我国互联网金融的发展对商业银行的影响与对策

我 国互 联 网金 融 的 发展 对 商业 银 行 的影 响 与对 策
宁 凯 娜
摘 要 ：近年 来，互联 网金 融从无到有 ，并且 出现 了几乎 “ 井喷” 式的发展 ，它的 出现对传统金 融业 ，特别是传统 商业银行 带来 了很 大的冲击。在 互联 网金 融浪潮的冲击下，传统 商业银行 流失 了很 多客 户，盈利能 力也不 比从 前。 面对 当前互联 网金 融的步步 紧逼 ，传统商 业银行 必须要放低姿 态，主动拥抱 互联 网并作 出各种各样的调整才有 可能挽 回当前的颓势 。 关 键 词 ： 互联 网金 融 ； 商业 银 行 ； 网上 支付 ； 网络 借 贷
（ 一 ） 拥 抱 互 联 网 ，加 强 与 互 其是 ２ ０ ０ ５年以后 ，互联网科技企业取 得了巨大 的发展 ， 无 视甚 至 “ 封杀 ”它们是不 现实 的 ，也是 不 明智 的。只有 主动 地和 他 们寻求合 作的可能才 能真正 的顺应 时代 的潮 流，提 升 自己 的竞争 力。第 应加 强技术 上的合作 。第 二、应加强 与互联 网科技 公司在客 户信 息 共享方 面的合作 。两者本质上都是金 融机构 ，而且有很 多可以互补 的地 方 ，相互合作完全可 以做到实现共赢 。第三 、尝试 打造小 微企业线上 融 资平台。 （ 二） 以客 户为中心 ，打造更加智能的银行 互联 网金融 能使 客户享受 到了全新 的 、 令客户 十分 满意 的体 验 ，这 是因为这种模式 具有便 捷性与 大众性 的特点。在互 联 网金 融的 冲击 下 ， 商业银行 面临大 量的客户 流失 ，因此 一步步 改善 客户体 验应该是 商业 银 行需要 高度重视 的地方 ，这就需要商业银行 打造 出一种 以客户为 中心 的 经 营模式 。首先 ，不 能按照开发者 自己的思路开发客 户端产品 ，而是 要 根据主流普通 客户的习惯 与需求 ，设计 出便利 的、适合 绝大多数 客户切 实需求 的金融产 品 ；其 次 ，在 不影 响风险控 制的前 提下 ，对现有业务 进 行简化 。不必要 的业务 环节会 直接 影响 到我 国商业 银行 的竞 争 力。最 后 ，重视市场营销工作 。充分 利用 微博 、微 信 等新 兴媒体 进行 网络 营 销 ，与客 户进行 开发交互式接触 ，及 时满 足大部分 客户的要求 ，并 注意 收集用 户的反馈 意见用 于改进 相关 的工作 。
我 国互 联 网金 融 的发 展 历 史 与 概 念 互联 网金融是 当今 的一个新兴产物 ，它 的出现在给人们 带来极 大便 利 的同时也深刻 的影响着传统商业银行 的方方 面面 ，面对 互联网金融 的 浪潮 ， 传统银行业 不得不做 出各种各样 的应对 以挽救 自己的颓势 。 互联 网金融 的起源可 以追溯 到 １ ９ ９ ５年 ，当年 ，世界第 一家 网上银 行美 国安全第一 网上银 行诞 生 ，随后 ，中 国招 商银 行 开通 网上银 行业 务 ，互联 网金融 也从此 进入 中国。２ ０ ０ ６年 ，互 联 网金 融 的雏形——拍 拍贷 的出现才真正说 明互联 网金融 的到来 。近年 以来 ，随着 电子商务 的 迅猛发展 与各种软 件技术 出现使得互联 网金融迅猛发展 ，互 联网金融 真 正 的来 到了我们 身边。 二 、我 国互联 网金 融对商业银行的影响 随着互联 网金融 的蓬勃 发 展，传统 金融市 场 无可 避免 的受 到其 冲 击 ，商业银行作为传统金融系统 的中枢机构 ，首 当其 冲的受到其影响 。 （ 一 ） 商业 银 行 的金 融 中介 角 色被 部 分 替 代 在传统 金融 时代 ，商业银行作为重要 的金融机构 ，履行 金融 中介 的 有关 职能 ，向人们 提供 融资中介 服务 和支付 中介服务 。通 过一般均衡理 论分 析，经 济资 源可以在一个不存在摩擦的市场 中达 到最 优的配置 ，在 这 种 情 况 下 ，交 易 成本 就 可 以 降 为零 ，那 自然 也 就 不 会 有 金 融 中 介 存 在 了。只有信 息不对 称和交 易成本 的存在才会衍生 出金融 中介机构 ，而互 联 网金融模 式的一 大特 点就是可 以有效降低 信息获 取成本和交 易成本 ， 这就 自 然 而然的会 严重 冲击商业银行融 资中介服务需 求。 由此看来 ，它 是银 行等金融中介 机构的有限代 替者 。 （ 二） 王联 网金 融影 响了商业银行 的价值创造和价值 实现方式 在互联 网金融模式 的冲击下 ， 特别是 网络借贷逐步成熟 与便捷 的形 势下 ，银行 不得不 逐步改变 目标 客户类 型，这也就导致客 户的消费 习惯 和 消费模式 有所 差异 ，其价值诉 求也发 生了相 当大 的转 变 ，这些现象 的 出现就彻底 地颠 覆了商业银行 传统的价值创造 和价值 实现方式 。市 场参 与者越来 越大众 化 ，覆盖面也越来越广 ，越来越多 的中小企业 、小 型团 体 甚至普通大众通过 互联 网参与各 式各 样 的金 融 服务 。在 这样 的趋 势 下 ，该行业 的社会 分工和专业化 被大 大降低 了。注重 多样 化 、差异化 和 个性化 服务 的中小企业 客户及 ８ ０后 、９ Ｏ后消费者成为了主要客户群体。 截止２ ０ １ ３ 年第三季度 ，中国人 民银 行 已允 许将 近 ３ ０ ０家 的第 三方 支 付组织 开发 、经营该 业务 。由中 国支付 清算协 会发 布 的数据 可 以看 出 ，２ ０ １ ４年 ，第 三方支付市场 的总交易量 在我 国达到超过 ２ Ｏ万亿元 的 规模 。我国第三方 支付 体系 中最 为典型 的是 支付 宝 ，其市 场份 额超 过 ８ ０ ％。我们可以看出 ，第三方支付组 织相比传统商业 银行在 电子支 付领 域优 势明显 ，商业银行的网上支付业 务被第 三方支付 组织大量蚕食 ，而 且 还有进一步扩大的趋势。其对传统商业银行业 的影 响可见一斑 。 （ 三 ） 互联 网金 融 重 构 已有 融 资格 局 在互联网金融时代 ， 传统的融资格局遭受了严重的冲击 ， 传统格局下难 以解决的信息不完全对称和交易存在一定成本的问题在现代信息技术 的 迅猛 发展下变得微不足道 ， 通过网上融资平台， 借贷双方甚至可以做到事前对对 方信息基本完全了解。可以说 ，资金中介 已经几乎成了 “ 鸡肋” 。
一
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求 金融 服务的客户越来越多 。这种形式 的发展也逼迫商业 银行在传统 的 模 式上作 出改 革。最后 ，随着互联网浪潮的冲击 ，商业银行开始 了互联 网 化进程。近年来，商业银行已经开始了结合互联网与金融进行各种创新 ，努 力弥补自已的短板 ， 并结合 自己的优势主动展开与互联网企业的竞争。 三 、商业 银 行 应 对 互 联 网 金融 的 策 略