我国移动支付业务发展及政策推动研究
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响应速度较慢、需要终端支持、终端设置 复杂、交易成本高、不适合做频繁小额支付
服务的操作复杂，耗时较长，通讯费用相 对较高，不适合大额支付
需要WAP推送网关(WAP push gateway）需 要终端技术支持、需为不同终端编译不同的版 本支持
需要终端支持、移动运营商的支持有地域差异
传输距离有限，信号具有方向性
总结移动支付的定义，都包含的要素：移动设备、无线网络、电子货币、 支付平台、发生价值转移
NUPT
手机支付的分类
分类维度 分类
定义
区别要点
支付金额 小额支付 大额支付
单笔交易金额在100元以下的手机支付业务 单笔交易金额在100元以上的手机支付业务
安全要求 级别
可使用移动网络本身的SIM授权 需要可靠的金融机构进行授权
可视操作界面、实时连接、交互速 度较快、安全性较高、菜单选项易于修 改、交易成本低
成本较低、终端普及率高、不易被 干扰 传输距离较远，信号没有方向性
方便快捷、安全性高
提供唯一的商品身份识别，收费过 程快色高效
劣势
安全性差、操作繁琐、交互性差、响应时 间不确定、STK方式需要换有特定银行接口信息 的STK卡
❖ 移动电子商务朝着大众化、便捷化发展 的一种延伸和扩展
❖ 定位：电信增值业务在金融体 系中的延伸 or 金融服务在通 信行业中的运行？
通信网
互联网
手机支 付
IT技术
终端技 术
NUPT
移动支付业务其他定义
移动支付相关的组织都分别给出了自己的定义： ❖ 国外著名移动支付联盟(MobilePaymentForum)的定义移动支付就是通过无线
44240.97
NUPT
移动支付的定义
移动支付，也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所
消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。 利用手机号码关联银行账号，以手机代替银行卡的一种新型消费支付模式。
❖ 通信网、互联网、IT技术和手持终端技 术的融合的结果.
❖ 不在于技术，价值在于服务、以满足用 户和社会的日常服务，为客户生活赋予 新价值
我国移动支付业务发展及政策推动研究
NJUPT
MADE BY LIDONG
总体任务
我国移动支付业务发展及政策推动研究
▪项目背景 ▪项目思路 ▪项目安排
研究背景及研究范围确定 总体思路和研究框架 项目人员与计划安排
NUPT
移动支付开展的背景
客观： 消费者需求的变化 先进电子技术融合 移动互联网发展 电子货币盛行 物联网时代的创新 主观： 政府支持 银行的高度重视 人们消费观念和消费习惯
适用范围
是
否
属于金额政策的“灰色”地带， 仅适用于小额支付 符合金额法规，操作复杂
适用于由固定营业人员的消费 场所，如出租车，批发市场
适用于大型商场、超市
适用于小型店铺、摊位等营业 人员不固定的场所
NUPT
移动支付的技术体系
分类
技术实现优 势
SMS
WAP
IVR 远程支付
K-java/BR EW
USSD
地理位置
账号设立
与商户交 互方式
本地支付
远程支付
运营商代收 费 银行卡绑定
手机-手机
手机-移动 Pos机
手机-专用设 备
使用手机完成面对面的交易
可以不受地理位置的限制，多种手段完成远 距离的支付
移动运营商为客户提供信用，费用通过手机 账户支付
银行为客户提供信用，将用户的银行账号和 信用卡号与其手机号关联，费用从用户的银 行账户或信用卡账户中扣除
新生
继承
开放性、合作性、安全性
应用的延伸：即时通讯、音 乐、游戏中支付环节的反应
通过移动终端登录银行系统成为可能 通过云计算、物联网等技术，提高系统的处理能力， 扩大服务的应用范围 移动电子商务的消费体验改变人的消费习惯 移动网络对终端和业务可控、可管理 智能终端的普及、 运营商须逐步占据产业链主导地位，避免被边缘化 银行服务模式、商业模式的创新 ……
成本较高、终端普及率低、较易被干扰
成本较高、终端普及率低、应用范围受限、充值 不便
识标签成本高、基础设施投入大、侵害购买
红外 蓝牙 近场支付 NFC RFID
优势
业务实现简单，响应速度较快
菜单选项易于修改、数据传输速率 快、面向连接的浏览器方式、交互性较 强
稳定性较高，实时性较好,系统实现 相对简单，对用户的移动终端无要求， 服务提供商可以很方便的对系统进行升 级并不断提供新的服务
可移植性强、网络资源消耗与服务 器负载较低、界面友好、保密性好
NUPT
市场前景良好
1、中国移动入股浦发银行 2、中国银联宣布新一代手机支付已进入大规模试点阶段
2008年全球手机移动支付额约为5 50亿美元，2009年约为？？亿美 元，根据英国Juniper Research 预测，2013年全球手机移动支付 额将达到6000亿元，增长近10倍。
中移动手机支付业务渗透率与用户数预测
Байду номын сангаас
预测年 2009
2010
2011
2012
移动用
户数 49142.1 55156.81 59969.32 63292.3
（万户）
手机业
务渗透 0.20%
1.95%
15.65% 51.99%
率
手机支
付用户 数（万
98.2842
1075.558
9385.199
32905.67
户）
2013 65387.19 67.66%
付款方与收款方均为手机银行客户，付款方 通过手机银行向收款方支付消费款项，双方 均通过手机银行得到结算结果的通知
收款方为与银行联网的超市、商城等，付款 方通过手机银行支付消费款项，收款方通过 Pos机接受收款信息
收款方为准备了红外线、蓝牙、USSD等设 备的专用设备
是否当面 完成支付
政策风险 及操作复 杂度
连接，使用一种移动通信设备做为电子支付工具使付款人向收款人进行支付的 一种电子方式转移。这种移动通信设备至少一方参与者组成，通常是使用手机 、PDA或其他智能电子设备。 ❖ 中国银联对移动支付的定义如下:移动支付是指用户使用移动手持设备，通过无 线网络(包括移动通信网络和广域网)购买实体或虚拟物品以及各种服务的一种 新型支付方式。 ❖ 我国05年出台的《电子支付指引(第一号)》给出的定义为:移动支付是指单位、 个人(以下简称用户)直接或授权他人通过移动通讯终端或设备，如手机、掌上 电脑、笔记本电脑等，发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。
服务的操作复杂，耗时较长，通讯费用相 对较高，不适合大额支付
需要WAP推送网关(WAP push gateway）需 要终端技术支持、需为不同终端编译不同的版 本支持
需要终端支持、移动运营商的支持有地域差异
传输距离有限，信号具有方向性
总结移动支付的定义，都包含的要素：移动设备、无线网络、电子货币、 支付平台、发生价值转移
NUPT
手机支付的分类
分类维度 分类
定义
区别要点
支付金额 小额支付 大额支付
单笔交易金额在100元以下的手机支付业务 单笔交易金额在100元以上的手机支付业务
安全要求 级别
可使用移动网络本身的SIM授权 需要可靠的金融机构进行授权
可视操作界面、实时连接、交互速 度较快、安全性较高、菜单选项易于修 改、交易成本低
成本较低、终端普及率高、不易被 干扰 传输距离较远，信号没有方向性
方便快捷、安全性高
提供唯一的商品身份识别，收费过 程快色高效
劣势
安全性差、操作繁琐、交互性差、响应时 间不确定、STK方式需要换有特定银行接口信息 的STK卡
❖ 移动电子商务朝着大众化、便捷化发展 的一种延伸和扩展
❖ 定位：电信增值业务在金融体 系中的延伸 or 金融服务在通 信行业中的运行？
通信网
互联网
手机支 付
IT技术
终端技 术
NUPT
移动支付业务其他定义
移动支付相关的组织都分别给出了自己的定义： ❖ 国外著名移动支付联盟(MobilePaymentForum)的定义移动支付就是通过无线
44240.97
NUPT
移动支付的定义
移动支付，也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所
消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。 利用手机号码关联银行账号，以手机代替银行卡的一种新型消费支付模式。
❖ 通信网、互联网、IT技术和手持终端技 术的融合的结果.
❖ 不在于技术，价值在于服务、以满足用 户和社会的日常服务，为客户生活赋予 新价值
我国移动支付业务发展及政策推动研究
NJUPT
MADE BY LIDONG
总体任务
我国移动支付业务发展及政策推动研究
▪项目背景 ▪项目思路 ▪项目安排
研究背景及研究范围确定 总体思路和研究框架 项目人员与计划安排
NUPT
移动支付开展的背景
客观： 消费者需求的变化 先进电子技术融合 移动互联网发展 电子货币盛行 物联网时代的创新 主观： 政府支持 银行的高度重视 人们消费观念和消费习惯
适用范围
是
否
属于金额政策的“灰色”地带， 仅适用于小额支付 符合金额法规，操作复杂
适用于由固定营业人员的消费 场所，如出租车，批发市场
适用于大型商场、超市
适用于小型店铺、摊位等营业 人员不固定的场所
NUPT
移动支付的技术体系
分类
技术实现优 势
SMS
WAP
IVR 远程支付
K-java/BR EW
USSD
地理位置
账号设立
与商户交 互方式
本地支付
远程支付
运营商代收 费 银行卡绑定
手机-手机
手机-移动 Pos机
手机-专用设 备
使用手机完成面对面的交易
可以不受地理位置的限制，多种手段完成远 距离的支付
移动运营商为客户提供信用，费用通过手机 账户支付
银行为客户提供信用，将用户的银行账号和 信用卡号与其手机号关联，费用从用户的银 行账户或信用卡账户中扣除
新生
继承
开放性、合作性、安全性
应用的延伸：即时通讯、音 乐、游戏中支付环节的反应
通过移动终端登录银行系统成为可能 通过云计算、物联网等技术，提高系统的处理能力， 扩大服务的应用范围 移动电子商务的消费体验改变人的消费习惯 移动网络对终端和业务可控、可管理 智能终端的普及、 运营商须逐步占据产业链主导地位，避免被边缘化 银行服务模式、商业模式的创新 ……
成本较高、终端普及率低、较易被干扰
成本较高、终端普及率低、应用范围受限、充值 不便
识标签成本高、基础设施投入大、侵害购买
红外 蓝牙 近场支付 NFC RFID
优势
业务实现简单，响应速度较快
菜单选项易于修改、数据传输速率 快、面向连接的浏览器方式、交互性较 强
稳定性较高，实时性较好,系统实现 相对简单，对用户的移动终端无要求， 服务提供商可以很方便的对系统进行升 级并不断提供新的服务
可移植性强、网络资源消耗与服务 器负载较低、界面友好、保密性好
NUPT
市场前景良好
1、中国移动入股浦发银行 2、中国银联宣布新一代手机支付已进入大规模试点阶段
2008年全球手机移动支付额约为5 50亿美元，2009年约为？？亿美 元，根据英国Juniper Research 预测，2013年全球手机移动支付 额将达到6000亿元，增长近10倍。
中移动手机支付业务渗透率与用户数预测
Байду номын сангаас
预测年 2009
2010
2011
2012
移动用
户数 49142.1 55156.81 59969.32 63292.3
（万户）
手机业
务渗透 0.20%
1.95%
15.65% 51.99%
率
手机支
付用户 数（万
98.2842
1075.558
9385.199
32905.67
户）
2013 65387.19 67.66%
付款方与收款方均为手机银行客户，付款方 通过手机银行向收款方支付消费款项，双方 均通过手机银行得到结算结果的通知
收款方为与银行联网的超市、商城等，付款 方通过手机银行支付消费款项，收款方通过 Pos机接受收款信息
收款方为准备了红外线、蓝牙、USSD等设 备的专用设备
是否当面 完成支付
政策风险 及操作复 杂度
连接，使用一种移动通信设备做为电子支付工具使付款人向收款人进行支付的 一种电子方式转移。这种移动通信设备至少一方参与者组成，通常是使用手机 、PDA或其他智能电子设备。 ❖ 中国银联对移动支付的定义如下:移动支付是指用户使用移动手持设备，通过无 线网络(包括移动通信网络和广域网)购买实体或虚拟物品以及各种服务的一种 新型支付方式。 ❖ 我国05年出台的《电子支付指引(第一号)》给出的定义为:移动支付是指单位、 个人(以下简称用户)直接或授权他人通过移动通讯终端或设备，如手机、掌上 电脑、笔记本电脑等，发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。