小企业贷款风险分类——政策思考与监管实践

政策性小微企业贷款保证保险信贷项目解析与思考——福建案例

收稿日期：2018-10-09

作者简介：孙哲斌（1983－），男，浙江嵊州人，经济学硕士，现供职于中国银行保险监督管理委员会福

建监管局。

*本文系福建省保险学会2018年立项课题阶段性成果,仅代表作者个人学术观点，不代表其所在单

位意见。

①三个阶段在时间上存在并行或交叉。

政策性小微企业贷款保证保险

信贷项目解析与思考

*

———福建案例

□孙哲斌

（中国银行保险监督管理委员会福建监管局，福建

福州

350003）

摘要：近年来，政策性小微企业贷款保证保险信贷项目为缓解小微企业融资难融资贵问题提供了银保合作的新思路。2014年以来，福建小贷险项目大致经历了探索酝酿、推广试点、多项目并行阶段，逐步在全省范围铺开。在各级政府引导和推动下，银行与保险公司尝试了省级项目为主、部门或县域项目为辅的结构性服务框架。受宏观经济金融形势的影响，银行和保险公司开展小贷险项目偏好谨慎经营策略，在一定程度上影响了项目的增量扩面。在乡村振兴成为国家战略的重要历史节点，以缓解城乡信贷资源供给不平衡问题为切入点，可考虑将服务乡村振兴作为福建小贷险项目实现商业可持续的重要方向，采取措施强化其乡村振兴服务能力及融资增信功能基础，同时推动保险公司风险管控能力建设。

关键词：小微企业贷款保证保险；可持续应用；乡村振兴中图分类号：F276.3

文献标识码：B

文章编号：1002-2740（2019）08-0026-05

小微企业是吸纳就业、保障民生、激发经济活力的重要市场主体，但融资难、融资贵问题长期困扰着我国小微企业，成为影响我国经济转型发展的难题。近年来，在各级政府引导和推动下，银行业与保险业合作推出政策性小微企业贷款保证保险信贷项目（下称“小贷险项目”），为缓解小微企业融资难、融资贵问题提供了银保合作的新思路。2014年以来，在政府的引导下，小贷险项目逐渐在

中小企业知识产权使用情况分析与政策建议从中小企业创新现状、分类与模式的角度

2、专利申请：专利申请流程复杂，中小企业往往缺乏申请经验和技术支持，导致申请成功率不高。
3、品牌建设：品牌建设需要长期积累和大量资源投入，中小企业在品牌影响力方面往往较弱。
四、解决方案
针对以上问题，本次演示提出以下解决方案：
1、政策引导：政府应加大对中小企业知识产权建设的宣传力度，提高企业对知识产权的重视程度。同时，进一步完善政策体系，引导中小企业制定全面的知识产权布局策略。
文献综述
针对中小企业知识产权质押贷款的风险分析，国内外学者主要从贷款风险、质押物风险、法律风险等方面展开研究。在贷款风险方面，王黎等（2020）认为，由于知识产权质押贷款的特殊性，中小企业可能面临还款来源不稳定、流动性不足等问题。在质押物风险方面，赵哲等（2019）
指出，知识产权的价值易受市场环境、政策法规等因素影响，因此质押物本身也具有较大风险。在法律风险方面，刘思等（2021）强调了合同条款的完备性和法律程序的合规性对贷款风险的影响。
1、贷款风险：由于知识产权质押贷款的特殊性，中小企业的还款来源往往不稳定，流动性不足的问题较为突出。
2、质押物风险：知识产权的价值易受市场环境、政策法规等因素影响，因此质押物本身也具有较大风险。
3、法律风险：合同条款的完备性和法律程序的合规性对贷款风险具有重要影响。
针对这些风险，我们提出以下对策和建议：

北京市小额贷款公司贷款五级分类

在探讨北京市小额贷款公司贷款五级分类之前，我们首先需要了解什

么是小额贷款公司以及为什么需要对其贷款进行五级分类。小额贷款

公司是指专门为小微企业、个体工商户以及困难群体提供小额贷款的

金融机构。这些机构在提供融资的也承担了很高的风险。为了规范管

理和防范风险，监管部门对其贷款进行了五级分类，并要求小额贷款

公司根据五级分类提取风险准备金。对于小额贷款公司而言，五级分

类是非常重要的，它直接关系到其资产质量和经营风险。

我们来看一下北京市小额贷款公司贷款五级分类的具体含义。北京市

小额贷款公司贷款五级分类是指根据贷款资产的不同风险程度，将其

分为五个等级，分别为正常、关注、次级、可疑和损失。正常指的是

按时足额偿还本息的贷款；关注指的是可能出现一定风险的贷款；次

级指的是存在较大违约风险但尚未到不可收回的地步；可疑指的是已

经发生了不良信号，存在较大违约风险，可能需要通过追索、诉讼等

手段来收回本金和利息；损失指的是贷款回收的可能性非常小，已经

确认为损失。

区分这五个等级的依据主要包括贷款的拖欠程度、担保情况、还款来

源等多个方面的指标。这种分类方式不仅可以帮助小额贷款公司全面

了解其资产质量，还可以帮助监管部门对小额贷款公司的风险进行监

控和预警。通过分类管理，监管部门可以更加及时地发现和化解风险，

保障金融体系的稳定运行。

接下来，我想共享一下我对北京市小额贷款公司贷款五级分类的一些个人观点和理解。我认为这种分类方式在一定程度上能够促进小额贷款公司提高风险意识和风险管理能力。通过分类管理，小额贷款公司不仅能够更准确地评估贷款风险，还能够有效地制定风险防范和化解措施，提升整体风险管理水平。对于借款人而言，五级分类也能够促使其更加自觉地履行还款义务，因为贷款的五级分类直接关系到借款人的信用记录和未来的融资成本。

金融支持政策促进科技型中小企业发展的思考与研究

金融支持政策促进科技型中小企业发展

的思考与研究

摘要：科技型中小企业是我国现代经济中一支有生力量队伍，其对促进我国科技水平及创新能力提升有着重要的作用。但在科技型中小企业发展过程中，面临的最大的挑战莫过于融资。为更好的促进科技型中小企业的发展，本文先是对科技型中小企业的界定及融资特征进行分析，然后总结国内外在促进科技型中小企业发展方面的金融支持政策，最后在分析金融支持科技型中小企业发展现状的基础上，提出进一步支持科技型中小企业发展的金融政策建议，以供参考。

关键词：科技型中小企业；融资特征；金融支持政策；发展；建议

引言

中小企业是我国国民经济发展的重要力量，其中科技型中小企业以其独特的创新性、高成长性，成为我国现代经济中的有生力量，在建设创新型国家中发挥着独特的作用，也是我国经济持续增长及创新的重要力量。但在科技型中小企业发展过程中，始终面临着融资难的问题，主要因为科技型中小企业自主创新的金融支持缺乏科学的理论指导，以致于其融资困境无法从根本上得到有效的解决。因此，要想有效解决科技型中小企业的融资困境，还需要构建完善且多元化的科技型中小企业金融支持政策体系，以更好地促进科技型中小企业的发展。

1.

定义与特征

1.

科技型中小企业的界定

依据2017年科技部、财政部、国家税务总局联合印发的《科技型中小企业评定办法》（国科发政[2017]115号）,科技型中小企业指的是依托一定数量科技

人员从事科学技术研究开发活动，且取得自主知识产权并转化为高新技术产品或服务，从而实现可持续发展的中小企业。科技型中小企业有明显的特征，主体现为高成长性、高风险、高收益、研发投入高、创新性较强。

关于加强贷款审核防控信贷风险的探讨

建立信贷业务用信审核制度，对用信环节实施精细化治理已成为银行操纵风险的有效途径之一。放款审核要点是以信贷批复为中心，以用信治理方法及其他各项信贷制度、合同制度为全然点，以防范信贷风险，保证信贷资金平安为目的。

审核重点：一是落实信贷批复条款的审核;二是合同填写合规性的审核;三是支付方式的审核;四是担保、抵质押合法有效的审核。

一、信贷批复内容落实情况的审核

1、信贷方案的落实。用信主体、信贷业务种类、币种和金额、用途、期限、价格(含利率、费率等)、担保方案、还款方式等要素应按照批复要求完整、正确地填写到合同中，填写是否标准。

2、信用发放条件的落实情况的审核。信用发放条件原那么上应在签订信贷合同前落实。如需要，应列进合同条款，在合同签订后、信用发放前落实到位。

3、贷款使用条件的落实情况的审核。贷款使用条件的要求应在合同中表达。合同签署后贷款资金发放至客户账户，客户须落实贷款使用条件后再提款使用。

4、合同约定内容落实情况的审核。批复要求在合同中约定的事项要逐条添加到合同补充条款中。在信贷合同中需要约定的对用信主体的有关要求和约束性条件，如对用信主体或有负债(含对外提供担保)、对外投资、账户治理、贷款工程的经营治理、分期还款方案等可能碍事农行信贷资产平安的风险因素提出的要求是否填写齐全。

5、决策审核。审核信贷决策流程是否合规，是否未评级用信，是否未授信用信。

6、治理要求。依据企业的具体情况，提出对企业的具体治理要求，要在贷后监管中逐项落实。

放款审核岗负责比立信贷批复要求，对信用发放条件、贷款使用条件等批复要求的落实情况，信贷合同、担保及其他放款手续的标准性进行审核。审核发现咨询题，客户经理要按要求进行整改，整改不到位不得发放贷款。

贷款风险分类和损失拨备制度变革

在银行监管理论框架中，资本的作用是抵补非预期损失（Unexpected Loss），资本充足的标准是银行所持有的资本足以覆盖各类非预期损失，而各类资产和表外项目的预期损失（Expected Loss）应由银行所提取的风险损失准备金抵补。如果风险损失准备金不足，就要直接冲减资本。因此，资本与拨备是密切相关的，拨备监管制度是整个资本监管体系的重要组成部分，只有严格计提拨备后计算的资本充足率才是真实可靠的。在我国的监管实践中，拨备提取的主要依据是贷款风险分类结果，资本和拨备又与贷款风险分类制度密切相关，这也是银监会成立后，提出“准确分类—提足拨备—做实利润—资本充足”监管路线图的根本原因。为了更为准确、全面地把握我国的资本监管制度，我们必须从全局的角度，系统性地梳理贷款风险分类制度、损失拨备制度与资本制度之间的关系，在知其然并知其所以然的基础上，探讨未来改革完善的方向和路径。笔者将首先分析贷款风险分类、拨备和资本三者之间的区别与联系，确定制度变迁的主线，然后再分别阐述贷款风险分类制度和拨备制度的沿革历程，最后讨论当前面临的主要挑战和未来改革的方向。

贷款风险分类与拨备、资本的内在逻辑

在标准的监管理论中，资本的作用是抵补非预期损失，而拨备的作用是抵补预期损失。如果把全部风险比作一座冰山，预期损失就是已经能够看得到的“水上部分”，用拨备来覆盖；而看不见的“水下部分”就是非预期损失，用资本来覆盖。而贷款风险分类制度就是刻度，是监管部门用来判断已提取的拨备与资本是否能够覆盖预期损失和非预期损失的依据。其中衡量“水下部分”的刻度属于资本监管的范畴，本文不做重点讨论，我们将聚焦于“水上部分”的刻度，即与拨备对应的贷款风险分类制度。该制度的作用在于用一个外部统一的标尺测量风险冰山“水上部分”的大小，确定应当计提拨备的具体数额。如果商业银行实际计提的拨备低于应当计提的拨备，即不足以覆盖看得见的损失，就应当将两者之间的差额从资本中扣除，再计算资本充足率；反过来，如果商业银行实际计提的拨备高于应当计提的拨备，两者之间的盈余原则上允许计入附属资本或二级资本，保护商业银行更为审慎地计量风险和提取拨备的积极性。由此，我们也可以看出，贷款风险分类制度、拨备制度与资本要求是整个资本监管制度不可分割的有机组成部分，其共同目的是在准确识别风险和计量风险的基础上，提早计提拨备与资本来抵御和补偿各类已经预计到或潜在的风险。贷款风险分类是否准确、拨备计提是否充足，直接决定了资本充足率的真实性与可靠性。

小额贷款公司经营风险及防范

高霞

【摘要】Recent years, the small loan companies achieved rapid development, which have been an important part of the financial system and a convenient way to normal financial domain for the private capital. But some small loan companies have been confronted with management comer that may bring the potential risk to the local economy. This paper summarized these kinds of risk and put forward the countermeasures.%近年来,小额贷款公司迅速发展,已成为金融体系的重要组成部分,成为民间资本进入金融领域的一条重要通道。但是,蜂拥而起的小额贷款公司在发展中却出现了良莠不齐。本文详细地分析了目前小额贷款公司面临的经营风险,并提出针对性的防范对策。

【期刊名称】《吉林金融研究》

【年(卷),期】2012(000)009

【总页数】4页(P24-27)

【关键词】小额贷款公司;风险;对策

【作者】高霞

【作者单位】中国人民银行沈阳分行,辽宁沈阳110001

【正文语种】中文

【中图分类】F830

中小微企业信贷担保风险识别和管理(PPT 39张)

信用风险管理的基石
1、贷款审查的标准化依据一定的程序和指标考察借款人的信用状况以避免可能发生的信用风险 2、贷款对象分散化行业分散（负相关），单户分散
信用风险识别的基本逻辑

行业的选择产业链的位置企业的成长性和行业的成长性经济下行期企业的资产负债率在行业中的水平（财务弹性）邻居风险隐形债务技术和品牌在企业毛利率的体现原材料成本在制造成本中的比例固定成本在全部成本中的比例企业净资产对负债的保障度制造业的设备运用和管理服务业的效率和差异化对僵尸企业的人认知

制造业与服务业的融合
以企业为主体的创新驱动信息化所带来的传统产业的革新城镇化所带来的服务业的发展以及现代农业所带动的农机、农资的增长
碧水蓝天,环保产业高增长
关注新材料企业关注医药行业的发展和整合传统制造向精密制造业的转变关注食品制造业的演进高新技术企业,特别是具有自主知识产权企业成长性值得期待国家能源战略实施（石油及天然气开采、输送）人口老龄化（保健、社区医疗、养老服务）民机项目和军队现代化
资产保全和清收

风险预警机制（把握企业的现金支付能力）掌握信息，及时做出诉讼和非诉讼选择尽早采取行动，保全优先灵活操作（大事化小，小事化了）充分利用现有客户资源文气与匪气

中小商业银行小微企业信贷风险控制措施研究

【摘要】

本文旨在研究中小商业银行在小微企业信贷中的风险控制措施。

首先从小微企业信贷的概述入手，分析了中小商业银行在该领域面临

的风险特点。接着探讨了中小商业银行在小微企业信贷中的风险控制

措施，包括建立风险分析模型和优化风险控制策略。通过研究结论发现，中小商业银行在实际操作中需要不断完善风险控制措施，保证信

贷业务的稳健发展。未来，应加强对小微企业信贷风险管理的研究，

不断优化风险管理模式，提高风险控制的有效性和准确性，为中小商

业银行的可持续发展提供更有力的支撑。

【关键词】

小微企业、信贷风险、中小商业银行、控制措施、风险分析、模

型构建、策略优化、研究结论、未来展望。

1. 引言

1.1 研究背景

中小商业银行在支持小微企业发展过程中，面临着诸多挑战和风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。特别是在当前经济形势下，小微企业的经营环境更加严峻，信贷风险也相应增加。如何有效控制

小微企业信贷风险成为中小商业银行必须面对的重要问题。

随着金融科技的发展和监管政策的不断完善，中小商业银行在小微企业信贷风险管理方面也在不断探索和改进。通过加强风险管理意识、完善内部控制制度、建立风险评估模型等措施，中小商业银行可以有效降低小微企业信贷风险，保障金融机构自身稳健经营。

针对中小商业银行在小微企业信贷风险控制方面的实践经验和不足之处，开展本研究对于提升银行业的风险管理水平、促进小微企业持续健康发展具有重要意义。就是基于此背景下展开的，通过深入分析小微企业信贷风险控制措施，为完善中小商业银行风险管理机制提供理论参考和实践指导。

小额贷款公司的风险管理及风险分析

系部：财金系班级：保险12-1班姓名：谢富贵学号：57

小额贷款公司的风险管理及风险分析

自银监会2008年发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》以来，小额贷款公司在全国范围内获得了快速发展，由于借贷方便、形式灵活，小额贷款公司已成为现有金融体系的重要补充，在支持“三农”和中小企业融资方面发挥着不可替代的作用。截至2011年第一季度，全国共有3027家小额贷款公司，贷款余额2408亿元。由于小额贷款公司只贷不存，并且在商业银行信贷融资比例不得超过其资本金一定比例，在此既定经营框架下，如何防范经营风险，保持小额贷款公司持续经营，成为业者必须关注的一个问题。

一、小额贷款公司经营流程风险点分析从对小额贷款公司调研情况判断，相对于商业银行类金融机构，小额贷款公司经营风险具有自身的特点。

1、服务主体分析。小额贷款公司作为服务主体，本身存在一些风险点。首先，小额贷款公司规模受政策限制。从实践来看各地对于小额贷款公司的注册资本都有严格的限制，作为金融市场的补充力量，在金融机构序列中受到“政策歧视”，缺乏资本扩张外部政策

支持。以安徽省为例，截止2010年底，全省约200家左右已批开业小额贷款公司，注册资金最多3亿元左右，少的仅有2000万元。由于小贷公司只贷不存，且从银行获得贷款比例有限（一般不超过自身资本金的50%），缺少一般金融机构存款/资本金杠杆工具，难以保证自身经营现金流的增加和稳定。而其承担的金融风险和税收负担与一般金融机构相比却大很多。其次，小额贷款公司内部风险管理体系不完善。限于规模经济影响，小额贷款公司很难有独立的风险管理与责任审计部门和人员，即使设立了这些部门，人员素质也难以保证。小额贷款公司很难从商业银行等金融机构获得优秀的风险管理人员与责任审计人员，从大学招聘的新进人员在保证不流失的情况下，其业务素质的提高也需要一个很长的过程。总体来看，小额贷款公司风险管理能力较弱。第三，小额贷款公司权力架构面临考验，存在管理决策失误的可能性。在信息不对称和个人业务能力有限的情况下，由于内部制衡机制的不完善或缺失，其董事会和经理层在确定信贷业务对象时，往往“一人说了算”，面临的决策风险往往比商业银行大。最后，由于小额贷款公司规模较小，在实际操作中难以按照风险管理的有关规定提足损失准备金，对其持续稳健经营产生不利影响。

普惠金融背景下小微信贷投放、风险管理与创新路径

普惠金融已经成为金融机构和社会共识，从国内外实践来看，致力于推进小微企业、商户和个体经营者的信贷服务是实现金融平等化、金融服务均等化的重要方向，在庞大的市场经济环境下，通过普惠金融的支持将激活小微信贷主体的市场竞争活力，帮助提升就业、改善民生以及增加中低收入群体获得感具有重要意义。

普惠金融已经成为金融机构和社会共识，从国内外

实践来看，致力于推进小微企业、商户和个体经营者的

信贷服务是实现金融平等化、金融服务均等化的重要方向，在庞大的市场经济环境下，通过普惠金融的支持将

激活小微信贷主体的市场竞争活力，帮助提升就业、改

善民生以及增加中低收入群体获得感具有重要意义。

普惠金融是当前推进银行金融回归实体的重要决

策，也是助力中小微企业发展的关键。银行承担了小微

信贷支持的重要职责，以建设银行、招商银行、微众银

行为代表的不同银行金融机构普惠金融形式多样、小微

信贷产品丰富，极大改善了小微信贷环境和质量，助力小微企业、商户和个体经营者能够获得更多较为便捷、

成本低的信贷支持。

银保监会数据显示，2019年二季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款余额35.63万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额10.7万亿元。

由于小微主体的行业特殊性、生命周期、信用培育等具有一定的复杂性，在推进普惠金融下的小微信贷发展时面临一些不可回避的难题，尤其是信贷投放、风险管理等问题较为集中。

因此，一方面要通过金融科技、信用体系培育、行业信贷模式经验积累等多种手段，增强小微信贷投放的实效性、收益性与风险平衡，另一方面应结合区域差异、行业差异、金融机构本身的资源禀赋采取不同类型、多样化的小微信贷服务模式，促进普惠金融下沉，并得到可持续的开发。

小额贷款公司分析报告范文

我们对小额贷款业务开展了前期调研，就国内小额贷款公司的政策环境、发展态势、运作模式和风险控制等方面进行了调研，提出了设立小额

贷款公司的意义以及运作模式、产品设计和风险控制框架。

一、设立小额贷款公司的背景意义

（一）小额贷款公司的定义

小额信贷（microcredits）是国际上新兴的信贷概念。有别于传统的

贷款业务，小额信贷是以低端客户为服务对象，向其提供额度小到可以控

制风险的无抵押信用贷款。小额贷款是目前国内使用的概念，按照央行试

点方案的定义，单笔贷款额在贷款机构注册资金5%以下的为小额贷款。

国内现行政策对小额贷款公司的定义是“由自然人、企业法人与其他社会

组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股

份有限公司”（《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2022〕23号））。

（二）小额贷款公司的政策背景

近年来，央行和银监会这两大金融监管机构分别发布了小额贷款公司

管理的一些试行性质的规定，其中央行发布《关于村镇银行、贷款公司、

农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》（银发〔2022〕137号），银监会先后发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政

策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》、《贷款公司管理暂行规定》（银监发〔2022〕6号）。2022年，央行和银监会联合发布《关于小额贷

款公司试点的指导意见》（银监发〔2022〕23号）。在此类中央级别的

规定之外，一些地方政府也相继发布了小额贷款公司试行规范，如重庆市

人民政府发布《关于印发重庆市推进小额贷款公司试点指导意见的通知》（渝府发〔2022〕76号）。这些中央和地方规定在小额贷款公司试运行方面做了大量尝试，为小额贷款公司业务的正规化、合法化作了铺垫。

贷款风险五级分类总结报告

我们**信用社现所辖17个行政村，农户**户，**余人，职工总数１４人。截止3月末全社各项存款余额**万元，股金余额**万元，各项贷款余额**万元。

今年５月份，在信用联社指导下，我们经过学习培训，对我社的所有贷款进行了五级分类。使我们从不同角度掌握了贷款的真实情况：分类前我社正常贷款**笔、**万元、占比**%；逾期贷款**笔、**万元、占比**%；呆滞贷款**笔、**万元、占比**%。其中不良贷款为**万元、占比**%。分类后正常、关注、次级、可疑、损失五类贷款余额分别为**万元、**万元、**万元、**万元、**万元，占比分别为**%、**%、*%、*%、*%，笔数分别为**笔、**笔、**笔、**笔、**笔。其中后三类不良贷款为**万元、占比**%。

通过“四级分类”与“五级分类”的比较，发现不良贷款在分类后增加了*个百分点。主要原因在于“五级分类法”把对贷款风险的管理由事后变为事前，由静态变为动态，而“四级分类法”只是在贷款逾期后对贷款的风险和质量做出一种被动的事后统计，并不能使信用社在贷款风险发生前就及时发现并采取相应的措施。“五级分类法”促使信贷人员

从贷款发放之日起就要对自己放出的贷款进行全方位的随时跟踪管理。所以我们认识到贷款管理的实质是风险监控和规避，而不是期限划分，这是管理理念的更新；同时管理方法也更趋科学，过

去放出贷款即坐等到期收回之日，逾期就作记录，平时对贷户的跟踪监控不够，贷款放出后随机风险、贷户具体情况掌握不够，实行“五级分类”之后，信贷员再也不能在信用社闲坐了，他们必须天天巡视贷户，掌握信息，增强分析判断能力，使信贷管理方法更加细致科学，对信贷人员的素质提高也大有裨益。

小额贷款公司风险管理

信贷风险模型构建
利用大数据技术，构建信贷风险模型，对客户进行分类和评分，为信贷决策提供依据。
人工智能在风险管理中的应用
自动化审批流程
通过人工智能技术，实现贷款申请的自动化审批，提高审批效率的同时，降低人为错误和风险。
源自文库
智能催收系统
利用人工智能技术，构建智能催收系统，通过自动化提醒、分类和排序等功能，提高催收效率，降低坏账损失。
风险矩阵
通过构建风险矩阵，将不同风险因素按照其影响程度进行分类和排序，以便更好地管理风险。
关键风险指标的确定
贷款逾期率
通过统计逾期贷款的笔数和金额占全部贷款的比例，来反映借款人的还款意愿和能力。
不良贷款率
通过统计不良贷款的金额占全部贷款的比例，来反映贷款的质量和风险程度。
资本充足率
通过比较资本净额与风险加权资产的比例，来反映小额贷款公司的资本充足情况和抵御风险的能力。
实时监控市场风险
该小额贷款公司实时监控市场风险，以便及时调整投资策略。
案例三：某小额贷款公司的操作风险管理实践
01
加强内部培训和审计
该小额贷款公司加强内部培训和审计，提高员工操作规范意识和风险意识。
02
建立风险预警机制
该小额贷款公司建立了风险预警机制，及时发现并处理潜在的操作风险。
03
风险专家调查

贷款风险控制及不良资产清收培训心得体会

贷款风险控制及不良资产清收培训心得体会贷款风险控制及不良资产清收培训心得体

会

篇一:中小微企业贷款风险化解、贷后管理与不良资产处臵学习心得

中小微企业贷款风险化解、贷后管理与不良

资产处臵学习心得

一、经济下行期的小微贷款风险控制

,一,小微企业贷款面临的风险

1、自身生存能力差导致抗风险能力弱、违约概率加大。一是小微企业虽有船小好调头的优势～但是小微企业因资本规模小～信息和战略管理能力较差～容易受宏观形势及行业形势变化的冲击～抗风险能力弱。二是小微企业的经营方向存在诸多不确定性因素～小微企业的经营往往跟随社会经营热点～从而导致经营风险过高～小微企业贷款的违约概率相应增大。

2、经营管理机制不够规范。大多小微企业属于“家庭式管理”～家长式管理模式占据主导地位～管理较为粗放～盲目扩张～忽视风险控制;企业经营管理的科学性和约束机制较差～家族式管理特点突出～管理决策随意性大;业务经营的稳定性较差～经营投机性较高～经营风险随之增大～从而使银行的信贷资金面临较大的风险。

3、财务管理混乱～财务信息不透明～财务制度不健全。大多数小微企业的财务制度不够完善～财务报表的可信度较低～多数财务报表不能准确地反映其实际经营状况～普遍存在财务信息不透明的现象～财务信息受避税、管理能力等因素影响～人为操控现象严重～经营信息严重失真。金融机构

难以通过财务报表判断借款人偿债能力～势必增大银行贷款的风险程度。

,二,、风险防范措施

第一～贷前调查应注重小微企业主的信用状况和综合素质。小微企业贷款的风险状况与小微企业主本人的信用状况息息相关～因此～对小微企业贷款风险控制的一个重要手段就是关注小微企业主本人的信用状况。对于小微企业主本人曾经出现过违约或违法记录的小微企业贷款必须审慎对待。银行在审核小微企业贷款时～要注重调查了解小微企业主的教育背景、道德品行、健康状况、个人从业经历等～有无不良商业信誉记录或银行信誉记录;是否有黄、赌、毒等违法或违反社会公德的行为。通过对小微企业主本人的信用状况和综合素质的综合评判筛查排除部分风险。