第三方电子支付平台现状及发展前景

析第三方电子支付平台现状及发展前景
作为中间环节资金流是电子商务流程中交易双方最为关心的问题, 也是制约电子商务发展的瓶颈。

电子商务整合了信息流、资金流、物流, 支付方式，并在电子商务中占有举足轻重的地位，它的演变过程直接决定了电子商务的发展状况。

本文对第三方支付平台有效性进行了论述，并结合实际，重点探讨了第三方支付平台在我国的发展。

随着社会和经济技术的进一步发展, 人们对电子商务的理解逐渐成熟。

与此同时, 电子商务的核心内容之一‘电子支付’也得到了更多人的关注。

在实际应用中所采用的电子支付方式主要有以下几种：银行卡直接转账模式、第三方平台结算支付模式、电子现金支付模式、信用卡SSL支付模式、信用卡SET支付模式。

以上的电子支付模式有它们各自的特点及其适用范围。

其中第三方平台结算支付模式以其安全、快捷等优势正逐渐发展成为目前电子商务中广为采用的一种支付模式。

一：第三方支付平台概述
所谓第三方支付平台是属于第三方的服务型中介机构,它主要是面向开展电子商务业务的企业提供电子商务基础支撑与应用支撑的服务, 不直接从事具体的电子商务活动。

第三方支付平台独立于银行、网站以及商家来做职能清晰的支付。

它的主要目的就是通过一定手段对交易双方的信用提供担保从而化解网上交易风险的不确定性，增加网上交易成交的可能性，并为后续可能出现的问题提供相应的其他服务。

第三方支付平台以其良好的兼容性、信用中介、安全、方便、快捷等特点进入电子商务的支付领域，并迅速占有了网上支付的大部分市场份额。

二：第三方支付平台的几点优势：
1、第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式，同时提供多种银行卡的网关接口，从而大大地方便了网上交易的进行，对于商家来说，不用安装各个银行的认证软件，从一定程度上简化了费用和操作；
2、第三方支付平台作为中介方,可以促成商家和银行的合作。

对于商家第三方支付平台可以降低企业运营成本,同时对于银行,可以直接利用第三方的服务系统提供服务,帮助银行节省网关开发成本；
3、第三方支付平台能够提供增值服务,帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析,提供方便及时的退款和止支付服务；
4、第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据，虽没有使用较先进的SET协议却起到了同样的效果。

总之第三方支付平台是当前所有可能的突破支付安全和交易信用双重问题中较理想的解决方案。

平台的抽象简化模型。

第三方支付的发展状况及前景
由于拥有款项收付的便利性、功能的可拓展性、信用中介的信誉保证等优势，第三方网上支付较好地解决了长期困扰电子商务的诚信、物流、现金流问题，由此，引来电子商务网站和商家的追捧。

有人甚至说，如果把电子商务看成是未来经济发展的发动机，那么，第三方网上支付就是这部发动机的主力助推器。

国内市场上早在1998 年就有了第一家第三方支付公司。

目前，国内网上支付平台服务范围已跨越b2b, b2c,c2c 等多个领域，在国内外积累了一定的固定用户数量，占据了先天的业务背景优势。

随着 2 0 0 5 年初以来网络支付的迅速走红，越来越多的第三方支付服务平台也开始出现，加入战团。

国内银行信用卡跨行、跨区域的壁垒正在被逐渐打破。

现今的第三方支付平台依托于中国银联，背靠金卡工程，得到了各大商业银行的大力支持，接入后，就可以同时接通众多的银行、网关甚至国际卡，全面推动了网上交易渠道的畅通。

全面应用第三方支付平台已经成为开展电子商务，增加传统企业竞争力的新趋势。

在
长期困扰电子商务的诚信、物流、现金流问题通过应用在线支付工具得到解决后，应用第三方支付平台提升网站的形象和竞争力、提高消费者忠诚度、降低交易风险，将是一举多得的事情。

在第三方支付平台的启示下，在电子商务领域将会有更合理、更有效的支付模式出现，从而促进和适应电子商务的飞速发展，更好地服务于人们的网络生活。

第三方支付平台的出现，在很大程度上解决了我国网上交易的支付信用问题和资金安全问题，为我国电子商务的发展特别是B2C、C2C 等模式的电子商务的发展带来良好的机遇。

但就目前来看，我国第三方支付平台还有一些问题值得进一步探讨，如在途资金的安全问题，第三方支付平台的资信、监管问题等。

身处电子商务时代的我们也期待着电子商务更快速
关于建行U盾
专业类别：网络银行与在线支付提交人：胡琼【新余高等专科
学校】
提交时间：11/25/2009 4:38:49 PM
一、什么是U盾
U盾，即工行2003年推出并获得国家专利的客户证书USBkey，是银行为您提供的的高级别安全工具。

它外形酷似U盘，像一面盾牌，时刻保护着您的网上银行资金安全。

从技术角度看，U盾是用于网上银行电子签名和数字认证的工具，它内置微型智1024位非对称密钥算法对网上数据进行加密、解密和数字签名，确保网上交易的保密性、真实性、性。

二、为什么要选择使用U盾
●交易更安全
拥有U盾，您办理网上银行业务时，不用再担心黑客、假网站、木马病毒等各种您的网上银行资金安全。

办理网上银行对外支付业务时，使用登录密码和支付密码的客户，需要保护好您要确保登录网上银行的电脑安全可靠，定期更新杀毒软件，及时下载补丁程序，不随便打开来路不邮件，保持良好的上网习惯；如果您不能完全做到，也不用担心，使用U盾是您最好的选择，只要录密码、U盾和U盾密码不同时泄露给一个人，您就可以放心安全使用网上银行。

●支付更方便
拥有U盾，您不用再受各种支付额度的限制，轻松实现网上大额转账、汇款、缴
●功能更全面
拥有U盾，您可以通过网上银行签订个人理财协议，享受我行独具特色的理财服三、U盾的申请与使用
只要您是银行个人网上银行客户，携带本人有效证件及注册网上银行时使用的牡点就可以申请U盾。

使用U盾有三个步骤：
第一步：安装驱动程序
如果您是第一次在电脑上使用个人网上银行，请参照银行个人网上银行系统设置计算机设置，然后安装U盾驱动程序，不同品牌U盾的驱动程序只能用于本品牌。

如果您希望用光盾光盘，选择安装主页面的“系统升级”，系统会自动检测并提示您安装补丁。

安装补丁后，请选择安装U盾驱动程序。

第二步：下载证书信息
申请U盾后，您可以委托工行网点柜员协助您下载个人证书信息到U盾体内，也网上银行，进入“客户服务-个人客户证书自助下载”，完成证书信息下载。

下载前请确认U盾已口上。

如果下载不成功，请到柜面办理。

第三步：开心使用U盾
您在登录个人网上银行之后，如需办理转账、汇款、缴费等对外支付业务，只要插入电脑的USB接口，输入U盾密码，并经银行系统验证无误，即可完成支付业务。

四、U盾的维护
● U盾的更新
U盾证书文件的服务期为五年，在服务到期前一个月，银行网上银行系统将提示您长证书的服务期。

您可按以下步骤进行：
● U盾的密码
您在申领U盾后可在银行柜面即刻修改密码，也可自行使用配套的证书工具软件可以登录个人网上银行，在“客户服务-个人证书管理-个人客户证书密码更新”中修改证书密码。

如果您在使用过程中忘记了U盾密码，可以携带您的U盾、网上银行注册卡和本工行网点办理密码重置。

如果您在使用网上银行时，U盾密码连续输错超过六次，系统将锁定此证您的U盾、网上银行注册卡和本人有效身份证件到银行网点办理密码重置。

●U盾的挂失>> 如果您不慎遗失U盾，为保证您网上银行账户的安全，请立即到银行网点申请冻U盾已经丢失，您可以申请更换证书。

申请生效后，您可以按照原来使用U盾的方法重新下载证书柜员协助您完成操作。

网络银行与传统银行的区别
专业类别：网络银行与在线支付提交人：谌小为【新余高等专科学校】提交时间：
12/1/2009
11:03:43 A
网络银行与传统银行相比，有许多较为显著的经济特征。

主要体现在以下６个方面：
１货币的形式发生了本质的变化。

传统的货币形式以现金和支票为主，而网络银行流通的货币将２金融服务虚拟化。

银行网络从物理网络转向虚拟数字网络。

３销售渠道发生改变，在传统银行中，分行及其广泛分布的营业网点是其销售渠道，而网络银行统，以及基于计算机网络系统的代理商制度。

４获得经济效益的方式发生改变。

传统银行获得规模经济的基本途径是不断追加投入多设网点，过对技术的重复使用或对技术的不断创新带来高效益。

５经营理念中心转移。

网络银行使商业银行的经营理念从以物资金为中心逐渐走向以人为中心。

６创新出新的银行资产。

网络银行给商业银行带来了一项重要的银行资产—合的银行信息资产或金融信息资源资产。

银行信息资产既包括银行拥有的各种电子设备、通讯网络括银行管理信息系统、决策支持系统、数据库、客户信息资源、电子设备使用能力和信息资源管理产。

网上银行与传统银行的比较
专业类别：网络银行与在线支付提交人：王志超【山东科
技大学】提交时间：12/3/2 11:07:22 AM
1、挑战传统银行理念首先，网上银行将改变传统银行经营理念。

其次，网上银行将改变传统的银战略。

2、网上银行将极大的降低银行服务的成本
（1）降低银行服务成本
（2）降低银行软、硬件开发和维护费用
（3）降低客户成本
3、可以更大范围内实现规模经济
4、网上银行拥有更广泛的客户群体
5、网上银行将会使传统的银行竞争格局发生变化。

网上银行业务介绍
专业类别：网络银行与在线支付提交人：王志超【山
东科技大学】
提交时间：12/3/2009 11:08:02网上银行业务介绍
１、基本网上银行业务商业银行提供的基本网上银行服务包括：在线查询账户余额、交易记账和网上支付等。

２、网上投资由于金融服务市场发达，可以投资的金融产品种类众多，国外的网上银行一般提供共同基金投资和CDs买卖等多种金融产品服务。

３、网上购物
商业银行的网上银行设立的网上购物协助服务，大大方便了客户网上购物，为客户在相同的服务品金融服务或相关的信息服务，加强了商业银行在传统竞争领域的竞争优势。

４、个人理财助理
个人理财助理是国外网上银行重点发展的一个服务品种。

各大银行将传统银行业务中的理财助理转过网络为客户提供理财的各种解决方案，提供咨询建议，或者提供金融服务技术的援助，从而极大的服务范围，并降低了相关的服务成本。

５、企业银行企业银行服务是网上银行服务中最重要的部分之一。

其服务品种比个人客户的服复杂，对相关技术的要求也更高，所以能够为企业提供网上银行服务是商业银行实力的象征之一，一网上银行只能部分提供，甚至完全不提供这方面的服务。

企业银行服务一般提供账户余额查询、交易记录查询、总账户与分账户管理、转账、在线支付、储蓄账户与支票账户资金自动划拨、商业信用卡等服务。

此外，还包括投资服务等。

部分网上银行款业务。

、其他金融服务除了银行服务外，大商业银行的网上银行均通过自身或与其他金融服务网站联合的方金融服务产品，如保险、抵押和按揭等，以扩大网上银行的服务范围。

网络银行的六个为什么
专业类别：网络银行与在线支付提交人：朱博唯【辽宁信息职业技
术学院】提交时间：12/4/2009 11: AM
今年以来，关于网上银行发生骗盗的报道不断见诸报端。

就在本周三又有报道称，在上海有数十法分子以几大发卡银行、银联或是所谓“银行联合管理局”的名义发送的诈骗短信。

短信称，持卡被复制、盗用或正在被人冒用消费等，要求持卡人尽快与指定电话联系确认。

而这仅仅是众多盗骗的一种。

为什么会发生骗盗
本周二下午，中国信息安全产品测评认证中心系统工程实验室主任江长青在接受记者采访时表示盗事件的发生，主要是因为目前国内的网上银行存在着如下两个问题。

一是网银自身安全包括技术设计、业务应用和安全管理三个方面。

在技术设计上，银行本身理上的缺陷。

但是目前的大众版都是由银行对客户端的单向识别，这种单向识别就导致了信息的不以识别用户的身份而用户无法识别银行的身份，用户就无法识别真假银行网站。

在业务应用上，网在漏洞。

目前国内大多银行的网上支付业务只要用户输入银行账号及密码即可，导致了账号及密码购物的方式被盗走。

在安全管理上，银行应该尽可能多地主动注册与自家网站相近似的、差别小的户误判。

或者可以通过国家立法或与域名管理机构协商，对于与银行注册网站相近的网站严格把关而目前国内各家银行还没有或也没有条件这么做。

二是用户缺乏自我保护意识，这也是目前网银被盗的最主要原因。

一些制造虚假网站的不法分众对网银的信任，去骗取储户账号信息。

此外，由于用户所使用的计算机的系统安全及上网应用安
致口令及密码被盗。

其一是自己在使用过程中被人偷看后窃取；其二是在网上登录输入账号信息过因为网上信息的传递必须经过路由器和交换机，黑客可以通过在网络的通道口上安装嗅探器(又叫程序)，就可以把被监控对象登录网银的记录通过数据包的方式下载下来，就可以窃取用户的储蓄为什么专业版至今是零骗盗
本周三上午，记者采访了中国金融认证中心(CFCA)总经理李晓峰，采访中他告知，目前国内的种针对的都是大众版的用户，因而被盗的也都是大众版用户。

而尚未出现一例专业版被骗盗的事件，一重证书的保护。

因为光有账号和密码没有认证证书是无法办理网上银行相关业务的。

该中心一位银行业专家介绍，大众版网上银行是指用户凭账号和密码口令在网上办理的网银业务记者在调查了中国银行、工商银行、建设银行、招商银行、交通银行、民生银行、华夏银行及北上银行后了解到，这8家的大众版(普通)用户除中行和华夏两家需要前往营业厅办理开通外，其他开通。

其中工行、民生、华夏3家除能在网上查询账户余额及明细，还可以进行网上支付、活期转而中行的网银用户除前面所述外还可以进行外汇买卖、账中划转。

尽管大众版用户目前存在着种种国内网上银行的用户中，还是使用大众版的居多，主要原因还是基于大众版的办理及使用相对于专为便捷。

为什么骗盗后责任认定有区别
作为银行储户，人们最关心的是银行存款网上被盗，银行应不应该承担相应的责任呢？
依据6月30日由央行制定的完成意见征集的《电子支付指引(征求意见稿)》的第四十五、四十用数字证书和电子签名等作为安全认证方式”和“因转发人或银行原因造成客户安全认证数据被盗将承担相关责任。

在没有直接责任的情况下，银行只被要求“积极配合客户查找原因，尽量减少客地说，“使用数字证书和电子签名等作为安全认证方式”的就是指专业版用户。

客户使用网上银行物，发生的账户盗用损失由银行买单；而“非使用数字证书和电子签名等作为安全认证方式”的即户使用网上银行大众版进行网上购物，只要银行系统不存在问题，无法追回的账户盗用损失由客户资金所有人盗取他人存取工具发出电子支付指令，并且其身份认证和交易授权通过了发起行或转发起行或转发人对该指令进行处理所产生的后果不承担责任。

”此外，如果该数字证书由合法的第三供，且第三方认证服务机构不能证明自己无过错的，将由其承担相应责任。

目前，绝大多数银行的专业版网上银行都使用了由中国金融认证中心颁发的数字证书，以保证认一旦发生网上交易纠纷时依法进行仲裁提供有效的证据。

上述8家银行的营业网点柜台业务员在记者调查时表示，若大众版(普通版)个人网上银行业务因致存款被盗的，银行不负赔偿责任，银行只对业务的使用风险做出提示。

本周二，中国银联总部一高层人士在接受本报记者采访时透露，征求意见稿中网银被盗的大众版用户将自担责任一条还没有论。

江长青主任表示，网银对大众版产生的问题，用户自担责任的规定，在国家法律的框架内是合
户服务方面还要全方位改进，从技术上改进保护网银系统的安全以及从用户到终端的端到端的安全赖于整个互联网及网上交易的安全、国家整治网络经济犯罪法律法规的完善、国家对公众信息服务其呼吁建立类似于天气预报般的网络安全预警系统、提供安全的网络环境、银行与个人用户有更恰银行应多承担一定的网银风险或由公共的社会保障机构来承担。

为什么大众版用户阱
自去年以来，国内网络银行安全开始突显出来，尤其是申办程序简单、安全级别相对较低的大众加大自身金融安全方面注重推行专业版、客户证书及签约用户，对于大众版却少见推出更为有效的们看到在众多相关盗银报道中出现问题的大多数是大众版用户。

本周一下午，瑞星公司研发部副总经理毛杰在接受记者采访时称，针对网银大众版用户的盗取途些都属于钓鱼类网络威胁。

一是通过制作假银行网站进行诱骗；二是通过冒充银行发送电子邮件实银行之名发送短信诱骗；四是假冒银行客服打电话套取；五是通过网络发起攻击向计算机种植木马被装入了木马或间谍程序，并不是说黑客能借此直接看到PC屏幕上的内容(你在相关截面输入的密比方说首先，在对计算机注入木马程序后，驻留在中招计算机系统里的监控系统就可以截取、监时打开的网银密码窗口。

也就是说当用户在网银程序里输入卡号或密码时计算机就会自动将相关信银贼，他们再据此进行反读取以破译，钱便被黑走了。

其次，由前者衍生出的截取键盘记录法(键盘钩子)黑客在键盘敲击给系统进行信息处理时，利用挂上的程序或驱动实现盗取。

它不像远程控制一样直接操控你的PC，而是等待机会，一旦得到银行动被发送到他预先指定的信箱。

但他同时表示，这并不是说计算机一旦被种了木马、间谍软件的就木马和间谍程序有很多种，不全是针对网络银行的，只是被盗的风险会大很多。

常用查余额及明细方式其实很多人用网络银行只是为了查询一下自己的存款余额或网上银行的其他功能。

那么，如果只是为了这两个需要，其实也还有其他非常方便的办法。

1.电话银行拨打银行卡上的客服电话，按提示步骤输入即可。

缺点：按键繁琐，客服电话常提示忙碌
2.ATM取款在ATM取款机上依屏幕提示步骤进行即可。

缺点：受银行网点位置的限制。

记者通过调查了解到，现8家银行均开通了个人网银业务，其中建设银行、招商银行、民生银行三开设了专业版，工商银行则分为普通用户和拥有个人网上银行客户证书的用户，而华夏银行、交通然没有如前的分法，但是实际上他们还是有普通储户和开通网银或签约用户的分别。

而中国银行则网银业务，由于没有单独的安全证书，实际上也是一种普通个人网银业务。

专业版网上银行指到银行网点办理开通后，借以长度为上百位的签名密钥数字证书，通过PKI技时可以验证双方身份的网银业务。

工商银行使用的是移动USB盘客户安全证书。

个人网上银行证书客户安全的最大保障是一个带智于U盘的硬件设备(客户证书) 它是应用了智能芯片信息加密技术的一种数字签名工具。

在网款、B2C支付等业务都必须启用客户证书进行验证，而客户证书是唯一的。

招商银行的个人银行专业版支持两种证书类型：文件证书和移动(USB)证书。

文件证书是以文件作介质；移动证书如前也是以USBKEY作为数字证书的存储介质。

建设银行和民生银行则是在营业厅开通业务后，拿着授权码回家下载银行的授权证书。

这是进入专先将密码备份到一张3.5英寸的盘上，以备不时之需。

为什么说专业版风险来自用户瑞星公司的毛副总在接受采访中表示，相对于只有一层密码的大的双因子认证是很安全的。

因为设定了双因子认证后，即使盗贼拿到了密码，也很难破解二层认证因子而言，如果没有额外的硬件支持，即认证的密钥不是单独存储在移动类存储中，相对也是有被而在双因子认证中的移动USB证书应用是最安全的，但前提是自己使用的PC没有被事先种下木马危险。

认证中心的江主任也表示，移动USB证书要比文本证书安全。

但是，如果用户有一些不良如：上不良网站、不及时修补计算机IE浏览器或系统存在漏洞，证书也有被偷走的风险。

而据某前有80%左右的个人电脑已被植入了木马及间谍软件，若这些计算机用户即使是使用最安全的移动进行网银业务，也存在被盗的可能。

而计算机的安全防护也是必不可少的，一台没有安全防护措施钟内就会被黑客控制。

系统一旦被攻破，就会被安装上自动化监测的软件，这些软件会每时每刻对并下载。

为什么说自我防范最重要有业内人士指出，作为未来的必然的发展主趋势，网络银行的安全性亟使用的普通用户而言，应该通过有效的方法来降低自己的使用风险。

在使用中应该切实注意如下九一、普通版用户若有大笔金额的转账或资金流动需求，一定要升级为专业版使用。

若无如前需求询的功能，不仅容易被盗，还让盗贼过足网上购物的瘾。

二、按照银行卡上的准确好不要使用超级链接进行登录。

三、每次登录网银欢迎页面时查看页面上的“上次登录时间”和实际登录情况是否相符，便于及特别是在每次使用网上银行后，不要只关闭浏览器，请点击页面右上角的“退出登录”结束使用。

四、密码设置应避免使用与自己在其他网上服务中相同的用户名和密码。

同时，网上银行登录账的支付密码设置不要一样。

五、不要在公共场所(如网吧、公共图书馆等)使用网上银行，避免因意监测程序导致存款被盗六、在任何时候及情况下，不要将自己的账号、密码告诉别人；不要相信短信、电话等方式索要卡号和密码的行为七、如果个人资料有任何更改(例如，联系方式、地址等知银行八、定期下载安装更新操作系统及浏览器的安全程序、补丁和个人防火墙。

此外，将计算机九、安装并及时更新杀毒软件，养成定期更新杀毒软件的习惯。

网上银行如何开通
记者向8家银行了解到的开通情况如下：大众版——除中国银行的个人网上银行业务(长城借记卡及身份证等有效身份证明，先前往营业网点开通电话银行业务再办理个人网银的登记注外。

其他7家均只要在各自银行的官方主页上进行注册即可开通。

目前都是免费开通、免费使用的业版——4家均需本人带开户卡及身份证明前往所属银行营业网点办理。

除工行需花65—88元。