个人贷款贷前调查

贷前调查的重要性
一、贷前调查是拓展客户、发放贷款的第一道关口，其调查的真实 性和可靠性，决定贷与不贷，贷多贷少，贷款期限和贷款方式最 重要的依据。
贷后检查
贷中调查 贷前调查在贷款三查流程中
起点和基础的作用。 贷前调查
贷前调查的几大误区
一、2个“不敢” 二、3个“不愿”
一、2“不敢”
个人贷款的几个基本材料
基本信息（身份证、户口本、结婚证等） 贷款用途材料（合同、协议等能证明贷款用途
的材料）
经济实力证明（房产证、土地证、收入证明、
股金、现金流水等各种证明其实力材料证明）
④担保情况材料（抵质押物或保证人材料）
需要注意的几个要点

1、要核查材料的真实性 ，需要通过原件与复印件核对、 常识、逻辑上推敲、多方查证等方式进行核查，确保其真 实性。 2 、要核查材料的完整性，尽可能地要求客户提供详细的 申请材料，以便全方位地了解客户，对基本材料缺少，或 者想了解客户某一方面情况的，可要求客户补充材料。
五、贷前调查的几个原则
“一、独立调查”原则。

1 、以实地调查为主，间接调查为辅。必要时，可借助外 部信息对调查要素进行核实、辅证，但不能依赖外部信息。

2 、不论是单一授信、集团客户统一授信还是银团贷款， 都须按照独立调查原则，对客户分别进行独立调查。
二、“客观全面”的原则。

（一）调查人应对客户的信息进行全面了解，并客观充分 揭示其各类风险。 （二）对客户重要信息、关键信息，调查人需逐一进行审 慎调查和核实，并客观评价授信的风险程度。
银行同业的评价，政府机关与行业团体的评价， 同行客户的评价，权威机构公布的排名名次，经 济年鉴，行业年报，新闻媒介的报道等。
外部调查往往能够挖掘出一些客户隐藏的信息
说易行难，要对一笔贷款进行全面深入的调查是需要花费很大的时 间和精力的，同时对客户经理的综合素质也是很大的挑战，希望今 天所讲能给各位同事带来些许帮助。
3、信用情况，了解是否有贷款或信用卡逾期。
经济实力
1、固定资产：房产、土地使用权、车辆、工厂设
备等。
2、流动资产:查其账户余额及日均。 3、经营状况：主要了解客户从事的行业、经营的
现状，及其盈利水平。
贷款用途及其还款来源
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调查了解客户直接的、真实的借款用途，并调查 落实还款来源的可靠性。看其借款用途是否合规？ 客户的还款计划是否合理？还款来源是否能覆盖 贷款本息？
贷前调查的基本方式

一、资料核查 二、面谈 三、实地调查

四、外部调查
一、资料核查
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对于一笔个人贷款来说，我们可以通过核查客户提供 的身份证明、资产证明、经营资质证明、现金流水、 贷款用途合同等资料，初步了解客户的家庭工作、经 济实力水平、还款能力等相关的基本情况，初步判定 该客户是否符合我行的贷款准入条件。
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三、实地调查
到客户的营业场地和生产场地，直接观察企业的
经营运作情况，实地观察客户的经营生产情况， 了解其收入来源和水平。
实地调查抵质押物情况，了解其所处位置、市场
价格、当前现状、处置变现能力等情况
实地拜访客户的常住居所，了解其家庭情况以及
取得稳定的联系方式
四、外部调查
获取资信评级机构评定的信用等级，股票行情，
②调查。进入调查评价阶段，若初步调查不合格， 应及时将材料退回客户；若初步调查合格，再进行 全面深入的调查，撰写申报材料。
③审批。按照信贷授权权限受理审批信贷业务，包 括报批材料合规性审查和审批。 ④发放。信贷业务的发放包括：落实贷前条件---签 订合同---落实用款条件--支用。 ⑤贷后管理。包括：信贷资产的检查、本息回收、 展期、五级分类、不良资产管理、档案管理等内容。

二、面谈
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面谈客户、抵押人及其他关联人，结合通过材料审核初步了解的情况， 从不同的角度去询问了解，从而去伪存真，掌握更为可信的信息，同 一问题从不同角度及同一问题向不同的对象调查咨询。。 面谈一方面是更真实地去接触客户，静距离地了解客户，另一方面也 是要将我行的贷款政策，贷款条件以及其他的相关东西传递给客户， 面谈是贷款双方洽谈、沟通的有效的平台。
查担保
保证担保：重点调查与分析担保人的资格、经济
实力、担保人的担保意愿、担保人履约的经济动 机及与客户之间的关系。
查担保wk.baidu.com
2 、抵质押担保：调查抵（质）押品的权属、抵
（质）押行为的合法合规性、价值的合理性、占 有控制情况及其变现性，了解抵（质）押物是否 为的担保人真实所有，是否存在共有人，了解其 取得方式、对价支付情况及共有方式；调查抵 （质）押物是否可以用于担保，以及作为银行抵 （质）押的有效意义；现场察看押品状况，判断 评估价值的合理性；调查抵（质）押物的现时占 有情况，分析其变现的可能性，或者变现的限制 条件；如果抵押物为房地产的，必须调查抵押时 是否存在租赁，如有，需审查租赁合同了解其租


（三）授信调查报告必须如实反映其调查过程和结果。
三.贷前调查的主要内容
一、查基本情况 二、查经济实力 三、查贷款用途及还款来源 五、查担保
基本情况
1、年龄、婚姻、家庭住址、工作地点等人身信息
情况
2、建立客户关系过程或与过往在的我行或他行的
结算、融资往来等情况 ，是否是我行存贷款客户。
营运部 饶林辉
个人贷款贷前调查
目录
一、贷款的基本流程 二、贷前调查的重要性
三、贷前调查的误区
四、贷前调查的几个原则 五、贷前调查的主要内容 六、贷前调查的几大方式
贷款的基本流程
信贷业务基本操作流程包括五大阶段 ：
受理 调查 审批 发放 贷后管理
①受理。受理阶段主要包括：客户申请——资格审 查—客户提交材料——初步审查。
谢谢大家！
1 、不敢深入了解客户贷款的正式用途、经营状况以及潜在 的风险因素等，担心得罪客户。
2、不敢和客户谈贷款条件，担心吓跑客户。
二、3“不愿”
1、不愿进行深入细致的调查，调查情况不全面，对客户经营 现场、家庭住址、贷款用途缺少实地、深入的调查，迷信 客户自身介绍；
2、不愿进行实地现场调查，依赖客户提供的书面材料及口头 谈话。 3、不愿整理、分析收集的材料及其他信息，仅仅对调查信息 做简单的收集和简单的传递，未深入 分析客户的潜在贡献及隐藏的风险点。