保险学原理

一、风险与保险
（三）风险的分类 1．按风险发生的后果分： ①纯粹风险：只有损失而绝无获利可能 性的风险。 ②投机风险：具有获利、损失和无损失 三种可能性的风险。
一、风险与保险
2．按风险危及的对象分： ①人身风险：人的生命、身体可能发生伤残、疾病、 死亡等的风险。 ②财产风险：财产及其有关利益可能遭受毁损和灭失 的风险。 ③责任风险：因为疏忽或过失造成他人财产损失或人 身伤亡，根据合同或法律应承担的民事损害赔偿责任 的风险。 ④信用风险：权利人因为义务人违约而遭受经济损 失的风险。
三、我国保险发展概况
（四）全国保险公司数量概况 1．全国性中资保险公司（10家） ①中国人民保险股份有限公司 ②中国人寿保险股份有限公司 ③中国再保险股份有限公司 ④中国太平洋保险有限公司 ⑤中国平安保险有限公司 ⑥新华人寿保险有限公司 ⑦泰康人寿保险有限公司 ⑧华泰财产保险有限公司 ⑨太平人寿 ⑩太平保险
（三）保险深度——一国保费收入总额占 该国GDP的比重 98年 南非 南韩 瑞士 20.63％ 13.87％ 12.61％ （四）寿险保费收入与非寿险保费收入的 对比
第三章 保险基金

社会后备基金的概念 社会后备基金的主要形式 保险基金的特点 保险准备金
一、社会后备基金的概念
补偿基金——补偿消耗掉的生产资料 积累基金－用于扩大再生产和非再 生产性的建设或物资储 备 国民 收入 后备基金－对付灾害事故损失
三、我国保险发展概况
4．中外合资（7家） ①中宏人寿 ②安联大众 ③金盛人寿 ④太平洋安泰 ⑤中保—康联 ⑥恒康—天安 ⑦信诚人寿 5．筹建中（若干） ①韩国三星 ②美国丘博 ③加拿大永明人寿 ④荷兰保险 ⑤意大利忠利保险 ⑥民生人寿 ⑦生命人寿 ⑧东方人寿 ⑨恒安人寿……
四、衡量一国保险业水平发达与 否的四个标准
保险学原理
主讲人：邬晓平
保险学是研究市场经济条件 下风险损失补偿机制及其运行规 律的一门独立学科。
保险学作为经济学领域里一个系 统完善的重要新兴学科，主要研 究保险的产生、运行和发展的一 般规律。
第一章 保险的基本概念


重点难点 [目的和要求] 要求学生对风险本质、风险种 类、风险管理进行认识，并在此基础上 了 解保险与风险和风险管理的关系 [重点与难点] 风险的概念、特征、种类 [教学形式与方法] 讲授为主
1 2 3
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二、保险的概念
（二）、保险的特点 1. 互助性 2. 经济性 3. 科学性 4. 法律性
二、保险的概念
（三）保险的基本要素： 1．保险人、被保险人、投保人。 2．保险标的：即投保人要求保险人提供保险保 障的对象。 3．保险价值：即保险标的的价值。 4．保险金额（保额）：即投保人以其对保险标 的经济利益为基础为保险标的实际投保的金额， 即保障的额度。
四、保险准备金
（二）保险准备金的定义 指保险人根据国家有关法律规定和自身 的特定需要而从保费收入（即保险基金）中按 期提取一定的资金。 包括： 法定准备金 任意准备金
一、风险与保险
3．按风险发生的原因来分： ①自然风险：与人类社会活动无关，由自然界本身因 素造成的风险。 ②社会风险：由于个人或团体主观上异常行为造成的 风险。 ③经济风险：在经济活动中由于各种因素的影响而产 生的风险。 ④政治风险：政治原因产生的风险。 ⑤技术风险：由于新技术的发明和应用而产生的风险。
一、风险与保险
（四）对付风险的方法 1、避免风险；损失频率高,
损失程度大的风险
2、保留风险；损失频率低,
损失程小的风险
3、减少风险；损失频率高,
损失程度小的风险
4、转移风险。损失频率低,
损失程度大的风险


风险管理是指人们对各 种风险的认识， 控制和处理的主动行为 其目的是以最小的成 本，获得最大的安全保 障。

第一章 保险的基本概念
一、风险与保险（无风险， 无保险）
（一）风险的概念 （二）与风险有关的三个概念 （三）风险的分类 （四）对付风险的方法 （五）风险管理
二、保险的概念
（一）保险的定义 （二）保险的特点 （三）保险的基本要素 （四）商业保险与社会保险的比较
一、风险与保险
（一）风险的概念：指某种随机事件（偶然事故）发生 后给人们的利益造成损失的不确定性。 （二）与风险有关的三个概念： 1．风险因素：引起或促使风险事故发生的条件以及 在风险事故发生时增加或者扩大损失程度的条件。包 括： ①实质风险因素；②道德风险因素；③心理风险 因素。 2．风险事故：风险的可能性最终成为现实，进而引 起损失的结果。
二、保险的起源和发展
（一）海上保险是起源最早、历史最悠久的险种 （起源于意大利） 1．共同海损起源说 2．船舶（货物）抵押借款起源说 （二）其他险种的起源 火灾保险、人身保险 责任保险、信用保险
二、保险的起源和发展
（三）劳合社的性质和特点 1．性质：不是保险公司，而是一个保险市场。 2．特点：①本身不经营保险业务，只向成员提供交易 场所和有关服务。 ②经营保险业务的是劳合社的成员，是自然人， 可以自由组合，组成承保组合。 ③投保人不能与保险人直接接触，必须由保险经 纪人分业务出单。 ④劳合社个人保险人负无限责任，但成员之间不 负连带责任。
二、保险的概念
（四）商业保险与社会保险的比较
双方当事 人之间的 关 系 商业 保险 合同关系 性质 举办 缴费方式 主体 自愿 保险 保险 公司 投保人 保额确 定 投保人 确 定 保障 保险 程度 对象 充分 人、 物
社会 保险
法定关系 强制 国家 国家、企 保险 业、个人 三方
国家按 一定标 准规定
一、风险与保险
4．按风险是否可被保险公司承保分： ① 不可保风险：保险公司不愿意承保的风险； ② 可保风险：保险人愿意承保的风险。 a.承保风险必须是大量的、同类的。 b.风险发生是偶然意外的，事先不能确定的。 c.风险发生是由客观原因造成的。 d.风险造成的损失必须是确定或可以测定的。 e.保险对象的大多数不能在同时遭受损失。 f. 保费合理，被保险人在经济上承担得起。 g.承保风险必须有利于维护社会公德。
风险的特征（1）




（一）客观性。这决定了保险经济的必要性。 (书中举例) （二）损害性。损害是风险发生的后果。 无风险则无保险。 (书中举例) （三）不确定性。 １、空间上的不确定性 ２、时间上的不确定性 ３、损失程度的不确定性
风险的特征

（四）可测定性（抛硬币） 它奠定了保险费率确定的基础。 （五）发展性 当代高新技术的开发与应用，使风险的发 展性更为突出。(太空卫星）
三、我国保险发展概况
（一）我国第一家保险公司产生于1805年 广州 谏当保安行（广州保险会社） （二）我国第一家民族保险公司的产生
1875年 上海 保险招商局
1876年 仁和水险公司
1878年 济和水火险公司
1885年仁济和 水火险公司
三、我国保险发展概况
（三）建国以后我国保险业的发展概况 1．1952年，全部外商保险资本离开中国。 2．1949年10月20日，中国人民保险公司 （PICC）成立。但在1979年之前业务发展基 本处于停滞状态，经历了“四起三落”的过程。 1979年底，中央决定恢复保险业务，80年始 开办保险业务。
社会总产 品＝C＋V ＋M
消费基金－用于满足社会成员个人 物质生活需要和共同需 要
即在社会总产品的国民收入中通过分配和再分配而形成 的用来对付灾害事故损失的那部分资金。
二、社会后备基金的主要形式
1. 集中形式的社会后备基金（财政后备）； 2. 分散形式的社会后备基金（自保基金）； 3. 社会保障基金 社会救济 社会福利 社会保险 4. 保险形式的后备基金（保险基金）。
三、我国保险发展概况
2．地区性中资公司（5家） ①大众保险股份有限公司 ②天安保险股份有限公司 ③永安保险股份有限公司 ④华安保险股份有限公司 ⑤新疆建设兵团保险公司
三、我国保险发展概况
3．外资保险（10家） ①友邦：深圳分公司、上海分公司、广州分公司 ②美亚：上海分公司、广州分公司 ③日本东京海上保险公司 ④瑞士丰泰保险公司 ⑤英国皇家太阳联合保险公司 ⑥香港民安：深圳分公司、海口分公司
一、风险与保险
（五）风险管理 1、风险管理的概念—主要对付纯粹风险 2、风险管理的目标 3、风险管理的基本程序 (1) 认识和鉴别所有风险 (2) 估测各类风险的大小 (3) 选择风险管理技术 (4) 评价风险管理的效益
二、保险的概念
（一）保险的定义： 《保险法》第2条：本法所称保险，是指投保 人据合同约定，向保险人支付保费，保险人对 于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成 的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被 保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的 年龄期限时承担给付保险金责任的商业保险行 为。
二、保险的概念
1．法律角度：保险是以合同形式建立的一种民 事法律关系。 2．经济角度：保险是一种分摊灾害事故损失的 财务安排，具互助合作的性质。见图解：
二、保险的概念
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（一）一国保费收入及其在世界保费总额中所占 比重。 98年 日 美 英 中(16位) 3611.02亿 3493.90亿 1240.10亿 82.46亿 （二）保险密度——人均保费收入 98年 瑞士 日本 英 中(78位) 4654.3 3584.3 2585.9 11.4
四、衡量一国保险业水平发达与 否的四个标准
基本 保障
人
第二章 保险发展简史
一、保险产生和发展的条件 二、保险的起源和发展 三、我国保险发展概况 四、衡量一国保险业水平发达与否的四个 标准
一、保险产生和发展的条件
1．自然灾害、意外事故的客观存在是保险产生 的先决条件。 2．剩余产品的产生和增多是保险产生的物质条 件。 3．商品经济形式是保险产生和发展的经济基础。 4．互助共济意识的普及是确定保险关系的社会 条件。 5．科学计算技术是保险运行的数理基础。
二、保险的概念
5．保险费：投保人为取得保险人所承担 的赔付责任而付出的代价。 保险费＝保险金额×保险费率
①纯 保 费：用于赔偿或给付的那部分。 ②附加保费：用于营业费用支出、利润实现、 系数等。
安全
6．保险金：保险赔偿或给付的金额。
二、保险的概念
7．保险责任：即保险人承担赔偿或给付 责任的范围。 ①基本责任； ②附加责任。 8．除外责任：保险人不负责、不承担赔 偿或给付责任的范围。 9．保险期限：保险人和投保人双方权利 和义务的起讫时间。 ① 按日历年度确定；② 按事件始末确定。
三、我国保险发展概况
3．1988年，交行成立保险部，人保一统天下 的局面被打破。 1991年4月26日，太平洋保险公司成立。 4．1988年3月21日，深圳平安保险公司成立。 1992年9月，升为中国平安保险公司。 5．1992年9月，友邦保险进入中国（外资）。 6．1996年11月，中宏人寿保险有限公司成立 （合资）。
一、风险与保险
3．损失：指非故意、非计划、非预期的经济 价值的减少。 ① 直接损失——风险造成财产本身的损失； ② 间接损失——直接损失引起的其他损失。 4．三者之间的关系： 风险因素引起风险事故的发生，风险事故导致 损失。
关系：
风险因素
增加或产生
风险事故
引起
损失的可能
即
风险


风险事故是损失的媒介物，是损失的直接原因 或外在原因。 风险因素是损失的间接原因。 风险事故和风险因素的区分有时并不是绝对的。 （暴风雨）
三、保险基金的特点
1. 2.
3.
是一种合理的分担（摊）金。 是一种责任准备金。 ——是负债，而非资产 是一种返还型的基金。 ——从整体收支来看
四、保险准备金
（一）保险资金的运动过程（三环节） 1. 收取保费； 2. 准备金的积累、运用（增值、保值）； ——投资多样化 3. 支付赔款（提供补偿或给付）。 ——防灾防损