论农村金融体系的重构

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重构农村金融体系研究

为迫切。应根据农村的实际进行改革：、进小额贷款的健康与持续发展；、立多元化竞争性的农村金融体系；、大政策性金融的力度；ｌ促２建３加４继续推进信用社改革。这样才能重构农村金融体系。、
【关键词】农村金融；小额贷款；多元化；信用社改革
一
、
农村金融市场对农村经济发展的作用
为了解决贫困问题，国政府和一些社会机构多年来大面积的向我
农村金融是现代农村经济发展的核心。农村金融是农村社会资金贫困户提供了许多有效的金融服务。这些服务对于改善贫困农户的生余缺的调节者，它在农村社会经济发展中承担着筹集融通资金、引导资产条件和生存环境起到了积极作用。但同时也暴露出以下两个突出问
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重构农村金融体系研究
财政金融
重构农村金融体系研究杭州
３０１）１０８
【摘
要】中国自改革开放以来金融部门的变革十分显著，它在经济发展和人民生活中的地位日渐重要。农村地区的金融深化改革更
一是为贫困农户提供金融服务所的制度安排基本上是城市金融制金流向、优化资源配置和调节社会总需求的功能。从农村市场经济内题：资金运用有偿性、全性，安流动性的原则很难得到有在结构方面来看，没有与农村经济的发展状况相适应的金融体系，就不度在农村的翻版，效的保障，运作效益很不理想。二是由于上述制度安排上的缺陷，许多能迅速将农村储蓄乃至其他资源转化为资本与投资，实现资金的优化扶贫资金的去向和使用完全背离了政策设计者的初衷，为城市工商成业者的投机工具和资金决策使用人员的牟利手段。“ ＢＧ模式的推广和国际资本，促进农业结构战略性调整、农村经济跨越新台阶，实现现与应用，使贫困农户受到了这种直接、有效的金融服务，对扶贫工作起代化。配置：没有相应发达的农村金融业，也就不能有效地使用国内非农资本现代经济条件的资本形式，各投资主体除了利用自身储蓄并将其到了积极推动作用。转化为资本以外，还可以通过金融体系，利用信贷方式，社会分散而将三、立多元化竞争性的农村金融体系建不同类型的金融具有不同的功能和目标模式，满足不同的金融能暂时闲置的资金转化为新的资本供给。金融体系对资本的供给是通过必须建立包括商业性金金融中介来完成的。在现代经济中，金融机构和金融工具是构成金融需求。为了满足中国农村多层次的融资需求，政策性金融和合作金融及非正规金融的多元化的农村金融体现。中介的基本要素。各国的实践证明，通过健全的农村金融体系和完善融、的金融方式，以有效地增加农村本的供给，可满足农村经济发展的需而各种类型金融机构功能的发挥和目标的实现，却在一定程度上依赖需设计一个无特权的所有金融机构平等的以要。伴随着农村资本重要作用的出现，农村金融服务于农村经济的作于公平竞争的市场秩序，用日益凸现，以至成为影响未来中国农村经济发展走势不可或缺的重

农村金融需求对金融体系重构的影响

农村金融需求对金融体系重构的影响[摘要]要加快推进农村金融改革和创新。

农村金融改革和支农服务的目标应是建立起一个能满足“三农”发展的金融体系。

农村金融体制基本服从服务于城市部门的需要，农村地区成为金融资源的净供给者。

如何加快构建功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力的农村金融体系，是当前急需解决的一个重要课题。

文章从我国农村金融发展的实际情况出发，结合农村金融需求的特点，提出重新构建我国金融体系的启示和建议。

[关键字]农村金融；金融体系；重构；影响金融和经济发展之间有着高度的正相关关系。

经济发展水平决定着金融的需求和供给，进而决定着金融的组织结构和市场结构。

农村金融需求的多样化直接影响着农村金融体系的构建。

从现阶段农村金融与经济发展的关系看,农村金融需求不断扩大,农村金融需求主体的多层次性，要求构建一个以需求为导向、多元的农村金融服务体系。

一、农村金融需求的特点从我国农村金融现状来看，农村金融主要由借贷、储蓄、保险和服务构成。

现阶段，农村金融在需求主体、需求用途和需求倾向上都发生了变化。

我国农业借贷收益低、风险高。

农村生产规模小，科技含量低，组织化程度弱，农业生产效率低，导致农业贷款资金规模小，农业贷款的交易成本上升，农业借贷的收益率相对较低。

再者，农产品的供给弹性小，决定了农业信贷风险要高于其他信贷风险。

此外，农业发展变化因素多，难以精确预测，使得借贷的自然风险高，农户借贷需求时间紧、季节性强。

农业生产类型多样化，对资金需求的随意性大、频率高、时间紧，增加了农村金融需求的复杂性。

农村土地集体所有，农民没有所有权，只有使用权，从而使农村土地不能作为抵押品，至今没有专门的担保基金或机构为农户提供担保。

金融机构对农村信贷的资金安全缺乏信心。

再加上，农村经济相对落后，交通不便，信息传递不便，使信贷需求倾向呈小额化特征。

农村储蓄需求不统一。

农户对未来生活的安全性缺乏足够的保障，消费需求相对偏低，收入当中的大部分用于储蓄存款，存在着较大的储蓄供给。

浅析中国新农村建设中金融体系的重构

农韭经济
２１／００５
浅析中国新农村建设中金融体系的重构
◎赵广钰高一田
摘要：本文通过对我国农村金融改革和现状的分析，找出当前我国农村金融发展存在的问题和其对新农村建设支持不农村金融体系
力的原因，同时给出了新农村建设下我国农村金融体系建设的对策建议。关键词：新农村
生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”的社会主义新农村的目标。为实现这一目标，需要社会备部门的大力支持，其中农村金融部门的支持至关重要。但是由于长期以来，我国实行偏向城市和工业的发展战略，对农村金融的直接干预政策以及农村金融自身的系统性缺陷，致使我国的农村金融体系未能发挥对农村经济发展Ｉ支撑作用，相反在很大程度向上阻碍了农村地区经济的发展和农民收入的提高。进入２。Ｏ７年，国新农村建设逐渐推开，原有的农村金融体系难以有我效支撑新农村建设。因此，建立一个合理有效的农村金融体系是推动农村经济发展乃至整个新农村建设不可或缺Ｉ向重要
当前我国的经济发展已经进入 “ 工业反哺农业，城市支乏合作性质。由于业务上偏离了主要为社员服务的宗旨，合持农村 ”的阶段，党中央于２００６年提出了建设 “ 生产发展、作社的互助共济性正在淡化， “ 宫办”色彩浓厚，农民缺乏
二、完善我国农村金融机构体系的对策
农村金融体系建设可着力于四大金融 “ 支柱 ” ，即合作金融、商业性金融、政策性金融和民间金融的构建，四大金融

从新型农村金融发展看农村金融的重构

作者简介：李劲松(1972－)，男，布依族，贵州财经大学资源与环境管理学院副教授，中国农业大学管理学博士，研究方向:农村金融;邓永良(1970－)，男，贵阳市农村商业银行白云支行副主任，经济师，本科，研究方向:农村金融。

《经济问题探索》2012年第9期从新型农村金融发展看农村金融的重构*李劲松，邓永良(贵州财经大学，贵阳550004)摘要：新型农村金融机构是传统农村金融机构商业化运作加速情况下，为引导资金流向农村而自上而下的建立的一种商业化经营的农村金融机构，其目的是为了服务三农。

本文分别对它们能否有效解决农村金融不足做了有益探索，指出村镇银行存在制度设计缺陷、金融服务水土不服、政策支持缺失等问题，小额贷款公司作为商业性组织存在贷款偏离农村和农业的倾向，正规合作性质农村资金互助社也有商业化经营冲动。

认为构建服务三农的农村金融体系应将商业金融、政策性金融和民间合作金融相融合，民间合作金融是农村金融的主体。

关键词：农村金融;民间资本;村镇银行;合作金融我国政府对农村金融问题给予高度关注，党的“十二五”规划建议对农村要素投入机制进行第二轮改革，这标志着中国农村金融改革即将走进新纪元。

长期以来，农村金融资源流失成为扩大城乡发展差距的重要因素之一，如何确保一定比例的金融资源留用于农村社区，以确保农村经济不“失血”，已经成为中国农村金融改革成败的标志。

当前，国家正在放宽政策推动新型农村金融机构的建立与发展，但是新型农村金融机构发展进程非常缓慢，遇到了许多制约因素，支农效果远不理想，如何完善我国农村金融功能，通过金融机构的增量与存量改革，引导金融资源返流农村，从而构建一个服务“三农”的农村金融体系，已成为今后几年我国农村经济体制改革的关键内容。

一、当前我国农村金融的格局与变化农村金融体系是整个农村金融运作的根基，一个合理的金融体系是农村经济良好发展的必要条件。

当前我国农村金融体系包括政策性银行、商业银行、农村信用社和民间金融组织。

重构农村金融体系加快新农村建设

逐渐将经营较差等，这些不利条件使农村信用社发展开农村金融的支持。农村金融作为农村步从欠发达县域经济中退出。战略从农村转移到了城市。同时，上收信受到很大制约，支农后劲明显不足。，经济发展中最为重要的资本要素配置制
（）三农村政策性金融功能缺位，极大除一些小额质押贷款外，其度，其作用越来越明显。农村金融兴，则农贷管理权限，使基层机构地制约了金融支农作用的有效发挥。支持业兴；村金融活，农则农业活。众所周知，他贷款权统一集中到省分行，
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。 ■ ＿酴翰函■
。
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重构农村金融体系加快新农村建设
口文／马晋芳
被视为高风险行业，这些因素影信社具有先天不足，如经济规模小、良不建设社会主义新农村是当今最热门风险大，资金筹集难、科技力量薄弱、的话题之一。新农村建设必须坚持以发响了农业银行涉足农业和农村的积极资产占比高、近几年农业银行巳逐电子化程度低、结算手段落后、员工素质展农村经济为中心，而发展农村经济离不性。我们可以看到，
但作只负责粮棉油收购资金的发放和管理，仅农村地区商业性金融供给缺口加戈。中济发展中始终占据举足轻重的地位。农村限于单一的国有粮棉油流通环节的信贷国农业银行是我国最大的涉农商业银行，为建国后最早成立的金融机构之一，其运服务，其他大量的政策性业务并没有开展在向商业银行转轨之后。由于利益的驱信用社留有较重的计划经济的烙印，
调节作用以及收入分配对教育的影响。
济的健康发展和社会安定。根据以上分析并不利于我国居民收入差距的缩小。但将

新农村建设与重构农村金融体系——以广西为例

摘
要：建设社会主义新农村必须进行农村金融改革，构建适应 “ 三农 ”特点的农村金融体系是深化农
村金融改革的核心问题之一。以广西为例，分析当前农村金融体系存在的问题，构建真正为 “ 三农 ”服务的多层次多元化的农村金融体系必须明确正规涉农金融机构职能，强化支农责任；放宽准入政策，规范发展多种形式的新型农村金融机构；健全农业保险制度；加强对农村民间金融的监督和引导。关键词：金融体系；广西；功能定位中图分类号：Ｇ２５文献标志码：Ａ文章编号：１７－４９２１）６０１０６２５０（０１０．１－２０
边疆经济与文化
ＴＨＥＢＯＲＤＥＲＥＣ０Ｎ０ＭＹＡＮＤＣＵⅢ ＲＥ
Ｎｏ６２１．．０１Ｇｎｒ］Ｎｏ９ｅｅａ．．０
【经济发展】
新农村建设与重构农村金融体系
— —
以广西为例
廖霄梅
（广西工学院财政经济系，广西柳州５５０）４０６
一
上大多采取上收一级的管理办法，县级以下机构基
、
广西农村金融体系现状及存在的问题
１农村金融体系结构单一，农村信用社 “ ．一农独大 ” 近年来，由于正规金融机构自身改造以及商业化改革导向的影响，撤并了大量在农村的分支机
农村金融体系的发展和完善是社会主义新农村建设的重要内容。近几年来，广西经济增长和粮食产量持续快速增长，农业生产条件进一步改善，但与农业经济快速发展相对应的是，农村金融服务供求矛盾日渐突出，农村金融体系效率低下，农村金融服务脱位。因此，加快构建功能完善、多层次、高效率的农村金融体系显得尤为迫切，这也是社会主义新农村建设和城乡统筹发展的重要保障。

农村金融组织体系建设的新进展——《中国农村金融组织体系重构——基于功能视角的研究》评介

融组织结构；二是农村金融组织结构调整，不仅要适应我国经济进一步开放与发展的要求，也要适应全球经济一体化的要求；三是要处理好农村金融发展与农村经济增长的关系。同时，需要注意的是，农村金融组织体系创新，需要与农村金融市场体系的完善和农村金融机构运作机制
析与定量分析相结合、比较研究与案例研究相结合以及动态分析方法，国内首次从功能在
的视角来研究我国农村金融组织体系的重构。著作中的许多见解都具有一定的创新性，如：分析国内农村金融组织体系的研究现状和发展趋势以及农村金融组织体系的缺陷从
的影响和制约，别是追求资金效益的企业化行为，特商业性保险、券、保、投资、赁等金融机构在我国农村地区，别是中西部地区的证担信托租特农村，其业务基本处于空白状态。就此而言，完全意义上的农村金融组织体系。我国尚未发育成熟。在现阶段我国农村金融机构组织体系，不仅仅不够完整、能不够健全，功还表现出明显的制度缺陷。一是农村政策性金融功能不全，中国农业发展银行未能承担我国政策性金融的重任。二是商业金融在农村金融领域内的功能趋于弱化。三是农村信用社不能适应农村经济发展的需要。四是中国邮政储蓄抽走大量农村资金。五是农业保险不适应农业发展的需要。正是由于我国农村金融组织体系的不健全和制度功能的缺陷，国农村金融问题就较为突出。其一是农民和其他经营主体贷款难，贷我存款以外的其他金融服务需求难以得到满足。信贷资金的缺乏，致很多农业发展机会的丧失，导而从正规渠道获得信贷不足，也造成了农村非正规金融组织的发育失控。其二是无论是商业化金融机构，抑或是合作金融机构，存在产权不明晰、都治理结构残缺、道德风险严重的问题，致使经营业绩不佳，以实现可持续发展。三，村金融机构改革动力不足，度设计不完善，方政府干预多，难其农制地责任少。中央银行用于农村金融机

“新农村”建设需要重构农村金融体系

如按照其经济实力，可分为贫困型、温饱
现有农村金融体系难以支持新农村建设
不可否认，与新农村建设的新要求相
比，当前我国农村金融体系仍有很多不完善之处，农村金融服务仍存在很多突出问
建设对金融业提出的新要求呢？
方面，着农村经济结构调整不断深入，随
农村经济发展的资金需求呈现刚性增长态势；另一方面，资金外流严重，信贷资金流向、流量发生了新的变化。１９年开始９８国有银行大幅度收缩基层机构，贷款权限进一步上收，许多县级及以下营业网点单纯吸收存款、逐级上存，再加上农村地区
的建设。在社会主义新农村建设过程中，中共中央、国务院对金融中，加农民收入是最为核心的环节，增因此最大程度地满足农民的金融需求，促进农民增收，就是农村金融体系的一大职能。际上，民本身也有不同的层次，实农比
一
般比较讲信誉，商业性金融机构对其小
额贷款比较安全，贷款回收率较高；市场型农民指的是以市场为导向进行专业化生产经营的农民，这部分农民一般有季节性的大额贷款需求，但由于缺乏商业贷款所要求的抵押担保品，加上贷款额度较大，因此风险也较大，商业银行对其贷款就比

经济学视角下我国农村金融制度重构思考

村正规金融制度的变化体现了国家在稳定
与发展的关系上，对稳定的需求（治收政益）过了对发展的需求（超经济收益）。
定的需求（政治收益）超过了对发展的需求
（济收益）经。以政府为 “ 体 ”的自我主导主
型农村金融变迁的最终结果是农村金融机构经营质量较差、支农边际效益递减、农村金融制度效率低下。从满足农村金融发展
关键词：经济学视角
变迁政府主导型
农村金融制度
经济学视角下我国农村金融经济学视角下的我国农村金融制度
新制度经济学就是用经济学的方法研
制度的变迁及其评述
从经济学角度分析，我国农村金融体系
农村非正规金融制度变迁同样也受制于政
府政策，政府对农＃－ｉ规金融政策共变－ｌ，ｅｊ正￣
种模式最终的结果是导致农村金融机构经营质量较差、支农边际效益递减、
农村金融制度效率低下。长期以来，农村正规金融处在政府保护下，而农村
型强制性 “ 构路径 ” 变迁模式，这机
农村收益的主要手段。第三阶段：２世纪０９０年代之后，城乡收入差距迫使政府对农村金融制度进行改革，以降低国家政治风
险。此阶段国家为防止通货膨胀、在降低不
良资产率和国家政治风险，以成立农业发

四位一体的农村金融制度重构

的《全球金融体系：功能观点》一书中，
较系统地阐述了金融体系的清算和支付
使金融基本功能。
结算、转移经济资源、管理风险、储备或聚集资源与分割股份、提供信息、解决激励问题六大核心功能。并认为这些功能在一定时期内具有相对的稳定性，
和肖为代表的众多经济学家，都从理论和实践上证明了 “ 融是撬动经济的杠金
杆 ” 基于此，本文从金融功能观出发，。
重新审视我国农村金融制度的功能缺失，
提出包括农村正规金融、农村资本市场、民间金融、来注重的只是农村金融机构的存
在形态，而忽视了农村经济对金融资源多层次、多元化的需求和农村金融制度整体功能的发挥，进而使农村金融体系
位一体的农村金融制度的重构，以期从根本上提高农村金融体系的效率，更好
融逐步形成了以农村信用社为主，商业
银行分支机构、农业发展银行、邮政储蓄机构为辅的多层次、多渠道提供金融服务的农村金融体系，然而在现行的运
追求的不是金融机构的多变性，而是金

论构建社会主义新农村“四位一体”的金融体系

科技管理等综合要素。从农村发展
来看，劳动力不缺乏，缺乏的是资本，没有资本，农业很难发展，科
农村邮政储蓄作为农村中特殊的金融机构，具有分布面广、网点多的特点，但其只存不贷的单一金融服务功能，使其在农村金融市场中起着抽血机的作用。据
统计，２０年底，邮政储蓄网点已０５达Ｉ３６家，邮政储蓄余额突破１．万１
技教育管理业务也无从发展。改革
开放以来，在体制变革和金融创新的强有力推动下，我国金融的市场化程度有了很大提高，金融发展取得了长足进步。但就金融发展的地域结构看，城乡金融发展很不协调
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论建会义农Ｍ－ ’金体构社主新村“￣ｔ的融系＊ ’
口滕春强
（山东经济学院）农村金融是一国金融体系的重要组成部分，其效率的高低不仅关不能适应社会主义新农村的发展要
求
化”和 “ 城市化”倾向
爱富 ”本性。从上个世￣９年代中ｆ０期，国有金融机构开始大规模的撤
离农村和农业。２农村邮政储蓄成为农村经．济的 “ 抽血机”
（）农村金融机构服务功二能弱化，不能有效地支持农业产业化发展１农村金融机构服务功能单．
比例高、历史包袱重、资金实力
体系的帕累托改进，为社会主义新农村建设提供有效的资金支撑。
一
弱、亏损严重等不足，这在很大程
度上又削弱了其有效提供金融服务的能力。
起了以企业化、商业化、股份化、

我国发达地区农村金融市场的演进及重构

于对农户资金的使用和农业生产过程难以监督，市场分割、联性交易等成为一般农村金融市场的特点，关而非正规金融在农村金融市场中占据主导地位成为一种必然（ｈｄｆ，９７；ａ，９９ｈｓｄＲｙＢａｕ１７Ｒｊ１７；Ｇｏｈａａ，ｉｎ
的对于农村金融市场的分析是基于城乡分割的二元经济（ｅａｄＲｎｓ２０）在那里，济被分成为内Ｆｉｎａｉ，０１，经
部同质的两个部门——农村部门与城市部门。在这一经济系统当中，农村与城市有着完全不同的生产技术与生产组织形式，农村仅限于单纯的农业生产，而城市则从事非农产业。由此所导致的一个结果是，由
南方经济
２００８年第１１期
我国发达地区农村金融市场的演进及重构
许月丽苏胜强战明华
内容摘要如果实现二元转型是最终解决“ 三农 ” 问题的关键，么现有农村金融体系的重构就不那
应仅着眼于农户信贷的获取，而至少要同等程度的关注农村工业部门的资本积累。基于这一考虑，
关键词双重二元经济农村金融市场机制
ＪＬ分类：５，２，９中图分类号：３６０文献标识码：文章编号：０－２９２０）１－６－９Ｅｃ４Ｃ６Ｃ８Ｆ３．Ａ１０６４（０８０００１００００
按照Ｓｉ．ａｌ１９）ａｔｕ（９２的观点，ｎＰ金融发展与经济增长之间存在着多重均衡的关系。对于我国目前所面临的至为紧迫的“ 三农” 问题来说，这一观点的含义在于如何通过促进农村金融的发展来防止农村经济陷入一个低水平均衡的陷阱。然而，如果认识到实现二元经济的转型是解决 “ 三农 ” 问题的关键（林毅夫，２０；０４姚耀军，０６，２０）那么现有农村金融体系的重构似乎不应仅是为了向农户增加金融资源的供给（李喜

新农村建设视角下的农村金融运行机制重构

新农村建设视角下的农村金融运行机制重构
一文／志刚黄
党的十六届五中全会明确提出了建设社会主义新农村的宏伟目标。加快新农村建设，离不开金融的支持和服务。金融是现代经济的核心，没有现代农村金融，就不可能发展现代农业，就难以保证农业结构的调整、农民持续增收和农村社会的和谐。长期以来，由于对农村缺乏周密和强制的金融制度安排，金融服务难以满足新农村建设发展的需要。为此，结合当前农村金融面临的困境，研究分析农村金融缺位的原因，进一步完善农村金融服务体系，加大支持新农村建设的力度，是摆在我们面前的～项重要任务。不能满足农村经济发展的需要。加上机构缩减、竞争不充分，农村金融创新不足，农村金融服务功能不断弱化。一是农村金融机构对 “ 三农 ”服务品种单一。突出表现为，信贷服务缺乏创新，满足于传统方式；资产抵押登记收费过高，贷款方式有待简化。二是对中小企业贷款支持乏力。
缚了金融创新工具的催生。
２农村金融创新与服务滞后，无法适应农村经济发展．对金融服务多样化的需求
近年来，随着农村工商业的迅速发展和经济市场化程度的提高，农村经济对金融服务的要求趋向多样化。我国大多数农村金融机构仍沿用传统金融服务手段，金融业务仍然以传统的存、贷、汇为主，缺少信贷服务品种创新，

农村金融服务体系的重构

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热点追踪
加上农村地区的邮政储蓄机构的 “ 抽水机” 效应，导致农村资金以每年３０００亿元到６０００亿元的速度外流，造成了农村
金融的严重失血。农村经济对信贷资金需求量的刚性增加趋势与农村资金外流
４０浙江经济２０．０６６１
方面，随着农村经济结构调整不断深
入，农村经济发展的资金需求呈现刚性
加快培育竞争性的农村金融市场。培育
竞争性的农村金融市场，其前提是开放
增长态势；一方面，金外流严重，另资信贷资金流向、流量发生了新的变化。１９９８
展。首先，农村资金供求失衡状况严重。
一
农村金融体系的基本思路
我国农村市场经济的发展迫切要求
但新农村建设对农村金融服务提出了新的要求，这涉及到三个不同层次的需求，
即农村居民、农村企业和农村基础设施建设的资金需求，要进行深入分析，需有针对性地进行服务。从农村居民这个层次来说，在新农村建设中，增加农民收入是最为核心的
农发行作为专门的农业政策性金融机
构，其支农职能主要限于国有粮棉油流
通环节信贷服务，支持农业开发、农业产
农村金融服务体系的重构
农村金融改革必须按市场化原则进行基础构，同时辅之以政策倾斜和风险保障栩结合的办法加以整体推进。
■文，周建松
务。最后，金融创新和服务滞后。近年来，随着农村工商业的迅速发展和市场化程

重构农村金融体系,推动农村金融改革

体现如下。（）前农村金融体系与农村一当
率；农村信用社公众信誉不佳。
来并运用各种工具进行融通，不断并
（）十余年来，地兴起了“ 壮大，五近各开滚动发展。因此应确立农村信
经济发展要求不相适应。农业银行发发热” 达标热” 和“ 等不切实际地“ 政绩用社在农村融通资金方面的主渠道作
４拓展农村金融服务种类。开、
拓农衬保险市场，建立保险市场体
１建立真正的农村商业银行。农系。当前，家保险公司在农村基本、各
金的净流量沿着村一乡镇一县一市村商业银行的建立可以采取以下三种没有开办农业险种，自封了发展空
（农村信贷资金 “ 二）非农化 ” 加系进行改革。剧，农业信贷投入严重不足。目前，农出” 的特征。其表现为：在地域上，资（重构我国多层次的农村金融一）
村资金净流量呈现出 “ 循环，输体系内外
经济的发展。
定了一系列相关法律法规和制度，农比重仍然较高，潜在的支付风险较大。状而言，民无论是脱贫致富还是调农村金融体系建设取得了一定的发展，（形成了当前以农村信用合作社为主多，拓展业务难。就农村信用合作社而融服务，业产业化更需要信用社提农体，农业银行、农业政策性银行、邮政言，其规模偏小，高效益的难度大；供信贷支持。我国农村幅员辽阔，提人储蓄共同发展的新体系，金融主体农村结算渠道不畅，各技术装备较差，业口众多，对资金的需求量巨大，国家财发挥着各自的作用。但是，该体系依务发展难；业贷款供需双方交易成政目前对农业的投资尚不能满足，农依

对构建我国农村金融体系的探讨

对构建我国农村金融体系的探讨摘要：金融是现代市场经济的核心，农村金融是现代金融业的重要组成部分。

农村金融作为农村资金的媒介、融通和连接投资储蓄的桥梁，是有效推进农村现代化建设的关键，构建一个功能完备、高效率的农村金融体系是新农村建设和城乡统筹发展的重要保障。

本文分析了我国农村金融体系现存的问题，以及如何更好的构建我国农村金融体系提出了对应的对策。

关键词：现代金融业农村金融体系对策一、我国农村金融体系的发展历程及现状问题自1979年我国开始经济体制改革以来，农村金融体制伴随着整个农村经济、金融市场化的发展进行了一系列的改革。

农村金融组织体系包括正规性金融组织和非正规性金融组织，二者在发展过程中有先有后，有些机构是同时产生的。

自20世纪90年代以来，我国农村金融体系基本上形成了政策性银行、商业性银行和合作性银行三类金融机构。

从形式上看，已初步形成了以农村信用社为基础，农行和农发行政策金融各司其职、彼此分工且相互配合的农村金融体系。

鼓励和支持金融机构创新农村金融产品和金融服务，大力发展小额信贷和微型金融服务，农村微小型金融组织可通过多种方式从金融机构融入资金。

积极扩大农村消费信贷市场。

目前，目前我国农村金融存在很多问题，如金融体系不完善，金融机构的功能不完备、经营机制不健全，金融市场缺乏有效竞争等。

其中，农村资金外流，农民贷款难最为显著。

在我国广大农村，农村信用社在很多地区实际上已经成为农村融资的唯一金融机构，成为农民贷款的唯一正规来源。

但是，由于其机构设置、经营管理机制、历史遗留问题等始终未得到根本解决，导致不良贷款比例较高，累计亏损严重，信贷资金短缺，自身经营困难，不能满足农民的资金需求。

国有商业银行的金融机构和资金撤出，使农村信用社成为三农经济发展的唯一资金支持者，而仅靠农村信用社一家金融部门支持农村经济，很难适应发展需要，毕竟农村信用社资金实力弱，超负荷运营无力担此重任，致使许多具有丰富资源优势和市场需求的农村地区因缺乏资金的支持而发展滞后。

优化农村金融体系重构的外部环境探讨——从福建看农村金融体系重构

（）步实施农村地区新银行业金融机构准入试点。２稳
的融资方式不能改变他们贷款难的困境。为此，要针对需
农村现实，引入动产抵押，创新信用担保方式，为我省 “ 三
争取尽早列入银监会放宽农村地区银行业金融机构准入政农 ” 发展拓展一条新的融资渠道。的策试点省份，励在农村地区设立股份制村镇银行，励农鼓鼓（）１增强企业守信意识，范企业结算运作，规构建良好民和农村小企业自愿发起设立农村资金互助社，励商业鼓
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现代商贸工业第２Ｏ卷第２期
ＭｏｅｎＢｕｉｅｓＴｒｄｎｕｔｙｄｒｓｎｓａｅＩｄｓｒ２００８年２月
优化农村金融体系重构的外部环境探讨
从福建看农村金融体系重构
洪宗华
（建师范大学经济学院，建福州３００福福５０７）摘要：村金融是以信用手段动员、置、农配管理涉农金融资源运行的活动，农业和农村经济发展的核心。建设社会是
主义新农村，求建立健全适应 “ 要三农 ” 展需要的多层次、覆盖、发广可持续的农村金融体系，确保持续增加资金投入和金以融资源有效配置。以福建省为例，五个方面对优化农村金融体系重构的外部环境进行了构想。从关键词：村金融；部环境；建农外福中图分类号：８０２Ｆ３．文献标识码：Ａ文章编号：６２３９（０８０— １３０１７— １８２０）２０５—２

建设新农村需要重构农村金融体系

农业保险业务，将农民灾害风险、术风险和市场风险技
（）一注重发挥政策性金融的作用。
解决农业和农村经济主体的融资难问题，必须把造成的损失减少到最低限度，为金融支持新农村建设金融的市场调节和政府的政策扶持有机地结合起来。保驾护航。
定和持续发展，迫切需要保险业保驾护航。发展驶入快车道。（）关农业保险部门应构建风险补偿机制。四有
一
农村金融对 “ 三农 ” 支持乏力，的已经成为农村经济发展的“ 颈 ” 成为社会主义新农村建设的重要制瓶，
建设的金融组织保证和金融制度保证。
二、点建议几
是建立农业信贷风险基金，发挥对农业经济的
约因素。因此必须重构农村金融体系，是推进新农村补偿作用。这二是加快农业保险制度建设，把农业保险纳
入农业经济发展的总体规划，对参保农户实行保费补贴，引导农民参保意识。可以鼓励农村金融机构代理也
更大，进一步加剧了农村资金供求关系的失衡。
能弱化。农村的金融产品少，金融服务种类单调，本基上只有传统的存贷业务，中间业务和外汇业务种类很
少。
涉农贷款的总量和比例，不断加大支持新农村
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建设新农村需要重构农村金融体系
王磊崔加全