2019年中国开放银行发展专题分析报告

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开放银行对人行的影响及对策建议

栏目编辑：梁丽雯 E-mail:liven_01@

开放银行对人行的影响及对策建议

■ 中国人民银行西安分行夏汶钰　中国人民银行延安市中心支行白儒政　中国人民银行清涧县支行师小月

作者简介：夏汶钰（1977-），男，山东泰安人，高级工程师，供职于中国人民银行西安分行，研究方向：金融科技；白儒政（1988-），男，陕西延安人，网络工程师，供职于中国人民银行延安市中心支行，研究方向：金融科技；师小月（1991-），女，陕西榆林人，助理会计师，供职于中国人民银行清涧县支行，研究方向：金融科技。收稿日期： 2019-03-27

一、开放银行概述

（一）开放银行的概念

开放银行是银行开放式金融服务平台的简称。开放银行借助API，SDK等信息技术，整合生态、搭建平台，建立应用场景服务，从而满足用户需求。通过内部整合和对外开放，使银行服务更加便捷、更加智慧、更加开放。其中，API通过一些预先定义的函数，为开发人员提供与程序交互的方式。通俗来讲，API在供应方和需求方之间，扮演着“技术胶水”的作用。作为供应方的企业/个人可以将自己的特定技术以API的形式开放出来供需求方/个人按照参数调用接口，从而使得

不同技术在业务逻辑和数据的基础上相互粘合，最终达到数据流通和共享的目的。

（二）开放银行的驱动因素

开放银行的产生与发展是内在需求与外部因素多轮驱动的必然结果。从内部需求看，随着金融脱媒和利率市场化的不断推进，银行业长期凭借政策红利形成的利差优势逐渐弱化，为提升市场份额和利润空间，其谋求转型发展的意愿开始变得强烈，这种内部需求对银行业转型升级起着推动作用。从外部环境看，一是人工智能、大数据、标记化技术在各个领域的广泛应用，为银行业转型升级提供了强有力的技术支

2019年中国金融科技行业市场现状及发展前景分析未来十大发展趋势分析

2019年中国金融科技行业发展概况分析

《经济参考报》3月26日刊发题为《机构加速抢滩布局金融科技》的报道。文章称，随着金

融与科技的深度融合，金融科技正跃上新风口。一方面，等传统金融机构不断加注金融科技

砝码。邮储银行、农业银行等多家金融机构近日召开了金融科技专场校园招聘，2019年将在

金融科技领域加大研发投入。另一方面，互联网系的金融科技公司快速崛起，腾讯、360金融、乐信等多家巨头近日发布的业绩报告显示，2018年金融科技收入增长迅猛，其中360金

融2018年净收入同比增长464%。同时，传统金融机构与科技公司的“跨界合作”也愈加紧密，金融科技发展生态正在形成。

业内专家表示，金融科技的发展将提高金融运行效率，为民企融资、金融防风险带来新的环境，但同时也为金融监管带来了新的挑战。根据监管层近期密集释放的信号，金融科技将获

更大力度政策支持，金融科技监管也将同步趋严。

未来中国金融科技营收规模将接近2万亿

据前瞻产业研究院发布的《》统计数据显示，2013年中国金融科技营收规模仅仅达695.1亿元。之后呈现高速增长状态，2016年以来，我国正逐渐从用户流量驱动向金融科技驱动转型。虽然目前我国金融科技仍处于发展初期，但是我国尚未成熟的金融市场给予了金融科技快速

发展的土壤。截止至2017年我国金融科技企业的营收总规模达到6541亿元左右，同比增速55.2%。根据前瞻产业研究院测算：2018年，我国金融科技企业的营收总规模达到9698.8亿元，同比增速48.3%。前瞻认为，目前金融科技服务于金融机构，更偏向实际金融业务的后端，并不是金融产业链中利润最丰厚的一环，因此短时间内金融科技营收规模很难迎来爆发

改革开放40年中国银行业的发展

作者：樊志刚

来源：《前线》2019年第01期

[摘要] 改革开放的40年，也是我国银行业发展壮大的40年。40年间，我国进行了商业化改革和股改上市，银行业为我国实体经济发展和社会进步作出了重大贡献。党的十八大以来，推出的一系列旨在实现我国经济高质量发展的重大举措，为银行业发展创造了新的历史机遇。面对机遇，我国商业银行深层次调结构、改机制、增动力，在改革发展中不断取得新的发展成就。

[关键词] 改革开放；银行业；金融服务

[中图分类号] D619；F832.3 [文献标识码] A [文章编号] 0529-1445（2019）01-0025-04

改革开放的40年，是我国转向市场经济和融入全球化的40年，也是我国银行业成长壮大的40年。40年来，中国银行业锐意改革，勇于创新，不仅自身取得了令人瞩目的发展成就，更为我国经济和社会的健康发展作出了重要贡献。党的十八大以来，在以习近平同志为核心的党中央坚强领导下，中国银行业坚持服务实体经济，坚持稳中求进的工作总基调，实现了盈利的稳定增长和风险的可防可控，在改革发展中不断取得新的成就。

改革开放后中国银行业的发展嬗变

1978年改革开放后，在党中央、国务院的正确领导下，我国加快对银行业体制改革和客观发展规律的探索。40年间，我国银行业的改革可以分为三个阶段。

第一階段，二元银行体制的确立（1978—1993年）。1978年12月，党的十一届三中全会开启了改革开放的大门，我国银行业也随之迈出了改革的第一步。1979—1984年间，中国农业银行、中国银行、中国人民建设银行1以及中国工商银行相继成立，中国银行开始专门行使中央银行职能，打破了“大一统”的单一银行体制，确立了中央银行和专业银行各司其职的二元银行体制。与之相适应，财政对国有企业不再拨款，改由银行贷款。独立于财政的金融体系初步建立，银行的筹融资等功能逐步恢复和强化。

金融业新一轮扩大开放对我国经济的影响

【摘要】2019年以来，我国采取了各种政策快速推进了我国金融业的开放，并制定了金融业对外开放的时间表。预计在2020年，中国金融对外开放将取得突破性进展。本文对这一过程进行了详细的梳理，并具体分析这些政策对我国经济产生的积极和消极影响。

【关键词】金融业对外开放影响

一、前言

随着改革开放逐步迈入深水区，我国金融行业对外开放也加速进行，金融开放的程度进一步提高。在2018年举办的博鳌亚洲论坛上，习总书记向全世界承诺，中国将不断加速放开市场准入，欢迎全世界的投资者到中国来。到了2019年，各项扩大金融开放的措施接连出台，并制定了开放具体的时间表，这一系列举措充分彰显了中国加快金融开放的决心。我们可以看到，中国金融业即将迎来的新一轮的开放，不仅为全世界带了巨大的机遇，同时也给中国带了挑战。而本文将从多个视角分析金融业新一轮开放将会带来的影响。

二、新一轮金融开放政策梳理及效果

（一）2019年以来金融开放政策及计划

2019年，多项政策出台，大幅放宽了银行、保险、基金、证券、衍生品及评级等领域的准入条件。同时，制定了2020年对外开放的具体时间表。表1梳理了2019年来，我国的各项对外开放政策以及对外开放时间表。

表1 我国金融业对外开放政策梳理

上述政策的密集出台，可以看出我国对于金融进一步扩大开放的决心和信心，这一系列的举措，必将为我国经济发展注入新的活力，并产生巨大而深远的影响。

（二）金融开放政策的效果

首先，金融开放带来的最直接的效果就是大规模的外资流入，在取消QFII和RQFII限

中国银行业发展现状

中国银行业作为中国经济的重要支撑和服务实体，一直扮演着至关重要的角色。自改革开放以来，中国银行业不断发展壮大，已成为全球最大的银行业之一。本文将从以下几个方面介绍中国银行业的发展现状。

一、规模和发展速度

中国银行业规模庞大，根据数据，2019年底，中国银行业金融机构的总资产达到了343.6万亿元，位居全球第一。中国银行业的发展速度也十分迅猛，截至2019年末，中国商业银行的总资产已经超过了250万亿元。此外，中国银行业的发展速度也明显快于其他国家，继续保持着较高的增长率。

二、机构创新和多元化经营

中国银行业在近年来实施了一系列的创新，不断拓展经营范围和服务领域。除了传统的存款、贷款和承兑业务外，中国银行业还涉及证券、保险、信托、基金等多个金融领域。此外，中国银行业还在逐渐开展国际化业务，不断提升在全球金融市场中的竞争力。

三、科技应用和数字化转型

中国银行业在科技应用和数字化转型方面表现出色。通过引入云计算、大数据、人工智能等技术，中国银行业已经实现了许多创新的金融服务模式。移动支付、互联网银行、智能投顾等领域得到了快速的发展。数字化转型已成为中国银行业的重要趋势，并且有效提升了金融服务的效率和质量。

四、风险管控和监管机制

中国银行业一直注重风险管控和监管机制的建立。为了

防范金融风险，中国银行业推行了一系列监管政策和制度，对各类金融机构进行全方位的监管。此外，中国银行业也在不断加强风险管理，在控制金融风险方面取得了显著成效。

五、金融服务地区和民众

中国银行业在金融服务方面取得了显著的进展，为各个

2019年4月银行两会精神会议记录

2019年4月银行两会精神会议记录2019年4月，银行业两会于北京召开，会议旨在总结过去一年银行业的工作成绩，讨论未来发展的方向和探索创新发展的路径。以下是对银行业两会精神的会议记录。

本次会议的主题是“开放、合作、创新、发展”。出席会议的有各大商业银行、政府相关机构的负责人以及业内专家学者。会议开始时，中国银行业监督管理委员会（以下简称“银监会”）主席首先发表了讲话，他对过去一年的银行行业工作给予了充分肯定，并对未来发展提出了要求。

银行监督局局长接着进行了专题报告，报告中强调了开放与合作在银行发展中的重要性。他指出，当前全球经济面临不确定性和复杂性，与各国银行业的合作应成为应对挑战的重要手段之一。他同时强调了要保持金融市场的稳定，保护消费者权益，加强对金融科技的监管等方面的工作。

与会的各大商业银行负责人纷纷发表了自己的观点。他们一致认为，当前中国银行业面临着从“规模扩张”向“质量效益提升”转变

的阶段。在这个转变的过程中，创新发展成为银行们关注的焦点。他

们纷纷提出要加强科技创新，注重金融科技与实体经济的结合，积极

探索多元化的服务模式。同时，他们也呼吁加强合作，不仅在国内加

强互联网金融与传统银行的合作，还要在国际间积极探索跨境金融合

作的机会。

会议的另一个重点是金融科技的发展。与会的专家学者纷纷发表

演讲，探讨了金融科技对银行业的影响。他们指出，金融科技对银行

业的变革应是有利的。通过科技的运用，可以提高银行的效率，降低

成本，创造更多普惠金融的机会。与此同时，他们也强调了加强对金

融技术创新的规范，保护用户的数据隐私和金融安全。

中国开放银行发展专题分析2019-开放银行热潮来袭,中国银行业拥抱潮涌加速变革

直销银行
互联网银行
开放银行
• 起源：线上银行技术；2014年2月民生银行直销银行正式上线。
• 模式：非独立银行，作为传统银行的事业部门，依托银行电子账户体系和独立APP应用，将银行业务和服务互联网线上化。
• 优势：解决传统银行门店多、效率低、成本高问题，摆脱分销模式。
• 代表：受中小商业银行欢迎。
2014-2018年中国银行业IT投资规模及增长情况
单位：亿元 1,200 人民币
投资规模
增长率
1120.5 14%
1,000 800
742.69.1%
11.9% 831.1
1014.0 923.211.1%
9.8%
12% 10.5% 10%
8% 600
6%
400 4%
来自数字化渠道收入占银行总收入比 45%
数据来源：中国电子学会公开数据•易观整理
2019/11/29
数据驱动精益成长
4
银行业数字化建设投资高速增长，加速银行业数字化革命
信息技术推动了银行业与科技深度融合，驱动银行业向科技驱动发展。数据显示，中国银行业IT投资规模已破千亿元，预计到2022年，中国银行业整体IT市场将超1500亿元，2018到2022年年均复合增长率将达8%。
2014-2018年中国数字经济总规模及占GDP比重

中国银行业发展现状及未来发展趋势分析

一、经济下行压力加大，行业基本面承压

宏观经济下行，银行基本面承压，但更重要的是，由于新型肺炎疫情的“黑天鹅”扰动，中国经济增加了新的外生变量，在原有的决策系统中又加入了新的因素。因此，本来已经较为困难的经济变得更加复杂。我们预计原有的逆周期调节政策宽松方向不变，节奏或比原来预想的要加快，力度或比原来预想的要加码。市场较为担忧的是未来政策的指导力度以及其对商业银行的影响。

1、政策端：保持市场流动性充裕，货币政策或维持宽松

针对疫情对经济拖累，未来货币政策需要兼顾逆周期调节的目标。我国经济正处于下行通道，同时面临外部环境的不确定性。尤其是受疫情的影响，企业复工延期，居民消费收到抑制，宏观经济或将于2、3月形成低点，而短期来看稳杠杆和抗通胀的压力仍在。预计未来货币政策的主基调仍是稳定宽松，逆周期调节将持续加码。

国内货币政策保持宽松基调，有助于资产端规模的扩张。去年7月，央行推动贷款定价向LPR转型，利率向市场化又迈进了一步。9月，

央行全面下调存款准备金率0.5pc，同时额外对仅在省内经营的城商行定向下调存款准备金率1pct。2020年1月央行全面降准，释放流动性约8000亿元。从货币资金层面，银行的流动性在政策的呵护下还是较为宽松的，有助于资产端规模的扩张。政策加码逆周期调节，可能会挤占银行利息收入。货币投放量增长平稳。12月末，广义货币供应量M2余额为198.6万亿元，同比增长8.7%，环比增长5pcts，与前三季度名义GDP增速基本匹配，从满足实体经济合理需求的角度看，M2增速是适度的。前三季度，贷款加权平均利率继续下行，企业贷款利率虽有所回升，但企业债券发行利率和新发贷款利率均较上年高点有所下降，企业综合融资成本稳中有降，实体经济融资环境得到改善。Q3贷款加权平均利率为5.62%，环比-4pcts。其中，一般贷款加权平均利率为5.96%，环比+2pcts；票据融资加权平均利率为3.33%，环比骤降-31pcts；个人住房贷款加权平均利率为5.55%，环比+2pcts。一般贷款利率不降反升可能是由于信贷需求端资质较差，银行在议价中仍然占据优势，LPR下调的普惠性尚未完全体现，导致贷款利率上升。未来，在央行进一步降低实体企业融资成本的指导精神下，尤其是在此次LPR利率改革逐步推进，货币政策传导的有效性提高，未来监管通过MLF引导贷款利率进入下行通道，降低实体经济的融资成本；叠加信贷供给的增加，加之货币政策传导机制更加通畅，贷款利率小幅下行的大趋势不变。

中国银行业发展战略浅析

中国银⾏业发展战略浅析

2019-05-19

摘要：从改⾰开放⾄今，我国商业银⾏得到了快速发展，中国银⾏、中国⼯商银⾏等也跻⾝世界银⾏的前列，随着经济的发展，中国银⾏业也⾯临⼀系列亟需解决的问题，对中国银⾏业的发展战略如不同商业银⾏的定位发展、国际化趋势以及⾼科技在银⾏业发展作⽤等进⾏分析。

关键词：中国商业银⾏；发展战略；中间业务

⼀、商业银⾏的概念

商业银⾏是以获取利润为经营⽬标，主要业务范围包括吸收公众、企业及机构的存款、

发放贷款、票据及中间业务等。

⼆、商业银⾏的特征和功能

商业银⾏拥有业务经营所需的⾃有资⾦，以获取最⼤利润为⽬标，依法合规经营，⾃负盈亏，照章纳税。但由于它经营的商品是货币和货币资本的特殊性，具有信⽤中介、⽀付中介、⾦融服务和信⽤创造职能，不同于⼀般⾏业。

商业银⾏的职能如下：信⽤中介职能，通过银⾏的负债业务，把社会闲散资⾦集中到银⾏，再通过资产业务，投向经济各部门，实现资本的融通。从吸收资⾦的成本与发放贷款利息收⼊的差额中，获取利益收⼊。商业银⾏通过信⽤中介的职能实现资本盈余和短缺之间的融通，并不改变货币资本的所有权，只是改变货币资本的使⽤权。信⽤中介职能使资⾦所有权不发⽣转移的前提下，有效率地配置资源，使剩余资⾦转化为货币资本，促使经济增长的潜⼒得以充分发挥，对促进国民经济的持续平衡发展起着重要的作⽤。⽀付中介职能，是通过存款在帐户上的转移，客户⽀付，在存款的基础上，成为⼯商企业、团体和个⼈的货币保管者和⽀付⼈，以商业银⾏为中⼼，可以降低流通成本，加快结算过程和货币资⾦周转，同时可避免现⾦⽀付造成的局限性，形成以银⾏为中⼼的⾮现⾦⽀付系统，实现现代经济各项交易迅速快捷的清偿⽅式。⾦融服务职能，随着经济的发展，⼯商企业的业务经营环境⽇益复杂化，银⾏信息灵通、联系⾯⼴，特别是电⼦计算机在银⾏业务中的⼴泛应⽤，使其具备了为客户提供信息服务的条件，如提供投资咨询服务、资信调查服务、发放⼯资，⽀付其他费⽤等。在激烈的竞争下，各商业银⾏不断开拓服务领域，通过⾦融服务业务的发展，进⼀步促进资产负债业务的扩⼤，并把资产负债业务与⾦融服务结合起来，开拓新的业务领域。在现代经济⽣活中，⾦融服务⼰成为商业银⾏的重要职能。由于对资本⽆要求，服务性强和盈利相对较⾼的特点，风险相对低的中间业务近20年来在国际银⾏业获得迅速发展。据统计，美国花旗等20家主要银⾏70%以上收⼊来⾃于中间业务。信⽤创造职能，商业银⾏是能吸收各种存款的银⾏，和⽤其所吸收的各种存款发放贷款，在⽀票流通和转帐结算的基础上，贷款⼜转化为存款，在这种存款不提取现⾦或不完全提现的基础上，就增加了商业银⾏的资⾦来源，最后在整个银⾏体系，形成数倍于原始存款的派⽣存款，当初的⼀笔原始存款在整个银⾏体系中形成数倍的派⽣存款，被称为原始存款的乘数效应，这就是信⽤创造职能。

中国金融市场对外开放问题研究

2020年4月1日，我国金融市场正式开放，取消除了银行领域外，其他（含

期货、保险、基金、证券等在内的金融服务领域）对外资公司的经营限制，可以

说中国金融行业即将迎来翻天覆地的改变。从国家统计局数据来看，改革开放以来，我国金融业的对外开放取得了长足的发展。2001年我国金融服务占出口服务

的比重仅为0.36%,2017年这一比重已达到3.62%，增长了十余倍。我国金融业增

加值占GDP的比重在2008年超过日本，并在2015年超过美国，2019年金融业增

加值占GDP的比重为7.8%。虽然与世界平均水平还有差距，但中国金融业对外开

放的步伐一直稳定而坚决，对外开放所取得的成就有目共睹。从历史经验来看，

金融业的对外开放是大势所趋：首先，金融业开放有助于国内金融机构学习国外

先进管理经验，优化组织架构和人才队伍，提高公司治理水平，完善其创新机制。其次，金融业对外开放有助于统一境内外市场，在更大的范围内优化金融资源配

置并提升服务效率，为实体经济转型升级提供更有效的保障。再次，金融业对外

开放有助于国内金融机构加大在境外的投资，扩大收益，进一步提高我国的综合

竞争实力。

2金融开放内涵

2.1 金融开放的内涵

“金融开放”分为两个层面：一个是“金融市场”的开放，主要包括银行、保险和证券三个板块。另一个层面是“资本账户”的开放，包括货币可自由兑换

和资本跨境的、自由流动。

2.1.1 金融市场的开放

（1）银行业的对外开放

中国银行业开放30年以来在广度和深度上发生了质的变化。银行业开放是

渐进、有序的。以中国加入世贸组织为时间分界，大致可以分为两个阶段：

中国银行业理财业务总体发展情况

中国银行业理财业务总体发展情况第一章总体发展情况

一、2019年银行理财市场整体发展概述

如果说2018年是银行理财业务转型元年，2019年可谓是银行理财业务转型深化之年，银行理财子公司问世之年。2019年，在监管政策引导下，各家银行加速推进理财业务转型，产品净值化程度显著提升，理财子公司落地开花，银行理财业务持续稳健发展，服务实体经济能力进一步增强。

（一）配套监管细则补充完善

2018年出台的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（以下简称《资管新规》）《关于进一步明确规范金融机构资产管理业务指导意见有关事项的通知》《商业银行理财业务监督管理办法》（以下简称《理财新规》）《商业银行理财子公司管理办法》四项监管文件作为理财业务基本性制度，指明了银行理财转型之路。在统一政策的引导下，各银行均积极致力于理财产品净值化转型，在资产配置方面不断尝试丰富各类金融品种，推动净值型理财产品的多样化发展，不过转型推进过程中仍存在部分要求不够确定的困惑。为进一步针对理财业务落地操作给出指导，2019年陆续出台《商业银行理财子公司净资本管理办法（试行）》（以下简称《净资本管理办法》）《关于规范现金管理类理财产品管理有关事项的通知（征求意见稿）》《标准化债权类资产认定规则（征求意见稿）》等配套监管制度细则，配套制度体现了统一监管标准，促进公平竞争的原则，同时充分考虑

机构承受能力，审慎设置过渡期，有利于稳定市场预期。后续随着相关细则的最终落地，一方面，引导银行和理财子公司对照监管规定，大力推进合规新产品发行，实现新老产品的有序衔接；另一方面，将进一步督促银行稳妥有序开展整改工作，将不符合规定的所有老产品纳入理财业务过渡期整改计划，综合采取多种方式有序压降存量资产，实现平稳过渡。

发展开放银行面临的问题及建议

二、国内开放银行面临的问题与挑战
（一）管理规范和标准不完善在互联网电商等平台的快速发展与带动下，国内开放API实际已经得到普遍应用，银行业金融机构正主动或被动地参与到开放银行的进程中。目前，我国尚未出台对开放银行监管的指导意见和政策框架，银行业金融机构通常按照互联网平台要求和内部规范进行开放银行API的管理。由此，可能导致监管主体不明确、技术标准不统一、网络安全难保障、合作各方权责缺
开放银行调查建议
建立开放银行监管框架，包括“ 消费者数据权利 ”（C D R）立法、适用领域评
（Review into Open Banking）估、规则设定、标准统一4个步骤。
香港金融管理局（HKMA）
银行业开放API框架
推动银行通用API的广泛使用，促进银行和科技公司的创新融合，提升银行业竞争
新加坡金融管理局、新加坡银行协会
API指导手册（API Playbook）
A PI 指导手册基于银行、保险机构、资产管理公司、监管机构的5 6 0 0多条既有流程，根据重要性筛选了411个API，跨越产品、市场、销售、服务、支付、监管价值链，并对每一个API提供了详细的说明。
金杜律师事务所等
虽然国内开放平台起步较早，但并未引起市场的广泛关注。随着互联网金融、第三方支付的兴起，国内银行业机构被动放开账户信息、交易信息等金融信息，开放银行的概念才开始逐渐升温。与此同时，开放银行也使得银行面临的数据泄露、外部攻击、客户流失等风险愈发明显，对银行业金融机构的业务发展和监管带来了新的挑战。

银保监要的调研报告

根据题目要求，以下是一个针对银行保险监督管理委员会要求的调研报告，涵盖了1200字以上的内容。

调研主题：银保监要求对银行保险行业进行调研，以深入了解当前行业发展情况。

调研方法：文献调研和实地访谈相结合。

一、行业发展概况

近年来，中国银行保险行业保持了稳定增长的态势。根据银保监发布的数据显示，截至2019年末，中国银行保险行业总资产达176.8万亿元，同比增长9.3%。其中，银行资产规模达277.2万亿元，同比增长8.6%；保险资产规模达64.2万亿元，同比增长10.4%。总体而言，中国银行保险行业的总体规模不断扩大，资产质量也保持了相对稳定。然而，行业发展也面临一些挑战和问题。

二、行业问题与挑战

1. 风险管理：银行保险行业面对的风险包括信用风险、市场风险、运营风险等。尽管监管机构在风险管理方面加强了监管，但仍存在政策执行不到位、内部控制不严等问题。

2. 金融科技发展：随着金融科技的迅猛发展，传统银行保险业务正受到新兴科技公司的挑战，传统经营模式面临革新的压力。如何与科技公司合作，促进创新发展，成为银行保险行业需要面对的问题。

3. 人才储备：银行保险行业的人才储备一直是一个亟待解决的问题。现有的从业人员普遍缺乏深厚的专业知识和技能，对新兴金融业务的适应能力较弱。

4. 金融开放：随着中国金融市场逐渐开放，银行保险行业面临更加激烈的市场竞争。如何在开放的市场中找到自己的竞争优势，并开展国际竞争，是行业亟待解决的问题。

三、行业发展机遇

1. 金融改革与创新：金融改革政策的推出将为银行保险行业带来新的机遇，促进其进一步发展。金融创新也将为银行保险行业带来新的增长点。

2019年中国开放银行发展专题分析报告

开放银行对人行的影响及对策建议

2019年中国金融科技行业市场现状及发展前景分析 未来十大发展趋势分析

改革开放40年中国银行业的发展

金融业新一轮扩大开放对我国经济的影响

中国银行业发展现状

2019年4月银行两会精神会议记录

中国开放银行发展专题分析2019-开放银行热潮来袭,中国银行业拥抱潮涌加速变革

中国银行业发展现状及未来发展趋势分析

中国银行业发展战略浅析

中国金融市场对外开放问题研究

中国银行业理财业务总体发展情况

发展开放银行面临的问题及建议

银保监要的调研报告

2019年中国金融科技行业市场现状及发展前景分析未来十大发展趋势分析