积极推广农村小额信用贷款

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中国金融·2010年第16期

年来，农户获得小额信贷的机会和途径日益增多，农信社推广小额农户信用贷款和联保贷款已十

年多，不断涌现的农村新型金融机构和新设立的邮储银行也在探索各种形式的小额贷款。据农户借贷情况问卷调查反映，随着农业生产规模扩大和专业化程度提高，农户期望的贷款额度远远高于农村金融机构给予的授信额度，大多数农户万元以上的贷款需求满足程度较低。由此可见，要提高农户贷款满足率，先要研究农户贷款的额度标准和放贷方式，再有的放矢地制定相关支持政策。

农村小额信用贷款的额度标准界定

农村小额信用贷款（以下简称“农村小额信贷”）与农村小额贷款、微型金融概念有区别。农村小额信贷主要是为农户提供小额度、无抵押的信用放款；农村小额贷款主要是通过信用或抵押担保方式发放的小额度贷款；微型金融则侧重于对小企业和微型企业提供的包括存贷、汇兑、支付、保险、结算等金融服务。

国际上农村小额信贷的额度标准各国在积极开展小额信贷实践的同时，既没有就小额信贷的额度给出明确的界定，也没有严格区分出小额信贷，而是统称为小额贷款。不过，若发放小额抵押贷款所需的抵押品是能增强借贷人还款意愿的任何物品，而非土地、房屋、机械等通常意义上具有较高价值的抵押物，那么这类抵押贷款实际上可以视为小额信贷。由于经济发展水平、金融结构以及宗教文化等方面的差别，各国对小额贷款的额度没有一个统一标准，一般在2000美元以内。例如印

度尼西亚人民银行小额贷款平均在1000美元左右，玻利维亚、孟加拉单户小额贷款规模（包括信用贷款和抵押担保贷款）一般都在500美元以下，其中，孟加拉等部分国家的小额贷款强调信用放款或联保贷款，而玻利维亚等国家则强调联保或抵押放款等方式。

我国农村小额信贷的额度界定近年来，我国金融监管部门及地方政府对小额贷款额度标准作出具体规定（见表1）。银监会提出的农村小额信贷额度是：发达地区可提高到10万～30万元，欠发达地区可提高到1万～5万元。但在实践中，各类金融机构或组织大多结合当地经济发展水平、自身资金实力以及风险管理能力来制定贷款方式和额度标准，不同机构在贷款方式选择和贷款额度标准制定上也不尽相同，但一般都低于银监会的标准额度，如农信社的小额信贷不超过3万元；农行以金穗惠农卡为平台开展小额信贷业务，最高

不超过3万元；邮政储蓄银行推出的小额质押贷款最高额度为10万元。而村镇银行等新型农村金融机构和小额贷款公司强调抵押或担保贷款，很少发放信用贷款。

我国农户小额信贷的发展变化

农户小额信贷总量明显增长

我国农村小额信贷的探索时期较长，早期主要以扶贫性小额信贷为主，1999年以来，在人民银行支持下，农村信用社开始发放农户小额信用贷款和农户联保贷款，其中，农户小额信用贷款是直接依据农户信用情况发放的贷款，农户联保贷款是指3～5户农户自愿组成相互担保的联保小组，农村信用社向小组成员发放贷款。近年来，在连续7个中央一号文件的推动下，农户小额信贷蓬勃发展。一是全面拓宽农

村小额信贷范围、金额、

期限、利率，

将贷

款对象从传统农户扩大至农村多种经营户、积极推广农村小额信用贷款

■　

汪小亚　帅　旭

近

55主持人：赵雪芳

个体工商户以及农村各种微型企业；二是创新农户小额信贷方式，将农户贷款与银行卡功能有机结合起来，采取“一次授信、分次使用、循环放贷”的办法；三是简化农户小额信贷程序，对重点客户和优质客户实行“一站式”服务；四是将农户小额信贷发放与农村信用环境建设相结合，对信用好的农户实行贷款优先、利率优惠、额度放宽、手续简化的正向激励机制；五是对农户小额信贷业务拓展给予政策支持。对于农村信用社和村镇银行等农村金融机构扩大农户小额信贷业务，人民银行给予了发放支农再贷款、执行相对较低的存款准备金率以及适当放宽贷款利率浮动幅度等支持政策，财政部也出台了相应的税收减免政策。在各项政策推动下，农户小额信贷总量显著增长。以农村信用社（包括农村商业银行和农村合作银行）为例，2002年农村信用社发放农户贷款4218.70亿元，其中，小额信用贷款和农户联保贷款共981.03亿元，在农户贷款中占比23.25%。而到2009年，农村信用社发放农户贷款15988.80亿元，是2002年的3.8倍，其中，小额信用贷款和农户联保贷款共4002.04亿元，是2002年4.08倍，在农户贷款中占比25.03%。

农户贷款的需求额度在提高

随着农村经济发展和农村居民家庭人均纯收入的提高，我国农户的借款用途从以前的生活费用向生产性投资转变。在此背景下，小额贷款对象从传统农户扩大至农村多种经营户、个体工商户以及农村各种微型企业，小额贷款用途也由传统农业扩展到有助于农民收入提高的各个产业。除少数农村贫困地区外，农户对于5000元以下的资金需求往往自行解决或通过亲戚、朋友间的借贷来满足，而对1万～5万元的资金缺口才希望通过金融机构（组织）的借贷来满足，这就对农户授信额度提出更多更高的需求。据中国人民银行联合国家统计局对全国263个县2万多户农户借贷需求的调查，有51.6%的农户在金融机构实际授信额度在5000元以下，而期望授信额度在5000元以下的农户只占33.1%，这说明5000元以下的农户小额贷款基本能够获得满足（见表2）。调查还发现，21.2%的

农户期望获得2万元以上的贷款，但仅有

8.2%的农户获得超过2万元的授信额度。

这表明，万元以上的授信额度才是现阶段

农户的借贷需求所在。

推广农村小额信贷逐渐成为做实金融

支农的重点

中国正处于传统农业向现代农业转变

和快速城市化发展时期，传统意义上的农

村、农业和农民已发生改变，“三农”概念

日益模糊，有些富裕地区的农村远比一般

城市繁华，一些拥有农村户口的农民远比

城市居民富裕。与此同时，一些农业产业

化龙头企业和农业大户越来越受到农村金

融机构甚至一些股份制商业银行的青睐，

而一些农村金融机构在享受着金融支农扶

持政策的同时，其金融服务“脱农”或“离

农”的色彩越来越浓，与其他商业银行的

业务日益趋同。但农村地区最迫切需要金

融支持的是广大农户的小额信贷，以小额

信贷为主要产品应成为农村金融机构的服

务重点。

推广农户小额信用贷款的条件日益

成熟

为什么要鼓励推广农户无抵押的小额

贷款？除农户本身就缺乏抵押担保物和农

民收入提高后还贷能力增强以外，农村信

用环境的不断改善和小额信贷机构贷款管

理专业化程度的日益提高是两大重要决定

力量。

从信用环境建设看，目前农户自我守

信的意识逐步建立，同时，各地广泛开展

“信用户”、“信用村”

、

“信用乡（镇）

”建

设，构建

“守信受益、

失信惩戒”

的信用激