第八章：责任保险与信用保险

（二）责任保险补偿对象的特征 尽管责任保险中承保人的赔款是支付给被保险人，但这 种赔款实质上是对被保险人之外的受害方即第三者的补偿，从 而是直接保障被保险人利益、间接保障受害人利益的一种双重 保障机制。 （三）责任保险承保标的的特征 责任保险承保的却是各种民事法律风险，是没有实体的 标的。 保险人在承保责任保险时，通常对每一种责任保险业务 要规定若干等级的赔偿限额，由被保险人自己选择，被保险人 选定的赔偿限额便是保险人承担赔偿责任的最高限额，超过限 额的经济赔偿责任只能由被保险人自行承担。
3.承包人责任保险 承包人责任保险专门承保承包人的损害赔偿责任， 它主要适用于承包各种建筑工程、安装工程、修理工 程施工任务的承包人，包括土木工程师、建筑工、公 路及下水道承包人以及油漆工等。 在承包人责任保险中，保险人通常对承包人租用或 自有的设备以及对委托人的赔偿、合同责任、对分承 包人应承担的责任等负责，但对被保险人看管或控制 的财产、施工的对象、退换或重置的工程材料或提供 的货物及安装了的货物等不负责任。
（二）产品责任保险P246
Байду номын сангаас
产品责任保险，是指以产品制造者、销售者、维修者等的产品责任 为承保风险的一种责任保险，而产品责任又以各国的产品责任法律制度 为基础。 所谓产品责任，是指产品在使用过程中因其缺陷而造成用户、消费 者或公众的人身伤亡或财产损失时，依法应当由产品供给方（包括制造 者、销售者、修理者等）承担的民事损害赔偿责任。产品的制造者包括 产品生产者、加工者、装配者；产品修理者指被损坏产品或陈旧产品或 有缺陷的产品的修理者；产品销售者包括批发商、零售商、出口商、进 口商等各种商业机构，如批发站、商店、进出口公司等。此外，承运人 如果在运输过程中损坏了产品并因此导致产品责任事故时，亦应当承担 起相应的产品责任。 由此可见，产品责任保险承保的产品责任，是以产品为具体指向物， 以产品可能造成的对他人的财产损害或人身伤害为具体承保风险，以制 造或能够影响产品责任事故发生的有关各方为被保险人的一种责任保险。
2.场所责任保险 场所责任保险承保固定场所因存在着结构 上的缺陷或管理不善，或被保险人在被保险场 所进行生产经营活动时因疏忽发生意外事故， 造成他人人身伤害或财产损失且依法应由被保 险人承担的经济赔偿责任。 场所责任保险的险种主要有宾馆责任保险、 展览会责任保险、电梯责任保险、车库责任保 险、机场责任保险以及各种公众活动场所的责 任保险。
三、责任保险的承保与赔偿
（一）责任保险的承保 作为一类独成体系的保险业务，责任保险适用于一切可能 造成他人财产损失与人身伤亡的各种单位、家庭或个人。具体而 言，其适用范围包括：一是各种公众活动场所的所有者、经营管 理者；二是各种产品的生产者、销售者、维修者；三是各种运输 工具的所有者、经营管理者或驾驶员；四是各种需要雇佣员工的 单位；五是各种提供职业技术服务的单位；六是城乡居民家庭或 个人。 此外，在各种工程项目的建设过程中也存在着民事责任事 故风险，建设工程的所有者、承包者等亦对相关责任事故风险具 有保险利益；各单位场所（即非公众活动场所）也存在着公众责 任风险，如企业等单位亦有着投保公众责任保险的必要性。
（四）责任保险的赔偿
从责任保险的发展实践来看，赔偿限额作为保险人承担赔 偿责任的最高限额，通常有以下几种类型： 1.每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额， 它又可以分为财产损失赔偿限额和人身伤亡赔偿限额两项。 2.保险期内累计的赔偿限额，它也可以分为累计的财产损失赔 偿限额和累计的人身伤害赔偿限额。 3.在某些情况下，保险人也将财产损失和人身伤亡两者合成一 个限额，或者只规定每次事故和同一原因引起的一系列责任事故 的赔偿限额而不规定累计赔偿限额。 在责任保险经营实践中，保险人除通过确定赔偿限额来明 确自己的承保责任外，还通常有免赔额的规定，以此达到促使被 保险人小心谨慎、防止发生事故和减少小额、零星赔款支出的目 的。 保险人的赔偿=索赔金额-免赔额
（二）责任保险的一般责任范围
民事侵权责任和违约责任 责任保险承保的责任主要是被保险人的 过失行为所致的责任事故风险，即被保险人的 故意行为通常是绝对除外不保的风险责任，这 一经营特点决定了责任保险承保的责任范围明 显地小于民事损害赔偿责任的范围； 责任保险的保险责任，一般包括两项内 容：1、被保险人依法对造成他人财产损失或 人身伤亡应承担的经济赔偿责任。2、因赔偿 纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用 及其他事先经过保险人同意支付的费用。
二、责任保险的基本特征
责任保险与一般财产保险相比较，其共同点是均以大数 法则为数理基础，经营原则一致，经营方式相近（除部分法定 险种外），均是对被保险人经济利益损失进行补偿。 （一）责任保险产生与发展基础的特征 责任保险产生与发展的基础不仅是各种民事法律风险的 客观存在和社会生产力达到了一定的阶段，而且是由于人类社 会的进步带来了法律制度的不断完善，其中法制的健全与完善 是责任保险产生与发展的最为直接的基础。
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（五）责任保险赔偿处理中的特征
1.每一起责任保险赔案的出现，均以被保险人对第三方的损 害并依法应承担经济赔偿责任为前提条件，必然要涉及到受害的 第三者，而一般财产保险或人身保险赔案只是保险双方的事情； 责任保险中保险人承担赔偿责任的前提条件是：责任事故的 发生要符合保险条款的规定，而且保险人是否履行赔偿责任，取 决于被保险人是否受到第三者的赔偿请求。 2.责任保险赔案的处理也以法院的判决或执法部门的裁决为 依据，从而需要更全面地运用法律制度； 3.责任保险中因是保险人代替致害人承担对受害人的赔偿责 任，被保险人对各种责任事故处理的态度往往关系到保险人的利 益，从而使保险人具有参与处理责任事故的权力； 4.责任保险赔款最后并非归被保险人所有，而是实质上付给 了受害方。
4.承运人责任保险 承运人责任保险专门承保承担各种客、货运输任务的部门或 个人在运输过程中可能发生的损害赔偿责任，主要包括旅客责任 保险、货物运输责任保险等险种。依照有关法律，承运人对委托 给他的货物运输和旅客运送的安全负有严格责任，除非损害货物 或旅客的原因是不可抗力、军事行动及客户自己的过失等，否则， 承运人均须对被损害的货物或旅客负经济赔偿责任。 与一般公众责任保险不同的是，承运人责任保险保障的责任 风险实际上是处于流动状态中的责任风险，但因运行途径是固定 的，从而亦可以视为固定场所的责任保险业务。
（四）责任保险承保方式的特征 责任保险的承保方式具有多样化的特征。 在独立承保方式下，保险人签发专门的责任保险单，它与特定的 物没有保险意义上的直接联系，而是完全独立操作的保险业务。 在附加承保方式下，保险人签发责任保险单的前提是被保险人必 须参加了一般的财产保险，即一般财产保险是主险，责任保险则是 没有独立地位的附加险。 在组合承保方式下，责任保险的内容既不必签订单独的责任保险 合同，也无需签发附加或特约条款，只需要参加该财产保险便使相 应的责任风险得到了保险保障
1997年5月，被保险人某生物医学工程公司的 负责人向某保险公司报案，其所投保的产品责 任保险的人工股骨出险。该人工股骨在植入病 人高某体内两年后断裂在体内，现高某请求医 学工程公司赔偿医药费、误工费等实际支出， 另要求依生物医学工程公司与保险公司的责任 险合同赔偿10万元人民币。高某委托代理人向 某人民法院起诉，法院受理了此案。保险公司 协助医学工程公司聘请代理人参加了本诉讼。
1.综合公共责任保险 综合公共责任保险是一种综合性的责任保 险业务，它承保被保险人在任何地点因非故意 行为或活动所造成的他人人身伤害或财产损失 依法应负的经济赔偿责任。从国外类似业务的 经营实践来看，保险人在该种保险中除一般公 众责任外还承担着包括合同责任、产品责任、 业主及工程承包人的预防责任、完工责任及个 人伤害责任等风险。
费率制定： • 一般根据一定的风险归类确定不同行业或不同 工种的不同费率标准，同一行业基本上采用同 一费率 • 对于某些工作性质比较复杂、工种较多的行业， 须规定每一工种的适用费率
雇主责任保险费的计算公式如下： 应收保险费＝Ａ工种保险费（年工资总额×适用 费率）＋Ｂ工种保险费（年工资总额×适用费率） ＋…… 其中：年工资总额＝该工种人数×月平均工资收入 ×12 如果有扩展责任，还应另行计算收取附加责任的保 险费，它与基本保险责任的保险费相加，即构成该笔 业务的全额保险费收入。
• 保险人的责任通常以产品在保险期限内发生事 故为基础，而不论产品是否在保险期内生产或 销售 • 对于赔偿标准的掌握，以保险双方在签订保险 合同时确定的赔偿限额为最高限度，它即可以 每次事故赔偿限额为标准，也可以累计的赔偿 限额为标准
（三）雇主责任保险p248
雇主责任保险，是以被保险人即雇主的雇员在受雇期间从事 业务时因遭受意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性 疾病而依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任为 承保风险的一种责任保险。 保险人所承担的责任风险将被保险人（雇主）的故意行为列 为除外责任，主要承保被保险人（雇主）的过失行为所致的损害 赔偿，或者将无过失风险一起纳入保险责任范围。构成雇主责任 的前提条件是雇主与雇员之间存在着直接的雇佣合同关系。 以下情况通常被视为雇主的过失或疏忽责任：①雇主提供危 险的工作地点、机器工具或工作程序；②雇主提供的是不称职的 管理人员；③雇主本人直接的疏忽或过失行为，如对有害工种未 提供相应的合格的劳动保护用品等即为过失。凡属于这些情形且 不存在故意意图的均属于雇主的过失责任，由此而造成的雇员人 身伤害，雇主应负经济赔偿责任。
责任保险
一、责任保险及其分类 责任保险，是指以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一 类保险，它属于广义财产保险范畴，适用于广义财产保险的一般 经营理论，但又具有自己的独特内容和经营特点，从而是一类可 以独成体系的保险业务。 首先，责任保险与一般财产保险具有共同的性质，即都属于 赔偿性保险。 其次，责任保险承保的风险是被保险人的法律风险。 再次，责任保险以被保险人在保险期内可能造成他人的利益 损失为承保基础。 根据业务内容的不同，责任保险可以分为公众责任保险、产 品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险和第三者责任保险五 类业务，其中每一类业务又由若干具体的险种构成。