消费信贷 PPT课件-消费信贷

（2）间接贷款是指销售商（或生产商）以 分期付款的方式销售商品，银行向销售商 （生产商）购买分期付款合同，即向销售 商（生产商）提供资金，由消费者分期付 款归还银行贷款。
三、按贷款的偿还方式又可分为 到期一次性还款和分期还款。 前者多为短期贷款，后者多为中长期贷款。
消费信贷的特点
（1）利率水平高 个人贷款在银行的贷款资产中是获利可观的高利率贷
消费信贷在商业银行经营中的地位 1、传统上，作为金融中介机构的商业银行 通过吸收居民的储蓄存款和对工商企业发 放贷款实现社会资金的融通的“居民---银 行---工商企业”的单一资金融通格局迄今 仍占主导地位。
2、随着消费信贷的发展，其在商业银行 资产中所占比重会逐步提高，消费信贷成 为银行收益的重要来源。融资格局多样化 的结果是消费信贷在商业银行等存款性金 融机构的资产中比重的提高，及对工商业 贷款比重的下降。
二、消费信贷必要性 1、对耐用消费品需求的增加。 耐用消费品通常价值较高，借助于社会资金，居民可以提前满足这一
需要。

2、解决家庭收支在时间上不匹配问题的需要。
家庭在不同的生命周期阶段有不同的收入和消费特征。消费者通常会 通过年轻时的提前消费和中年时的推迟消费（储蓄）来实现一生中消费的 大体平稳。
款。
（2）规模呈周期性 在经济扩张时期，消费者对未来的收入预算比较乐观，
储蓄倾向降低，消费倾向提高，消费信贷增长较快；而在 经济衰退时期，由于失业率上升，人们对未来收入预期的 不确定性增加，个人贷款会明显减少。
（3）贷款的利率弹性较低 个人贷款的利率弹性是指贷款对利率变化的敏感程度，
即利率的变化对贷款规模增减的影响程度。
消费信贷的主要种类及其特点
1、住宅抵押贷款。 特点：居民住宅抵押贷款是消费信贷的 最主要品种，约占消费信贷余额的一半以 上。 住宅贷款期限较长，通常在10-30年，以 住宅本身作抵押，采取分期付款方式。 传统的住宅抵押贷款的特点是固定利率、 均额等付（即在贷款期内，每月的还款额 相等）。 上世纪70年代西方出现可调整利率的抵 押贷款和累进付款抵押贷款。
二、消费信贷发展对宏观经济影响的利弊 1、消费信贷发展对宏观经济的有利影响。 （1）消费信贷在其他条件一定的情况下，能通
过增加消费需求来增加社会总需求，从而拉动经 济增长；
（2）消费需求的增长会带动投资需求的增加，间 接地带动社会总需求的增加，从而拉动经济增长。
二、消费信贷发展对宏观经济影响的局限性。 消费信贷规模的变化呈明显的周期性特征，通 常比经济周期要提前一些，即在衰退期的后期消 费信贷开始增加，拉动经济走出衰退；进一步增 长，使经济由复苏逐渐进入快速增长；而经济的 持续繁华达到一定程度后，借款人的融资成本维 持在较高水平，融资风险加大，消费信贷的增长 速度回趋缓。 随着消费者收入预期的降低，经济的增长速度 趋缓甚至开始了新一轮的经济衰退。 消费信贷的“顺周期“（与经济周期一致）特 点决定了它对于拉动经济增长所发挥的作用有限。
第六章 消费信贷
要点： 了解消费、储蓄与信贷的关系，即消费者的信贷决策， 以及其对消费和储蓄的影响； 消费信贷的种类，分析不同种类的特点及适用的消费者； 分析影响消费者信贷决策的因素； 解释信贷决策的风险及消费者信贷管理的内容。 主要内容： 第一节 消费信贷及其主要种类 第二节 消费信贷的作用 第三节 消费信贷的风险与收益分析 第四节 消费信贷在中国的发展

3、消费观念的转变

“花明天的钱享受今天的快乐”被越来越多的人们所接受。 居民融资需求的增长，推动了消费信贷业务的发展及金融机 构资产结构的调整。
消费信贷的分类
一、按照贷款资金的用途 可以分为：住房贷款、汽车贷款、教育 贷款、旅游贷款、家用电器贷款、房屋修 缮贷款、小额消费贷款等。
二、按照贷款的发放方式可以分为：直接 贷款和间接贷款。 （1）直接贷款是指商业银行或其他金融机 构直接向消费者个人提供贷款；
3、信用卡贷款。
特点：信用卡贷款属于无担保贷款，贷款 额度的确定主要根据持卡人以往的信用记 录，因而面临较高的信用风险。
如果信用卡的持卡人不能在规定期限内一次性付 清账单，就要为所借款项支付高额利息，因此信 用卡的分期付款用户能为发卡银行或信信贷的作用
第一节 消费信贷及其主要种类
一、消费信贷 消费信贷是个人金融业务的一种形式。 个人消费信贷是指银行或其他金融机构采 取信用、抵押、质押担保或保证方式，以 商品型货币形式向个人消费者提供的信用。
我国的消费信贷包括居民住房抵押贷款、汽车 贷款以及助学贷款、耐用消费品贷款、个人小额 质押贷款等零售业务。
一、发展消费信贷对消费者个人的影响
消费信贷实质是将未来的预期收入提前使用。 1、消费信贷会提高消费者的即期消费水平； 2、消费信贷还会影响人们的储蓄行为，具有降低 储蓄的作用； 3、在获得消费信贷以后，每月的收入要扣除贷款 的还本付息额，降低了当期的可支配收入，因而 会降低自由储蓄额。
第三节 消费信贷的风险与收益分析
一、消费者面临的信贷风险 1、收入减少及支出增加 2、市场利率的变化 3、资产价格的下跌
二、银行面临的消费信贷风险
1、资产流动性风险 存贷款的期限不匹配风险，也就是资产与负责 的期限不匹配。 如果贷款中中长期的占比例过高，造成银行资 产与负债在期限上的不匹配，中长期贷款流动性 较低，造成银行资金周转的不灵，从而需要通过 临时高成本的融资来解决资金的周转需要，这就 是银行面临的资产流动性风险。
2、汽车贷款。
特点：由于汽车属于高折旧率的耐用品，汽车贷 款的期限必须符合汽车加速折旧的要求。 汽车贷款属于中短期贷款，一般最长不超过五 年，比较常见的是三年至五年期的贷款。 汽车贷款主要有两种形式，直接贷款和间接贷款， 直接贷款是银行向购车人提供的贷款；间接贷款 是银行通过汽车经销商向购车人提供的贷款，是 汽车贷款的主流。