农行提高信贷资产质量的策略
农村中小金融机构如何提高信贷资产管理水平
农村中小金融机构如何提高信贷资产管理水平当前，我国经济转方式、调结构的逐步深入，对农村中小金融机构在经济转型期加强信贷资产管理提出了新的挑战，农村中小金融机构要提高信贷资产管理水平，需重点解决好三个问题。
一、提高信贷资产管理水平，根本的是解决好信贷队伍问题人是生产力中的根本因素。
只有解决好人的问题，才能保证各项工作的顺利进行。
信贷人员的道德素质、业务能力的优劣，直接影响着信贷资产管理水平的高低。
农村中小金融机构在信贷队伍建设上要切实抓好三个重要环节：一是抓好信贷人员的选拔工作。
要高度重视信贷队伍建设，加快建立信贷人员准入机制，科学合理地选聘优秀客户经理，真正把人品好、素质高、懂业务的年轻员工充实到信贷队伍中来，不断优化年龄和知识结构，缓解人员不足与业务发展的矛盾。
二是抓好信贷人员的培训工作。
要制定培训计划，落实培训方案，积极采取集中授课、业务讲座、案例分析等多种方式，加强对信贷人员的常规培训、集中培训和以干代训，形成“全方位、循环式”的常态培训机制。
常规培训的内容要涵盖基本制度和操作规程、本单位的实施细则以及信贷文本填写、系统操作等，侧重于流程操作和风险管控，切实解决制度办法不落实、业务操作不熟练及贷后管理不到位等问题。
集中培训要侧重于市场营销、宏观政策、法律法规、企业经营情况分析等内容，切实解决信贷人员对政策把握不准、思想观念滞后、知识层次不高等问题。
同时，要经常性地组织信贷人员进行工作经验交流，加强工作研究，采取言传身教、以干代训、以考促学等方式，努力提升信贷人员的知识水平和操作技能。
通过狠抓学习培训，重点提高信贷人员的“五个能力”：即开展信用评定的组织协调能力，业务拓展的营销能力，贷款考察的调查分析能力，贷款发放的研究决策能力，贷后检查的风险防控能力。
三是抓好信贷人员的使用工作。
首先，经济上要提高工资待遇，加大奖励力度。
要按照薪酬改革的政策规定，凡被选拔聘任为客户经理的员工，可给予提级升档的工资待遇。
加强信贷资产管理提高资产质量和风险防范的对策及建议
加强信贷资产管理提高资产质量和风险防范的对策及建议刘文彬 唐山市建设投资有限责任公司摘 要：商业银行的风险管理一直以来都是银行关注和研究的重点内容，较好的化解和防范资产管理中的风险是商业银行降低风险的主要工作内容。
本文从银行信贷资产管理入手，详细剖析了商业银行信贷资产管理的主要风险点和风险成因，从多个角度提出了商业银行在风险管理方面提高资产质量和风险防范的若干措施和建议。
关键词：商业银行 信贷管理 资产质量 风险管理一、风险管理的重要意义风险管理是商业银行稳健经营的重要保证。
然而，我国商业银行由于历史、体制、市场等方面原因，导致不良资产沉淀。
近期国有商业银行不良资产又有重新“抬头”之势。
如果不及时有效地给予化解和遏制，必然影响商业银行的改革进程，进而影响社会的稳定。
因此，商业银行风险管理问题亟待研究解决。
二、信贷资产的主要风险特征1.内控制度不健全的风险。
从商业银行自身出发，部分干部的风险意识不强，内控管理制度并不完善，加上监管力度不够大，防范和化解信贷风险的能力较弱。
例如，商业银行经常会出现对贷款申请者的情况了解不清楚，违反规定对客户进行贷款发放等内容。
这些情况都是由于银行内控制度不健全导致的，是制度性风险的一部分。
2.政府干预性风险。
多年以来，我国政府对商业银行的管理一直处于监管的状态，商业银行的分支机构与当地政府部门关系极为密切，这样的银行和政府关系为商业银行的信贷资产管理带来了很大的风险。
由当地政府提出的要求，很多银行无法拒绝，导致大量的贷款成为坏账和呆账。
3.信息不对称风险。
在正常的市场条件下，银行和企业双方都会对经济进行判断，在企业对利润进行分析的情况下决定在银行进行多少额度的贷款。
但是有时市场条件可能会突然发生变化，因此信息不对称问题就会出现，借款人对项目的了解比银行本身还深入，银行并不能完全掌握企业的经营情况，这会给银行带来很大的风险。
4.道德性风险。
道德性风险主要包含三个方面的内容。
强化风险控制 提高资产质量——恩施州农行推行信贷集中管理初见成效
实务研究
强化风险控制 提高资产质量
－－恩施州农行推行信贷集中管理初见成效
文/ 欧阳 建湘 内容摘要：近年来，恩施州农行全面推行信贷集中经营管理，在强化风险控制、 提高资产质量和效益上已初见成效。全行业务经营步入稳健发展的轨道。 关键词：强化 风险 控制
吸取教训 转变观念
化被动为主动
恩施农行曾 是全省农行系 统违规 经营 的重灾区， 过去在信贷领 域忽视 对金 融生态环境 的研究，盲目 附和地 方 政 府， 追求 个 人政 绩 ,盲目 扩 张信 贷规 模，贷款控 制不严，监督 不力， 造成大量贷 款沉淀。全行2004年不良 贷 款 率高 达 44.98%， 为 全 省农 行 和 全州 同业之最， 给后续经营带 来灾难 性影 响，也因此 毁掉了一批干 部，严 重影 响了农行的 社会形象和可 持续发 展， 教训极为深 刻。在客观上 ，恩施 属于 经济欠发达 地区，经济发 展的低 水平 造成金融运 行的低效率， 金融政 策 的 倾 向 性导 致 金 融 资 源的 相 对 弱 势， 金融信用环 境偏差导致金 融债权 维护 难度加大。 新一届党委建 立后， 将恩 施农行的发 展目标定位于 将恩施 农 行 建 设 成为 全 省 农 行 经营 水 平 最 高、 经营质量最 好的二级分行 之一。 首先 从提高认识 入手：一是树 立长远 发展 观，克服短 期性。努力克 服和防 止管 理体制中的 计划经济和官 本位色 彩， 不考虑短期 业绩和个人的 升迁， 积极 着眼于农行 的长远发展。 党委班 子 成 员 深 入基 层 和 企 业 进行 调 查 研 究， 发现恩施各 银行的存差都 较大，
基层农行信贷资产质量分析及治理对策
○学员论坛《农金纵横》 1998年第4期基层农行信贷资产质量分析及治理对策陈长海 张春军 李秀桂随着社会主义市场经济体制的逐步建立,农业银行的商业化经营已成必然。
农业银行的商业化经营要求农业银行在《商业银行法》的约束下,自我发展、自我完善、自我约束、自求平衡。
但由于专业银行是多年来计划经济的产物,其信贷资产质量存在诸多问题,逾期、催收贷款不断上升,严重影响自身经营和社会效益。
如不加以解决,将大大制约农业银行的商业化进程。
本文拟就目前基层农业银行信贷资产方面的问题提出几点看法。
一、当前基层银行信贷资产质量的现状(一)逾期、催收等不良贷款占较大比重,且呈现增加趋势。
据资料统计,目前我国四大国有商业银行信贷资产中15%以上为逾期、催收贷款,有的银行高达40%以上。
以某县支行为例,截止1996年4月份,该行各项贷款中,逾期、催收等不良贷款占28%,比1995年底上升了6个百分点,其中逾期贷款占20%,催收贷款占8%。
(二)许多潜在因素加剧了不良贷款的形成。
由于各种原因,基层银行机构常常用借新还旧、更换借据,以及展期等手法,这本身掩盖了某些不良资产,同时有可能会形成新的不良资产。
另一个重要的潜在因素是银行承兑汇票逾期转入逾期贷款,将会加大不良信贷资产,这必将打乱信贷资金的合理运用。
(三)不良贷款的分布有明显的行业性。
据对某县支行的调查,商业、轻工业、机械、建材、农业及其他分别占贷款总量的29%、26%、15%、7%、5%、8%。
而在不良贷款中,催收贷款的风险性极大,且行业分布相当集中,仅商业系统就占75%,其他行业仅占25%,信贷资产中催收贷款比重较大,对银行自身的经营效益和地区经济运行有重大消极影响:1.一方面,可用资金减少导致银行经营效益下降,亏损增加,不仅危及银行自身的生存与发展,而且形成了社会不安定的潜在因素。
以某县商业企业为例,催收贷款达1800万元,按现行利率10.065‰计算,银行将每年减少收入217万元(不包括复利)。
关于提高农村信用社信贷资产质量的几点思考
关于提高农村信用社信贷资产质量的几点思考近年来，随着农村金融改革工作的不断深化，农村信用社各项业务呈现出迅猛发展的良好势头，信贷资产质量有了明显好转。
但由于受历史不良贷款沉淀、信贷管理水平等因素影响，农村信用社信贷资产仍存在着不良贷款反复反弹、清收难度大、隐性不良显现等问题。
如何解决这一问题，笔者认为，应该将信贷资产管理作为一项系统性工作，从“放、管、清”三方面入手，实现粗放型管理向精细化、流程化转变，从而达到有效控制不良贷款，提高信贷资产质量的目的。
一、围绕市场定位，建立贷款户和信用社和谐发展格局农村信用社的职能是服务三农和县域经济。
因此要根据这一职能定位，结合当地实际，科学制定经营主线，找准市场，明确贷款投放对象，以品牌营销、加大投放、创优服务为抓手，进一步优化农村金融环境，着力营造贷款户和信用社和谐发展的格局。
一是制定科学的信贷政策。
信贷投放对象的选择、信贷政策的确定直接决定着信贷资产质量和风险程度。
因此农村信用社要在坚持服务“三农”的基础上，围绕县域经济发展主导产业和区域经济发展实际，合理确定信贷政策，选择适合自身发展的信贷品种。
在加大信贷投放力度，培育市场，促进地方经济发展的同时，降低信贷风险，提升信用社的盈利水平，增强抵御风险的能力。
二是建立诚信互动机制。
本着“共赢发展”的原则，重新定位与客户的关系，加强沟通联系，了解客户需求，建立良好的互动合作关系。
大力推广上门服务、入户放贷、限时办结等特色服务；履行承诺，对符合贷款条件的，决不推诿、刁难；对贷款做到快审、快批、快放。
以优质服务赢得广大农户的认可，使“好借好还、再借不难”成为客户和信用社共同遵循的准则。
三是优化农村金融环境。
要把开展信用户评定、信用村镇创建活动作为优化农村金融环境的重要载体，做到持之以恒、常抓不懈。
对符合条件的按程序核发《小额信用贷款证》。
对信用户落实办贷优先、利率优惠、随用随贷等优惠政策。
同时要认真做好《信用证》的年检审验工作，对诚信良好的要适当提高等级和授信额度，对诚信度降低和违规使用的要坚决注销。
银行如何提高信贷资产质量
银行如何提高信贷资产质量在当今竞争激烈的金融市场中，银行的信贷资产质量对于其稳健运营和可持续发展至关重要。
信贷资产质量的优劣不仅影响银行的盈利能力，还关系到银行的声誉和金融系统的稳定。
那么，银行究竟应该如何提高信贷资产质量呢？首先，建立科学严谨的信贷审批流程是关键。
银行在发放贷款前，必须对借款人的信用状况、还款能力、经营状况等进行全面深入的调查和评估。
这就需要信贷人员具备扎实的专业知识和丰富的经验，能够准确判断借款人的风险水平。
同时，银行要制定明确的信贷政策和标准，确保审批过程的公平、公正和透明。
对于重大贷款项目，应实行集体审议制度，充分发挥团队的智慧和经验，降低决策风险。
加强贷前调查是保障信贷资产质量的重要环节。
信贷人员要深入了解借款人的行业背景、市场竞争力、财务状况等。
不仅要查看财务报表等书面材料，还要实地考察借款人的生产经营场所，与企业管理人员、员工进行交流，获取第一手信息。
通过多渠道的调查，全面掌握借款人的真实情况，为贷款审批提供可靠依据。
在贷款发放过程中，要严格落实担保措施。
担保可以增加借款人的违约成本，降低银行的风险。
常见的担保方式包括抵押、质押和保证。
银行应认真评估抵押物和质押物的价值和变现能力，确保其足值、有效。
对于保证人，要审查其信用状况和代偿能力，避免出现“担而不保”的情况。
贷后管理同样不容忽视。
银行要对贷款资金的使用进行跟踪监控，确保借款人按约定用途使用贷款。
定期对借款人的经营状况、财务状况进行检查，及时发现潜在风险。
对于出现风险信号的贷款，要迅速采取措施，如要求借款人提前还款、追加担保等，将损失降到最低。
加强风险管理文化建设也是提高信贷资产质量的重要举措。
银行要让全体员工树立风险意识，将风险管理贯穿于业务的各个环节。
通过培训、宣传等方式，让员工了解风险管理的重要性，掌握风险管理的方法和技巧。
同时，建立健全风险考核机制，将风险管理与员工的绩效挂钩，激励员工积极参与风险管理工作。
银行如何提高信贷资产质量
银行如何提高信贷资产质量在当今复杂多变的金融市场环境中，银行的信贷资产质量对于其稳健经营和可持续发展至关重要。
信贷资产质量的优劣直接关系到银行的盈利能力、风险抵御能力以及市场声誉。
那么，银行究竟应该如何提高信贷资产质量呢？首先，银行要建立科学严谨的信贷风险评估体系。
这是提高信贷资产质量的基础和前提。
在客户申请贷款时，银行需要对其进行全面、深入的调查和分析。
不仅要了解客户的基本财务状况，如资产、负债、收入、利润等，还要考察客户的经营管理水平、市场竞争力、行业发展前景等非财务因素。
对于企业客户，银行要分析其所处的行业环境，包括行业的生命周期、市场饱和度、政策法规影响等。
比如，对于一些产能过剩、环境污染严重的行业，银行在发放贷款时应更加谨慎。
同时，要关注企业的核心竞争力，如技术创新能力、品牌影响力、销售渠道等。
对于一些技术落后、缺乏市场竞争力的企业，其还款能力往往存在较大不确定性。
对于个人客户，银行要评估其收入稳定性、信用记录、负债水平等。
例如，一个收入波动较大、负债过高且信用记录不佳的个人，其违约风险相对较高。
在风险评估过程中，银行应充分利用大数据、人工智能等现代信息技术，提高评估的准确性和效率。
但同时也要注意，不能完全依赖技术手段，人工的经验判断和实地调查仍然不可或缺。
其次，加强信贷审批流程的管理。
信贷审批是控制信贷风险的关键环节。
银行应设立独立的信贷审批部门，确保审批人员能够客观、公正地评估贷款申请。
审批人员要有丰富的经验、专业的知识和敏锐的风险洞察力。
在审批过程中，要严格遵循银行的信贷政策和审批标准，对于不符合条件的贷款申请坚决予以拒绝。
同时，要建立审批责任追究制度，对于违规审批导致不良贷款的相关人员进行严肃问责。
另外，要加强对信贷审批流程的监督和检查，确保审批过程的合规性和公正性。
定期对审批工作进行总结和反思，不断优化审批流程，提高审批效率和质量。
再者，强化贷后管理工作。
贷后管理是信贷业务的重要环节，但往往容易被忽视。
加强农业信贷的发展策略
加强农业信贷的发展策略农业信贷是指银行、信用合作社等金融机构向农业经营者提供的金融服务，旨在解决农民资金周转难题，促进农业发展。
加强农业信贷的发展对于提高农民收入、推动农业现代化具有重要意义。
以下是加强农业信贷发展的策略。
一、建立健全农业信贷体系。
要建设立足农村、服务农民的农业金融机构，完善农业信贷的各种服务规范和制度。
同时，加强与相关部门的合作，形成农业产业链金融服务体系，为农业经营者提供多样化的金融产品和服务。
二、提高农业信贷可获得性。
要建立科学、成熟的农业信用评价制度，提高信贷风险评估和定价能力，降低农业信贷融资成本。
鼓励金融机构创新银行产品，发展符合农业特点的低息贷款、保证金贷款等，增加农民的信贷获取渠道。
三、加强农业信贷管理与监督。
应建立健全农业信贷的审查、审批、监管、风险防控等机制，加强对农业信贷资金使用的监督，提高农业信贷的使用效益。
同时，加大对农业信贷机构的排查力度，惩处违规经营行为，维护金融市场的秩序。
四、加大农业信贷支持力度。
要加大对农村地区的资金投放力度，提高农业信贷规模。
设立农业信贷专项资金，支持农业发展和农民创业。
鼓励金融机构加大对农业科技创新、农产品加工等领域的信贷支持，推动农业现代化和农产品附加值提升。
五、拓宽农业信贷渠道。
要充分发挥现代科技手段在农业信贷中的作用，推动农村金融服务创新。
通过发展农村金融机构、农村电商、互联网金融等方式，拓宽农业信贷的渠道和渠道。
总之，加强农业信贷的发展对于农业农村的发展有着重要的意义。
通过建立健全农业信贷体系，提高农业信贷可获得性，加强农业信贷管理与监督，加大农业信贷支持力度，拓宽农业信贷渠道，加强农业信贷的普惠性，可以更好地满足农民对金融服务的需求，推动农业现代化，提高农民收入水平。
管控信贷资产风险提升高质量发展水平
管控信贷资产风险提升高质量发展水平信贷资产风险管控是银行业务中非常重要的一环，对于提升银行的高质量发展水平具有关键性作用。
信贷资产风险管控的目标是通过科学的方法和有效的措施，预防和控制信贷资产风险的发生和扩大，保障银行业务的安全性和稳定性。
在管控信贷资产风险方面，银行需要建立和完善风险管理体系和内控制度。
银行要制定科学合理的风险管理政策和原则，确保信贷业务的合规性和规范性。
银行还应当建立健全的内部控制制度，明确各岗位职责，严格执行授权和审批程序，有效防止信贷腐败等风险。
银行在信贷资产风险管控过程中需要根据不同的客户和业务特点，采取差异化的风险管理措施。
银行应当加强对客户的风险评估和定期复评，建立客户分类管理制度，根据客户风险等级分类进行授信和限额管理。
对于风险较大的客户和业务，银行要加强审核和审查，采取更加严格的风险控制措施，确保贷款的安全性和回收性。
银行在信贷资产风险管控中需要注重信息披露和公开透明。
银行应当及时、准确、全面地向社会公众披露风险相关信息，对外界进行风险提示和警示，避免因信息不对称而导致的风险传导和扩大。
银行还应当加强与监管机构和行业协会的合作，共同参与建立和完善风险监测和预警系统，及时掌握市场动态和风险情况，为风险管控提供科学有效的依据。
银行在信贷资产风险管控中还应当加强员工素质和能力的培养。
银行要重视员工的专业知识和技能培训，提高员工的风险意识和风险敏感度，增强员工应对风险的能力和水平。
银行还应当建立激励和约束机制，通过薪酬激励和职业晋升等方式，激励员工积极参与风险管理和风险控制工作，推动信贷资产风险管控工作的高质量发展。
欠发达地区农行提高信贷资产质量的基本途径
作者机构： 农业银行江苏淮阴市分行课题组
出版物刊名： 农村金融研究
页码： 52-54页
主题词： 欠发达地区农行 信贷资产质量 基本途径 不良贷款 农业银行 拆借资金 国有商业银行 银行承兑汇票 贷款规模 地方经济发展
摘要： 欠发达地区农行提高信贷资产质量的基本途径农业银行江苏淮阴市分行课题组一、欠发达地区农行信贷资产质量状况特征分析欠发达地区农行信贷资产质量低劣、风险增大，既有经济体制碰撞的客观原因，也有对市场经济适应不够的主观原因，还有法律机制约束不力的特殊原因。
欠发...。
提高农村信用社信贷资产质量的难点和对策探讨
提高农村信用社信贷资产质量的难点和对策探讨目前，农村信用社的高收益资产基本上是信贷资产，因此信贷资产质量就是信用社的生命线。
没有高质量的信贷资产信用社的发展是一句空话。
如何提高信贷资产质量，是我们信用社需要长期面临的一大难道。
现结合我们的信贷实践，针对如何提高农村信用社信贷资产质量的难点和对策作如下探讨：一、提高信贷资产质量的难点：制约信贷资产质量，阻碍信贷资产质量提高主要有以下“五难”：惧贷惜贷放贷难。
1、惠民政策落实，农民贷款饱和。
随着近几年国家出台了免征农民税费、对种粮农民进行补助、退耕还林资金补助等使农民的收入大幅的提高，同时农村医疗改革、义务教育阶段的“两免一补”等等减少了农民的支出。
因此农民购化肥、农药、农膜等生产性支出已经能够自足，不需要办理贷款。
2、国有企业改制逃债，信用社不敢贷。
一些地方借国有企业改制之名，逃废债务现象比较严重，信贷资金损失严重，加之国有企业包袱重、前途暗、政企不分，因此对国有企业产生了恐惧心理，不敢向其发放贷款。
3、民营企业发展不规范，信用社惜贷。
民营企业由于自身发展存在的一些先天性不足，因此对民营企业的贷款，一方面由于其自身经营存在很多问题和不足，不能够达到风险管理的要求，同时部分企业已经给信用社造成了一定份额资金损失，因此，信用社信贷人员和管理层，对民营企业不敢放手发放贷款，存在惜贷现象。
4、工商户贷款规模难以扩张。
个体工商户经营流动性大，规模小，资金需求少，对资金的成本核算较细，往往是今天贷款明天还款，增加放贷的成本，难以增加的贷款总量。
贷款有效担保难。
1、农民贷款担保难。
发放小额信用贷款占比较小，如需大量资金，则由于农民的耕地是集体的、房屋是自建的，宅基地不能抵押。
因此农民发展生产和消费贷款，很难提供不了符合信贷政策的担保人或抵押物。
同时一个村子有能力担保的人员也仅有几个人，当他们都需要贷款时，实际上就形成了不符合贷款规定的互保现象。
2、企业贷款难担保。
农行信贷管理方案
农行信贷管理方案背景近年来，随着我国农业农村经济的快速发展，农村金融市场不断扩大，包括农业、农村、农民信用在内的信贷需求也日益增加，为了满足客户多样化的金融服务需求，农村信用社体系贷款规模也在逐年增长。
目的本文主要探讨建设一套对农业、农村、农民信贷进行全方位监管，风险处置的综合管理方案，以此确保信贷资金的安全和扶持的顺畅，同时降低违约率和不良率，提高农村金融市场竞争力。
方案风险评估机制风险评估是信贷风险管理的重要一环，农行要建立完善的风险评估体系，对客户进行全面、准确的风险评估。
首先，应当根据历史数据、社会环境及政策环境的变化，建立风险模型，准确掌握客户的信用状况。
此外，通过征信等多种方式对客户进行风险评估，对可能存在风险的客户进行严格审核，以此降低信贷风险。
风险控制机制对于已经发放贷款的客户，农行要建立稳健的风险控制机制，对客户在信贷期内的经营状况进行跟踪和监控。
同时，要加强对客户的信用管理，强化客户资信意识，防止其违约。
对于可能存在贷款违约风险的客户，要及时采取风险控制措施，防止不良资产的出现。
风险处置机制对于已经出现贷款违约的客户，农行要采取积极、有效的风险处置策略，力争减少损失。
其中，应该尽快与违约客户建立联系，了解其情况，协商解决方案。
对于问题严重的客户，要对其进行诉讼等法律程序，以维护农行和客户的合法权益。
服务机制除了风险管控，农行还应该重视金融服务的开展，提升客户体验。
针对不同客户群体，可以推出富有特色的金融产品，如农村微贷款、农产品质押贷款等。
除此之外，还可以加强客户培训，增强其金融知识和能力，提升客户的满意度和忠诚度。
结论对于农业、农村、农民信贷管理，农行要树立“风险导向、服务创新”的理念，全面加强风险管理和服务，坚持稳健经营，为客户提供更好的金融服务，实现资产质量和社会效益的双赢。