什么是教育分期贷款？和校园贷有什么区别？

什么是教育分期贷款？和校园贷有什么区别？
“教育分期贷款”作为消费信贷场景的理想应⽤，在帮助弱势学员获得公平教育⽅⾯具有显著的普惠⾦融价值，其通过作为“产业—⾦融—教育”三者紧密结合必不可少的⼀环，在推动⾦融更加⾼效服务实体经济⽅⾯发挥着巨⼤的作⽤。

下⾯是店铺为⼤家收集整理的投资理财知识，⼀起来看看吧!
“教育分期贷款”不可与“校园贷”混为⼀谈
臭名昭著的“校园贷”之所以被禁⽌，主要就是如下⼏个原因：
⼀是借款⼈的资⾦⽤途不合理。

“校园贷”的借款主体为在校学⽣，其出现扭曲了⼤学⽣的消费观，不少申请“校园贷”的⼤学⽣将钱花在吃喝玩乐、穿⾐打扮上，只图借到钱，但从来没有想过怎么还钱。

还不了钱就再找地⽅借，多头负债、重复借债问题严重，甚⾄不乏通过盗⽤同学⾝份证骗贷的⾏为出现。

⼆是借款⼈承担的费率畸⾼不下。

“校园贷”产品的收费具有隐蔽性，往往名义上的放贷利率在法律红线范围内，但是各种名⽬的服务费、⼿续费、会员费让⼈应接不暇。

疏于计算的⼤学⽣即使能够发现⾼的不合理利率，也完全⽆处投诉，因为真正吸⼲你的不是利息，⽽是这所谓的服务费。

三是针对借款⼈的风控及催收⼿段⽆所不⽤其极。

借贷宝“裸条照⽚”事件，以及⽹贷平台暴⼒催收下河南某⼤学⽣选择跳楼轻⽣，都暴露出部分“校园贷”所谓的“风控创新”以及“催收能⼒”是建⽴在践踏社会良知的基础上。

学⽣群体属于⼼理承受能⼒较为脆弱的弱势群体，这样的“风控”和“催收”给他们带来的是⼀辈⼦的伤害。

⽽“教育分期贷款”与“校园贷”截然不同，部分放贷机构针对的学员⾥固然有部分在校学⽣，但更多的是社会⼈⼠，包括已经就业的，和没有固定⼯作的。

即使是学⽣，其借款的⽬的也不是为了单纯的享乐式消费，⽽是为了通过接受培训全⾯提升⾃⼰。

有⼀句话说的⾮常好：在任何时候投资⾃⼰永远是最正确的选择。

理论⽽⾔，我们不应当剥夺任何⼀个对于未来充满希望的个体投资⾃⼰的机会。

我们注意到有很多教育分期贷款机构出于合规考虑，已经完全放弃在校⽣这个客群，通过各种技术⼿段防⽌在校⽣获得消费分期贷款。

以度⼩满(原百度⾦融)“有钱花”为例，在产品申请页⾯，明确提⽰“有钱花谢绝向在校⼤学⽣提供消费分期贷款，如您是在校⼤学⽣，请放弃申请”;在贷款激活环节，再次提⽰“谢绝在校学⽣向有钱花申请分期;同时，为进⼀步识别通过瞒报⾝份获取贷款的⾏为，对年龄在18-22岁之间的贷款申请⼈，增加了⼈⼯电话审核环节，通过电话联系申请⼈本⼈及其⽗母，核实申请⼈⾝份;由于年龄在18到22岁区间、为⽀付语⾔培训费⽤筹资的群体中学⽣较多，“有钱花”针对语⾔⾏业18到22岁⽤户的贷款申请全部不予受理。

客观来说，有教育分期贷款需求的群体收⼊⽔平⼀般都⽐较有限甚⾄没有固定的收⼊来源，这也是传统商业银⾏不愿意做这个客群的⼀个重要原因。

那么为什么教育分期贷款机构愿意做这个边缘客群呢?贷款机构对于学员还款能⼒的信任是在于通过职业培训，学员能够真正能够改变命运，实现收⼊上的跨越式增长，还款能⼒从“⽆”到“有”、从“弱”到“强”。

然⽽贷款机构要推动这种还款能⼒上的转变，就必须确保培训机构具备给学员“赋能”的能⼒和⽔平。

因此，在教育分期贷款模式下，贷款机构对于培训机构实⼒的甄别就⾄关重要，在这种⾦融服务模式下，实质上是推动最需要改变⾃我的学员去最能提升他们价值的地⽅学习。

就从事“教育分期贷款”业务的这些机构的初衷来看，我们并没有看到可以质疑的地⽅，反⽽看到
了“情怀”和“理念”的感召。

对于这些贷款机构的⾏为，我们需要注意的是他们的综合息费是否超过了法律红线，在做风控过程中是否有明显的欺诈和违规⾏为，在贷款发⽣逾期后是否存在暴⼒催收问题。

如果这些问题都不存在，我不认为应该⼀⼑切把“教育分期贷款”赶出市场;相反，我们还需要⿎励更多的机构介⼊教育分期贷款市场，让更多的学员能够以更低的成本获得机会接受更好的职业教育。

教育分期贷款具备数字普惠⾦融价值
我⼀直在各种场合强调，普惠⾦融需要解决弱势群体的两个基本问题：⼀是解决融资的可获得性问题;⼆是解决融资的资⾦成本以及便捷性问题。

第⼆个问题的解决以第⼀个问题的解决为前提。

这些刚毕业还未有雄厚财⼒的学⽣、暂时没有固定收⼊的待业⼈员、想获得专业技能的农民⼯等等，摆在前⾯的第⼀个问题是拿不到钱，只有拿到这笔钱，⽤来接受教育，他才能改变⾃⼰的命运。

教育分期贷款机构在解决弱势群体满⾜教育需求的资⾦可获得性⽅⾯的成绩有⽬共睹。

然⽽任何⼀家商业机构本⾝是要追求利润的，只有从事普惠⾦融的机构实现商业可持续性，普惠⾦融事业的发展才有长⾜的保障，数字普惠⾦融创新正是普惠⾦融可持续发展的重要出路。

我们⽆法回避教育分期贷款⾏业在拓荒期存在的合作场景风险把控不⼒、贷款收费不透明、综合息费过⾼等问题，但我们也应该看到⼀些实⼒机构介⼊这个市场后，改变正在进⾏。

部分互联⽹基因较强的机构在不断以数字化的⼿段完善资产端闭环场景的全⾯风险把控，诸如通过⼈⼯智能的活体识别确认贷款申请⼈是否本⼈操作，通过视频⾯签确认是否申请⼈本⼈的贷款意愿等创新⼿段不断涌现，教育分期贷款在满⾜便捷性要求的同时防范了风险。

此外，商业银⾏等机构对于这种模式的理解程度不断提升，⼤量廉价机构资⾦的投⼊，使得学员承担的借贷成本越来越低，普惠⾦融所要求的“可负担的成本”已经不再是空中楼阁，教育分期贷款市场已经逐步进⼊了成熟发展期。

教育分期贷款是很好的消费信贷场景
这些年，教育分期贷款可以是将普惠⾦融切⼊到产融场景中的⾮常理想的实践。

通过将⾦融服务和产业需求密切结合，已经有效解决⾦融服务中所⾯临的风险把控、还款来源保障以及贷后管理等多重难题。

以度⼩满(原百度⾦融)“有钱花”职业教育分期贷款产品为例，其构建的闭环场景是：“有钱花”合作了⼀些优质培训机构，这些培训机构与多个企业开展了校企合作，为这些企业定向培养员⼯;对于符合基本要求的学员，培训机构可以与之签署定向协议，在学员完成相关职业培训、满⾜岗位要求后可以到合作企业就职;如若这些学员需要通过贷款⽅式⽀付前期学费，可由培训机构推荐⾄“有钱花”申请教育⾦融贷款，“有钱花”根据合作机构资质和学员⾃⾝情况开展必要的风控进⾏批贷;学员⼊职后获得了正常的⼯资收⼊，可以偿还“有钱花”的贷款。

在职业教育分期贷款的闭环中，“有钱花”通过与培训机构的合作实现了对于消费者真实资⾦⽤途的全⽅⾯把控，同时通过“定向培养员⼯”计划保障了学员具备还款能⼒，贷后管理实际上变成了督促学员更好地接受职业教育、满⾜企业⽤⼈的技能需求，这样就把信贷风险把控融⼊到“产业—⾦融—教育”三者紧密结合下的产业链对于⼈的把控中，学员更⾼效率、更⾼⽔平的就业是按期还款的最⼤保障。

这种思路转变下，贷款机构不再是通过事先甄别学员的还款能⼒实现风控，⽽是通过依托产业链上培训机构的赋能以及相关实体企业的录⽤来创造以及强化学员的还款能⼒。

我们说，这种信贷从⼩的⽅⾯看是以推动学员⾃⾝价值的全⾯提升为⼰任的⾦融服务，从⼤的⽅⾯看是以助推为产业发展所需的⼈⼒资本积累、真正服务实体经济的⾦融服务。

本资讯内容仅供参考，不构成投资建议，投资有风险，操作需谨慎。