信用基础知识讲座
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同时，从企业组织结构上讲，是要在 企业内部设立信用管理的部门或专业 信用管理人员，有专门的机构和人员 来管理客户信用。信用管理要达到的 目的有两个，一是最大限度地扩大销 售，达到销售最优化，一是最大限度 地控制风险，将坏帐和逾期账款控制 在企业可接受的范围内。
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如何建立信用风险管理的组织体系？
n 所谓的征信数据开放，主要指 的是政府部门和非政府部门管 制的部分数据向全社会或者向 调查类信用管理企业开放。因 为征信产品是一种信息产品， 其产品的制造需要各种数据， 数据是征信企业的生产原料。
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信用基础知识讲座
什么是信用管理？什么是企业信用管理？
n 信用管理是指通过制定信用管理政策，管理、指导和协调企
n 业务部门 企业的市场销售部门、财务部门等业务部门是企业信用风险 管理组织体系的重要组成部分，在日常工作中，不仅要认真执行企业 的信用风险管理和各项规定，还必须积极配合、支持信用管理部门的 工作，及时、主动地向信用管理部门报告、反馈有关信息。
用指建立在对受信人在特定 的期限内付款或还款承诺的 信任的基础上，使受信人不 用立即付款就可获取资金、
信用管理就是控制和处理信用风险。 企业信用管理主要包括：识别风 险；评估风险；分析风险；在此 基础上有效控制风险；并用最经
物资、服务的能力。
济合理的手段处理风险。
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信用调查的五大内容
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信用基础知识讲座
信用征信 ,信用记录 ,信用制度 ,信用评分
消费者信用调查。指由征信机构把分 散在各商业银行和社会有关方面的个 人信用和信誉汇集起来，进行加工和 储存，形成个人信用信息数据库，为 银行和社会有关方面系统了解个人的 信用和信誉状况提供服务的活动。
指信用评估机构采集的来自某一渠道 或社会各方，能够判断当事人信用状 况的真实记录。
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信用 ,信用风险 , 信用管理
信用是二元主体或多元主体之间， 在信用交易过程中永远存在着一定程
以某种经济生活需要为目的，
度的风险，即客户到期不能付款
建立在诚实守信基础上的心 理承诺与约期实践相结合的 意志和能力。简单地说，信
或不愿付款的风险，通常将其称 为信用风险。信用风险只能尽量 避免，但不可能绝对消除。
指通过征集个人和企
对个人和企业履约各种 业信用信息，向个人
承诺能力和信誉程度进 和企业信用信息使用
行全面评价，并用简单 明了的符号或文字表达 出来，以满足社会需要
者提供个人和企业信 用评估和查询服务公
的市场行为。它包括个 正、高效的第三方专
人信用评分、企业信用 评级和职业信用评价等。
门机构。
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失信所造成的危害
n 降低经济效率。信用作为支付手段的功能被削弱，现金交易甚至 物物交换比重增大，严重影响了流通的效率与质量。
n 扭曲了市场调节机制，使国家宏观调控政策难以发挥效果。 n 增加了企业的交易成本，提高了投资预期的不确定性。 n 破坏了市场制度，导致经济秩序混乱，影响社会安定。 n 资信不好或没有资信记录，降低了企业在国际市场上的竞争能力。 n 我国对外贸易中由于缺乏信用制度，企业信用体系建设滞后，全
国外经贸ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ业每年外汇流失约500亿元。
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信用基础知识讲座
企业如何建立信用管理机制？
通俗一些解释：我们把企业信用管理 概括叫做“三机制一部门”原则。
“三机制”是:要建立企业内部系统完 善的信用管理三个机制，包括前期管 理的企业资信调查和评估机制、中期 管理的债权保障机制和后期管理的应 收账款管理和回收机制。
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信用基础知识讲座
什么是商务信用，目的和作用是什么？
n 对个人信用数据库安全性的保障非常关键。除了从硬件与软件 方面加以保护外，征信机构对查询者的身份验证和查询目的及 范围的合法性的认证也将采取技术性的保障。此外，先期的网 络构建不直接与互联网接通。
n 商务信用是一个企、事业机构在经营过程中的诚信和信誉程度 的综合性反映。它体现该机构在经营活动中的特征、经营方式、 信誉状况、信贷能力和在市场中的公众形象。了解一个企、事 业机构的商务信用状况有利于决策者们在商务活动中做出准确 的判断和正确的决定。从更深一层的意义看，它有利于规范企、 事业单位，工商业主的市场经济行为，增大经营透明度，从而 有效防范经济欺诈犯罪活动。
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2020/11/5
信用基础知识讲座
内容摘要
n 企业如何建立信用管理机制？ n 如何建立信用风险管理的组织体系？ n 信用管理行业发展怎样？有哪些分支？ n 政府主要在哪些方面发挥作用？ n 信用公司如何处理在信用交易中“隐私权”问题？ n 在信用经济建设中，我国急需出台哪些法律法规？ n 信用体系对经济发展的作用是什么？ n 标准服务项目包含十项内容 n 为什么说中小企业融资难？ n 企业需建立哪些内部信用风险管理制度? n 世界著名的经济评级机构有哪些？ n 评级人员考虑的因素 n 中国与美国现代信用制度比较
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信用基础知识讲座
我国我企国业企信业用信方用面方存面在存的在主的要主问要题问题
n 缺乏信用信息的公开披露与使用制度。
n 信用保护和信用监控制度不健全，缺 乏监督制度。
n 信用激励和惩罚机制不完善，缺乏奖 惩制度。
n 信用中介机构缺少应有的企业资信资 料数据库。
n 企业内部普遍缺乏信用管理制度。
指由国家建立的，用于监督、管理和 保障个人信用交易活动健康、规范发 展的一整套制度，以法律法规形式进 行规范。
指信用评估机构利用信用评分模型对 消费者个人信用信息进行量化分析， 以分值形式表述。
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信用评估 ,信用评估机构
信用评估
信用评估机构
指信用评估机构使用专 家判断或数学分析方法，
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信用基础知识讲座
我国企业在信用管理方面目前存在那些问题？
n 企业信用风险过大：目前，我国工业企业应收账款余额高达1.2万亿， 即使扣除正常的在途资金，相互拖欠占压资金也有几千亿元。我国 海外应收外汇账款余额高达200亿美元，而且新发生的海外拖欠达数 十亿美元。 很多企业因为被他人拖欠和赖帐，最终倒闭破产了,更 多的企业陷入相互拖欠、坏帐的泥潭，每年经营的利润还不够偿还 银行的利息，疲于应付，苟延残喘，根本没有力量扩大发展。
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我国企业信用方面存在的主要问题
拖欠货款、贷款、税款（76.2%） 合同违约（63.2%） 制售假冒伪劣产品（42.4%） 披露虚假信息（27.3%） 质量欺诈（23.5%） 商标侵权、专利技术侵权（13.3%） 价格欺诈”（11.1%）等。
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n 企业信用风险管理组织体系一般由信用风险管理决策机构、信用管理 专业部门、相关业务部门组成。
n 信用管理决策机构 决策机构的主要职责是审查批准企业的信用政策和 风险管理策略；审批高风险的大额交易事项：审批处理重要信用风险 事项的处理方案等。
n 信用管理部门 其主要职责包括：负责客户资信的调查、分析、评估， 建立和管理客户信用档案；负责建立、管理企业的信用管理信息系统； 制定企业的信用政策；审查业务部门与客户签订的合约；监督业务部 门的操作流程；对应收账款进行跟踪监控和追收等。
n 专项调查报告涉及以上两个报告没有包括的信息。该报告在
依照相关法律的前提下，按客户的要求，提供 所涉及机构的所有 背景情况。
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什么是征信？什么是征信数据开放？
n 征信一词的基本意思是征求他 人或自身的信用或验证信用， 海外华人业者习惯性地将资信 调查工作称为征信，它也是对 信用管理行业的一种狭义而流 行的称谓。
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什么基本信用信息报告 综合信用报告及专项调查报告
n “基本信用信息报告包括构成一个企、事业机构商务信用
状况的基本信息，比如，所涉及机构的注册情况、通讯地址、法 定人代表、机构的经济类型、经营范围、行业分类等。
n 综合信用报告在“基本信用信息报告”的基础上，更加详细
的反映所涉及机构的综合运行情况，包括该机 构在经营活动中的 特征、经营方式、信誉状况、信贷能力、财务状况、以及在市场 中的公众形象等。除此之外，“综合信用报告”还有本“中心” 对这个机构评定的信用等级和信用冒险能力。它们是该机构树立 自身形象、扩大业务、 赢得更多顾客或争取银行贷款的重要参考 依据 。
n 竞争对手分析
随着行业内竞争的公开化，主动了解同行业其他企业的经营状况、产销 状况、技术水平和研发能力，分析其行业优势，并借鉴其良好的管理经验， 从而提高自身的资产运营效率和盈利能力，使企业在竞争中立于不败之地。
n 商业决策顾问 企业在进行扩大生产规模、技术革新、投资决策或寻找合资、合作伙伴的 过程中，分析相关行业的发展趋势、了解行业内龙头企业的产销状况、调 查合资及合作伙伴的资信状况，有利于企业避免商业风险，作出正确的投 资决策。
， 是 否 就 代
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信用档案数据库中的信息多长时间更新一次？
n 按各信息来源的本身业务周期， 即各部门本身信息更新频率。 一般来说，对于帐户信息等经 常发生变动的，可以按月或更 短的时间更新；对于住址、工 作单位等不是经常发生变化的 项目，更新周期会长些，如半 年或一年。
n 企业信用管理是指通过落实国家信用管理政策，指导和协
调内部各部门的业务活动，对客户信用收集和评估，信用额度 的授予，债权保障，应收账款回收等各交易环节进行全面监督， 以保障应收帐款安全和及时的管理。
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信用管理的主要作用包涵哪三个方面？
n 赊帐风险管理 赊帐这种结算方式虽然可以刺激买方购买力，同时提高卖方的竞争力，扩 大市场份额，但是赊帐带来的坏账风险（例如应收帐款无法收回）同时也 给企业带来了很大损失，影响企业的资金周转和盈利能力。如果企业在进 行赊帐之前，先对买方的资信状况（如付款记录、财务状况、资金周转能 力等）了解分析，确定其信用额度，那么该企业的坏账风险就可以降到最 低点。
n 企业竞争力：信用与企业竞争力有着密切的关系。西方企业把信用 赊销当作主要的销售手段和竞争手段，而我国企业由于惧怕被拖欠， 却很少采用赊销。加入WTO以后，如果我国的企业仍然害怕赊销， 不赊销，必然无法与西方企业竞争。
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基本数字比较
n 美国的企业坏帐率是0.25%-0.5%，我国企业平均坏帐率是 5%-10%，相差10倍到20倍。
一、在工商部门注册的企业名称、资本金、企业法人 情况、经营活动有无超越本身范围和企业经营情况;
二、在税务部门登记的企业有无漏税、拖欠税款情况； 三、通过海关了解企业进出口情况; 四、通过法院等司法部门了解企业与其他企业有无经
济纠纷，有没有违规信息，法人有没有会影响到企 业未来发展的个人违法纪录； 五、逐渐与京城股份制银行合作，了解企业的支付情 况。
n 美国企业的账款拖欠期平均是7天，我国平均是90多天。 n 国家统计局的统计，我国企业管理费用、财务费用和销售费
用占销售收入的14%。而美国只有2%-3%。 n 我国一个销售收入1个亿的企业，要支出1400万的费用，而
美国企业只要200万-300万元。我们比西方企业高出1千多万 元费用！ n 美国企业的赊销比例高达90%以上，我国企业赊销比例只有 20%。 n 各行各业都是买方市场，“一手交钱，一手交货”的时代已 经过去，谁不赊销，谁就被淘汰，我们的企业必须学会赊销， 大量赊销。
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n
n
-
7 的负 费位是消说不
年。10。国外的
面 信 息 的
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不 曾 向 征
说 ， 征 信
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一 定 。 没
负保 信信机面中有
面存 用机构信查负
信是 信构的用不面
息有 息提信记到信
一一 。供息录该息
般定 过来，企，
保期 该源也业只
留限 消单就或是
表没 信有 用负 状面 况信 良用 好信 ？息
业间及企业内部的业务活动，是一门对信用交易前期的客户资 信调查与评估、中期的债权保障和后期的应收账款管理与追收 进行全面系统管理的科学。
n 信用管理的基本含义是对于消费者个人的信用和企业的资信
状况进行管理，管理的内容包括征信数据的收集和处理，使之 变成征信产品，然后以征信产品为工具，从技术上保证信用交 易的成功实现。
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如何建立信用风险管理的组织体系？
n 所谓的征信数据开放，主要指 的是政府部门和非政府部门管 制的部分数据向全社会或者向 调查类信用管理企业开放。因 为征信产品是一种信息产品， 其产品的制造需要各种数据， 数据是征信企业的生产原料。
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什么是信用管理？什么是企业信用管理？
n 信用管理是指通过制定信用管理政策，管理、指导和协调企
n 业务部门 企业的市场销售部门、财务部门等业务部门是企业信用风险 管理组织体系的重要组成部分，在日常工作中，不仅要认真执行企业 的信用风险管理和各项规定，还必须积极配合、支持信用管理部门的 工作，及时、主动地向信用管理部门报告、反馈有关信息。
用指建立在对受信人在特定 的期限内付款或还款承诺的 信任的基础上，使受信人不 用立即付款就可获取资金、
信用管理就是控制和处理信用风险。 企业信用管理主要包括：识别风 险；评估风险；分析风险；在此 基础上有效控制风险；并用最经
物资、服务的能力。
济合理的手段处理风险。
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信用调查的五大内容
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信用征信 ,信用记录 ,信用制度 ,信用评分
消费者信用调查。指由征信机构把分 散在各商业银行和社会有关方面的个 人信用和信誉汇集起来，进行加工和 储存，形成个人信用信息数据库，为 银行和社会有关方面系统了解个人的 信用和信誉状况提供服务的活动。
指信用评估机构采集的来自某一渠道 或社会各方，能够判断当事人信用状 况的真实记录。
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信用 ,信用风险 , 信用管理
信用是二元主体或多元主体之间， 在信用交易过程中永远存在着一定程
以某种经济生活需要为目的，
度的风险，即客户到期不能付款
建立在诚实守信基础上的心 理承诺与约期实践相结合的 意志和能力。简单地说，信
或不愿付款的风险，通常将其称 为信用风险。信用风险只能尽量 避免，但不可能绝对消除。
指通过征集个人和企
对个人和企业履约各种 业信用信息，向个人
承诺能力和信誉程度进 和企业信用信息使用
行全面评价，并用简单 明了的符号或文字表达 出来，以满足社会需要
者提供个人和企业信 用评估和查询服务公
的市场行为。它包括个 正、高效的第三方专
人信用评分、企业信用 评级和职业信用评价等。
门机构。
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信用基础知识讲座
失信所造成的危害
n 降低经济效率。信用作为支付手段的功能被削弱，现金交易甚至 物物交换比重增大，严重影响了流通的效率与质量。
n 扭曲了市场调节机制，使国家宏观调控政策难以发挥效果。 n 增加了企业的交易成本，提高了投资预期的不确定性。 n 破坏了市场制度，导致经济秩序混乱，影响社会安定。 n 资信不好或没有资信记录，降低了企业在国际市场上的竞争能力。 n 我国对外贸易中由于缺乏信用制度，企业信用体系建设滞后，全
国外经贸ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ业每年外汇流失约500亿元。
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信用基础知识讲座
企业如何建立信用管理机制？
通俗一些解释：我们把企业信用管理 概括叫做“三机制一部门”原则。
“三机制”是:要建立企业内部系统完 善的信用管理三个机制，包括前期管 理的企业资信调查和评估机制、中期 管理的债权保障机制和后期管理的应 收账款管理和回收机制。
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信用基础知识讲座
什么是商务信用，目的和作用是什么？
n 对个人信用数据库安全性的保障非常关键。除了从硬件与软件 方面加以保护外，征信机构对查询者的身份验证和查询目的及 范围的合法性的认证也将采取技术性的保障。此外，先期的网 络构建不直接与互联网接通。
n 商务信用是一个企、事业机构在经营过程中的诚信和信誉程度 的综合性反映。它体现该机构在经营活动中的特征、经营方式、 信誉状况、信贷能力和在市场中的公众形象。了解一个企、事 业机构的商务信用状况有利于决策者们在商务活动中做出准确 的判断和正确的决定。从更深一层的意义看，它有利于规范企、 事业单位，工商业主的市场经济行为，增大经营透明度，从而 有效防范经济欺诈犯罪活动。
信用基础知识讲座
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2020/11/5
信用基础知识讲座
内容摘要
n 企业如何建立信用管理机制？ n 如何建立信用风险管理的组织体系？ n 信用管理行业发展怎样？有哪些分支？ n 政府主要在哪些方面发挥作用？ n 信用公司如何处理在信用交易中“隐私权”问题？ n 在信用经济建设中，我国急需出台哪些法律法规？ n 信用体系对经济发展的作用是什么？ n 标准服务项目包含十项内容 n 为什么说中小企业融资难？ n 企业需建立哪些内部信用风险管理制度? n 世界著名的经济评级机构有哪些？ n 评级人员考虑的因素 n 中国与美国现代信用制度比较
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信用基础知识讲座
我国我企国业企信业用信方用面方存面在存的在主的要主问要题问题
n 缺乏信用信息的公开披露与使用制度。
n 信用保护和信用监控制度不健全，缺 乏监督制度。
n 信用激励和惩罚机制不完善，缺乏奖 惩制度。
n 信用中介机构缺少应有的企业资信资 料数据库。
n 企业内部普遍缺乏信用管理制度。
指由国家建立的，用于监督、管理和 保障个人信用交易活动健康、规范发 展的一整套制度，以法律法规形式进 行规范。
指信用评估机构利用信用评分模型对 消费者个人信用信息进行量化分析， 以分值形式表述。
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信用基础知识讲座
信用评估 ,信用评估机构
信用评估
信用评估机构
指信用评估机构使用专 家判断或数学分析方法，
PPT文档演模板
信用基础知识讲座
我国企业在信用管理方面目前存在那些问题？
n 企业信用风险过大：目前，我国工业企业应收账款余额高达1.2万亿， 即使扣除正常的在途资金，相互拖欠占压资金也有几千亿元。我国 海外应收外汇账款余额高达200亿美元，而且新发生的海外拖欠达数 十亿美元。 很多企业因为被他人拖欠和赖帐，最终倒闭破产了,更 多的企业陷入相互拖欠、坏帐的泥潭，每年经营的利润还不够偿还 银行的利息，疲于应付，苟延残喘，根本没有力量扩大发展。
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信用基础知识讲座
我国企业信用方面存在的主要问题
拖欠货款、贷款、税款（76.2%） 合同违约（63.2%） 制售假冒伪劣产品（42.4%） 披露虚假信息（27.3%） 质量欺诈（23.5%） 商标侵权、专利技术侵权（13.3%） 价格欺诈”（11.1%）等。
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n 企业信用风险管理组织体系一般由信用风险管理决策机构、信用管理 专业部门、相关业务部门组成。
n 信用管理决策机构 决策机构的主要职责是审查批准企业的信用政策和 风险管理策略；审批高风险的大额交易事项：审批处理重要信用风险 事项的处理方案等。
n 信用管理部门 其主要职责包括：负责客户资信的调查、分析、评估， 建立和管理客户信用档案；负责建立、管理企业的信用管理信息系统； 制定企业的信用政策；审查业务部门与客户签订的合约；监督业务部 门的操作流程；对应收账款进行跟踪监控和追收等。
n 专项调查报告涉及以上两个报告没有包括的信息。该报告在
依照相关法律的前提下，按客户的要求，提供 所涉及机构的所有 背景情况。
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信用基础知识讲座
什么是征信？什么是征信数据开放？
n 征信一词的基本意思是征求他 人或自身的信用或验证信用， 海外华人业者习惯性地将资信 调查工作称为征信，它也是对 信用管理行业的一种狭义而流 行的称谓。
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信用基础知识讲座
什么基本信用信息报告 综合信用报告及专项调查报告
n “基本信用信息报告包括构成一个企、事业机构商务信用
状况的基本信息，比如，所涉及机构的注册情况、通讯地址、法 定人代表、机构的经济类型、经营范围、行业分类等。
n 综合信用报告在“基本信用信息报告”的基础上，更加详细
的反映所涉及机构的综合运行情况，包括该机 构在经营活动中的 特征、经营方式、信誉状况、信贷能力、财务状况、以及在市场 中的公众形象等。除此之外，“综合信用报告”还有本“中心” 对这个机构评定的信用等级和信用冒险能力。它们是该机构树立 自身形象、扩大业务、 赢得更多顾客或争取银行贷款的重要参考 依据 。
n 竞争对手分析
随着行业内竞争的公开化，主动了解同行业其他企业的经营状况、产销 状况、技术水平和研发能力，分析其行业优势，并借鉴其良好的管理经验， 从而提高自身的资产运营效率和盈利能力，使企业在竞争中立于不败之地。
n 商业决策顾问 企业在进行扩大生产规模、技术革新、投资决策或寻找合资、合作伙伴的 过程中，分析相关行业的发展趋势、了解行业内龙头企业的产销状况、调 查合资及合作伙伴的资信状况，有利于企业避免商业风险，作出正确的投 资决策。
， 是 否 就 代
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信用档案数据库中的信息多长时间更新一次？
n 按各信息来源的本身业务周期， 即各部门本身信息更新频率。 一般来说，对于帐户信息等经 常发生变动的，可以按月或更 短的时间更新；对于住址、工 作单位等不是经常发生变化的 项目，更新周期会长些，如半 年或一年。
n 企业信用管理是指通过落实国家信用管理政策，指导和协
调内部各部门的业务活动，对客户信用收集和评估，信用额度 的授予，债权保障，应收账款回收等各交易环节进行全面监督， 以保障应收帐款安全和及时的管理。
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信用基础知识讲座
信用管理的主要作用包涵哪三个方面？
n 赊帐风险管理 赊帐这种结算方式虽然可以刺激买方购买力，同时提高卖方的竞争力，扩 大市场份额，但是赊帐带来的坏账风险（例如应收帐款无法收回）同时也 给企业带来了很大损失，影响企业的资金周转和盈利能力。如果企业在进 行赊帐之前，先对买方的资信状况（如付款记录、财务状况、资金周转能 力等）了解分析，确定其信用额度，那么该企业的坏账风险就可以降到最 低点。
n 企业竞争力：信用与企业竞争力有着密切的关系。西方企业把信用 赊销当作主要的销售手段和竞争手段，而我国企业由于惧怕被拖欠， 却很少采用赊销。加入WTO以后，如果我国的企业仍然害怕赊销， 不赊销，必然无法与西方企业竞争。
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信用基础知识讲座
基本数字比较
n 美国的企业坏帐率是0.25%-0.5%，我国企业平均坏帐率是 5%-10%，相差10倍到20倍。
一、在工商部门注册的企业名称、资本金、企业法人 情况、经营活动有无超越本身范围和企业经营情况;
二、在税务部门登记的企业有无漏税、拖欠税款情况； 三、通过海关了解企业进出口情况; 四、通过法院等司法部门了解企业与其他企业有无经
济纠纷，有没有违规信息，法人有没有会影响到企 业未来发展的个人违法纪录； 五、逐渐与京城股份制银行合作，了解企业的支付情 况。
n 美国企业的账款拖欠期平均是7天，我国平均是90多天。 n 国家统计局的统计，我国企业管理费用、财务费用和销售费
用占销售收入的14%。而美国只有2%-3%。 n 我国一个销售收入1个亿的企业，要支出1400万的费用，而
美国企业只要200万-300万元。我们比西方企业高出1千多万 元费用！ n 美国企业的赊销比例高达90%以上，我国企业赊销比例只有 20%。 n 各行各业都是买方市场，“一手交钱，一手交货”的时代已 经过去，谁不赊销，谁就被淘汰，我们的企业必须学会赊销， 大量赊销。
信用基础知识讲座
n
n
-
7 的负 费位是消说不
年。10。国外的
面 信 息 的
者 的 负 面
不 曾 向 征
说 ， 征 信
费 者 的 负
明 数 据 库
一 定 。 没
负保 信信机面中有
面存 用机构信查负
信是 信构的用不面
息有 息提信记到信
一一 。供息录该息
般定 过来，企，
保期 该源也业只
留限 消单就或是
表没 信有 用负 状面 况信 良用 好信 ？息
业间及企业内部的业务活动，是一门对信用交易前期的客户资 信调查与评估、中期的债权保障和后期的应收账款管理与追收 进行全面系统管理的科学。
n 信用管理的基本含义是对于消费者个人的信用和企业的资信
状况进行管理，管理的内容包括征信数据的收集和处理，使之 变成征信产品，然后以征信产品为工具，从技术上保证信用交 易的成功实现。