完善全国支票影像交换系统的政策建议

完善全国支票影像交换系
统的政策建议
摘要:组建全国支票影像交换系统是金融支付结算领域的一项重大改革对促进市场经济发展有着十分重要的意义从目前情况看影像系统并没有真正推开尽管人民银行上级行一再要求分支机构采取有力措施加大推广力度但效果并不明显因此笔者对唐山辖内支票影像系统运行情况进行了调查
关键词:金融服务;支付结算;支票影像交换系统
为适应跨区域经贸发展的需要人民银行全国支票影像交换系统在成功试点的基础上于2007年6月份在全国推广该系统的建立突破了支付结算方式在地域上的限制方便了企事业单位异地购销活动加速了社会资金流转对促进区域经济发展发挥了积极的作用但从影像系统运行的实际情况看仍存在一些亟待研究解决的问题
一、支票影像系统运行中存在的问题
(一)影像系统退票率较高
1.部分采用支付密码付款的商业银行行内支付密码推广工作不到位有的商业银行规定本系统内以支付密码作为付款依据但却并未组织本系统参加支票影像的所有分支机构提前完成推广使用支付密码单或密码器的准备工作而且也没有做好对开户单位的宣传工作更未告知客户不能向外地签发无支付密码的支票致使开户单位向异地签发的所有没有支付密码的支票当通过支票影像系统提出以后全部被退回
2.采用电子验印付款的过度依赖机器核验结果有些采用电子验印付款的营业网点对提入的支票影像导入电子验印系统后只简单地根据计算机显示结果确定是否付款因为目前各单位支票的签章都是人工加盖的比如盖章时用力大小不一直接导致印章边线粗细不同结果电子验印时可能显示印章不符此时就需要业务人员从客户利益出发辅之以人工核验则可以付款但在实际工作中遇到此类问题时业务人员出于资金
风险和责任的考虑大多采取了退票处理
3.提出行录入的票据信息不完整、不规范导致提入行接收到的信息与支票影像内容不完全匹配只好作退票处理
4.扫描设备配臵档次较低影响支票影像质量虽然人总行对扫描设备的相关技术标准做出了统一规定和要求但有些金融机构单从成本角度出发配备的扫描设备只达到了最低配臵要求甚至还低于最低配臵的要求结果直接影响了支票影像的清晰度和精确度造成实际工作中很多以“影像模糊”为由的退票
5.个别金融机构以牵强的理由无理退票比如唐山当地提出行收到的五笔退票业务对方的退票理由是印章变形我们随即对这笔业务进行了调查提请省清算中心协助查验清算中心对影像文件的查验结果是印章没有变形所以提出“印章变形”的退票理由有牵强之疑
(二)逾期业务量较大
1.提入行的交换员工作责任心不强提入行的交换员不能及时到当地人行票交所提取支票影像文件;有时对提回
的支票影像文件也不能及时交给本单位会计人员进行及时处理
2.商业银行对支票影像系统工作缺乏应有的重视加之影像系统运行初期业务量不大致使有些商业银行营业机构没有安排专职会计员从事支票影像业务回执工作客观上造成工作人员不能集中精力按规定认真及时办理支票影像业务在影像系统缺乏自动提示和制约情况下造成不论是付款还是退票都时常有超过规定期限形成业务逾期的问题
3.全国支票业务的影像传输系统与资金清算系统相分离相互间又不能联系和制约也是客观上形成业务逾期的一个重要原因目前在全国支票业务中传输支票影像是通过支票影像系统清算支票资金是通过支付系统两个系统相互独立形成何时提入的影像支付系统不了解哪日发的业务回执影像系统不掌握所以提入行对提入的业务只能根据提入影像的日期人工计算回执的最后期限系统无法自动提示或强制性制约因此业务员一旦大意或疏忽就会造成业务逾期
(三)人民银行基层票据交换所扫描设备现代化程度较低业务处理速度慢
目前上级行配臵给地市及以下各票交所的扫描仪是富士通fi_5120C型号的滚筒机器此种扫描仪在扫描支票时不能自动搓纸只能靠人工一张一张地臵放一张一张的扫描同时需要人工录入的要素和操作较多业务处理速度较慢不能满足方便、快速处理业务的需要据日常业务测算票交所处理一笔支票影像业务需两分钟由此计算如果采取票交所发送模式一个票交所全天只能处理210笔另外该种扫描仪不支持粘单背书的支票业务不能扫描粘单所以在实际工作中对有粘单的支票提出方的票交所只能拒绝受理
(四)影像系统接入方式不规范集中接入进展缓慢
目前各地接入支票影像系统的方式多数是以当地人民银行票交所为单位接入本省清算中心各票交所所辖的票交机构提出提入一笔支票影像业务须经过提出行——提出行所在地票交所——提出省清算分中心——清算总中心——提入省清算分中心——提入行所在地票交所—提入行7个环节才能完成期间又是手工处理与自动化处理相混杂一方面容易出现丢失、延误的问题;另一方面一旦发生问题很难查找问题发生在哪个环节不符合安全、快捷、便利的原则(五)系统功能及管理上尚有欠缺
目前从系统功能上无论票交机构是采取集中接入方式还是采取分散接入方式当地人民银行都无法实时掌握票交机构在支付系统中的回执发送情况因此无对金融分支机构是否按规定期限发送业务回执进行管理和监督;从业务管理上全国非正常退票问题严重虽有全国支票影像业务管理办法和业务处理手续但缺乏一个可操作的、全国统一的违规监督查处办法造成金融分支机构不按规则办理业务时人行基层行没有制裁手段和措施因此金融机构无理退票无所顾忌
二、政策建议
(一)加强对影像系统支付清算秩序的全国性统一管理
一是总行应出台统一的影像支付清算管理规则尤其是在充分了解全国各地同城退票理由规定的前提下制定全国统一的退票规则各地老规则一律停止执行;同时对违反总行新规则办理业务的各金融机构参与者要制定严肃的处罚措施
违者必究以严肃各参与者的业务行为保证规则的权威性使之不能违反规则二是建立全国范围内的监督举报组织举报总中心设在人民银行总行支付结算部门负责全国影像交换系统政策规则执行情况的监督和清算纠纷的统一管理;各省和地市中支设分中心负责按总中心要求具体办理跨行政区域影像纠纷的核查处理并随时向上级报告举报情况及查处结果为避免查处中的地方保护行为上级举报中心对下级中心可实施再监督并纳入对其日常的工作考核以保证基层行履职的客观公正性
(二)各商业银行总行要加快系统内配套措施的实施消除工作脱节现象降低系统退票率
一是凡规定以支付密码确认付款的组织系统内所有分支机构全部推行密码单或密码器的使用确保开户单位签出的支票可以通过影像系统审验付款;二是采用电子验印方式确认付款的健全和完善验印系统数据库保证数据库中印章数据的完整、准确同时加强验印工作的严肃性当验印系统提示非实质性印章不符时要辅之以人工核验避免不必要的退票业务
(三)整合系统资源将支票影像传输系统与资金清算
系统有机地结合起来
目前小额支付系统已具备传输影像的功能只是基于承载量的考虑支票全国?穴下转第71页?雪?穴上接第63页?雪通用后又建立了一套支票影像传输系统造成支票影像的传输在支付系统体外循环形成现行影像传输系统与资金清算系统相分离解决这个问题的最好方法是完善和提升小额支付系统配套设备和技术的设计将影像传输通过支付系统办理从而实现一笔支票业务的影像传输和资金清算两个方面均在支付系统内处理达到相辅相成相互衔接一旦出现资金支付的时间与影像传输的时间不匹配时系统能够自动提示起到相互制约的作用从根本上解决回执逾期的问题
(四)加快商业银行集中接入支票影像交换系统的速度
与支付系统CCPC的设臵相协调各商业银行以省分行集中接入支票影像系统使在省人行清算分中心以下的影像传输由目前的提出行——提出行所在地票交所——省人行清算分中心改为提出行——提出行的省分行——省人行清分中心这样不仅可以减少现行的人民银行县级、地市级票交所环节而且使手工(或跑盘)操作全部实现各商业银行系统内网络传
输(对提入业务亦如此)业务处理环节的减少和业务处理方式的自动化能有效地加快业务处理速度提高业务处理的准确性而且业务处理过程中一旦发生差错也容易查找因此各商业银行总行应加快行内系统改造尽快改现行的分散接入为集中接入
(五)提高终端扫描设备自动化程度解决目前半手工半自动化现状
在各商业银行短期内不能实现集中接入支票影像交换系统的人总行应按新的标准更换基层人行票交所的扫描设备使其达到能自动搓纸和支持粘单背书支票业务的要求;在各商业银行集中接入支票影像交换系统后商业银行的营业网点所配备的扫描设备同样保证能达到上述要求
(六)各商业银行提高对支票影像业务的重视程度
各商业银行应加强系统内业务管理避免人为的业务差错和业务处理不及时的问题严格按支票影像交换系统的需要合理设臵岗位、配备人员落实责任、加强监督管理最大限度的减少因工作不认真、操作不规范造成的业务差错和处理不及时的问题。