汽车保险与理赔 第3章 机动车辆责任保险

2020/9/16
3.1.4 过失责任为基础的机动车辆保险
传统的机动车辆责任保险一直是以过失责任原 则为基础的，即被保险人因使用保险车辆发生意外 事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁， 依法应当由被保险人支付的赔偿金额的，保险人依 据机动车辆保险合同的约定给予赔偿。
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3.1.5 无过失责任为基础的机动车辆保险
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3.1.3 无过失责任原则
无过失责任原则，也称无过错责任原则，它是 指没有过错造成他人损害的，依法律规定应由造成 损害原因有关的人承担民事责任的认定责任原则。 这一责任原则主要不是看责任人是否有过错，而是 基于损害的客观存在，根据行为人的活动及所管理 的人或物的危险性质与所造成损害后果的因果关系， 从而由法律规定的特别加重责任。
机动车与机动车之间适用过失归责原则，机动 车与非机动车、行人之间发生交通事故适用无过 失责任原则。该办法变通的将过失责任原则和无 过失责任原则应用得恰到好处，机动车驾驶人在 道路交通系统中相应地处于强势地位，应承担着 谨慎驾车的责任，非机动车驾驶人、行人在道路 交通系统中相应地处于弱势地位，发生交通事故 应由机动车一方承担责任。
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3.1.1 过失责任原则
过失责任原则，也称过错责任原则，它是以行 为人主观上的过错为承担民事责任基本条件的认定 责任准则。按照过失责任原则，行为人仅在有过错 的情况下，才承担民事责任，没有过错，就不承担 民事责任。
过失责任原则是我国民事责任的一般原则，通 过对人的过错行为追究法律责任，有利于提高公民 的守法观念，保障社会稳定和经济建设的开展。
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3.2 机动车交通事故责任强制保险
【导入案例】
2010年3月，吴先生购买了一辆桑塔纳，并购买了交强险。 某天在路口等绿灯时被一辆奔驰轿车追尾，导致桑塔纳的后保 险杠被撞坏，奔驰的前保险杠与前照灯等也有部分损坏。交警 认定奔驰车主需要承担本次交通事故的全责。桑塔纳维修费 300元，奔驰维修费3150元。在此种情况下，奔驰车主肯定要 赔偿吴先生车辆的维修费300元，那么作为无事故责任一方的 吴先生或其投保的保险公司是否需要赔偿奔驰车的损失呢？如 果要赔偿，最多应赔偿多少呢？
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３)日本 随着机动车数量增加，交通事故频发，导致
交通事故受害人常常因为肇事方经济能力不足而 得不到赔偿， 在此情况下，1955年日本政府出台 «机动车损害赔偿保障法»，并于次年2月在全国 实行机动车交通事故责任强制保险制度，规定车 辆必须签订机动车损害赔偿责任保险(简称为自赔 责保险)。
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3.1.2 推定过失责任原则
推定过失责任，就是行为人不能证明在其没有 过错的情况下，推定其有过错，应承担损害赔偿责 任。 推定过失责任实际上属于过失责任范畴，只 是在无法判明过错的情况下，为保护受害人的合法 权益，根据有关人或造成损害的人或物的管属关系 和对之应尽的注意义务或享有的利益，在其不能证 明没有过错的情况下，认定行为人有过错。
第３ 章 机动车辆责任保险
3.1 机动车辆过失责任与无过失责任保险 3.2 机动车交通事故责任强制保险 3.3 商业责任险及其附加险
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３. １ 机动车辆过失责任与无过失 责任保险
对于人身、财产的侵害，如何认定损害赔偿责 任是非常重要的。世界各国通常将故意或过失作为 认定损害赔偿责任的条件，这种过失主义在刑法领 域可以很正常地适用，无过失就可以不承担结果责 任，但交通事故责任属于民法领域，采用过失责任 处理交通事故，在调整事故各方利益时往往会出现 问题，受害者常因为难于举证而无法得到应有的赔 偿。
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２)英国 英 国 汽 车 保 险 局 成 立 于 1945 年 ， 该 局 依 协
议运作，其基金由各保险人按年度汽车保费收入 的比例分担。当肇事者没有依法投保强制汽车责 任保险，保单失效，肇事车辆逃逸，投保人破产、 死亡时，受害ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ无法获得赔偿，由汽车保险局承 担保险责任，该局支付赔偿后，可依法向肇事者 追偿。汽车保险局与政府签订两个特殊协议«国 内同业协议»和«主管部门协议» 。
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按现行交强险规定，在事故中，有责任方在财产损失 责任限额2000元内赔偿对方车辆的损失，无责任方在财产 损失责任限额100元内赔偿对方车辆损失。所以，承保桑塔 纳的保险公司应该代替吴先生赔偿奔驰车主100元，而承保 奔驰的保险公司则应该代替奔驰车主赔偿吴先生300元。
吴先生甚是纳闷：“对方追尾撞了自己，自己无责，承 保我的车的保险公司却要赔偿对方100元，这交强险到底是 怎么回事？”
一战后，随着汽车的大量生产和分期付款促销方式的出现，普 通平民开始拥有汽车，汽车迅速在大众中普及，为汽车保险业 的迅速发展创造了条件。
然而，当时的汽车价格仍是不菲，购车时几乎花费了所有 积蓄，出现了无力购买车险或无相应财产做担保的驾车人。
当事故发生时不仅自己的损失无法弥补，而且意外事故的 受害人的损害也无法得到及时有效的赔偿。同时，有的驾车人 虽然购买了汽车保险，但因保险责任限额很低，也无法弥补受 害人的经济损失。
为了改变这种状况，许多国家和地区相继制订有关法令， 强制实行汽车责任保险，以确保受害人能够得到及时的补偿。
3.2 机动车交通事故责任强制保险
3.2.1 强制汽车责任保险的特征
１)强制汽车责任保险的保障对象。 • 被保险机动车致害的交通事故受害人——是指因交通
事故发生而遭受人身伤亡和财产损失的第三人，但不 包括保险车辆的本车人员、被保险人。 ２)强制汽车责任保险具有强制性。 ３)强制汽车责任保险对第三者的利益具有保障性。 ４)强制汽车责任保险以无过失责任为基础。 ５)强制汽车责任保险具有公益性。
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3.2.2 国外的机动车交通事故责任强制保险
１)美国 美国是第一个推行汽车责任强制保险的国家，
1925 年，美国的马萨诸塞州通过了«强制机动车保 险法»并于1927年公布实施。 该法律要求本州所有 车主都应持有汽车责任保险单或者拥有付款凭证。 美国其他38个州也相继颁布了类似法令，该保险的 责任限额由各州分别确定。当驾驶人因自身过失造 成对方汽车损坏或身体受伤时，保险公司将支付所 造成的损失。