商业银行发展农村互联网金融业务的分析

商业银行发展农村互联网金融业务的分析中国工商银行湖南省分行刘威我国农村金融一直发展缓慢，大部分金融机构都不愿在农村设点，因为网点成本较高，农村居住密度低，农民贷款缺乏抵押物，金融业务开展困难，很容易造成入不敷出。

然而，近年来，随着移动互联网的迅猛发展，阿里巴巴、京东等互联网巨头纷纷将业务向农村扩展，并通过移动互联网和大数据技术开拓农村金融市场。

2014年，阿里巴巴推出“千县万村”计划，陆续开设近千个县级运营中心和十万个以上村级服务站，为农民提供无抵押、无担保的“旺农贷”。

2015年10月，京东的“京农贷”上线，在山东和四川试点，为农户购买农资、销售农产品提供金融服务。

一、农村互联网金融发展现状1.农村是互联网金融业务发展的“蓝海”目前，一线城市是互联网金融平台的主战场，行业竞争十分激烈。

形成鲜明对比的是，农村互联网金融才刚刚起步，但通过分析政策、需求和信息化发展状况，我们认为农村将是互联网金融业务发展的“蓝海”。

首先，从政策上看，政府将“三农”作为重点工作，2016年的一号文件提出，“引导互联网金融、移动金融在农村的规范发展”，鼓励社会资本通过移动互联网和大数据新兴技术开发、创新金融服务。

其次，农村市场的金融需求巨大，目前“三农”贷款在贷款总量中的比重很低，各商业银行在涉农、金融扶贫等普惠金融业务上还有广阔的发展空间；同时，随着城乡差距的缩小，近年来农民的家庭收入日益提高，其住房、教育、医疗、汽车等领域的金融需求也不断增长。

最后，农村信息化建设快速发展，农民已基本接受互联网经济形态，据统计，截至2016年末，农村网民手机上网比例已近九成，其中网购人群比例达到84%，年人均网购消费上千元。

2.互联网企业不断开拓农村金融市场商业银行一直是农村金融服务的“主力军”，尤其是农商行、农业银行、邮储银行，它们凭借传统的网点优势和多年积累的客户资源，占据了农村的大部分金融服务市场。

近年来，不少互联网企业借助互联网渠道和大数据技术，将金融产品扩展到农村，为大量的农村用户、小微企业提供金融服务，不断开拓农村金融市场。

目前除了银行，国内农村互联网金融的参与者主要包括以下平台和服务商。

（1）阿里巴巴、京东、云农场等电商平台。

大型电商平台利用积累的大量消费者、销售者、供应商的交易记录和信用数据，主要开展两方面业务：一是借助集团内部的金融部门，利用信用数据为客户提供贷款服务，如蚂蚁金服的“借呗”；二是充当金融中介，如云农场，利用数据为银行提供授信分析、贷款监管等服务。

（2）宜信、开鑫贷、翼龙贷等P2P平台。

它们通过网络平台对接资金供给和项目投资，主要方式是通过线下代理商来管理项目进程、控制投资风险、开发客户资源，实现农村资金的供需对接。

（3）大北农、新希望等“三农”服务商。

它们构建了自己电子化的农产品生产档案和农资交易平台，掌握了经销商和养殖户的信息，构建了农村信用体系，并提供相关的抵押、融资、贷款等金融服务，如大北农的“智慧大北农”和新希望的“福达计划”。

目前，互联网金融在农村正加速发展，“支付宝”拥有6000多万个农村活跃用户，“余额宝”“招财宝”等理财产品的农村用户数量超过4000万，“蚂蚁小贷”为18万多家农村小微企业发放了1300多亿元贷款。

所以，商业银行应及早布局，扩大县域网点的辐射力，加强涉农金融产品的开发，不断开拓农村金融市场。

二、商业银行农村金融服务体系方案设计互联网金融能克服农村金融服务中面临的地域广、人口散等问题，因此，商业银行应该加强县域网点的布局，借助互联网为广大农民提供急需的金融服务，开拓业务发展的“新蓝海”。

根据农村金融服务的特点和银行互联网金融建设的现状，我们认为，商业银行当务之急是延伸服务网络，丰富产品类型，在县域物理网点总量控制的前提下，积极打造以互联网金融平台建设为核心、以物理网点为支撑、线上线下互相驱动的互联网金融服务模式，在发挥互联网金融优势的同时，结合传统网点服务更好地服务于农村经济。

在此思想指导下，我们提出构建包括物理网点、合作扩展、流动服务、互联网金融平台等服务层次在内的、层层扩展的农村金融服务体系，最大限度地扩大县域物理网点的业务辐射范围，充分发挥银行互联网金融产品多、开发创新快的优势，积极开拓农村金融市场。

商业银行农村金融服务体系结构如图1所示。

图1 商业银行农村金融服务体系结构1.物理网点互联网环境加速了银行电子渠道对物理网点的替代，但银行物理网点能够提供面对面的人性化服务，它带给客户的体验以及对客户需求的感知，都是电子渠道无法替代的；特别是物理网点在地缘上的亲近性，会使农民产生更多信赖，也更容易发挥品牌效应。

商业银行可优先考虑对重点村镇的物理网点布局，进一步完善骨干网点的软硬件设施，完成网点的智能化建设和业务流程优化，打造一批功能完善、服务优良、提供“三农”特色服务的骨干网点。

同时，商业银行农村网点的经营模式应完成向“线上线下一体化”的O2O模式转型，转变服务理念，提升客户体验,培育高忠诚度客户，开发特色产品吸引客户，通过交叉销售加强客户黏度。

另外，物理网点与客户直接接触，了解客户需求，有助于建立直通用户的服务、产品创新绿色通道，打造银行的“快速响应”机制和“敏捷开发”能力，不断开发满足客户需求的金融产品和服务。

2.合作扩展银行物理网点可以通过互联网络、金融机具将业务进行延伸，进一步突破网点渠道边界，扩展业务范围，催化合作创新，提升服务水平，增加客户黏度。

银行网点可以与农村的商店超市、生活服务站、快递物流公司等加强合作，通过二维码、生物识别、手机App、公众号等手段，实现扫码付款、移动代缴、信用贷款、小额现金速递等金融服务，使网点金融服务深入周边农户的生活；通过布放转账电话、POS机具、网银自助机等，将水电代缴、养老社保、扶贫资金划转等服务流程通过电子渠道实现，弥补偏远乡镇无物理网点的不足，提升商业银行在当地代理项目上的竞争优势。

另外，商业银行还可以加强银行之间以及与其他农村金融服务公司和机构的合作，共享业务渠道，拓展金融服务，实现合作双赢。

例如，为了弥补自身农村网点的不足，工商银行可以加强和深化与农信社、农业银行、邮储银行之间的银银合作，发挥各自在渠道、服务和品牌的优势，不断创新和扩展合作方式和渠道，努力实现产品优势互补、城乡市场共享。

银行还应不断发展与当地“三农”服务商的合作，共享客户信息和服务渠道，开发在农业生产、流通等领域的资金存管、信用贷款、消费分期等产品。

3.流动服务在物理网点和合作扩展渠道也无法辐射的金融空白乡镇村社，商业银行还可探索“流动银行”的营销模式，通过装载了自助设备、便携柜员终端、网络设备和LED 大屏等设备的流动服务车（如图2所示），深入乡村开展金融服务。

“流动银行”可以选择在过年、赶集、大型活动等时点，为农民提供现场取款、支付、结算服务，或为返乡过年人员营销存款、理财业务，填补商业银行在农村缺乏物理网点的短板，拓展金融服务“三农”的覆盖面。

同时，网点还可利用“流动银行”服务车走村串户，发放产品资料、开展服务下乡等对金融业务、产品服务、金融安全的宣传活动，强化银行服务的影响力。

4.互联网金融平台要开拓农村金融市场，商业银行应认真研究农村的金融应用场景，积极开发农业金融服务产品，不断完善农村互联网金融服务平台，打造涵盖农业资讯发布、农资购买、产品交易、物流配送等各生产环节以及农民衣食住行、婚丧嫁娶等生活场景的产品线，形成包括信贷、结算、理财、资讯等完整丰富的O2O闭环。

以工商银行为例，该行具有丰富的互联网金融产品，包括直销银行“融e行”、电商“融e购”、即时通讯“融e联”三大平台（如图3所示），产品涵盖支付、融资、投资理财三大产品线，为各类客户提供集产品销售、理财顾问、金融资讯、客户服务于一体的综合化金融服务，在农业互联网金融的场景中，可以为客户开发定制更多金融服务。

农村贷款一直存在抵押担保难的问题，工商银行可以利用“融e行”平台进行供应链融资，以农产品加工的核心企业作担保，为上游的种养殖户提供发展生产经营需要的贷款；创新担保模式，借鉴阿里小贷的融资模式，对客户在银行平台的现金流、交易记录进行大数据分析，为客户提供信用贷款。

在“融e购”平台上，银行撮合上游的批发商、农户与下游的超市直连对接，降低上下游企业的交易成本，并积极开发电商类金融服务，通过平台上便捷的存贷汇业务来吸引客户、拓展业图2 银行流动服务车务。

同时，加强对客户信息和交易数据的管理，为信用评估、产品推荐、服务开发提供数据支持。

另外，响应政府精准扶贫和服务“三农”的政策号召，借助“融e购”平台推介农村当地特色产品，承担社会责任，培育农村市场。

在“融e联”平台上，加快开发与新农合、新农保以及各类与涉农政策相关的金融特色产品和服务公众号，提供资金托管、支付、结算、贷款、理财、政策资讯等服务，促进互联网金融走进农户的日常生活。

三、建设农村金融服务体系的主要措施商业银行农村金融服务体系的建设，从顶层规划到试点验证，再到布局推广，是一个逐步探索的过程，商业银行应借助其渠道、技术和管理优势，在网点建设、产品创新和风险防范上加大投入，推动农村互联网金融发展。

首先，在物理网点的建设上，商业银行可以围绕国家的新农村建设和金融扶贫政策，重点打造一批示范性网点，并加强政策扶持和特色产品开发，促进农村金融服务体系的探索和深化。

同时，商业银行应鼓励支行网点因地制宜地设计符合当地需求的特色金融产品，精准满足客户的服务需求，并允许其在产品研发、客户营销、风险控制等方面实施针对性、差异化的管理，在产品开发中建设基层网点直达总行的绿色创新通道。

其次，在互联网金融平台的构建上，开发贴合农村金融需求的产品线是关键。

一方面，商业银行应深入研究农业经济产业链，创新开发金融产品服务。

银行应加强与农村龙头企业、大型农场等重点客户的合作，通过互联网金融平台产品线满足其产业链的生产需求，促进电商平台与农机、化肥、种子等农资市场的对接，在产业链的生产端为客户提供融资租赁、支付结算等金融服务，在销售端通过移动POS、电子银行、手机银行、网点自助机具等渠道，满足客户对移动支付和资金归集的需求。

另一方面，商业银行要加强与政府部门、其他农村金融机构以及互联网金融企业的跨界合作，促进在征信系统、电商网络、移动支付、社交平台、物联网等领域的业务合作，共享客户资源和服务渠道，将各类农村金融服务、生活场景与银行的互联网金融平台对接，拓宽服务渠道。

最后，在发展农村互联网金融的进程中，商业银行一定要加强风险管控。

我国目前在互联网金融的监管机制仍有待完善，必然会出现一些安全风险问题，农村环境下的互联网金融更是如此。

商业银行要加强对客户的信用记录、行业信息、资金流动、生产状况等方面的管理和监测，提高风险预警和防范能力。