论加强P2P网络借贷平台的监管

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我国P2P网络借贷现状、风险敞口及监管对策

205我国P2P 网络借贷现状、风险敞口及监管对策罗子瑶作者简介：罗子瑶（1990－），女，汉族，贵州省贵阳市人，助教，金融学硕士，贵州商学院，研究方向：互联网金融、行为金融学。

（贵州商学院贵州贵阳550014）摘要：全球首家P2P 网络借贷平台Zopa 诞生于2005年的英国伦敦，随着我国互联网金融产业创新的不断发展，我国开始纷纷效仿并于2007年上线国内首家P2P 平台。

P2P 平台的出现满足了众多小额且信用等级不高的民间借贷需求，也为投资者开辟了新的投资渠道，给小微企业的可持续发展注入了新活力。

我国自2015年政府工作报告中提出“互联网+”战略以来，P2P 网络借贷产业发展迅速。

但与此同时，信用风险、平台违约风险、法律维权风险、信息泄露风险等相伴而生，层出不穷，一度让P2P 在大众视野成为非法集资的代名词。

目前我国对P2P 产业的监管逐渐收紧趋严，P2P 开始面临发展瓶颈。

因此，本文将探讨目前我国P2P 的产业现状，研究分析阻碍我国P2P 发展的风险敞口，针对性的提出解决对策。

关键词：P2P 网络借贷；金融风险；行业监管；金融创新一、引言自我国人工智能、大数据、云计算等电子信息技术逐渐发展成熟，互联网金融在各领域得到了广泛应用。

网络众筹，第三方支付，P2P 网贷等普惠互联网金融模式相继进入大众视野。

其中以P2P 网贷的发展速度尤其令人瞩目，成为规模最大且发展速度最快的互联网金融新模式。

传统金融行业对于中小企业贷款扶持力度不够，P2P 网贷的出现填补了传统金融的短板，利用互联网新技术搭建平台，连接借贷双方进行资金融通交易需要，不仅为中小企业的发展提供动能，同时也为有投资需求的投资人开辟新的投资渠道，赚取可观的投资收益。

然而P2P 网贷在快速发展的同时，也在不断爆出提现困难、非法集资、平台关停、负责人跑路等负面消息，一时人心惶惶质疑不断。

自2016年开始，国家开始加大P2P 网贷专项整治力度，各项法律法规重拳出击，严厉打击违法P2P 平台。

论P2P借贷的监管

论P2P借贷的监管摘要：P2P借贷的定义，国外从事P2P业务公司简述，P2P借贷作为新兴的金融服务形式，对其监管政策的出台要谨慎，如何对其法律定位、层级甄别及与国家征信系统的数据补充等方面进行合理化监管，是相关政府部门所面临的巨大挑战。

关键词：P2P借贷；监管；互联网金融一、P2P借贷的概念P2P借贷是peer to peer lending的缩写，其模式主要表现为个体对个体的信息获取和资金流向，在债券债务属性关系中脱离了传统的资金媒介。

从这个意义上讲，P2P借贷涵盖在“金融脱媒”的概念里。

自2005年以来，以Zopa、Lending Club、Prosper为代表的P2P借贷模式在欧美兴起，之后迅速在世界范围内推广开来。

该模式被广泛复制，虽然总体市场规模不大，但表现出了旺盛的生命力和持续的创新能力。

二、P2P借贷的特点P2P借贷形式和民间个体借贷行为在本质上是相同的，目前也参照民间借贷的法律进行判定。

相对于传统的银行贷款形式，P2P借贷呈现以下特点。

第一，借贷双方的广泛性。

P2P借贷的借贷双方呈现的是多对多形式，且针对非特定主题，参与者分散和广泛。

目前的借贷者主要是个体工商和工薪阶层，短期周转需求占据很大部分。

第二，交易方式的灵活性和高效性。

其主要内容包括借贷金额、利息、期限、还款方式、担保抵押方式和业务发生效率。

在该平台上，借款者和投资者的需求都是多样化的，需要相互磨合和匹配。

此外，P2P借贷业务淡化繁琐的审批模式，手续简单直接，高效率满足借款者资金需求。

第三，风险性与收益率双高。

P2P借贷平台上的借款普遍是不被传统金融机构接纳的，往往缺乏有限担保和抵押，对贷款产品的需求特征个性化，甚至可能是传统金融机构筛选后的客户。

另一方面，P2P借贷和投资者也面临高成本的线下尽职调查的确实或者不够细致的问题。

第四，互联网技术的运用。

在P2P借贷中，参与者极其广泛，借贷关系密集复杂。

这种多对多的信息整合与审核，极大依赖于互联网技术。

基于发展普惠金融视角的P2P网贷监管完善

基于发展普惠金融视角的P2P网贷监管完善摘要：P2P网贷无序发展，行业风险急剧膨胀，“爆雷”事件频发，引起各方高度关注。

政府进行严格监管和整治后，肃清了各种乱象，控制了行业风险，但监管过严和监管过程中的不协调也引发各种问题，严重打击P2P行业的生存和发展，影响普惠金融目标的实现。

因此，要创新监管理念，纠正监管方向，完善监管法规体系，建立长效监管机制，并从健全社会信用体系、推进新信息技术应用等方面扶持P2P网贷行业健康发展。

关键词：P2P网贷 “爆雷潮” “清退潮” 监管理念管制和扶持● 马丽英一、引言P2P网贷是个体和个体之间通过互联网平台进行直接借贷的简称，P2P平台则是专门从事网络借贷中介业务活动的中介平台的简称。

在我国，2007年出现P2P网贷，2012年开始快速发展，2013-2016年进入爆发式发展时期。

据网贷天眼统计，2016年末P2P平台数量达6000多家，全年网贷成交额达到2万多亿元。

与此同时，P2P网贷风险也集中爆发，恶意欺诈、非法集资、卷款跑路、假标自融、庞氏骗局等各种现象层出不穷。

2016年以来，政府开始加强监管和规范P2P行业。

在严监管态势下，除问题平台频频爆雷外，又涌现网站关闭、暂停运营、停业清盘、业务转型等“清退潮”。

P2P网贷的兴起为传统金融业的“长尾人群”开启了便捷的投融资渠道，与发展普惠金融的目标高度契合，但其无序发展引发极大信用风险，给投资者造成巨大损失。

关于网贷监管，早期的研究大多从P2P可能引发的风险出发，探讨网贷监管的必要性及监管体系的构建，或者从完善立法、严格执法角度探讨加强网贷监管，此外，也有不少学者比较和总结国外网贷监管经验。

近年来，关于P2P监管的研究不断深化，比如结合博弈论等理论来探究网贷风险控制和监管机制。

自2016年政府开始清查整顿P2P 行业乱象后，也有学者开始探究监管效率及监管本身存在的问题并提出完善监管的对策。

总体而言，现有的研究主要站在抗拒风险的角度看待问题，着眼于强化管制。

规范发展我国p2p网络借贷平台的思考

等都有Ｚｐｏａ的参与。０７２，２０年月现在全球最大的ｐｐ网络借贷平台Ｐｏｅ由Ｅｌｎ在美国成立。２ｒｐｒｓ —ａｏＰｏｅ引入了竞标机制，ｒｓｒｐ贷款人之间对出借资金进
行竞价，利率低者中标。凡是拥有社会保障号、个人税号、银行账号以及个人信用评分超过５０的美２分国公民就可以注册，申请贷款的额度从１０美元到００２００５０美元，无需进行担保。ｒｓｅ将资金融人者Ｐｏｐｒ
三、国ＰＰ借贷平台存在的问题我２
１法律法规不健全，管空缺。于我国ｐｐ网．监对２
《民法通则》合同法》和《相关规定以及１９年《９１最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定：民间借贷的利息可适当高于银行利率，但最高
的信用分为Ａ、、、、ＥＨ（ｉＲｓ）个ＡＡＢｃＤ、、ＲＨ【ｉ７ｋ
等级。信用等级越高，借入资金的利率就越低。根据对待风险的态度，投资者可以从平衡、温和和进取三
大类投资计划中进行选择。目前，ｒｐｒＰｏｅ的业务已ｓ经扩展到了日、本意大利等国家，注册会员已经达到了１００多万。凭借美国发达的信用体系，ｒｓｅ的Ｐｏｐｒ
２１年第３总第１期）０２期（４３
进行紧缩银根时，反倒是民间金融大发展的时期，这在一定程度上会削弱宏观调控政策的效果。同时也
应该防止ｐｐ２网络借贷平台套取银行资金，转而投
向国家禁止或限制的行业。

P2P网络借贷平台监管问题及建议

P2P网络借贷平台监管问题及建议p2p网络借贷平台，是p2p借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。

p2p借贷是peer to peer lending的缩写，正式的中文翻译为“人人贷”，主要是指个人通过第三方平台在收取一定费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。

客户对象主要有两方面，一是将资金借出的客户，另一个是需要贷款的客户。

网络借贷指的是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现的金融模式。

随着互联网技术的快速发展和普及，p2p小额借贷逐渐由单一的线下模式，转变为线下线上并行，随之产生的就是p2p 网络借贷平台。

一、p2p借贷平台基本流程和经营模式（一）基本流程各网络借贷平台的运作不尽相同，但基本流程大致相同。

第一步，参与网络借贷的人首先要在网站上进行注册；第二步，借款人决定借贷时，提供相应的身份证复印件及相关身份证明还需要提供详尽的个人财务状况说明，并向网站提出申请；第三步，平台对借款人进行审核；第四步，借款人在网站上发布借款信息，约定借款期限、最高年利率以及资金筹措期限，发出借款的邀约；第五步，有意放款的出借者用自有资金进行全额或部分投标，但投标年利率不能高于约定的最高值；第六步，在资金筹措期满后，如果投标资金总额达到或超过借款人的要求，则全额满足最低年利率资金中标；如果资金筹措期满仍未能集齐所需资金，该项借款计划流标。

第七步，借款成功后，网站自动生成电子借条，借款人按每月还款方式向放款人还本付息。

（二）运作模式当前网络借贷平台的运作模式，主要有无担保线上模式、有担保线上模式和线下模式三种。

无担保线上模式以拍拍贷为代表，平台作为线上服务的居间人，属于单纯的网络中介，只负责制定交易规则和提供交易平台，不负责交易的成交以及贷后资金管理，不承担借款人违约带来的损失，对出借人不承担担保责任；有担保线上模式下，网贷公司不再是单纯的中介：一方面网贷公司对出借人的资金提供担保，另一方面也重视贷后资金的管理，同时扮演了担保人、联合追款人的复合中介角色；线下模式下的网贷公司多由传统的民间借贷发展而来，网络只是一种宣传渠道，旨在吸引出借人和借款人到公司洽谈业务。

P2P网贷平台现状及监管

P2P网贷平台的现状及监管-电子商务论文P2P网贷平台的现状及监管文／沈凤池摘要：我国P2P网贷平台经过多年的发展，整个行业显现出收益率降低，不同地域的利率存在明显差异的现象。

资产实力雄厚的知名企业或银行系开始推出P2P平台进行入网贷行业，中介模式的私营P2P网贷平台则通过较早进行该行业的优势努力扩大市场份额，使得该行业的投资风险与收益发生了相应的变化。

同时，行业监管的力度逐步加大，管理细则即将推出，一直以来发展不够规范的P2P网贷行业将面临较大的不确定性。

关键词：P2P网贷平台；收益率；强化监管；风险控制；引言据统计，我国P2P网贷平台交易市场规模已经超越美国，成为全球最大的P2P网贷平台交易市场。

一方面，私募股权投资加速增长，截止2014年7月，全国已有近20起投资案例。

另一方面，所谓的“跑路”事件频繁发生，自去年以来，全国倒闭的P2P网贷平台累计超过120多家，逾20亿元资金被套牢，投资人损失惨重。

无序的格局使得投资者加强监管的呼吁越来越强烈，业界对P2P网贷平台行业监管也加快了步伐。

因此，P2P网贷平台行业监管的制度急需出台，人们期望强化监管，市场利率理性回归。

1、P2P网贷平台行业的现状1.1 网贷平台收益率普遍下降2014年，我国P2P网贷平台新增数量继续大幅增长，发标规模也随之扩大，导致投资人抢标现象大幅减少，供需矛盾趋缓，其直接后果是借贷利率下降。

事实上，P2P网贷平台行业的整体收益率已经出现了拐点。

目前，盛世汇海P2P 网贷平台产品最高收益率为13%，卡趣网在线投资服务产品的年化收益更是在7.2%至12.6%之间，而国内最早进入P2P网贷平台行业的宜信早在前些年就将收益率降低到了10%左右。

因此，可以预见，市场上动辄20%年收益的平台将快速消失，行业平均利率水平将逐渐降至10%左右。

在市场博弈因素决定下，随着投资者数量增加，利率下降是一种自然趋势，整个行业利率将回归理性。

其实，全世界信贷金融业发展100年以来的历史，在任何一个阶段、任何一个区域，都不曾有三年年化收益率超过15%的产品。

P2P网络借贷平台的监管研究

P2P网络借贷平台的监管研究第一部分一、P2P网络借贷概述伴随着计算机技术的快速发展，金融创新也借助科技创新不断发展，其中，一种依托互联网技术而发展起来的金融借贷模式迅速在我国流行起来，这种模式被称为P2P网络借贷(中文称之为“人人贷”111)。

一般认为，P2P网络借贷，即“Peer to Peer”，“个人对个人”的以互联网为媒介的借贷行为。

网络借贷是一种在线交易，用户之间的资金借入或借出，整个过程无需银行的介入。

借助互联网的优势，可以足不出户完成贷款申请的各项步骤。

而传统的银行必须建设一个强大的信贷系统予以支撑，这个系统必须能接受贷款申请，进行对客户的综合分析，最终发放贷款。

由于P2P平台每天发生交易数量巨大，可简化程序，利用大数据进行信息搜索分析，最终的贷款成本会比常规贷款具有极大的优势。

P2P 则意味着贷款人和借款人都为个人，也就是法律上的自然人。

P2P网络借贷的主要参与者有三类：贷款人、借款人和中介平台。

贷款人持有闲余资金，具有理财投资的意愿，希望将手中闲余资金贷出获取利息收入；借款人是有资金需求的个人，其愿意支付利息报酬而借入贷款人的资金加以使用；中介机构也就是“P2P”网络借贷平台，通过为借贷双方提供信息匹配和审核等服务，收取账户管理费和服务费等作为收入。

这是P2P网络借贷从开创至今的最主要模式。

P2P网络借贷的实质，是民间借贷的网络版。

其借助信息技术在一定程度上突破了时间、空间的局限性，使这种借贷可以快速达成、迅捷完成借贷手续，其发生可以超越地理社区范围，跨越国界，甚至借贷双方可以分属地球两端。

P2P 网络借贷这一新型金融模式的出现是对传统借贷模式的创新，其迸发出的活力正在为全球P2P网络借贷平台的蓬勃发展所见证，当然，与此同时，这一新模式的出现也对传统金融监管提出了艰巨的挑战。

二、P2P网络借贷平台的起源与发展P2P本就是一种原始信贷模式，产生于个人和个人之间的信任或是实物抵押，既包括个人信用也包括商业信用，其中基于个人信用的P2P天生就是一种小额信贷。

2023年最新的网贷监管攻坚：精准拆弹,引导不良平台理性退出

2023年最新的网贷监管攻坚：精准拆弹，引导不良平台理性退出网贷监管攻坚：精准拆弹，引导不良平台理性退出距离非法集资大案“e租宝”案结案未满一年，近期网贷行业爆雷事件不断。

据第一财经记者统计，7月初至今，全国共有131起网贷平台“雷爆”，其中不少平台涉及非法集资、非法吸收公众存款，其中21家平台经侦已经介入调查。

尽管去年全国非法集资呈现“双降”，案件数、涉案金额分别同比下降2.8%与28.5%，但问题依旧严峻，其中以网贷平台最为严重。

今年4月，处置非法集资部际联席会议办公室主任杨玉柱在11部门处置非法集资部际联席会议媒体发布会上指出：“大量民间投融资机构、互联网平台等非持牌机构违法违规从事集资融资活动，发案数占总量的30%以上。

”随着风险不断爆发，监管部门也进入“攻坚”阶段。

第一财经记者了解到，互联网金融风险专项整治工作领导小组（下称“领导小组”）制定了互联网金融风险专项整治下一阶段的工作方案，明确了P2P网络借贷和网络小贷领域清理整顿完成时间节点，争取用一到两年的时间，通过清理整顿，基本完成存量风险的化解。

对于网贷监管重点，一位接近监管人士对第一财经记者表示，网贷机构就是信息中介，如果涉嫌信用中介、资金池、征信，就是非法。

监管会逐步挤压劣质企业的生存空间，具体而言，2023年下半年到2023年6月份，将对网贷机构进行清理整顿，突出整治重点，全面现场检查，分批分类管理，精准拆弹，引导不良机构理性退出。

2023年下半年，网贷机构将进入常态化监管、补齐监管短板阶段。

对于P2P为何近期接连爆雷，国家金融与发展实验室副主任曾刚对第一财经记者表示，这与整个市场资金面趋紧以及一些P2P没有回归信息中介本源有关，“地方金融办发挥的更多是风险处置功能而非监管功能，加之互联网金融目前仍处于剧烈调整阶段，监管部门可能还要观望一段时间。

”P2P近期频繁爆雷统计数据显示，6月网贷行业有63家平台出现问题，7月上旬有近30家平台出现问题，“问题”形式包括：提现困难、跑路和经侦介入三种。

P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案

P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案一、背景与目标近年来，P2P网络借贷行业飞速发展，但也随之而来了一系列风险问题，如非法集资、资金链断裂等。

为了保护投资人合法权益，规范P2P网络借贷行业，需要采取一系列措施进行风险专项整治。

本方案旨在明确整治目标、实施步骤以及监管机制，为P2P网络借贷行业的健康发展提供支持。

二、整治目标1.保护投资人合法权益。

加强对投资人的信息披露、风险提示和合同约束，提高投资人风险意识和自我保护能力。

2.防范和化解风险。

加强对P2P借贷平台的监管，全面查处存在非法集资、套利、侵占资金等违法行为，减少资金链断裂、风险传导等问题。

3.规范行业发展。

建立健全P2P网络借贷行业发展的制度框架，明确经营范围、准入门槛和退出机制，促进行业健康有序发展。

三、实施步骤1.加强监管力度。

建立健全P2P网络借贷行业监管机制，完善信息披露制度，加强对平台的事中和事后监管，及时发现和打击违法行为。

2.规范平台经营行为。

明确P2P借贷平台的经营范围和准入门槛，规范平台运营行为，加强对平台的风险评估和风险应对能力的检验。

3.加强风险管理。

要求P2P借贷平台建立风险管理体系，完善内部控制和监督机制，加强资金运营和风险分散管理，做好应急预案。

4.加强信息安全保护。

要求P2P借贷平台加强对用户个人信息的保护，确保信息安全，防止个人隐私泄露和诈骗行为。

5.加强投资人教育。

加强关于P2P借贷风险的宣传和教育，提高投资人的风险意识和自我保护能力，引导投资人理性投资。

6.加强协作机制。

建立P2P借贷行业协作机制，加强与相关部门的信息共享和协作，形成合力，共同推进风险整治工作。

四、监管机制1.完善行业监管部门。

建立由多个部门组成的行业监管委员会，负责对P2P网络借贷行业进行监管，协调相关工作。

2.建立黑名单制度。

对存在违法行为和严重失信行为的平台和相关责任人，列入黑名单，限制其经营活动，并追究责任。

3.加大处罚力度。

网贷最新整治方案

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浅谈我国互联网金融发展现状及监管展望——以P2P网络借贷为例

Financial View | 金融视线MODERN BUSINESS现代商业98浅谈我国互联网金融发展现状及监管展望——以P2P网络借贷为例秦曾　廖愉平　重庆工商大学　重庆　400067摘要:近年来，随着互联网技术的发展和移动互联网的迅速普及，互联网金融顺势发展，成为金融领域的新兴元素。

在互联网金融各种新兴业态中，网络借贷模式发展尤为迅速。

网络借贷一方面在一定程度上解决了融资难，进而提高资金配置效率，但是在另一方面，也暴露了诸多风险，受到业界和学者的关注。

P2P“问题平台”之势愈演愈烈，如何建立有效的监管机制成为当下研究的热门话题。

关键词:互联网金融；P2P；监管措施自2015年底“e租宝事件”爆发以后，以P2P网贷为首的互联网金融成了众矢之的，一度跌入谷底并成为“非法集资”的代名词，广受社会的争议和诟病。

P2P的经历跌宕起伏，不仅与整个社会经济环境有关，还与整个行业的周期变化和监管缺失有很重要的关系。

那么我国互联网金融的发展将何去何从，面对如此棘手的网络借贷问题，应该采取怎样的监管措施这些问题值得研究，国内学者已对此进行研究，并取得一定成果。

谢清河(2014)在现代金融中介理论相关文献中，全面地分析了目前我国互联网金融面临的机遇和挑战,并提出建议，应该加强技术应用和安全运行机制。

毛玲玲(2014)在文章中分析了控制互联网金融风险的相关问题，从法律界对互联网金融监管提出了建设性的意见。

陈仲毅(2015)在对金融互联网监管的研究方面提出构造符合我国国情的互联网金融风险监管信息运用模式，目的是为了让互联网金融双方决策均衡性，从而保护消费者权益。

本文主要与国内现有观点不同的是，深层披露当前网络借贷行业所暴露的问题，在考虑可行性的情况下，提出三大创造性措施，从而达到监管效果。

我国互联网金融监管展望，应从小处着手，提出具体整改措施，并非只是给出一些宏观性的建议。

一、互联网金融发展现状互联网金融指的是通过或依托互联网技术和工具进行资金融通和支付及相关信息服务等业务的行为。

网贷文章

P2P网络借贷平台兴起良莠不齐亟待加强监管规范·每日商报。

P2P网络借贷平台兴起良莠不齐亟待加强监管规范。

“民间借贷的高利贷顽症，症结在于资金供需失衡以及信用信息不对称，导致借贷双方都蒙受其害。

”拍拍贷CEO张俊表示，而在一个公开透明的借贷平台上，有信用的人可以得到低利息的奖励，而拥有资金的人也乐于在控制风险的前提下出借给高信用的客户。

“行业正名、行业规范是我国网络小额借贷产业最迫切需要的政策支持。

”对于借款人而言，需要提供自身的详细信用资料和信息，宜信对借款人信息进行一系列信用评估，据此确认是不是能够成为借款人；在通过信用审核之后，宜信会把借款人推荐给出借人。

总体来说，宜信的信用管理分为两部分：对于出借人的信用管理和对于借款人的信用管理。

在审查完以上所有的项目之后，宜信的风险控制系统会对借款人的信用情况进行综合评估，根据借款人的信用情况对应相应的推荐额度，为该借款人建立信用档案。

详解网络金融平台有哪些由于网络金融的蓬勃发展，各种网络金融平台也接着纷纷推出，从而为广大投资者提供更加便利的互联网盛宴。

2、众筹融资类的网络金融平台3、P2P类的网络金融平台P2P小额信贷是一种个人对个人的直接信贷模式。

通过第三方支付平台，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户支付货款，由第三方通知卖家货款到达、进行发货。

抵押业务遇瓶颈P2P巨头或扎根信用贷款领域|牧晨|支付宝。

在他看来，未来P2P行业的征信体系及风控模式的发展必定为依托行业属性，围绕三大特点建立：一、在用户征信数据的组成上，基于互联网属性形成传统金融行业征信数据+互联网用户开放数据的组合;二、基于行业独特的征信数据库而建设的以大数据分析为核心的行业风控模式;三、随着行业的发展将会形成以行业内用户信息大数据库及用户征信数据库的共享与互联。

新评估发现小额信贷业务难以覆盖极度贫困人群。

据国际金融机构Evaluation Cooperation Group 发表的小额信贷元评估报告显示，小额信贷业务难以覆盖极度贫困的人群。

P2P网络借贷的风险与监管

一、金融创新与P2PP2P 是互联网顺应了金融发展的大趋势，而不是乱颠覆金融。

P2P 网贷行业自诞生之日起，就引发了行业的广泛关注。

P2P行业不仅是对互联网发展的创新，也是对金融行业发展的创新。

P2P 行业在中国发展已有几年之久，也在广大投资者心中产生了或轻或重的影响，以其收益高、风险可控受到广大投资者的青睐。

然而，P2P 平台目前面临着各种成长中的烦恼，诸如市场竞争白热化、虚假融资信息、坏账率高企、平台卷款跑路等问题频频曝光。

自2013年以来，累计已有60多家P2P 平台出现经营困难或者倒闭、跑路的现象，行业遭到外界质疑，呼吁完善监管的声音不断。

二、P2P 网络借贷的风险在P2P 平台的发展初期，由于缺乏对投资者的安全性保障，吸引到的都是风险偏好的投资者，国外如LendingClub，国内以人人贷为代表的平台越来越多地介入到交易过程中去，通过提供诸如担保等服务来吸引更多的投资人参与。

目前，国内的P2P 平台已经演化为三种主要经营模式：一是纯中介型，平台本身仅作为借贷信息的提供者，不介入交易，也不提供担保。

在借贷双方之间处于居间地位，以佣金为收入，“拍拍贷”是这一模式的代表。

二是以“人人贷”为代表的线上担保模式，这类平台提供线上借贷信息，并对贷款者的本金提供担保。

三是线下的债权合同转让模式，以“宜信”为典型代表。

这类平台既负责审核借款人信息，又对贷款人的本金提供担保，在借贷双方间扮演了代理角色。

第二种和第三种模式也是目前业界争议较大的。

P2P 平台介入交易本身，有了担保之实后，违约风险并没有分担或消失，只是转移到P2P 借贷平台。

目前投资者对于P2P 平台本身仍然缺乏有效的监督和制约。

三、P2P 风险监管与控制随着我国向现代市场经济的转型，民间借贷所依靠的非正式契约的执行缺乏一个外在的权威保证，容易导致民间借贷的运行脱离原有轨道，风险频发。

因此，制定政策适时地将P2P 网络借贷平台等民间借贷形式纳入法制和监管的轨道，是当前金融管理中一个迫切需要解决的问题。

规范发展我国p2p网络借贷平台的思考

美国经济学家阿克洛夫（０１２０年诺贝尔经济学奖获得者）曾经预言网络借贷市场必然为 “ ，柠
檬市场 ” ，由于信息不对称、道德风险和逆向选择，以及瓦尔拉斯市场均衡条件难以满足，网络借贷市场必然会消失。与此相反，现实却是一家又一家ｐｐ网络借贷公司成立，各ｐｐ网络借贷２２
近年来，民间借贷发展迅速，小额贷款公司、担保公司如雨后春笋般大量涌现但小额贷款公司由于不能吸储，贷款能力有限。随着网络的不断普及，民间借贷业务被搬到了网上。资金融出方和资金融入方通过平台进行撮合，并自动生成借款合同，一大批ｐｐ网络借贷ｐｅｏｐｅ２ｅｒｔｅｒｌｎｉｇｅｄｎ，中文译为 “ 人人贷 ” ）平台应运而生，如拍拍贷、齐放网、红岭创投等。ｐｐ网络借贷２
（）端客户贷款需求难以得到满足二低
在我国改革开放三十多年来，我国的中小企业得到了迅速发展，占我国企业总数９％的中９小企业创造了超过６７００的ＧＰ５％的税收和８％的城镇就业机会。中小企业缺乏相应的抵押Ｄ、００物，银行由于受到人行贷款基准利率的限制，利率不能设置的过高，因此利息收入难以覆盖坏账损失，导致银行不愿贷款给风险较大的中小企业，因此缺乏资金的中小企业不得不转向非正规的
平台，是ｐｐ２借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。它依托发达的网络，强调客户的诚信，对

p2p风险专项整治方案

p2p风险专项整治方案一、风险整治的背景和目标P2P网络借贷平台的风险主要集中在以下几个方面：平台资金池风险、信息披露不规范、资金流转不透明、违规经营等。

这些风险一旦发生，不仅会对借贷双方造成严重损失，还可能引发金融体系的连锁风险，对整个金融市场和经济稳定造成重大影响。

因此，需要制定专门的风险整治方案，通过加强监管、规范运营、强化风险管理等手段，有效防范和化解P2P网络借贷平台的风险，维护金融市场的稳定和健康发展。

风险整治的目标主要有以下几点：一是规范P2P网络借贷平台的经营行为，杜绝违规操作和欺诈行为；二是保护出借人和借款人的合法权益，防范金融风险，维护金融市场秩序；三是提升监管水平和能力，加强对P2P网络借贷平台的监督管理，提高金融监管的效能和水平。

二、风险整治的原则和措施1. 规范运营风险整治的首要任务是规范P2P网络借贷平台的经营行为，杜绝违规操作和欺诈行为。

具体措施包括建立健全风险管理制度，加强内部控制，加强资金监管和使用，制定合理的资金运作和风险敞口管理制度，防止资金池风险的发生；建立健全信息披露制度，及时准确地向出借人和借款人披露相关信息，提高信息透明度，降低交易风险；加强自查自纠，积极主动地整改经营行为不规范的问题，及时消除潜在风险。

此外，还可以建立风险预警机制，制定合理有效的风险管理方案，及时发现和应对风险。

2. 加强监管风险整治的另一项重要措施是加强对P2P网络借贷平台的监管。

具体措施包括建立健全监管制度，明确监管职责和权限，加强对P2P网络借贷平台的监督管理，加强对平台资金和业务的资金、流程和风险管理，促进平台健康、稳健发展；建立健全风险评估体系，加强对平台资产质量和盈利能力的评估，及时发现并应对资产质量问题和盈利能力下降的风险；建立健全投诉处理机制，及时处理出借人和借款人的投诉，保护他们的合法权益。

3. 加强合作风险整治的另一个关键措施是加强与相关部门、行业协会、机构以及其他金融机构的合作。

浅析我国P2P网络借贷行业的监管问题和对策

一、P2P 网络借贷行业的发展P2P 网络借贷（peer to peer lending）主要是指通过网络平台的中介作用，实现个人对个人或个人对企业的借贷活动。

它的源头可以追溯到2005年3月英国Zopa 网站的成立。

随后，美国在2006年也出现了第一家P2P 平台Prosper，同年我国成立第一家P2P 网络借贷公司宜信，2007年LendingClub 平台成立，同年我国第一家P2P 借贷平台拍拍贷成立。

2011年开始，我国P2P 行业增长迅速，平均年增长率为500%。

成交额方面，2013年更是达到了2000亿元。

2015年6月末，我国已经成立2000多家P2P 平台。

但目前我国的P2P 网络借贷依然处于监管真空之中。

2014年4月，国务院表态将P2P 监管问题归属到银监会；2014年4月，处置非法集资联系会议给出了P2P 平台中介性质的“四条红线”；2014年8月，银监会又提出了P2P 监管的“五方面内容”。

自从P2P 网络借贷行业得到政府层的重视之后，社会学者，商界都对该行业进行了激烈的分析论证。

尽管如此，P2P 行业的监管与其发展速度相比，仍显不足。

本文旨在分析我国P2P 网络借贷存在的监管问题，提出相应的监管对策。

二、我国P2P 网络借贷行业存在的监管问题近年来，我国P2P 网络借贷行业不断爆出平台诈骗，跑路等问题。

2013年9月至2014年9月，我国P2P 网络借贷行业新出现的问题平台为152家，相当于2014年9月末平台总数的10.57%。

这种现象背后是我国监管制度的缺失，本文认为我国P2P 网络借贷平台的监管中存在的问题主要包括以下几个方面：1.P2P 网络借贷从本质上说，属于民间借贷的范畴，但是对于我国民间借贷行为，目前尚存在法律缺失的问题。

一方面，涉及民间借贷方面的法律体系不完备，只零星见于《合同法》，《民法通则》，《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》等若干法律条文中。

另一方面，这些法律条文中的相关规定存在模糊不清的地方。

中国P2P网络借贷的发展现状及前景

中国P2P网络借贷的发展现状及前景中国P2P网络借贷的发展现状及前景近年来，中国的P2P网络借贷行业经历了快速的发展，为个人和小微企业提供了多元化的融资渠道。

然而，由于行业监管不到位和乱象丛生，P2P网络借贷市场也面临着一些挑战。

本文将围绕中国P2P网络借贷的发展现状和前景进行探讨，并提出解决措施。

一、发展现状1.行业规模扩大：中国P2P网络借贷行业自2007年兴起以来，规模迅速扩大。

根据中国互联网金融协会的数据，截至2020年底，全国P2P网络借贷平台数量超过7000家，累计注册用户数超过6000万，累计交易额超过15万亿元。

这显示了中国P2P网络借贷行业的巨大潜力。

2.融资渠道多样化：P2P网络借贷为广大个人和小微企业提供了一种更加便捷的融资渠道。

借款人可以通过线上平台轻松申请贷款，而投资人可以选择借贷项目进行投资。

这种多样化的融资渠道满足了个人和小微企业的不同需求，推动了经济的发展。

3.监管不到位引发问题：随着P2P网络借贷市场的火爆发展，一些平台开始出现问题。

由于监管不到位，一些平台存在非法集资、资金池空转等问题，导致大量借款人和投资人损失惨重。

这一系列问题引发了社会的不安和监管部门的重视。

二、问题挑战1.平台信用风险：由于监管不到位，一些P2P网络借贷平台存在信用风险。

有些平台虚假宣传、夸大收益，吸引了大量的投资人。

然而，当平台无法回款时，投资人的资金就面临严重的损失。

这一问题严重影响了投资人对整个行业的信心。

2.信息不对称：在P2P网络借贷行业中，借款人和投资人之间存在着信息不对称的问题。

借款人往往借助平台宣传自己的优势，吸引投资人投资。

然而，投资人很难得知借款人真实的信用状况，无法进行准确的风险评估。

这导致了投资决策的不确定性。

3.监管需加强：尽管监管机构对P2P网络借贷行业加强了监管力度，但仍然存在监管不到位的情况。

缺乏全面、有效的监管措施，使得一些不法分子得以滥用P2P网络借贷平台，进行非法集资和套利行为。

P2P网络借贷平台的合规监管与风险防控措施

P2P网络借贷平台的合规监管与风险防控措施近年来，P2P网络借贷平台的发展迅猛，为社会资金流动提供了便利，但也带来了一系列风险。

为了维护市场稳定和投资者利益，国家加强了对P2P网络借贷平台的合规监管，并采取了一系列风险防控措施。

一、合规监管合规监管是保障P2P网络借贷平台健康发展的基础。

为了确保平台合法合规运营，国家出台了一系列相关法规和政策。

首先是《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，明确了平台的准入条件、经营范围、信息披露要求等内容。

其次是《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，加大了对违法行为的打击力度。

此外，还有一系列针对资金存管、备案登记、信息披露等方面的监管要求，力求确保平台运营符合法律法规。

二、风险防控措施为了防范P2P网络借贷平台的风险，国家采取了多种措施。

首先是建立风险准备金制度，平台需按照规定比例划拨风险准备金，以应对可能出现的风险。

此外，还规定平台不得以任何名义向借款人捆绑推销第三方产品，防止资金流向不明渠道。

另外，要求平台严格审核借款人资质，确保借款人具备足够的还款能力，减少逾期风险。

同时，加强对资金存管的监管，确保投资者资金安全。

三、信息披露要求为了提高平台透明度，增强平台的信息披露能力，国家对P2P网络借贷平台提出了一系列的要求。

平台需要及时、真实地向投资者披露借款人信息、项目风险等相关内容。

此外，对于借款人征信评估、还款情况等重要信息也需要进行公开披露，方便投资者做出明智的投资决策。

信息披露的要求有助于提高平台的透明度和可信度，降低投资者的风险。

四、合作机制建设合作机制建设是加强P2P网络借贷平台风险防控的一项重要举措。

国家鼓励平台与有信誉的第三方机构合作，进行风险评估和信用评级，提供专业的咨询和服务。

同时，也鼓励平台与当地政府、金融机构等进行合作，共同推进风险防控工作。

合作机制的建立有助于提高平台的风险防范能力和投资者的保护水平。

总之，P2P网络借贷平台的合规监管与风险防控措施对于维护市场秩序和保护投资者利益至关重要。

我国P2P网贷平台的现状分析及监管建议

现代经济信息276我国P2P 网贷平台的现状分析及监管建议曹丽娜河北地质大学摘要：近年来，P2P 网贷引起人们的关注。

网贷投资高收益和网贷平台跑路、停业、提现困难一同进入人们视线，引发热议。

因此，本文通过对我国网络借贷平台现状分析，得出现阶段网贷平台发展中出现的问题，并提出监管建议。

关键词：P2P；网络借贷平台；现状；监管建议中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2017)018-0276-01P2P 借贷即为点对点借贷或个人对个人借贷。

以P2P 借贷方式借力互联网的大数据搜索、云计算等先进科技，发展衍生出一种新型融资模式——P2P 网络借贷。

一、我国现阶段P2P 网络借贷发展现状(一)P2P 网络借贷平台发展状况2014年网贷平台增长率为268.64%。

2015年互联网金融竞争过于激烈，政府开始对网络借贷平台进行规范监管，增长率有所下降仅达到48.33%。

2016年持续互联网金融平稳发展模式，增长76.64%。

从增长规律中可以得出，我国P2P 网贷平台呈增长趋势，但从增长率的比较中发现，我国P2P 已渡过爆发式增长，现整体增长率趋于稳定状态。

民营背景网贷平台在我国P2P 网贷市场中占据44%。

相对应风投所占比重为20%，上市公司16%和银行系占比为14%，国资占比略少，仅为6%。

(二)P2P 网络借贷平台运营模式现状目前我国P2P 网络借贷平台运营大致分为三种模式：纯中介网贷平台模式是指 P2P 网络借贷平台不介入借贷双方的借贷关系，仅为借贷双方提供与撮合交易相关的功能，如信息发布、信用审核、供需匹配等，仅仅起到信息中介的作用，交易风险由交易双方自行承担。

平台保证模式是指 P2P 网贷平台网站通过自有资金垫付、风险备用金账户或者引入第三方担保公司，保证投资人投入资金的安全。

理财转让模式是指P2P 网络借贷平台提前达成借贷或担保协议，之后把借贷获得的债券或担保的产品拆分打包成理财产品，再通过P2P 网络平台销售给资金投资人的平台运行模式。