金融危机下的商业银行综合经营模式研究

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国际金融危机对我国商业银行的影响及启示

我国商业银行风险管理模式尤其是信用风险与发达国家的信用风险相比具有显著不同，我国银行信用风险本质上是一种制度性风险。一方面银行体制不明晰、企业体制不健全、市场融资机制不规范，扩张了商业银行信用风险；另一方面商业银行经营管理机制不健全，效率低下，风险管理系统仅在某个业务部门有所表现，但是就整个行业而言，它是零散的，缺乏一种有效的信息沟通机制和统一管理。因此，国商业银行不我可避免地会造成信用风险居高不下，因为这种信用风险管理覆盖面正是不全，致使金融创新产品管理混乱，而风险管理机制不建全更加速了风险产生。从整个风险管理模式来说，我国商业银行评估风险、量化风险的技术还比较落后、简单，在制度与资金计划层面，关键的一些参数和计量模型，还没被我国大部分商业银行采用。同时由于传统的管理理念与科学的管理理念的差距，及风险管理文化的缺少使我国商业银行面临着各种显性和隐性的风险。国际金融危机对我国商业银行造成的影响１金融危机对我国金融行业的影响。随着国际金融危机影响的逐步．
《经济￣｝００２１年第１期２
● 金融研究
国际金融危机对我国商业银行的影响及启示
●贾云芳
摘要：文章分析了我国现有商业银行经营风险与风险管理的现状，阐述了金融危机对商业银行经营模式、险管理、融创新的影响及风金
一
行地位与特殊的作用，其不仅向社会提供信用，而且还在不断地创造信用，它派生存款的放大功能在风险发生时会将损失同样放大。使其一旦发生风险，就很容易蔓延与扩散。这种风险在商业银行业务开展过程中是一种必然存在的客观现象，所以商业银行的风险管理贯穿商业银行整个经营活动的全过程。（我国商业银行风险管理现状及金融危机对其２）影响。在此次金融危机爆发以后，国家为缓解金融危机而出台了新的“ 国十条” 策，政为扩大内需而投放了巨额贷款。这笔贷款调动了银行的积极性，在２０，０９年全年银行新增贷款为９５．９万亿元，较２ｏ０８年增长９．％。从总体来看，行业的经营质量和宏观经济未来增长是高度相５３银

商业银行正面临的困难及原因分析

商业银行正面临的困难及原因分析美国金融危机的爆发，对全球经济造成了巨大的影响。

其波及范围之广、影响程度之深、冲击强度之大，为上世纪30年代以来所罕见。

在金融危机的大背景下，被称为经济血脉的商业银行深受其害，商业银行面临的各种困难也随之浮现出来。

（一）各商业银行的竞争较为激烈，经营模式，业务领域较为趋同各商业银行之间的竞争也是很激烈的，市场就是这么大，有了你的就没有我的。

尤其是在市场趋于饱和的状态下，商业银行之间竞争极为激烈，存款，贷款，都是要经过一番你死我活的斗争才能得到。

各商业银行的经营模式、业务领域较为趋同，容易开成同质竞争。

其不利因素表现为一是同质化容易导致恶性竞争现象。

目前，这么多商业银行，如果提供性能雷同的产品，那么，竞争的激烈程度可想而知，出现恶性竞争是必然的，而恶性竞争又往往会出现违背监管政策和要求的不正当竞争，最终导致市场混乱。

二是同质化恶性竞争往往导致两败俱伤。

使金融产品的预期效益大打折扣甚至出现赔本吆喝的现象，最终受损害最大的各家商业银行。

此外，由于经营模式、业务领域较为趋同，也容易形成行业的系统性风险。

（二）实体经济下滑，有效信贷需求不足企业为获取贷款，不择手段，导致了寻租行为的出现，这些年呈现出愈演愈烈之势。

一些银行高级官员被拉下水，成为设租的源头，为一些不合条件的贷款开路，而这些贷款十有八九成为不良贷款，这种现象不仅对银行信贷业务的规范化设置了障碍，而且动摇了社会的信用基础，极大地损害了国家的形象，降低了整个社会的福利水平。

另外金融市场发育迟缓且不规范，使得信贷风险的产生成为必然。

另一方面，受金融危机的影响，实体经济增速减慢和下滑，受海内外市场有效需求锐减的影响，以及基于对未来经济增长放慢的预期，加上房地产、钢铁等基础行业市场供求过剩，企业不敢进行投资，大多数企业处于一种维持现状的状态，不愿意承担投资风险，企业的投资资金需要大幅下降。

（三）对地方政府不良贷款持续增加，基础项目的信贷投放过度集中改革开放以来，财政安排的经济建设资金绝大部分用于基本建设方面，老企业需要增加的流动资金几乎完全依靠向银行贷款，甚至于有的新企业基本上是使用银行贷款建成的。

金融危机下我国商业银行的经营模式探讨

时代经贸２１００年ｉ月中旬刊总第１４０期８
金融危机下我国商业银行的经营模式探讨
张珍
兰州７０７）３００（肃第一建设集团有，我国的商业银行也不会独善其身。本文就我国商业银行经营模式发展的现状结合金融危机与国际银行业发展的趋势，探讨金融危机下我国商业银行的经营模式。
【关键词ｌ金融危机；商业银行；模式
商业银行经营模式理论与发展背景我国商业银行的保守的经营模式，在一定程度上淡化了金融危机对我国银行业的冲击，但我们也要深刻的认识到金融改革对我国银行业以及国民经济长期健康发展的重要性。当前，基于理论的与实践商业银行业务经营模式有两种：一种是分业经营，分业管理；另一种是混业经营，综合发展。由此衍生了分类型银行和全能型银行。关于分业经营概念很模糊，从历史的发展过程来看，每个国家都有不同的标准，但都是为了适应不同的金融环境。在金融危机发生的时候，各国监管当局都选择比较保守的经营模式分业经营，因为他们把商业银行倒闭的原因归因于大规模介入证券业和保险业。所以各国都出台了相关的法律，加强了资本市场监管；现在意义上的分业经营是指银行与具有独立的法人资格其它金融机构的分离。例如银行与保险公司，银行与证券公司的业务分离。混业经营从历史上看都是为了规避金融当局的监管和适应金融创新而发展的，一般来说，有具体的业务的混合经营以及金融控股公司两种类型。业务的混合经营赋予商业银行更多的参与资本市场交易的权力，从这个意义上来说，银行家不仅仅从事货币市场的信贷与中间业务。金融控股公司是商业银行大规模扩张以及追求规模经济效益的结果，根据１９年２９９月国际上三大金融监管部门— — 巴塞尔银行监管委员会、国际证监会组织、国际保险监管协会联合发布的《金融控股公司的监管原对则》，金融控股公司指 “ 同一控制权下，所属的受监管实体在至少明显地在从事两种以上的银行、证券和保险业务，同时每类业务的资本要求不同 ” 。金融控股公司是国际银行业发展的趋势，国际上比较成熟的银行金融机构大都采用金融控股公司的形式。二、现阶段我国商业银行的经营模式当前，中国国有商业银行的经营模式主体是分业经营，在分业经营的模式下实践混业经营。依据《中华人民共和国商业银行法》第四十三条。我国现阶段对银行业实行的是较为严格的 “ 分业经营 ”制度（即银行不得投资于证券、信托、保险这三项业务）。１．业务的混业经营业务的混合经营其政策依据是２０年６中国人民银行发布０１月《商业银行中间业务暂行规定》，明确商业银行在经过人民银行批准以后，可开办代理证券业务、金融衍生业务、投资基金托管、财务顾问等投资银行业务以及代理保险业务。《商业银行中问业务暂行规定》允许商业银行承销证券和出售保险，同时证券和保险公司被允许进入银行业，在这样的条件下，货币市场和资本市场长期分离的格局已经改变。金融机构的三架马车银行，证券公司，保险的公司的联系越来越紧密。２．金融控股公司在我国的实践目前，我国的金融控股集团公司处于无法可依的自发式起步阶段，相关的监管机构与法律还不是很完善。许多实体的金融控股公司背景大多数是民营企业，有较强实力的国有四大商业银行还处在对非银行金融机构的控股阶段。三、金融危机下我国商业银行的经营模式选择结合以上分析，我们应该结合我国具体的国情，选择适合我国国情的商业银行的经营模式。１在金融危机的条件下，分业经营是适合我国现阶段特殊．国情的。实践业务的混业经营需要金融机构当事人严格的内控和金融业监管当局严格的监管。其原因是：①现阶段，我国的金融机构发展不是很健全，尤其是在实行严格的资本管制的条件下，我国国有商业银行的资产规模在金融机构占有很大的比重，作为非金融性借款者的资金来源，其重要性不可言语。从这个角度

金融危机下商业银行混业经营的SWOT分析

率。
３不利于平等竞争，．监管难度加大。混业经营使大
机构强者愈强，中小机构难以与之抗衡，利于公平竞不争。银行并购后会产生少数超级银行，这些超级银行占
提供存贷款服务的同时，满足客户融资、并购重组、上市财务顾问等增值型服务需求，强对优质客户的综合营增
力，也使得整个金融制度更趋稳定，同时难免带来了风险。尤其是在发生全球性金融危机的今天，但世界金
融格局多极化演变，混业经营能促进金融业的发展，对外兼并成本减少，使并购机会增加，施展空间加大，同时也面临着汇率风险加剧，融监管难度加大，金混业后的协同效应等更为复杂情况的挑战。［关键词］金融危机；混业经营；业银行商
利润收入，分散金融风险。３向客户提供投资的最佳机会，强银行与客户的．增联系。从客户角度看，混合经营下的商业银行可以提供
各种信用与服务，可以帮助选择最佳投资机会，为客户在
面，以实现金融监管的专业化分工，难不利于提高监管效
行和整个金融制度更加稳定。
２００７年，次贷危机像瘟疫一样迅速传播到世界各个
角落，酿成了一场全球性金融危机。经济环境变化导致各行业交叉融合程度逐渐加深，金融创新使得分业界限变得模糊，技术进步使得综合性经营成为可能，混业经营
下的商业银行面临着新的机遇与挑战。
一

金融危机背景下我国商业银行治理探讨

Ｎｏ．２２０１，０１
现代商贸工业ＭｏｅｎＢｓｅｒｄｄｓｙｄｒｕｉｓＴａｅＩｕｔห้องสมุดไป่ตู้ ｎｓｎｒ
２１００年第２期１
金融危机背景下我国商业银行治理探讨
唐东海
（东商学院，东广州５０２）广广１３０摘要：美国次贷危机引发的全球金融危机，露出了美国银行治理存在的不足，机的教训值得我们学习，先分析由暴危首
在危机中暴露的公司治理缺陷，合我国现阶段商业银行管理者们普遍存在过度自信，常认为别人不能成功，自结常而治理存在的一些不足，省我国商业银行公司治理体系缺己能够成功，为他们有高级技能，年管理经验，制着反因多控陷，我国银行业得到更好发展。使
家。其各大银行的管理者都是业界的顶级精英，职位是其社会地位和荣誉的代表，着其他员工无可比拟的优越感，有美国银行业公司股权过于分散，成股权集中度低，造股过分自信自己的经营管理和创新能力，断推出各种新型不权结构极为分散，部股权流动性极强。作为 “ 户 ” 东，外散股自信可以掌控和分散新增衍生工具带来的风险。投资者参与公司治理的成本远远大于获取的收益，希望衍生工具，都然而，果却是金融产品不断增多，险随之加大，终由结风最在公司治理上搭他人的便车，使股东对公司高层管理人致牵一发而动全身，导致全球金融危机爆发。员的监控力度大为降低，能充分发挥股东对管理层的监于无法控制，不督效用，易使银行管理者控制权过大，化股东对银行决２我国商业银行治理存在的问题容弱策的监督力。根据委托代理理论，理者倾向于采取高风２１我国银行内部治理存在的问题管．险的经营投资决策，多的追求自身利益，略了股东利２１１银行内部产权所有者缺位，成对管理层监管缺位更忽．．造益、司经营风险。以受危机冲击最大的投资银行为例，公美产权理论认为，权所有者享有剩余索取权且具有真产国前五大投资银行，盛、根士丹利、林、曼、尔斯正的人格化代表时，高摩美雷贝将有激励和监督管理者的强烈动机，克登，均股权集中度仅为１．，一大股东持股比例超过服信息不对称，高监督和激励管理层的效率。根据对平５６第提０８年工建中光５的只有摩根士丹利１家，盛集团第一大股东持股比例２０我国各大银行年报的数据统计，行、行、行、高仅为１７。美国银行股权过于分散，成 “ 管理层、．４形强弱大等银行国有股持股比例分别为７．５、９１、ＯＯ７５．２７．９８４我股东 ” 股东对管理层监管不到位，使五大投行管理层弱７和７．７。可见，国商业银行在股权结构方面仍然，致

由金融危机谈全能银行的运行模式

由金融危机谈全能银行的
运行模式
孙康睿西安交通大学经济与金融学院７００６１１
【文章摘要】
美国金融风暴正向全面的信贷危机
和全球金融危机发展，未来趋势和可能其的后果值得高度关注。此次的金融危机中，众多大型金融机构纷纷结束了其辉煌的经营历史，以往被认为是金融创新的综合化、全能的银行经营之路面临着质疑，国内银行究竟该选择单一的分业经营模式还是全能的综合性经营模式成为值得重新思考的话题。
一
题。
（）综合化经营不利于保证商业银行３自身及客户的安全，商业银行容易将过多的资金用在高风险的活动上，增大了发生金融危机的可能性。
【关键词】
金融危机；全能银行；综合化经营；分业经营；综合效益；风险
一
２、混业经营与全能银行混业经营也可以称作综合化经营，其四、我国银行在发展全能银行的过
程中需要注意的问题风波愈演愈烈。２０年１月６日，０８０美国金融危机引发全球股市 “ 黑色星期一” ，美国股市三大股指狂泻不已，指跌破万点道大关，国、法国、俄罗斯、中国等世界主德要股市纷纷出现巨幅下挫。而一些被视为 “ 不倒神话 ” 的金融巨头相继出现债务危机：从雷曼兄弟的破产到到贝尔斯登的易主，美国政府决定接收房地美和房利美，华尔街各大银行都叫苦不迭 … … 面对如此严峻的形势，我们不禁要问，究竟是什么导致了这场灾难？不可否认，爆发次贷危机的直接原因是美国实施紧缩政策，国房价陕速回落，美大量借款人违约，导致次贷危机的爆发；深层次原因是美国家庭滥用美元信用进行了过度消费。而被视为金融创新而倍加赞誉的华尔街全能银行及投资银行的运营模式也成为了人们诟病的焦点。那么，全能银行究竟是有其不可替代的优越性还是具有不可回避的缺陷呢？我国国内银行究竟该选择分业经营模式还是继续向全能的综合性经营模式成为值得重新思考的话

金融危机视角下我国商业银行信用风险管理问题探究

2012年第1期SHI JINGJI 经济JIAO视角金融危机视角下我国商业银行信用风险管理问题探究陈越（福建农林大学经济学院，福建福州350002）摘要：信用风险是商业银行面临的主要风险。

它的成因归结起来主要是信贷管理机制不完善、银企之间信息不对称和外部监管不力等。

美国次贷危机爆发再一次为金融机构特别是商业银行的风险管理敲响了警钟。

目前，我国商业银行信用风险管理仍存在一些问题，主要表现为风险管理制度建设相对滞后、内控制度不完善、风险度量技术较为落后。

本文就我国商业银行信用风险生成的机制进行了分析，提出了解决信用风险的优化方案，为我国商业银行健康发展提供了切实可行的途径。

关键词：金融危机；商业银行；信用风险中图分类号：F830．33文献标识码：A doi:10.3969/j.issn.1672-3309（z ）.2012.01.31文章编号：1672-3309（2012）01-68-022007年4月，美国爆发次贷危机，并由房地产市场蔓延到信贷市场，进而演变为全球性的金融危机。

此次危机是由债券市场和衍生品市场引发的，但其基础却是美国的次级住房按揭贷款，导火索和根源都是贷款基础资产的风险集中爆发，归结起来就是忽视了信用风险管理。

美国次贷危机爆发为我国商业银行的信用风险管理敲响了警钟。

金融危机背景下，如何针对我国商业银行具体情况采取合适的风险度量方法和管理技术，逐步完善信用风险管理体系，是当前我国银行界和学术界需要共同深入研究的课题。

一、信用风险的成因分析（一）信贷管理机制不完善信贷管理机制及其完善程度与信用风险息息相关。

然而，目前我国商业银行内部的贷款审查制度还不够完善，信贷管理机制设计仍然存有诸多不合理之处。

信贷人员进行贷款审查时仍然以主观经验判断为主，随意性较大，不论是贷前调查、贷时审查还是贷后检查都缺少科学而完整的客观评价。

并且在贷款发放以后，银行就很少检查、监督企业对贷款资金的使用状况。

由于缺乏有效的监督检查，资金的安全性很难得到保障，这种只“放”不“问”的做法必然导致逾期、呆滞、呆账贷款的增多。

金融控股公司——金融海啸下我国银行业经营模式走向

金融控股公司——金融海啸下我国银行业经营模式走向摘要:20世纪70年代末80年代初以来,西方金融业出现了金融创新与金融自由化的浪潮,各国银行业纷纷由分业经营体制向混业经营体制转化,金融领域出现了证券化、自由化和全球一体化的发展趋势。

眼下这场走向纵深的金融危机让我们重新对商业银行经营模式进行思考。

本文以我国商业银行经营模式为研究对象,在分析我国银行业现实情况的基础上,指出未来我国银行业仍将呈现混业经营的局面,而合理的模式倾向于金融控股公司。

关键词:商业银行;分业经营;混业经营;金融控股公司一、金融海啸下我国银行业经营模式的再思考(一) 金融危机的根源并非混业经营次贷危机爆发后,欧洲混业经营的大型金融机构,如巴克莱银行、汇丰银行、苏格兰皇家银行也遭遇挤兑;全能银行的混业经营模式受到质疑,关于是否恢复银行分业经营的讨论重新开始。

美国总统奥巴马设立的经济复苏顾问委员会主席保罗•沃克尔认为,美国银行业应该恢复分业经营,以防范金融危机再次发生。

从表面上看,证券化是此次危机的导火索,美国次贷危机的爆发是证券化走到极端的结果。

全能银行的混业经营模式不能增强金融机构的抗冲击能力,相反,复杂的混业模式不仅不能有效吸收风险,还会导致风险的串联和扩散。

资本市场上的损失可能使本来运营良好的存贷款业务也遭受冲击。

但是,金融自由化首先是利率自由化,而后才是业务自由化。

美国次贷危机爆发的一个重要原因是美国联邦储备银行的宽松货币政策特别是低利率政策造成了房地产泡沫。

此外,独立投资银行模式与相应的监管模式也难辞其咎。

独立投资银行在很大程度上降低了投资银行的风险承担能力。

从历史经验看,混业经营在促使银行业务多元化的同时,促进了保险、证券等相关金融业务的发展,加速了金融市场的完善和创新,在此过程中引发的金融危机是由于经济层面、监管不当等多种原因而产生的代价,并不能笼统地归为是混业经营的结果。

(二) 金融动荡不改国内混业趋势近年来,在世界混业经营潮流的影响下,我国政府开始允许金融机构开展混业经营试点。

商业银行在金融危机下的应对策略

七
国有化：美国政府接管两房
，
A IG
。
；
英国的八大银
5
商业银行应该从
个业务活动来寻找
、
行接受政府注资部分国有化国石油业
三
二
是注资：日本批
．
它们分别是并购贷款业务
、
减税效应
、
一
、
保障
准 4 3 亿日元经济对策；俄罗斯拿出 3
波金融危机
。
作为我国资本运作中心
，
在国民
首先
，
我国的出口贸易量明显下降
8 3 3 3 亿美元
．
，
2 0 0 8 年 12
．
月
经济起到中枢作用
国家宏观政策调控的重要工
，
份我国进出口总值 1 中出口
元
，
．
，
下降1 1
1％
．
，
江苏扬州
225009
)
1 文摘编号： 0 0 5
—
9 13 X
(2 0 0 9 )0 7
，
—
0079
一
CA
，
在金融危机下各国纷纷拿出救市方案
需
一
。
是
摘要：应对金融危机时在
要践行社会责任发展机遇
性住房
、，。
商业银行应该是稳定器
。
中图分类号：F 8 3 0

金融危机后中国投资银行发展模式探究

金融危机后中国投资银行发展模式探究
口文／翟丽娜
随着金融危机的逐渐释放，的下属机构。综合型模式的缺陷在于其可司要在经营中注入优质资产，保持高回报金融行业的改革整顿，我国投资银行将进能给整个金融体制带来很大的风险。因率和壮大公司实力，转换经营机制和民营
约束机制，风险防范意识不强；其次，缺乏
竞争力。
３、行业监管环境的发展变化。在证券有效的风险补偿机制和信息反馈机制，难
（二）综合型模式（以德国为代表）。在行业的监管方面，证监会更留意业务操纵以有效控制风险及发挥资本中介作用。这种模式下，银行可以提供全面的银行与规范，制定了《证监会行政许可落实程序
、
国际投资银行发展模式分析
（一）分离型模式（以美国和日本为代的不合理对投行的资本运作形成了巨大资活动的商业银行（以下简称商行）同直发展提供了更大的舞台。接从事融资活动的投资银行（Ｐｇ下简称投
开来，成立专门的投行和商行。这有利于也将面临更大的国际竞争；第二，规模不来。
提高市场管理效率，减少其信用扩张的风断扩大。我国证券市场规模自２００８年金的有效性，遏制金融危机的发生。但是，分势。２０１０年我国债券市场发行总量稳步．１万亿元，离型经营模式在经营、监管方面有其自身扩大，累计发行人民币债券５

金融危机下我国商业银行面临的风险及应对建议

圃旦房地产市场价格普遍下降和抵押商业银行在风险管理过程中更加成熟。贷款利率上升的局面同时出现，购房者还款违约率将会大幅上升，拍卖后的房地产【考文献】参价值可能低于抵押贷款的本息总额甚至本１刘春航，王清容，国房地产周期、美金，这将导致商业银行的坏账比率显著上与经济衰退的可预测性研究［金融研ＪＪ升，对商业银行的盈利性和资本充足率造究２Ｏ（）０８２成冲击。银行系统抵押贷款发放风险不可２、王志文，简析美国房地产崩盘的波忽视，必须在现阶段实施严格的贷款条件及效应［时代金融，２０，（５Ｊ］０７０）和贷款审核制度。
金融危机下我国商业银行
面临的风险及应对建议
陈立文中国建设银行股份有限公司滦县支行
【章摘要】文本文就金融危机下我国商业银行面临的风险进行分析，并从征信系统建
立、风险管理文化、投资风险、产品结
业务收入占比很低。随着中国利率市场化进程的加快，存贷款利差将逐步降低，中间业（完善我国个人征信系统一）由于我国个人征信系统建立时间不长，务日益重要。国内商业银行需及时调整产品在将对公贷款和一般性存款作为当前在数据库积累、信息收集范围、地域的无死战略，将中间业务和资金业角覆盖上尚需要进一步完善。 ‘ 完善的个人盈利支柱业务的同时，改进收入结构的两大征信系统将大大减少由于借款人欺诈所引起务作为提高盈利水平、重点业务进行拓展，并抓住银行卡、票据贴的消费信贷风险。（密切关注服务对象的经营状况，二）评估其现等高速增长业务机会。（七）不断提升新产品，新业务和金融创新信用变化对于商业银行来说，服务对象的经营的风险管理水平我国商业银行要重视新产品、新业务风险加大将直接影响到资产质量。信用风险的开发、销售和运行等各个环节的风险评管理，除了要在贷前严格授信准人、优化客把金融创新风险置于可控户结构外，更要切实加强贷后管理，动态估、预警和控制．在范围。在新产品、新业务推出之前．要确保息跟踪、实地调查和风险排查等方面下功夫，以便在风险暴露的第一时间．迅速采取相应的规章制度和管控措施先行到位。总之，机不可怕，要的是我们从危危重积极的应对措施，有效控制风险。（三）加强商业银行的风险准备金，树立强机中吸取教训，改进金融监管体制，加强风险管理以规避同类危机的再次发生，使我国烈的危机管理意识

危机环境下商业银行经济资本管理研究

防止基预期损失所“ 需要 ” 的资本，应该 ’ “ ’ 有多少风险敏感性，商业银行根据各业务品种的强绩效考核指标之间的相互制约，资本，而不是银行实实在在已经拥有的资风险大小和资本要求来安排绩效考核方层行为了单纯追求考核指标的完成忽略将风险、资本和绩效考核结合起来，实其他方面的风险。如有的行确立了信用卡本。经济资本建立在对未来可能损失的一式，但真个概率评估之上，此相对于传统的会计现上下联动，正将风险管理的理念深入发卡量的考核指标，并未就信用卡持有因
资本来说，经济资本计量更具有前瞻性。到每项业务中，深入到每位员工心中。
一
人信用等级、单个持卡人持卡量设置考核不高的客户手中，并且一个客户手中有多
个运作良好的经济资本模型将使银行
导致信用卡发放给了一些信用等级二、机环境下如何加强经济资本管指标，危
３、用经济资本管理理念防控虚拟经
客提此次金融危机发生的一个间存在相互关联，险的隐蔽性加大。经在区域、户和产品之间的分布，高资济带来的风险。风
济资本管理能够促进商业银行将资本占源配置效率２００９年上半年，各商业银行主要原因为虚拟经济的发展脱离了实体
用量作为考核业务贡献度的一个重要指纷纷响应国家号召加大对经济的支持力经济的发展，并且银行没有相应的资本来

金融危机下我国商业银行经营模式探讨

融功能．此，融业内的各子行业在功因金
能上有重合之处。正由于金融本身的这种行业分类的特点。金融业形成了分业使经营和混业经营的概念关于分业经营概念很模糊，从历史的发展过程来看。个国家都有不同的标准．每
危机与国际银行业发展的趋势，讨金融探危机下我国商业银行的经营模式。
权投资跻身证券市场，极开展投资银行积
业务．享巨额利润；一方面，资银行分另投不但通过证券业大发其财，时也向商业同
２０世纪初．着诸多大型工业的兴起随
（）业经营中业务的混业经营一分
和繁荣券市场的繁荣和膨胀，业银证商
行凭借着雄厚的资金实力，过贷款和股通
业务的混业经营其政策依据是２００１年６月中国人民银行发布的《业银行商
（）融控股公司在我国的实践二金目前国的金融控股集团公司处于我无法可依的自发式起步阶段，关的监管相机构与法律还不是很完善。许多实体的金融控股公司背景大多数是民营企业，有
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我国商业银行综合经营法律监管研究

营证券、保险和信托业务等。２商业银行综合性经营的利弊分析。世界发达国家金融．
监管体制下，商业银行的监管主要是由中央人民银行和银监会共同监管。上市商业银行在发行监管和公司监管两方面主
业的经营模式从混业到分业再回到混业．说明混业经营有它的优势；同时，主要的发达国家如美国、日本、英国等在实现
为：商业银行业务的多元化和综合化．以及商业银行跨业经
作者简介：红梅（９５，．西宝鸡人，北政法大学研究生，安财经学院学报编辑部编辑，究方向：济法。任Ｉ７～）陕女西西研经
丝兰
圈
民主与法制
中图分类号：Ｓ２３ＦＢ．３
美国金融危机的爆发，给我国商业银行的发展提出了两个严峻的问题：一是我国商业银行还要不要走综合经营的道路；一是对于商业银行综合经营应放松还是严格监管。第一问题是第二个问题的前提，只有确定走综合经营的路子，才能确定监管问题。一个不容置疑的事实是：中国银行业综合经营的趋势已经越来越明显。如果综合经营成为不可逆转的潮流，监管就成为中国银行业的另一大挑战。银行业在一国金融体系中具有举足轻重的地位，它的稳定兴衰直接影响着国乃至国际的经济发展状况。因此，作为金融体系的核心——商业银行的改革与有效的监管就显得非常重要。
对于专业经营而言，混业经营的相对概念是分业经营。（）３综合经营是金融主体的主业和兼营业务共同开展。相互促进的
门长期探讨的金融术语。混业经营的概念学界有很多的说法：１所谓混业经营，（）是相对分业而言，是指银行、证券、保险、信托等金融机构互相进入对方一个或多个业务领域甚至非金融领域，进行业务多元化经营。Ｅ２由范围经济理论引￣）Ｉ（发，所谓混业经营，是指金融机构的业务种类多样化和服务领域不局限于单一对象，而扩展至信贷、保险、证券等各领域。２）＿３混业经营是指商业银行除了可以继续经营传统的银（行业务之外，还可以兼营证券、保险、信托及其它衍生金融业务，然后投资于另一企业，并不断循环下去。［３１这些概念从不同的角度阐述了混业经营的概念，只是侧重点有所不同。第

金融危机下的商业银行管理研究

有资金能达到３的企业不到２，能违约损失。对于这些因素引致的市场风险采用签订虚假房买卖合同的方法来骗取银５Ｏ只
靠外部融资即银行贷款来满足项目资金内需引起商业银行足够的重视。在需要，房地产企业对银行贷款的依存度越来越高。从银行角度讲，房地产项目利
从出口企业的角度看。危机导致海外产品，视了风险甚至藐视了风险的客观款申请竟然也通过了全美第二大抵押贷款忽需求锐减，美企业因国内流动性紧张而存在，欧创新出许多国内金融市场所没有的专业公司—— 一新世纪公司各部门的审面临资金周转问题，又通过拖欠货款的形新产品，比如房屋净值贷款，猎杀贷款，负批，银行几乎没有承担任何贷前调查的工式转嫁到我国的出口企业身上，而后者的摊还贷款等，正是这些创新产品对引发次作，信贷审批纯粹流于形式，给银行埋下了资金流中断使它无法偿还上游原材料供应贷危机有不可推卸的责任。相比而言，金风险隐患。
的利差收入。其次，尽管我国经济目前因的内部程序、员及系统或外部事件所造人从住房抵押贷款的角度看。２００８年人民币升值而承受着巨大的调整压力，但成损失的风险。《巴塞尔新协议》操作风将第三季度，国ＧＤ我Ｐ增长率仅为９９，．旦人民币汇率因货币供给增加而急剧贬险纳入风险资本的计算和监管框架，可见比上年同期下降了２３，四季度同比值，．第我们同样要蒙受严重冲击，特别是为了对操作风险的重视程度。对于商业银行的

后金融危机时期我国商业银行发展问题研究

系，科学制定信贷结构调整策略，防止
贷长、贷大、贷集中和存贷期限错配产生新的系统性金融风险，降低经济周期对银行收入来源的影响。扩大主动负债比重，提高负债管理的
主动。要调整我国银行业单纯依赖存贷
下的盲目创新。另一方面，监管部门和银行机构也不应因噎废食，惧怕、拒绝甚至阻碍金融创新，而是应当根据客户需要、市场变化和自身能力，有序推进创新，提高金融效率。
就是金融机构利益驱动特征明显，稳健
经营的理念淡薄，降低按揭贷款门槛，过于迷信数学模型，肓日、过度创新，
漠视了经济运行的基本规律，忽略了对速起积经提升，保持了健康快速的发展势头。当前，金融危机的影响逐渐减弱，美国经济出现稳步复苏势头，我国银行业必将面临更多的挑战，探讨后金融危机时期我国商业银行如何发展具有重要现实意义。基础性风险的防范。对于我国商业银行来说，虽然外部环境和自身情况与美国同行不同，但稳健经营的普遍原则仍旧适用，应当从经营理念、发展战略、激
客户的信用评级还不完善，客户提供相
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
贷款等途径，支持弱势群体和弱势产业的发展，在信贷资金配置中体现社会公平，

浅谈金融危机下我国商业银行的内部控制

象，这也是造成物价上涨的非常重要的原因之一，此类投机性资金必然会导致经济秩序的紊乱。因此
政府从稳定经济的角度也希望能够积极地促成银
行业内部控制制度的完善来保证信贷资金的流向。
二、国商业银行内部控制的现状我
１９９２年美国ＣＳ委员会（ｈｏｍｉｅｆＯＯＴｅＣｍｔｅｏｔ
ＳｏｓｒｎｇｎｚｔｏｓｏｐｎｏｉｇＯｒａｉａｉｎｆＴｈｅＮａｉｎｌＣｏｔｏａｍｍｉｓｏｓｉｎ
ｏｒｕｕｅｔｉａｃａＲｐｒｎ）布五要素的内部ｆａｄｌｎｎｉｅｏｔｇ颁ＦｎＦｌｉ
控制框架（简称ＣＳＯＯ报告）引发了全球性内部控制，高潮，给我国商业银行提出了建设内部控制制度的也
要求。２白０世纪９０年代以来，国商业银行在走向我市场化的过程中开始实施内部控制，并初步形成了一
关键词：金融危机；商业银行；内部控制；内部审计；风险管理中图分类号：Ｆ３文献标识码：ＡＤ：１．７／ｉｎ１０ — ６３２１．２００８Ｏｌ０７２．ｓ．９８２．００１．１３ｊｓ０
一
、
问题提出的背景
宝，而强化银行的内部控制正是法宝当中的杀手锏— — 谁能最高效的把内部控制运用得当，即能谁平稳的度过这次金融海啸。全球性金融风暴乃至经济危机的蔓延，我们深刻认识到 “ 控猛于虎 ” 让失。

论金融危机对我国商业银行经营和监管的启示

一
、
全面认识本次金融危机的深层次原因
（）一不合理的利率政策和失去监控的金融创
新
此次美国金融危机是由次级住房贷款危机引发的，由次贷危机快速发展为次贷支持债券危机、并信贷危机和全面的金融危机，向实体经济蔓延。从并直观上看，危机反映出来的问题有住房贷款过度扩张，贷风险严重失控，融产品过度创新，融监次金金管不力，金融机构杠杆率过高等，但这些表面现象背后却隐藏着很多值得我们深入认识的问题。美国作为二战后迅速崛起的经济大国，民长国期以来存在着暴富后的超消费心理，蓄率偏低甚储
关键词：金融危机；商业银行；金融监管
中图分类号：８０３Ｆ３．３
收稿日期：０９—１２０２—１Ｉ
文献标志码：Ａ
文章编号：６４— ３４２１）２— ０７— ３１７３３（００００５０
作者简介：李炜，，女河南新乡人，新乡学院讲师，经济学硕士。
２１００年４月
第２４卷第Байду номын сангаас２期
新乡学院学报（会科学版）社
ＪｕｆｉｘａｇＵｉｅｉＳｃ￣ＳｉｃｓｄｔｎｏｍＭｏＸｎｉｎｖｍ￣（ｏｉｃｎｅｉｏ）ｎｅＥｉ
Ａｒ２１ｐ．００
Ｖｏ．４．１２Ｎｏ２
●经济学研究
论金融危机对我国商业银行经营

商业银行的改革问题研究背景

商业银行的改革问题研究背景篇一：随着经济的快速发展和金融市场的日益复杂化，商业银行在经济中的地位和作用变得愈发重要。

然而，由于过去几十年来金融危机的不断发生，商业银行的经营模式和管理方式受到了一定的质疑和挑战。

因此，商业银行的改革问题成为了一个备受关注的研究领域。

首先，商业银行的改革问题涉及到其经营模式的优化和创新。

过去，商业银行主要依靠传统的存款、贷款和投资业务来获取利润。

然而，在金融市场不断变化和金融科技的快速发展的背景下，商业银行需要不断调整和优化其经营模式，以适应新的市场需求和客户需求。

例如，一些商业银行开始积极推动数字化转型，开展线上业务，提供更加便捷的金融服务。

其次，商业银行的改革问题还涉及到其风险管理和监管的完善。

金融危机的发生揭示了商业银行在风险管理和监管方面的一些不足之处。

因此，商业银行需要加强内部风险控制和监管合规，提高风险预警和防范能力。

同时，监管机构也需要加强对商业银行的监管力度，确保其经营行为符合规范和法律要求。

最后，商业银行的改革问题还涉及到其社会责任和可持续发展的问题。

商业银行作为金融机构，除了追求经济利益外，还应承担起社会责任，为实现可持续发展做出贡献。

商业银行需要积极参与社会公益事业，推动绿色金融发展，支持可再生能源和环保项目。

同时，商业银行也需要在经营过程中注重社会和环境的可持续性，遵循道德和伦理规范。

综上所述，商业银行的改革问题是一个复杂而重要的研究领域。

商业银行需要不断调整和优化其经营模式，加强风险管理和监管合规，承担社会责任，实现可持续发展。

只有这样，商业银行才能在经济快速发展和金融市场竞争中取得长期稳定的发展。

篇二：随着经济全球化的加剧和金融市场的不断发展，商业银行作为金融体系的核心组成部分，扮演着促进经济增长和金融稳定的重要角色。

然而，近年来，商业银行面临着一系列的挑战和问题，需要进行改革和创新。

首先，商业银行在改革路径和方向选择上面临困境。

随着金融科技的快速发展和新兴业态的崛起，传统商业银行的经营模式和盈利模式受到冲击。