关于农村信用社中间业务的研究与探讨

对农村信用社中间业务的基本认识 一 、 对于农村信用社的中间 业 务 来 说 ， 它主要的就是银行来进行相关 的代理 工 作 ， 在这过程中银行是以中间人的身份来开展开各项业务， 例 如为客户办理代理 、 委托 、 担保和 信 息 咨 询 等 并 收 取 服 务 费 的 业 务， 这 项中间 业 务 是 农 村 信 用 社 发 展 中 的 重 要 组 成 ， 与此同时也和其他的， 如 负债业务并列为 银 行 的 三 大 业 务 。 因 为 这 项 中 间 业 务 具 有 相 当 资产 、 多的优 势 ， 所以在近年来也取得了较快的发展， 进而从以前的代收或者 是代付业务扩展 为 将 近 ２ 其 中 包 括 结 算、 信 托、 租 赁、 代理融 ０ ０ 多 个， 通、 咨询 、 银行卡等 。 这项业务的快速 发 展 是 和 其 自 身 的 相 关 特 点 分 不 开的 ， 因为中间业务的开 展 条 件 相 对 宽 松 ， 没 有 很 多 严 格 的 要 求， 尤其 对资本无需求 、 风险低 、 盈利 高、 服 务 性 强 等 特 点， 这 样 一 来， 中间业务 也就取得了迅速的发展 ， 关于所 开 展 的 产 品 级 次 也 在 不 断 的 提 升。 而 且， 我们通过开展这些中间业务， 也在很大的程度上给银行带来了可观 在这个过程中 ， 因为一 些 条 件 的 制 约 和 一 些 业 务 管 理 的 的收入 。 但是 ， 漏洞 ， 农村信用社的中间业务还存在着很多的问题， 这些都需要引起我 从而采取措施实现长远的发展 。 们的重视 ， 农村信用社中间业务中存在的问题及原因分析 二 、 相对来说 ， 农村信用社的中间业务 还 处 于 相 对 初 级 的 阶 段 ， 虽然在 这个过程中已经取得了 快 速 的 发 展 和 成 就 ， 但是很多的规章和制度还 没有建 立 起 来 ， 相关的管理环节还存在着一系列的问题， 尤其是人们对 这样一来也就造成了其发展 于农村信用社的中间业 务 认 识 不 够 清 晰 ， 过程中相关问题的出 现 。 而 且 对 于 农 村 信 用 社 的 中 间 业 务 发 展 来 说 ， 如何进行科学有效的规划 ， 进 而 实 现 资 产 多 元 化、 扭 亏 增 盈、 防化风险 人们还没有 很 好 的 规 划 。 当 然 除 此 之 外 ， 还有一些比较重要的问 等， 题， 例如 ： 在当前的农村信 用 社 中 间 业 务 开 展 过 程 中 ， 其发展的步伐还 这是因为其业务面还不够宽泛， 一些农村信用社的中间 是相对 缓 慢 的 ， 业务仅 仅 是 对 相 关 传 统 业 务 的 延 伸 ， 其中主要集中在结算业务、 保险代 理及一 些 代 收 代 付 业 务 ， 这样一来也就显得品种较为单一， 而且从产品 的层级上来看也都是属于一些劳 动 密 集 型 的 低 级 产 品 。 与 此 相 反 的 一 些高端业务 ， 如电子银行、 网上银行、 咨询理财等知识密集型、 科技含量 高的产品还没有进行很好的开发 。 而对于当前的农村信用 社 中 间 业 务 开 展 来 说 ， 主要影响中间业务 对此笔者进行了相关的分析和探讨， 其中发现 发展的 因 素 是 多 方 面 的 ， 主要存在以下几个方面的问题 。 对于中间业务的管理体制还 不 顺 畅 。 对 于 农 村 信 用 社 的 发 展 来 １． 说， 虽然经历了较长时期的发展， 但是在相关的管理体制上还不够科学 和完善 ， 在这方面农村信 用 社 从 最 早 的 人 民 公 社 ， 再 到 农 业 银 行、 人民 甚至是发展到今天的试点省市划归地方政府管理等， 都是经过了 银行 ， 较大的变化 ， 这样一来也 在 一 定 的 程 度 上 使 农 村 信 用 社 在 中 间 业 务 发 展上缺乏长期性的行业指导和统一规划 。 电子化水平相对 落 后 。 我 们 知 道 ， 对于农村信用社的中间业务 ２． 它需要电子网络系统来进行管理和支撑， 但是在当前的农村 发展来 说 ， 电子信 息 化 建 设 过 程 中 ， 关于电子网络系统的建设还相对落后， 发展的 不够健全 ， 存在着一些 功 能 上 的 缺 陷 。 这 些 都 对 农 村 信 用 社 的 中 间 业 务发展起到制约的作用 。 专业人才相对缺 乏 。 对 于 农 村 信 用 社 的 发 展 来 说 ， 尤其是在进 ３． 行中间 业 务 的 发 展 来 说 ， 专业化的人才占有重要地位， 而在当前的农村 信用社 中 ， 一些员工的专业化程度和素质较商业银行偏低， 而且一些人 存在着业务发展上的问题 。 员的知识结构也相对老化 ， 实现农村信用社中间业务发展的对策分析 三 、 通过以上的分析 ， 我们 发 现 在 当 前 的 农 村 信 用 社 建 设 和 发 展 过 程 中， 在开展中间业务的过程中还远远的落后于其他商业银行的发展， 无 论是在品种 、 规模还是水 平 、 层 次 上 都 有 着 相 对 较 大 的 差 距， 而且差距
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关于农村信用社中间业务的研究与探讨
陈晓燕 辽宁省农村信用社联合社
摘 要】 对于农村信用社的发展来说 ， 中间业务是一个重要的组成部分 ， 而随着市场经济的快速发展以及农村信用社的改 革 ， 在其发展的过程 【 中也产生了大量的中间业务需求 。 本文就从这一问题出发 ， 其中集中的分析和探讨了关于农村信用社中间业务开展的相关问题 。 【 关键词 】 农村信用社 中间业务 问题 分析探讨
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还在加大 。 所以 ， 针对以上的问题 ， 农村信用社必须大力加强相关的管 从而实现中间业务的更新和发展 。 理和建设 ， 改变以往的发展意识 ， 加强创 新 。 对 于 农 村 信 用 社 的 发 展 来 说 ， １． 观念和意识相当重要 ， 它 是 开 展 新 业 务 的 重 要 前 提。 对 于 中 间 业 务 的 发展来说 ， 我们如何实现其业务范围 的 快 速 拓 展 ， 如何改进相关的工作 方式和方法都需要相关的从业人 员 进 行 积 极 探 索 和 分 析 。 在 这 方 面 也 提出新的想法和建议 ， 进 而 来 解 决 发 展 滞 后 的 难 题。 而 其 对 于 农 村 信 用社的发展来说 ， 要积极的将发展中 间 业 务 作 为 与 存 款 、 贷款业务并列 制定 相 关 的 发 展 规 划 和 实 施 拓 展 中 间 业 务 战 略， 只有这 的支柱业务 ， 样， 农村信用社的中间业务才会逐步的取得成效 ， 实现长远的发展 。 深入调查 ， 进而更 加 有 针 对 性 的 研 发 相 关 产 品 。 对 于 中 间 业 务 ２． 需要根据用户的需要来 进 行 发 展 ， 因为它是一项中介性质 的发展来说 ， 的业务 ， 所以我们一定要认清它的 前 提 是 接 受 客 户 委 托 。 所 以 ， 对于农 村信用社的发展来说 ， 尤其是相关业务的发展来说要实现有效的互动 只有这样才能够适应 客 户 的 需 要 ， 取得客户的信任。而 要 和双向沟通 ， 适应客户的需要 ， 我们就要重点的分 析 和 研 究 客 户 对 金 融 服 务 的 要 求 。 对于拓展中间业务来说 ， 它不是取决 于 我 们 可 以 代 理 和 承 担 哪 些 业 务 ， 而是客户需要办理什么 样 的 业 务 ， 这是中间业务发展的一个重要前提 和基础 。 改进设施 、 培养人才 。 在上面的 分 析 中 ， 我们也认识和了解到制 ３． 约农村信用社中间业务 发 展 的 重 要 原 因 之 一 就 是 专 业 化 人 才 的 缺 失 ， 因此对于中间业务的发 展 来 说 ， 就 要 加 强 对 人 才 的 选 择 和 培 养。 因 为 它也是金融业的 “ 高技术 ” 产 业， 所以需要相关的从业人员具备相关的 知识积累和一些基本的 素 养 。 在 当 前 的 农 村 信 用 社 发 展 来 说 ， 它还需 从 而 来 支 持 业 务 发 展。 与 要投入大量的人力和物 力 进 行 管 理 和 建 设 ， 此同时 ， 在信用社的发展过程中还需 要 有 业 务 发 展 的 长 远 规 划 ， 同时加 强电子化和网络化建设 的 步 伐 ， 不断的采用计算机和现代通讯技术设 备， 以此来促进办公的自动化 、 电子化 以 及 由 此 延 伸 的 自 动 服 务 手 段 的 应用和推广 ， 有计划 、 针对 性 地 加 大 设 备 投 入 ， 搭建好中间业务发展的 平台 。 强化营销 、 加大宣传 ， 扩大人们对 于 农 村 信 用 社 中 间 业 务 的 了 解 ４． 和认识 。 在农村信用社中 间 业 务 发 展 的 过 程 中 ， 必须扩大它在客户中 只有这样 ， 农村 信 用 社 的 发 展 才 会 取 得 相 应 的 成 的影响力和认知程度 ， 就， 获得发展的机遇 。 所以 ， 农村信用 社 在 发 展 的 过 程 中 要 积 极 的 向 社 会推荐农村信用社金融 服 务 项 目 和 业 务 品 种 ， 进而来促进客户对中间 同时也树立起它在公 众 中 全 新 的 整 体 形 象 。 因 此 ， 必须加 业务的了解 ， 强营销宣传和管理 ， 有针 对 性 的 进 行 客 户 分 析 ， 以 此 开 展 讲 解， 实现业 我们 就 要 根 据 具 体 的 情 况 来 进 行 准 确 定 位 和 分 务的介绍 。 另一方面 ， 析， 以便实现精准的营销和有效的营销 。 总之 ， 随着市场经济的快速发展 ， 农村信用社也在进行相关的变革 和发展 ， 在这个过程中 ， 市场 也 会 产 生 新 的 需 求， 这就需要我们做好相 关的分析 ， 进而 有 针 对 性 的 开 展 相 关 业 务 来 促 进 信 用 社 的 全 面 发 展 。 尤其和 管 理 ， 从而采取措施实现长远的发展 。 参考文献 ： ［ ］ ］ 寇慧海 ．农 村 信 用 社 中 间 业 务 发 展 对 策 ［ 河 北 经 济 日 报， １ Ｊ ． ２ ０ ０ ７－０ ４－１ １． ［ ］ ］ 王树祥 ．农村信用社应积极拓展中间 业 务 ［ 金融时报， ２ Ｊ ． ２ ０ ０ ５ －０ ６－３ ０． ［ ］ ］ 杨代平 ， 龚卫东 ．农村信 用 社 中 间 业 务 发 展 的 障 碍 与 策 略 ［ ３ Ｊ ． （ ） 南方金融 ， ２ ０ ０ ４， ０ １ ． ［ ］ ］ 马素玲 ．农 村 信 用 社 改 革 之 路 ［ ４ Ｊ ．金 融 理 论 与 实 践 ， ２ ０ ０ ４， （ ） １ ０ ．