递交中山金牌理财师评选委员会

递交：中山金牌理财师评选委员会
中山首届金牌理财师评选
参选理财筹划文案
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行政摘要
Bruce是个成功的单身青年，小有资产却无投资增值，抵御风险的意识。

他代表了国内新兴的中产阶级，属中高工薪阶层，抗风险能力为中，也是最需要理财筹划的群体。

本筹划案对客户的需要和期瞧作了透彻的了解，通过开源节流，保障投资方案，全面保险，定额储蓄来实现置业，持续教育，全额保险，资产增值，退休需要等5大目标。

力求为客户制定均衡而可持续的全面财务解决方案。

资产增值方案以定期储蓄，优质股票，债券及基金组合或一站式理财效劳取得15%以上的3年总回报率，表达分散投资，平均本钞票及长线回报的重要性。

从中积存的财宝可用于再投资和解决不同层面的财务需要，达至保障财务健康，积聚财宝的目标。

此外，本方案更彰显持续教育，自我增值的重要性，Bruce需以优质教育实现潜力，跨越人一辈子里程碑。

半年一次的检阅可操纵风险，保证低风险水平，从而表达理财师制造财宝，减低风险的理财理念。

客户情况表达与评估
〔一〕个案表达
Bruce下月满29岁，在广州一家信息技术效劳公司工作，公司要紧业务是为一些企业提供信息网络(组建)解决方案。

由于工作出色，Bruce下半年刚被擢升为部门经理。

成为部门经理后，他的底薪仍不算非常高，大概9000/月；但如业绩良好，他半年将会有奖金6~8万。

Bruce与父母同住，因居住面积和环境尚好，临时不须为此苦恼；而他每月孝敬父母2500元。

天天上下班打车约25元，吃中饭15~20元/天；经常晚上加班不回家吃饭，晚餐大概250元/月。

陪女朋友吃饭、行街、瞧戏、运动，每月大约2000元；今年刚刚送给她一个健身俱乐部会籍，需2400/年。

Bruce自己喜爱上网，包月150/月；买CD/DVD，平均120/月；同朋友游水、打球、出来谈天，300/月。

再估计每年出往旅游，大多在国内，5000以内。

工
作几年，Bruce小有积蓄，在某银行存有近40万元，考虑到结婚、买房、车等，临时也未使用。

保险方面Bruce通过公司每月有交纳150元养老保险和50元医疗保险〔费用直截了当从薪金中扣除〕。

另外，Bruce还自己购置了身故及残疾意外险(商业保险)，年保费800元，保额20万。

〔二〕客户现状评估
1．背景资料
Bruce是非常多上进青年的缩影。

他凭IT技术和经验任职中层治理职位，薪酬和奖金均属理想。

单身贵族，双亲退休后安享晚年，父亲70岁，母亲68岁。

一家健康状况良好,家庭负担甚轻。

Bruce瞧赏时尚潮流之余，亦追求平衡，健康的优质生活。

但Bruce日常花费较大方，每月固定花费占固定底薪的72%，但几年的储蓄成绩〔40万元〕证实他具有较好的储蓄意识和能力。

因工作忙及投资意识保守，净资产结构单一，只有定期存款一种，流淌性较差。

作为家庭的主力，他也为自己买了20万保额的意外保险。

Bruce的风险承受程度为中偏上，由于有稳定的工作和一定的积蓄，可通过保底投资来保障低风险中高回报的投资方案为剩余资产增值。

投资者类型较为稳定,关于可投资局部资金回报要求那么为平衡型〔年投资回报10％〕。

同时Bruce处于要成家置业和进一步拓展事业的人一辈子时期，储蓄，投资和为自己增值的需求高涨。

*房产为父母名下
客户理财目标的订立与分析
〔一〕目标订立
交流之中，Bruce盼瞧通过投资增值方案为今后的小家庭生活打下财务根底，也使双
亲能安享晚年。

此外，他也意识到提升自己，自我增值以进一步拓展事业空间的重要性。

打
算每年花费15000-20000元左右在持续教育上。

在求证了Bruce的财务支出，了解了客户的需求和期瞧后，我协助Bruce订立了以下
的明确目标及达标时刻：
1．3-5年内置业，按Bruce的喜好在商业旺区购置房产〔三房一厅约120平方米〕
结合国情，用公司配车为最正确途径。

从现在开始储蓄，购房费用3年后支取。

2．持续教育费用的保障，该笔费用为每年支取。

3．为目前的资产，收进以及家人作出充份的保障。

4．掌握市场良机，有效投资为现有资产增值。

从现在开始投资，以年均回报及3年总回报计算。

5．开始为今后退休定额储蓄，从现在开始预备，60岁即31年后支取。

〔二〕目标分析
1．置业总支出
房屋是最重要的资产。

要在广州商业旺区购置一套约120平方米的楼宇约需一百万〔行情为8000元/平方，8000*120=960000，未计购房折扣及税费，两者可相抵〕用存款20万再向家人借款20万，付首期40万，余下56万作15年按揭，每月供款3604元；20万借款可分5年还清，每月还款3333元，前5年每月还款6937元，另有家居保险每月100元；购置新房后，还要付每月治理费1500元。

此方案前5年月供款8537元，后5年月供款5204元。

此外，还要预备装修，家私用具等费用约40万，房屋总支出为1360000元；在国内，中高层职员使用公司配车多有先例，建议Bruce可寻此途径解决。

因汽车每年折旧，无保值，升值功能，因此为次要必需品。

2．教育费用每年20000元，可用稳定储蓄的方式达成：每月储蓄约1700元，假设学业优秀可获奖学金，那么此处支出可获较大减免。

3．所需增购的人寿保险
除意外险外，人寿保险能充分保障有不测时的家庭经济：
a.双亲生活费用每月3000元，足够生活25年并以期初支取计算，假设通涨率为2%，所
需保障额为708970元
b.善终费用60000元
c.估计除往购房首期和投资额所剩的可动用存款额为100000元
a+b-c=668970元，此为缺乏的人寿保额
4．资产增值
除往预留的购房首期20万〔3年定期〕和紧急备用金10万〔1年或3年定期〕接着存定期后，尚有10万可用于低风险高回报的投资，由于Bruce的前程瞧好，薪酬稳定，每月盈余现金流较为充裕，抗风险能力为中。

但由于后期所需资金较多，因此要求回报率较高。

拟建议Bruce投资小型旺区地展，国库券或一些长线持有的股票。

理想的回报率为10%左右。

5．退休储蓄
以Bruce每月花费现值约7000元，在距退休年龄60岁年期31年以及预期通涨率为2%的条件下，每月期初终值为12933元(a)，维持25年的总额为12933*12*25=3879900元，现有的养老保险可提供每月2500元〔b〕的收进，因此未计额外投资收进的情况下，所需退休总额为〔12933-2500〕*12*25=3129900元,pmt为6080元，平衡各方收支，每月储蓄4000-5000
元是个稳妥的做法。

理财建议
１．节流增收，后续教育
Bruce的每月固定花费占固定底薪的72%，比例过大。

经与Bruce讨论他的每月支出后，发觉有一些非必要花费，我建议把各项支出按重要性排列(prioritize)尽量保留体育开支，缩减不必要支出，减少随意花费。

例如压缩娱乐，日用品和交通费用，赠与女友的礼物也可另选其它。

如此可省出约1500元。

1500*12=18000元，解决了大局部的教育费用。

轻松实现财务目标２。

Bruce也同意优质教育为全然，是自我增值不可缺少的投资。

另外Bruce可利用自己的专业知识和经验在工余时刻做一些小工程，为不人提供咨询等，如此加上每年奖金的乐瞧估量，年总盈余可增加6万左右。

Bruce在交谈过程中对这种额外收进也颇感爱好。

但这一切都以工作为先做前题。

２．
款8737元，这需要一个低风险，回报保证的投资方案来减缓压力。

治理费用为较小数目，可通过储蓄达成。

在国内，储蓄的适应依旧根深蒂固，加上市场上投资避险产品缺乏，人们倾向于选择债券和基金做投资工具。

然而基金产品缺乏，回保率不稳定。

债券仍是审慎投资者的首选。

３．增购人寿保险
需增购的保额为700000元，按1/5000计，估计每月保费140元，加上原有的200000元意外保险，如此全家的生活可获得充分的保障。

４．回报保证增值方案
Bruce现有的定期存款未做有效的资源运用，因此在保留200000购房首期〔定期3年〕和100000〔定期1年〕紧急备用金之外，拨100000元做投资方案。

近期股市在QFII的背景下见底，个股表现爽朗，能源，金融类股瞧好。

三年期国库券一直是热销产品，2004年初利率为2.52%，后发行的国库券升为3.37%.外汇基金，现金基金产品层出不穷，但以稳健增值型基金较受青睐。

我为Bruce做了以下组合，以优质股票和债券投资为主：
30000元三年期国库券年息3.5%,总值33262元
60000元以平均投资法择低位买进优质股份如，中石化，长江电力，招商银行等可长线持
有的股份，具体选择由Bruce决定
年投资回报率12%,3年后总值84296元；另有分红股利
10000元基金如南方现金增值基金，博时价值成长基金等，年回报5%,总值11576，但国内基金市场不成熟，盈利基金为少数，因此未敢在这方面大量投资。

此组合的3年理想回报是29%，减往5%的偏差(risktolerancewithinbudget)，仍有25%的回报。

而原有的300000元定期存款年利率为3.24%，三年后为330115元。

此项财务安排总盈余〔未计股利〕为59249元，以400000元计总回报率为15%，风险最低，目标必达。

５．退休方案
由于Bruce正处于事业开展的黄金期，退休保障未算重点，但形势，市场变
化无常，因此一定的储蓄，加上持续投资实属必要。

和Bruce商量后觉得，在
购房按揭未供完前，每月储蓄4000-5000元较为合理和可行。

以上方案可依据市场行情作调整，并半年检阅一次做跟进。

方案执行及成效检阅
Bruce对我设立的目标及可行性全然表示认可。

同意了我的建议和方案后，他对自己的随意开支作了较大的操纵，每月省下的金额达1500-3000元不等。

1，现金流量表
每月固定收进19000
每月固定支出5020
每月盈余13980
每年增收60000/12=5000
每月总盈余18980
旅游等其它开支6000/12=500
每月净盈余18480
2，财务安排后的月现金流：
每月净盈余18480
教育储蓄2000
购房预备8737
治理费及其它费用1500
增购人寿保险1667
退休预备4000
每月剩余资金576
由上表可见，通过财务安排，理想情况下,Bruce每月还可有576元做储蓄和持续投资，如投资商业旺区小地展等，增加收进现金流,进一步拓展财源，为今后的生活打根底。

577*12*3=20772加上保证回报方案的3年回报59249元的收益约8万，可用于再投资或补贴购房费用。

而原有的400000元存款除300000万稳定生息外，还通过投资100000万带来超过15%的总投资回报。

我建议Bruce寻专人跟进股市行情，用平均本钞票法购进优质股份，逢合理高位套现，以加速资本的周转率，突破保守估量，从蓬勃经济增长中获益。

保证回报方案A,B,C各有方便性，可由Bruce决定。

Bruce是一成功的事业青年，自我增值，追求卓越是他不断学习的动力。

持续的
教育投进是他开拓前程的手段。

在持续教育方面，他选中了中山大学外国语学院进修商业英语，为自己进一步增值。

在增购人寿保险方面，Bruce选择了较高的标准，购置AIAUL产品B款，年利率为3.2%，年缴20000元保费，获足够保障之余，还可增值。

赔偿金额可从715083元至2000000元，保障双亲之余也可保障今后的小家庭。

超出原保险方案的金额也在预算内，以其它方面支出的盈余平衡，Bruce仍可担当。

成果及经验
在做财务筹划后，Bruce的理财概念和财务操纵能力明显加强，为实现目标稳步前进。

但在投资手法上仍偏保守。

在商业展位一片瞧涨的情况下，Bruce非常想购进一小型展位收租。

我随后建议他
在天河及上下九，北京路等商业旺地搜寻。

也为其介绍了地产经纪。

由于商业旺地居屋买少见少，Bruce一边留意房价，一边加紧储蓄。

但假设采取较
灵活的处理，Bruce也可在市郊如番禺等地购进低价优质楼宇，以租养供。

但Bruce
坚持市中心购房，我随之建议价格适中之二手楼，要价约为600000万，可大大减低购房费用，等经济实力再强些时能够考虑换房。

在教育和保险方面，Bruce的实施迅速，表现出色。

由于英语课程只需6000元，
首年教育课程大大低于预算。

因此对整表达金流无妨碍。

制造财宝，减低风险是理财师的天职，优秀的财务筹划不仅保障客户的财务健康，实现资产增值，更能为他们的成功今后奠定坚实的根底。

以“诚信合作〞的精神，与客户共同成长，为客户，自我和社会实现更大的价值而努力。

多谢。

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