2025初级银行从业 个人贷款 个人贷款产品的种类、个人贷款产品的要素

第二节个人贷款产品的种类
本节考点
01按产品用途分类
02按有无担保分类
03按贷款是否可循环分类
04按业务载体分类
05按业务处理渠道分类
考点1：按产品用途分类
一、个人消费类贷款
个人消费类贷款是指银行向申请购买合理用途的消费品或服务的借款人发放的个人贷款，是银行向个人客户发放的有指定消费用途的贷款业务。

（一）个人住房贷款
银行向自然人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。

包括：
1）自营性个人住房贷款
2）公积金个人住房贷款
3）个人住房组合贷款
1）自营性个人住房贷款：也称商业性个人住房贷款，是银行运用信贷资金向在城镇购买、建造或大修理各类型住房的自然人发放的贷款。

2）公积金个人住房贷款：也称委托性住房公积金贷款，是指由各地住房公积金管理中心运用个人及其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房消费贷款。

该贷款不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，带有较强的政策性，贷款额度受到限制。

是一种政策性个人住房贷款。

3）个人住房组合贷款：按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修房屋时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，形成特定的个人住房贷款组合。

（二）个人汽车贷款
银行向自然人发放的用于购买汽车的贷款。

2023年修订
根据所购车辆的用途不同，个人汽车贷款产品可以划分为：
1）自用车贷款：银行向自然人发放的用于购买不以营利为目的的汽车的贷款；
2）营运车贷款：银行向自然人发放的用于购买以营利为目的的汽车的贷款。

严格地说，营运车贷款属于经营类贷款，但部分商业银行把其纳入消费类贷款。

个人汽车贷款所购车辆按注册登记情况可划分为新车和二手车。

二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。

（三）个人教育贷款：
银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。

根据贷款性质的不同分为：
1）国家助学贷款：由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的，帮助高校家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费和日常生活费的银行贷款。

2023年修订
国家助学贷款实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。

2）商业助学贷款：银行按商业原则自主向自然人发放的用于支持境内高等院校学生学费、住宿费和就读期间基本生活费的商业贷款。

商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则。

3）个人留学贷款：银行向个人发送的用于留学所需学杂费、生活费或留学保证金的个人贷款。

个人留学贷款不但可以满足留学人员在留学签证过程中所需要的一切资金需求，还可以为留学人员解决在境外求学所需的各种学杂费用。

（四）其他消费类贷款
二、个人经营类贷款
银行向从事合法生产经营的自然人发放的，用于满足个人控制的企业（包括个体工商户）生产经营流动资金需求和其他合理资金需求以及用于购买商用房的贷款。

个人经营性贷款包括：
考点2：按有无担保分类
一、个人抵押贷款
贷款银行以借款人或第三人提供的、经贷款银行认可的、符合规定条件的财产作为抵押物而向自然人发放的贷款。

当借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖财产的价款优先受偿。

个人抵押贷款可基于客户单次申请、单次抵押办理一笔抵押贷款。

但对一定期间内将要连续发生的债权，不必每次分别设定抵押，而是通过设定最高额抵押的方式提供担保。

最高额抵押：为担保债务的履行，债务人或第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产，债务人不履行到期债务或发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。

　
基于最高额抵押，银行经常发放个人抵押授信贷款，其特点表现为：
1、先授信，后用信。

借款人向银行申请办理个人抵押授信贷款手续，取得授信额度后，借款人方可使用贷款。

2、一次授信，循环使用。

借款人只需要一次性地向银行申请办理个人抵押授信贷款手续，取得授信额度后，便可以在有效期和贷款额度内循环使用。

3、贷款用途比较综合。

个人抵押授信贷款没有明确指定使用用途，其使用用途比较综合，客户只要能够提供贷款使用用途证明即可。

二、个人质押贷款
个人质押贷款：自然人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得的一定金额的贷款。

1）动产质押：借款人或第三人将其动产移交贷款银行占有，将该动产作为贷款的担保，借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以动产折价或以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。

2）权利质押：以法律规定可以质押的，或贷款银行许可的质押物作为担保，借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以权利凭证折价或以拍卖、变卖该权利凭证的价款优先受偿。

个人质押贷款的特点：
1）贷款风险较低，担保方式相对安全。

由于借款人需将价值充足、变现性强的权利凭证质押给银行，银行贷款风险较低，担保方式相对安全，此类贷款的风险控制重点是关注质物的真实性、合法性和可变现性，防范操作风险。

2）时间短、周转快。

个人质押贷款一般是急用，要求效率较高，办理时间短，手续简便。

3）操作流程短。

个人质押贷款可在柜台办理，部分质押贷款也可以通过网上银行自助办理。

4）质物范围广泛。

三、个人保证贷款
个人保证贷款：银行以银行认可的，具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人而向自然人发放的贷款。

当借款人不履行还款义务时、由保证人按照约定履行或承担还款责任的行为。

【注意】
机关法人不得为保证人，但是经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。

以公益为目的的非营利法人、非法人组织不得为保证人。

个人保证贷款手续简便，只要保证人愿意提供保证，银行经过核保认定保证人具有保证能力，签订保证合同即可，整个过程涉及银行、借款人和担保人三方，贷款办理时间短，环节少。

如果贷款出现逾期，银行可按合同约定依法向保证人追索或直接向保证人扣收贷款。

四、个人信用贷款
个人信用贷款：银行向自然人发放的无须提供任何担保的贷款，其特征是债务人无须提供抵质押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证。

个人信用贷款主要依据借款申请人的个人信用状况确定贷款额度，信用等级越高，信用额度越大，反之越小。

《商业银行法》规定，商业银行不得向关系人发放信用贷款。

个人信用贷款的特点：
考点3：按贷款是否可循环分类
一、个人单笔贷款
个人单笔贷款：用于每个单独批准在一定贷款条件（收入的使用、最终到期日、还款时间安排、定价、担保等）下的个人贷款。

特点：被指定发放的贷款本金，一旦经过借贷和还款后，就不能再被重复借贷。

二、个人不可循环授信额度
个人不可循环授信额度：根据每次单笔贷款出账金额累计计算，即使单笔贷款提前还款，该笔贷款额度不能循环使用。

即使额
度仍然在有效期内，如果出账金额累计达到最高授信额度时，也不能再出账。

具有代表性的是用途：为购买机器设备、装修经营场所的个人经营贷款，根据设备的购买安装进度、装修项目的工程进度额度内分次出账，直到额度用满为止。

三、个人可循环授信额度
个人可循环授信额度：由自然人提出申请，并提供符合银行规定的担保或信用条件（一般以房产作为抵押），经银行审批同意，对借款人进行最高额度授信，借款人可在额度有效期内随借随还、循环使用的一种个人贷款业务。

个人可循环授信额度为余额控制，在额度和期限内，借款人可以自行搭配每次使用的金额，贷款归还后，可以继续循环使用，直至达到最高余额或期满。

授信额度项下贷款可用于个人经营，以及装修、留学、旅游等消费用途。

授信额度通常可达抵押房产评估价值的70％，商业银行可根据风险政策制定不同的抵押率。

考点4：按业务载体分类
信用卡个人贷款属于广义的个人贷款，其依托于信用卡平台。

信用卡是由银行或专门的信用卡公司签发，证明持卡人信用良好、可以在指定场所进行直接消费的一种信用凭证。

信用卡个人贷款一般用于消费用途，但允许服务“三农”的惠农信用卡用于生产经营活动，对于大额消费还可以分期偿还。

考点5：按业务处理渠道分类
近几年，伴随互联网技术及信息通讯技术发展，互联网与金融快速融合，互联网金融发展迅速。

在此背景下，个人贷款业务也与互联网深度结合，传统商业银行、网络小贷公司以及个体网络借贷平台纷纷介入该领域，呈现出快速发展的态势。

线上个人贷款能够实现线上申请、自动审批、快速放款等功能，放款效率明显快于传统个人贷款，满足客户快速用款需求。

真题再现
【单选-1】关于个人质押贷款的特点，表述错误的是（ ）。

A．贷款风险高，风控的重点是保证质物的真实价值充足、变现性强
B．可在柜台办理，操作流程短
C．质物范围广泛
D．办理时间短，手续简便
【答案】A
【解析】个人质押贷款风险较低，担保方式相对安全。

由于借款人需将价值充足、变现性强的权利凭证质押给银行，银行贷【解析】
款风险较低，担保方式相对安全，此类贷款的风险控制重点是关注质物的真实性、合法性和可变现性，防范操作风险。

【单选-2】关于个人住房贷款，说法错误的是（ ）。

A．公积金个人住房贷款不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，带有较强的政策性，贷款额度不受限制
B．个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款
C．个人住房组合贷款是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款
D．个人住房贷款是指银行向自然人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款
【答案】A
【解析】公积金个人住房贷款不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，带有较强的政策性，贷款额度受到限制。

【解析】
【多选-3】根据贷款性质不同将个人教育贷款分为（ ）。

A．户口所在地助学贷款B．国家助学贷款C．校源地助学贷款
D．个人留学贷款E．商业助学贷款
【答案】BDE
【解析】根据贷款性质的不同，个人教育贷款可以分为国家助学贷款、商业助学贷款和个人留学贷款。

【解析】
本节小结
第二节个人贷款产品的种类
1、按产品用途分类【2】
2、按有无担保分类【2】
3、按贷款是否可循环分类【3】
4、按业务载体分类【2】
5、按业务处理渠道分类【2】
第三节个人贷款产品的要素
本节考点
01贷款对象
02贷款利率
03贷款期限
04还款方式
05担保方式
06贷款额度
考点1：贷款对象
个人贷款的对象仅限于自然人，而不包括法人。

银行一般要求个人贷款客户至少满足以下基本条件：
1、具有完全民事行为能力的自然人；
2、具有合法有效的身份证明（居民身份证、户口簿或其他有效身份证明）及婚姻状况证明等；
3、遵纪守法，没有违法行为，具有良好的信用状况；
4、具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；
5、具有还款意愿；
6、贷款具有真实合法的使用用途等。

2023年修订
考点2：贷款利率
贷款利率：借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格，利息是货币所有者因暂时让渡一定货币资金的使用权而从借款人那里取得的报酬，实际上就是借贷资金的“成本”。

利息水平的高低是通过利率的大小表示的。

利率是一定时期内利息额与本金的比率，公式表示为：
利率=利息额/本金
利率是衡量利息高低的指标，也称货币资本的价格。

利率通常分为年利率、月利率和日利率，分别用百分比、千分比、万分比表示。

根据资金借贷性质、借贷期限长短等，可把利率划分为不同种类：法定利率和市场利率、短期利率和中长期利率、固定利率和浮动利率、名义利率和实际利率。

1）固定利率：存贷款利率在贷款合同存续期间或存单存期内执行的固定不变的利率，不依市场利率的变化而调整。

2023年修订
2）基准利率【中心利率】：中央银行发布给商业银行的贷款指导性利率，是央行用于调节社会经济和金融体系运转的货币政策之一，是各国利率体系的核心。

3）浮动利率：银行等金融机构规定的以基准利率为中心，在一定幅度内上下浮动的利率，包括：
①利率上浮：高于基准利率而低于最高幅度（含最高幅度）；
②利率下浮：低于基准利率而高于最低幅度（含最低幅度）。

在推进贷款市场报价利率改革之前：
中国人民银行负责制定和调整存贷款基准利率，授权某一级行、处或专业银行在法定利率水平上和规定的幅度内根据不同情况上下浮动，以充分发挥利率的调节作用，并与“区别对待，择优扶持”的信贷原则结合起来考虑。

贷款期限在1年以内（含）的：实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息，执行原合同利率；
贷款期限在1年以上的：合同期内遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。

4）合同利率：贷款银行根据法定贷款利率和中国人民银行规定的浮动幅度范围以及利率政策等，与借款人共同商定，并在借款合同中载明的某一笔具体贷款的利率。

为推动贷款利率和市场利率并轨，中国人民银行于2019年8月16 日发布2019年第15号公报，宣布启动改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制，疏通货币政策传导渠道，推动降低贷款利率。

改革后的LPR由各报价行按照对最优质客户执行的贷款利率，于每月20日（遇节假日顺延）以公开市场操作利率【主要指中期借贷便利利率 (MLF) 】加点形成的方式报价，在原有1年期一个期限品种基础上增加了5年期以上期限品种，要求各银行应在新发放的贷款中主要参考贷款市场报价利率定价，并在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率作为定价基准。

考点3：贷款期限
贷款期限：从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。

经贷款人同意，个人贷款可以展期：
1年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；
1年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。

考点4：还款方式
1、到期一次还本付息法
2、等额本息还款法
3、等额本金还款法
4、等比累进还款法
6、组合还款法
7、按月还息、到期一次性还本还款法
1、到期一次还本付息法
又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。

此种方式一般适用于期限在1年以内（含1年）的贷款。

遇到利率调整及提前还款时，应根据未偿还贷款余额和剩余还款期数计算每期还款额。

等额本息还款法是每月以相等的额度偿还贷款本息，其中归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的，利息逐月递减，本金逐月递增。

3、等额本金还款法
在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。

每月还款额计算公式为：
每月还款额=贷款本金/还款期数+（贷款本金-已归还贷款本金累计额）×月利率
等额本金还款法的特点：
定期、定额还本，即在贷款后，每期借款人除了缴纳贷款利息外，还需要定额摊还本金。

由于等额本金还款法每月还本额固定，所以其贷款余额以定额逐渐减少，每月付款及每月贷款余额也定额减少。

【等额本息还款法和等额本金还款法】
等额本息还款法和等额本金还款法作为常用的个人住房贷款还款方法，分别适合不同情况的借款人，没有绝对的利弊之分。

从每月还款的角度讲，等额本息还款法是固定的，而等额本金还款法在还款初期高于等额本息还款法。

等额本金还款法的贷款门槛要高于等额本息还款法。

在最初贷款购买房屋时，等额本金还款法的负担比等额本息还款法重，一般来说，对于经济尚未稳定而且是初次贷款购房的人来说是不利的，这也是为什么大多数借款人采用等额本息还款法还款的原因。

4、等比累进还款法
借款人在每个时间段以一定比例累进的金额（分期还款额）偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期全部还清本息。

又分为等比递增还款法和等比递减还款法，通常比例控制在0至(+/-100)％之间，且经计算后的任意一期还款计划中的本金或利息不得小于零。

此种方法通常与借款人对于自身收入状况的预期相关：
1）如果预期未来收入呈递增趋势，则可选择等比递增法，减少提前还款的麻烦；
2）如果预期未来收入呈递减趋势，则可选择等比递减法，减少利息支出。

客户在办理贷款业务时，与银行商定还款递增或递减的间隔期和额度。

在初始时期，银行会根据客户的贷款总额、期限和资信水平测算出一个首期还款金额，客户按固定额度还款，此后，根据间隔期和相应的递增或递减额度进行还款。

此种方法又分为等额递增还款法和等额递减还款法。

等额累进还款法和等比累进还款法相似的特点：
当借款人还款能力发生变化时，可通过调整累进额或间隔期来适应客户还款能力的变化：
1）如对收入增加的客户，可采取增大累进额、缩短间隔期等办法，使借款人分期还款额增多，从而减少借款人的利息负担；2）对收入水平下降的客户，可采用减少累进额、扩大累进间隔期等办法使借款人分期还款额减少，以减轻借款人的还款压力。

6、组合还款法
将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。

根据借款人未来的收入情况，首先将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段，然后确定每个阶段的还款年限。

还款期间，每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息计算的方式计算每个月的偿还额，未归还的本金部分按月计息，两部分相加即形成每月的还款金额。

这种方法可以比较灵活地按照借款人的还款能力规划还款进度，真正满足个性化需求。

自身财务规划能力强的客户适用此种方法。

7、按月还息、到期一次性还本还款法
在贷款期限内每月只还贷款利息，贷款到期时一次性归还贷款本金，此种方法一般适用于期限在1年以内（含1年）的贷款。

方式
考点5：担保
：担保方式
个人贷款可采用抵押、质押、保证及无担保的信用方式，在实践中，当借款人采用一种担保方式不能足额对贷款进行担保时，从控制风险的角度，贷款银行往往要求借款人组合使用不同的担保方式对贷款进行担保。

1、抵押担保：借款人或第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。

借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以该财产折价或以拍卖、变卖财产的价款优先受偿。

2、质押担保：借款人或第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。

3、保证担保：保证人和贷款银行约定，当借款人不履行还款义务时，由保证人按照约定履行或承担还款责任的行为。

考点6：贷款额度
贷款额度：银行向借款人提供的以货币计量的贷款数额。

除了人民银行、国务院银行业监督管理部门或国家其他有关部门有明确规定外，个人贷款的额度可根据申请人所购财产价值、所提供的抵押担保、质押担保和保证担保的额度以及资信等情况确定。

真题再现
【单选-1】一般来说，经济尚未稳定而且是初次贷款购房的人会选择的还款方式是（ ）。

A．等额本息还款法B．等比累进还款法
C．等额本金还款法D．到期一次还本付息法
【答案】A
【解析】等额本息还款法和等额本金还款法是常用的个人住房贷款还款方法。

在最初贷款购买房屋时，等额本金还款法的负【解析】
担比等额本息还款法重，一般来说，对于经济尚未稳定而且是初次贷款购房的人来说是不利的，因此大多数借款人采用等额本息还款法还款。

【单选-2】采用等额累进还款法时，对于收入增加的客户，可釆取（ ）等方法，使借款人分期还款额增多，从而减少借款人的利息负担。

A．增大累进额、缩短间隔期B．增大累进额、扩大间隔期
C．减少累进额、缩短间隔期D．减少累进额、扩大间隔期
【答案】A
【解析】釆用等额累进还款法，当借款人还款能力发生变化时，可通过调整累进额或间隔期来适应客户还款能力的变化。

对【解析】
于收入增加的客户，可釆取增大累进额、缩短间隔期的办法，使借款人分期还款额增多，从而减少借款人的利息负担；对于收入水平下降的客户，可采取减少累进额、扩大累进间隔期的方法使借款人分期还款额减少，以减轻其还款压力。

【单选-3】假设某人申请60万元个人住房贷款，还款期限20年，月利率5㎡，如选择等额本金还款法，则第2年的第1个月还款额为（ ）元。

A． 6150 B． 5225 C． 5500 D． 5350
【答案】D
【解析】等额本金还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。

【解析】
每月还款额计算公式为：
每月还款额=贷款本金/还款期数+（贷款本金-已归还贷款本金累计额）×月利率。

第2年的第一个月还款额=600000/（20 ×12）+（600000 - 2500×12）×5㎡= 5350 （元）。

【多选-4】下列选项中属于个人贷款产品要素的有（ ）。

A．还款方式B．贷款条件C．贷款额度D．贷款期限E．贷款对象
【答案】ACDE
【解析】个人贷款产品的要素主要包括贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式和贷款额度。

它们是贷款产品【解析】
的基本组成部分，不同贷款要素的设定赋予了个人贷款产品千差万别的特点。

本节小结
第三节个人贷款产品的要素
1、贷款对象
2、贷款利率
3、贷款期限
4、还款方式
5、担保方式
6、贷款额度
本章小结。