浅谈商业银行小企业贷款风险分析
浅谈商业银行对中小企业信贷业务的风险管理
浅谈商业银行对中小企业信贷业务的风险管理摘要：中小企业是我国国民经济的重要组成部分，在国民经济中占有非常重要的地位,是国民经济的重要推动力。
现阶段，中小企业在国家优惠政策的支持和鼓励下取得了快速发展,中小企业在带动就业、促进社会稳定等方面发挥了积极的作用。
然而,由于中小企业自身经营以及经济环境等因素的影响,中小企业的信贷风险也日益凸显,因此，研究探讨中小企业信贷风险形成的原因以及如何进行有效的防范和化解,在商业银行积极开拓中小企业信贷业务的今天,具有重要的现实意义。
关键词：商业银行中小企业风险管理一、中小企业信贷风险产生的原因商业银行中小企业信贷风险是指中小企业在贷款期满时没有全部还清贷款的违约行为发生的可能性。
下面从中小企业、商业银行两个方面来分析风险产生的原因。
（一）企业方面的原因1、由于企业自身的经营特点客观上导致的违约风险一般情况下，中小企业投入规模小、产出少，资本和技术密集程度较低，缺乏核心竞争力，盈利能力弱，进而导致竞争能力和抗风险能力低下。
很多中小企业集中在技术含量低、生产工艺简单的行业和领域，受市场经营环境的影响较大，缺乏适应市场变化的应变能力，经营存在较大的不稳定性，资信水平和抗风险能力更显薄弱。
此外，一些中小企业缺乏长远打算，不重视资本积累，负债能力不强。
中小企业的上述特点导致了其在经营过程中难以取得与其实力相当的信贷资金支持。
2、企业缺乏规范的经营管理机制不少企业属于“家族式管理”，企业主要领导人作用过分突出，如果缺乏约束，企业的经营与发展将在很大程度上受领导个人影响，甚至会出现严重的决策失误。
一般来说，中小企业经营随意性大，业务稳定性差；企业容易盲目扩张，轻视风险的控制；受利益驱动，易追求经济热点而冒高风险，投机性和经营风险高，势必给银行的信贷资金造成极大的风险隐患。
3、企业财务管理制度不规范，财务报表失真我国目前的中小企业普遍存在财务制度不健全、报表不真实的情况。
通常企业有几套财务报表，上报主管部门一套，上报税务部门一套，上报银行的又是一套，令银行的客户经理也难识“庐山真面目”。
商业银行中小企业贷款存在的风险分析
现代经济信息改革开放以来，我国中小企业迅速发展，极大的推动了我国国民经济的发展。
然而长期以来，融资困难一直阻碍着中小企业的发展。
为了促进中小企业的发展，商业银行要加大对中小企业的贷款力度，当然在贷款审批过程中，商业银行也要考虑到贷款风险。
一、商业银行中小企业贷款风险因素分析(一)中小企业我国中小企业数量众多，但是其基本上规模都较小，科技含量不高，没有很强的能力来抵抗风险的威胁。
中小企业经营方式基本上都是以家族式经营为主，对管理人员素质没有过高的要求，自主研发能力也非常有限，发展前景不是很好。
银行针对于其还款能力的限制而不愿意为其贷款，以免承担贷款风险。
我国中小企业在经营的过程中基本上都存在资金不足的问题，为此，很多的中小企业一味的追求盈利，将生产规模不断扩大，这样所需的资金越来越多，此时面对商业银行门槛高的问题，又使中小企业陷入困境。
而且中小企业的固定资产较少，可提供给银行的贷款担保物不足，因此，银行考虑到了信贷风险，从而不愿给企业贷款。
除了中小企业资金不足外，中小企业财务制度也不健全，没有规范的财务管理。
由于家族式企业占中小企业的绝大多数，这些企业中的财务管理人员基本上都是创业者的亲戚，有些根本就没有进行过财务相关的培训和教育，导致财务管理水平较低，财务状况不透明。
另外，很多中小企业不注重现金流管理，缺乏长远融资战略，一旦得不到银行的贷款，就陷入了财务危机。
还有很多中小企业会计行为不规范，信息失真现象较多，账面混乱，从而使银行很难了解企业经营的真实状况，那么对于银行来讲，贷款就存在很大风险。
(二)商业银行对商业银行来说，因为借款人对自身状况的了解要远远大于贷款人，其在交易中处于弱势。
信息不对称将导致逆向选择和道德风险问题。
在金融市场上，逆向选择是指市场上那些最有可能造成不利(逆向)结果(即造成违约风险)的融资者，往往就是那些寻求资金最积极且最有可能得到资金的人。
为了降低交易成本，银行一般会按照平均的风险成本对中小企业设立同一的贷款利率。
银行对中小企业贷款的风险防控分析
银行对中小企业贷款的风险防控分析【摘要】银行对中小企业贷款的风险防控是一个重要课题。
本文从引言、正文和结论三个部分展开探讨。
在将介绍背景和问题意义，为后续内容作铺垫。
在将从银行贷款中小企业存在的风险、风险防控措施、信用评估方法、担保方式以及监控与报告机制等方面进行分析，全面探讨如何有效降低风险。
在将总结风险防控策略的重要性，并展望未来的发展趋势，提出建议与思考。
通过本文的探讨，可以帮助银行更好地制定贷款政策，有效防范风险，促进中小企业的健康发展。
【关键词】银行贷款, 中小企业, 风险防控, 信用评估, 担保方式, 监控与报告机制, 风险防控策略, 展望未来, 建议与思考。
1. 引言1.1 背景介绍中小企业是经济社会发展的重要组成部分，对于促进就业、推动产业升级、增加税收等方面发挥着重要作用。
由于中小企业的规模较小、资金周转困难等原因，它们往往面临资金短缺的困境。
银行作为金融机构中重要的资金来源之一，向中小企业提供贷款支持，对于它们的发展起着至关重要的作用。
与此银行在向中小企业贷款时也面临着风险。
中小企业的发展不稳定、经营管理水平不高、市场竞争激烈等因素，都会增加银行贷款的风险。
正确的风险防控措施对于银行来说显得尤为重要。
只有通过科学有效的风险防控措施，银行才能更好地保障自身的资金安全，同时也能更好地支持中小企业的发展。
本文将从银行贷款中小企业存在的风险、风险防控措施、信用评估方法、担保方式、监控与报告机制等方面进行分析，以期为银行提供一些可行的建议，为中小企业与银行合作提供一定的参考，全面提升中小企业贷款风险的管理水平。
1.2 问题意义中小企业是我国经济的重要组成部分，它们在促进经济增长、促进就业、促进创新和技术进步等方面发挥着不可替代的作用。
由于中小企业规模小、资金有限、管理水平参差不齐等特点，使得它们在发展过程中常常面临着资金短缺的问题。
银行作为我国金融系统中最主要的信贷渠道，对中小企业提供贷款的作用尤为重要。
浅析我国商业银行对中小企业的贷款风险
会 提 供 资 信 信 息 或 者 为 单 位 自身 提 供 决 策
款风险及相应对策 。
１ 我国 中小企业融资现状
改革 开 放 以 后 ， 别 是 进 入 新 世 纪 以 特
了我 在 增
ＯＧＹ ＮＦ０ＲＭＡＴｌ Ｉ ０Ｎ
企 业 管 理
浅析 我 国商业 银 行 对 中 小 企业 的贷 款风 险
刘 超
（ 中国工 商银行 北京 １ ０ ０） １ ０ ４ 摘 要： 中小企业是 目氏经济 的重要支柱 ， 是推 动社会 发展 ， 催进 经济繁荣 的重要 力量 。 近 几年 中小企业融 资难的 问题越 来越受 关注， 最 目家夏 各级政 府积极 出台帮扶政 策 ， 采取 有效措 施 ， 以改善 中小企业融 资环境 。 银行贷 款是 中小企 业置 重要 的融资方 式之 一 ， 所以银行 近年来 都加 大 了对 中小企 业信贷投放 的 力度 。 本文就 商业银行 对 中小企业贷款 存 在哪些 风险 以及如何 应对进行 简单讨 论 。 关键词 ： 商业银行 中小企业 贷款 风险 中 图分 类 号 ： ８ ２ Ｆ １ 文 献标 识 码 ： Ａ 文章 编 号 ： ７ －３ ９ （ ０ ） （） ｌ ６ ０ １ １ ２ １ １ ａ－Ｏ － ２ ６２ ７ ０ Ｏ ４ 最近 几 年 ， 响 应 国 家和 政 府 号 召 ， 为 促 导 致 营 运 资 金 受 到 压 缩 ， 业生 产 经 营 活 企 动 无 法 正 常运 转 ， 致 造 成 贷 款 逾 期 无 法 以
披 作 用 。 而 长 期 以 来 融 资 困 难 是 制 约 中小 小 企 业 存 在 财 务 账 目混 乱 不 全 、 露 虚 假 然 企 业发 展 的 关 键 因素 。 促 进 中 小 企 业 发 为 信 息 的现 象 ， 银 行 难 于 真 实 了 解 企 业 的 使
当前商业银行中小企业信贷面临的法律风险及对策
当前商业银行中小企业信贷面临的法律风险及对策当前商业银行中小企业信贷面临的法律风险及对策引言中小企业是经济发展的重要组成部分，为促进中小企业的发展，商业银行在信贷市场上扮演着重要角色。
然而，商业银行在提供中小企业信贷的过程中，面临着诸多法律风险。
本文将探讨当前商业银行中小企业信贷面临的法律风险，并提出了相应的对策。
1. 法律风险1.1 信贷合同风险商业银行与中小企业签订信贷合同时，存在以下法律风险：合同条款不明确或不完善，容易引发纠纷；合同中的责任约定可能存在不合理或不合法的情况；合同签订时，中小企业可能存在信息不对称，导致合同缺乏公平性。
1.2 资金追索风险中小企业通常处于较脆弱的经营状态，一旦出现经营风险或违约情况，商业银行在追索债务时面临以下法律风险：中小企业可能会采取各种手段逃避债务还款；商业银行可能面临法律程序的障碍，难以顺利追讨债务；商业银行在追索债务时，可能需要承担较高的诉讼成本。
1.3 抵押担保风险商业银行通常要求中小企业提供抵押物作为担保，以减少风险。
然而，抵押担保也存在以下法律风险：抵押物可能出现估值不准确的情况，导致银行在抵押物处置时无法收回债权；商业银行在处置抵押物时，可能需要面对复杂的法律程序和限制。
2. 对策2.1 完善信贷合同商业银行应加强对信贷合同的审核与监督，确保合同的条款明确、完善，并遵循相关法律法规的规定。
合同中的责任约定应公平合理，避免不合理的利益分配。
2.2 强化风险管理与管控商业银行需要加强对中小企业的风险管理与管控，建立健全的风险评估体系，及时发现和预防潜在风险。
对于高风险的客户，可以采取更为严格的审查与监督措施，减少信贷风险。
2.3 发挥抵押担保的作用商业银行应加强对抵押物的评估与管理，确保抵押物的估值准确。
同时，在抵押物处置时，应遵循相关法律程序，尽可能确保银行能够顺利收回债权。
2.4 加强合作与信息共享商业银行可以与相关机构、行业协会等建立合作关系，共享信息资源，以提高风险管控的能力。
商业银行中小企业信贷风险及防范对策
商业银行中小企业信贷风险及防范对策随着我国市场经济的不断深化和发展，中小企业日益成为我国经济发展的重要力量。
商业银行对中小企业的信贷业务具有重要意义，但同时，中小企业的信用风险也是商业银行信贷业务中的重大挑战。
本文将从中小企业信贷的特点、信贷风险及其防范对策三个方面进行浅析。
一、中小企业信贷的特点1.融资需求量小规模大，担保能力较差。
相对于大型企业，中小企业的融资需求量通常较小，但融资的规模却相对较大，因此可选择的担保物较少，企业的担保能力通常较差。
2.资金周转速度快，期限较短。
由于中小企业通常处于成长期或者发展初期，其业务周期较短，经营效率快，对融资的需求周期相对较短。
3.信息披露不足，信用等级难以评定。
部分中小企业缺乏充分的信息披露，存在较大的不确定性，因此信用评定难以实现，很难确定企业的风险水平。
以上特点使得中小企业信贷业务风险较大，商业银行在开展中小企业信贷业务时需切实加强风险管理，厘清风险点，建立科学的防范机制。
二、信贷风险及其防范对策1.市场风险：市场风险指受市场影响而引起的损失风险，主要包括市场价格风险和市场流动性风险。
防范对策：建立适当的风险管理体系，适时进行市场风险评估，尽量避免市场价格波动对企业信贷带来的风险，加强企业管理，提升流动性水平。
2.信用风险：信用风险指因借款人未能按照约定的时间和金额归还贷款本金和利息，或者借款人发生违约导致的损失风险。
防范对策：采用多种担保措施，厘清信贷对象的信用等级，合理掌握风险的可控范围，通过科学的信贷风险管理和控制手段，实现风险的有效防范。
3.操作风险：操作风险指由企业内部员工的操作失误或企业管理不善而导致的风险。
防范对策：建立完善的风险管理机制，采用科学、严格的教育与培训制度，提高员工的职业经理素质，强化风险管理意识，减少操作风险的发生概率。
4.法律风险：法律风险指借款人因违法或违规行为导致的损失风险。
防范对策：严格遵循法律法规，开展风险评定、审核、管理，保障合同的有效性和执行力，规范手续和程序，防范法律风险的发生。
商业银行向中小企业贷款风险分析
四 、 论 结
贷 款 风 险 的 控 制 是 商 业 银 行 支 持 中
一
２ 因中小 企 业贷 款 用 途 改 变 所形 成 批 准 的 条件 。 、
商 业 银 行 向 中小 企 业 贷 款 风 险 的 的 风 险 。 业 银行 贷 款 一 向要 求 是 专款 专 商 二 、 业 银行 向 中小 企 业 贷 款 的 风 险 商 表 现 与成 因 用 ，这 是 商业 银 行 信贷 管 理 的 基 本 规定 ， 分 析
囝
《 作 经 济与 科 技 》 ２ １ 年 ５月号 上 （ 第 ４ ６期 ） 合 ０１ 总 １
种 形 式 。 然 我 国 中 小 企 业 的信 用 担 保 制 个 有 机 的整 体 ， 是 一项 系 统 的工 程 。这 操 作 的 流 程 ， 时注 重产 品 的 组 合 和业 务 虽 更 同
当 的局 限性 。
立 权 利 制 衡 机 制 ，明 确 各 岗位 的 具 体 职 信 贷 管 理 模 式 ， 实 加 强 中小 企 业 信 息 的 切
在 ２ ０ 年 对 河 北省 中小 企业 融 资贷 责 。 据 商 业 银 行 对 中 小企 业 贷 款 过程 的 搜 集 、 析 。 其 中 ， 中 小 企 业 的信 贷 规 ０８ 根 分 从 款 行 为进 行 抽 样 调 查 的 结 果 表 明 ， ６ ％ 特 点 ， 将 贷 款 过 程 中 的 审贷 工 作 简单 分 模 、 域 分布 和 生 产 组 织 形 式 等 方 面 准 确 有 ５ 可 地 以 上 的 中小 企 业 与 担 保 机 构 没 有 任 何 交 为 贷 款 检 查 岗位 、 款 调 查 岗位 、 款 决 定位 目标 客 户 群 是 信 贷 风 险 防 范和 控 制 贷 贷 集 ； 调 查 的全 部 担 保 机 构 中 ， 政 府 完 策 岗位 、 款 审 查 岗位 、 款 稽 核 监 督 岗 的基 本 保 证 ； 行 制 度 创 新 是 防 范 和 控 制 所 由 贷 贷 进
商业银行发展小企业资产业务风险浅析
要有更多的贷款发放经验 。
（） 德 风 险是 指企 业 在 从 商 业 银 行 ２道
传 统 管 理 会 计 与 财 务 会 计 在 研 究 对
象 与 目的 、 征 以及 反 映 的 内容 上 是 基 本 特
一
得 到 资 金 之 后 ， 于 资 金 的 使 用 有 可 能 用 对 于 收 益 更 高 风 险 也 更大 的项 目。 形 中加 无 剧 贷 款 的 风 险 。小企 业 普 遍 存 在 管 理不 规 范 ， 部 制 约 机 制 不 足 的 现 象 ， 金 的 使 内 资 用 所 受 到 的 制 约 更 少 、 意 性 更 大 ， 要 随 这 求 商 业 银 行 在 货 款 发 放 后 要 经 常 关 注 企 业 的 资金 使 用 和 财 务风 险状 况 ， 银 行 的 对 贷后监督要求加大 。
的违 约 行 为 发 生 的可 能 性 。下 面 ， 们 从 我
对 于 商业 银行 来讲 ， 款 风 险是 不 可 贷 避 免 的 ， 能 通 过 有 效 的方 式 来 控 制和 分 只
小 企 业 和 商 业 银 行 两 方 面 来 分 析 风 险 产
生 的原 因。
本充足率低 ， 资本 金少。 固定资产规模 小，
险 。 外 ， 资 渠 道 的约 束 方 面 。 我 国现 另 融 在 在 的金 融 环 境 下 ， 业 票 据 和 债 券 市 场 不 商 完 善 。创 业 板 对 小 企 业 要 求 较 高 ， 大 多 绝 数 小 企 业 无 法 通 过 直 接 融 资 渠 道 获 得 资 金 ， 能 转 向 以银 行 为 主 体 的 间接 融 资 方 只
存 货 和 应 收 账 款 的 比重 高 ， 可提 供 给 银 行
散风 险， 小企业贷款更是如此 。
商业银行对中小企业贷款的风险与对策
商业银行对中小企业贷款的风险与对策随着我国经济的快速发展，中小企业成为了经济增长的关键力量。
然而，由于中小企业规模小，资金少，风险高，难以获得银行贷款，导致中小企业发展受阻。
商业银行对中小企业贷款的风险与对策是当前社会急需解决的问题。
一、商业银行对中小企业贷款的风险1.贷款利率风险商业银行在对中小企业贷款时，存在利率不稳定风险。
由于货币政策、市场供需等因素的影响，利率变化不确定，银行无法预测贷款的信用风险。
如果贷款利率突然上升，中小企业难以承担，可能导致贷款违约。
2.经营风险中小企业的生产经营周期不长，往往存在一定的风险。
如果商业银行贷款给中小企业，而企业经营不佳、亏损严重，无法按时偿还贷款，银行将面临资不抵债的风险。
3.信用风险中小企业规模小，业务范围局限，信用相对较差。
如果中小企业违约或无法按时归还贷款，银行将受到信用损失。
二、商业银行对中小企业贷款的对策1.全面了解中小企业信息商业银行应该全面了解中小企业的生产经营、规模、资金流、信用记录等信息，从而判断企业的信用风险。
银行可以通过会计报表、认证机构、行业机构等方式获取企业信息，从而减少信用风险。
2.制定不同的贷款计划商业银行可以为不同规模、行业的中小企业设计不同的贷款计划，以应对不同的风险。
比如，对大型企业可以提供长期固定贷款，而对小型企业可以提供短期流动资金贷款。
3.适当加强贷款管理商业银行应该加强对中小企业贷款的管理，能够对贷款对象进行识别、管理和控制，加强贷款跟踪和监控，及时发现贷款违约和其他风险。
4.风险分散商业银行可以通过风险分散的方式来降低风险。
银行可以把中小企业贷款散布在不同行业、不同企业中，从而减少单个贷款风险对银行的影响。
5.与担保公司合作商业银行可以与担保公司合作，借助担保公司的保证，为中小企业提供担保服务，降低银行的风险。
综上所述，商业银行对中小企业贷款的风险与对策是银行所面临的一个重要问题。
商业银行应该提高对中小企业的了解，采取不同的贷款计划、加强贷款管理和风险分散，降低贷款风险，稳步发展中小企业。
商业银行小微企业贷款信用风险管理措施分析
商业银行小微企业贷款信用风险管理措施分析1. 引言1.1 背景介绍在当今社会中，小微企业扮演着促进经济增长、促进创新和就业的重要角色。
由于其经营规模小、资金紧张、信息不对称等特点，小微企业在融资过程中往往面临着较高的信用风险。
商业银行作为小微企业主要融资渠道之一，承担着向小微企业提供贷款支持的责任。
由于小微企业的信用风险较大，商业银行在开展小微企业贷款业务时也面临着较高的信用风险。
随着金融业的不断发展和监管要求的不断提升，商业银行在小微企业贷款信用风险管理方面也面临着新的挑战。
为了有效降低风险，商业银行需要制定科学的信用风险管理措施，建立健全的风险评估模型，提高对小微企业信用风险的识别和控制能力。
本文旨在分析商业银行小微企业贷款信用风险管理的相关问题，探讨相应的管理措施，为商业银行有效降低小微企业信用风险提供参考和借鉴。
1.2 研究意义商业银行在小微企业贷款领域扮演着至关重要的角色。
小微企业是经济社会发展的重要组成部分，对于促进就业和推动经济增长起着关键作用。
小微企业由于规模小、资金紧张、信息不对称等特点，其信用风险较大，容易成为商业银行的贷款重点对象。
对商业银行小微企业贷款信用风险管理措施进行研究具有重要意义。
有效的信用风险管理措施可以帮助商业银行降低不良贷款率，保障金融机构的稳健运营。
通过合理的风险管理措施，可以增强商业银行对小微企业的风险识别和评估能力，提高贷款审批的效率和准确性。
优化小微企业信用风险管理也有助于提升金融机构的竞争力，增强其市场地位。
本研究旨在深入探讨商业银行小微企业贷款信用风险管理措施，从理论与实践结合的角度出发，为提升商业银行小微企业贷款风险管理水平提供理论支持和实践指导。
通过研究，可以为商业银行提供更科学、更有效的小微企业信用风险管理方案，为金融机构的可持续发展提供有力保障。
1.3 研究目的研究目的是为了探讨商业银行在小微企业贷款业务中存在的信用风险问题，并分析其管理措施的有效性。
商业银行对中小企业贷款风险管理探析
商业银行对中小企业贷款风险管理探析摘要：中小企业是我国经济发展和社会稳定的重要支柱。
但由于中小企业自身的种种原因，造成其贷款风险较高，体现在中小企业不良贷款率高于商业银行平均不良贷款率，导致其从商业银行融资不足，阻碍了进一步发展。
本文从分析中小企业贷款现状入手，阐述中小企业不良贷款率的成因，提出促进中小企业贷款和强化中小企业贷款风险管理的相关措施。
关键词：不良贷款率；信用；抵押品一、中小企业贷款风险的现状（一）中小企业的界定中小企业主要以生产经营规模来界定。
《中华人民共和国中小企业促进法》(简称《中小企业促进法》)第2条对中小企业做出了规定性定义:“本法所称中小企业,是指在中华人民共和国境内依法设立的有利于满足社会需要，增加就业，符合国家产业政策，生产经营规模属于中小型的各种所有制和各种形式的企业。
”2003年2月19日,原国家经贸委、国家发展计划委员会、财政部、国家统计局联合公布了《关于印发中小企业标准暂行规定的通知》，具体规定了根据企业职工人数、销售额、资产总额等指标划分各行业中小企业的数据标准。
行业不同，中小企业的数据标准也不同，比如工业，中小型企业须符合以下条件：职工人数2000人以下，或销售额30000万元以下，或资产总额为40000万元以下。
其中，中型企业须同时满足职工人数300人及以上，销售额3000万元及以上，资产总额4000万元及以上；其余为小型企业。
根据这一标准,我国约有99.1%的企业属于中小企业。
（二）中小企业贷款的特点中小企业的融资渠道包括：一是原股东的追加投资或引进新股东投资等股权性融资；二是民间的短期借贷融资；三是商业银行融资；四是中小企业做大做强后进行IPO融资或再融资。
随着企业生产规模的扩大，在不考虑IPO融资情况下，以商业银行贷款为渠道融资占比逐步提高,而以所有者投入为渠道融资比例逐步降低。
同大中型企业相比，中小企业商业银行贷款具有以下特点：1. 企业数量众多，单户资金需求数额相对较小。
浅析商业银行中小企业信贷风险及防范对策
企业发展困难重重袁许多企业濒临破产袁在这样的情形下企业自 身生产经营都成了巨大问题袁更加无法向银行还贷了遥 其次袁贷 款风险大尧成本高遥 商业企业在对中小企业提供贷服务中袁为了 降低坏账风险需要做很多的调查研究工作袁 这些都提高了银行 的贷款成本袁对比大企业产生的交易成本相对较高遥许多商业银 行对中小企业提供贷款一般都采取抵押和质押担保的形式袁由 于银行和企业之间的信息是不对称的袁 所以对中小企业贷款银 行付出的成本非常同时风险也非常大遥
一尧从商业银行和企业两方面袁对中小企业信贷的现状分析 渊一冤从商业银行方面分析 首先袁不良贷款多袁违约率相对较高遥 目前的信贷形式是银 行大多愿意向大的企业贷款袁 造成这样的情形主要是大多金融 机构认为中小企业坏账率高尧偿还能力差尧风险较大所以不愿意 对中小企业提供信贷服务遥 同时也因为中小企业财务制度不完 善存在很多的问题袁使金融机构无法全面了解企业情况袁难以准 确评估其偿还能力袁所以不愿意对其提供贷款服务遥近年来商业
渊二冤从中小企业方面袁信贷风险分析 1.管理水平不足袁企业结构存在缺陷 中小企业由于管理不健全袁 容易发生经营管理不善产生纠 纷等问题遥 相对于大企业袁中小企业结构比较简单袁所以容易出 现各种问题遥中小企业的资金来源主要是企业利润袁由于企业管 理制度尧内部控制和发展规划上的问题袁使企业利润降低袁造成 资金出现问题导致企业抗风险能力降低偿还能力变差遥 2.竞争力弱袁规模小 相对于大企业来讲中小企业在抗风险能力和收入的稳定上 较差袁很多中小企业由于所生产的产品较低端技术含量低袁所以 其竞争能力就非常差遥 3.财务不健全袁信息不透明 中小企业经营者很多都是忽视财务制度的袁 所以能提供给 金融机构的资料也是不真实的遥 在实际的工作中许多中小企业 的财务人员袁都是不具有财务知识的人员担任袁还有的企业为了 节约成本直接由企业管理者来担任财务工作袁 这些情形都导致
谈银行对中小企业贷款的风险
谈银行对中小企业贷款的风险汇报人：日期:CATALOGUE 目录•中小企业贷款风险概述•中小企业贷款风险识别与评估•中小企业贷款风险控制与防范•中小企业贷款风险管理实践案例•中小企业贷款风险展望与未来发展趋势01中小企业贷款风险概述定义：中小企业贷款风险是指在一定时期内，银行对中小企业发放贷款后，由于各种不确定因素导致借款人不能按时偿还贷款本息，从而给银行带来损失的可能性。
特点风险具有普遍性：无论借款人的信用等级、经营状况如何，都存在不能按时偿还贷款的可能性。
风险分散困难：由于中小企业数量众多，难以通过分散投资来降低风险。
风险评估困难：中小企业通常缺乏透明度和规范化的财务报表，银行难以准确评估其信用风险。
定义与特点010*******由于借款人违约导致银行损失的风险。
信用风险由于市场价格波动导致银行投资损失的风险。
市场风险由于银行无法及时以合理价格出售资产或筹集资金而导致的风险。
流动性风险由于银行内部流程、人为错误或系统故障导致损失的风险。
操作风险中小企业贷款风险类型中小企业贷款风险影响因素经济下行、行业不景气等外部经济环境因素会对中小企业经营状况产生负面影响，从而增加贷款风险。
经济环境行业状况企业自身状况银行风险管理水平不同行业的发展阶段、竞争程度、政策环境等都会影响中小企业的经营状况和贷款风险。
中小企业的管理水平、财务状况、市场前景等都会影响其还款能力，进而影响贷款风险。
银行的风险管理能力、内部控制制度等都会对贷款风险产生影响。
02中小企业贷款风险识别与评估通过分析中小企业的财务报表，包括资产负债表、利润表和现金流量表等，了解其财务状况和偿债能力。
风险识别方法财务报表分析对中小企业的经营状况、管理质量、行业前景等进行全面调查，以评估其还款意愿和能力。
尽职调查通过专业的信用评级机构对中小企业进行评级，了解其信用状况和违约风险。
信用评级风险评估流程中小企业向银行提交贷款申请，银行对申请进行审核，包括对申请人的基本情况、贷款用途、还款来源等进行核实。
当前商业银行中小企业信贷面临的法律风险及对策
当前商业银行中小企业信贷面临的法律风险及对策当前商业银行中小企业信贷面临的法律风险及对策一、引言商业银行作为金融机构，为中小企业提供信贷服务是其重要的业务之一。
然而，在开展中小企业信贷业务中，商业银行面临着各种法律风险。
本文将对当前商业银行中小企业信贷面临的法律风险进行分析，并提出相应的对策。
二、借款合同的法律风险及对策1.合同的合法性风险中小企业信贷中，合同的合法性问题可能导致借款合同无效，从而产生纠纷。
商业银行应对合同进行全面审查，确保其合法性。
2.合同条款的不合理风险不合理的合同条款可能损害借款人的权益，引发纠纷。
商业银行应合理设计合同条款，遵循相关法律法规，保护双方权益。
3.信息披露不充分风险商业银行应充分履行信息披露义务，确保借款人对借款合同内容有清晰的了解，避免信息不对称引发的法律纠纷。
三、担保合同的法律风险及对策1.保证人的能力风险商业银行在中小企业信贷中常依赖于担保。
然而，担保人的能力也存在一定风险，商业银行应对担保人进行充分审查，确保其能够履行担保责任。
2.担保合同的合法性风险担保合同若存在问题，可能导致其无效，商业银行应对担保合同进行审查，确保其合法有效。
3.担保合同的履行风险商业银行应建立风险监控机制，及时了解担保人的财务状况，并监督担保合同的履行，减少履行风险。
四、违约风险及应对措施1.借款人违约风险商业银行应建立完善的风险评估体系，及时发现借款人可能出现的违约迹象，并采取相应措施降低违约风险。
2.商业银行自身违约风险商业银行应严格遵守相关法律法规，建立健全的内部管理制度，减少自身违约风险。
3.违约后的处置风险商业银行应制定应对违约情况的处置方案，并与借款人达成协议，确保债务能够妥善处置。
附件：借款合同范本、担保合同范本法律名词及注释：1.合同的合法性：合同符合法律法规的规定，不违反强制性法律规定。
2.合同条款的不合理：合同中存在损害一方权益、违反法律法规的条款。
3.信息披露义务：商业银行在信贷过程中应向借款人提供充分、准确、及时的信息。
国有商业银行小微企业贷款风险与防范策略
国有商业银行小微企业贷款风险与防范策略近年来，国有商业银行成为小微企业贷款的主要提供者。
小微企业对经济的发展和就业的增长有着重要的作用。
然而，由于小微企业的特殊性，其贷款风险也相对较高。
本文将探讨国有商业银行小微企业贷款的风险因素，并提出相应的防范策略。
首先，小微企业本身的经营风险是国有商业银行面临的主要挑战之一。
相比大型企业，小微企业的经营规模较小，经营管理能力相对较弱。
这使得小微企业更容易受到市场波动和行业竞争的影响。
为了降低这种风险，国有商业银行可以加强对小微企业的风险评估，并根据评估结果制定相应的贷款额度和利率。
其次，小微企业的信息不对称也是贷款风险的重要原因。
由于小微企业通常缺乏规范的财务报告和经营数据，银行难以准确评估借款人的信用状况。
为了解决这个问题，国有商业银行可以与第三方机构合作，利用大数据和人工智能技术，对小微企业的信用状况进行更全面和准确的评估。
同时，银行也可以要求借款人提供更详细和真实的财务信息，以增加信息透明度。
此外，小微企业的还款能力也存在较大不确定性，这也增加了贷款风险。
由于市场竞争激烈和市场需求不稳定，小微企业的盈利能力往往不稳定。
为了降低这种风险，国有商业银行可以要求借款人提供稳定的还款来源和担保物。
此外，银行还可以与小微企业建立长期合作关系，通过提供其他金融产品和服务来帮助企业发展，提高还款能力。
最后，国有商业银行需要加强内部风险管理，以防范小微企业贷款风险。
银行应建立健全的风险管理制度和流程，确保风险的搜集、评估和控制。
此外，银行还应加大对员工的培训力度，提高员工对小微企业贷款风险的识别和应对能力。
同时，银行应建立有效的内部监管机制，对风险管理工作进行监督和评估。
综上所述，国有商业银行在小微企业贷款中面临着一系列风险。
为了降低这些风险，银行可以加强对小微企业的风险评估、提高信息透明度、要求担保和稳定的还款来源，并加强内部风险管理。
这些措施将有助于国有商业银行更好地支持小微企业的发展，促进经济的稳定和持续增长。
最新浅谈商业银行小企业贷款风险分析
浅谈商业银行小企业贷款风险分析论文关键词：商业、小企业贷款、风险论文摘要：本文主要通过将商业银行小企业贷款与大中企业贷款进行比较，分析小企业贷款风险来源与特点，以促进商业银行小企业贷款业务的进一步发展。
据不完全。
在全国企业法人中，小企业占总数的近95%：小企业的最终产品和服务的价值占全国国内生产总值的近50%，并提供了70%左右的城镇就业机会。
然而，一方面。
小企业的发展面临难问题，急需商业银行的信贷支持;另一方面，商业银行因小企业存在高风险而对小企业施。
目前，各银行业机构积极推动小企业贷款工作，取得阶段性进展，但与小企业的融资需求相比，小企业贷款仍存在较大差距。
主要表现在：一是银行业金融机构小企业贷款占各项贷款余额的比重还不到15%：二是小企业贷款需求满足率还比较低。
小企业贷款难问题仍然存在。
一、商业银行小企业贷款风险源分析商业银行小企业贷款风险是指小企业在贷款期满时没有全部还清银行贷款的违约行为发生的可能性。
下面，我们从小企业和商业银行两方面来分析风险产生的原因。
(一)小企业方面1、内因的限制。
内因即由小企业内部的特点所决定的商业银行对小企业提供的贷款不能得到及时、足额偿还的风险。
一是小企业规模小，造成其竞争力差，市场影响力小。
抗风险能力弱。
经营风险过高导致小企业的发展前景不确定性增强。
与此相应的是银行贷款回收不确定性增强，贷款风险增大。
二是小企业资本充足率低，资本金少。
固定资产规模小，存货和应收账款的比重高，可提供给银行的贷款担保物有效性不足，使得商业银行小企业贷款风险一旦发生，便难以弥补。
三是小企业不够规范，普遍存在机构设置混乱、状况不透明甚至财务监督缺失现象。
而企业的财务状况是影响商业银行贷款决策的重要信息，在上述信息不真实的情况下必然增大银行的贷款风险。
2、外因的约束。
外因主要是指制度方面。
如缺乏关于小企业信用担保、小企业融资等方面具体的法规体系，导致小企业难以明确融资主体的责任范围、融资办法和保障措施，规范自身的经营，同时也使得商业银行对于小企业的信贷标准不够明确，带来了商业银行的操作风险。
浅析商业银行小企业贷款风险分析(doc 7页)
浅析商业银行小企业贷款风险分析(doc 7页)浅谈商业银行小企业贷款风险分析据不完全统计，在全国工业企业法人中，小企业占总数的近95％：小企业的最终产品和服务的价值占全国国内生产总值的近50％，并提供了70％左右的城镇就业机会。
然而，一方面，小企业的发展面临融资难问题，急需商业银行的信贷支持；另一方面，商业银行因小企业存在高风险而对小企业施。
目前，各银行业金融机构积极推动小企业贷款工作，取得阶段性进展，但与小企业的融资需求相比，小企业贷款仍存在较大差距。
主要表现在：一是银行业金融机构小企业贷款占各项贷款余额的比重还不到15％：二是小企业贷款需求满足率还比较低，小企业贷款难问题仍然存在。
一、商业银行小企业贷款风险源分析商业银行小企业贷款风险是指小企业在贷款期满时没有全部还清银行贷款的违约行为发生的可能性。
下面，我们从小企业和商业银行两方面来分析风险产生的原因。
(一)小企业方面1、内因的限制。
内因即由小企业内部的特点所决定的商业银行式来控制和分散风险，小企业贷款更是如此。
1、信息不对称带来的逆向选择和道德风险。
所谓的逆向选择的风险即商业银行对企业的了解远远小于企业自身，当企业想要获得银行贷款的时候就会提供有利于贷款的资料和有意地回避不利的信息。
对于信息不透明的小企业而言，商业银行要想控制上述风险。
需要在贷款发放前进行更多的调查，来核实企业的实际状况，这同时也意味着更多成本的付出。
需要有更多的贷款发放经验。
道德风险是指企业在从商业银行得到资金之后，对于资金的使用有可能用于收益更高风险也更大的项目。
无形中加剧贷款的风险。
小企业普遍存在管理不规范，内部制约机制不足的现象，资金的使用所受到的制约更少、随意性更大，这要求商业银行在货款发放后要经常关注企业的资金使用和财务风险状况，对银行的贷后监督要求加大。
2、信贷审批人员经验不足。
对于商业银行来讲要有效地控制小企业贷款风险，就必须有一批经验丰富、长期与小企业打交道的信贷人员，他们能够通过对小企业的了解来判断贷款风险的大小，对贷款风险较小的小企业提供贷款，拒绝风险较大的小企业的贷款要求。
商业银行小微企业授信风险管理浅析
商业银行小微企业授信风险管理浅析商业银行小微企业授信风险管理浅析随着经济的快速发展，小微企业越来越成为经济发展的重点。
然而，小微企业由于其规模小、资金少、人员少等特点，往往容易面临各种风险。
因此，商业银行在授信小微企业时，必须进行风险管理，以降低风险、保护银行资产。
一、小微企业授信风险小微企业授信风险主要表现在以下几个方面。
1、市场风险小微企业面临的市场风险主要来自于市场竞争。
由于小微企业规模较小，资源和资金有限，往往难以承担较大的市场风险。
2、信用风险小微企业的信用记录往往不如中大型企业那么好，因此很容易面临信用风险。
此外，小微企业经营的不稳定性也会增加信用风险。
3、操作风险小微企业在管理和操作上往往不如中大型企业那么专业，因此容易面临操作风险，尤其是在银行信贷调查核实中，可能出现不实报告和虚构资料。
4、法律风险小微企业在法律意识和法律知识上往往有欠缺，因此容易面临法律风险。
此外，很多小微企业没有专业人员维护其法律事宜，也容易面临法律风险。
二、小微企业风险管理小微企业风险管理的目的是确保商业银行能够安全地授信小微企业，避免不良资产的产生。
1、风险评估商业银行在授信小微企业前，需对小微企业进行全面的风险评估和分析，评估小微企业的经营风险、信用风险、市场风险、行业风险、保证人信用情况、背景调查等。
2、风险分类制度商业银行可以通过建立小微企业风险分类制度，将小微企业分为低、中、高三个风险等级，对不同风险等级的小微企业实行不同的信贷管理制度。
3、信贷审查商业银行在授信小微企业时，需要通过严格的信贷审查程序，查实小微企业的实际情况，核实企业资产情况、信用记录、经营情况等，以判断其还款能力。
4、风险控制商业银行在授信小微企业后，需要对其贷款进行风险控制。
在贷款期间，商业银行需要对贷款进行监管和管理，及时调整还款计划，减少不良资产的产生。
5、风险容忍度小微企业授信的风险容忍度也是一个问题。
对于某些小微企业，其风险是存在的，但是商业银行需要评估该企业的财务状况和实际还款能力，以确定是否承担这些风险。
商业银行对中小企业贷款的风险与防范 南京廖华
商业银行对中小企业贷款的风险与防范南京廖华范本一：一：引言商业银行对中小企业贷款的风险与防范是一个重要的课题。
本文将从以下几个方面进行详细的分析和阐述。
二：中小企业贷款的风险2.1 经济风险2.1.1 宏观经济环境的不确定性2.1.2 中小企业自身经营风险2.1.3 消费者需求不稳定2.2 还款风险2.2.1 贷款人还款能力不足2.2.2 贷款人还款意愿不强2.3 市场风险2.3.1 市场行情波动2.3.2 市场竞争加剧三：中小企业贷款的风险防范措施3.1 严格筛选借款人3.1.1 定期评估借款人的信用状况3.1.2 借款人必须具备一定的还款能力3.2 多元化的风险分散策略3.2.1 将贷款分散到不同的中小企业3.2.2 同时分散到多个行业3.3 加强监督和管理3.3.1 建立有效的内部审计机制3.3.2 定期评估风险控制措施的有效性四：附件本文档涉及的附件详见附件部分。
五：法律名词及注释5.1 商业银行：指专门从事商业活动、以提供各种银行服务为主要经营对象的金融机构。
5.2 中小企业：指资产总额不超过一定规模、年度雇用人数不超过一定规模的企业。
5.3 贷款：指银行或金融机构出借资金给借款人并约定利率、期限和还款方式的行为。
范本二：一：引言商业银行对中小企业贷款的风险与防范是业界关注的焦点。
本文将就此问题进行详细的讨论和分析。
二：中小企业贷款的风险分析2.1 经济风险2.1.1 宏观经济环境的不确定性对中小企业经营带来的风险2.1.2 中小企业自身经营风险的体现2.1.3 消费者需求变化对中小企业的影响2.2 还款风险2.2.1 贷款人还款能力不足的风险2.2.2 贷款人还款意愿不强的风险2.3 市场风险2.3.1 市场行情波动对中小企业经营的影响2.3.2 市场竞争加剧导致中小企业面临的风险三：中小企业贷款的风险防范策略3.1 严格筛选借款人3.1.1 借款人信用评估的重要性3.1.2 借款人还款能力的考量3.2 多元化的风险分散策略3.2.1 分散贷款到不同中小企业的风险3.2.2 分散贷款到多个行业的风险3.3 加强监督和管理3.3.1 内部审计机制的重要性3.3.2 风险控制措施有效性评估的建立四：附件详见附件部分。
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浅谈商业银行小企业贷款风险分析据不完全统计，在全国工业企业法人中，小企业占总数的近95％：小企业的最终产品和服务的价值占全国国内生产总值的近50％，并提供了70％左右的城镇就业机会。
然而，一方面，小企业的发展面临融资难问题，急需商业银行的信贷支持；另一方面，商业银行因小企业存在高风险而对小企业施。
目前，各银行业金融机构积极推动小企业贷款工作，取得阶段性进展，但与小企业的融资需求相比，小企业贷款仍存在较大差距。
主要表现在：一是银行业金融机构小企业贷款占各项贷款余额的比重还不到15％：二是小企业贷款需求满足率还比较低，小企业贷款难问题仍然存在。
一、商业银行小企业贷款风险源分析
商业银行小企业贷款风险是指小企业在贷款期满时没有全部还清银行贷款的违约行为发生的可能性。
下面，我们从小企业和商业银行两方面来分析风险产生的原因。
(一)小企业方面
1、内因的限制。
内因即由小企业内部的特点所决定的商业银行对小企业提供的贷款不能得到及时、足额偿还的风险。
一是小企业规模小，造成其市场竞争力差，市场影响力小，抗风险能力弱，经营风险过高导致小企业的发展前景不确定性增强。
与此相应的是银行贷款回收不确定性增强，贷款风险增大。
二是小企业资本充足率低，资本金少。
固定资产规模小，存货和应收账款的比重高，可提供给银行的贷款担保物有效性不足，使得商业银行小企业贷款风险一旦发生，便难以弥补。
三是小企业管理不够规范，普遍存在机构设置混乱、财务状况不透明甚至财务监督缺失现象。
企业的财务状况是影响商业银行贷款决策的重要信息，在上述信息不真实的情
况下必然增大银行的贷款风险。
2、外因的约束。
外因主要是指法律制度方面。
如缺乏关于小企业信用担保、小企业融资等方面具体的法规体系，导致小企业难以明确融资主体的责任范围、融资办法和保障措施，规范自身的经营，同时也使得商业银行对于小企业的信贷标准不够明确，带来了商业银行的操作风险。
另外，在融资渠道的约束方面。
在我国现在的金融环境下，商业票据和债券市场不完善。
创业板对小企业要求较高，绝大多数小企业无法通过直接融资渠道获得资金，只能转向以银行为主体的间接融资方式，使得商业银行贷款对小企业的发展起到重要作用，同时也因小企业其他融资渠道的缺失而为小企业贷款的偿还埋下了隐患。
(二)银行方面
对于商业银行来讲，贷款风险是不可避免的，只能通过有效的方式来控制和分散风险，小企业贷款更是如此。
1、信息不对称带来的逆向选择和道德风险。
所谓的逆向选择的风险即商业银行对企业的了解远远小于企业自身，当企业想要获得银行贷款的时候就会提供有利于贷款的资料和有意地回避不利的信息。
对于信息不透明的小企业而言，商业银行要想控制上述风险。
需要在贷款发放前进行更多的调查，来核实企业的实际状况，这同时也意味着更多成本的付出。
需要有更多的贷款发放经验。
道德风险是指企业在从商业银行得到资金之后，对于资金的使用有可能用于收益更高风险也更大的项目。
无形中加剧贷款的风险。
小企业普遍存在管理不规范，内部制约机制不足的现象，资金的使用所受到的制约更少、随意性更大，这要求商业银行在货款发放后要经常关注企业的资金使用和财务风险状况，对银行的贷后监督要求加大。
2、信贷审批人员经验不足。
对于商业银行来讲要有效地控制小企业贷款风险，就必须有一批经验丰富、长期与小企业打交道的信贷人员，他们能够通过对小企业的了解来判断贷款风险的大小，对贷款风险较小的小企业提供贷款，拒绝风险较大的小企业的贷款要求。
但是，在我国。
长期以来银行的贷款主要面向大中企业，而与大中企业相比，小企业的融资需求频率高、时间短、金额小。
要求商业银行有较强的流动性管理能力，要求银行的信贷员有较高的操作水平。
但由于历史原因导致商业银行普遍缺乏这方面的人才，造成了当前有经验的小企业信贷人员严重缺乏，信息不能得到充分的沟通，商业银行对小企业的经营状况和融资需求不太了解。
无法适应小企业贷款的特点。
进而导致商业银行小企业贷款风险重生，举步唯艰。
二、商业银行小企业贷款风险与大、中型企业贷款风险特点比较
(一)风险和收益的关系不同
与大中企业贷款相比，严重的信息不对称和小企业本身较低的抗风险能力使得小企业贷款面临着更大的风险，而由于受到利率管制等因素的制约，更大的风险无法通过更高的收益进行弥补，造成小企业贷款风险、收益的不对称性。
主要表现在以下两方面：
一方面，小企业贷款风险高，管理难，收益有限。
由于小企业贷款发放程序、手续和利率等与大中企业贷款基本相同，因此单位成本的风险控制费用相对较高。
且贷款审批环节多、时间长、手续繁；小企业普遍存在多头开户融资、财务管理制度不健全或账表不实、财务报告随意性大、真实性差、透明度不高、信息不畅等问题。
银行很难判断企业真实的经营状况、贷款投向、偿债能力及盈利能力，需要耗费大量的时间、人力和物力开展贷前调查、贷时审查、贷后督查工作，贷款风险难以有效控制。
小企业贷款的利率浮动有限，一般不会超过基准利率的30％，有限的
收益无法覆盖商业银行小企业贷款的高风险。
另一方面，小企业贷款权、责、利不匹配，信贷人员积极性不高。
在当前信贷管理模式下。
各商业银行的小企业贷款存在不同程度的权、责、利不匹配的情况。
信贷人员负责小企业贷款的具体操作，但无权放贷；贷款运转良好，效益高。
但与他们的收入不挂钩；贷款一旦出现风险、发生损失。
他们又要承担大部分责任，甚至是下岗，结果是“多放贷多担风险。
少放贷少担风险，不放贷不担风险”。
加之小企业不像大中企业那样注重对自身信誉的维护，对银行贷款能拖则拖。
致使银行形成大量的不良小企业贷款。
小企业贷款实行严格的责任追究制，有时甚至是终身追究责任制。
小企业信贷业务人员普遍认为小企业贷款风险和收益不匹配，丧失对小企业的信心，工作积极性主动性不高。
(二)风险的波动性不同
一般来说，大中企业，尤其是大型企业，在各自所处的行业中都具主导地位，甚至是垄断地位，其经营较为稳定。
商业银行对其贷款所面临的风险波动性不大：而小企业多为新建或初创企业。
随着企业的发展，面临的风险也不断变化。
不同生命周期中的小企业，对商业银行贷款的违约概率也不同。
譬如科技型小企业，在早期开发阶段，资金需求大，风险也大，不少企业会在这一阶段遭受损失甚至失败，其风险很少有商业银行能接受，一般是通过风险投资来进行融资。
在加速成长阶段，企业的风险性逐渐较少，成功机会逐渐加大，企业从银行获得贷款已成为可能。
在成熟期阶段，企业进入规模化发展，产品销售利润达到顶峰，企业发展相对比较平稳，此时商业银行贷款的违约概率最小。
到了衰退阶段，利润率开始下降，但企业可以通过出卖商誉，与其他企业联合或被兼并收购等方式获取股本套现，进行新一轮创业。
并且经过一个周期的发展，企业已经有了
一定的知名度和相对健全的销售网络。
同时也有了较好的经营记录，信用状况提高。
所以与企业早期相比，此时商业银行贷款的风险已大大降低。
(三)风险危害性不同
由于银行对大中企业贷款金额很高，一旦发生问题，则对银行造成的损失无法估量，而且进行破产清算过程中各方利益错综复杂，很难达成一致，银行将被拖入长时间繁琐的诉讼之中，结果如何很难预料。
小企业组织结构相对简单，对其管理层考察或对企业进行实地考察都要容易地多，即使发生贷款坏账，由于企业规模小，单笔贷款金额低，占贷款总额比例小，对银行总体影响不大，一般不会给商业银行造成致命性的打击。
(四)风险管理的成本不同
小企业贷款风险管理花费的成本主要是信息成本。
不可否认，小企业贷款风险管理中的信息成本较高。
小企业规模小，财务不规范，单笔贷款金额低，同样的贷款金额，银行贷款给小企业需要耗费更多的人力资源。
对大、中企业贷款的信息成本要相对较低。
需要说明的是，对小企业贷款是一种劳动密集型工作，对信贷人员的风险管理能力要求也相对较低。
对大企业贷款金额大，故要非常慎重，银行必须组织高层次的专业技术人员，对大企业进行长期的贷前跟踪评估、贷中监督，控制风险。
因而我们只能说小企业贷款和大中企业贷款的风险管理成本不同，而不能简单地通过投入人员数量的大小对其风险管理成本进行比较。
此外，由于大中企业数量有限，各家商业银行为了留住优质客户，便于控制风险，对大中企业的公关维护成本是非常高的。
而公关维护成本很多是灰色费用，难以统计到准确数据，但可以肯定的是，对大中企业的公关维护成本是远远超过对其发生的信息成本。
而对小企业贷款，由于银行的强势地位，银行几乎不存在公关维
护成本。