关于我国农村的轮流储蓄信贷协会研究
关于对农村金融支持“三农”发展的调查与思考的开题报告
关于对农村金融支持“三农”发展的调查与思考的开题报告一、研究背景
作为国民经济中的重要组成部分，"三农"问题一直是我国经济
发展的关键和难点之一。
金融是"三农"发展的重要保障，因此
对农村金融的发展和支持"三农"发展的调查与思考就显得尤为
重要。
二、研究目的
本文旨在探讨农村金融的现状、问题以及支持"三农"发展的途径，以期提出实际可行的建议，促进农村金融的可持续发展以及农业、农村和农民的全面发展。
三、研究方法
本研究采用文献资料法和实证分析法相结合的方法，首先通过文献研究发掘出当前农村金融在支持"三农"发展中存在的问题，并对国内外相关研究成果进行梳理和比较分析。
然后，利用问卷调查、深度访谈等实证分析手段，对农民对于农村金融服务的需求和金融机构提供服务的情况进行分析，以期提出可行的政策建议。
四、研究内容
本研究主要从以下几个方面展开：
1. 农村金融的现状和趋势分析
2. 农村金融支持"三农"发展的现状及成效分析
3. 农民对农村金融服务的需求分析
4. 农村金融支持"三农"发展的政策建议
五、研究意义
农村金融是实现农业、农村和农民全面发展的重要手段。
本研究旨在深入分析农村金融发展的现状和问题，为其可持续发展提供政策建议，推动农业、农村和农民全面发展。
我国农村非正规金融的成因及其演化路径
性 原 因 导 致 了 非 正 规 金 融 的 产 生 ； 一 个 主 要 是 从 信 息 的 角 另
度来 分析非正规金 融的产生 。Ｓｉｌｚ ｔ ｉ 等的均衡信贷 配给模型 ｇｔ 就首次从 信息经济学的角度来研 究非正规金融生成 的内生性
２ １ 农 村 非 正 规 金 融 兴起 的 外 部 成 因 ： 人 们 的 交 往 更 多 建 立 在 人 缘 、 缘 、 地 血 缘 等 社 会 关 系 之 上 。 费 孝 通 先 生 用 “ 序 格 局 ” 括 乡 土 社 差 概 会 的 社 会 格 局 ， 把 中 国 传 统 乡 土 社 会 比 喻 为 “ 块 石 头 丢 他 一 在 水 面 上 所 发 生 的 一 圈 圈 推 出去 的波 纹 。 每 个 人 都 是 他 社 会 影 响 所 推 出 去 的 圈 子 的 中 心 ” 面 对 资 本 的 缺 乏 ， 资 渠 道 。 融
原 因 Ｊ 。与 上 述 研 究 相 对 应 ， 国许 多 学 者 如 张 军 、 毅 我 林
夫 等 认 为 信 息 不 对 称 可 能 是 非 正 规 金 融 产 生 的 根 本 性 原 因 ， 金 融 抑 制 只 是 一 个 强 化 因素 。因 此 ， 而 本研 究 试 图将 二 者 结合 起 来 ， 出一 个 包 含 外 生 与 内生 因素 的分 析 框 架 。 提
２ 我 国农 村 非 正 规金 融 的成 因
模， 没有一个准确的统计数据 ， 因而只能大体估算。温铁军对
收稿 日期 ：０ ０— ９—２ ２１ ０ ４ 基金项 目： 河南省教育科学“ 十一 五’ ＝ 规划 ２ １ ０ ０年度重点课题 （ 编号 ：
２１ Ｊ Ｇ Ａ ０ ０一 Ｋ Ｈ Ｚ一 ０ ３ 。 ０ ２ ）
农村金融三大流派理论述评
补贴政策逐渐损害了金融市场的生存能力，导致信贷机构活力 融市场，具有一定的科学性，这在 20 世纪 80 年代受到了人们
的衰退，缺少可持续发展的能力，因此，政府补贴的低息政策资 的广泛接受。但对于农业和农村的利率市场化改革比较适合市
金所造成的财政压力在许多发展中国家是不可持续性的。
场经济比较成熟的发达国家。其实即便是当时的美国、法国和
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来说，技术分析还不能称其为一种科学的预测方法。 技术分析的有效性还在于信息的不对称以及信息传播渠
道的不健全，市场表现为随着消息的扩散，股票价格以及成交 量呈现出一定的趋势运动，继而体现在图形或者指标的变动。
（二）技术分析的应用 1.分析方法 道氏理论的集大成者罗伯特·雷亚在将道氏理论归纳为十 五项定理中的定理三讲到“道氏理论绝不是百战百胜的股市制 胜系统，道氏理论只是投资决策的辅助性手段，正确的投资决 策需要同时具备三个基本要素：科学的理论指导，客观地占有 资料，以及理性的思维过程”。 理性的投资者应该在有所侧重的前提下，将基本分析方法 与技术分析方法综合起来运用，即使运用技术分析方法也不应 只运用其中某一种方法，而是将多种方法结合起来运用，这样 成功的概率更大。 2.应用原则 第一，交易成功并不取决于技术分析在绝大部分时间里都 是正确的，只要严格控制损失，并使获利的交易得以进行到底； 第二，不盲目地跟随所有的技术信号，而要求有进场所需的确 认条件，这样技术分析会有效得多；第三，图表分析不仅仅只是 识别和解释单个形态，成功的图表交易者要有一种对整个图形 的各种组成进行综合的能力；第四，技术分析和基本分析相结 合，从而提供一种更加有效的方法；第五，要特别注意那些失败 信 号（比 如 空 头 陷 阱 和 多 头 陷 阱 、假 趋 势 线 的 突 破 、缺 口 的 回 补、顶部和底部形态的突破以及圆顶形曲率的破坏等），在这些 方面取得认识并有所行动会大大提高技术分析的有效性。 3.使用中注意的问题
农村普惠金融发展问题及策略研究
农村普惠金融发展问题及策略研究随着中国农村经济的快速发展和城乡融合的加速推进，农村普惠金融正日益成为农村经济发展的重要支撑。
与城市地区相比，农村普惠金融发展仍然存在着一系列问题和挑战。
本文将对农村普惠金融发展中的问题进行深入分析，探讨相应的发展策略，以期为农村普惠金融的进一步发展提供参考。
一、农村普惠金融发展中的问题1. 金融资源分配不均农村普惠金融资源主要集中在县城及以上城市，并且大部分金融资源都流向了城市地区，导致农村地区的金融资源相对匮乏。
由于缺乏金融资源的支持，农村居民在创业、农业生产等方面面临着较大的困难，这也制约了当地农村经济的发展。
2. 金融产品不够多样化在目前的农村普惠金融体系中，相对于城市地区，农村地区的金融产品种类相对较少，大多数农村金融机构只提供基本的贷款、储蓄等服务，缺乏多样化的金融产品可供选择。
这给农村居民的金融需求带来了不便，也影响了农村经济的多元化发展。
3. 金融服务水平不高由于地域落后和信息不对称等原因，农村金融机构的服务水平普遍较低，服务质量无法与城市地区相媲美。
一些农村金融机构缺乏专业化的人才和高效的管理体系，导致其无法满足农村居民多样化的金融需求，造成了一定程度上的金融资源浪费和金融服务不足的问题。
4. 风险控制不到位由于农村金融市场的不成熟和基础设施的滞后，农村普惠金融市场存在较大的信用风险和市场风险，尤其是一些小型农村金融机构由于风险控制不到位，导致了一些不良债权的增加，进一步导致了行业的不健康发展。
以上问题的存在制约了农村普惠金融的发展，而如何破解这些问题将是当前农村金融发展的关键所在。
1. 完善金融机构布局针对农村金融资源分配不均的问题，可以采取一系列措施改善金融机构在农村地区的布局。
鼓励大型金融机构在农村地区设立网点，提供更多元化的金融服务，同时引导合作社、小额贷款公司等多种形式的金融机构进入农村市场。
可以提高对农村金融机构的政策支持力度，鼓励其扩大农村金融服务范围，增加金融资源供给，助力农村经济的发展。
中国农村金融发展理论与实践研究
中国农村金融发展理论与实践研究1. 中国农村金融发展的背景与意义中国农村金融发展是指在农村地区建立健全的金融体系，为农民和农业经济提供全方位的金融服务和支持。
这一领域的研究对于促进乡村经济发展、实现乡村振兴战略具有重要意义。
随着中国经济的快速发展，城乡差距逐渐加大，加强对农村金融发展的研究具有重要现实意义。
2. 中国农村金融发展理论的演进2.1 传统理论传统理论主要强调相关部门主导、国家计划经济体制下对于乡村经济和农业生产提供必要支持。
这一阶段主要特点是相关部门在资源配置中起主导作用，通过国家计划来调控和指导资源配置。
2.2 市场化理论随着市场经济改革深入推进，市场化理论逐渐兴起。
这一阶段强调通过市场机制来推动农村金融发展，鼓励农村金融机构的发展和创新，提高金融服务的效率和质量。
2.3 农村金融服务理论农村金融服务理论强调以农民为中心，提供符合农民需求的金融产品和服务。
这一阶段强调提高金融机构对农民的服务意识和能力，满足农民对于贷款、储蓄、支付等方面的需求。
3. 中国农村金融发展实践的探索与创新3.1 农村信用合作社中国的信用合作社是一种以互助为基础、以信用为纽带、以利益共享为目标的合作经济组织。
这一机构在中国乡村经济发展中发挥了重要作用，通过提供小额贷款、储蓄等服务，帮助乡村居民解决了资金短缺问题。
3.2 农商银行中国在2004年设立了首家试点性质的城商行——江苏江阴市江阴市商业银行。
这一举措标志着我国城市商业银行向乡镇银行的转型，为农村金融发展提供了新的机遇和平台。
3.3 金融科技的应用随着科技的发展，金融科技逐渐渗透到农村金融领域。
通过互联网、移动支付等技术手段，农村居民可以更加便捷地进行金融活动。
这一创新为农村金融发展带来了新的机遇和挑战。
4. 中国农村金融发展面临的问题与挑战4.1 农村金融服务能力不足由于历史原因和地域因素，中国农村地区的金融服务能力相对较弱。
一些偏远地区甚至没有银行网点，导致乡村居民难以享受到便捷的金融服务。
中国农村金融发展理论与实践研究
中国农村金融发展理论与实践研究一、概述农村金融作为金融体系的重要组成部分，对于促进农村经济社会发展、提升农民生活水平、推动农业现代化建设具有举足轻重的地位。
中国作为一个农业大国，农村金融的发展对于整个国家经济的稳定与发展至关重要。
随着改革开放的深入和市场经济的不断发展，中国农村金融体系也在逐步完善和创新，以适应农村经济多元化和金融市场化的需求。
中国农村金融发展仍面临诸多挑战。
农村金融机构布局不合理、金融服务覆盖不足、金融产品创新滞后等问题依然突出。
农村金融市场风险防控能力较弱，金融生态环境有待进一步改善。
深入研究和探讨中国农村金融发展的理论与实践，对于推动农村金融改革和创新，提升金融服务农村经济的能力具有重要的现实意义。
本文旨在全面梳理中国农村金融发展的历程与现状，分析农村金融发展的内在规律和外部环境，探讨农村金融发展的理论基础与实践模式。
通过对农村金融发展的深入研究，本文旨在为政策制定者提供决策参考，为金融机构提供创新思路，为农村经济发展提供金融支持。
同时，本文也期望能够引起更多学者和业界人士对中国农村金融发展的关注和思考，共同推动中国农村金融的健康、可持续发展。
1. 研究背景和意义随着中国经济的持续发展和城乡差距的逐渐缩小，农村金融作为支持农村经济和社会发展的重要力量，其地位和作用日益凸显。
长期以来，由于历史、体制和政策等多方面原因，我国农村金融发展面临着诸多挑战和困境，如金融服务不足、信贷资金短缺、风险防控薄弱等问题，制约了农村经济的健康发展。
深入研究中国农村金融发展的理论与实践，对于推动农村金融改革创新、提升金融服务水平、促进农村经济持续稳定增长具有重要的现实意义和理论价值。
本研究旨在通过对中国农村金融发展的历史回顾、现状分析以及未来趋势的预测，探讨农村金融发展的内在规律和影响因素，提出促进农村金融发展的对策建议。
文章将梳理中国农村金融发展的历史脉络和主要成就，分析农村金融在支持农村经济发展中的重要作用文章将结合国内外农村金融发展的理论与实践，探讨当前农村金融发展面临的挑战和困境，分析其原因和症结所在文章将提出促进中国农村金融发展的对策建议，包括加强政策引导、完善金融服务体系、强化风险防控等方面，以期为政府决策和农村金融机构改革提供理论支持和政策参考。
当前我国县域农村信贷资金供求失衡问题及对策研究
当前我国县域农村信贷资金供求失衡问题及对策研究一、问题描述农村信贷是支持农村经济发展、促进农民增收的重要手段，而县域农村信贷资金供求失衡问题严重影响了农村经济的可持续发展。
在当前我国，虽然国家在农村信贷方面采取了一系列政策措施，一些地区的县域农村信贷供求依然存在较大的失衡现象。
造成这一问题的原因是多方面的，主要包括：一方面是农村金融市场的不完善，供给方面面临着信贷资金短缺的困境，信贷需求方面则呈现出多样化和个性化的特点；另一方面是在农村地区，信贷资源配置不合理，供求失衡现象显著。
在县域农村信贷资金供求失衡问题的背景下，亟需制定对策策，建立健全农村金融体系，通过有效的方式解决县域农村信贷资金供求失衡问题，从而促进我国农村经济的持续发展。
二、分析问题1. 农村金融市场的不完善农村金融市场相对于城市金融市场来说更为封闭，农村信贷市场也存在着信贷机构较少、信贷产品单一、信贷服务不足等问题。
由于农村企业多样化和个体农户需求的复杂性，导致信贷机构的供给难以满足农村经济的多样化需求。
2. 信贷资源配置不合理在农村地区，信贷资源的配置存在不合理的现象，信贷资金大多集中在一些优质项目或地区，而一些贫困地区和农民缺乏信贷支持。
部分农村信贷资金被挪用、浪费，导致了信贷资源的不合理配置。
3. 供需信息不对称在县域农村信贷市场中，供给方和需求方之间的信息不对称现象普遍存在。
信贷机构在农村市场的了解和服务不够到位，导致了资源的浪费和低效使用，同时也影响了信贷市场的健康发展。
三、对策研究1. 健全农村金融市场应加大对农村地区金融市场的政策支持力度，加大对农村金融市场的投入，增加农村信贷机构的数量，丰富农村信贷产品，提高信贷服务的水平，减少农村金融市场与城市金融市场的差距，形成更加完善的农村金融市场。
2. 优化信贷资源配置政府应加大对农村地区的信贷资源投入力度，提高农村地区信贷资源的供给量，同时鼓励信贷机构加大对农村地区的信贷投放，并采取优惠政策，引导信贷资金流向贫困地区和农民，促进信贷资源的合理配置。
农村金融信贷政策研究
农村金融信贷政策研究一、引言金融信贷政策在农村发展中起到至关重要的作用。
本文旨在对农村金融信贷政策进行研究，并分析其对农村经济发展的影响。
二、农村金融发展现状目前，农村金融发展相对滞后，农村经济发展面临着资金困难的问题。
农村金融发展不仅涉及到农民个体经济的发展，还有整个农村经济的发展。
三、金融信贷政策的重要性金融信贷政策是农村金融发展的重要保障，它能够提供必要的金融支持，并推动农村经济的快速发展。
金融信贷政策是农村金融市场的发展基础，它对农村经济增长和稳定具有重要影响。
四、农村金融信贷政策的现状目前，我国农村金融信贷政策存在一些问题，如政策支持力度不够大，金融服务渠道狭窄等。
同时，一些政策实施效果不佳，无法有效帮助农村经济发展。
五、金融信贷政策的改善方向为改善农村金融信贷政策，应加大政府对农村金融发展的支持力度，提升金融服务的覆盖面，提高农民融资的便利度。
同时，要加强对金融市场的监管，确保政策能够有效落地。
六、金融信贷政策对农村经济发展的影响良好的金融信贷政策对农村经济发展有着积极的影响。
它能够解决农村资金紧缺的问题，促进农民创业和投资，带动农村经济的快速增长。
同时，信贷政策还可以带来一定的财务便利性，推动农村经济转型升级。
七、农村金融信贷政策的难题农村金融信贷政策在实施过程中也面临一些难题。
例如，信贷政策实施难度大、政策效果难以评估等。
这些问题需要政府和金融机构共同努力，进行深入研究和改进。
八、国际经验对农村金融信贷政策的启示通过学习国际经验，我们可以从中获得对农村金融信贷政策改进的启示。
例如，可以借鉴发达国家的农村金融发展模式，结合我国实际情况进行适度改进。
九、农村金融信贷政策的前景展望未来，农村金融信贷政策将继续得到重视和改进。
随着金融科技的发展，我们可以期待有更多创新的金融产品和服务，进一步推动农村经济的发展。
十、总结农村金融信贷政策对农村经济发展具有重要影响。
当前，农村金融信贷政策存在不少问题，需要政府和金融机构共同努力解决。
中国农村金融研究书籍
中国农村金融研究书籍中国农村金融，作为中国经济发展的重要组成部分，一直备受关注。
在这方面，有一些非常有价值的研究书籍，下面我将介绍一些相关书籍，并进行简要的综述。
1.《中国农村金融改革与发展研究》该书由中国农村金融研究与发展中心主编，围绕中国农村金融改革与发展的问题进行了广泛而深入的研究。
书中论述了中国农村金融的历史变迁、发展现状、制度创新等方面，并提出了一些具有实际指导意义的政策建议。
2.《中国农村金融制度创新与实践》该书是对中国农村金融制度创新与实践进行全面研究的一本著作。
作者对农村金融市场、金融产品、金融机构等方面进行了深入分析，并结合实际案例，提出了一些切实可行的路径和方法，有助于中国农村金融的改革与发展。
3.《中国农村金融市场研究》该书是对中国农村金融市场的研究成果进行整理和总结的一本重要著作。
作者对中国农村金融市场的发展概况、参与主体、市场规模、交易方式等方面进行了详细介绍，并对存在的问题进行了深入分析，提出了一些改革与发展的对策。
4.《中国农村金融与农村发展研究》该书是关于中国农村金融与农村发展的综合性研究著作。
书中对中国农村金融与农村发展的内在关系进行了深入剖析，提出了一些理论观点，并以实证研究为基础，对农村金融与农村发展的关系进行了系统分析。
以上是我为大家推荐的几本关于中国农村金融研究的重要著作。
这些书籍对于了解中国农村金融的历史、现状、问题和发展趋势都具有非常重要的参考价值。
希望各位读者能够通过阅读这些书籍，深入了解中国农村金融的发展，为中国农村金融改革与发展提供有益的启示与参考。
中国邮政储蓄银行小额信贷业务发展研究
中国邮政储蓄银行小额信贷业务发展研究一、背景随着我国经济的快速发展，小微企业的数量急剧增加。
这些企业因为缺乏资金、信用记录不佳等原因，往往难以获得传统银行的信贷支持。
邮政储蓄银行作为一家服务农村和小城市地区的金融机构，能够深入基层，了解当地的实际情况，为小微企业提供合适的信贷产品和服务。
二、现状中国邮政储蓄银行小额信贷业务迅速发展，已经成为银行业务的重要组成部分。
截至目前，邮储银行小额信贷业务累计发放贷款金额超过2000亿元，覆盖全国各地的小微企业。
三、问题然而，中国邮政储蓄银行在小额信贷业务方面还存在一些问题。
首先，由于银行自身的机构和人力有限，导致小额信贷审批流程较长，不利于小微企业的迅速融资需求。
其次，银行对小额信贷的风险识别能力有待提高，导致发放的贷款存在一定的风险。
同时，邮政储蓄银行的信贷产品和服务在多数情况下仍较传统银行的产品不够灵活创新，未能满足不同小微企业的实际需求。
四、发展方向为解决上述问题，中国邮政储蓄银行可以从以下几个方面进行发展。
首先，加强机构建设，增加小额信贷审批能力，提高服务效率。
可以拓宽网络，增加分支机构的数量和覆盖范围，提高服务的可及性。
同时，在人员培训方面加大力度，培养专业的信贷团队，提高风险识别和处理能力。
其次，银行可以增加风险管理的措施，提高小额信贷的风险控制能力。
可以建立完善的信贷评估和监控系统，及时掌握借款人的还款能力和信用状况。
同时，可以加强与企业的沟通和合作，积极引入担保机构、保险公司等合作伙伴，共同分担风险。
最后，中国邮政储蓄银行还可以继续创新信贷产品和服务，满足不同小微企业的需求。
可以推出多种信贷产品，如流动资金贷款、固定资产贷款、融资租赁等，以满足不同规模和需求的企业。
同时，可以改善审批流程，简化手续，使小微企业能够更便捷地获得资金支持。
综上所述，中国邮政储蓄银行小额信贷业务在我国小微企业发展中具有重要的作用和发展前景。
通过加强机构建设、提高风险管理能力、创新信贷产品和服务，邮政储蓄银行可以更好地满足小微企业的融资需求，推动我国经济的健康发展。
对我国西部农村小额信贷的调查与思考
会（ 旗 ） 型创业奖一等奖。（ 据 中 花 微 根
国银 行 业 协 会 的 规 定 ， 述 案 例 均 隐 去 下 真实 姓 名 ） 下面 列 举 的 四个 成 功 案 例 ， 中 三 其 个 是 小 额 信 贷 的 成 功 案例 ， 一 个是 优 另
Байду номын сангаас
鸯 玉 石 料 ， 在 自 家 院 子里 置 办 了简 单 她
后 。吴 Ｘ Ｘ获 得 了第 一 笔 ３ ０ ０元 小 ０ 额 贷 款 。 有 了 这 ３ ０ ０元 扶 持 资 金 ， ０ 吴 Ｘ ×开 始 了 大棚 韭 菜 、 瓜 的种 植 。 西
额信 贷资金 ， 开办 了玉器 加 工厂 、 为妇 女
秀信 贷 员 的案 例 ， 以此 充 分 说 明小 额信
一
、
小 额信 贷是解 决农村就业 的途径
信贷 ！ 吃水不 忘挖 井人 ， 有小 额 信贷 就 没
没有 我 的今 天 ！”
五年 间 ， 小额贷款 的帮助下 ， ＸＸ 在 吴 的 蔬菜 种 植逐 步 扩大 ，现 在 已经 发 展 到
【 例 一 】 户 马 Ｘ ×， ， 中 毕 案 客 女 初
马 Ｘ×正 式 开始 了 自己的 玉器 加 工创 业
之路 。经 基 层信 贷 员 与社会 负 责 人 的考
察 ，马 Ｘ Ｘ获 得 了 第一 笔 １ ０ ０ ０ ０元 小 额 贷 款 扶 持 资 金 ，购 置 了 ４套 加 工 设 备 ， 了 ３问 加 工 车 间 ， 购 了 ５吨 鸳 盖 收
科 学 监 控 小 额 贷 款 ，完 善 农 村 金 融 市 场 ， 促 进 农 村 发展 的重 要 举 措 。其 中 是
一
通 的种 植 农 户 ， 家 的 收 入 来源 只有 那 全
农村金融发展的多元化需求与金融产品创新
农村金融发展的多元化需求与金融产品创新近年来，随着农村经济的快速发展和农民收入的提高，农村金融发展面临着新的需求和挑战。
本文将从多个角度探讨农村金融发展的多元化需求，并分析金融产品创新对满足这些需求的重要性。
一、农村金融发展的需求多样性农村金融发展的需求多样性是指农村居民对金融服务的多元化需求。
首先，农民对于农业生产的金融需求日益增长。
传统的农业贷款已不能满足农民投资农业需要的多样化需求，他们需要更加灵活、多样化的金融产品来支持农业生产。
其次，随着农村工业化和城镇化的推进，农村居民对于非农产业的金融需求也在增加。
包括工商贷款、创业贷款等服务于农村非农产业的金融产品需求日益增长。
此外，随着农村居民收入的增加，他们对于消费金融产品，如个人贷款、信用卡等的需求也在不断增加。
因此，农村金融发展的需求呈现出多元化的特点。
二、农村金融产品创新的重要性金融产品创新对于满足农村金融发展的多元化需求具有重要意义。
首先，金融产品创新可以提供更加灵活多样化的金融服务。
通过创新金融产品，可以更好地满足农民投资农业、发展农村工商业、改善农村居民生活等方面的需求。
其次，金融产品创新可以促进农村金融市场的发展。
通过创新金融产品，可以吸引更多的金融机构和资金进入农村金融市场，提高市场竞争力，推动农村金融市场的发展。
同时，金融产品创新还可以促进农村金融机构的转型升级，提高其服务水平和经营能力。
三、农村金融产品创新的方向和内容农村金融产品创新的方向主要包括农业金融创新、农村工商业金融创新和农村消费金融创新。
在农业金融方面，可以推出农业保险、农业信贷担保、农业金融衍生品等金融产品，以满足农民的农业生产金融需求。
在农村工商业金融方面，可以推出创业贷款、小微企业贷款、农村互联网金融等金融产品，以支持农村工商业的发展。
在农村消费金融方面，可以推出个人贷款、信用卡等金融产品，以满足农村居民的消费金融需求。
四、农村金融产品创新的进展与问题目前，我国农村金融产品创新取得了一定的成绩，但也存在一些问题。
我国农村金融发展的研究
我国农村金融发展的研究很多学者梳理了、研究了我国农村金融发展的历史进程、现状及特点，并提出了促进我国农村金融创新发展的对策建议。
在农村金融制度和金融改革方面，主流观点认为农村金融制度应该走商业化和合作金融并行的路径，合作金融和商业金融具有互补关系，并基于此对农村信用社改革进行了研究，提出产权机制、管理模式、经营目标等方面的建议。
黄学华（2006）研究安徽农村金融发展现状、问题及对策，提出：建立多层次的农村金融组织体系，培育农村金融市场体系，加强农村金融监管体系，使农村金融的发展环境得到优化，结合各地区实际情况实施农村金融扶持政策，使农村金融机构不断发展壮大，并实现可持续发展。
曹协和（2008）对转轨期中国农村金融体系的创新与制度安排进行了研究，对我国农村金融体系的改革进行了回顾，对我国农村金融体系的现状与存在的问题进行了分析，同时，深入分析了我国金融组织体系的建设问题，对我国农村金融体系的整体设计与创新进行了研究。
得出了结论是，要充分、有效地将宏观制度和微观制度结合起来，才能实现我国农村金融体系持续地创新与发展。
钱水土（2009）回顾了中国农村金融体制改革的三十年，梳理了我国农村金融的发展进程，分析了农村金融体制改革的基本特征，提出建议：发展多元化的农村金融体系，鼓励农村金融机构之间的竞争，加强政策性金融机构的作用，创新产品和服务等。
彭艺（2010）对我国农村金融体系的历史演进与发展进行了研究，梳理了建国以后我国农村金融的发展历程。
我国农村金融体系已日趋完善，形成了包括政策性、商业性、合作性金融机构组成的金融体系。
孙刚，齐明（2010）对中国农村金融体系的问题及其解决方案进行研究。
在分析了农村金融体系的发展历程、现状和存在的问题之后，给出了农村金融体系改革的构想：加大政策扶持力度，对各类农村金融机构进行改革，发展新型农村金融机构等。
武霞（2013）提出了中国农村金融的“三元架构”模式，研究了政策性金融、商业性金融和合作性金融如何各自实现自身功能并协调配合，共同促进三农发展。
中国银监会办公厅关于农村合作金融机构公共积累处置有关问题的批复-银监办发[2010]318号
![中国银监会办公厅关于农村合作金融机构公共积累处置有关问题的批复-银监办发[2010]318号](https://img.taocdn.com/s3/m/8a7dfa55e418964bcf84b9d528ea81c758f52ee9.png)
中国银监会办公厅关于农村合作金融机构公共积累处置有关问题的批复
正文：
---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 中国银监会办公厅关于农村合作金融机构公共积累处置有关问题的批复
（银监办发〔2010〕318号2010年10月20日）
大连银监局：
《关于〈农村商业银行、农村合作银行组建中清产核资工作指引〉适用范围的请示》（大银监发〔2010〕173号）收悉。
现批复如下：
根据《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》（国发〔2003〕15号）及《财政部国家税务总局关于延长试点地区农村信用社有关税收政策期限的通知》（财税〔2006〕46号）有关精神，农村信用社、农村合作银行、农村商业银行的部分历史公共积累是国家帮助其化解历史包袱、扶持其发展的政策形成的，国家实际上承担了部分经营风险。
为增强机构可持续发展能力，农村信用社改制设立农村合作银行或农村商业银行，农村合作银行改制设立农村商业银行，其国家各项扶持政策形成的公共积累应用于消化历史包袱，弥补亏损，提取呆账准备。
二○一○年十月二十日
——结束——。
发展乡村银行的意义及措施
乡村银行应加大对员工和管理者的培训力度，提 高他们的金融知识和技能水平。同时，积极引进 现代化的金融技术和设备，提升服务质量和效率 。
多元化资金来源
乡村银行可以通过发行债券、吸收定期存款等方 式拓宽资金来源，减轻对当地居民储蓄和政府支 持的依赖。此外，可以探索与大型商业银行合作乡村银行的管理人员和员工往往 缺乏现代金融知识和技能，业务 处理手段落后，服务质量和效率 难以与大型商业银行竞争。
法律法规不完善
乡村银行在法律地位、业务规范 等方面存在不明确之处，给其运 营和发展带来一定的不确定性和 风险。
对策建议
拓展业务范围
乡村银行应积极拓展业务范围，不仅局限于农村 地区，还可以将业务拓展到周边的城镇和工业区 。这样可以扩大客户群体，提高业务规模。
银行自身建设
01
02
03
完善组织架构
乡村银行应建立健全组织 架构，明确各部门职责， 强化风险管理和内部控制 。
提高服务质量
乡村银行应注重提高服务 质量，通过提升服务水平 、优化业务流程等手段， 满足客户的多元化需求。
加强人才培养
乡村银行应加强人才培养 ，提高员工的专业技能和 服务意识，为银行的可持 续发展提供人才保障。
提供理财服务
乡村银行可以为农民提供理财服务，引导农民科学理财，增加财产性收入，提高农民的总收入水平。
改善农村金融市场
增加金融供给
乡村银行可以为农村地区提供更多的金融 服务，满足农民的多样化需求，如存款、 贷款、支付等。
VS
提高金融服务的可及性
乡村银行的设立可以扩大金融服务的覆盖 面，提高金融服务的可及性和便利性，改 善农村金融市场环境。
研究目的和意义
研究目的
农村小额信贷的重要性
一、我国推广小额信贷制度的重要性近年来，随着我国经济的不断发展，金融体制的逐步完善，我国农村金融改革和发展取得了积极成效:一是农村金融机构改革稳步推进。
二是“三农”贷款持续增长。
截至2006年上半年,我国农业贷款余额近3万亿元，约占金融机构全部贷款余额的14%,60%以上农户的贷款需求得到满足。
但是当前农村金融改革发展中也存在突出的矛盾和问题（一）我国当前农业金融体制存在的问题一是农村地区资金外流情况严重。
目前，通过农村信用社、邮政储蓄等商业性金融组织, 每年从农村地区流出的资金大于从城市流入的资金，导致农业和农村经济发展的资金需求不能得到有效满足，农村经济发展受阻，城乡差距过大。
二是农村金融机构体系不健全。
商业银行改革以来，几家主要银行都大批撤出了在农村地区的营业网点，与此同时，为“三农”服务的金融机构建设没有跟上造成机构网点覆盖率偏低，农民接受金融服务困难。
三是金融产品创新不足,盈利水平不高。
现有的农村金融机构主要经营传统的信贷产品和商业保险产品，而对农民需求量较大的小额贷款和农业保险则缺乏创新,造成金融产品单一, 盈利能力严重不足,造成可持续发展的基础薄弱，而一些非正式的农村金融组织由于金融服务比较符合农民需求，发展较快,但是潜在风险较大。
小额信贷作为一种为低收入人群提供金融服务的模式，是发展中国家特定发展阶段上的金融制度，这种制度不仅仅是一种金融服务产品，也是一种社会发展的途径。
各发展中国家在小额信贷的实践上形成了多种具体的模式，各种模式的基本出发点都是向中低收入者提供金融服务，特别是提供信贷服务，并且有效地控制风险。
根据我国农村特点将小额贷款制度引进农村金融市场，将有利于弥补当前农村金融存在的缺口和需求，同时对农村经济的发展以及农民的生活水平都有巨大的潜在推动力。
（二）小额贷款制度的推广对于我国农村发展的意义1、壮大农村信贷规模，优化农村信贷体系结构，搞活农村经济小额信贷的引入将为低收农村中的入借贷群体和乡镇企业提供资金来源，扩大可借贷资金规模的同时有效抑制住借贷风险。
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具 体 的操 作 过程 如下 ，假设 有 １ ０个人 组成 一轮 标会 ， 规 定该 轮标会 的金额 ，每个 人都 有竞标 的机 会 ，但 有且 只
有 一次 中标 的机会 。一般 情况 下不 会 出现流标 及无 人竞 标
员 隔一段 固定期 间开一 次会 ，交 纳一定 金额 的货 币 ，依 次 分配 给某个 成员 使用 ……如果 考 虑到利 息支 付 ，轮流储 贷 会就不 再是 这么 简单 ，但其不 断重 新形成 资金 这一 特征 仍 然存 在 。不 管资金 是实 物还是 现金 、资金 分配顺 序 由抽 签 决定还 是协 议 或 竞 标决 定 、整个 期 间 持续 几 年 或几 个 星 期 、资 金数量 很小 或相 当大 、成 员或 多或 少 、成 员包 括 城
Ａ ４对金 融市 场及 金 融机构 的 需求也 不断地 增加 。 而在 我 国的农村 ，正式金 融机 构 几乎没有 ，农 村居 民很难 获得 正 式金 －￣ ｆ 融机 构 的服 务和信 贷 支持 。这 时候 ，他 们只 能求助 于存 在 于农村 的非 正式金 融机 构 。在 世界 范 围 内类似 轮 流储蓄信 贷 协 会 形式 的农 村 非正式金 融机 构是普 遍存 在 的 ，在各 地具 有 不 同的特 点和不 同的名 称 ，但 其本 质都 是一 种信 用互助 的非 正 式金 融机 构。 它的存在 对改善 当地 的 经济效 率和人 们 的福利 都是很 有 帮助 的 ，因此本 文通过 对我 国沿海地 区存在 的标会 行 为进 行 分析 ，以对这 种广 泛存在 于农 村的 非正 式金 融机 构 有初 步 的 了解 。首 先 对标会 的机 制和 参 与者做 简单 的介 绍 ， 其 次通过 分析 来看其如 何提 高人们 的福 利水 平 ，最后对 非正 式金 融机构 的发展 提 出几 点建议 。 ［ 关键 词 ］轮 流储 蓄信 贷协会 ；非 正式金 融机 构 ；农 村金 融 ［ 中图分类 号 ］Ｆ３ ．９ ８０３ ［ 文献标 识码 ］ Ａ ［ 文章编 号 ］ １０ — ４２ （００ ６— １３ ０ ０ ５ ６ ３ ２ １ ）３ ０４ — ２ 得到 这笔 资金后 ，轮 流储 贷会解 散或 重新 开始 。其分 配资 金根据 参 与者之 间 出价大 小决定 ，每 轮 出价 最 高的成员 获
市商 人 或 农 民 或 男 或 女 ，这 种 组 织 的 一 般 结 构 都 是
如此 。 ”
的情况 。 当出现一 次多人 竞标 时 ，由出价最 高 的竞 标者 得 之 。在竞 标式 轮流 储蓄信 贷协 会 中 ，有两 个重 要概 念 ：一 个 是定金 ，它 的含 义相 当于抽 签式 轮流储 蓄信 贷协 会 中每 个参 与者 每轮 交纳 的 固定 金额 ，这 个金额 的大 小表 明轮 流
得本 轮的 可贷 资金 。
１ 绪
论
轮转 基金是 一种 在发 展 中国家广 泛存 在 的非 正式 金融
互 助 组 织 ，成 员 之 间 通 过 互 助 的 形 式 轮 流 使 用 资 金 。
Ｇｅｚ ｅｒ 最早对此作出定义：“ ｔ 轮流储蓄信贷协会 （ ｏ ｔｇ Ｒ ｔｉ ａｎ
Ｓ ｖ ｇ ｎ ｒｄｔ ｓｃ ｔ ｎ ） 的基 本 原 则是 一 样 的 ：成 ａｉ ｓａｄＣ ｅｉＡｓｏｉ ｉ ｓ ｎ ａｏ
３ 轮 流储 蓄信 贷协 会 的优点
３１ 提高 了农 村居 民的储 蓄率 ． 对 于穷人 来讲 ，储 蓄具有 极大 的价 值 ，它 像保 险那 样 可 以用来 应付 疾病 、 自然灾 害等 。穷人 通常被 认为 是缺 乏 储 蓄能力 的 ，甚至 缺乏储 蓄意 愿 。在农 村 ， “ 会 ” 这 种 标 金 融互 助组织 的储 蓄作 用通 常被 忽 略 ， “ 而 ，得 到 的 大 然 量证 据表 明 ，Ｒ Ｓ Ａ在 很 多 地 区在 促 进 城 乡 储 蓄 方 面起 ＯＣ 了巨大 的作用 。埃 塞 俄 比亚 １６— １７ ９８ ９３年 的发 展 计划 指 出 ，在埃 库 巴斯 年储 蓄 总 额 为 ２ 亿 一 ５ 比尔 （ 合 ９ ０ ２亿 折 亿 ～１． 美 元 ） １５亿 ，相 当于 当年 国 内生 产 总值 的 ８ 一 ％
王晓丽 ：关于我国农村 的轮流储蓄信 贷协会研 究
采 购 与 供 应 镱
关 于我 国农 村 的轮 流储 蓄 信 贷 会 究 协 研
壬 晓
（ 暨南大学 经济学院 ，广东 广 州 ５０ ３ ） １６２
［ 摘 要 ］金利起 到 了 巨大的 作 用。 随 着我 国经 济的发 展 ，
根据 可贷 资金分 配方式 的不 同 ，可将 轮流储 贷会 分 为 三种主要 形 式 ：①抽 签 式 轮 流储 贷 会 （ ａｄｍ Ｒ ｓ ｓ ； Ｒｎ ｏ ｏｃ ） ａ
②竞标式轮流储贷会 （ ｉ ｉｇ ｏｃｓ ；③预先确定式轮 Ｂｄ ｎ ｓａ） ｄ Ｒ
流储 贷 会 （ ｒ ｅ ｒ ｉ ｄＲ ｓａ） 在 我 国 的一 些 省 份 ， Ｐｅ ｔ ｍｎ ｏｃｓ 。 ｄｅ ｅ 存在 着大量 的该 类组织 。本 文所介 绍 的轮转 基金 属于竞 标 式轮 流储贷 会 ，其俗称 为 “ 会 ” 标 ，即 由一群 人 自发 或 由 他人 组织组 成一个 群体 ，进行 资金 融通 的行 为 。
储贷会的 “ 大小” ；另一个是 中标金额 ，即参与竞标者的 最 高出价 。 中标 者所 能获 得 的资金 由定金 、中标 金 额 、参
与者 总数 等 因素共 同决定 。中标 者 可 以得 到标会 的其 他参 与者 集资 的一 笔资金 （ 定金 扣 除 中标 金 额 ） ，而其 中标 金 额就是为获得这笔资金所愿意支付 的折价 （ 利息） 。当一 个 人 中标后 无论 后来 的 中标 者 的竞标 金额 是多少 ，其都 得 支付一 固定 的金 额 即定 金 。当所 有参加 该 轮标会 的成员 都 中标一 次 ， 标会 也就 自行 解散 。 该