理财规划师(专业能力)第四章详解

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理财规划师第07讲讲义

第四节：职业道德与操守本节全部均为重要知识点考情分析考核内容题型1、职业道德基础理论与知识部分单选题、多选题2、职业道德个人表现部分单选题应对原则严格依据教材观点，进行判断、回答考题中有一些价值判断题（根据教材原文、案例情景）理论上来说，每人的价值观不同，答案不同。

应对考试来说，考试有统一的标准答案，应对原则：严格依据教材观点，进行判断、回答。

因为是选择题，必须选择一个答案。

不像论述题，可以论证个人的观点。

学习方式1、逐字逐句：理解、明白，记忆，判断、应用2、前后左右相互联系、融会贯通：理解、明白，记忆，判断、应用本节内容重中之重：25题、25分特别是第二、三、四单元内容教材内容第一单元：道德与职业道德第二单元：职业道德准则第三单元：执业纪律规范第四单元：违反职业道德规范的制裁措施第一单元：道德与职业道德一、道德与职业道德（一）道德：4个角度道德一定社会经济、政治、文化、自然等诸要素及其相互关系的客观反映。

1、天人合德——易经观点最高道德：顺应天道2、伦理道德——传统美德道德的核心、做人的基础十项：孝、悌、忠、信、礼、义、廉、耻、仁、和3、社会公德——现实要求《公民道德建设实施纲要》：爱国守法、明礼诚信、团结友爱、勤俭自强、敬业奉献4、职业道德——行业职业的具体要求规范从业人员行为、维护生产生活正常秩序、促进社会发展的重要行为规范和准则。

社会分工、多种不同职业、各种职业有本身的职业道德各种职业利益在根本上是一致的共同要求：为人民服务、热爱本职工作、正确处理个人团体国家三者利益关系。

（二）职业道德一个行业从业人员所应恪守的道德标准在某种职业活动中应当遵循的行为规范和准则道德与法律之区别职业道德不是法律规范，因此不具有法律上的强制约束力。

职业道德的实行，是依靠从业人员的自觉、集体约束行为，不是由国家机关依靠国家强制力来保证实施的职业道德规范，并非从法律责任的角度界定一个行业的职业标准而是通过行业自律机制确定一个行业的道德准则职业道德，一般包括：爱国守法、正直诚信、客观公正、勤学上进、公平合理、严守秘密、团结合作、勤勉尽责。

第四章：家庭生命周期及其财务特点

典型家庭生命周期及其影响
❖ 与企业理财不同，家庭理财的对象是家庭或个人，因此，家庭财务状况的优劣分析必须以家庭所处生命周期的不同阶段，及其各阶段所对应的特定财务要求为判定基础。
❖ 从理财角度而言，家庭生命周期是指某个家庭从形成到家庭消亡的整个过程。即夫妻从结婚建立家庭开始，至夫妻中最后一人死亡为止的这一期间。
❖一是家庭工资性收入相对最低，投资性资产相对最少，储蓄能力相对最弱，家庭净资产积累速度最慢；
❖二是无论是与父母同住，还是自行购房或租房，家庭经济状况一定程度决定于父母的转移性收入。并由此形成家庭未来的隐性负债。
第二节：家庭成长期及其财务特点
❖ 家庭成长期（满巢期）：
这一期间从子女出生到子女完成学业独立生活为止。一般夫妻双方年龄范围在30-50岁者居多。这一时期，家庭成员相对固定，在经济上逐步实现完全独立。但“上老下小”的家庭成员结构，对其核心成员造成较大的生活压力。
❖ 依据上述对公式的分解，可以依据目标家庭生命周期的不同阶段，寻求提高净资产增长率的各种因素：
提升工资薪金储蓄率。在家庭形成期，净资产起始点低，工资薪金所得远大于理财收入，此时提升工资薪金储蓄率为快速致富的主要因素，储蓄的提高对净资产成长率的贡献最大。
高投资报酬率。在家庭成长期和成熟期，理财收入的比重会逐步提高，此时投资报酬率的提升便成为能否快速致富的决定性因素，投资报酬率对净资产增长率的提升越发重要。
筑巢期，家庭财务一般会呈现出低资产与低收入同时存在的特征，此阶段，理财活动的重点是在理财实务和知识方面进行积极有效的储蓄和积累。
成长期，在“上有老，下有小”和买房买车的现实约束下，家庭财务一般呈现出刚性支出与负债比率同时增加的特征。此阶段，理财活动的重点是合理利用财务杠杆（合理负债），有效增加生息资产和未来的主动性收入。

理财规划理论与实务-教学大纲

《理财规划理论与实务》教学大纲一、课程的地位、目标和任务《理财规划理论与实务》是财经类专业的核心课程，也是金融专业的专业能力拓展课程。

通过本课程的学习和操作使学生对理财规划的方法和理念有一个基本的认识，较好地掌握股票、债券、基金、保险、房地产等金融工具的投资交易程序和投资分析技巧，提高学生的投资意识和风险意识为以后从事证券投资实践及相关工作打下坚实的基础，最终达到培养专业化的、高素质的投资实用型人才的目标。

二、与相关课程的联系与分工学生在学完金融学、证券投资学、会计、财务管理等课程之后进入该课程学习。

三、教学内容与要求第一单元（章）：理财规划概述【教学内容】理财规划的起源、理财业务的发展现状、理财规划师及其认证【教学重点及难点】理财规划的原则、内容【基本要求】掌握理财规划的内涵与原则；掌握理财规划的内容与特征；了解理财规划职业发展概况；了解理财规划服务的发展；熟悉理财规划师及其认证。

第二单元（章）：理财规划基础知识【教学内容】家庭生命周期理论与家庭模型、货币时间价值、客户的风险属性【教学重点及难点】货币时间价值的计算、影响客户风险承受能力的因素【基本要求】熟悉家庭生命周期理论的起源及主要理论观点；了解家庭模型的主要分类；掌握货币时间价值的概念和影响因素、时间价值与利率的计算；了解影响客户风险承受能力的因素、风险偏好和投资风格分类。

第三单元（章）：理财规划基本流程【教学内容】第一节客户信息的收集和整理、客户家庭财务状况分析、客户理财规划的制订、执行客户理财规划方案【教学重点及难点】财务数据收集与分析、客户理财规划制定【基本要求】掌握理财规划的具体流程；熟悉客户的财务信息和与理财有关的非财务信息的内容；了解客户的特征分析；掌握客户家庭财务状况分析的方法与内容；掌握客户理财规划的制订及执行流程。

第四单元（章）：个人风险与保险规划【教学内容】风险与可保风险、风险的功能及类型、个人保险规划的制定【教学重点及难点】风险与可保风险、保险的种类、功能、各类险种的适用人群、保险方案的制定【基本要求】了解风险的类型、要素、理解可保风险的定义及其特点；熟悉人身保险和财产保险的具体种类；熟悉投资连结保险；掌握个人保险规划的步骤。

助理理财规划师专业能力-4_真题(含答案与解析)-交互

助理理财规划师专业能力-4(总分100, 做题时间90分钟)一、单项选择题1.长期投资的观念是理财致富的重要条件。

投资者应该树立长期投资的观念，以下关于长期投资的说法正确的是( )。

SSS_SINGLE_SELA 长期投资的收益一定比短期投资高B 一般认为只有在较长的时间内才可以剔除由于投机引起的市场波动C 长期投资可以获得超过企业长期经营业绩的回报D 长期投资可以消除市场系统风险分值: 1答案:B[解析] 任何投资都会有一定的投资期限，一般认为只有在较长的时间内才可以剔除由于投机引起的市场波动，因此，只有长期的投资才最有可能获得与企业的长期经营业绩相对应的投资回报，才最有可能避免证券市场短期波动引起的额外风险，长期投资的风险与收益才最接近市场的风险和收益。

2.提前还款是指借款人具有一定偿还能力时，主动向贷款银行提出部分或全部提前偿还贷款的行为，可以看成是借款人贷款后的( )。

SSS_SINGLE_SELA 看涨期权B 隐含期权C 看跌期权D 期货期权分值: 1答案:B3.( )主要根据基金法人的指示具体负责管理养老保险基金的投资，如确定资产组合，进行风险监测和管理信息系统，其可以在养老信托基金组织结构的内部或者是外部，例如保险公司和投资公司都可以充当养老基金的投资人。

SSS_SINGLE_SELA 基金受托人B 管理受托人C 操作受托人D 保管受托人分值: 1答案:C[解析] 操作受托人(基金投资人)要根据基金法人的指示具体负责管理养老保险基金的投资，如确定资产组合，进行风险监测和管理信息系统。

4.理财规划师在与客户进行会谈时，首先要做的是( )。

SSS_SINGLE_SELA 向客户说明什么是现金规划、现金规划的需求因素及现金规划的内容B 收集与客户现金规划有关的信息，如客户的职业、家庭情况、收入状况和支出状况等相关信息C 引导客户编制月(年)度的收入支出表D 确定现金及现金等价物的额度分值: 1答案:A[解析] 理财规划师为客户进行现金规划的工作程序：第一步：理财规划师首先应该向客户说明什么是现金规划、现金规划的需求因素及现金规划的内容。

理财规划师三级第四章风险管理和保险规划上

的的同一危险，并且保险金额不得超过保险标的的价值，发生保险责
任时，赔偿是依照各保险人承担的金额比例分摊。
•
（3）重复保险
•
---投保人以同一标的的同一危险同时向两个或两个以上的保险人
进行投保就构成了重复保险。
•
---共同保险和重复保险的区别在于：
•
---共同保险中，投保人和保险人之间签订的是一个保险合同，其
2011助理理财规划师专业能力
精选课件
风险管理和保险规划
考情分析：考试中主要以单选和案例分析为主，无计算，分值在20分左右，与投资规划的分值不分伯仲。
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• 本章主要内容： • 第一节：收集客户信息 • 第二节：提供咨询服务（重点）
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第一节收集客户信息 P120
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第二节提供咨询服务
目的。
•
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• 2、保险的派生职能
• （1）融通资金 • （2）防灾防损 • （3）社会管理职能 • （4）分配职能 • （5）风险监督职能
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3、保险的作用
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• 3、保险的作用
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• （七）商业保险与社会保险的区别
• 1、保险的目的和主体不同 • 2、保险的对象不同 • 3、保险的实施方式及保险关系建立的依据不同 • 4、保险金的构成不同 • 5、权利和义务的对等关系不同 • 6、待遇水平的给付办法不同 • 7、管理体制不同 • 8、立法范畴不同
• · 基本风险是指特定的社会个体所不能控制或预防的风险，它是由非个人的、或是个人不能阻止的因素所引起的风险，涉及范围通常较大。如：地震。
•
特定风险是指与特定的社会个体有因果关系的风险，它通常由特定

理财规划师第四章风险管理与保险规划汇总

（四）违反告知的表现形式漏报：投保人一方由于疏忽对某些事项未于申报，或对重要事实误认为不重要而遗漏申报隐瞒：投保人一方明知而有意不申报重要事实误告：投保人一方因过失而申报不实欺诈：投保人一方有意捏造事实，弄虚作假，故意对重要事实不作正确申报并有欺诈意图（五）违反告知的处分原则的区别对待要区分其动机是无意还是故意，对故意的处分比无意的重要区分其违反的事项是否属于事实，对重要事实的处分比非重要事实重
三、分析客户面临的责任风险
3.其他责任 3.价格变动风险 5.流动性风险四、分析客户面临的投资风险 2.通货膨胀风险 4.信用风险
阶段
少儿
特征
(1)经济上不独立，没有收入 (2)需要较大的教育费用支出 (3)免疫力较差，容易患病 (4)自我保护能力弱，易受伤害 (1)开始有独立的经济收入 (2)继续较少，消费欲望高 (3)父母年纪渐大，责任增加 (4)准备结婚、买房、购车
三、近因原则（一）近因及近因原则的含义近因含义：引起保险标的的损失的最直接、最有效、起决定性作用的原因近因原则的含义：在风险与保险标的损失关系中，如近因属于被保风险，保险人应负赔偿责任；近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任。（二）近因原则的运用 1确定近因原则的基本方法
（六）违反告知的处分原则投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，但可以退还保险费投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费
二、可保利益原则（一）可保利益及其构成条件 1可保利益的定义与性质定义：投保人或被保险人对保险标的具有法律上承认的利益，主要体现的是经济利益性质：1、利益是合体的客体2、可保利益是合同生效的依据 3、可保利益不等于保险利益，通过合体取得的利益才是保险利益 2可保利益的构成条件

理财规划师概况

理财规划师概况理财规划师（Financial Planner)是为客户提供全面理财规划的专业人士。

是指运用理财规划的原理、技术和方法,针对个人、家庭以及中小企业、机构的理财目标，提供综合性理财咨询服务的人员。

职业定义：运用理财的原理、方法和工具，为客户提供理财规划服务的专业人员。

职业能力特征：身体健康,具有一定的观察、理解、计算、分析、综合、判断、应变、书面与口头表达、沟通交流、协调及自主学习和继续学习的能力。

基本文化程度：大专毕业。

理财规划师简介理财规划（Financial Planning)是指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际的、具有可操作性的某方面或综合性的财务方案，它主要包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划。

理财规划的目的在于能够使客户不断提高生活品质，即使到年老体弱或收入锐减的时候，也能保持自己所设定的生活水平。

理财规划的目标有两个层次：财务安全和财务自由.理财规划是一个评估个人或家庭各方面财务需求的综合过程，它是由专业理财人员通过明确客户理财目标，分析客户的生活、财务现状,从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合性金融服务。

职业介绍理财规划师(Financial Planner)是为客户提供全面理财规划的专业人士。

按照中华人民共和国人力资源和社会保障部(,理财规划师是指运用理财规划的原理、技术和方法，针对个人、家庭以及中小企业、机构的理财目标,提供综合性理财咨询服务的人员。

理财规划要求提供全方位的服务，因此要求理财规划师要全面掌握各种金融工具及相关法律法规,为客户提供量身订制的、切实可行的理财方案，同时在对方案的不断修正中，满足客户长期的、不断变化的财务需求.工作内容在理财规划实际工作中，财务安全和财务自由目标在现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划八个具体规划当中体现,集中表现为以下八个方面:1.必要的资产流动性。

10理财规划师培训之退休养老规划2

霍伦理论的四种假设：
• A．在我们的文化中，人可以被归类为：现实型、钻研型、艺术型、社会型、冒险型和传统型中的一种。
• B．同时也存在着六种相对应的环境模型：现实型、钻研型、艺术型、社会型、冒险型和传统型。
• C．人们寻找着能锻炼自己的技术和能力的环境，表现他们的观点和价值，并承担合理的问题和角色。
（一）Ginsberg（金斯伯格），Axelred（阿克基尔拉德） and Herma（赫曼）理论。
• 1.影响职业选择的因素: • 该理论认为影响职业选择的因素主要
有四个：真实需要、教育因素、情感因素和个人价值。
2.职业选择的三个阶段
• 职业选择的过程要经过三个阶段：幻想阶段、试验阶段和现实阶段。
差异。
①需要
• 询问客户的兴趣爱好和希望发展的方向，确定职业发展范围。
• 这包括分析客户的教育背景、兴趣爱好、所具有的技术和能力。
• 根据客户的这些期望，可以反向推算出为了实现期望，所需要的资产数量，从而估计出客户需要在工作上取得成就的大小。
②SWOT（优势／劣势／机遇／挑战）分析。
• D．个性和环境决定行为。
霍伦的六边模型
• 工作环境分六类：现实型、钻研型、艺术型、社会型、冒险型—或开拓型和传统型—常规型。
• 劳动者划分为上述六种基本类型，但妇女通常只产生三种个性类型：艺术型、社会型和传统型。
• 社会职业也分为上述六种基本类型。
• 构成工作环境的六大类可以用来描述员工的个性定位，即我们每个人都偏好于六种职业类型中的一类或多类。当属于某一类型的人选择了相应类型的职业时，即达到了匹配。
理财规划师专业能力
(二级) 第四章退休养老规划

2023年助理理财规划师专业能力试题

202311月助理理财规划师专业能力试题（I-IOo题，共100道题,满分为100分）一、单项选择题（1-70题，每题1分,共70分。

每小题只有一个最恰当的答案,请在答题卡上将所选答案的相应字母涂黑）1、小张希望获得短期的资金，可以采用保单质押的方式融资,介是不是所有的保单都可以质押,下列四项中，可以作为质押品的保单为（）0A医疗保险保单B意外伤害保单C养老保险保单D财产保险保单2、小王为了得到小额的周转资金到典到行办理典当。

下列四项关于典当的描述中不对的的是（）.A典当期限最长不得超过6个月B绝当物典当行可以自行解决C未流通股一般不作典当物D典当资金两个工作日到账3、理财规划师通常需要给客户做钞票规划，其中需要编制客户的家庭收入支出表，下列四项中不属于编制家庭收入支出表需要遵循的原则是（）。

A真实可靠原则B明晰性原则C充足反映原则D预测性原则4、刘先生2023年8月1日以存木取息的方式在存了2万元,当时约定的存期为3年，在2023年5月1日，他由于急需资金，从银行取出了1万元,那么这1万元合用的计息利率为（）。

A一年期整存整取利率B活期储蓄的利息计息C一年期整存整取利率打6折D两年期整存整取利率打6折5、考虑到要保证收益并且风险不要太大，张女士准备将资金购买货币市场基金,一般来说，下列四项关于货币市场基金的说法不对的的是（）。

A一般一个基金单位是1元B可以投资可转换债券C货币市场基金免收认购费D一般来说投资者享受复利6、出口信用保险是在国内信用保险的基础上发展起来的，下列四项中不属于出口信用保险的是（）。

A普通出口信用保险B商业信用保险C海外工程信用保险D寄售信用保险7、保证保险协议是指作为被保证的债务人或雇员未履行债务或是有欺骗舞弊行为时，给债权人或雇主导致经济损失，保险人代为补偿后从而取得代位追偿权的一种协议，它有多种分类，下列四项中不属于的保证证保险协议的是（）。

A协议保证保险B职工保证保险C行政保证保险D司法保证保险8、为了保隙老有所养，客户可以购买养老年金保险。

助理理财规划师(三级)《专业能力》过关必做1500题(含历年真题)-章节精练(第一~二章)【圣才出品

持有收益率较低的现金及现金等价物也就意味着丧失了持有收益率较高的投资品种的机会，
因此，持有现金及现金等价物存在机会成本。
9．活期储蓄适用于所有客户，其资金运用灵活性较高，人民币______元起存，欧元起存金额为______。（）[2009 年 11 月真题]
A．5；5 欧元 B．1；1 欧元 C．5；5 美元的等值外币 D．1；1 美元的等值外币【答案】D 【解析】活期储蓄是指无固定存期、可随时存取、存取金额不限的一种比较灵活的储蓄方式。活期储蓄适用于所有客户，其资金运用灵活性较高，人民币 1 元起存，港币、美元、日元和欧元等起存金额为不低于 1 美元的等值外币。
D．本期首次刷卡
【答案】B
【解析】信用卡是一种很便利的资金调度工具，取得资金方便快捷，而且还可以获取资
金的时间价值。根据《银行卡业务管理办法》及《客户协议》的规定，持卡人超过发卡银行
批准的信用额度用卡时，不享受免息期待遇，从透支之日起支付透支利息。
7．作为理财的一般原则，理财规划师需要让客户____的来满足，而预期的或将来的需求则可以通过各种类型的储蓄或者来满足。（）[2009 年 11 月真题]
【答案】C
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【解析】货币市场基金是指仅投资于货币市场工具的基金，应当投资于以下金融工具：
①现金；②1 年以内（含 1 年）的银行定期存款、大额存单；③剩余期限在 397 天以内（含
397 天）的债券；④期限在 1 年以内（含 1 年）的债券回购；⑤期限在 1 年以内（含 1 年）
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第一部分章节精练
第一章现金规划
一、单项选择题（每小题只有一个最恰当的答案，请将所选答案填入括号内） 1．何女士缺乏稳定的收入，她每月的支出为 3000 元。作为理财规划师，你应该建议她持有（）元左右流动资产。[2014 年 11 月真题] A．3000 B．6000 C．9000 D．12000 【答案】D 【解析】通常情况下，流动性资产的持有比例为家庭月支出的 3～6 倍为宜。但是最终现金规划的具体额度一定要通过收入—支出表中收入和支出的构成的稳定性来确定。题中，何女士缺乏稳定收入，排除 C 项，即为月支出的 4 倍，即 3000×4=12000（元）。

【精品】理财规划师——专业能力题[1]1

理财规划师——专业能力题[1]1第一章现金规划一、单项选择题1．下列选项中属于现金等价物的是（）。

A．股票及权证B．债券C．货币市场基金D．基金【答案】C2．预防动机产生的原因是（）。

A．分散风险B．收入和支出在时间上不同步C．未来收入和支出的不确定性D．抓住有利投资机会【答案】C3．理财规划师建议进行家庭财产规划时，流动性比率应保持在（）左右。

A．4B．3C．2D．1【答案】B4．理财规划师在与客户进行会谈的核心部分是（）。

A．向客户说明什么是现金规划、现金规划的需求因素及现金规划的内容B．收集与客户现金规划有关的信息，如客户的职业、家庭情况、收入状况和支出状况等相关信息C．根据收集到的信息，引导客户编制月（年）度的收入支出表，用表格的形式反映出客户的基本情况D．确定现金及现金等价物的额度【答案】D5．在国际货币基金组织对货币层次的划分中，现金位于（）。

A．第一层次（M0）B．第二层次（M1）C．第三层次（M2）D．第四层次（M3）【答案】A6．关于零存整取，下列说法中错误的是（）。

A．比较适合刚参加工作，需逐步积累每月结余的客户B．存款金额由储户自定，每月需以固定金额存入C．若储户中途漏存，可在到期支取前补齐D．适应面较广，手续简便【答案】C7．不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取日期和金额方能支取的存款是（）。

A．整存零取B．定活两便储蓄C．个人支票储蓄存款D．个人通知存款【答案】D8．货币市场基金与其他基金最主要的不同点在于（）。

A．收益高B．风险大C．投资成本高D．基金单位资产净值是固定不变的【答案】D9．申购或认购货币市场基金的最低资金量要求为（）元。

A．1B．100C．1000D．10000【答案】C10．从狭义上说，信用卡主要是指由金融机构或商业机构发行的（），持卡人在信用额度内可先消费后还款的信用卡。

A．贷记卡B．准借记卡C．准贷记卡D．借记卡【答案】A11．发卡银行对信用卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的（）收取滞纳金和超限费。

理财规划师(二级)《专业能力》核心讲义(投资规划)【圣才出品】

第三章投资规划一、分析需求（一）客户信息资料的收集1．测试客户所属投资者类型投资者分为6种：谨慎型、情感型、技术型、勤勉型、大意型与信息型。

2．测试客户对风险的承受能力客户的风险承受能力较低，只能接受比较保守的投资方法；如果客户有比较强的风险承受能力，可以接受比较激进的投资方法。

（二）客户信息资料的整理及分析1．客户资料整理（1）根据客户基本信息初步编制的基本财务表格。

（2）根据投资规划所需要的相关信息编制特定表格。

主要包括客户现有投资组合细目表、客户目前收入结构表、目前支出结构表、客户的投资偏好分类表、客户投资需求与目标表。

2．客户资料分析（1）分析客户投资相关信息。

分析相关财务信息、宏观经济形势、客户现有投资组合信息、风险偏好情况、客户家庭预期收入信息。

（2）分析客户未来各项需求①根据对客户财务状况及期望目标的了解初步拟定客户的投资目标。

②在具体确定投资目标的时候还需要对投资目标进行分类和排序。

③根据各种不同的目标，分别确定实现各个目标所需要的投资资金的数额和投资时间。

④初步拟定客户的投资目标后，应再次征询客户的意见并得到客户的确认。

⑤定期评价投资目标。

（3）确定客户的投资目标不能简单地将投资目标等同于投资期望收益。

①客户的投资目标按照实现的时间进行分类，可以划分为短期目标、中期目标和长期目标。

②确定投资目标的原则投资目标要具有现实可行性、要具体明确，投资期限要明确，投资目标的实现要有一定的时间弹性和金额弹性，投资目标要与客户总体理财规划目标相一致，投资目标要与其他目标相协调，投资规划目标要兼顾不同期限和先后顺序。

处于不同年龄阶段的客户目标如表3-1所示。

表3-1 处于不同年龄阶段的客户目标50岁左③投资的约束条件。

包括流动性要求、投资期限、税收状况以及各自独特的需求。

二、投资工具（一）私募基金 1．私募基金的基本概念私募基金是一种通过非公开方式来面向特定的社会投资者募集资金，进行证券投资活动而设立的基金，本质上来说是一种信托服务。

国家理财规划师考试三级专业技能讲解

现金规划流动性比率＝流动性资产／每月支出P3整存零取存期分为1年、3年、5年,取款间隔可选择1个月、3个月、半年。

P8保单质押贷款中，一旦借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效。

目前保单贷款的利率参考法定贷款的利率，同时，保险公司和银行根据自身的情况，具体确定自己的贷款利率。

要注意的是，银行目前一般只受理经由其售卖的保单。

进行保单质押时，借款者需携带身份证原件及复印件，保单正本及近期交费证明。

P24消费支出规划房价取决于两个因素：一是区位，二是面积。

P39［例2-1］P40新建商品楼的个人住房贷款不需要支付评估费。

P42单位与个人与房地产开发商签订《商品房买卖合同》时，按照购销金额5‰贴花。

购房者与商业银行签订《个人购房贷款合同》时，按借款额的0.5‰贴花。

P43连带责任保证是贷款的一种担保方式，即由保证人为借款人贷款提供连带责任保证。

此种担保方式下，借款人无须提供抵押物。

P45等额本金还款法适用于面临退休的人。

P53等额递增还款法适用于毕业不久的学生。

P53提前还贷发生的三种情况：①借款人在贷款时对自身的偿还能力估计不足。

②借款人因调整投资组合而提前偿还贷款。

③借款人在贷款一段时间后收入增加，财务状况改善，有能力提前还款。

P54个人住房按揭贷款的提前还款，原则上必须是签订借款合同1年（含1年）以后。

P5510、借款人一般须提前15天持原借款合同等资料向贷款机构提出书面申请提前还贷。

P5511、净现值法：是考虑一个固定的居住期间内，将租房及购房的现金流量还原至现值（资金的时间价值运用），比较两者的现值，较低者对客户而言较经济实惠。

P5812、三口之家适宜购买中户型房屋，即面积在80～120平方米之间的套型。

P6313、汽车消费贷款的首期付款不得低于所购车辆价格的20％。

P7614、贷款人、借款人、汽车经销商、保险人和担保人应在同一城市，贷款不得异地发放。

P7715、目前多数银行规定最低首付款为全车售价的40％，贷款年限一般有3年和5年两种选择，最长不超过5年。

理财规划实务与训练第四章

• 应该遵循所在机构或者行业中已有的争端处理程序。
— 11 —
第三节理财方案实施中的争端处理二、处理争端的方法
一般说来，在理财规划师与客户签订合同时，应该列出专门的免责条款。一旦发生争端，理财规划师可以根据这些条款免除自己的责任，维护自己的权益。争端处理的方式如下：
2．调解
调解是由第三方协调解决争议的方法。如果理财规划师代表所在的机构与客户通过沟通协商无法解决争议，可以请第三方出面调解。
2．确定资金来源
在制订实施计划的时候，还需要根据客户目前的财务状况，进一步明确各类资金的具体来源和使用方向，尤其是资金来源的保障，因为资金来源的及时和充足与否，直接关系到理财规划实施的有效性和及时性。
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第二节实施理财方案
二、文件存档管理
1．电子文档的保存
电子文件主要用于保存客户的信息。一般说来，在当前的各类专业服务机构中，所有的书面文件都是通过文字处理软件创建的，所以这些记录都应该保存在电脑之中。需要注意的是，为了避免电子文档由于电脑故障或遭遇病毒而损坏或者丢失，一定要对其进行备份。
• 处理争端的原则 • 处理争端的方法
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第三节理财方案实施中的争端处理
一、处理争端的原则
无论客户对理财规划师的抱怨或者争端是由何种原因造成的，这种纠纷最终都应该得到妥善、合理的解决。争端的解决应该遵循一定的原则。这些原则包括：
• 应该本着客户至上的原则，诚恳耐心地听取客户的意见；
• 应该本着客观公正的原则，充分了解客户的观点和需求；
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第一节实施理财方案前的准备工作
二、客户声明之前的声明重在强调客户同意由理财规划师去执行方案，并且理财规划师没有承诺实施效果。基于此，此处的客户声明主要应包括以下几项内容：

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助理理财规划师同步辅导第四章第四章金融基础一、本章基本内容框架二、本章重点内容概述本章重点内容包括：1．掌握货币的形式、特征、层次和货币本位制度一般来讲货币层次区分如下：①现金(Mo)。

②狭义货币(M，)。

M，由M。

加上商业银行的活期存款构成。

③广义货币(M：)。

M：由M。

加上准货币构成。

④M，是指M：加上非银行金融中介机构发行的负债。

⑤M。

是指M，加上各种流动性较高的非金融部门发行的负债。

(3)货币的本位制度一国的本位制度，是指国家以法律形式确定其本位货币的价值，赋予其在市场上强制流通的能力，并将本位货币作为商品、劳务交换、债务债权清偿及会计核算的计量单位的一种货币制度安排。

如果一国本位制度中规定货币单位受等量金属或他国货币等价的约束，成为规范本位制。

如果以纸币为币材，其价值由法律所赋予，不与一定金属保持等价关系，则称为自由本位制度。

金属本位制是本位货币与一定量的贵金属保持等价关系的本位制度。

根据贵金属的种类，可以分为金本位制、银本位制、复本位制(同时采用金银两种本位)。

金本位制是本位货币与黄金保持一定比价关系的本位制度，又可细分为金币本位、金块本位、金汇兑本位三种基本形态。

银本位制是本位货币与白银保持一定比价关系的本位制度。

而复本位制度则是同时采取两种货币作为本位货币，实行复本位制的国家，往往是黄金产量不足以满足货币供应，而以白银作为补充的国家。

不兑换纸币本位制是指不与任何金属保持固定的比价关系，而以纸币为本位货币的制度。

这种货币由政府授权中央银行发行，通过法律赋予其无限法偿性。

因为不与一定金属保持等价关系，因此货币供应量不受金、银产量的约束，具有较大的供应弹性。

但正是因为其货币供应由国家控制，可以无限制扩大，因而在不兑换纸币本位制度下更易发生通货膨胀。

目前国际上普遍采用不兑换本位制。

2．存款货币与信用创造根据信用创造主体不同，可以分为商业银行的信用创造、政府的信用创造和非银行机构的信用创造。

助理理财规划师专业能力第四章风险管理与保险

（七）风险管理的过程
·风险管理目标的确定 ·风险识别 ·风险衡量 ·风险处理 ·风险管理效果的评估
1、风险管理目标的确定目标可分解为两部分 (1)损失发生前的风险管理目标 ---降低损失成本 ---减轻和消除精神压力 (2)损失发生后的风险管理目标 ---维持企业的生存 ---生产能力的保持与利润计划的实现 ---保持企业的服务能力 ---履行社会责任
(3)委托保管 ---委托保管是指将个人财产交由他人进行保护、服务和处理等
(4)购买保险 ---购买保险即投保人或被保险人将可能发生的风险转移给保险人来承担
二、保险
（一）保险的定义
是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因约定事故所致经济损失或由此而引起的经济需要进行补偿或给付的行为。
（五）保险的分类 1、按保险性质分类商业保险、社会保险、政策保险。
（1）商业保险
它是指投保人根据合同约定，向保险人缴纳保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故造成的财产损失承担赔偿责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定年龄、期限时给付保险金的保险行为。
（2）社会保险它是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。
风险的性质可以改变、风险发生的概率可以发生改变、风险的种类会发生变化。
（三）风险的构成要素
1、风险因素
是指促成某一特定风险事故发生、或增加发生的可能性、或扩大损失程度的原因和条件。
有形风险因素和无形风险因素。
2、风险事故
风险事件，是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接或外在原因。
3、风险损失

《理财规划师各章知识要点》

第一章理财规划基础一、理财规划师基础知识同步辅导与强化练习1．生命周期理论与家庭模型（1)生命周期理论个人理财规划是基于人的生命周期而存在的,理财规划师必须为不同的客户在不同的阶段设计有针对性的策略，来帮助他们实现自己的生活目标。

人从出生到死亡会经历婴儿、童年、少年、青年、中年、老年六个时期.由于婴儿期、童年期、少年期没有独立的经济来源，通常也不必承担经济责任，因此这三个时期并不是理财规划的重要时期。

而青年期、中年期和老年期则是进行理财规划的三个重要时期。

将理财规划的重要时期进一步细分，可分为五个时期，即单身期、家庭与事业形成期、家庭与事业成长期、退休前期和退休期。

1）单身期单身期指从参加工作至结婚的这段时期，一般为2—8年，这时客户的年龄一般为22～30岁之间。

在这个时期，个人刚刚迈入社会开始工作,经济收入比较低且花销大．但这个时期又往往是家庭资金的原始积累期。

这个时期个人的人生目标应该是积极寻找高薪职位并努力工作，此外，也要广开财源，尽量每月能有部分结余，进行小额投资,一方面尽可能多地获得财富，另一方面也为今后的理财积累经验。

．2）家庭与事业形成期家庭与事业形成期指从结婚到新生儿诞生的这段时期，一般为L～3年.在这个时期，个人组建了家庭，伴随着子女的出生，经济负担加重.对于双职工庭，经济收入有了一定的增加而且生活开始走向稳定。

在这个阶段,尽管家庭财力仍不是很强大．但呈现蒸蒸日上之势.此时家庭最太的支出一般为购房支出，对此应进行仔细规划,使月供负担在自己的经济承受范围之内.另外,此时应开始考虑到高等教育费用的准备，以减轻子女接受高等教育时的资金压力.3）家庭与事业成长期家庭与事业成长期指子女出生到子女完成大学教育的这段时期，一般为18～22年。

在这个时期,家庭成员不再增加，整个家庭成员年龄都在增长,经济收入增加的同时花费也随之增加,生活已经基本稳定。

但子女上大学后，由于高等教育支出的增加,家庭支出会有较大幅度上升。