车险怎么买更划算？教你三招,一年能省好几千!

有车的朋友，肯定深有体会，养车除了油费、停车费、保养费外，保险费也是一个很大的支出。每年续保车险的时候，面对动辄大几千、甚至上万的保费，不由得让人钱包一紧。

花了钱不说，关键是很多朋友根本不了解车险到底怎么用，出了险怎么理赔。今天，远虑君就和大家聊聊车险，有车一族和准备购车的朋友们不妨看看。相信看完后，你不会再多花一分冤枉钱！

我们通常说的车险，其实并不是一份保险，而是几种保险的打包合集。主要分为两部分：

交强险：国家强制必须购买

商业保险：车主自行选择购买

1、交强险，提供基础保障

交强险，全称为“机动车交通事故责任强制保险”，本质上是第三方责任险，业内俗称“低保”，是国家强制要买的一种保险，主要用来避免无辜的受伤人员无法得到赔偿。

例如：假设Z先生开车，不幸撞了Y先生，如果Z先生任何商业车险都没有买，至少交强险

能赔给Y先生一笔钱，而不至于无钱可赔。

首先从价格上说，交强险就类似人身险的医保，一般保费都很便宜：

注：交强险在第一年的费用虽然是固定的，但后续费用是浮动的，与被保险车辆过往三个年度的安全驾驶状况有关，安全驾驶情况越好，交强险的价格会越低，反之，价格则越高。

其次从保障责任上来说，由于交强险保障的不是自己，而是保车祸给第三者造成的损失，相应地，保障会比较单薄：

由图可知，根据自己在事故中是否有责任，交强险的赔付额度是不一样的。仅看这个表，大家可能还是不太清楚，我详细解释一下：

① 对死亡伤残的赔偿

如果Z车只有交强险，开车不慎导致Y身故，按照当地居民标准需要赔付97万，Z车由于交

强险的存在，身故最高能赔付11万，就还有86万的缺口。

这种情况下，有3种不同处理结果：

如果Z有偿还能力：由于只有交强险没有三责险，那么86万需要自己拿钱赔偿；

如果Z没有偿还能力，Y有意外险：意外险会赔付保额；

如果Z没有偿还能力，Y没有意外险：那么Z承担刑事责任，所有的损失只能由Y自己承担。

② 对财产损失的赔偿

我们同样来看一个例子：

如果Z开车不幸追尾了一辆奔驰，产生了62万的修理费用，由于自己全责，那么交强险只

能赔付2千元；如果Z没有买车险，也就没办法通过车险中的第三者责任险进行赔偿，那么这62万元的损失，全都得自己承担…

通过上面两个案例，我们可以看出交强险由于价格低、广覆盖，所以赔付额度都很低，只买交强险的话，风险非常大，还是得用商业险来加高整体的保障和保额。

另外，普通人也必须要购买意外险，如果不幸被一个没有偿还能力的车主误伤，如果没有意外险，所有的风险只能自己承担。

2、商业车险，保障更全面

商业险则跟我们日常所购买的保险一样，属于自愿购买，多买多赔，不过它一般包含4种

主险和11种附加险，非常复杂：

可以看到，商业车险保障非常全面，基本可以涵盖所有可能遇到的风险；但同时，各类免责情况也非常多，不是很清楚的朋友可能一不小心就中招了。

而且不少人在买车时顺便就给车上了“全险”，但你的车真的需要这么多保险吗？接下来，我们就看看哪些商业车险值得买、用得上。

商业车险中，哪些险种必须得买？哪些不需要浪费钱？远虑君按照必要性，做了一个表格，大家可以参考下：

这里，远虑君想强调几个必买险种：

1、磕磕碰碰少不了，车损险一定要买

不管是交通事故还是自然伤害，不管是把别人的车撞了还是自己不幸撞到了护栏等，车损险都会赔付你车辆的损失（自己的车）。

现在，奔驰的车灯随便换换也得一万多了，车辆维修费动辄几千上万太常见，没车损险怪肉疼的。尤其对于才上路的新手司机们来说，车损险非常有必要购买。

2、购买足额的第三者责任险

第三者责任险，保障的是第三方（即他人）的财产损失和人身伤亡。事故发生后，如果赔偿超过了交强险的保额，可以使用第三方责任险进行补充。

举个例子，如果Z开车不慎撞了别人的车，Z全责，对方车辆维修花了2万元：

如果Z只投保交强险，那么理赔金额为2000元；

假如Z有第三者责任险，可赔付80%，那么理赔金额为：（20000-2000）*80%=14400元。

没有第三者责任险，Z自己需要出18000元；有了第三者责任险，交强险与第三者责任险叠加理赔后，Z最后只需要出3600元。

现在马路上的豪车越来越多，万一造成刮蹭，赔付费用是十分高昂的，更不用提人身伤亡的赔付金额了。

2018年全国交通死亡事故中，平均赔偿金额在100万以上，某些超一线城市甚至超过了150万。

因此，建议第三者责任险的保额最好买到100万以上。

3、不计免赔险，将免赔额降为0

车损险和第三者责任险通常有免赔率，一般有5%-20%的费用不能赔付。附加投保了不计免赔险后，就能将免赔额降为0，造成损失的费用就可以由保险公司全额赔付。

至于另外一些险种，其中有比较鸡肋的，也有按需取用的，例如：

车上人员责任险：这类保险跟车不跟人，额度不高，一般保额最多5万元；

盗抢险：赔付的是整车被盗的损失。如果只是零件、车上财务被盗，盗抢险是不赔偿这部分损失的；

自燃险、无法找到第三方特约险：发生可能性比较低，比较鸡肋，如果没有特别的需求，不太建议购买；

其他附加险：涉水险、玻璃险、划痕险等附加险，不能单独购买，只能与车损险等一起购买。如果你生活的地区经常下雨、被水淹的可能性大，可以考虑买；如果车辆维修较贵，可以考虑买上玻璃险、划痕险等。

4、全险，真的全都保吗？

很多新手第一次做车主时，难免磕磕碰碰，为了安全起见，就购买了较为齐全的车险保障。以为这样就万无一失了，可事实真的是这样吗？

全险=交强险+商业车险4项主险。想更全面的话，其他附加险也可以选择。

远虑君要提醒大家，就算买了全险附加险，其实有的风险也是不保的。每个险种都有一定的免责部分，大家在购买时一定要看清楚。以下是几条容易被忽略的免责条款，大家在购买时一定不能马虎大意：