电子商务课件第七章

现金的特点 现金具有最终法律的特征。 1）现金具有最终法律的特征。 现金支付具有分散、匿名的特性。 2）现金支付具有分散、匿名的特性。 3 ） 由上一点的特征就可以推出现金支付还 具有技术上的“离线处理”的特性。 具有技术上的“离线处理”的特性。 4 ） 在于现金具有国家强制力赋予的信用性 以及发行上的有限性（稀缺性） 以及发行上的有限性（稀缺性）。
电子商务具有无形化特征 引发了安全问题和信用问题 对于网上支付，银行得参与是必须的，网 对于网上支付，银行得参与是必须的， 上支付体系必须借助银行的支付工具， 上支付体系必须借助银行的支付工具，支 付系统以及金融专用网才能最终得以实现。 付系统以及金融专用网才能最终得以实现。
2. 网上支付系统的基本构成 网上支付系统的基本下图所示。 主要包括： 网上支付系统的基本下图所示 。 主要包括 ：
7.2 信用卡网上支付方式
信用卡网上支付系统模型 通常信用卡支付是在金融专用网上进行的。 通常信用卡支付是在金融专用网上进行的 。 通 过金融专用网的终端， 持卡人可以获得身份验证、 过金融专用网的终端 ， 持卡人可以获得身份验证 、 消费结算、 消费信贷、 转账结算、 通存通兑、 自 消费结算 、 消费信贷 、 转账结算 、 通存通兑 、 动取款等服务。 因此， 动取款等服务 。 因此 ， 信用卡支付系统的一大特 点就是需要在线实时操作， 点就是需要在线实时操作 ， 进行持卡人身份的真 实性以及信用额度的验证和处理。 实性以及信用额度的验证和处理。 目前， 目前 ， 在金融专用网上开展此类业务会受到银 行营业时间的限制， 而随着电子商务的发展， 行营业时间的限制 ， 而随着电子商务的发展 ， 网 上信用卡支付系统不仅在范围上扩展到所有的公 共网络， 时间上也扩展到全天24 小时， 24小时 共网络 ， 时间上也扩展到全天 24 小时 ， 这就需要 增加相应的机构和技术来支持这种扩展。 增加相应的机构和技术来支持这种扩展。
④
⑥
金融专用网 发卡行 ④ 收单行
7.3 电子支票支付方式
电子支票支付系统模型 电子支票支付方式的业务流程 电子支票支付系统实例
7.3 电子支票支付方式 1.电子支票支付系统模型 1.电子支票支付系统模型
电子支票是一个经付款人私钥加密的写有相关信息的电子 文件。它由客户计算机内的专用软件生成，一般应包括支 文件。它由客户计算机内的专用软件生成，一般应包括支 付数据（支付人、支付金额、支付起因等）、 ）、支票数据 付数据（支付人、支付金额、支付起因等）、支票数据 出票人、收款人、付款人、到期日等）、 ）、客户的数字签 （出票人、收款人、付款人、到期日等）、客户的数字签 CA证书 开户行证明文件等内容 证书、 等内容。 名、CA证书、开户行证明文件等内容。 电子支票支付系统提供发出支票 处理支票和网上服务， 发出支票、 电子支票支付系统提供发出支票、处理支票和网上服务， 是纸基支票的电子化延伸。 是纸基支票的电子化延伸。收款人用此电子支票向银行背 书以启动支付， 书以启动支付，经认证的合法电子支票在支付过程中就作 为将存款从付款人账户转入收款人账户的确认依据。 为将存款从付款人账户转入收款人账户的确认依据。 大量的电子支票还可以经票据交换所进行清算， 大量的电子支票还可以经票据交换所进行清算，即通过票 据交换组织互相抵消各自应收应付的票据金额， 据交换组织互相抵消各自应收应付的票据金额，然后只进 行最终差额的转账。由于整个过程的自动化程度很高，即 行最终差额的转账。由于整个过程的自动化程度很高， 使交易额很少，这种方式也是经济划算的。 使交易额很少，这种方式也是经济划算的。
电子货币的立法问题
电子货币的发展满足了使用者的多种需求， 电子货币的发展满足了使用者的多种需求，对 实现经济活动的高效率十分重要。 实现经济活动的高效率十分重要。为提高使用 者对电子货币和电子结算的信任程度， 者对电子货币和电子结算的信任程度，不断扩 大其应用范围，必须完善电子货币的应用环境， 大其应用范围，必须完善电子货币的应用环境， 完善电子货币的应用环境 而其中法制环境是最基础 法制环境是最基础的 而其中法制环境是最基础的。
客户 商家 客户的开户行 商家开户行 支付网的基本构成
CA 信用体系 客户： 客户：支付工具 Internet 商家： 商家：后台服务器
支付网关
支付网关
客户开户行： 客户开户行： 提供支付工具 银行网络
商家开户行： 商家开户行： 处理账单
3. 网上支付系统的种类
信用卡网上支付系统模型
① ② ⑤
CA 客户端 IC 卡 驱动 器 浏览 器扩 展部 浏 览 器 支付网关 ③ 金融专用网 ⑥ 发卡行 ⑨ 信用卡信息中心 ⑦ ⑧ 业务流程 ⑨ 收单行 ④ In tern et 商家电子商务站点 WWW 服务 器 扩展 部 分 后端交易服 务器（支付 处理模块）
信用卡网上支付系统实例介绍
第七章 电子商务支付系统
7.1 网上支付系统 7.2 网上支付方式 7.3 网上支付面临的问题
学习目标
熟悉网上支付系统的基本组成 熟悉网上支付系统主要类型 熟悉网上支付系统的基本功能 熟悉银行卡网上支付系统 熟悉电子转账网上支付系统 熟悉电子现金网上支付系统 掌握网上支付主要类型的业务流程
7.1 网上支付系统 1. 电子商务与网上支付系统
电子商务作为一种全新的商务模式， 电子商务作为一种全新的商务模式，对传统支付 结算模式的冲击很大。 结算模式的冲击很大。传统的支付结算系统是以 手工操作为主，以银行的金融专用网络为核心， 手工操作为主，以银行的金融专用网络为核心， 通过传统的通信方式（邮递、电报、传真等） 通过传统的通信方式（邮递、电报、传真等）来 进行凭证的传递，从而实现货币的支付结算。 进行凭证的传递，从而实现货币的支付结算。 其中使用的支付工具不论是现金，还是支票、 其中使用的支付工具不论是现金，还是支票、传 单都是有形的， 安全性、认证性、 单都是有形的，在安全性、认证性、完整性和不 可否认性上有较高的保障 虽然存在效率低下、 上有较高的保障， 可否认性上有较高的保障，虽然存在效率低下、 成本高等问题，但已经有一套适合其特点的比较 成本高等问题， 成熟的管理运行模式。 成熟的管理运行模式。
电子货币对金融发展的影响问题
电子货币指在电子商务的网上支付系统中使用的电 子支付工具，包括前面介绍的信用卡、电子支票、 子支付工具，包括前面介绍的信用卡、电子支票、 电子现金等，虽被冠名为“货币” 电子现金等，虽被冠名为“货币”，但就目前的电 子货币系统的实施来看， 子货币系统的实施来看，其并不完全具备成为通货 的必备条件。 的必备条件。 目前的电子货币只是以既有通货为基础的二次货币， 目前的电子货币只是以既有通货为基础的二次货币， 是一种能与实体货币自由兑换的兑换权。 是一种能与实体货币自由兑换的兑换权。它们并不 是能替代现金或存款货币的新支付手段， 是能替代现金或存款货币的新支付手段，而只是将 既有的支付手段用电子化方法传递、转移， 既有的支付手段用电子化方法传递、转移，以实现 结算。因此，目前的电子货币更像是一种电子化的 结算。因此，目前的电子货币更像是一种电子化的 结算体系。 结算体系。 易使基础货币虚拟化， 易使基础货币虚拟化，影响宏观经济政策和金融政 策
电子支票支付方式系统模型
③ ⑤
CA
客户
In tern et
商家
支付网关 ① ② 银行专用网 客户开户行 票据交换所 ⑦
④
⑥
收单行
电子支票支付系统实例
NetCheque NetCheque系统是由美国南加州大学的信息科学 NetCheque系统是由美国南加州大学的信息科学 研究院开发的面向支票结算的支付系统。 研究院开发的面向支票结算的支付系统 。 它使现 在使用的普通支付处理方法， Internet上得以 在使用的普通支付处理方法 ， 在 Internet 上得以 实现。 实现。 NetCheque系统中除客户、商家与银行之外， NetCheque系统中除客户、商家与银行之外，还引 系统中除客户 入了另一个第三方参与者——Kerberos 服务器 。 Kerberos服务器 入了另一个第三方参与者 Kerberos 服务器。 NetCheque系统使用Kerberos服务器来 系统使用Kerberos服务器来提供签发支 NetCheque系统使用Kerberos服务器来提供签发支 票的信用担保服务， 票的信用担保服务 ， 并与银行合作完成整个支付 过程。 过程。
（3）电子现金支付系统 ）
支付过程不针对帐户； 是预先付款的支付系统， 支付过程不针对帐户 ； 是预先付款的支付系统 ， 持 有者先付资金换取电子现金；可离线操作。 有者先付资金换取电子现金；可离线操作。
4. 网上支付系统的功能
使用数字签名和数字证书实现对各方的认证 使用加密技术对业务进行加密 使用消息摘要算法以确认业务的完整性 当交易双方出现异议、纠纷时， 当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务 的不可否认性 能够处理贸易业务的多边的支付问题
电子现金网上支付系统模型
② ③
CA
客户
Internet
商家
①
支付网关
④
银行专用网 客户开户行 ① 电子货币发行机构 业务流程 ⑤ 商家开户行
网上支付面临的问题 财税问题
因特网是一种全球性的媒体， 因特网是一种全球性的媒体，没有明显的国家 界限。交易在网上进行，看不见，摸不着， 界限。交易在网上进行，看不见，摸不着，海 关难以监管。特别是无形的服务贸易，在网上 关难以监管。特别是无形的服务贸易， 直接传送，付款也在网上进行。这样， 直接传送，付款也在网上进行。这样，按传统 的方式海关将难以根据交易的全部真实价格收 关税税收会受到一定的影响。 税，关税税收会受到一定的影响。现在产品的 价格构成中，软件的比重日渐提高， 价格构成中，软件的比重日渐提高，因此必须 找到一个既解决财政收入， 找到一个既解决财政收入，又不妨碍电子商务 发展的办法。 发展的办法。