农户金融需求的约束分析
均衡理论下我国农村金融市场的供求约束分析
金融理论与实 践
７ ４
２０ 年第２ （ ０８ 期 总第３３ ４ 期）
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【 问题探讨 】
且需求 的层 次性 、 结构性 、 区域性 等 多维特 征也 渐趋 尚未 建立 ， 邮政储 蓄改 革还没 到位 ， 民问金 融亟 待规 范 ， 村信用 社 （ 村合 作银行 、 农 农 农村 商业银 行 ） 实 事
上 已经成 为主要 的 、在 某些地 方甚至 是唯 一 的农 村
明显 ， 在实 际需求 的统计 、 潜在需 求 的测度及 其 真实
可靠性 方 面难 以评 价 ， 对农 村金 融需求 的研 究 、 析 分 和预 ｉ 也越来 越 困难 。 贝 ４ 因此在农 村金 融 的制 度安 排 、
政策措施 、机 构设 置 、监 管和调控 等方 面也 相应 滞
１ 融需求 总量 的刚性增 长 。已有 的研究 表 明 ， ． 金 农 村金 融需 求 与农业 制 度 变迁具 有 显 著 的相 关 性 。
随着历次农 业制 度变迁 的实现 ，农 业制 度安排 的绩 效很 快显 现出来 ， 村经 济飞速发 展 ， 村社会 生 产 农 农 生 活物质 产品空前 丰 富 ，长期 以来 潜 在的农村 金融
主体供 求双方 渐次达 到均衡 状态 ，从 而实 现社会 资 源 的最优化 配置 。 而在我 国农村市 场上 ， 金融作 为准
政府公 共产 品 ， 同时具 有市场 属性 ， 村金 融供 求双 农 方非 均衡发 展的现实 ，是否说 明均衡 理论 在农 村市 场不 适用 ，农 村金融 供求不 匹配 的根本原 因又 是什 么， 本文试就 此作一 浅析 。 农村 金融市 场 的需求约束
３农村 金融 需求 多维 发展 ， 控性 越来 越差 ， ． 可 相 应 的金 融服务 政策措施 也就滞 后 。 需求 的可控 性差 ， 也是农 村金融 供求均衡 的一 个约 束。 当前 ， 国农业 我 和农村 经济 已经进入一 个新 的发 展 阶段 ，相应 的农 村金 融需 求也 在 不断 发展 ， 日趋 复 杂化 、 多样 化 ， 并
乡村振兴背景下农村金融存在问题及对策研究
乡村振兴背景下农村金融存在问题及对策研究1. 内容概要随着乡村振兴战略的实施，农村金融发展日益受到重视。
农村金融作为推动乡村经济发展的重要力量，其发展水平直接关系到乡村振兴的成败。
当前农村金融仍存在一系列问题，制约了乡村经济的发展。
农村金融存在的问题主要包括：金融服务供给不足、金融产品创新滞后、金融风险防控机制不健全、金融资源配置不均衡等。
这些问题导致农村金融难以满足乡村经济发展的多样化需求，制约了乡村振兴战略的推进。
针对上述问题，本研究提出以下对策：一是加强金融服务体系建设，提升金融服务覆盖面和服务质量；二是推动金融产品创新，满足乡村经济发展的多元化需求；三是完善金融风险防控机制，保障农村金融安全；四是优化金融资源配置，促进农村金融与乡村产业深度融合。
本研究的目的是通过深入分析农村金融存在的问题，提出切实可行的对策，为乡村振兴提供有力的金融支撑，促进乡村经济的持续健康发展。
本研究对于推动农村金融发展、助力乡村振兴具有重大意义。
通过解决农村金融存在的问题，不仅可以提高乡村经济发展的质量，还可以促进城乡融合，实现金融资源的优化配置，为乡村振兴战略的实施提供强有力的金融支持。
1.1 研究背景在当下国家大力推动乡村振兴战略的大背景下，我国农村地区正经历着历史性的变革。
农业、农村和农民（简称“三农”）问题，作为关系到国计民生的根本性问题，得到了前所未有的关注。
在推进乡村振兴的过程中，农村金融领域仍面临着诸多挑战和问题。
本文旨在通过对这些问题的深入研究，提出相应的对策建议，以期为我国农村金融的发展提供有益的参考。
1.2 研究意义随着乡村振兴战略的深入推进，农村金融作为乡村经济发展的重要支柱，其发展水平和质量直接关系到乡村产业结构调整、农民增收、农村社会事业发展等方面。
当前我国农村金融仍存在一系列问题，如信贷资源配置不合理、金融服务覆盖面不足、金融风险隐患较大等，这些问题制约了农村经济的持续健康发展。
深入研究农村金融存在的问题及对策，对于推动乡村振兴战略的实施具有重要的现实意义。
影响我国农户信贷约束的实证分析——兼论我国农村金融市场改革
村 金 融 市 场 能 够 更好 的 实现 资 源 配置 的基 础 性 职 能 。 关键词： 农 户 信 贷约 束 农 村 金 融 市 场 改 革
反 的不受信贷约束 的农户是指 ：过去一年 向正 规金融机构 申请过贷款
并且实际贷款数额等于 申请贷款数额 的农户 ．以及 不需要贷款而在过 去一年没有 申请贷款的农户 。 对于供 给型信贷约束 ，本文根据农户 与正规金融机构 的关系来甄
本文认为正规金融机构 的信贷配 给不 足是农 户信贷约束 的根本原
因， 长 期 约 束 性 制 度 下 的 信 贷 配 给 不 仅 形 成 了对 信 贷 需 求 的 直 接 约 束 。
本文选取 了有关农户家庭特征 、 农户生产经 营和生活条件方面的信息 、 农户家庭与金融机构关系等相关数据 ，为考察农户 的信贷约束 以及农 村金融市场信贷配给提供 了实证支持 。本文实证分 析囊括了有效样本
正 规 金 融 机 构 并 存 的二 元 格 局 。
以往借款来 源是否来 自正规金融机构。只要满 足上述任意 一个条件也 会被视为受到“ 供给型信贷约束” 。
二、 数 据 来 源 及 基 本 特 征 本文采用 ２ ０ ｏ ７和 ２ ０ ０ ８年 对 全 国 １ ２省 农 户 的 农 村 金 融 调 查 数 据 。
ｒ ｚ
本文从农户的信贷需求人手 ，认为正规金融机 构过高的交易成本
和 不 完 善 的 信 贷 配 给 甄 别 机 制 与 农 户 的 风 险 规 避 行 为 交 互 作 用 ，提 高
了农户的信贷成本 ． 从而产生了需求型信贷约束 。 一方面基 于正规金融
农户 １ ７ ４ ４户 ， 其 中 来 自东 部 地 区农 户 ７ ５ ５户 。 中部 地 区 农 户 ７ ９ ８户 ， 西
农户信贷约束现状及其原因分析
农户信贷约束现状及其原因分析作者：陈刚王志华张小素来源：《经济与社会发展研究》2013年第10期摘要：本文结合国内外学者对信贷约束问题研究，在对菏泽市400户农户问卷调查基础上，利用统计软件实证分析了造成农户信贷约束的主要原因，得出受供给配给与需求压抑两方面的影响，农户信贷约束现象仍比较明显，并在此基础上，提出破解农户信贷约束相关建议。
关键词：农户；信贷需求；信贷约束一、引言在发展中国家的农村金融市场上，信贷约束是非常普遍的现象，特别是对于缺乏抵押担保、自身积累不足的农户。
当前在我国农村发展存在着严重的信贷约束，农户“贷款难”的问题虽然被讨论多年，政府也出台了许多政策，但是由于种种原因，信贷约束仍是影响农户生产、扩大再生产的最主要的障碍。
国内外众多学者从理论和实证两方面对该问题进行了研究。
1951，学者Roosa最早提出了信贷可获得理论。
1981年，Stiglitz和Weiss发表的《不完全信息市场中的信贷配给》标志着信贷配给理论的成熟和完善。
他们认为信息不对称和逆向选择效应的存在使得信贷配给是市场的长期均衡状态。
Baydas（1994）和Petrick（2004）则指出，由于考虑到过高的交易成本和贷款拒绝率，部分资金需求者自愿放弃了贷款申请。
2003年，Kon与Storey认为，金融机构贷款甄别机制的不健全会向借款人传递有偏差的市场信号，导致借贷者误认为自己肯定不能获得贷款而放弃申贷努力。
2008年，Boucher等认为信贷约束包括了供给型和需求型两大类。
国内学者根据我国农村信贷方面的数据进行了大量实证分析。
2002年，何广文等调查发现，农村金融机构发放贷款中普遍要求借款人提供信用担保。
朱熹、李子奈（2006）利用2003年约3000户农村家庭的调查数据分析表明，我国农户面临着严重的信贷约束，一半以上具备有效需求的农户由于信贷配给无法得到正式金融机构的贷款。
王定芳（2007）对湘潭市的调查显示，60%的农户在资金紧张时首选正规金融机构融资，但从正规金融机构贷款的农户仅占有借贷关系农户的32%。
乡村振兴背景下农村金融发展的问题与对策
乡村振兴背景下农村金融发展的问题与对策摘要：乡村振兴战略是集产业振兴、人才振兴、文化振兴、生态振兴以及组织振兴等“五位一体”的系统性工程，而金融支持则是影响乡村振兴战略实施的关键。
新时代，乡村经济发展进入新的发展阶段，乡村振兴战略的实施对农村金融产生了新的需求，金融产品多元化，金融服务方式多元化已成为中国乡村的普遍需求。
而农村金融生态环境仍需改善，金融排斥问题仍然存在，体制尚不完善，农村金融改革工作大有可为。
因此，农村金融发展应着重治理体系以及治理能力提升，提升农村金融服务乡村振兴工作的能力。
关键词：乡村振兴背景；农村金融发展；问题；对策为了解决人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分发展之间的矛盾，实现全体人民共同富裕，党的十九大提出了乡村振兴战略的总部署。
在乡村振兴战略的执行过程中，农村金融是研究和解决农村金融发展问题的首要前提，是完成乡村振兴战略目标的关键环节。
1乡村振兴背景下农村金融发展的问题1.1农村互联网金融的薄弱随着互联网在金融领域的渗透，一些农村地区强化农村金融机构建设，从战略和实践上对相关产品、服务进行升级和优化，填补了当前农村金融发展的缺失。
但由于起步晚、战略定位和产品定位不明确等因素，当前的农村金融机构在网点数量、发展规模、服务质量等方面还有很大发展空间。
从当前发展的实际内容来看，农村基础产业发展相对较快。
与此同时，各方面需求的建设也导致了农业金融的不断发展和建设。
但是，在实际发展过程中不难发现，现有金融服务与农村产业之间仍存在一定差距，因此，它将在实际工作过程中受到市场因素的动态影响。
在发展过程中，传统农业应继续引进新技术、补充新元素，但是，在引入新技术的过程中，可能会出现技术差距，这将导致项目失败和业务中断。
项目审批期间发生了各种问题。
这在一定程度上抑制了农村金融服务的发展。
1.2金融产品单一乡村地区因整体经济条件及综合条件相对于市区较差，因此人才短缺，产品创新能力差，金融服务产品及服务模式单一，金融产品目前多是传统信贷产品及保险服务，盈利能力较差，持续发展基础薄弱；信贷产品中对抵押品要求较高，而农村房屋、土地等产权制度尚不完善，难以被金融机构接受为抵押品，而农民可支配较多的农业机械、农产品等尚未纳入农村金融的抵押品范畴，导致农村金融的信贷发展受限，难以扩大规模；另外，理财产品目前更多地为传统的定活期存款，收益较低，可选择范围较少。
关于农村金融存在的问题及发展调研报告
关于农村金融存在的问题及发展调研报告近年来，我国提出乡村振兴战略，进一步优化农村地区的金融供给势在必行。
在这个大背景下，农村地区的金融机构发展迎来了千载难逢的历史性机遇。
文章将首先对我国农村地区的金融发展情况进行分析，对其中出现的突出问题进行系统研究，并提出促进我国农村地区金融行业健康发展的建议，旨在促进我国农村金融健康发展。
一、现今农村金融发展中存在的问题就金融机构而言，虽然在农村存在了较长的时间，并获得了一定的成绩，然而由于农村广大，金融环境极为特殊，部分农村经济得到了较好的提升。
这种情况下便对金融业有了更为多元的需求，所以必须要从具体区域的情况出发强化对应的有效供给：（一）农村金融生态环境欠佳1.农村金融资源配置不合理一般来讲，在金融机构方面，会更加倾向于那些条件较好的主体，并完成对应的放贷工作。
而农业由于其自身存在的特性，这便使得很多金融机构未能够对此进行有效的资源配置，并且还存在着一些市场乱象。
从宏观视角出发，某些农村区域由于经济发展的更好，所以与之对应的基础设施便得到了非常好的建设。
这种情况下农业体系便会表现得更加成熟，而整体成熟度的提升则意味着有了更多资金的需求，并且也能够达成对金融的吸引，最终实现良性循环。
而在一些经济发展较弱的区域，因为存在着基础设施方面的不足，再加上产业有着较高的分散度，在这种情况下便表现出了对资金支持的渴望，然而因为这些区域的资金资源存在着较大的缺失，即便进行了资金投放，也会在很大程度上导致恶性循环的出现。
从微观视角进行分析，如果是一些规模较大的主体，其对应的经营模式便会表现得更好，而同时会有着更好的信誉，所以便会受到金融机构的青睐，通常他们会更容易获得金融资源。
但是在别的一些农户方面，由于对应的资质相对较差，无法获得金融资源，在这种情况下他们只能借助非正规金融机构进行借贷，如此便导致监管匮乏，并且利率相对更高。
2.缺少正规的金融中介机构在金融服务体系方面，往往中介机构起着相当重要的影响，尤其是农村市场，因为存在着众多的中介机构，因此便能够在相当程度上提升供需交易，并减少交易支出，使得市场得到发展。
我国农村金融市场供需问题及对策探析
我国农村金融市场供需问题及对策探析摘要：本文在深入探析我国农村金融市场供需现状的基础上，指出我国在深化农村金融体制改革过程中供求失衡与金融抑制问题异常突出，基于此，本文分别从我国农村金融制度和农村需求适应性两个维度出发，给出了建设性意见及应对之策。
关键词：农村金融供求；金融抑制；制度变迁一、农村金融市场供求缺口的现状1.资金量缺口自2001至2007年，多半以上的农民借款额来源于非正规渠道。
民间借贷现象普遍，民间金融市场规模庞大，这足以说明农村金融市场供需紧张，也反映了农村金融需求与国家金融机构供给之间存在较大的矛盾。
2.客户数缺口据银监会数据显示，我国共有1.2亿农户有贷款需求，其中有7800万农户能享受到农村合作金融机构的贷款，而剩余的4200万农户却不能享受到正规金融机构的贷款。
同时，据国务院发展研究中心调查数据表明，全国2.3亿农户中，有接近41%的农户反映得不到正规金融机构的贷款，也就是说得不到贷款的农户有9200万户。
以上数据未考虑贷款的供需情况，仅考虑了贷款的覆盖面。
贵州铜仁地区共有10个县市，2006年中国农业大学对该地区的90个村进行调查，调查结果显示，虽然农村金融机构平均覆盖率高于全国平均水平，高达41%，可是贷款额度的满足率却不足30%。
3.信贷约束度缺口有的学者从宏观角度指出了如何衡量农村信贷约束程度的指标，它是这样计算的：农村经济应得贷款总额就是由农村经济在国民经济中所占比重乘以金融机构贷款总额而得来的，而农村应得贷款总额与农村实际贷款总额之差除以农村应得贷款总额，得到农村经济信贷约束度。
由图一可知，农村经济在国民经济中所占比重自1978年以来始终保持在30%至50%之间，而在这段时间，农村信贷占金融机构信贷总额的10%左右，信贷约束度高于70%，换句话说，即不足30%的信贷总额用于农村经济建设。
二、农村金融供需存在缺口的原因由农村金融市场缺口分析可知，我国农村金融供给严重失衡。
我国农村金融存在的问题及应对策略
我国农村金融存在的问题及应对策略1. 引言1.1 背景介绍我国农村金融是支持农村经济发展，促进农民增收致富的重要手段。
目前我国农村金融存在着一系列问题，制约了其发展和服务水平。
农村金融服务覆盖面较窄，很多农村地区仍存在金融服务空白。
农村金融产品创新不足，无法满足不同农户和企业的金融需求。
农村金融风险管理不完善，存在着信贷风险和市场风险等问题。
第四，农村金融机构整体实力相对较弱，缺乏竞争力和创新能力。
政策支持力度不够，制约了农村金融的发展。
解决这些问题，需要加强金融服务网点建设，提升服务覆盖面；加大对农村金融产品创新的支持力度，满足不同需求；完善农村金融监管体系，规范市场秩序。
只有通过持续努力，才能推动我国农村金融更好地发展，为农民提供更优质的金融服务。
1.2 问题意义农村金融在农村经济社会发展中具有重要意义。
农村金融是支持农村经济发展的重要保障。
农村金融服务的不足会影响农民的生产经营活动，阻碍农业现代化进程。
农村金融是促进农村信用建设的关键环节。
通过建立健全的农村金融体系，可以提高农民的信用水平，拓宽他们的融资渠道。
农村金融是实现农民增收致富的有效途径。
通过农村金融的支持，可以帮助农民更好地进行生产经营，增加收入，改善生活质量。
解决我国农村金融存在的问题对于促进农村经济发展、提高农民生活水平具有重要意义。
为此，需要加强金融服务网点建设，加大对农村金融产品创新的支持力度，完善农村金融监管体系，为农村金融发展提供更好的保障。
2. 正文2.1 问题一：农村金融服务覆盖面窄农村金融服务覆盖面窄是当前我国农村金融领域面临的重要问题之一。
由于我国农村地域广阔，交通不便，导致许多偏远地区的农民难以获得金融服务。
农村金融机构的服务网点主要集中在县城和乡镇，对于偏远山区或边远村庄的农民来说，距离较远，交通不便，增加了他们获取金融服务的门槛。
由于农村金融服务覆盖面窄，许多农村居民还存在着对金融服务的认知不足，缺乏金融知识和技能。
农村金融机构存在的问题及对策
对策2023-11-03•引言•农村金融机构现状及问题•农村金融机构对策及建议目录•农村金融机构案例分析•结论与展望01引言研究背景及意义研究目的通过对农村金融机构存在的问题进行深入剖析，提出切实可行的对策建议，以期为农村金融机构的健康发展提供参考。
研究方法采用文献资料分析、实地调研、案例分析等方法，对农村金融机构存在的问题及对策进行深入研究。
研究目的和方法02农村金融机构现状及问题农村金融机构发展现状资金不足农村金融机构普遍存在资金不足的问题，这限制了其服务范围和服务质量，难以满足农村经济发展的需求。
金融服务质量不高农村金融机构的金融服务质量普遍不高，缺乏专业的金融人才和技术支持，导致服务效率低下，客户体验不佳。
农村金融机构体系不完善目前，农村金融机构体系仍存在缺陷，缺乏多元化的金融服务和产品，难以满足农民和农村企业的多样化需求。
创新能力不足农村金融机构的创新能力普遍不足，缺乏对市场变化和客户需求变化的敏感度和应对能力，难以推出符合市场需求的产品和服务。
风险管理水平较低农村金融机构普遍存在风险管理水平较低的问题，这使得其难以有效地防范和控制风险，增加了业务风险和不良贷款率。
服务定位不准确农村金融机构的服务定位不够准确，往往难以满足农民和农村企业的实际需求，导致客户流失和服务效率低下。
农村金融机构存在的问题政策支持不足政府对农村金融机构的支持不足，缺乏相应的政策和资金支持，难以推动其发展和创新。
市场竞争激烈随着金融市场的不断开放和发展，农村金融机构面临着日益激烈的市场竞争，这使得其必须提高自身的竞争力和服务水平。
影响农村金融机构发展的因素03农村金融机构对策及建议鼓励各类资本投资农村金融机构，实现股权结构的多元化和合理化，增强农村金融机构的资本实力和抗风险能力。
推进农村金融机构改革优化股权结构建立健全的法人治理结构，明确股东、董事会、监事会和高级管理层的职责和权利，形成科学有效的决策、执行和监督机制。
探讨农村金融发展中存在的困境、制约因素及解决措施
探讨农村金融发展中存在的困境、制约因素及解决措施作者：张金婵来源：《商情》2014年第49期【摘要】新时期，农村金融的可持续发展过程中，为了逐步改善企业的盈利能力，就需要一方面提升企业的资产、利益以及利润的增长速度，具有充足的资本，另一方面就是快速增长信贷规模，提升农户以及小企业的贷款所占比例，缓解信贷约束力。
然而随着金融市场的快速发展，农村金融的发展过程中仍然存在着许多困境，制约因素也很多，为了解决这些困境，本文立足于现代金融市场的新规范制度下，阐述了当前农村金融发展中存在的问题以及制约因素，并着重提出了解决措施。
【关键词】农村金融 ;发展困境 ;制约因素 ;解决措施大量的实证经验表明，金融体系作为现代经济市场的核心部门，占据着资源配置的主导地位，对于现代农村经济来说，金融发展的主要特征就是与经济发展直接相关，金融发展在农村经济建设中占据主要地位，它对于我国农村经济发展的资源配置具有重要的指引作用，对于实现“三农”和谐发展至关重要。
但是因为金融市场的限制作用，对于农村金融的发展很不利，因此对于农村金融的发展困境应善于运用金融发展指标改革农村金融发展体系，分析制约因素，并提出解决措施具有重要的现实意义。
一、现阶段我国农村金融发展中存在的困境（一）农村金融宏观经济环境有待完善作为我国金融体系中薄弱环节之一，农村金融的发展制约了并存经济的发展以及城乡建设一体化，尤其是金融宏观经济环境，不仅是影响农村金融发展的主要因素，对于农村金融的可持续发展也至关重要。
但是，近年来，由于宏观经济环境得不到改善，农村“三农”问题也得不到很好的发展，虽然国家重视农村经济社会的发展，这也是改善农村金融外部环境的主要条件，但是由于农村基础相对薄弱，农民缺乏增收支撑，这都是宏观经济条件得不到改善所导致的，这是难以消除城乡之间差距的主要因素。
主要表现在：第一，城乡之间差距大，解决“三农”问题的基本问题得不到实质性的改善，农村生产的基础性设施建设条件差，生产资料的价格上涨、收益下降、生产要素外流等，使得农民收益下降，影响了农村的稳定发展;第二，“三农”发展没有长期性的政府支持，虽然2004年中央下达了“三农”问题发展的一号文件，也制定了一系列的惠农强农的措施，加大了支农的财政性投入，另外，财政部以及人民银行等金融机构也推出了支持农村金融发展的政策，从资金、管理等角度给予支持，但是，除了这些支持之外，地方政府投资金融平台加剧了农村劳动力以及土地流向城市的步伐，更加剧了城乡之间差距，直接影响了农民的生存以及持续发展。
农村金融有效需求分析
安徽财经大学金融学院2012届本科毕业论文论文题目：农村金融有效需求分析所在班级：08金融（4）班姓名：学号：指导老师：农村金融有效需求分析摘要“三农”问题是我国促进经济均衡发展、构建和谐社会进程中的一个难题。
解决“三农“问题就要解决好农村地区经济发展的问题，而农村经济发展离不开农村金融的支持。
但是，由于现阶段我国城乡二元经济结构明显，农村劳动力大量外流，农村生产率水平低下，农民收入增长缓慢，城乡差距逐渐增大，加之金融危机影响，我国必须着眼于新农村建设，打牢经济可持续发展的基石。
无论是推进农业现代化建设，提高农业综合生产能力，提高农民综合素质还是加强农村基础设施建设都需要大量的资金投入。
因此农村金融对推动农村经济发展、提高农民生活水平、加强农民生活保障都有重大的意义。
但是现阶段我国农村金融存在许多问题，包括农村金融的覆盖面低，农民贷款难，小额信贷发展不足，政策性金融不到位，农村金融有效需求不足等，这些问题已经成为了新农村建设的瓶颈。
本文在此背景下，以安徽省为例，分析了农村金融有效需求的现状和制约农村金融有效需求不足的因素，提出了增加农村金融有效需求的农村金融服务创新的对策。
主要分为五个部分：（1）：农村金融需求分析，主要介绍农村金融需求的定义及主体。
（2）：农村金融需求的分类，主要是将农村金融需求按盈利性原则和安全性原则分为三类：有效需求、准有效需求、非有效需求。
（3）：农村金融有效需求的实证分析。
（4）：农村金融有效需求不足的影响因素。
（5）：增加农村金融有效需求的农村金融服务创新对策。
关键词：安徽省农村金融需求有效需求不足制约因素金融创新ABSTRACTKEY WORDS：目录声明 (Ⅱ)摘要 (Ⅲ)ABSTRACT (Ⅳ)目录 (1)1、...................................................1.1 ...................................................1.2 ...................................................2、...................................................2.1 ............................................2.2 ..............................2.3 ..............................................3、..............................................4、..............................4.1 ...................................4.2 ...................................4.3 ................4.4..............................4.5..........................4.6 ..............................5、..................................................5.1 ..............................5.2 ...................................5.3 ...................5.4 .......................................5.5 ....................................一. 农村金融需求分析1. 农村金融需求定义：根据经济学中需求的定义，需求是指在一定时期内在一定价格水平人们愿意而且能够购买的商品数量。
关于农村金融存在的问题及发展调研报告
关于农村金融存在的问题及发展调研报告当前，我国农村金融存在着一些问题，这些问题直接影响和制约了农村经济的发展。
本文将从四个方面对农村金融的问题进行分析，同时也提出了相应的发展对策。
一、资金难以流入农村首先，农村地区的金融市场发展滞后，牵涉到战略地位、人口规模、经济规模、市场需求以及企业文化等多方面因素。
另外，农村地区的金融环境较为复杂，森严的社会信用体系、日益增长的网络欺骗等问题都会在资金的流入过程中产生影响。
因此，政府需要制定宏观政策，通过财政扶持等方式促进金融资金进入农村地区。
二、农村金融风险高农村金融的风险高度集中在农村信用。
由于农村土地资产的不可分割性，导致农村资信短缺。
同时，农民信用无法追踪和核实，信用危机的可能性也极大。
解决此类问题有两个关键点：一是提高农摸方法和途径，贯彻金融创新，推广助农金融的安全机制；二是提高农民意识素质，推广农民自我调节模式，通过技术、服务、监管等手段降低农民信用风险。
三、农村金融业务缺乏差异化在金融服务业务上，农村金融机构过度依赖传统的贷款、存款模式，缺乏多样性化业务服务。
缺乏风险控制和优质管理手段，机构发展单一，扩大业务版图难度大。
针对此点，建议加强宣传教育，引导农民探索农村金融多样化服务项目，提高服务品质和服务底线。
四、农村金融生态还未完全建立随着农村经济的不断扩大，金融组织体系在农村地区的建设逐渐完善，机构改革和整体重盛地位已经形成，但是一些农村金融生态问题仍然存在。
如：机构比重分布不平衡，资金存量和流量比较严重等。
因此，政府需要增加对农村金融建设的支持力度，加强金融机构的研发和投入，打造良好的农村金融生态，推进农村金融的可持续发展。
综上所述，针对以上问题及对策，应逐步完善金融机构和制度的服务体系，同时加快农村金融的进一步整合和发展。
只有这些方面得到相应的加强和改进，农村经济的快速发展才能够有更为健康和持久的支撑体系。
随着我国经济的发展，农村金融已经成为了促进农业、农村、农民经济持续发展的重要支撑力量。
农户借款的供求约束及解除
一
、
农户借款 的供给约束
（ ） 一 农村 金融 市场 中农村信 用社处 于垄 断地 位
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沈 阳农 业 大学学报 （ 社会 科学版 ） ２ ０ ，０ ６—１ ，（ ）６ ９— ｌ ２ ８ ４ ：０ ６ ｌ
Ｊｕｎ ｌ ｆ ｈ ｎｒ ｇＡ ｒ ｕｔ ａ Ｕ ｉ ｒ ｔ（ ｏ ｉ ｃ ｎｅ ｄｔ ｎ ，０ ６—１ ， （ ） ６ ９—６ ｌ ｏ ｒａ ｏ ｅ ）ｎ ｇ ｃ ｌ ｒｌ ｎｖ ｓｙ Ｓ ｃ ｌ ｉ ｃｓ ｉｏ ） ２ ０ Ｓ ａ ｉ ｕ ｅｉ ａＳ ｅ Ｅ ｉ ８ ４ ：０ ２ ｌ
我 国的农村 金融改 革一直 是政府 导 向的 ， 包括 现在 进行 的农 村 信用 社改 革 。农村 金 融 改 革应 充 分考 虑 到 农村 经济 主体对 资金 的需求 特征 ， 这样 ， 只有 才不 致于 出 现供 给缺 位 和需求 得 不到 满 足 的情 况 。因 此 ， 研究 我
国农村中最大的经济主体——农户与正规金融机构之间的借款行为 ， 通过对借贷双方供给与需求行为的约束
前 ， 者会 导致 逆 向选 择 ， 者则会 形成道 德风 险。相对 于 大企 业 ， 户 管理 水平 低 ， 前 后 农 没有 生 产经 营 记 录 ， 由此
导致 金融 机构对 农户 经营业 务 、 济效益 、 经 投资风 险 、 款 信誉 和个人 能力 等状 况 缺乏 了解 。从 而增 加 了银行 还 对农 户贷 款过程 中的信息 不对称 ， 大 了这一过程 中 的信息 搜寻成 本乃至 整个融 资成 本 。而且 ， 户既是 生产 加 农
基于金融需求视角分析农业贷款的常见问题和改进措施王巧梅
基于金融需求视角分析农业贷款的常见问题和改进措施王巧梅发布时间：2021-08-09T15:40:07.057Z 来源：《中国科技信息》2021年9月中作者：王巧梅[导读] 农村金融需求问题是阻碍农业现代发展的主要因素，和城市地区相对完善的金融体系相比，农村地区的金融产品存在供给不足、结构失衡、资金使用率低下、服务能力差等劣势，这导致农村金融没法很好地为农业发展提供足够的金融支持。
尤陕西秦农农村商业银行股份有限公司临潼支行王巧梅陕西省西安市 710600摘要：农村金融需求问题是阻碍农业现代发展的主要因素，和城市地区相对完善的金融体系相比，农村地区的金融产品存在供给不足、结构失衡、资金使用率低下、服务能力差等劣势，这导致农村金融没法很好地为农业发展提供足够的金融支持。
尤其是在国家大力推动农业现代化战略的当下，农户金融需求旺盛，但是因为融资约束使得地区的农业建设始终无法获得飞越性进展，为此需要结合农业发展的金融需求分析农业贷款存在的问题，从而予以改进。
关键词：金融需求；农业贷款；改进一、农业贷款的常见问题（一）大额贷款的供给力度不足长期以来小额信贷是农村地区的主要金融产品类型，但是在农业体系快速改变的当前，农业生产规模正在不断扩大，特别是随着机械化、自动化农业生产的推动，农户在购买农机设备、生产资料等方面的资金需求也在上升，小额信贷这种常规贷款模式已经不能够满足农户各方面的资金需求。
（二）金融产品以及服务创新不足当前国内的第一产业比重正在增长，而第二产业的比重则在下降，不过农业产业在得到快速增长的同时，农户金融需求和融资能力之间存在的弊端和矛盾也更加突出。
现下，金融产品的产品类型以及金融服务亟待创新，但从实际情况看，大部分金融机构的贷款模式依然沿用了抵押贷款、信用贷款、担保贷款以及联保贷款等非常传统的贷款手段。
综合分析，当前的金融产品并不足以满足日渐壮大的农业经济需要，积极进行金融产品和金融服务创新是出于适应经济形势转化而必须做出的一种改变。
农业供应链金融缓解农户信贷约束研究
农业供应链金融缓解农户信贷约束研究随着我国经济的不断发展和农业的进一步规模化，农业供应链金融作为一种新型金融服务方式，越来越受到人们的关注。
农业供应链金融是指金融机构以农业生产、流通和销售环节为核心，利用信息技术手段和金融工具，通过精细的风险管理和流程控制，对参与供应链的各个环节实现信息沟通和资金融通，以提高供应链各参与主体融资效率和风险防范能力的一种金融服务方式。
本文旨在探讨农业供应链金融缓解农户信贷约束的意义和作用。
一、农业供应链金融的现状近年来，我国农村金融市场发展迅速，但是农户仍面临着资金难以获得、融资成本高昂等问题。
在此背景下，农业供应链金融应运而生。
农业供应链金融从供应链的角度出发，通过整合供应链上下游企业的金融需求，打通融资渠道，为供应链中的各个环节提供资金支持，推进供应链的健康发展。
同时，通过风控机制和监管体制，降低金融风险的发生概率，保障了资金的安全性和稳定性。
目前，我国已有各大银行和金融机构纷纷进入农业供应链金融市场，它们针对不同的供应链公司开发了不同的融资产品，如农业生产贷款、农村建设贷款、农村信用社合作贷款等。
同时，领导也推出了一系列措施，如确定各省农村金融发展规划、农村信用体系建设等，为农业供应链金融的发展提供了有力支持。
二、农业供应链金融缓解农户信贷约束的意义农村经济发展的现实问题是，农户的融资成本高，融资难度大，难以获得资金支持。
在此情况下，农业供应链金融的优势明显。
首先，农业供应链金融具有低成本优势。
传统的农村信贷主要以农业贷款为主，但由于农村人口的分散性和农业经济的复杂性，往往导致监管成本高、融资难度大等问题，使得农家对金融的需求得不到满足。
而农业供应链金融通过整合供应链金融需求，提高信用风险管理能力，从而实现了资金成本降低。
其次，农业供应链金融缓解了农户财务压力。
由于农户缺乏可用资产作为担保，使得传统贷款难以实现，融资成本也较高。
而农业供应链金融则可以通过多方参与共同承担风险，以供应链为纽带，降低了农户的融资负担，提高了获得融资的概率。
农村信贷需求分析及对策建议
农村信贷需求分析及对策建议ⅩⅩ省农村信贷需求分析及对策建议农村经济是我国国民经济的重要组成部分，在经济市场化和货币水平日益提高的今天，作为现代经济中资源配置的核心，在影响农村经济增长的诸多因素中，金融发展的作用越来越重要，农村经济的增长和农民收入的提高都离不开金融的支持。
尤其在加入世贸组织以来，我国的传统农业面临严峻挑战，农业和农村经济进行结构调整需要大量资金的积累和再投入。
我国农村金融市场上的正规金融机构是农村信用合作社、农业银行、农业发展银行和邮政储蓄。
近年的研究表明，我国正规金融机构通常受到严格的管制，如低利率、信贷配给和直接的信贷计划。
而普通农户由于贷款额度小、交易成本高，很少有抵押品，没有信用记录等原因，面临较高的金融约束或金融障碍。
ⅩⅩ省是农业大省，随着农村产业结构调整和农业产业化的发展，农村金融需求不断增长。
农村金融布局调整逐步深化以后，对农村经济增长中金融因素的影响给予客观的评价和分析，对于制定农村金融发展战略，促进农村经济的持续增长，具有重要的意义。
一、ⅩⅩ省农村信贷的需求分析（一）ⅩⅩ省农村信贷现状融资渠道方面，调查显示大部分农民把从信用社贷款当做自身筹资的最佳渠道，农村信用社已成为支持农村经济发展的重要金融力量，但同时也反映出有些农村金融机构还未得到农民的充分信任。
但是还存在一部分农户选择利息较高的民间借贷。
农户信贷需求构成方面，调查显示农户贷款主要用于农业生产、修建房屋、小型商业经营、婚丧嫁娶、子女教育等等方面。
农户不仅希望得到农村金融机构贷款的全面支持，而且其信贷额度也呈急速上扬之势。
农户信贷满意度方面，调查显示大部分农户对农村信用社信贷不满意，主要原因包括以下几个方面：信用社办事效率低下、信贷手续烦琐、个别信贷人员索要回扣或礼品，等等。
同时部分农户认为信贷利率过高，其主要原因包括：部分信用社变相提高贷款利率，或向贷户收取工本费，甚至让贷户摊销费用；农民对农村信用社贷款利率政策不了解，拿信用社贷款利率与农行或其他商业银行进行比较；农民对贷款知识不了解，不知道贷款逾期、挪用有加罚息规定，等等。
缓解农户融资约束 助力乡村振兴
缓解农户融资约束助力乡村振兴作者：李明贤来源：《农村工作通讯》 2020年第5期李明贤受城乡二元经济结构的影响，我国农户融资难、融资贵的现象十分常见，严重影响了农村产业结构优化和乡村振兴战略的实现。
我国农村金融增量改革的进展和农户融资约束的现状2006 年以前的农村金融进行改革主要是对存量金融机构进行改革，由于存量农村金融机构的外生性，缺乏农村社会人格化信用的支撑，主要服务于政府政策支持的领域和行业，自身缺乏主动适应“三农”需求的金融产品及服务模式，且改革具有明显的自上而下的“路径依赖”性，未摆脱重城市轻农村、重工业轻农业、重大中型企业轻小微企业和农户的发展思路和行为惯性，缓解农户融资约束的效果并不明显。
因此，后来的农村金融改革希望通过建立增量农村金融机构来服务“三农”。
2005 年，中国人民银行在中西部民间融资比较发达的5 省（区）进行民营小额贷款公司试点，先后组建了7 家“只贷不存”的小额贷款公司；2006 年12 月，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，允许在农村地区设立新型农村金融机构，揭开了我国农村金融“增量”改革的序幕。
2008 年5 月，中国人民银行和银监会联合发布《关于小额贷款公司试点运行的指导意见》，指出小额贷款公司是增量农村金融机构的组成部分。
2007 年《农民专业合作社法》颁布以来，国家一直扶持发展较好的合作社依托产业发展在社员内部开展资金互助业务，创新农村合作金融模式。
近年来，多个中央一号文件明确要求推进农村金融增量改革，增量农村金融机构大量产生并迅速发展。
据统计，截至2012 年年底，在全国60 万家农民专业合作社内部资金互助部约为2 万家；农民自发建立的资金互助组织估计超过5000 家。
截至2017 年底，全国设立村镇银行1601 家；截至2018 年9月末，全国有小额贷款公司8332 家。
增量农村金融机构在增加农村金融供给、促进县域金融机构多元化，提升农户金融服务可得性和满意度等方面发挥了重要作用。
农村经济发展的农村金融问题
农村经济发展的农村金融问题随着我国农村经济的快速发展，农村金融问题也日益凸显。
农村金融作为农村经济的重要支撑，促进了农村经济的快速发展。
然而，农村金融问题依然存在，制约着农村经济的发展。
本文将从多个角度对农村金融问题进行分析，并提出相应的解决办法。
一、农村金融服务不足农村金融服务不足是农村金融问题的一个方面。
由于农村地区面积广、交通不便等原因，一些远离城市的农村地区的农民很难享受到金融服务。
他们无法及时了解金融产品和政策，并且难以享受到便捷的金融服务。
因此，我们需要采取措施，加大对农村地区金融服务的投入，建立更加完善的农村金融服务网络，并开展一对一的金融指导，提高农民对金融知识的了解。
二、农村金融环境落后农村金融环境落后是农村金融问题的另一个方面。
由于农村地区信息不畅、法制建设不完善等原因，农村金融环境相对落后。
这使得农村金融市场发展缓慢，金融产品和服务缺乏差异化，限制了农村经济的发展。
因此，我们需要加强农村金融环境的建设，加快信息化和法制化进程，鼓励金融机构加大对农村市场的投入，提供多样化的金融产品和服务。
三、农村金融机构不足农村金融机构不足也是农村金融问题的一个重要方面。
目前，我国农村金融机构数量相对较少，覆盖面不广，服务能力有限。
这导致了很多农民难以获得金融支持，影响了农村经济的发展。
为了解决这个问题，我们应该加大对农村金融机构的支持力度，鼓励农村金融机构增加分支机构，提高服务能力，为农民提供更好的金融服务。
四、农村金融产品创新不足农村金融产品创新不足也是农村金融问题的一个方面。
目前，大部分农村金融产品都是传统的存款和贷款，缺乏创新。
这导致了农民对金融产品的需求得不到满足，也限制了农村经济的发展。
因此，我们需要鼓励金融机构创新，设计符合农村实际需求的金融产品，如农村信用贷款、农业保险等，以满足农民对金融服务的需求。
五、农村金融风险管控不到位农村金融风险管控不到位是农村金融问题的一个方面。
由于农村金融市场管理不规范，金融风险难以控制，导致农村金融市场出现一些问题，如逾期贷款、不良资产等。
当前农村金融抑制问题分析及解决对策
当前农村金融抑制问题分析及解决对策所谓金融抑制就是指政府通过对金融活动和金融体系的过多干预抑制了金融体系的发展，而金融体系的发展滞后又阻碍了经济的发展，从而造成了金融抑制和经济落后的恶性循环。
这些手段包括政府所采取的使金融价格发生扭曲的利率、汇率等在内的金融政策和金融工具。
摘要：本文围绕南阳市农村经济和农村金融结构层面存在的问题对农村金融服务现状及抑制现象进行分析，探讨农村金融服务抑制原因，并针对问题提出解决农村金融抑制的思路和对策。
关键词：农村金融;问题;解决对策;金融抑制引言农村经济发展离不开金融机构的强力支撑，随着农村经济的迅速发展，而农村金融却面临着边缘化和抑制现象，不仅难以分享农村经济增长带来的效益，反而其滞后与缺乏良性互动现象制约着农村经济的发展。
一、农村金融服务现状及抑制问题南阳市属于典型的农业大市和人口大市，农村经济份额很大，南阳市主要农副产品产量居河南省首位，但南阳市人均经济指标却低于全国平均水平，大而不强是南阳市农村经济主要特征。
虽然近几年来，农民纯收入增加速度加快，但仍存在着较大的城乡差距和区域差距，与全国相比，南阳工农差距和城乡差距仅处于低水平的相对均衡状态，而且工业化、城市化水平也相对滞后，以城带乡、以工哺农的基础薄弱。
随着南阳市政府提出的"农村家园行动计划"的实施开展，各涉农金融机构大胆创新农村金融产品和服务方式，不断提升农村金融服务水平，满足"三农"金融服务需求，但农村金融服务发展缓慢，处于抑制状态，难以充分发挥其作用。
具体表现在：①农村金融机构网点缩减，功能弱化，同时国有商业银行逐渐退出农村金融市场，涉农网点呈现缩减现象。
②贷款结构不合理，农村金融资源配置效率低，总体呈现出农户一边倒等较为突出的信贷结构失衡问题，用于农村交通和农业水利建设的贷款还不到总贷款金额的5%。
③农村金融市场引力不强，信贷市场缺乏竞争，市场化进程严重滞后，供给刚性趋于增强。