农业保险需求影响因素分析—以河北省为例

农业保险需求影响因素分析—以河北省
为例
摘要
河北省位于华中，是通往东北、西北等地区的交通要冲，是我国农业大省，
在国家粮食安全和农业产业结构调整中具有举足轻重的地位。

然而，与全国农业
保险发展水平相比，河北省农业保险的发展相对滞后。

既有保险市场需求不足的
制约，又受政府支持方式与规模的影响。

因此，系统地分析河北省农业保险需求
影响因素，推进农业保险模式和运行机制的改革，对于促进河北省农业保险的可
持续发展具有十分重要的理论价值与现实意义。

关键字：农业保险；保险需求；影响因素
第1章引言
1.1 研究背景及意义
农业保险作为一种分散风险、分摊损失的经济补偿制度，对提高农业抗灾减
灾能力、促进农民增收以及维护国家粮食安全等方面具有重要意义。

我国作为一
个传统农业大国，从古至今农业产业一直影响我国的经济发展。

当前农业产业仍
是我国经济发展的基础，但是农业灾害频发，使我国农业生产活动需要面对很多
无法抗力的因素。

“三农”问题仍是重中之重，农民在从事各种农业生产活动中
总是面临巨大的农业风险，农业保险在一定程度上增强了农民抵抗灾害的能力，
增加了收入稳定性。

2022年2月22日发布的“中央一号”文件，是关于“三农”的一号文件，助推农业产业发展，2021年我国农业保险的保费收入为965.18亿元，同比增长18.4%，为我国农户提供风险保障为4.78%万亿元。

本文通过分析河北省农业保险发展现状，找到影响河北省农业保险需求的主
要因素，并提出针对性意见。

促进了河北省农业现代化发展进程，并推进了农业
保险的应用及发展。

在其他学者研究基础之上，进一步了解农业保险需求因素，
从而使得河北省农业产业相关研究理论更加完善。

第2章河北省农业保险发展现状及问题分析
2.1 河北省农业保险发展现状
2.1.1 农业保险保费收入不断提高
在农业保险原保费收入方面，农业保险保费收入不断增长，由 2018年的 30
亿元增长至2021年的 52亿元，增长率达73%，增长态势迅猛。

随着越来越多的
市场主体进入，农业保险原保费收入开始在这些新加入的保险公司中呈现巨幅增长。

同时，新兴市场主体也在不断变化，体现出农业保险市场的准入和退出机制
也不断完善。

可见，随着市场主体数量的增加，同时农业保险原保费收入的上涨
还说明，各个公司的农业保险产品不断丰富完善，有越来越多的农户了解并且参
与了农业保险。

农业保险市场新兴主体不断弥补了整个市场中原有公司所没有涉
及的方面和领域，使整个河北省农业保险市场发展越来越完善。

2.1.2 经营主体不断增多
近些年来河北省的农业保险水平不断发展，五年来市场主体机构数量逐年增加。

2015年河北省农业保险市场有四家保险机构参与，并且在这四家保险公司中，由人保一家独大，占据了河北省农业保险绝大部分市场。

到2019年年底河北省
农业保险市场逐步发展为由人保财险、中华财险等十家保险机构共同参与的农业
保险市场，形成了较为丰富的市场主体和较大的市场规模。

2.1.3 河北省农业保险赔付水平
各家农业保险公司整体赔付水平正在逐年趋于平稳，农业保险的保障属性正
在逐年凸显。

对于整个农业保险的运行过程而言，投保户的赔付无疑是对投保户
最为重要的一环，保险公司的赔付与否直接影响到农户是否能在受灾后拿到补偿、尽快重新恢复生产。

因此保险公司应做到应赔尽赔，把赔付作为衡量保险经营标准。

同时保险公司需要和政府共同完善大灾年份的赔付准备制度，为大灾年份做
好充分的准备，避免出现保险公司因为害怕赔付，担心赔付过高影响利润而出现
影响投保户正常获赔的事件。

2.2 河北省农业保险存在的问题分析
2.2.1 农业保险有效供给和需求不足
农业保险产品没有根据一些地方的地理位置、特殊灾害、特色农产品等特点，设计特色农业保险产品。

保险公司以营利为目标，对于风险特别大的保险产品，
保险公司不愿意承保。

另外，一些保险产品没有及时跟进时代发展的需要，导致
产品过时淘汰，有效供给不足。

2.2.2 缺乏有效经营模式
河北省经营农业保险的保险机构有十多家，但是具体来看他们的服务管理、
经营范围、产品品种等，都没有形成有效的经营模式，行业内没有统一标准。

以
保障水平来说，河北省农业保险的保障范围主要涉及粮食作物，随着生产力的发展，土地资金上涨，人力物力成本上涨，使种植业的生产成本不断提高。

但是各
级政府对农作物品种不同的补贴力度也存在差异，导致农业保险保障水平不高。

以赔付水平来看，一般农作物种植险大多数的保险期限为播种期到成熟期，但是
收获期的农作物也很容易受到灾害等风险的影响，带给农户损失。

2.2.3 法律监管不健全
目前我国缺乏《农业保险法》等法律法规对国家的农业保险进行有效监管，
任何经营活动都应该在法律的监管下进行。

虽然我国2013年发布了《农业保险
条例》对我国农业保险的发展贡献了很大的作用，但是没有一部完整的农业保险
法律是万万不行的。

比如一些农户的道德风险行为，保险公司理赔服务不到位，
被贴上了“不可靠”的标签，一定程度上影响了农业保险的需求。

并且，购买了
保险的农户很多都认为有保险便万事大吉了，会疏于对风险的防范，甚至有伪造
保险事故索取保险赔偿的骗保行为。

对于保险人来说，保险合同一般是由保险公
司单方面制定的，保险内容保险人最为了解，农户不是专业人士。

如果业务员为
了业绩而诱导农户投保，出险又以各种理由拒绝赔偿，那么就会给农户带来损失。

第3章河北省农业保险发展对策及建议
3.1设置多样化的农险险种
创新农险产品，研发特色农业保险险种。

目前河北省农业保险产品市场还存在保险产品同质化的问题，因地制宜的开发农业保险产品，就可以满足农户各种各样的需求。

不仅是种植业还有养殖业，考虑到河北省地势复杂多样，农户又多以小规模散户为主，开展特色农业保险可以很好解决保险产品缺乏创新的问题，丰富农业保险产品多样性。

设立保险产品创新试点，可以发放农户特色保险需求问卷，调查农户保险需求种类，从多方位、多角度满足农户生产需求。

优先选择研发农户需求大，具有规模收益，而且容易开展的农业保险险种。

从而使农户具有更多选择权，选择真正适合自己的农业保险，提高农业保险的需求量。

3.2改善保险公司经营模式
我国保险公司经营模式存在弊端，首先针对服务管理，经营范围，产品品种等，全国应设立统一的标准。

在保障方面，保险期间过短，保险人应延长保险期间，扩大保险保障程度，从而赢得投保人的信赖，扩大农业保险需求。

我国农险之所以不被农民认可，很大一部分原因是保险公司凭借保险条款的漏洞，忽视了在经营中让利投保人这一重要原则。

在与投保人签订合同前，把免责条款详细的描述给投保人，考虑到投保农业保险的大多是农民，保险代理人在进行描述是，尤其重要的是以简单易懂的词汇来描述。

在保险程序方面，完善体系结构，减少骗保行为的发生。

3.3完善相关法律法规
我国是农业大国，在人口比例中农民占据了大多数，但农业保险需求不高，主要是因为农业保险法律法规不完善，因此，加强农业保险法治建设势在必行。

尽快总结各地农业保险试点工作经验，制定和颁布我国的《农业保险法》及其配套的法律法规，对农业保险的目的、性质、经营原则、组织形式、承保范围，保险费率、保险责任及国家对农险的监督管理等重要环节作出规定。

保证在承保时
有法可依，有法必依。

同时在解决承保纠纷时，要在法律允许范围内偏向被保险人的利益，从而增强农民的投保意愿，取得农民的信任。