商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战

商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战
摘要：随着互联网和移动通信的迅速发展，我国互联网金融异军突起，凭借其快捷、便利、准入门槛低、掌握信息丰富等优势在较短时间内获得了长足的进步，电子商务逐步显示出超越、甚至颠覆传统商业模式的态势。

商业银行应该如何应对互联网金融模式带来的挑战，是商业银行未来发展过程中的一个重要问题.本文简要介绍了互联网金融模式以及互联网金融模式的发展给商业银行带来的挑战，分析了商业银行在互联网金融领域的发展空间和发展趋势。

关键词：互联网金融商业银行挑战应对
一、互联网金融模式及其优势
互联网金融是指金融、非金融企业借助互联网开展的金融服务。

互联网金融模式中市场信息不对等的成果被极大的降低。

我国的互联网金融包括线上融资和网络支付两个领域。

线上融资是一种新兴的融资渠道，以商务信用和电商平台为基础.线上融资的优点在于操作便利、流程简单、成本低廉，主要的融资服务对象是个人创业者和小微企业。

互联网金融能够填补传统金融服务的“盲区",其优势主要体现在以下三个方面.一是具有“草根”特征.传统金融服务具有“嫌贫爱富”的特点：对大资金客户往往给予 VIP、私人理财通道的便利，对大企业授信则会提供优惠利率 ;传统的授信模式下，由于人力和物力等因素限制,银行很难准确调查经营规模或授信额度低于一定标准的客户信息，从而不能对其信用状况和偿还能力进行精准把控.通常，
银行对于此类客户采取“主动放弃"的策略,对普通民众理财服务往往设置额度门槛,对小微企业贷款收取较高的利率.互联网金融的“草根”特征满足了众多消费额度较小、具有特殊需求的“长尾”客户.二是拥有大数据特征。

大数据就是海量数据。

大数据的战略意义在于对数据信息进行挖掘、再造，使其具有价值。

在这方面，互联网金融具有先天优势，它具有超强的数据储存能力，2013 年,工商
银行的数据存储规模为 300 兆,而 2011 年“淘宝网”一周的数据存储量就达 350 兆.凭借对于平台上客户信息流、资金流、物流“三流”信息的广泛获取和精确分析，通过引入基于线上资信调查的电子商务信用评级机制破解了困扰银行业多年的小额授信信用评级问题，从而成功化解游离于传统授信渠道之外的企业和个人融资困境.三是以客户为中心.互联网金融以客户为中心主要体现在两个方面：一是打破了传统金融服务中物理网点、营业时间的限制，实现了对客户 24 小时跨市场、跨地区的服务；二是强调客户体验,强调交互式营销，突出了客户在享受服务过程中的主动性，并针对不同客户推出个性化产品和服务。

二、商业银行受到的互联网金融模式的挑战
互联网金融异军突起,给商业银行带来极大震动e以支付宝：财付通为代表的第三方支付正在改变用户的支付入口，冲击银行的传统汇转业务。

互联网金融引发的技术脱媒、信息脱媒、渠道脱媒、客户关系脱媒正在逐步挤占着商业银行的传统金融中介功能，挤压商业银行的生存空间，不动声色地把银行业发展为仅仅提供后台支持服务的
互联网产业链末端,对传统商业银行的竞争行为产生巨大的冲击。

概括下来，主要包括以下三个方面。

一是互联网金融冲击了传统商业银行的市场地位。

由于体制和政策的原因，现阶段我国的商业银行控制和垄断了大多数的金融业务和渠道，在金融市场上明显处于强势地位e但伴随着互联网金融的快速发展，我国商业银行在传统业务的垄断地位受到前所未有的挑战e以第三方支付为例，2013年全年第三方支付交易额就达17.9 万亿元e 虽然其交易额相对于银行的支付结算额而言并不大，不足从根基上撼动商业银行的地位，但它却深深改变了大众的思想观念e互联网金融带来的这种认识上的转变,无疑将对商业银行所提供的传统金融产品和服务提出新的要求,冲击着商业银行的市场地位。

二是弱化了商业银行的支付功能.近年来互联网巨头们关注到互联网在金融领域的商机，依托技术平台衍生的网络生态链、海量交易数据、灵活商业模式,开发了新型支付工具即第三方支付、手机支付等.除了银行网关支付平台外,第三方支付已经发展成为支付中介：交易双方信息担保中介。

手机支付的便捷性与传统银行支付天差地别。

第三方支付行业，也在不断向多元化的方向发展，互联网支付，移动支付,银行卡收单等,众多业务纷纷崭露头角,保险，基金,非税，高校,跨境支付等新兴市场,不断被开拓这与银行的相关业务产生竞争，在很大程度上冲击了银行的支付汇转功能和中间业务。

三是互联网金融弱化了商业银行的金融中介角色.以商业银行间接融资为主的融通资金模式,一直在我国占主导地位，互联网金融的
出现给企业融通资金提供了新的途径.资金供求双方可以选择互联网金融途径进行资金匹配，从而绕开商业银行，实现直接融资。

以P2P 为代表的网络融资平台可以提升资源配置效率，有效解决小微企业的融资难题。

以陆金所发行的“稳盈—安 e 贷”产品为例，其本息由担保公司进行担保，年化投资回报率超过 8%，而且60天后可转让二级市场，广受市场欢迎,它所提供的单一债权额度仅为1万至15万元,可以有效地分散单个投资者的风险。

2013 年底，这一产品的交易额已突破14亿元。

在陆金
所这类 p2p平台上进行投融资,整个交易过程都绕开了商业银行，互联网金融企业代替传统商业银行体系发挥着资源配置的功能，弱化了商业银行的金融中介角色，加速金融脱媒。

三、商业银行的应对策略
互联网金融的出现，覆盖了传统银行的一些盲区，在一定程度上说，是商业银行传统业务的补充。

但是随着互联网金融的不断发展，必定将逐渐向商业银行的核心业务发起冲击。

面对目前的挑战，银行要不断地加大创新和变革的力度，充分发挥自身的优势,让银行变得更健康,更现代化,从而更好地为不同的客户提供服务，让这个金融体系尽快地健全起来,最后体现在民生上。

大家都能享受到合法、便捷、完整、全面的金融服务,银行也一定能够在未来互联网应用的发展过程当中成为主力军。

（一)挖掘自身优势。

传统金融业具有先发优势，目前仍掌握着市场中绝大多数客户资源.商业银行应围绕客户、业务和系统优势，充
分挖掘自身潜力，强调“一站式"服务 ;加强对互联网尚不发达地区服务的覆盖；利用资金、品牌优势，广纳具备金融和计算机复合背景的“高”、“尖”人才
（二）进一步完善以线上信用评级为基础的风险控制机制.目前由于网络信用主体身份认定的不确定性,使得仍无法与社会信用体系形成有效的对接，未来电子商务信用评级机制的发展应强调线下化、全网化和一体化的方向。

首先，未来的信用评级机制将逐步完善成为电子商务信用和传统金融信用相互补充、线下和线上评估相互补充的混合模式；其次,对违约信息的披露将完成线上与线下无缝对接，形成各大电子商务融资平台的全覆盖，从而实现对违约行为从单纯的经济惩罚向断绝融资渠道的惩罚转变，增强惩罚的广度和力度；最后，进一步创新风险管控的思路和模式，由银行对包括电子商务平台进行全平台集合授信，再由平台对进驻商户分别授信，从而实现银行对风险进行分层集合管理。

（三）改变客户基础。

为了在未来复杂的小微金融生态中赢得一定的市场空间，结合自身实际重新进行客户定位和业务定位，是当前各家银行必须思考的课题.小微业务需求多、市场广，商业银行具有较大的定位空间：与阿里金融平均每笔贷款 6 万多元的额度相比，商业银行面临的是更多样化的客户层级；与纯粹提供融资服务，如小贷公司，达到效率与完美体验的极致不同,商业银行更擅长提供综合金融服务。

小微业务由于兼具对公与零售业务的双重特征,除了融资需求，更多需求在于结算、咨询等非融资领域。

传统银行有着更为丰
富的资源基础和经验积累,在结算、咨询等非金融领域，势必会比互联网金融企业更得心应手。

因而在定位上，银行相对更适合在综合金融服务领域有所侧重。

四、结语
虽然互联网金融模式的蓬勃发展给国有商业银行带来了极大的挑战,但挑战中也蕴含着发展的契机，国有商业银行应该正视互联网金融模式的发展态势,充分吸取互联网金融模式的优势,认真应对互联网金融模式带来的挑战，找到自身的发展空间和发展方向。

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