贵州农行服务“三农”2007、2008年回顾与展望
关于农行服务“三农”的思考
作 。作 为一家 商业银行 ，实行商业 化
运 作 是 农 行 必 须 遵 循 的一 条 最 基 本 的
须首 先处理好面 向 “ 三农 ”与商业运
１ 湖 北 农 村 金 融研 究 Ｑ Ｑ ００８ 年 第８ 期
维普资讯
原 则 ，而 且 农 行 要 想 在 支 持 “ 农 ” 三
退 ”即退 出劣质 客户。对不
符合 国家产 业政策 ，环保政 策 、经营 效益差 、银 行诚信 度差 的客户 ，列入
开发 商和具有真 实资金来源 的招 商引
资客户 ；发展前 景好 、已完成资本原 始积 累的 中、小 企业及县域 居 民中的 高学历 、高收入 、高职称 、高积 累的 “ 高 ” 客户 和 农 村 中的 个体 大老 四
关键 词：农 行
服务三农
思考
必须正 确处理好 面向
作的关系 。笔者 认为 ：要处理好面 向 “ 三农”与商 业运作 的关系 ，必 须紧 紧围绕 “ 、特 、统 ”三字做文 章。 新
一
品 的需 求 及 国家 对 农 村 经 济 发 展 的大 趋 势 。 二 是 把 握 一 个 “ ” 字 。不 同 特
上 ，经过 改革开放 后的农村 ，已经发 生 了翻 天覆地 的变化。 目前 的农 民是
济发展 欠发达县行 可稳扎稳打 ，稳妥
发 展 。三 是 坚 持 一 个 “ ”字 。 要 将 统
义不 容辞的责任 ，也进一步 强调了在
支持 “ 农 ” 的 同 时 ，农 行 自身 业 务 三 要 求 得 更 快 、 更好 发 展 的 重 任 。 一 句
人客户。
“
一
中高端 个人 客户 为重点 ，拓展 目标 客 户 。主要包括 农业产业化 龙头项 目， 城镇 化和农村基 础设施 建设项 目、特 色 资源 开发项 目、以电力 、通讯 、烟 草等 为主体 的行业系统 客户 ；房地产
论农行服务“三农”工作中存在的问题及对策
服务“三农”
分 轻重主次。 五是将服务 “三农”看 作 仅为一项政 治任务，甚 至是一种包 袱，忽视农行潜在的巨大商机。
2、现 有资 源 配置 难以 适用 “三 农 ”业务 正常开 展。主 要表现为：一 是 乡镇农行网 点数量极其 有限。以黄 石 市两个农村 县（市）支 行为例，阳 新 县有21个乡镇场，而 农行乡镇网点 仅 6个 ，大冶 市有 15 个乡镇 场， 而农 行 乡镇网 点只 有 6个；二是 农行网点 人 员极其短缺 。大冶、阳 新两个县支 行 的 乡 镇分 理 处 人 员只 有 5 至6 个 人 （ 含主任）； 三是业务费 用紧张。现 有 农行乡镇网 点平均每月 各项业务费 用 只有3000- 40 00元（含凭证费 、水 电 费、通讯费 等各项费用 ）。由于人 员 少，费用紧 张，很难适 应“三农” 工作范围广，业务小而频繁的特点。
50 多亿元，直 接投向“三 农”的贷款 不 足1%。 农村金 融机 构本 来就 极 少， 能直接 或间接与 “三农” 联系相 对密 切只有 农行和农 村合作银 行。去 年仅 有一家 农业龙头 企业（即 灵溪风 味 有限 公司 ）从 农行 贷款2 00 万元 ， 农村 合作银 行政策规 定农户每 家可贷 款2 000元，但由于 金额太小，利率又 高， 农民办 贷率意愿 极低。全 市名符 其实的农户贷款额仅几十万元。
信贷业务 流程不 仅手续繁 琐，审 批 链条长， 效率极低 ，基层网 点除存 单 质押贷款 外，无其 它任何贷 款审批 发 放权。这 种严格的 信贷管理 体制和 低 效的操作 流程既不 利于“三 农”业 务 开展，也 严重挫伤 基层行和 员工的 工作积极性和创造性。
农业银行服务“三农”的实践与启示
理位 于偏 僻 乡镇 的房 地 产 抵 押 贷 款 业 务 。 是 三
使“ 三农 ” 贷 的有 效 支持 成 为 可 能 。一 是 采 取 信
多样 化 的 组 合 担 保 方 式 ． 强 与政 府 信 用 担 保 加 机 构 和 专 业担 保 公 司 合 作 ． 广 农 户 、 企 业 推 小
农 村 信 用 环 境 欠 佳 ．使 农 业 放 贷 积极 性 降低 。 四 是 因 为不 确 定 性 因素 多 ， 农 业 产 业 风 险 较 大 ， 业 保 险 尚 不健 全 。 贷 安 全 保 障 上 。 二 是 有 效 扩 大 抵 、 押 质 品范围， 房地产抵押 、 产质押等方 式外， 除 动 还
面展开 ． 行正 以多功能的惠农卡连接“ 农” 农 三
２适 应 “ 农 ” 济 需 求 的 金 融 产 品 少 。长 ． 三 经
期 以 来 。 村 的金 融 服 务 ． 本 上 只 有 传 统 的 农 基 的 种 养 殖 业等 。
存 贷 汇 业 务 ． 值 服 务 少 ． 款 也仅 限 于 传 统 增 贷
有限。
性 银 行 卡 产 品 ，它 具 有 农 户 小额 自助 贷款 、 循 环使 用 、 生产 消 费 “ 合 一 ” 资金 汇兑 、 二 、 电子 化 缴 费 、 项 财 政 支农 补 贴 资金 委 托 、 各 划拨 、 付 兑 等 功 能 。 目前 惠 农 卡 的发 行 与授 信 工 作 正 在 全
摩 叠 盼服 ， 量摩 ＿ Ｊ Ｉ 韵舞 黢
体 系， 为农 民提 供 消 费 、 费 、 取 款 以及 农 村 缴 存
个 人 客 户 小额 应 急 贷 款 、 保 障 医疗 等 需 求服 务． 为政 府提 供 向 农 民发 放 各 类 惠 农 补 贴 的 金 融 平 台等 。
农行贵州分行服务“三农”试点工作全面启动
件 等 形 式 反 复 灌 输 节 约意 识 ，强 发 ，对 必 须 印发 的 文 件 严 格 控 制 怎 么 还 打 纸 质 调 节 约 相 关 要 求 ， 引导 全 行 员工 印刷数 量 ；进一 步加强会议 、文件
近 日 ， 当 笔 者 节 。
按 照 惯 例 向 督
该 行 从 点 滴做 起 ，从 日常 抓 惯 ，已是 文化 。 办 科 发 送 每 起 ，办 公 楼 楼 道 的 灯 白天 一 律 关 为进 一 步 强 化 节 约 意 识 ，农 闭 ，高 楼 层 的 办 公 室 晴 天 均 采 用 行 贵 州 分 行 还 将 节 约 写 入 制 度 ， 周 工 作 安 排 时 ， 一 旁 的 秘
“ 上学 难 ” 问题 的解 决 ，促 进地 方 截止 ２ ０ ０ ８年 ６月末 ，农行贵 州分 治 州 ，全 国 扶 贫 重 点 县 占全 州 县 医疗 教 育事 业加 快 发 展 。 ④ ０ 行 已累计 投放涉 农 贷款 １ ５亿 元 、 份 总数的 ５ ％以上 ，经济社会发 展 ４ （ 庆荣） 向 ” 该 小企业 贷 款 ６ 元 ，涉 农 贷款 余 相 对 滞 后 。 下一 步 ， 行 将 围绕 ３亿 （ 责任 编 辑 ：胡 弟 章 ）
＜ 曼 奎 贵叠 ｌ ■ 羹 Ｉ ｌ ｌ
农行贵州分彳月务 “ 亍艮 三农＂试点工作全面启动
●
际， 重点 以 “ 惠农 卡为 载体 ，加 大 农行服务 “ 农” 三 ，意 义 十 分 小 额 信 贷 发放 力 度 ，大 力 支 持 烤 确 定 了试 点 行 名 单 、制 定 了 工 作 重 大 。 该 行 将 严 格 按 照 总 行 的 工 烟 、茶叶 、蔬 菜 、中药材等种植大
农行贵州省分行服务“三农”试点实施方案(摘登)
掘 “ 三农 ”和县域 经济发展 中的有 对 “ 农 ”的投入 ，促进 “ 三 三农 ” 能 ，完善产 品体系 ，不断提高服务 效 金 融需 求 ，因 地 制 宜地 确 定 服 业 务 优 先 发 展 。 效率和水平 ，为贵州农业发展 、农 务 “ 三农 ”的有效切 入点 ，加快 建
务 。依 托县 域优 势 资源 ，支 持磷 、
上 ，涉 农 贷 款 增 长 速 度 高 于 全 行 大 中 小 企 业 提 供 专 业 化 、标 准 化 煤 、水 电项 目建设 。探索支持 年设 ５万吨 （ ）以 上的地 含 平 均 水 平 ；对 省 级 以 上 农业 产 业 和 团 队 化 服 务 。 围 绕 培 育 农 村 和 计 产量 在 １ 化 龙 头 企 业 的 金 融 服 务 覆 盖 面 达 县 域 支 柱产 业 ，积 极 支 持 符 合 国 其 中遵 义分行 ２． ５万张 、黔南分行 经营稳 定 的劳 动密 集 型 、配套 型 、 方 合 法 煤 矿 技 改 项 目和 年 设 计产 ０万吨 （ ）以上 的地 方合 含 ７ ％以上 ；发 放 “ ０ 惠农 卡”４ 万张 ， 家 产业政策 、符合 市场 需求 、生产 量在 ３ 法 煤 矿 建 设 项 目 ，重 点 支 持单 站
行 建设成 为面 向 “ 农” 三 、城 乡联 “ 农” 的整 体 合力 。 三
精 细 化 管 理 ，建 立 健 全 配套 的 激
动、融入国际 、综合经营 、致 力于
一 ．
一
坚 持 分 类 指 导 ， 区 别对 励 约 束机 制 和 风 险控 制体 系 ，不
提高认识注重落实积极投身金融服务“三农”新实践——农行黔西南分行服务“三农”的做法和体会
企 业 局 进 行 了深 入 的沟 通 ，充 分 利 用 中小 企 业 局 掌握 的 中小 企 业 信 息 ，以全州小企业 资源 调查 、建
三农 ‘ 与商业运作有机结合 设 中小 企 业 目录 库 为契 机 ，利 用 们广 泛 收 集 、深 入 研 究 国 内外 金 实现面向 “ 融 支持 “ 农”的成功案例 ，并通 三 是 以 支 持 涉 农 重 大 基 础 设 采 集 小 企 业 客 户 信 息 的机 会 ，对
践 。全年共 投放 涉农 贷款 ｌ ． ８ ２ ７ 亿 矿 、煤矿和水资源丰 富 、养种植 初 堂 药 业 公 司 、贵 州 心 意 药业 公 司 元 ，有 效 促 进 了 当地 农 村 经 济 的 具 规模 ，该 行积 极寻 找 发展方 向 ， 等 重 点 农 业 产 业 化 龙头 企 业 投 放
行 改 革 发 展 的 一 系 列 战 略部 署 和 全 力 做 好 市场 营 销 工 作 ，加 大 信 级 等 方 面 的知 识 ，赢得 了 中小 企
工 作 要 求 。深 刻 认 识 新 形 势 下 的 贷投放 力度 ，向镇胜 高速公路 、贵 业 的 信 任 。 对 收 录 的 小企 业 按 成
面向 “ 三农”的政 治性 任务和政 策 州兴 化化 工有限 公司 ｌ ｌ ８ ５煤化 工 熟 、备选 、淘汰三类 实行动态跟踪 性 业 务 ，通 过 政 策 性 和 市场 化 手 项 目等 累计 发 放涉 农 贷款 ９． ７亿 管 理 。选 取 兴 仁 县 支 行 作 为小 企
２ ２
三 定 实施 了 营销服 务方 案 ，加 强 树 立 政 治 意识 、大 局 意 识 和 责 任 融 产 品 ，进 一 步 强 化 金 融 对 “ 意识 ，在面 向 “ 农” 中坚持 商业 农 ”的支持 力度 ，坚定服务 “ 三 三农” 对 县 域 医 药 、商 品 流通 等 农 业 产 运作 ，在商业运作 中服务 “ 三农” 的信心。黔西南 州农业人 口多、少 业 化 龙 头 企 业信 贷投 入 。 向贵 州 ， 积 极 投 身金 融 服 务 “ 农 ” 新 实 数 民族多 、农业总 产值 占比高 、金 华 圣 制 药 有 限 公 司 、 兴 义 市吉 仁 三
对农业银行有效服务“三农”的思考
保财产等原因 ，难 以达 到银行 的信贷 准入
（ ） 村 资 金 短 缺 ， 以满 足 农 业 生 营 目标 ， 三 农 难 建立信贷投 资配置 的市场化机制 ，
要求 ．贷款需求满 足率较低 。三是高端市 产需求。 一是农村财政资金不足 ， 每年 的支 这些都是农行在市场经济条件下谋求生存
需 求 相 对 旺盛 ， 因 资 金 实 力 差 、 务 信 息 后 ， 但 财 缺乏一批具有 突
不透明 、 市场前景不明 、 缺乏合格 的抵 押担 科技成果转化渠道不畅 ， 推广应用效率低 。 律 开 展 业 务 经 营 ．以 利 润 最 大 化 原 则 为 经
目的农户 ． 贷款需求较为旺盛 ， 但金融 机构 在萎缩 。农村基础设施建设与社会经济发 作为经营的基本原则。在过去充当专业银
出于对风险的考虑 以及受抵押担保 等条件 展不相适应 。成为制约地方经济和社会发 行 的 角 色 中 ． 行 积 累 了大 量 不 良资 产 ， 农 远 所限 ， 一般不愿放贷 。二是 中端市场 ， 主要 展 的瓶 颈 。 同时 ， 村科 技水 平 低 ， 业 科 远 无 法 达 到 “ 农 农 三性 ” 则 的要 求 。为 了 实 现 原 是大额农 贷 、 县域 中小企业 、 一般产业 化企 研 和转 化 滞 后 。 技 服务 体 系不 健 全 、 完 金融机构可持续发展 ，国家在进行金融体 科 不 业等。 中端市场客户大多处 于创业期 ， 资金 善 ，科技投入匮乏 ，农业基础技术研究滞 制改革中要求农 行必须把商业化改革作为
题． 金融机构一般不敢贷款 ： 第二类是 维持 简单再生产的农户 ，其 自身积累和打工收
入基本可满足资金需求 ， 一般无需借款 ； 还 不够 多 ．农村基础设施薄弱 的现象没有 农” 第 金融需求之 间的矛盾。 金融机构作为特
向您致敬：书写辉煌篇章的人们——2008年农行贵州省分行工作会议侧记
结 奋进 ， 勇于 拼 搏 ， 甘于 奉 献 的结 警的 配合下 ， 他们 手 持铁铲 除一 段
那一 幕 幕在抗 击 ５ ０年不遇 的 特大 的艰 苦 努 力 ，才 终 于 像 经 过 激 战
小 石 和 小 宋 是 小 杨 的 同事 ，
果 ， 更令 贵 州农 行人 自豪 的还是 冰 、行一程 路 ，经历了 ５ 多小时 讲 好春 节 都要 回家过 年 的 。 但 个 冰 雪凝 冻 中为维 护 经济稳 定 ， 保障 才把军 旗插 上高地 一样 ， 是的， 正是 因 为有 农行 各级党 实现 了数 金 融供 给而 高 度敬 业 、密 切协 作 、 百万现 金 的顺利 交接 ， 解 了资金 委 的科 学决 策 、求真务 实 ， 爱民 缓 关
使命感 、密切 的 团结协 作和无私 的 真情 实 感 。
子 ，２ ０ ０ ８年 １月 １ ８日回家 乡雷 山 与心 爱的 姑 娘 喜 结 良缘 。就 在 他
敬业奉献精神 ， 战胜 了 ５ ０年不遇 的
特大冰 雪凝 冻灾 害 ， 护 了经济社 维 其实 ， 这样 简单 而 又耐 人寻 即将 从 家 乡返 回之 时 ，天 气 异 常 像 会稳 定 ，他们 又将以此 高昂的斗志 味 的 场 景在 这段 不 平 凡 的 日子是 恶化 ，持续凝冻 ，使 其返 回的 公路 和激情绘就贵 州农行壮 丽画卷 ，奔 不 胜 枚 举 的 。 正是 因为 这 些 看 似 中断 ，交通受 阻 ，他硬是 冒着冰冻 向全 国农 行 强行 目标 １ 职 责 内 的 事情 在 特 殊 的 环 境 和 特 雪路 从 雷 山走 路 到 凯 里 ，又 从 凯 ２ ０ 年 ，贵 州农行实现经营利 殊的 时节 ， ０７ 显得 格外 的不 寻常 。如 里 走 到 麻 江 ，幸 在 凯 麻 高 速路 上 润 ｌ． ５ ２亿元 ， ２ ０ 年 增长 ５ ％； 黔 东 南 天柱 县 太 平 坳 的 胜 利 “ 较 ０６ １ 会 遇 到 交 警 ，搭 乘 了一 辆 货车 回到
农业银行服务”三农”应把握的几个问题
持县域优 良的产业集群和优 势企 业发 展壮 大 ，调整资产配置 ，实现 自身的
良性 发 展 和 价 值 最 大化 。 另 一 方 面 。
集群 ，如特色养殖、蔬果加工 、苗木 园艺等发展， 推进农业产业化经营。 二是大力扶持资源型、成长型、科技 型 、劳动密集型、绩效型、外 向型 、 配套型 、特色型等八 类县域 中小企业
布局 和鲜 明的经 营特色 。虽然在专业
银行 时期 ，农行 的县域业务 走过一段
所有县域 都有分 支机 构的大型 商业 银 行 ，在 国家金融 战略 布局 中发挥 着连 接城 乡金 融桥梁和纽 带的重要作用 。
农业银 行面向 “ 三农 ” ，把县域作 为 服务 “ 三农 ”的基础 市场和主 战场 ，
次 ，从可行 性来看 ，一是农行具 有支
和 民 营 经 济 的聚 集 地 ，其 资源 优 势 明显 ，经 济 总量 巨大 ，并且 最 具 消 费 潜 力 。县 域 金 融 具 有 广 阔 的发 展
前 景 和 高 度 成 长 性 、 收 益 性 。 因 此 。服务 “ 三农 “ ，进一步开拓 县域
坚 实 基 础 、有 竞 争 能 力 、 有 市 场 需 求
支柱产业。三是突出支持基础设施建 设 ，改善农村经济和社会发展 环境 。
要 重 点 支 持 农 村 城 镇 化 建 设 中 市 场化 运 作 、还 款 来 源 可 靠 的 经 营 性 市政 工 程 、公 用 工 程 、环境 工程 等 项 目 以及 重 点 镇 、 中心 村 的 基 础 设 施 建设 ， 积
拓展新业务 增长点 ，实施可持续 发展 战略的必 由之路 。
权 宜之计 ，也并非不 可作为。首先 ，
农行服务于三农的挑战与机遇
农行服务于三农的挑战与机遇引言农业银行作为中国最大的商业银行之一，一直承担着服务"三农"的重要使命。
随着中国经济的快速发展和农村经济的转型升级，农行在三农领域面临着诸多挑战与机遇。
本文档将详细分析农行在三农服务中所面临的挑战与机遇，并提出相应的应对策略。
挑战1. 农村金融服务需求多样化随着农村经济的快速发展，农村金融服务需求日益多样化，包括农业生产、农产品加工、农村基础设施建设等多个领域。
如何满足农村市场的多元化需求，提供个性化、差异化的金融服务，是农行面临的一大挑战。
2. 农村金融服务网点覆盖不足农村地区地域广阔，人口分布不均，导致农村金融服务网点覆盖不足。
在一些偏远地区，农民难以享受到便捷的金融服务。
如何优化农村金融服务网点布局，提高服务覆盖率，是农行需要解决的问题。
3. 农村金融风险防控农村金融服务面临着较大的信用风险和市场风险。
农民缺乏有效的抵押物，信用体系不完善，容易导致贷款违约风险增加。
同时，农产品价格波动、自然灾害等因素也增加了农村金融的风险防控难度。
机遇1. 国家政策支持中国政府高度重视农村经济发展，出台了一系列政策措施，鼓励金融机构加大农村金融服务力度。
农行可以充分利用国家政策支持，积极拓展农村市场，提升农村金融服务水平。
2. 农村经济转型升级随着农村经济结构的调整和农业现代化的推进，农村市场潜力巨大。
农行可以把握农村经济转型升级的机遇，创新金融产品和服务模式，满足农村市场的多元化需求。
3. 金融科技的发展金融科技的发展为农村金融服务提供了新的机遇。
通过运用大数据、云计算、人工智能等科技手段，农行可以提升农村金融服务的效率和质量，降低运营成本，扩大服务范围。
应对策略1. 产品和服务创新农行应根据农村市场的特点和需求，创新金融产品和服务，提供个性化、差异化的金融服务，满足农村客户的多元化需求。
2. 优化网点布局农行应根据农村人口分布和经济发展情况，优化农村金融服务网点布局，提高服务覆盖率。
农行服务“三农”工作取得的成效、问题及对策
农行服务“三农”工作取得的成效、问题及对策摘要：农行四平分行作为农行服务“三农”的试点行，将“立足三农，服务城乡”为己任，在支农信贷投放、服务渠道拓展、服务方式创新等方面均有重大突破，取得了一定成效，但农户贷款暴露出的风险问题也值得关注。
本文通过对农行四平分行服务“三农”工作情况的分析，揭示了农行服务“三农”工作对助推农村经济发展和加快农行自身发展中所起的重要作用，阐述了“三农”信贷中存在的风险问题和解决途径。
关键词：农业银行；服务三农；农户贷款风险2008年，农行四平分行被农总行确定为服务“三农”试点行，该行将“立足三农，服务城乡”为己任，在支农信贷投放、服务渠道拓展、服务方式创新等方面均有重大突破，取得了一定成效，但农户贷款暴露出的风险问题也值得关注。
一、基本情况农行四平分行共有63个营业网点。
其中：县（市）支行4个，县域网点46个，农村乡镇网点23个。
在岗员工1286人，其中县域“三农”客户经理194人。
服务“三农”试点以来，累计发放涉农贷款86.5亿元，其中累计发放农户贷款近70亿元，累计发放惠农卡72万张。
二、服务“三农”的主要方式（一）积极创新“三农”贷款方式，增加“三农”信贷投入1、努力探索，积极开展多种方式的农户保证担保贷款。
在服务“三农”试点期间，为了解决农民贷款难和银行风险难控制问题，该行积极探索贷款方式创新，开展了多种方式的农户保证担保贷款，有效增加了农户贷款的投放额度。
一是“农行+公司+农户”贷款方式，主要是由公司为其下属农户提供担保，然后由农行贷款；二是“农行+合作社+社员”贷款方式，主要是由农村专业合作社为其社员提供担保，然后由农行贷款，解决了专业合作社社员发展生产资金不足问题；三是“农行+担保公司+农户”贷款方式，由担保公司提供担保；四是“农行+信用村+农户”贷款方式。
选择经济基础和村民信用好的村，实行整村推进发行惠农卡和农户小额贷款；五是“公务员+农户”贷款方式等。
农行贵州省分行服务“三农”初显成效
计 投放 涉农 贷款 １ ０ Ｏ 多亿 元 ， 占全 实 施 方 案 ，明确 了服 务 “ 三农 ”
三 行 贷 款 投 放 总量 的３ ％ 。二 是 试 的具 体 目标 和实 施 步 骤 ，使 “ ８
多 ，涉 农 贷 款 总 量 明显 增 长 （占 营 ，大 力 扶 持特 色优 势 产 业 、农
比达 ３ ％以 上 ）。 ０
业 产 业 化 基 地 建 设 、农 产 实 效
流 通 体 系 建 设 、农 业 产 业 化 重 点
４ ２
＜ 薹 塑 ｌｌ ｌ ＜ 曼查 ｌ＿
贷 款 １０ １ 万元 ，支持 安顺 丰 田农 资
指导 “ 三农 ” 业 务 健 康 、有 序 发 销售 公 司 ，贷款 １ ２ ２ 万元 支持 印江 展 ，实 现 了县 域 经 济 信贷 投 入 明 县 唐 江 、陈 昌学 等 农 资 经 营 个 体 显 增 加 、 中 小 企 业 发 展 明 显 加 户 。 快 、农 业 产 业 化 龙 头 企 业 明显 增 二 是 重 点 支 持 农 业 产 业 化 经
农 行 贵州 分 行 还 提 出 了通 过 黔 南 州 福 泉 市 双 谷 村 独 田组 村 民 调 查 后 发 展 乡 村 度 假 项 目，希 望 农 业 产 业 化 与 农 户 相 结 合 模 式 、 廖 春 菊 拿 着 刚 办 的 金 穗 惠 农 卡 ， 能得 到农行 的支持 和帮助 。 依 托 信 用 乡 、信 用 村 模 式 、依 托 和廖 大 姐 、兰杰 一 样 ，其 他 心 里 暖 洋 洋 的 。拿 着 自己 的小 卡 农 业 专业 协 会 、合 作 社 、 “ 五 片 ，廖 大 姐 已经 在 谋 划 它 的 大用 村 民们也都 在 盘算着将 来 。 老 ” 等 社 会 组 织 和人 员 等 多 种 模 为 做 好 金 穗 惠农 卡 的 发 行 工 途 ： “ 到贷款用来 搞养殖业 ， 得 式 ，保证 惠农 卡 的有 效发 行 。 养 ２ 头 猪 ，几 十 只 鸡 ，把 钱 用 在 作 ，农 行 贵 州 分 行 一 方 面 深 入 开 ０ 今 年 ，农 行 贵 州 分 行 将 按 刀 刃 上 ，争 取 明年 就 能 致 富 。 ” 展 调 研 ，走 访 农 户 和 企 业 ，对 全 照 点 面结 合 、重 点 突破 ，积 极 稳 这 只 是 农 行 贵 州 分 行 惠 农 卡 发 行 省 龙 头 企 业 基 地 和 产 业 规 划 带 进 妥 ，分 类 指 导 ， 注 重 实 效 的 原 中 的 镜 头 之 一 。 今 年 将 有 ２ 万 行 了认 真 摸 底 调 查 ，掌 握 其 所 涉 则 ，全 面有 效 推 进 惠 农 卡 和农 户 ５ 名 像 廖 春 菊 这 样 的农 户 拿 到 惠 农 及 的 县 、 乡 、村 情 况 和 具 体 生 产 小 额 贷 款 工 作 ，根 据 实 际情 况 实 卡 ，为他 们 脱 贫 致 富 提 供 有 力 的 经 营农 户 现 场 ，对 惠 农 卡 目标 客 行 惠 农 卡 发 卡 和 农 户 小 额 贷 款 业 户 进 行 了细 分 。 另 一 方 面 强 化 用 推手。 务 的整 村 、整 乡 、整 县 推 进 ，全 首 发 仪 式 现 场 临 时 搭 建 的业 卡 环 境 配 套 建 设 ，加 快 对 农 村 地 年 计 划 发 放 惠 农 卡 ２ 万 张 ，激 活 ５ 务 咨 询 台 前 ，排 起 了一 条 条 “ 长 区 自助 设 备 的投 入 ，集 中采 购 了 率达 ￣ ９ ％以上 ，对发 卡农 户 的授 Ｕ５ Ｏ 台 龙 ” ，满 脸 流 露 着 对 未 来 生 活 美 ５ ０ 便 携 式 复 印 打 印 一 体 机 、 信 完 成 率 达 到 １ ％ ，惠 农 卡 存 款 ０ ０ 台移 动 Ｐ 设 备 、３ ０ 固定 ＯＳ ５ 台 好 憧 憬 的农 户 们 ，争 相 询 问 惠 农 ５ ０ 达 到 ２ ０ 万 元 ，惠农 卡贷 款 达 到 ００ Ｏ 和９ ０ 卡 的功 能 、办 卡 所 需 资 料 及 小 额 Ｐ Ｓ ０ 台支 付通 下 发 各 行 。强 ４ ０ 万 元 。 ００ ① 农 户 贷 款 发 放 条 件 等 ，不 少 农 户 化 业 务 培 训 ，对 所 有 二 级 分 行 、 （ 文 弋 卫雅 丽 ） 已经 迫 不 及 待 地 掏 出 了身 份 证 。 试 点 支 行 分 管 领 导 、农 业 信 贷 业 （ 责任编 辑 ：胡弟章 ） 龙 头 企 业 ，通 过 完 善 和 创 新 金 融 小 企 业 担 保 难 、贷 款 难 问题 。至 “ 四在农 家 ”的金 融服 务方式 予 以 服 务 ，大 力 培 植 农 业 产 业 化 优 良 ２ ０ 年 ２ ， 已 累 计 向茶 叶 、畜 积极 支持 ，已发放 乡村旅 游小 额贷 ０９ 月 客 户 。 至 ２ ０ 年 ２ ，已 累 计 发 牧 、 中药 材 、汽 车 销 售 等 行 业 客 款２ １ ０９ 月 ７ 万元 ，扶 助 村 民发 展 乡村 旅
关于农业银行服务“三农”的思考
罗
英 杰
部制。 同时 ， 在对原有分行作适度调整的基 础上 ． 可考虑将一些经济发达 、 经营规模 和
经 营 效 益达 到 一 级分 行 平 均 水 平 的 二级 分
势， 通过支持县域经济 ， 从而辐射 “ 农 ” 。
在 客 户 和业 务 定 位 上 ． 绕商 业 化 程 度 高 、 围
对 内协 调 各 层 次 的客 户 经 理 、产 品经 理 以
展程度 ， 分别制定经济强县 、 特色 资源县 、
传 统农 业 县 和贫 用县 的 金融 支农 定 位 。
（ ） 行双层经 营管理体制 ． 二 推 坚持 商
业 运作 。 国城 乡差 别 和地 区 差别 很 大 ． 我 对 银 行 的服 务需 求 各 异 ，相 应 的 经 营 管理 理
县域 情 况 千 差万 别 之 间 存 在 矛 盾 ，要 求 非 农业 务 和 “ 农 ” 务 采 用 统 一 的 经 营模 式 ｉ 业
和 管理 政 策 的难 度 很 大 ，我 国 城 乡 二元 经 济 发 展 的 内在 要 求 ． 定 了农 行 必 须 以 “ 决 三 农 ” 业务 ． 有着管理成本低 、 附加值高 、 边际 济 结 构 决定 了农 行 实 行 城 乡双层 经 营 管 理 农 ” 主 线 ， 穿 城 乡一 体 化 经 营 ． 须 牢 效益高的特点 。城市业务单元必须 以现代 为 贯 必 体 制 ，这就 要 求 推 行 西 方商 业银 行 通 行 的 牢 坚持 城 市 业 务 和 “ 农 ” 务 一 齐 抓 的城 化 、 化 为 发 展方 向 ， 现代 化 经 营 模 式 三 业 国际 与
农 ” 摆 在 农 行 面前 的现 实 课 题 。 面 向 “ 是 三
二、 建立面向“ 三农” 的微观管理体制
农行服务三农试点
农行服务“三农”试点采访记2008年06月17日03:31 [我来说两句] [字号：大中小]来源：金融时报网近日，从农行8家服务“三农”试点分行传来了试点基本结束的消息。
作为国有银行股份制改革的收官之战，农行股改最大的难点在于，要实现面向“三农”和商业运作的有机结合，这也是改革最终能否成功的关键所在。
因此，探索可行的服务“三农”新领域和新方法，成为农行试点的主要内容。
“服务‘三农’最大的风险是盲人骑瞎马，因此一定要了解你的客户，选择最优质的客户进行支持。
”在福建采访时，农行泉州分行行长黄斌告诉记者，重新认识“三农”业务，寻找服务“三农”的切入点已成为试点基层行的必修课。
在农行安溪支行，记者见到了根据安溪县经济生态状况规划绘制的生态图。
这些服务“三农”的作战图细致地描绘了当地“三农”茶业生态、“万村千乡、物流业”、“金博士转账电话分布”等情况，清晰表明了各经济区域的产业特点、支柱产业、生态圈辐射范围及“三农”业务重点。
“组织引导辖内各行、各部门和业务人员‘按图索骥’，是我们依此分层推进金融服务‘三农’的重要方式。
”黄斌告诉记者。
可以说，重新认识“三农”业务是农行回归“三农”后的第一步工作，农行清醒地认识到，服务“三农”不能重走过去专业银行的老路，应该树立“新三农”、“大三农”观念。
依托县域经济，从更高层次、更大广度、更新层面上服务“三农”，成为农行新的目标。
“‘三农’业务最大的困难是缺乏担保。
”农行三明市分行行长李枝勇指出，要破解“三农”融资难题，在创新担保方式上必须做大文章。
而作为试点行之一，李枝勇所负责的三明市分行贴近当地特色和农户，独辟蹊径，率先创新并做大做强森林资源资产抵押贷款，成为金融服务“三农”的成功案例之一。
据介绍，三明市森林资源丰富，但2000年以来，由于产权不清，林业企业和林农一直无法有效解决担保问题，农行三明分行新发放的林业贷款少之又少。
自2004年国家林业局确定三明为全国集体林区林业产权制度改革的唯一试点后，农行三明分行积极介入，在经过全面论证和探索后，把林业中小企业及林农手里的林权证作为最可靠的抵押物，开办了森林资源资产抵押贷款。
农行县域支行服务“三农”之我见
GUIZ OUNONG UN INRONG·总第5期服务三农贵州农村金融农行县域支行服务三农之我见■谢文军衷相生当前，社会主义新农村建设进入了新的发展阶段，农行如何把“面向三农”与“商业运作”有机地结合起来，是必须正确面对、认真研究和努力实践的重要课题。
笔者认为，农行县域支行金融服务“三农”，必须在制度流程、产品服务、风险管理等方面，积极探索，大胆创新，才能做到服务到位、风险可控、发展可持续。
一、推进制度流程创新，明确操作路径完善信用评级体系，让“三农”客户进得来。
要针对“三农”和县域客户财务报表普遍不规范的实际，调整信用评级指标，减少财务数据要求。
把对客户自有资产的有效性，经营项目的可行性和现金流量的可靠性，作为客户评级的重要参数，更多地从定性指标的角度分析和评价客户的信用状况。
2.创新担保方式，让“三农”客户贷得到。
通过拓宽担保方式，满足全面覆盖风险的要求。
如采取多户联保、“公司＋农户”、农机具抵押、应收账款质押等方式，破解抵押品不足的难题；通过试行“标准化养猪厂房抵押+保险+加工企业保证担保+协会或协会内多户联保”的办法，解决规模化养猪贷款难问题；借助“农行、烟农、烟草公司、当地政府、邮政部门多方合作”模式，解决烟叶种植贷款担保问题；探索运用林权抵押方式，解决企业和农户开发性资金贷款难的问题，等等。
3.简化业务流程，使“三农”客户贷得快。
总的思路是：根据“三农”和县域客户信贷需求时间急、金额小、用信频、期限短的特点，下沉经营重心，缩短流程链条，提高办贷效率。
要按照“流程缩短、手续简化”的创新思路，在县域支行实行独立审批人制度。
对独立审批人实行等级管理，每一级分别规定相应的准入条件，并按独立审批官和独立审批员分别授予其权限。
通过对独立审批人授予信贷审批权限，改进信贷审批方式和相应流程，将审批层次从高往低下移，相应缩短审批链条和信贷流程。
要充分利用科技系统，采取标准化模式，加快推行“三农”信贷业务网上决策、网上审批，提高办贷效率。
农行服务“三农”应紧密结合当地实际
０ 各 项 政 策 。遵 义 是 一 个 大 中 小农 金 贷 款 、２ ０ 元 简 式 快 速 贷 款 元 ，发 放 流 动 资 金 贷 款 ３ 多 笔 、 ０万
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２８
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发展 。
业 和 符 合 管 理 要 求 且 不 良资 产 占 速 贷 款 、 自助 可 循 环 贷 款 等 。农
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在 市 场 定位 上 。一 是 要 结 合 色 经 济 等 。在 东 部 开 发 方 面 ， 围
基层农行如何在更高层次上服务“三农”
《西部金融》2008年第9期基层农行如何在更高层次上服务“三农”牛立业(中国人民银行平凉市中心支行,甘肃平凉744000)收稿日期作者简介牛立业,男,甘肃人,高级经济师,现供职于中国人民银行平凉市中心支行。
摘要:新形势下农业银行基层行面临网点收缩、服务领域收窄、收入来源减少的困境。
为尽快解决问题,2007年10月,农总行确定农行平凉分行为服务“三农”试点行。
在试点过程中,该行认识到服务“三农”既是“三农”的需要又是农行自身生存发展的需要,他们根据“三农”信贷需求和自身条件,优选信贷项目,取得了一定成效。
今后,农业银行基层行应继续立足“三农”,扬长避短,强化支农服务,优化信贷结构,提供更高层次金融服务,大力支持农村先进生产力发展。
关键词:农业银行;市场细分;服务“三农”中图分类号:F 830.5文献标识码:B 文章编号:1674-0017-2008(9)-0049-022007年初,全国金融工作会议确定中国农业银行“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”的改革方针;同年10月,农行平凉分行被农总行确定为服务“三农”试点行。
一、农业银行基层行面临的新形势新挑战(一)在“商业化”过程中,农行网点收缩、服务领域收窄、收入来源减少1979年,中国农业银行重建,作为国有的专业银行,农行对此后近30年农业经济的稳定发展起到了极其重要的作用。
1993年12月国务院颁发《关于金融体制改革的决定》,农行据此由国家专业银行转变为国有商业银行。
1994年,中国农业发展银行成立,将农行和农信社政策性金融业务剥离出来、农村信用合作社也不再受农行的领导和管理,农信社的业务管理改由县联社负责,对农信社的金融监管由央行直接承担。
1997年开始,为适应“商业化”要求,农行在大幅收缩县以下网点的同时,上收贷款权限。
以甘肃平凉市为例,到2006年底,全市104个乡镇中,农行平凉市分行仅在27个乡镇设有网点。
与此同时,各项贷款增速放缓,贷款质量下降,占全市贷款市场份额下降,涉农贷款余额下降,上存资金增加。
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药股 份有限 公 司三 户企业 作为省
分行直 接管理 客 户
二
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购进插
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。
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大做强
监局
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，
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、
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，
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亿元以上
，
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、
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、
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，
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、
万 劳 动 力 的 就 业 问题
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，
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进 了当地 农 户 发 展 生 产
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企 业 的 业 务 拓 展 中将 日 录 库 作 为
富
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年
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，
2007
年
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家
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2007
累计
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工
探索 了试点
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，
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，
三
—
—
—
—
—
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年 多发 放
户
亿元
，
增 加近
3
倍
。
是 成功 运 用 小 企 业 目录 库
，
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具
，
、
管理 小企 业 客 户的蚕 要
公 司通 过 贷款 1 9 9 万 元
完成了 并取得
企业注
通 过 对 目录 库 的 动态 管理
出
．
— — —
口
牛
、
羊 肉技 改 项 日
，
实现 r 小 企 业 业 务的 有序 发 展
▲
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口
(二 ) 择优 支持 农 业 产 业 化
强 用
册 证 书 及 通 过 中 国 质 量 认 证 中心
理 进 行表彰和奖励
。
行
、
政 府和 企业 间的信息沟通
，
二
是抓好 小
共 同 探 讨 贵 州 中药 现 代 化 的 发 展
思路
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企 业 业 务试 点 工 作
24
20C 丁 卜8． 丽
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为切 实提 高
进
一
步提 高对 制 药企 业 的
维普资讯
金融服务水平。２ ０ 年 ，共投放 ２ ． 亿元 ，直接改善 了贫困地 区 数 的 ２ ％ ； 款 余 额 达 到 １ ０亿 ０７ ２６ ０ 贷 ４ 药业 企 业 、畜 牧 业 企 业 、烟 草 企 农 户 的 出 行 条 件 ，使 当地 经济 因 元 ，占 全行 贷 款 余 额 的 ２ ％ ； ４ 贷
带 动 肉牛 养殖 户 人 均 增 收
年 重 点 支持 对 象
30
，
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《中
2 0 0
余元
；
安 顺 市丰 田 农 资有 限
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№ 国 农 、 银 行 贾州 省 分 行 关 于 扶 持
公 司 通 过 贷款 ¨ 0 万 一 兀
适时购
直接和
户重 点 农业 企业 做 大 做 强 的指
，
进ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ胺
、
硫 酸 钾 等肥 料