金融业电子商务
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购并模式，即收购现成的纯网络银行作为自己的分支。 加拿大皇家银行是这种模式的典型。
延伸模式，成立与发展自己的网络银行。更多的传统 商业银行是凭借其原有品牌和产品服务优势，利用原 有IT部门或是与计算机软件厂商合作，发展网络银行 业务。美国加尼福利亚洲的Wells Fargo 银行是这种模 式的典型。
Anyhow-任何方式，即服务方式多样化的银行。客户通 过计算机终端就可以享受查询、转帐等银行服务，而不 需要到银行柜台去办理业务。通过网络银行客户不仅可 以享受银行服务，还可以享受证券、保险、信托等方面 的服务。
2019/11/22
19
网络银行的特征-双赢的银行
网络银行服务的高效率和交互性特征，不仅降低了银行 的经营成本，同时吸引了高价值客户，提高了银行的赢 利能力。
后端业务处理子系统是网络银行的核心部分，它将整个网络银行的所有业 务有机地整合在一起，也是网络银行系统最为复杂的部分。该子系统负责 处理前端客户服务子系统专来的服务请求，最终将处理结果经前端客户服 务子系统反馈给客户。
网络银行并不是所谓的“无人银行”，网络银行的日常管理和维护，内部 业务的监控和稽核等，还是需要人的亲自参与。为了提高工作效率和质量， 许多网络银行系统中还包含一个内部办公自动化子系统。
网上银行业务 .包括:银行的广告、宣传资料及公共信息的 发布。实现客户在银行各类帐户信息的查询，及时反映客 户的理财状况。实现客户安全交易，包括转帐、信贷、股 票买卖等。 网上理财业务 :网上理财是运用现代国际互联网络， 进行理财信息查询、分析以及金融交易等一系列个人理财 活动。
2019/11/22
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1.2 银行业电子商务
1.2.1银行业电子商务概述 1.2.2网络银行的发展现状 1.2.3典型案例——招商银行
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1.2.1 银行业电子商务概述
E-Bank
定义:E-Bank（Electronic Bank），是在ITERNET 上的虚拟银行柜台。用户可以不受时间、空间的限制， 只要用一台PC，一根电话线，就可以享受全天候的网 上金融服务。这里的网上金融服务是指实质性的金融 服务，除了传统的商业银行业务之外，还可以进行网 上支付结算。
防火墙是一个由软件系统和硬件设备组合而成的安全系统， 是开放性的Internet与银行内部网络之间接口。所有来自银 行网络外部的访问都必须经过这个接口，在此接收检查和链 接。
2019/11/22
15
网络银行的前端客户服务子系统通常指的是网络银行的Web服务器和 WWW网页。该系统负责接收客户通过Internet传来的服务请求，并将 请求传送到后端业务处理子系统，经处理后再将结果经前端客户服务子系 统返回给客户。
2019/11/22
21
网络银行的模式
与传统银行相似，网络银行模式也可以从经营和提 供服务两个方面来讨论。经营模式是指银行经营金 融业务的类型和范围。银行提供服务的模式可分为 组织模式和发展模式。所谓组织模式是指银行为提 供服务而设置的各类机构的组织形式；所谓发展模 式是指银行以何种类型的业务作为主营业务。
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12
3）网上支付系统服务：
商户对顾客（B-to-C）商务模式下的购物、订票、证券买 卖等零售交易，商户对商户（B-to-B）商务模式下的网 上采购等批发交易，以及金融机构间的资金融通和清算。
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E-Bank运作
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网络银行
网络银行系统要求在客户端安装特殊的服务支持软件，比如 支持网上支付服务的电子钱包，为商家提供网上支付服务的 商务家服务器软件等。这些特殊的服务支持软件构成了网络 银行系统的客户端支持子系统。
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E-Bank的电子商务业务：
1）传统金融服务品种在网络上延伸而形成的虚拟金融服务。
如转帐结算、汇兑、代理公共收费（水费、电费、电话费等）、 发放工资、查询个人帐户等。
2）在互联网上衍生的金融服务。
①信息类：静态信息、动态信息和账户信息
②在线交易：开户、存款、转账等
③新型服务：集团客户通过E-Bank查询各子公司的帐户余额和 交易信息；在签订多边协议的基础上实现集团公司内部的资 金调度与划拨；提供财务信息咨询、帐户管理等理财服务； 还可以进行网上国际收支申报；发放电子信用证；开展数据 统计工作等。
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网络银行对传统银行的影响
使银行有了更多的角色选择 改变了传统银行的竞争格局 增加了银行风险的管理难度
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网络银行对传统银行的影响
使银行有了更多的角色选择 改变了传统银行的竞争格局 增加了银行风险的管理难度
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另一种是以休斯顿的康普银行为代表的特色化发展模式-承 认网络银行的局限性，因此更专注于具有核心竞争力的业 务发展：提供特色化服务。至于其他的业务可以让客户在 别的银行获得。如康普银行只提供在线存款服务。
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发展模式- “水泥+鼠标”型
到前目前为止，“水泥+鼠标”型网络银行 的发展主要采取以下两种模式：
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网络银行的系统构成 客户端支持子客户服务子系统
后端业务子系统
内部办公自动化子系统
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网络银行的分销模式
网络银行后台系统/Intranet/业务服务器 网络银行前台系统/Web服务器 因特网
客户服务平台(银行主页)/浏览器/客户终端
成本低 网络银行吸引的是能熟练使用因特网、处于科技进步前
列的高端客户，即“二八原则”中创造80%利润的20% 优质客户。这些客户一般都受过良好的教育，是创造社 会财富的主力，其收入要高过社会平均水平，可为银行 带来丰厚的利润。
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网络银行的特征-标准化和程序化业务
网络银行业务侧重于传统银行业务中的“劳动密集型” 业务，比如账务信息查询、转账、挂失、代收代缴等， 而对于风险比较大、高知识密集型业务，网络银行则具 有一定的局限性。如企业并购、金融工程、国际信贷业 务等。一方面银行要通过网络开办这些业务有技术上的 困难，会给银行带来很大的风险。另外，用户一般也不 愿意在网上进行这类业务操作。
经营模式 组织模式 发展模式
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经营模式-综合化混业经营
在金融自由化背景下产生的网络银行自然具有综合化混 业经营的特点。我国由于分业经营、分业监管的政策限 制，全能银行到目前还没有形成，网络银行的经营模式 大多还处于分业经营状态。但银行、证券、保险的相互 渗透促使网络银行向综合化混业经营的方向发展。平安 保险的PA18（）综合服务网站即为 典型代表。
其他产品或服务经销商
最终客户群
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网络银行的特征-3A
Anytime-任何时间，即无时限银行。网络银行可以全天 候的连续运行，摆脱了传统银行上下班的时间制约，也 摆脱了全球时区划分的限制。
Anywhere-任何地点，突破了空间的限制。主要缘于因 特网的全球化，使得网络银行服务不再受空间因素的制 约，加快了金融市场全球化的进程。
角色选择-技术提供商
大型银行一般拥有强大的技术开发力量，在开发网络银 行业务时通常采用自主开发的形式，例如，中国工商银 行、美国花旗银行、美洲银行、汇丰银行等。为了充分 利用技术上的投资和经验，银行可以将电子商务技术资 源剥离出来，在满足自身需要的同时，也为其他银行和 企业提供电子商务技术和服务。
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角色选择-环境提供商
在传统商务中，银行产品和服务的分销一般由银行自己 来承担：银行既是制造商又是分销商。电子商务使很多 银行产品和服务（如基本账户、小额信贷）日益成为标 准化的商品，价格透明度提高，信息的搜寻和比较成本 大幅下降。因此，因特网上出现了利用搜索引擎技术为 客户提供银行产品和服务信息（如利率、收费标准等） 的整合商网站，使银行在一定程度上成为商品制造商， 失去了对产品定价和客户关系的控制。因此，银行也可 以利用自己的优势为客户提供信息服务。另外，银行也 可以利用自己的电子商务能力介入非银行产品，甚至普 通商品交易。
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1.1电子商务在金融业的应用领域
1.电子货币服务 网上金融服务的特点是通过电子货币在
Internet上进行及时电子支付与结算。人们可随 时随地完成购物消费活动，进行货币支付。网 上支付的安全电子交易是经过安全认证、数据 加密、交易确认等控制的。
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2.网上金融服务
分支型网络银行是指现有的传统银行设立的网络银行。它类 似于该银行的其他物理分支机构或柜台。由于纯网络银行的 发展受到一定的限制，目前全球范围的网络银行主要是分支 型网络银行。我国目前也没有纯网络银行，全是分支型网络 银行。即“鼠标+水泥”型网络银行。SFNB是全球第一家 完全意义上的纯网络银行，当时的创立费用约100万美元。 然而，SFNB在经历了初期的快速发展之后，逐渐陷入经营 困境，1998年终因巨额亏损被加拿大皇家银行（RBC— Royal Bank of Canada）以2000多万美元收购，成为 RBC的一个有机组成部分。SFNB的命运说明，纯网络银行 风险巨大，在当前的技术和监管条件下无法获得充分发展。
4
2.网上金融服务
网上证券交易是以国际互联网为载体，进行股票信息查询、 分析，股票交易等一系列个人理财活动.
网上保险业务是指保险公司通过互联网为客户提供有关保 险产品和服务的信息，并实现网上投保、承保等保险业务， 直接完成保险产品的销售和服务，并由银行将保费划入保 险公司。
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组织模式：纯网络银行和分支型网络银行
根据对物理性分支机构的依赖程度可以将网络银行分 为：纯网络银行（Internet-only Bank），以因特网为主 的银行(Internet-primary Bank)和分支型网络银行（也叫 “水泥加鼠标”型银行，Clicks and Mortar Bank)。
金融业电子商务
本章要点: 电子商务在金融业的应用领域 银行、证券与保险业电子商务
公共邮箱：quanxiaodianshang@ 密码：010203 主楼A 204
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金融业电子商务
本章结构: 1.1 电子商务在金融业的应用领域 1.2 银行业电子商务 1.3 证券业电子商务 1.4 保险业电子商务
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发展模式-纯网络银行发展模式
就纯网络银行而言，目前有两种不同的发展模式：
一种是以印地安那洲第一网络银行为代表的全方位发展模 式-否认纯网络银行的局限性，认为随着科技的发展和网络 的不断完善，纯网络银行完全可以取代传统银行，即所有 的银行业务都可以在网络银行进行。为了满足客户的多样 化需要，纯网络银行一直致力于开发新的金融产品和服务， 并努力提供传统银行所提供的一切金融服务。
员机或者其他远程传递设备进行。
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组织模式-纯网络银行:缺陷
纯网络银行有其固有的缺陷，主要体现在： 第一，资金运作渠道少，受营业网点、从业人员等的限
制，很难像传统国际性大银行那样在国际金融市场上灵 活运用各种金融工具获取利润； 第二，业务发展完全依赖网络，网络安全、网上交易的 法律制度、上网速度、网民结构等不确定因素多，使其 风险比较大； 第三，无法与客户进行充分交流，客户信息的真实性难 以保证，客户在网上操作发生问题时联系困难； 第四，给银行监管带来较大困难。
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组织模式-纯网络银行:概念
纯网络银行（也叫虚拟银行），也称为“只有一个站点 的银行”，这类银行只有一个办公地址，不设分支机构， 无实体营业网点的依托，几乎所有业务都通过网上进行。 纯网络银行的心脏是服务器，放置在其作为法定住所的 办公地点，客户存取款可以通过其他机构拥有的自动柜
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组织模式-以因特网为主的网络银行
这类银行是纯网络银行的发展形式，仍然主要通过因特 网提供服务，但拥有有限功能的分支机构以及不被视为 分支机构的物理设施（有限设施银行），如业务亭， ATM等，从而克服了纯网络银行无法收付现金的缺陷。
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发展趋势-分支型(水泥+鼠标)
延伸模式，成立与发展自己的网络银行。更多的传统 商业银行是凭借其原有品牌和产品服务优势，利用原 有IT部门或是与计算机软件厂商合作，发展网络银行 业务。美国加尼福利亚洲的Wells Fargo 银行是这种模 式的典型。
Anyhow-任何方式，即服务方式多样化的银行。客户通 过计算机终端就可以享受查询、转帐等银行服务，而不 需要到银行柜台去办理业务。通过网络银行客户不仅可 以享受银行服务，还可以享受证券、保险、信托等方面 的服务。
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网络银行的特征-双赢的银行
网络银行服务的高效率和交互性特征，不仅降低了银行 的经营成本，同时吸引了高价值客户，提高了银行的赢 利能力。
后端业务处理子系统是网络银行的核心部分，它将整个网络银行的所有业 务有机地整合在一起，也是网络银行系统最为复杂的部分。该子系统负责 处理前端客户服务子系统专来的服务请求，最终将处理结果经前端客户服 务子系统反馈给客户。
网络银行并不是所谓的“无人银行”，网络银行的日常管理和维护，内部 业务的监控和稽核等，还是需要人的亲自参与。为了提高工作效率和质量， 许多网络银行系统中还包含一个内部办公自动化子系统。
网上银行业务 .包括:银行的广告、宣传资料及公共信息的 发布。实现客户在银行各类帐户信息的查询，及时反映客 户的理财状况。实现客户安全交易，包括转帐、信贷、股 票买卖等。 网上理财业务 :网上理财是运用现代国际互联网络， 进行理财信息查询、分析以及金融交易等一系列个人理财 活动。
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1.2 银行业电子商务
1.2.1银行业电子商务概述 1.2.2网络银行的发展现状 1.2.3典型案例——招商银行
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1.2.1 银行业电子商务概述
E-Bank
定义:E-Bank（Electronic Bank），是在ITERNET 上的虚拟银行柜台。用户可以不受时间、空间的限制， 只要用一台PC，一根电话线，就可以享受全天候的网 上金融服务。这里的网上金融服务是指实质性的金融 服务，除了传统的商业银行业务之外，还可以进行网 上支付结算。
防火墙是一个由软件系统和硬件设备组合而成的安全系统， 是开放性的Internet与银行内部网络之间接口。所有来自银 行网络外部的访问都必须经过这个接口，在此接收检查和链 接。
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网络银行的前端客户服务子系统通常指的是网络银行的Web服务器和 WWW网页。该系统负责接收客户通过Internet传来的服务请求，并将 请求传送到后端业务处理子系统，经处理后再将结果经前端客户服务子系 统返回给客户。
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网络银行的模式
与传统银行相似，网络银行模式也可以从经营和提 供服务两个方面来讨论。经营模式是指银行经营金 融业务的类型和范围。银行提供服务的模式可分为 组织模式和发展模式。所谓组织模式是指银行为提 供服务而设置的各类机构的组织形式；所谓发展模 式是指银行以何种类型的业务作为主营业务。
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3）网上支付系统服务：
商户对顾客（B-to-C）商务模式下的购物、订票、证券买 卖等零售交易，商户对商户（B-to-B）商务模式下的网 上采购等批发交易，以及金融机构间的资金融通和清算。
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E-Bank运作
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网络银行
网络银行系统要求在客户端安装特殊的服务支持软件，比如 支持网上支付服务的电子钱包，为商家提供网上支付服务的 商务家服务器软件等。这些特殊的服务支持软件构成了网络 银行系统的客户端支持子系统。
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E-Bank的电子商务业务：
1）传统金融服务品种在网络上延伸而形成的虚拟金融服务。
如转帐结算、汇兑、代理公共收费（水费、电费、电话费等）、 发放工资、查询个人帐户等。
2）在互联网上衍生的金融服务。
①信息类：静态信息、动态信息和账户信息
②在线交易：开户、存款、转账等
③新型服务：集团客户通过E-Bank查询各子公司的帐户余额和 交易信息；在签订多边协议的基础上实现集团公司内部的资 金调度与划拨；提供财务信息咨询、帐户管理等理财服务； 还可以进行网上国际收支申报；发放电子信用证；开展数据 统计工作等。
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网络银行对传统银行的影响
使银行有了更多的角色选择 改变了传统银行的竞争格局 增加了银行风险的管理难度
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网络银行对传统银行的影响
使银行有了更多的角色选择 改变了传统银行的竞争格局 增加了银行风险的管理难度
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另一种是以休斯顿的康普银行为代表的特色化发展模式-承 认网络银行的局限性，因此更专注于具有核心竞争力的业 务发展：提供特色化服务。至于其他的业务可以让客户在 别的银行获得。如康普银行只提供在线存款服务。
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发展模式- “水泥+鼠标”型
到前目前为止，“水泥+鼠标”型网络银行 的发展主要采取以下两种模式：
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网络银行的系统构成 客户端支持子客户服务子系统
后端业务子系统
内部办公自动化子系统
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网络银行的分销模式
网络银行后台系统/Intranet/业务服务器 网络银行前台系统/Web服务器 因特网
客户服务平台(银行主页)/浏览器/客户终端
成本低 网络银行吸引的是能熟练使用因特网、处于科技进步前
列的高端客户，即“二八原则”中创造80%利润的20% 优质客户。这些客户一般都受过良好的教育，是创造社 会财富的主力，其收入要高过社会平均水平，可为银行 带来丰厚的利润。
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网络银行的特征-标准化和程序化业务
网络银行业务侧重于传统银行业务中的“劳动密集型” 业务，比如账务信息查询、转账、挂失、代收代缴等， 而对于风险比较大、高知识密集型业务，网络银行则具 有一定的局限性。如企业并购、金融工程、国际信贷业 务等。一方面银行要通过网络开办这些业务有技术上的 困难，会给银行带来很大的风险。另外，用户一般也不 愿意在网上进行这类业务操作。
经营模式 组织模式 发展模式
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经营模式-综合化混业经营
在金融自由化背景下产生的网络银行自然具有综合化混 业经营的特点。我国由于分业经营、分业监管的政策限 制，全能银行到目前还没有形成，网络银行的经营模式 大多还处于分业经营状态。但银行、证券、保险的相互 渗透促使网络银行向综合化混业经营的方向发展。平安 保险的PA18（）综合服务网站即为 典型代表。
其他产品或服务经销商
最终客户群
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网络银行的特征-3A
Anytime-任何时间，即无时限银行。网络银行可以全天 候的连续运行，摆脱了传统银行上下班的时间制约，也 摆脱了全球时区划分的限制。
Anywhere-任何地点，突破了空间的限制。主要缘于因 特网的全球化，使得网络银行服务不再受空间因素的制 约，加快了金融市场全球化的进程。
角色选择-技术提供商
大型银行一般拥有强大的技术开发力量，在开发网络银 行业务时通常采用自主开发的形式，例如，中国工商银 行、美国花旗银行、美洲银行、汇丰银行等。为了充分 利用技术上的投资和经验，银行可以将电子商务技术资 源剥离出来，在满足自身需要的同时，也为其他银行和 企业提供电子商务技术和服务。
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角色选择-环境提供商
在传统商务中，银行产品和服务的分销一般由银行自己 来承担：银行既是制造商又是分销商。电子商务使很多 银行产品和服务（如基本账户、小额信贷）日益成为标 准化的商品，价格透明度提高，信息的搜寻和比较成本 大幅下降。因此，因特网上出现了利用搜索引擎技术为 客户提供银行产品和服务信息（如利率、收费标准等） 的整合商网站，使银行在一定程度上成为商品制造商， 失去了对产品定价和客户关系的控制。因此，银行也可 以利用自己的优势为客户提供信息服务。另外，银行也 可以利用自己的电子商务能力介入非银行产品，甚至普 通商品交易。
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1.1电子商务在金融业的应用领域
1.电子货币服务 网上金融服务的特点是通过电子货币在
Internet上进行及时电子支付与结算。人们可随 时随地完成购物消费活动，进行货币支付。网 上支付的安全电子交易是经过安全认证、数据 加密、交易确认等控制的。
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2.网上金融服务
分支型网络银行是指现有的传统银行设立的网络银行。它类 似于该银行的其他物理分支机构或柜台。由于纯网络银行的 发展受到一定的限制，目前全球范围的网络银行主要是分支 型网络银行。我国目前也没有纯网络银行，全是分支型网络 银行。即“鼠标+水泥”型网络银行。SFNB是全球第一家 完全意义上的纯网络银行，当时的创立费用约100万美元。 然而，SFNB在经历了初期的快速发展之后，逐渐陷入经营 困境，1998年终因巨额亏损被加拿大皇家银行（RBC— Royal Bank of Canada）以2000多万美元收购，成为 RBC的一个有机组成部分。SFNB的命运说明，纯网络银行 风险巨大，在当前的技术和监管条件下无法获得充分发展。
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2.网上金融服务
网上证券交易是以国际互联网为载体，进行股票信息查询、 分析，股票交易等一系列个人理财活动.
网上保险业务是指保险公司通过互联网为客户提供有关保 险产品和服务的信息，并实现网上投保、承保等保险业务， 直接完成保险产品的销售和服务，并由银行将保费划入保 险公司。
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组织模式：纯网络银行和分支型网络银行
根据对物理性分支机构的依赖程度可以将网络银行分 为：纯网络银行（Internet-only Bank），以因特网为主 的银行(Internet-primary Bank)和分支型网络银行（也叫 “水泥加鼠标”型银行，Clicks and Mortar Bank)。
金融业电子商务
本章要点: 电子商务在金融业的应用领域 银行、证券与保险业电子商务
公共邮箱：quanxiaodianshang@ 密码：010203 主楼A 204
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金融业电子商务
本章结构: 1.1 电子商务在金融业的应用领域 1.2 银行业电子商务 1.3 证券业电子商务 1.4 保险业电子商务
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发展模式-纯网络银行发展模式
就纯网络银行而言，目前有两种不同的发展模式：
一种是以印地安那洲第一网络银行为代表的全方位发展模 式-否认纯网络银行的局限性，认为随着科技的发展和网络 的不断完善，纯网络银行完全可以取代传统银行，即所有 的银行业务都可以在网络银行进行。为了满足客户的多样 化需要，纯网络银行一直致力于开发新的金融产品和服务， 并努力提供传统银行所提供的一切金融服务。
员机或者其他远程传递设备进行。
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组织模式-纯网络银行:缺陷
纯网络银行有其固有的缺陷，主要体现在： 第一，资金运作渠道少，受营业网点、从业人员等的限
制，很难像传统国际性大银行那样在国际金融市场上灵 活运用各种金融工具获取利润； 第二，业务发展完全依赖网络，网络安全、网上交易的 法律制度、上网速度、网民结构等不确定因素多，使其 风险比较大； 第三，无法与客户进行充分交流，客户信息的真实性难 以保证，客户在网上操作发生问题时联系困难； 第四，给银行监管带来较大困难。
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组织模式-纯网络银行:概念
纯网络银行（也叫虚拟银行），也称为“只有一个站点 的银行”，这类银行只有一个办公地址，不设分支机构， 无实体营业网点的依托，几乎所有业务都通过网上进行。 纯网络银行的心脏是服务器，放置在其作为法定住所的 办公地点，客户存取款可以通过其他机构拥有的自动柜
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组织模式-以因特网为主的网络银行
这类银行是纯网络银行的发展形式，仍然主要通过因特 网提供服务，但拥有有限功能的分支机构以及不被视为 分支机构的物理设施（有限设施银行），如业务亭， ATM等，从而克服了纯网络银行无法收付现金的缺陷。
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发展趋势-分支型(水泥+鼠标)