三部委发文约束银行存款“冲时点” 突击揽储被叫停

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中国人民银行关于坚决制止和严肃查处高息揽存的紧急通知

中国人民银行关于坚决制止和严肃查处高息揽存的紧急通知文章属性•【制定机关】中国人民银行•【公布日期】1998.03.18•【文号】银发[1998]105号•【施行日期】1998.03.18•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文关于坚决制止和严肃查处高息揽存的紧急通知（银发〔１９９８〕１０５号）中国人民银行各省、自治区、直辖市分行、深圳经济特区分行；各国有独资商业银行、其他商业银行；全国性信托投资公司，邮政储汇局：近来，一些商业银行、城乡信用社、信托投资公司等金融机构和邮政储蓄部门违反国家法定利率政策，擅自提高或变相提高存款利率的问题（简称高息揽存，下同）时有发生。

有的公然与客户签定高息存款协议，直接提高存款利率；有的以贴水、支付手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄等形式变相提高存款利率；有的擅自开办大额可转让定期存单；有的另外设置专门账户支付存款户高息；有的以赠送实物、安排人员等条件诱致高息存款等等。

严重扰乱金融秩序、妨碍金融改革和金融业务的发展。

经国务院批准，中国人民银行银行制定和公布的存款利率为国家法定存款利率。

严格执行利率政策是维护金融秩序稳定的重要方面，不执行国家法定存款利率的行为是违法行为。

要依照国家法律、法规和中国人民银行金融规章对违反国家法定利率行为进行惩处。

最近国务院领导同志对制止金融机构利率秩序混乱问题作了重要批示，要求严肃查处违反国家法定存款利率的问题。

为了巩固整顿金融秩序的成果，维护国家法定存款利率的严肃性，现就有关事项紧急通知如下：一、开展自查自纠各商业银行、城乡信用社、信托投资公司等金融机构和邮政储蓄部门要对１９９８年２月前吸收的存款，对照中国人民银行公布的各档次存款利率标准做一次认真的自查。

自查的主要内容是：（一）１９９３年７月《中共中央、国务院关于当前经济情况和加强宏观调控的通知》（中发〔１９９３〕６号）发布以后，各年度特别是１９９７年全国金融工作会议以后发生、尚未支付的高息揽存金额、利率水平，并逐笔登记造册。

【银行半年考】“猫捉老鼠”还是“魔高一丈”？银行调报表升级战

痛处。然而，监管的政策“升级”了，银行的对策也 “升级”了。存款挂去往来账在2015年10月存贷比考核废除前，尤其是在2014年9月存款偏离度考核行使前，每到年末、季末，不少银行便会想尽
办法吸存揽储“冲时点”：以贷转存、存贷挂钩、高息揽储、送礼诱储、通过掮客买储等，都是被用过的招数。但为了抑制“冲时点”这种让指标失真、还会引起市场资金价格波动的行为，监管开始“升级”，
会让它数据异动，让它受罚。”两家银行“互持”不良资产在630调报表中，对不少银行而言，最为敏感的一个数据就是“不良率”。国泰君安银行团队6月发布了一个关于银行业真实不良情况的摸底报告，
其中有一句“真实不良率成为了一个只有上帝才知道的指标”。在B银行的乙某深以为然。国泰君安研报中称，最后被披露的不良率会经过两轮“处理”：基层业务人员，会通过各种手段掩盖不良，总行所掌握
笔存款的“一日游”。但这次的“一日游”设计却把时点数垫得太高，分管此事的甲某眼看着存款偏离度就要破线，而破线意味着要被当地银监部门责罚，于是他只能忙于清退企业存款。“让一些关系好的企业
把存款拿回去，第二天再存回来。”甲某说。更有意思的是，为了拦截存款，甲某透露，A银行的某个系统还被暗暗动过手脚：凡是单笔要入账2000万元及以上金额的存款，系统都设了一个关卡时滞，要支
月1日再回到存款科目，以此规避存款偏离度考核。这样科目调剂后，利息怎么算给企业呢?甲某称，企业关系好的，在意的是和银行的长期合作，也不在意一天一两千块钱的利息;此外，银行也可以从其他款
项里，比如“费用”里划点钱到企业账上。甲某还打了个趣：“如果你爱这家银行，630那天你就把钱存给它，因为它需要存款来让数据好看;如果你恨这家银行，630那天你就把很多钱都存给它，因为这

中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知

中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知银发[2002]30号中国人民银行各分行、营业管理部、省会(首府)城市中心支行，中国农业银行，中国农业发展银行：近年来，在部分农村地区，民间信用活动活跃，高利借贷现象突出，甚至出现了专门从事高利借贷活动的地下钱庄，破坏了正常的金融秩序，影响了社会安定。

为进一步整顿和规范金融市场秩序，依法打击、取缔非法金融活动和非法金融机构，现就有关问题通知如下：一、人民银行各分行、营业管理部应严格按照国务院《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》（国务院〔1998〕第247号令）的规定，依法取缔辖区内的非法金融机构和非法金融业务活动。

人民银行各分行、营业管理部要组织力量摸清当地地下钱庄和高利借贷活动的情况；对非法设立金融机构、非法吸收或者变相吸收公众存款以及非法集资活动，一经发现，应立即调查、核实，经初步认定后，及时提请公安机关依法立案侦查；对经调查认定的各类形式的地下钱庄和高利借贷活动，要坚决取缔，予以公告，没收其非法所得，并依法处以罚款；构成犯罪的，由司法机关依法追究刑事责任。

发现金融机构为非法金融机构和非法金融业务开立账户、办理结算和提供贷款的，应当责令该金融机构立即停止有关业务活动，并依法给予处罚。

二、严格规范民间借贷行为。

民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用的原则。

民间个人借贷中，出借人的资金必须是属于其合法收入的自有货币资金，禁止吸收他人资金转手放款。

民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的4倍。

超过上述标准的，应界定为高利借贷行为。

三、人民银行各分支行应督促有关金融机构不断改进金融服务，加大对农村、农业和农民的信贷支持力度，逐步解决农民贷款难的问题。

特别要注重引导各地农村信用社充分发挥农村金融的主力军和联系农民的金融纽带作用，全面推广农户小额信用贷款，简化贷款手续，拓宽服务范围，支持农户扩大生产经营，解决生活中的困难。

银行为何热衷于存款“冲时点”？

银行为何热衷于存款“冲时点”？存款偏离度指标的变化的热度已经被目前的存款保险制度所覆盖，然而，任何事情都是尘埃落定后才能看清其本来的面貌。

本文作者关于存款偏离度政策的解读，是迄今为止在逻辑和观点上优于同类解读的佼佼者，相信读者阅读后会对这个政策更加深入了解。

2014年9月11日，银监会、财政部、人民银行共同发文《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，设定存款偏离度指标，将偏离度指标纳入对商业银行的绩效评价，同时要求农村合作银行、农信社、村镇银行参照执行。

这是监管部门第一次明确地以定量方式对存款的稳定性提出具体要求。

时至今日，政策已经颁布将近一个月时间，偏离度指标也经过了第一个“月末”的考验。

在此，我对该指标的来龙去脉以及政策的未来方向做一个简单分析。

一、对政策内容的梳理和简评《通知》提出的存款偏离度指标分两种情况：一是普通月末，存款偏离度不得超过3%，其中月末存款偏离度=（月末最后一日各项存款-本月日均存款）/本月日均存款*100%。

二是每季最后一月的月末，除上述要求外，存款偏离度计算公式中“本月日均存款”的可计入金额不得超过上月日均存款*（1+最近4个季度最后一月日均存款增长率均值）。

对月末存款偏离度指标的设定迫使商业银行保持月度的存款稳定，不再会有冲时点的冲动；而将季末本月日均存款的可计入金额与最近4个季度最后一月日均存款增长率均值挂钩，则将季末月日均存款限制在了一定范围内，使之更加平滑，避免了银行通过提高每季最后一月的日均存款而绕过第一条规定来进行季末冲存款。

总体来说，指标的设定还是比较巧妙的，能够起到遏制银行月末、季末存款冲时点的作用。

设定标准是一方面，《通知》同时还规定了对于未达标银行的惩罚措施，这使得该标准具有更强的约束作用。

《通知》规定，存款偏离度超3%的银行自下月起暂停准入事项3个月以上，一年内偏离度两次超过3%的银行，降低其年度监管评级。

对于偏离度超4%的银行，还将暂停3个月部分业务及期限超过90天的资产增长。

三部委发文约束银行存款“冲时点” 突击揽储被叫停

高息揽存、以贷吸存等方式都提出了明确量化的要求，而且还有一些行政手段的处罚，这是非常严厉的，对大型银行影响稍微小一点。”赵世刚告诉《每日经济新闻》记者。有地方小型商业银行内部人士也
坦言，监管想通过此举缓解中小企业融资贵的问题或许有些治标不治本。“3%的量化设定意味着存款波动是上也不行下也不行，为了维持存款的稳定银行甚至会花更大的价钱来买存款”。该人士认为，监
时点集中回表，瞬间改善存款规模将变得困难，这最终会导致银行将理财产品回表冲存款的时间点提前。这种 “提前到期以图最终回表”的模式将导致银行管理锁定资金的难度加大，因此会相应地提高承诺
收益。“《通知》的意图是避免理财产品大规模进出表对于存款波动的干扰。当理财产品已难以充当稳定存款的工具后，商业银行主动性拓展理财产品规模（特别是表外理财产品规模）的意愿将降低，这本
限在90天以上存款/各项存款×100%。
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前在达沃斯论坛上分享了拉存款的经验。“我们在网点摆上牛奶、咖啡，这样一下大家都来喝，办业务的、不办业务的都来喝了，喝了三次就得弄点存款来了，这一下子不仅有客户，还有广告了。”专家：
银行拓展表外理财产品规模意愿降低此外，《通知》对理财产品的收益和推出时间也有影响。有商业银行人士告诉记者，以后理财产品月末、季末高收益效应将被淡化。不过，董德志指出，理财产品在季末
管机构对于银行到底通过什么方式来吸存其实很难监管。值得注意的是，银行过去通过发售理财产品，在季末时点集中回表瞬间改善存款规模将变得更为困难，这将需要支付更多成本。董德志分析称，以往
理财产品多集中在月末到期，例如29日到期，由于30日资金无法顺利流动，最终客户资金会被留在理财发售银行的存款账户中。而在新规定下，为规避偏离度约束，理财到期时点将被提前，例如：可提

236号文可阻银行揽储大战？

236号文可阻银行揽储大战？作者：赵月来源：《中国证券期货》2014年第10期临近三季度末，银监会、财政部和央行下发的一份通知，打乱了商业银行习以为常的揽储节奏。

三部委日前下发《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》（银监发[2014]236号）来从根源上约束存款“冲时点”行为长久以来，在月末存贷比考核临近时，一场“存款大战”便会打响。

不过，近日发布的236号文明确规定，月末存款偏离度不得超过3%。

因此，商业银行传统的季末高息揽储大战将就此偃旗息鼓？明令禁止大规模揽储针对季末、月末关键时点“存款冲时点”现象，继《关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》（下称《指导意见》）之后，银监会、财政部、人民银行三部委近日联合下发《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》（下称236号文），要求商业银行月末存款偏离度不得超过3%，以缓解月末、季末存款等的大幅波动，并降低企业融资成本。

在货币紧缩政策持续加大、互联网金融蓬勃兴起、银行经营考核压力不断加大的情况下，存款市场竞争激烈程度远超往年。

基于满足存贷比等绩效考核的要求，我国商业银行存款“冲时点”问题由来已久。

《指导意见》指出，“设立银行业金融机构存款偏离度指标，研究将其纳入银行业金融机构绩效评价体系扣分项，约束银行业金融机构存款‘冲时点’行为”。

为落实《指导意见》要求，银监会在充分调研和广泛听取相关部门和机构意见的基础上，逐步形成了较为成熟的规范性监管要求，并出台了236号文。

在督促商业银行加强绩效考评管理方面，236号文督促商业银行完善绩效考评体系，加强对分支机构绩效考评管理，合理分解考评任务。

要求商业银行不得设立时点性存款规模考评指标，不得设定单纯以存款市场份额或排名为要求的考评指标，分支机构不得自行制定存款考评办法或提高考评标准及相关要求。

银监会有关部门负责人表示，银监会及其派出机构将负责商业银行存款波动的日常统计监测。

236号要求各级监管机构建立存款波动情况统计监测制度，对存在存款异动较大、违规吸存、虚假增存等问题的银行，按严重程度相应采取限制准入、降低评级等监管纠正与处罚措施。

中国人民银行关于加强存款准备金管理有关事项的通知

中国人民银行关于加强存款准备金管理有关事项的通知文章属性•【制定机关】中国人民银行•【公布日期】2018.12.20•【文号】银发〔2018〕 297号•【施行日期】2018.12.20•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国人民银行关于加强存款准备金管理有关事项的通知银发〔2018〕 297号中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，各省会（首府）城市中心支行，深圳市中心支行；各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行：为进一步加强存款准备金管理，确保存款准备金管理制度的统一性，促进金融机构稳健经营，现就有关事项通知如下：一、改进存款准备金交存基数监督方式人民银行分支机构要督促金融机构完善业务系统，提高存款准备金交存基数报送质量，有条件的金融机构从其业务系统中直接导出一般存款数据，提交中央银行会计核算数据集中系统（ACS），防止手工填报数据出现差错。

同时，运用科技手段提高审核效率，加大非现场检查和现场检查力度，及时发现存款准备金交存基数差错，防止存款准备金实际欠交。

二、进一步规范对存款准备金违规行为的处罚为进一步规范存款准备金违规行为的处罚，减少自由裁量成分，根据金融机构违规情形和有关法律规定，提出以下处罚标准。

（一）对金融机构欠交存款准备金的处罚。

金融机构欠交存款准备金是指存款准备金账户在一个维持期内的日均余额低于法定存款准备金要求，或者存款准备金账户日终余额低于人民银行规定的存款准备金每日下限要求。

上述任意一种情形发生一次即为存款准备金欠交一次。

1.两年内首次欠交存款准备金、欠交金额在交存基数3%以内（含3%）且及时补足的，属于《中华人民共和国行政处罚法》第二十七条第二款规定的“违法行为轻微并及时纠正，没有造成危害后果的”情形，不予处罚，采取约谈、警示等方式，督促其改进存款准备金管理。

2.两年内首次欠交存款准备金、欠交金额在交存基数3%以上但及时补足的，属于《中华人民共和国行政处罚法》第二十七条第一款第一项规定的“主动消除或者减轻违法行为危害后果的”情形，就欠交金额按万分之六的比例处以最低不低于1万元、最高不超过20万元的罚款。

中国银行一储户1000万元存款被支行长转走仅剩1元

中国银行一储户1000万元存款被支行长转走仅剩1元时间：2012年05月15日08:00:08 中财网辛苦攒的钱放在哪里最安全？很多人会选择银行，然而沈阳储户赵文(化名)女士在中国银行辽宁省盘锦市兴隆大街支行(以下简称兴隆大街支行)存入的1000万元存款却在存入之后一个月内就被别人转走，仅剩一元。

而将钱转走的人，竟是中国银行兴隆大街支行的行长李军。

赵文目前已向盘锦市中级人民法院起诉中国银行盘锦兴隆大街支行，要求中国银行支付1000万元存款。

而中国银行盘锦市分行(以下简称盘锦分行)已向盘锦市公安局报案，公安局已经立案，李军也被刑事拘留。

这1000万元存款在银行是怎样被转走的？如果钱存到银行还能在自己不知道的情况下被转走，那么，以后广大储户的存款安全又如何得到保证？中国银行的监管是否存在漏洞？5月14日，记者来到中国银行盘锦分行调查。

千万元存款仅剩一元赵文在银行工作，有银行系统内的朋友向她推荐盘锦市兴隆大街支行，称只要把1000万元存入该支行一个月，赵文就可以拿到18万元高额利息，而正常的利息只有3万元。

"如果是借给私人用，就是给我180万元利息我也不敢借，但把钱存入银行，我觉得非常安全，况且只需要存一个月。

"赵文称，银行这种"揽储"(揽储，是指银行、储蓄所、信用社给自己的业务员定指标，要求他们招揽存款业务)行为在系统内很常见。

利息由介绍人支付，钱存在银行里肯定万无一失。

今年4月6日，赵文来到兴隆大街支行以自己的名字开户，并转账4笔共1000万元存入该账户。

几天后，赵文通过介绍人拿到了18万元利息。

然而，5月7日，赵文来到盘锦支行取款时，却发现存折内存款仅剩一元，而赵文自存款后从未到银行取款，至今存折上显示仍然是一千万零一元。

那么，钱被谁取走了？赵文告诉记者，该支行行长李军坦言，这笔钱是他汇款转走了急用，并承诺几天内就转回来，希望赵文能给他几天时间。

没有密码，没填汇款单，也没有本人的签字，这1000万元巨额存款是如何在赵文不知情的情况下被转走的？存款被转账路线图"钱明明存入银行，存折上写得清清楚楚，即使是银行行长也不可能随意挪用啊。

商业银行存款偏离度浅析

商业银行存款偏离度浅析作者：王晓杰来源：《经营者》2015年第08期摘要由于监管机构的各类监管指标的测算，市场份额占有率的计算等均是以时点数据为基础，所以，月末、季末各商业银行都在“冲时点”。

2014年9月12日，银监会、财政部、人民银行联合发文，明确禁止商业银行以不同方式违规吸收和虚假增加存款，督促商业银行加强绩效考评管理，要求商业银行合理控制月末存款偏离率，设置存款偏离度不得超过3%的硬性指标，对存在存款异动较大等问题的银行，将按严重程度相应采取监管纠正与处罚措施。

笔者作为股份制银行的一名员工，结合自身的从业经历，对商业银行存款偏离度新政的影响进行分析并提出其应对措施。

关键词冲时点存款偏离度影响对策一、绪论2014年9月12日，银监会、财政部、人民银行联合发布《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》（以下简称《通知》），对存款偏离度管理提出了明确具体要求，即月末存款偏离度不超过3%，防止银行违规吸收和虚假增加存款。

商业银行传统的工作模式和思维方式随之发生较大改变。

《通知》进一步规范商业银行经营行为，维护健康金融秩序，缓解月末、季末存款等的大幅波动，促进商业银行稳健经营。

同时，有利于降低银行的负债成本，从而降低企业的融资成本。

《通知》还将推动商业银行树立科学发展观，不片面追求规模、速度等，走追求质量、效益的内涵式发展道路。

二、存款偏离度新政的出台背景及解读（一）《通知》出台的背景自营存款是商业银行负债的主要来源，也是资产扩张的基石和营运资金的重要来源，商业银行视存款资金为银行血液。

近年来，各商业银行受指标任务、绩效考核、市场竞争等要素要求，在月末、季末、特别是年末指标完成方面存款出现非常强的“冲时点”现象。

商业银行存款经常出现月末冲高并增长、月初回落并萎缩，月末存款偏离度较高，季末尤为突出。

然而，银行存款“冲时点”对流动性产生的剧烈冲击是不容忽视的。

大量资金在月末集中涌入，形成运用压力，超额备付金迅速增长，低息资产占比加大，而在月初大量资金迅速流失又加大筹资难度。

中国人民银行整顿开户和加强结算纪律的意见-银发[1990]97号

中国人民银行整顿开户和加强结算纪律的意见正文：---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 中国人民银行整顿开户和加强结算纪律的意见（１９９０年４月７日银发＜１９９０＞９７号）针对当前在开户和结算上存在的企业单位在银行和其他金融机构多头开户；一些银行违反结算规定，有章不循，压票、退票，截留、挪用结算资金；有些银行擅立规章，自作规定，相互设卡，阻塞汇路等问题，为建立良好的开户和结算秩序，促进社会主义有计划商品经济的健康发展，特提出以下加强开户和结算管理的意见：一、清理整顿帐户，加强帐户管理。

各级人民银行要组织各家银行和其他金融机构对目前企业单位的多头开户进行一次全面的清理整顿。

通过清理整顿，专业银行应按照“一业为主、适当交叉”的原则，交通银行、中信实业银行等综合性银行可不受业务分工的限制，研究企业单位在一家金融机构开立一个基本帐户，办理转帐资金的收付和按照国家现金管理规定办理现金的收付。

企业单位已在其他专业银行开立基本帐户的，因业务需要也可在交能银行、中信实业银行等综合性银行中的一家业务机构开立一个存款户，办理转帐资金的收付和现金的收入以及符合现金管理规定因结算业务所必须的小额现金支付。

对于一些生产经营规模较大的企业，因资金需求量大，需要基他金融机构贷款支持的，可以采取银团贷款和委托贷款的办法，如确需贷款的金融机构监督其资金支付的，可开立一个辅助存款户，但只能办理贷款的转存和向外转帐支付业务。

凡不符合上述规定的，在其他银行和金融机构开立的基本帐户，要限期撤销。

清理整顿的时间，要求在今年九月底基本结束；清理整顿的方法，由各地人民银行与各家银行结合本地情况研究实施。

银行储蓄存款专项推动工作要求

银行储蓄存款专项推动会上工作要求一、压实责任，保证指标严肃性。

一是要把账算细算准。

在各个节点的存款节奏把握和相关预测摆布上，既要积极进取，也要实事求是，避免出现过大的偏离度，从而影响全行的工作规划。

二是要把缺口管严管细。

全面强化目标导向、缺口管理，把控好各个时间节点的增存节奏，按照以时点促日均的思路，全面压实时点管理，坚决杜绝关键节点组织不力、落实不力的现象。

三是要把责任压实压准。

要逐级压实增存责任，特别要逐网点抓好存款目标管理，确保负增网点尽快清零。

二、弹化管理，提升工作执行力。

一是支行行长要亲自＂挂帅＂存款工作，要全面突出储蓄存款指标的核心地位。

二是支行主管行长要守土有贵，将抓好储蓄存款作为体现履职能力的首要工作，要把储蓄存款相关工作举措部署细、推动实，确保实现各个节点目标。

三是支行网点负责人和部室负责人，要抓好各项举措落实落地，做好日常增存、一线冲剌、大额监测等增存工作。

四是有效营造全员增存氛围，开展好储蓄存款全员营销，凝聚全行增存最大合力。

三、开源拓路，全面培育增长点。

一是要重点研究解决代发留存的问题，全力提升代发资金存款贡献。

二是要全面提升高端客户拓展，做强大额资金流入支撑。

三是要探索场景增存、活动增存等获客增存新路径。

四是要用好用足大额存款等主动负债资源，提高资源产品撬动比。

五是做好理财等到期资产的有效承接。

六是要有意识的做好各类金融资产配置排期，为做好月末、季末等关键时点资产与存款的协同互动。

七是各支行要结合实际有效开展行外吸金激励等相关活动和举措，有效激发基层增存活力。

四、严守底线，确保增存合规性。

当前无论是监管政策还是舆论导向，都对存款业务发展的合规性、合理性提出了较高要求，大家要提高敏感性，坚持合规增存底线，树立正确价值观，坚决杜绝虚增存款、网购存款等违规作假行为，全面防范业务风险和舆情风险。

银行行业周报：央行规范地方银行异地揽储，上市银行首份年报披露

央行规范地方银行异地揽储，上市银行首份年报披露银行行业周报Array►重点聚焦：2月4日，央行召开加强存款管理工作电视电话会议，强调要督促地方法人银行回归服务当地的本源，不得以各种方式开办异地存款；继续加强对不规范存款创新产品的监测管理，维护存款市场竞争秩序。

►行业和公司动态1）央行同意市场利率定价自律机制在银行间市场推出外币同业存单。

2）中国银联发布《2020移动支付安全大调查报告》，截至2020年6月，我国移动支付用户规模达8.05亿，同比增长27%，2020年三季度，银行共处理移动支付业务344.95亿笔，金额116.74万亿元，同比分别增长27%和 36%。

3）齐鲁银行上市申请获批。

4）截至本周共19家上市银行披露业绩快报（平安银行披露年报），合计实现营收增速7.38%，净利润增速 2.26%。

5）本周，重庆银行正式在上交所挂牌上市，南京银行获批公开发行不超过200亿元可转债等。

►数据跟踪本周A股银行指数上升6.19%，跑赢沪深300指数3.74个百分点，板块涨跌幅排名3/30，其中杭州银行（+16.33%）、宁波银行（+11.75%）、兴业银行（+11.52%）涨幅居前。

公开市场操作：本周央行公开市场进行4800亿元逆回购操作，有3840亿元逆回购到期，净投放960亿元。

年前央行公开市场重回净投放，维稳流动性。

SHIBOR：上海银行间拆借利率走势下行，隔夜SHIBOR利率下降89BP至1.91%，7天SHIBOR利率下降86BP至2.34%。

投资建议：本周监管层面，主要是央行工作会议进一步强化区域性银行异地揽储限制，聚焦本地、防范流动性风险的同时，部分小银行负债管理存在压力。

行业层面，本周平安银行落地上市银行首份年报，业绩表现靓丽、资产质量全面向好，至此共19家上市银行披露业绩快报（含年报），14家利润增速转正或有提升。

上市银行业绩快报持续的催化下，本周板块继续跑赢大盘，后续未来大行业绩的兑现也将进一步提升市场预期。

对银行负责人存贷指标未完成情况处罚通报

对银行负责人存贷指标未完成情况处罚通报摘要：一、背景介绍1.银行负责人存贷指标的重要性2.我国银行业监管政策的现状二、处罚通报的具体情况1.未完成存贷指标的银行负责人名单2.相关银行存贷指标的完成情况分析3.对未完成指标的银行负责人的处罚决定三、监管政策的意义和影响1.对银行业健康发展的促进作用2.对银行负责人的警示效果3.对银行业竞争格局的调整四、未来展望1.银行负责人应如何应对监管政策2.监管政策将如何进一步调整和完善3.银行业未来的发展趋势正文：一、背景介绍在我国金融市场中，银行是至关重要的组成部分。

银行负责人的存贷指标完成情况，直接关系到银行的经营状况、风险控制以及社会信用体系建设。

近年来，我国监管部门对银行业的监管力度不断加大，旨在促进银行业的健康发展，维护金融市场稳定。

在这样的背景下，对银行负责人存贷指标未完成情况的处罚通报应运而生。

二、处罚通报的具体情况近期，监管部门对未完成存贷指标的银行负责人进行了通报处罚。

通报中列出了多家银行负责人的名单，以及相关银行存贷指标的完成情况。

从通报内容来看，部分银行负责人因未完成存贷指标，受到了警告、罚款等不同程度的处罚。

这一举措旨在揭示银行业存在的问题，督促银行负责人切实履行职责，提高银行业整体水平。

三、监管政策的意义和影响此次处罚通报彰显了监管政策对银行业健康发展的决心。

通过严格执行监管政策，监管部门可以更好地规范银行业市场秩序，防范金融风险。

同时，对未完成指标的银行负责人的处罚，也能起到警示效果，促使银行负责人更加重视存贷指标的完成情况，提高银行业务水平。

此外，监管政策的调整和完善还将对银行业竞争格局产生深远影响，有利于银行业整体竞争力的提升。

四、未来展望面对日益严格的监管政策，银行负责人应主动适应新形势，积极应对挑战。

一方面，要关注政策动态，及时调整经营策略，确保存贷指标的顺利完成；另一方面，要加强与监管部门的沟通，争取更多的政策支持和指导。

存款偏离度政策对商业银行的影响及应对分析

存款偏离度政策对商业银行的影响及应对分析陶白云【摘要】存款偏离政策有效抑制了存款“冲时点”现象,存款波动性大幅下降.商业银行也改进了考核方式,并加强了对存款偏离度的预判和监测.商业银行应完善配套考核机制,逐步消解时点揽存的内在冲动.同时,应加快转型升级,实现科学发展.【期刊名称】《江苏经贸职业技术学院学报》【年(卷),期】2015(000)005【总页数】3页(P5-7)【关键词】存款偏离度;“冲时点”;银行负债;存贷比【作者】陶白云【作者单位】浙商银行南京分行计划财务部,江苏南京210008【正文语种】中文【中图分类】F832.0每年临近季末、半年末、年末关口，各家银行都会发起一轮存贷“冲刺”，存贷款较大幅度的波动主要体现为银行季末、半年末最后几日的高成本存款量猛增，以及月末通过集中放贷、以贷转存、虚假票据等手段使指标陡增。

这种现象导致存款的稳定性不足，埋下了风险隐患。

2014年9月11日，中国银监会下发了《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》(银监办发〔2014〕236号)(以下简称《通知》)，列举了不得采取“高息揽储”、“非法返利”、“通过第三方中介”、“延迟支付”、“通过理财产品”、“同业业务倒存”等八种违规吸收和虚假增加存款的行为禁区，设立存款偏离度指标，规定月末存款偏离度不得超过3%。

存款偏离度政策的出台，从长期来看，对于平抑市场资金价格波动、防范和控制风险将起到积极作用，但由于受到存贷比等指标的监管影响，时点存款增长的放缓可能会降低贷款总量增长速度，从而影响银行贷款投放水平。

(一)对银行负债业务发展的影响存贷款规模以及存贷比是银行的刚性考核指标，存款依然是各家银行都很看重的内容。

设定存款偏离度指标在一定程度上约束了商业银行违规吸存和虚假增存的行为，但并不能消除商业银行的拉存款战，只不过是将原来月末货币市场利率的时点波动拉长为时段波动。

第一，存款偏离度明显回落，“冲时点”现象有所抑制。

国务院办公厅关于进一步加强现金管理控制现金投放的紧急通知

国务院办公厅关于进一步加强现金管理控制现金投放的紧急通知文章属性•【制定机关】国务院办公厅•【公布日期】1995.01.16•【文号】国办发明电[1995]1号•【施行日期】1995.01.16•【效力等级】国务院规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】货币政策正文国务院办公厅关于进一步加强现金管理控制现金投放的紧急通知（一九九五年一月十六日国办发明电〔１９９５〕１号）去年１１月份以来，各地区、各部门认真贯彻执行《国务院关于严格控制消费基金过快增长和加强现金管理的通知》（国发明电〔１９９４〕２５号）以及全国电话会议精神，消费基金增长过猛和现金投放过快的势头得到了有效控制，对抑制通货膨胀起到了重要作用。

但是，今年元旦以来，现金投放又出现较猛势头。

１月１日至１４日，全国银行现金净投放６０３亿元，比去年同期多投放３４４亿元；日均达４３亿元，比去年同期多投放２４亿元。

近期现金投放较猛，有农副产品跨年度收购较多、工资调增翘尾及补发工资等原因，但也与一些地区、部门和单位放松现金管理有关。

这种势头如果发展下去，对今年治理通货膨胀极为不利。

为此，各地区、各部门要继续坚决贯彻执行国发明电〔１９９４〕２５号文件的精神，控制消费基金的过快增长，并采取有效措施，进一步加强现金管理，严格控制现金投放。

现就有关问题通知如下：一、各地区、各部门必须继续严格执行《工资基金暂行管理办法》（国发〔１９８５〕１１５号）和《国务院关于进一步加强工资基金管理的通知》（国发〔１９８９〕３１号）等有关文件的规定，加强工资基金管理，严禁行政企事业单位乱发奖金和补贴。

各开户银行（包括城乡信用社，下同）要严格按照劳动、人事部门下发的《工资基金管理手册》核定的限额支付开户单位的工资性现金，对核定限额以外的工资性现金一律不准支付。

二、严格执行现金管理规定。

行政企事业单位的一切现金支出只能在一家开户银行的基本帐户支取。

对编造用途套取现金的，要予以严肃查处。

关于暂停存单质押贷款业务和进一步加强定期存款管理的通知-银发[1997]119号

关于暂停存单质押贷款业务和进一步加强定期存款管理的通知正文：---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 关于暂停存单质押贷款业务和进一步加强定期存款管理的通知（银发［１９９７］１１９号）中国人民银行各省、自治区、直辖市、深圳经济特区分行，各国有商业银行、其他商业银行：最近一个时期盗开或伪造银行存单进行诈骗的犯罪十分猖獗，给银行资产造成巨额损失并继续构成潜在威胁。

为防范和打击犯罪活动，避免造成更大的损失，特通知如下：一、从１９９７年４月２１日起暂停办理存单质押贷款业务（１０万元以下个人定期储蓄存款小额抵押贷款业务除外），对尚未到期的存单质押贷款，要逐笔审查存单的真实性。

待中国人民银行有关存单质押贷款管理办法公布后，方可继续办理存单质押贷款业务。

二、从４月３０日起对单位定期存款，实行帐户管理。

各金融机构不再给存款单位开具存单，改为出具“单位定期存款开户证实书”（参考格式见附件，由各金融机构总行或总部、总公司统一设计和组织印制）。

人民币单位定期存款管理办法由中国人民银行另行制订。

三、严禁使用储蓄存款单证办理单位存款业务。

对文到之日前用定期储蓄存单代单位定期存单且尚未到期的，务必在５月３０日前将原存单收回，更换为“单位定期存款开户证实书”。

严禁储蓄所以任何形式办理单位存款业务。

四、切实加强储蓄定期存款业务管理。

各行储蓄存款使用特种存单的限额不得超过中国人民银行《关于加强大额定期存款管理的通知》（银发［１９９６］４４７号）中的规定限额，特种存单起用时限不得超过４月３０日。

各类存单均须印注或加盖“未经确认质押无效”字样。

五、实行大额定期存款备案报告制度。

储蓄存款单笔超过５０万元（含５０万元）或同一存款人存款超过１００万元（含１００万元）；单位存款单笔超过１０００万元（含１０００万元）；或同一存款单位超过２０００万元（含２０００万元）时，商业银行分支机构必须报其省分行备案，并由其分行报当地人民银行省分行备案。

中国人民银行关于严禁人民银行分支行越权批设金融机构的通知-银发[1998]179号

中国人民银行关于严禁人民银行分支行越权批设金融机构的通知
正文：
---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 中国人民银行关于严禁人民银行分支行越权批设金融机构的通知
（银发[1998]179号）
中国人民银行各省、自治区、直辖市分行，深圳经济特区分行：
严格金融机构审批，把好金融机构市场准入关，是强化中央银行监管，防范和化解金融风险，维护良好金融秩序的基础。

但是，近年来人民银行少数分支行越要违规批设金融机构、擅自恢复撤销的金融机构等问题屡禁不止，屡查屡犯，扰乱了正常的金融秩序，危害极大，必须坚决制止。

为此，总行重申：人民银行各分支行一律不准超越上级行规定的权限或下达的控制指标批准设立金融机构；不准擅自让撤销的金融机构恢复营业；不准将批准搬迁应撤销的网点继续保留营业；不准擅自批准设立营业代办点；不准先营业、后报批；不准擅自同意筹建金融机构。

各分行在接此通知后，要组织专门力量，按照“下查一级”的要求，认真检查机构管理规定的执行情况。

凡发现越权审批金融机构的问题，必须严肃处理。

对1997年12月6日《中共中央、国务院关于深化金融改革，整顿金融秩序，防范金融风险的通知》(中发[1997]19号)下发后，人民银行分支行仍然越权审批金融机构的，要撤销行长职务，对其他责任人也要不得严肃处理。

以上通知精神，请认真贯彻执行。

1998年4月7日
——结束——。

颠覆存取款规则！2023年9月开始，存款和取款双双限额！

颠覆存取款规则！2023年9月开始，存款和取款双双限额！金融格局大变局！存取款新规限额登场2023年9月，一个名为“存取款新规”的改革政策如惊涛骇浪，掀起了金融界的巨大波澜。

这个新规定，将在未来的金融运作中，对存款和取款实行双限额制度，这一变化将对金融格局产生深远的影响，不仅令业内外各界瞩目，更引发了社会各界的广泛热议。

金钱风暴：存取款新规下的金融变革存款和取款，作为金融活动的基础环节，从来都是人们金融自由的象征。

然而，随着存取款新规的发布，这一象征性的自由正受到前所未有的冲击。

限制存款和取款的双重限额，像是一场金钱风暴，激起了社会的巨大波澜。

有人认为，这是金融体制的一次颠覆性改革，而另一些人则担忧自己的金融自由将受到侵犯。

安全与挑战：存取款新规的双重影响在金融行业中，安全一直是至关重要的议题。

存取款新规的发布，无疑在一定程度上提升了金融的安全性。

通过限制每人的存款和取款额度，政府可以更好地监控资金的流动，防止资金被挪用、洗钱等违法活动。

然而，安全的背后也伴随着挑战。

对于那些需要大额资金流动的企业和个人来说，新规将会带来不小的困扰，甚至可能影响到日常经营和生活。

金融生态再造：存取款新规的现实考验存取款新规的发布，不仅仅是一个政策的调整，更是对整个金融生态的一次全面检验和再造。

金融机构需要重新调整其运作模式，适应新规下的资金流动方式。

同时，投资者和企业也需要重新审视自己的金融策略，重新规划资金运用。

这一过程将会引发金融市场的重新洗牌，重新构建一个更加健康、透明和安全的金融生态。

革新与变迁：存取款新规的引发思考存取款新规的推出，不仅仅是一个政策层面的变革，更是一个触发思考的契机。

人们开始重新审视自己的金融习惯和理念，思考如何在新规下更加合理地管理个人资金。

此外，新规的出台也引发了社会各界的广泛讨论。

有人认为，这是金融行业迈向更健康发展的必然步骤，有人担忧政府过度干预个人财产权，争论激烈。

存取款新规的出台，不仅仅是金融变革，更是引发全社会对金融制度本质的深刻思考。

违规揽储情况说明

违规揽储情况说明1. 引言违规揽储是指在金融业务中，银行或其他金融机构通过不正当手段吸纳存款或其他资金的行为。

这种行为不仅违反了相关法律法规，也对金融市场秩序和金融机构的健康发展造成了严重影响。

本文将全面详细地说明违规揽储的情况，包括违规揽储的定义、影响、原因以及应对措施等。

2. 违规揽储的定义违规揽储是指金融机构通过超出合规范围的方式吸纳存款或其他资金的行为。

这种行为可能包括但不限于以下情况：•以高额利率吸引存款；•通过虚假宣传或误导性宣传吸引存款；•利用关联关系或利益输送吸引存款；•通过非法途径吸引存款等。

3. 违规揽储的影响违规揽储对金融市场和金融机构的影响是多方面的，主要包括以下几个方面：3.1 金融市场秩序混乱违规揽储行为破坏了金融市场的秩序，扰乱了正常的市场竞争环境。

由于一些金融机构通过不正当手段吸纳存款，导致其他金融机构面临竞争压力，可能不得不采取类似的方式来吸引存款，进一步加剧了违规揽储的现象。

3.2 金融机构经营风险增加违规揽储行为会导致金融机构的经营风险增加。

一方面，违规揽储往往伴随着高额利率的支付，这会增加金融机构的成本压力。

另一方面，违规揽储可能涉及虚假宣传和误导性宣传，一旦被曝光，将严重损害金融机构的声誉，进而影响其经营业绩。

3.3 存款人权益受损违规揽储行为也会对存款人的权益造成损害。

一方面，违规揽储的金融机构往往无法提供稳定的回报，存款人可能面临无法按时兑付本息的风险。

另一方面，违规揽储可能涉及虚假宣传和误导性宣传，存款人可能因此误判了风险，导致投资损失。

4. 违规揽储的原因违规揽储的原因是多方面的，主要包括以下几个方面：4.1 利益驱动金融机构为了追求更高的利润，往往会采取一些不正当手段来吸纳存款。

高额利率可以吸引存款，但也增加了金融机构的成本压力，同时也增加了风险。

然而，为了追求短期利益，一些金融机构仍然选择了违规揽储。

4.2 竞争压力金融市场竞争激烈，金融机构为了争夺存款资源，往往会采取一些不正当手段来吸纳存款。