银行业如何识别、分析和报告真正的重点可疑交易
商业银行可疑交易监测报告管理办法
商业银行可疑交易监测报告管理办法目录第一章总则 (3)第二章可疑交易线索的发现及报告 (3)第三章可疑交易监测指标 (7)第四章可疑交易调查分析 (10)第五章附则 (13)修订记录第一章总则第一条为使员工及时识别、监测可疑交易，提高可疑交易报告质量，切实防范洗钱风险，根据《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》（中国人民银行令〔2016〕第3号）等反洗钱法律法规，制定本办法。
第二条可疑交易报告是反洗钱工作的核心，实施有效的客户身份识别，加强对客户的账户、交易、行为与业务等异常情形的监控，是甄别、发现可疑交易行之有效的重要途径。
各营业网点柜员、客户经理、反洗钱监测分析员和反洗钱监测审核员之间应加强可疑交易线索等反洗钱工作信息的传递和沟通，同时加强与业务管理部门之间的联系，构筑多层次的可疑交易监测体系。
第二章可疑交易线索的发现及报告第三条客户身份识别环节是发现可疑交易线索的重要途径，也是最易发现可疑迹象的重要阶段。
一线柜员、客户经理在直接与客户打交道的过程中，履行客户身份识别职责，应注意观察客户不符合常理的情形或其他可疑点。
第四条柜员在为客户办理业务过程中，应注意将客户办理的交易与其身份、职业相结合，如发现下列可疑情形应该予以持续关注，并将相关可疑信息报告给本行反洗钱工作办公室、反洗钱监测分析员或反洗钱监测审核员：（一）客户频繁办理开销户业务。
（二）短期内大量出现来自同一地方的个人开户的可疑情形。
（三）客户频繁进行大额现金存取，存在利用银行套现的情形。
（四）同一人代理开立多个账户，且实际控制人未知。
（五）客户的身份、职业与其声称的账户用途极不符合。
（六）客户熟悉反洗钱制度，对银行的询问保持警惕避而不答。
（七）客户被公安机关、税务机关、海关查询、冻结、扣划存款的情形。
第五条客户经理在业务拓展过程中，基于“了解你的客户”（KYC）原则，应加强对客户实际控制人、实际经营业务和规模、财务状况、主要产品、主要交易对手等信息的了解。
银行反洗钱与大额、可疑交易
活期存款的本金或者本金加全部或者部分利息转为在同一金融机构开立的同一户 名下的另一账户内的定期存款。
定期存款的本金或者本金加全部或者部分利息转为在同一金融机构开立的同一户 名下的另一账户内的活期存款。
2、自然人实盘外汇买卖交易过程中不同外币币种间的转换。
3、交易一方为各级党的机关、国家权力机关、行政机关、司法机关、军事机关、 人民政协机关和人民解放军、武警部队，但不含其下属的各类企事业单位。
• 12、外商投资企业外方投入资本金数额超过批准金额或者 借入的直接外债，从无关联企业的第三国汇入。
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• 13、证券经营机构指令银行划出与证券交易、清算无关的 资金。
• 14、证券经营机构通过银行频繁大量拆借外汇资金。
• 15、保险机构通过银行频繁大量对同一家投保人发生赔付 或者办理退保。
现金交易指现金缴 存、现金结售汇、 现钞兑换 现金汇款、现金票 据解付及其他
个人可在境内或境 外
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大额交易报告之例外情况：
对符合下列条件之一的大额交易，如未发现该交易可疑的，金融机构可以不报告：
1、定期存款到期后，不直接提取或者划转，而是本金或者本金加全部或者部分利 息续存入在同一金融机构开立的同一户名下的另一账户。
14 对私客户的职业 16 对公客户注册资金
17 对公客户法定代表人姓名
18 对公客户法定代表人身份证件类型
19 对公客户法定代表人身份证件号码
20 账户类型
21 账号
22 开户时间
23 销户时间
24 交易日期
25 交易方式
26 业务标示号
27 资金收付标志
28 资金来源和用途
29 币种
银行业如何识别分析报告真正重点可疑交易
银行业如何识别分析报告真正重点可疑交易随着金融业务的发展，银行业在交易监控和反洗钱方面扮演着至关重要的角色。
为了保护金融体系的稳定和安全，银行必须能够识别和分析报告中真正重点的可疑交易。
本文将讨论银行业如何识别分析报告中的重点可疑交易，并提供一些实用的方法和策略。
首先，银行可以利用先进的技术和数据分析工具来帮助识别重点可疑交易。
这些工具可以自动分析大量的交易数据，检测异常模式和行为。
银行可以设置警报机制，当某个交易或交易模式满足预设的可疑标准时，系统会自动发出警报。
例如，如果某个账户在短时间内发生多笔大额转账，系统可以立即识别并报告该交易。
这种基于规则的警报机制可以帮助银行快速发现潜在的可疑交易。
其次，银行可以建立有效的监控和监察团队来帮助分析报告中的可疑交易。
这些团队通常由经验丰富的专业人员组成，他们具有对金融犯罪和洗钱行为的深刻了解。
他们能够通过分析交易细节和背景信息，发现隐藏在表面之下的可疑模式和关联性。
此外，监控和监察团队还应与执法机构和金融监管机构保持紧密联系，及时共享重要信息和情报。
银行还可以利用外部信息来源来辅助分析报告中的重点可疑交易。
这些信息来源可以包括公开报道、公共数据库、金融情报机构和合规技术提供商等。
通过收集和分析这些外部信息，银行可以更准确地评估可疑交易的风险，并更好地了解潜在犯罪活动的背景和模式。
例如，如果某个账户与已知的恐怖组织有联系，银行可以立即将该交易列为重点可疑交易。
最后，银行还应密切关注不同业务线的变化和趋势，以便及时调整和改进交易分析策略。
金融犯罪和洗钱行为通常会随着时间和环境的改变而演变。
银行需要时刻保持警惕并及时调整风险识别和分析策略，以适应不断变化的威胁和挑战。
总之，为了保护金融系统的稳定和安全，银行业必须能够识别和分析报告中的重点可疑交易。
通过利用先进的技术和数据分析工具、建立有效的监控和监察团队、利用外部信息来源以及关注业务变化和趋势，银行可以更准确地识别潜在的金融犯罪行为，并采取相应的措施来防止和打击洗钱活动。
如何才能有效识别可疑交易
户资料有相同点等）（案例四：海南1.29 地下钱庄案）
了解你的客户
• 重点关注 • 来自高风险地区（新疆、云南、河南、福
建等） • 从事高风险行业（房地产、担保、典当、
汇率：金额有接近官方或黑市汇率的特征（单笔或一天总额）
可疑交易类型及识别点
非法汇兑型地下钱庄
【账户资料上的识别点】 数量：开设或持有大量单位账户和个人账户 单位账户：注册金额小，地址可疑 个人账户：多个账户资料有相同点（如开户人特征、地址、电话） 代理：同一人代理多人/单位开户，笔迹相似 异地：开户人为异地人（看留存的身份证） 职业/收入：开户人无固定职业或收入不高，及交易规模不符 伪造证件：以伪造军官证、港澳通行证、回乡证等为主 虚假信息：电话号码过期或不存在，联系地址虚构 地区：开户时间和网点较为集中，覆盖城市主某洗钱案：
县财政局李某伙同县农信社主任徐某贪污 基建资金9000余万元，徐某之弟、胡某通 过成立空壳公司、提供资金账户、转账或 提现等方式转移3000余万元。
可疑交易类型及识别点
毒品洗钱
银行卡资金交易以ATM为主，基本不在银行临柜操作 银行卡资金流入多为ATM机无卡转账存入 同一张银行卡多笔资金单向流入、多点流入 通过ATM机一次性全额提取现金或一次性全额转往外地 银行卡单向流入的资金多为整数（零包售毒价格多为100元/包、 150元/包、200元/包等） 银行卡持有人绝大多数为涉毒高危地区如贵州、云南等地区人氏 存、取款人行为可疑，故意回避银行的身份识别或核查。 地区：汇款地区及当地毒品转运路线重合 途径：一般通过邮储银行、农业银行、信用社途径汇款 金额：汇款金额往往是毒品黑市价格的整数倍 规律：毒、人、钱相分离，交易时间上有一定关联性和规律性 网络贩毒：利用购物网站
《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》答问
《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》答问《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》答问近日，人民银行相关负责人就《管理办法》有关问题回答记者问，下面是《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》答问详细内容。
近日，中国人民银行发布了《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》(中国人民银行令〔2016〕第3号，以下简称《管理办法》)，自2017年7月1日起实施。
人民银行相关负责人就《管理办法》有关问题回答记者问。
与现行规章相比，《管理办法》将大额现金交易的人民币报告标准由“20万元”调整为“5万元”，以人民币计价的大额跨境交易报告标准为“人民币20万元”。
具体规定的大额交易报告标准为：一是自然人和非自然人的大额现金交易，境内和跨境的报告标准均为人民币5万元以上、外币等值1万美元以上。
二是非自然人银行账户的大额转账交易，境内和跨境的报告标准均为人民币200万元以上、外币等值20万美元以上。
三是自然人银行账户的大额转账交易，境内的报告标准为人民币50万元以上、外币等值10万美元以上，跨境的报告标准为人民币20万元以上、外币等值1万美元以上。
人民银行相关负责人在答记者问时表示，现行大额交易报告标准也已经不能完全满足反洗钱以及打击、遏制相关上游犯罪的实际需要，有必要对大额交易报告标准进行适当调整。
《管理办法》于2017年7月1日生效实施。
央行发言人表示，考虑到金融机构进行制度修订、交易监测标准自建及系统改造需要一定的时间。
因此，《管理办法》在发布后、生效实施前，给予了金融机构半年时间的过渡期详细问题一、《管理办法》的出台背景与主要意义是什么?《管理办法》结合国内工作实际和国际标准，对现行《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》(中国人民银行令〔2006〕第2号)和《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》(中国人民银行令〔2007〕第1号)两部规章进行了修订、整合。
上述两部规章自2007年实施以来，在我国反洗钱工作起步阶段，对于指导金融机构切实履行可疑交易报告义务发挥了积极作用。
金融机构如何识别、分析和报告真正的重点可疑交易
有真实交易的情况下，共接收全国29个省、市2337家上游公
司资金727亿多元，分别转至4473个个人账户，非法获利
3200万元。
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（逃税、行贿、奖金）
客户公司账户 客客户户客公公户司司公账账司户户账客客户户户公公司司账账户户
客户个人账户 客户客客个户户人个个账人人户客账账户户客个户人个账人户账户
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非法汇兑型地下钱庄识别点
☺ 典型案例：深圳杜氏地下钱庄案（）
广州深圳办事处 人民币
境内客户
杜某
②通知指定账户 和金额
境内
香港
香港兑换店 港币
指定香港账户
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非法汇兑型地下钱庄识别点
资金交易上的识别点：
➢ 频度：账户资金交易频繁（日交易20笔以上） ➢ 金额：交易金额巨大（日交易上百万） ➢ 模式：资金分散转入、分散转出 ➢ 速度：资金快进快出，当日不留或少留余额 ➢ 方式：频繁混合使用多种业务（网上银行突出） ➢ 现金：往往出现现金交易，集中在柜台、ATM机取现 ➢ 地区：跨地区、跨银行交易频繁（个人账户） ➢ 汇率：金额有接近官方或黑市汇率的特征（）
识别点： ➢ 地区：汇款地区与毒品转运路线重合 ➢ 途径：一般通过邮储银行和农业银行途径汇款 ➢ 金额：汇款金额往往是毒品黑市价格的整数倍 ➢ 小额支出：可能是手机充值，可确定实际使用手机号 ➢ 规律：毒、人、钱相分离，. 时间上有关联、规律 19
主要毒品的价格（克or公斤）
海洛因：
➢ 国内均价：每克350-400RMB（纯度不高）
.
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毒品犯罪重点地区
2011年，国家禁毒委员会决定：
➢ 国家禁毒委员会挂牌整治地区：广东省汕尾市 陆丰市、四川省德阳市中江县、贵州省遵义市 正安县等3个县（市）
银行大额交易和可疑交易报告实施细则
银行大额交易和可疑交易报告实施细则（节选）第一章总则第三条本细则下列用语的含义：“大额交易报告”是指我行对规定金额以上的资金交易依法向中国反洗钱监测分析中心报告，包括大额现金交易报告和大额转账交易报告。
“可疑交易报告”是指我行按国务院反洗钱行政主管部门规定的标准，怀疑或者有理由怀疑某项资金属于犯罪活动的收益或与恐怖分子筹资有关而按照要求，将资金交易向中国反洗钱监测分析中心报告。
“重点可疑交易报告”是指对已提交的所有可疑交易报告涉及的交易进行重点全面的分析、识别后，有合理理由认为交易或者客户可能与洗钱、恐怖主义及其他违法犯罪活动有关的可疑交易。
“短期”是指10个工作日以内，含10个工作日。
“长期”是指1年以上。
“大量”是指交易金额单笔或者累计低于但接近大额交易标准的。
“频繁”是指交易行为营业日每天发生3次以上，或者营业日每天发生持续3天以上。
“以上”包括本数。
“T+1”天是指交易发生后的第二天。
“T+2”天是指交易发生后的第三天。
第二章组织及管理第四条总行合规和风险管理部反洗钱合规专员、情报专员负责对大额交易和可疑交易数据报送的监督和检查，以确保我行能及时按相关规定做好大额交易和可疑交易报告的报送工作。
第五条总行职能部门、各支行反洗钱管理员、各营业网点反洗钱信息报告员是执行落实大额交易和可疑交易报告的岗位责任人，应每天登录反洗钱系统进行大额交易和可疑交易数据处理。
“镇级信用社审批”用户由各支行反洗钱专职管理员担任，“市联社审批”用户由各支行反洗钱兼职管理员担任。
第六条为确保各类反洗钱数据按时上报，各单位必须确保每天人员到位、工作到位，保证反洗钱日常信息资料收集、整理、分析和上报工作正常、准确无误、有序开展。
第七条客户经理应加强客户身份识别工作，提高客户识别责任意识，对在面向市场开发、拓展客户过程发现的异常或可疑的客户（存款客户或贷款客户），应及时将有关信息向所在支行的反洗钱专职管理员反馈。
第八条审计员在反洗钱常规检查或专职管理项检查中，应对客户身份识别、大额和可疑交易进行重点检查，发现异常或可疑的客户应及时将有关信息向所在支行的反洗钱专职管理员反馈。
可疑交易的识别、分析与报告
信息流程图
金融情报机构（FIU） 金融情报机构（FIU）
报告阶段
银 行 券 商 保险公司 博彩业 律师行 会计师行 其 他 个人跨境 运输现金 跨境现金 运输报告 可疑交 易报告 现金交 易报告
分析阶段
FIU数据库 FIU数据库 政 府 数据库 来自其他 金融情报 机构的 数据 其他数据 金融情报
一位银行反洗钱人员： 一位银行反洗钱人员：
内因是做好一项工作的根本源泉，没有思想的重视， 内因是做好一项工作的根本源泉，没有思想的重视，特别 高层管理者的重视，无法开展好反洗钱工作。 高层管理者的重视，无法开展好反洗钱工作。最近了解到 几个外资银行的反洗钱工作情况， 几个外资银行的反洗钱工作情况，深深地为他们的合规文 化所折服。 化所折服。大型外资银行已将反洗钱工作落实到业务的每 根神经末梢，从管理者开始非常重视反洗钱工作， 根神经末梢，从管理者开始非常重视反洗钱工作，当绩效 与反洗钱工作发生冲突时， 与反洗钱工作发生冲突时，支持的是反洗钱工作而不是业 这种理念，我感到不是一年、二年可以形成的， 绩。这种理念，我感到不是一年、二年可以形成的，国内 的某些金融机构至今仍以打擦边球的方式开展营销， 的某些金融机构至今仍以打擦边球的方式开展营销，以牺 牲合规为代价拢络客户手段，管理者抱着只要有钱赚， 牲合规为代价拢络客户手段，管理者抱着只要有钱赚，其 他都不管的心态开展业务， 他都不管的心态开展业务，我想这种经营理念不是单靠反 洗钱工作人员可以改变的。 洗钱工作人员可以改变的。
移交阶段
其他金融 情报机构
执法机构 检察机构
工作动态
数据接收进程
2004年 2004年８月，中心开始正式运作，开始接收部分银行业大额和可 中心开始正式运作， 疑交易数据。10月 开始对外移送情报。 疑交易数据。10月，开始对外移送情报。 2004年12月 全部16家国有、股份制商行、 2004年12月，全部16家国有、股份制商行、邮储开始在线报送大 16家国有 额和可疑交易数据。 额和可疑交易数据。 2005年12月 覆盖所有外资银行、城市商业银行、农信社。 2005年12月, 覆盖所有外资银行、城市商业银行、农信社。 2007年10月 证券期货业、保险业开始报送大额和可疑交易数据。 2007年10月，证券期货业、保险业开始报送大额和可疑交易数据。 目前，已覆盖银行业、证券期货业、保险业、其他金融机构（ 目前，已覆盖银行业、证券期货业、保险业、其他金融机构（信托 公司、金融资产管理公司、财务公司、金融租赁公司、 公司、金融资产管理公司、财务公司、金融租赁公司、汽车金融公 货币经纪公司）。 司、货币经纪公司）。 今年，预计支付清算组织（如银联、第三方支付）将纳入。 今年，预计支付清算组织（如银联、第三方支付）
银行业如何识别、分析和报告真正的重点可疑交易
大量集中转账汇款；数额特征；人群特征；
有人组织指导；投资项目、赚钱传闻
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非法传销交易行为特点
☺ 湖北林枫集团非法传销案（） ➢ 林枫集团采取“团队计酬”经营模式进行传销
活动，主要出售“林枫保健品” ，每份产品 价格为1500元、1485元、1370等。在林枫公司 购买一份“林枫产品”即可成为“林枫”会员， 林枫公司依据会员发展下线人数和比例返利。 集资账户资金来源分散，涉及全国很多省份 频繁发生小额汇款 汇款金额为某一金额的倍数 汇款累积到一定金额后提现 资金网络呈现“金字塔型”
多张银行卡存在共同的异常开户特点（卡贩子： 开户时间、地点、网点、起始额，开户人）
多笔资金从各地分散转入 转入资金迅速转出或提取现金，账户不留余额 代理取现 刻意掩饰
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刻意掩饰
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非法集资交易行为特点
☺ 山东梁某非法集资案
➢ 浦发银行济南分行营业厅近期每天均有大量客户新 开银行卡，规模迅速扩大；向梁某的银行卡中通过 无卡存款方式存款；存款金额均为万元的整倍数； 存款人为多中年人妇女、聋哑人；客户存款时有类 似联络人的中年女子进行存款的指导，且均不愿透 露存款的原因；据侧面了解，个别存款人反映将资 金存到指定卡后签订合同，用于向国外某项目或工 厂投资。
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走私洗钱的交易行为特点
☺ 广西黄广锐走私洗钱案（）
向沿海、沿边走私重点地区汇钱地下钱庄重点地区、外汇黄牛交易频繁：广 东、深圳、福建、厦门……
与香港、越南、泰国、俄罗斯等周边走私重点 国家地区有关
海关缉私部门调查 与外贸企业有关
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走私洗钱的交易行为特点
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腐败洗钱的交易行为特点
☺ 山西晋城孙某、李某受贿洗钱案 ➢ 孙某的妻子李某利用其本人及母亲毕某的名义
可疑交易报告标准及其识别与案例
可疑交易报告标准及其识别与案例根据《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》第十一条的规定：商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社、邮政储蓄机构、政策性银行、信托投资公司应当将下列交易或者行为，作为可疑交易进行报告。
案例类型一一、可疑交易标准短期内资金分散转入、集中转出或者集中转入、分散转出，与客户身份、财务状况、经营业务明显不符。
二、可疑交易识别1. 资金分散转入、集中转出是指10个工作日内从多个账户向一个账户转入资金后，又将与所转入资金累计金额大致相当的资金转向另一个账户；资金集中转入、分散转出是指10个工作日内向某一账户转入资金后，又在短期内分多次将与所转入资金金额大致相当的资金转往其他多个账户。
2.走访客户，查阅客户的开户资料文件、走访记录、客户财务报表和客户交易流水清单。
三、业务覆盖面汇款（包括柜面汇款、自助银行业务、网上银行业务、票据交换）、国际结算。
四、案例参考参考文献：《金融机构反洗钱实用手册》中国金融出版社1.案情提要2006年4月，根据某银行提供的可疑交易线索以及人民银行某分行的协助，公安机关以涉嫌非法经营对罗某、李某、冯某和莫某等人实施抓捕并予以刑事拘留，冻结56个人民币账户，冻结资金690余万元人民币，查获大量银行存折（卡），交易凭证、账册及印章等书证、物证。
经查，罗某等人2005年在某银行开立个人账户，之后频繁发生交易，常以现金本票、电话银行、网络银行、通存通兑或邮政汇款等方式，将一笔或多笔较大资金转入账户，随后又分散转往全国各地的多名收款人。
为躲避银行关注，罗某还有意将交易分散在银行多个网点多名柜员处进行。
同时罗某还以李某、陈某、冯某、莫某等人名义在多家银行开立账户，开展汇款业务和跨境汇兑业务。
主要是通过收取国内需要向X 国汇款客户的人民币，或向境外汇款客户指定账户支付人民币，然后在境外收付相应的外币。
罗某等人作为境外H公司外派人员在内地从事两地平衡的汇兑业务。
通过央行反洗钱部门的调查，犯罪嫌疑人罗某，X国籍，涉嫌开设地下钱庄，涉嫌洗钱金额超过50亿元。
如何分析重点可疑交易知识讲解
四、分析交易记录
• 之所以最后介绍交易记录的分析，是因为 这是可疑交易分析中最为核心的部分。同 时，前面对交易行为、相关信息和开户资 料的分析，也为交易记录的分析提供了基 础和方向。通过交易记录的分析，不但可 以印证前面的猜测，同时还可以使整个可 疑交易分析有理有据。
（一）交易记录分析的重点内容
一、分析实际交易行为
实际交易行为的分析往往被金融机构忽视，其 实这是最能够直观反映交易人行为疑点的地方。 直接观察交易人鲜活的行为，比起在后台搜索冰 冷的交易数据，更能发现疑点。但实践中，交易 人跟金融机构接触的时间很短，经过的时间一长， 一线柜员的记忆就会模糊，监控录像也会被覆盖， 因此在分析重点可疑交易时，要尽快收集能够反 映交易人实际交易行为的第一手资料，避免以后 难以取得，失去分析的依据。那么，在具体分析 时，应主要注意收集和分析与交易人有直接接触 的工作人员的描述（如一线柜员的记忆）和交易 发生时的监控录像。
（二）如何分析单位账户的开户资料
• 单位账户的开户资料比较复杂，一般包括 工商企业执照、税务登记证等各种行政部 门审核颁发的证明文件。其中应重点分析 如下信息：
（二）如何分析单位账户的开户资料
• 注册资本：将企业注册资本与其账户交易 规模进行比较，如果企业注册资本很少 （如10万元），而账户交易规模很大（如 10亿元），则证明其资金交易与企业规模 不符，其账户很可能被利用为洗钱账户。
（一）如何分析个人账户的开户资料
• 地址：可以分析出是本地开户还是异地开户；分 析该地址是否属于某种犯罪的重点地区（如毒品 犯罪、走私犯罪、电信诈骗犯罪等，往往都有一 定的地域性）；如果多个开户人住址一致，则可 能涉嫌团伙犯罪。
• 联系方式（手机）：如果多个开户人所留联系方 式一致，则可能涉嫌团伙犯罪。通过上网可以查 询手机号的地址，如果与前面所留地址不一致， 则存在流窜犯罪的可能。
银行业客户身份识别实务(反洗钱岗)
时应当实施的客户身份识别措施。
二、持续识别：指义务主体与客户的业务关系存续期间应当不间断实施的客户
身份识别措施。 – ①定期审核本金融机构保存的客户基本信息，对本金融机构风险等级最高的 客户或者账户，至少每半年进行一次审核； – ②在与客户的业务关系存续期间，金融机构应当采取持续的客户身份识别措 施，关注客户及其日常经营活动、金融交易情况，及时提示客户更新资料信 息； – ③金融机构应按照客户的特点或者账户的属性，并考虑地域、业务、行业、 客户是否为外国政要等因素，划分风险等级，并在持续关注的基础上，适时 调整风险等级； – ④对于高风险客户或者高风险账户持有人，金融机构应当了解其资金来源、 资金用途、经济状况或者经营状况等信息，加强对其金融交易活动的监测分 析； – ⑤客户为外国政要的，金融机构应采取合理措施了解其资金来源和用途； – ⑥客户先前提交的身份证件或者身份证明文件已过有效期的，客户没有在合 理期限内更新且没有提出合理理由的，金融机构应中止为客户办理业务； – ⑦重新识别的要求情形
（一）按照《中华人民共和国反洗钱法》和《金融机构客户身份识别和 客户身份资料及交易记录保存管理办法》的要求，根据自身的经营性质、 业务类型等，制定书面的客户身份识别制度，就如何履行客户身份识别 义务作出详细的规定。客户身份识别制度应包含在银行的内控制度中。 （二）客户身份识别制度必须规定与客户建立业务关系的流程中，应从 每个客户身上获得的具体身份识别信息，包括：自然人客户的姓名、性 别、国籍、职业、住所地或者工作单位地址、联系方式，身份证件或者 身份证明文件的种类、号码和有效期限及法人、其他组织和个体工商户 客户的名称、住所、经营范围、组织机构代码、税务登记证号码。 （三）客户身份识别制度应当根据《金融机构客户身份识别管理办法》， 规定应当识别客户身份的业务情形，并对识别的手段和方式提出具体要 求。
可疑交易类型和识别点对照表（银行业参考版）
附件2可疑交易类型和识别点对照表（银行业参考版）编者按：本表分析总结了12类常见可疑交易类型和相对照的识别点，具体包括客户信息、资金交易或行为表现等方面的可疑特征，为金融机构可疑交易类型分析工作提供参考。
本表主要参考了近年来的典型案例、公安部经济犯罪资金交易模型（试点）、国家有关部门通报的主要上游犯罪特征、中国反洗钱监测分析中心对可疑交易的分类标准、中国工商银行自定义反洗钱监控模型等，并在2012年洗钱类型分析试点工作中进行了测试。
本表仅供银行机构内部参考。
中国人民银行反洗钱局可以根据洗钱活动变化情况随时调整本表。
可疑交易类型识别点1-1疑似非法汇兑型地下钱庄【资金交易上的识别点】●频度：账户资金交易频繁（如日交易笔数一般在20笔以上）。
●金额：交易金额巨大（如账户日交易额上百万，甚至达到千万）。
●模式：资金分散转入、分散转出。
●速度：资金快进快出，当日不留或少留余额。
●方式：频繁混合使用多种业务（目前以网上银行和ATM突出）。
●现金：往往出现现金交易，尤其是ATM机取现。
●地区：个人账户跨地区、跨银行交易频繁。
●汇率：金额可能有接近官方或黑市汇率的特征（单笔或一天总额）。
●规避：交易金额或形式规避反洗钱监测或其他措施（如频繁出现低于报告标准的特殊金额）。
●沉睡期:开户后往往并不发生交易，有几个月沉睡期（多在3个月以上）。
●测试：账户在启用时，往往先使用小额交易测试常用业务（如网银转账、ATM提现等）。
●交替性：分期分批启用账户进行交易，每批账户在使用几个月左右停用，再启用其他新的账户，但交易模式不变。
●间歇性：同一账户的交易往往分时间进行，集中交易几天后暂停几天。
【账户资料上的识别点】●数量：同一人实际控制大量单位账户和个人账户。
●单位账户：多以个体工商户为主，注册金额小，地址可疑，法定代表人（主要负责人）身份信息存在疑点。
●个人账户：多个账户资料有相同点（如开户人特征、地址、电话等）。
●代理：同一人代理多人/单位开户，笔迹相似，字迹往往不工整。
银发261号文件的自我解读--第四篇（如何识别可疑交易）
银发261号⽂件的⾃我解读--第四篇（如何识别可疑交易）261号⽂件除了对个⼈和单位客户⾝份作了较为严格和细致的规定之外，对于可疑交易分析也相当重视，并专门辟出⼀个章节阐述可疑交易识别⽅⾯的问题。
按照⽂件附件，共制订了25项可疑交易标准需要商业银⾏予以执⾏。
按照可疑交易类型分类，共分为三⼤部分，⼀是开户环节的识别（共9条），⼆是转账交易环节的识别（共14条），三是取现环节的识别（共2条）。
从可疑交易分布情况看，完全符合电信诈骗特点，开户的第⼀步，尚⽆资⾦风险，开⽴账户主要为了提供清洗犯罪所得或者实施诈骗。
转账和提取现⾦是实施诈骗犯罪的关键点，是洗钱过程中处置和离析的步骤。
从实际业务上讲，防范电信诈骗和反洗钱⼯作还是有⼀定的区别，洗钱⾏为⽐电信诈骗更具有隐蔽性，所以需要通过可疑交易分析⽅式，将其从海量数据中挖掘出来。
⽽防范电信诈骗则是可以当机⽴断，通过⾮柜⾯业务⽐较容易发现，所以开户环节的识别尤显重要。
此次可疑交易指引中，有⼀个提法⽐较新颖独特，原⽂描述为：要有效发现相关涉案账户，不能简单依靠某⼀个可疑特征作出判断，必须在客户尽职调查的基础上，结合多种可疑特征，进⾏综合判断。
说明经历了多年的反洗钱⼯作后发现，如果依靠单⼀的可疑交易特征报送数据，只能形成冗余垃圾数据，对付洗钱这种⾼智商犯罪最好的⽅式，还是要利⽤⼈⼯识别⽅式。
从开户环节提供的可疑交易特征分析，⽐较精炼地概括了电信诈骗犯罪可能采取的⼀些开户⼿段以及异常的开户⾏为，为了全⾯分析，逐条研判⼀下具体实施⽅法：（⼀）开户⼈⽆合理理由执意开⽴多个个⼈账户；点评：该条标准的两个关键词在于⽆合理理由和执意。
对于符合任⼀⼀项的开户⾏为，柜⾯业务⼈员都必须保持⾜够的警惕，按照规定哪怕是本⼈开⽴第⼆个Ⅰ类账户，没有合理理由亦不可开⽴。
⼀旦发⽣该种⾏为的，必须拒绝开户，情节严重的应当向公安机关报案。
（⼆）开户⼈持⾮居民⾝份证（如军官证、⼠兵证、护照、港澳台地区证件等）、伪造的证件开⽴账户；点评：该条标准的提法⽋妥。
可疑交易报告的内容包括
可疑交易报告的内容包括如何撰写一份有效的可疑交易报告随着全球银行业的发展，金融犯罪变得更加普遍和复杂。
银行需要确保有关可疑和非法交易的信息在最短时间内得到识别和处理。
可疑交易报告（STR）是一种重要的工具，银行可以通过它识别和报告可疑和非法交易。
本文将向您介绍如何撰写一份有效的可疑交易报告。
I. 报告概述可疑交易报告的第一部分应包括报告的概述。
您应该提供简短的描述，概括报告的目的、主题和内容。
II.客户信息在可疑交易报告的第二部分，您需要提供有关客户的信息，特别是那些参与可疑交易的客户。
这部分信息应包括以下内容：1. 客户名称和联系信息：包括客户姓名、地址、电话号码、电子邮件地址、身份证件号码和其他联系方式。
2. 客户类型：银行应描述客户的类型，包括个人、公司或非营利组织等。
3. 账户信息：银行应提供有关客户的所有银行账户和其他财务账户的详细信息。
4.交易信息：银行应包括有关交易的所有信息，包括交易日期、金额、货币、交易描述、付款方和收款方等。
III. 可疑行为分析在这一部分，您需要提供一个有关可疑交易的详细分析，可能存在的可疑行为可以包括以下内容：1. 不寻常的交易：例如交易涉及的金额很大，或者与客户历史交易不符。
2. 反复的交易：客户进行了很多类似的交易，或者在很短的时间内进行了几笔交易。
3. 不符合风险档案的交易：交易与客户的风险档案不符，或者客户的风险档案缺乏详细的信息。
4. 客户身份不明：客户的身份无法得到确认，或者无法联系到客户。
IV.结论和建议在可疑交易报告的最后一部分，您需要提出结论和建议。
结论应清楚地表明您认为交易是可疑的，并提供更多的证据。
建议应涉及银行将如何处理交易、对客户进行的调查和其他必要的措施。
总而言之，一份有效的可疑交易报告应包括客户信息、可疑行为分析和结论和建议。
银行可以使用这份报告来报告可疑和非法交易，并促进银行内部审查程序，确保金融犯罪得到识别和防止。
可疑交易报告的标准
基于全国优秀教材的高职学生教学参与度提升策略研究作者：徐建丽李朝林来源：《现代职业教育》2022年第21期[摘要] 国家教材建设奖作为全国教育领域级别最高的奖励，等同于国家教学成果奖，每四年评选一次，代表着我国教材建设工作的最高水平。
本研究以优秀教材《电路板贴装制程与设备维护》为例，从教材表现的形式、丰富的线上资源及与岗位的对接度三个方面，提出了高职学生教学参与度提升策略。
[关键词] 优秀教材;教学参与度;提升策略[中图分类号] G712 [文献标志码] A [文章编号] 2096-0603（2022）21-0055-03一、问题的提出2020年4月，教育部发布了《国家教材委员会关于开展首届全国教材建设奖评选工作的通知》（国教材[2020]4號），全国各级各类学校高度重视、积极申报，经过初评推荐和国家评审等程序，《电路板贴装制程与设备维护》教材获得首届全国优秀教材建设二等奖。
2020年7月，由人社部印发《“技能中国行动”实施方案》，规划“十四五”时期大力实施“技能中国行动”，计划新增技能人才4000万人以上，技能人才占就业人员比例高达30%。
职业教育作为输送技能型人才的主要途径，必须培养高素质技术技能型人才，满足后续社会的需要，然而，目前职业院校学生教学的参与度不高，甚至存在逃课的行为，这对人才培养的质量显然是不利的。
本课题以优秀教材为抓手，针对性提出提升高职学生教学参与度的策略，以期提升职业院校人才培养质量。
二、获奖教材——《电路板贴装制程与设备维护》的情况（一）编写理念先进该教材落实立德树人根本任务，将职业精神和工匠精神融入教材内容，以“规范化、具体化”素养教育锻造准职业人;以“方法流程化、流程口诀化”塑造电子制造高素质技术技能型新人;教材设计遵循高职学生能力形成规律，以“知识—实践模式—独立操作—形成技能”落地心智技能养成;以“操作示范、过程讲解、模拟训练、操作整合、实际操作”促进操作技能形成;以“设趣、激趣、诱趣和扩趣”展开生产现场问题;以固化国家级精品课程、省级品牌专业、专业资源库建设改革成果，建设精品教材;同时教材对接电子制造业产业链高端技术，校企“双元”合作开发教材，系统化设计教材内容与教学项目，内容聚焦电路板贴装生产工艺设计、检测等典型岗位能力要求，对标行业职业标准，同步行业新技术、新工艺、新规范，重点培养精工艺设计、善生产、懂质控的电路板贴装高素质技术技能人才;另外，教材除了纸质版外，还建设丰富的线上资源，创新教材呈现形式，使教材更加情景化、形象化和数字化，打造高职学生最喜爱的教材。
银行机构可疑交易报告及案例分析讲义
2019年1月15日
杭州中心支行反洗钱处
14
几类犯罪案件资金交易特点（例举）
地下钱庄
表现一：汇兑型地下钱庄 交易频繁，资金快进快出，跨地区交易特征明显 （单向）交易对手众多 交易金额有特点 与沿海地区（广州、深圳、福建莆田和福清）资金往 来频繁 账户中经常出现低于反洗钱监测范围的资金交易 交易与其身份极其不符，出现一个或几个代理人 利用网上银行
30
镇江谭彤走私洗钱案
国内 收款人 a …… 5提现 并存入 ￥ 包裹 7 转款 ￥ 谭彤 亲属的银行卡 1谭彤物色收件 人 A …… (美国) 2小额包裹 （走私医疗器械）
B
b
谭武及妻子
6约定汇款并发出指令
谭 彤
3集中并 转移包裹 4走私赃款￥ （邮政汇兑为主）
8截留 美元$
需要向国内汇款的华人、华侨、 留学生
2019年1月15日
杭州中心支行反洗钱处
26
上海潘儒民等人洗钱案
张协兴 潘儒民 祝素贞、李大明、龚媛 e扣10% f余款 汇入
a取得联系 商定佣金 b杜福明
d取现 阿 元 指 定 账户
阿 元
c诈骗所得 100多万
以收集到的身份证办理的大量 银行卡账户
ATM取现108.6万元
柜面取现7.4万元
2019年1月15日
2019年1月15日
杭州中心支行反洗钱处
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（一）筛选重点可疑交易 1、在资金流量、结算方式、交易时间、结算工具的使 用等方面存在异常的，或经办人员认为有异常的交 易。 2、客户身份不明、难以确认或有迹象表明与自我填报 不符的。 3、网点机构在报告中反映特殊情况的交易。 4、出现违法违规交易特征的可疑交易（需结合地域特 点判断）。非法集资、六合彩赌博、走私等。
大额交易和可疑交易报告
大额交易和可疑交易报告在现代的商业社会中，大额交易和可疑交易报告已成为关键的信用风险管理的手段，它们不仅有利于监管机构发现并制止非法资金流转，也有助于企业识别潜在的欺诈行为。
本文将阐述大额交易和可疑交易报告的定义、重要性以及如何书写有效的报告。
定义大额交易通常是指单笔或累计超过特定金额的交易。
例如，中国人民银行规定企业非现金结算支付单笔或累计金额高于50000元人民币的情况，应当填写《大额交易报告单》，并在工作日内报送当地分支机构（此数值在不同地区以及其他国家可能有不同规定）。
而可疑交易指的则是一些不寻常的交易，例如反复转账、跨境转账、涉及风险国家、银行卡、互联网支付、代理开户等。
重要性大额交易和可疑交易报告对于金融机构和企业来说非常重要，原因如下：1.合法性验证：通过证实大额交易的来源和用途，可以帮助识别任何可疑活动，从而防止非法和欺诈行为。
2. 名誉风险管理：对于企业来说，不希望自己的业务被涉及到有争议的交易或违规活动。
合规报告有助于减少风险，同时保护企业声誉和信用。
3.监管合规：金融机构和企业必须遵守监管机构对大额交易和可疑交易的规定，反之将会面临各种罚款、惩罚和严重的声誉损失。
如何书写有效的报告识别大额交易或可疑交易后，金融机构或企业相应的业务和风险管理部门需要尽快提供书面报告。
以下是一些编写有效报告的技巧：1.清晰和简明：应该用易于理解的语言描述交易的基本信息，包括日期、金额、涉及方、货币、许可证和地址等。
尽量使用客观的语言，避免使用口头表述。
2.详细说明：除了描述交易的表面信息外，还应该对交易所涉及的潜在风险进行详细说明。
这可能包括任何不寻常的活动、涉及的风险国家、非法资金来源和受益人等等。
3.附件提供：附加文件有助于支持交易，如合同、许可证、公司注册文件等。
同时也可以附上与交易相关的审核记录、调查报告等有助于解释交易背景和目的。
4.正确标注：书写报告时要正确标注每一个具体事项，以便后续审查者准确理解报告内容。
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客户公司账户 深圳地下钱庄
深圳公司账户
（逃税、行贿、奖金） 客户个人账户
深圳个人账户
内地公司账户Βιβλιοθήκη 内地个人账户内地结算型钱庄
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腐败洗钱的交易行为特点
☺ 北京丁某特大职务侵占洗钱案 丁某，某国有控股航运公司大型项目部副总。
2005年8月至2006年1月，在某银行北京首体 支行开户的丁某及其亲属不断收到从香港及巴 基斯坦汇入资金，累计233万美元，并分拆结 汇。丁某在一个月内将结汇资金用于购房、购 车等大额消费（购房500余万，购车30万）。 职务身份；交易与职业身份不符； 结构性操作，避免受到关注 亲属等特殊关系；与身份不符的大额消费
➢ 西南亚的“金新月”地区：位于阿富汗、巴基斯坦和伊朗三国的 交界地带（巴基斯坦的西北边境省和俾路支省、伊朗的锡斯坦－ 俾路支斯坦省、阿富汗的雷吉斯坦和努里斯坦等地区）
➢ 南美洲的“银新月”地区：位于哥 伦比亚东南部、秘鲁东部和玻利维亚 东北部； ➢ 非洲西部几内亚湾沿岸地带：位于 中非和西非等地区。
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毒品洗钱的交易行为特点
云南杨某、刘某涉毒洗钱案
钏咪宏系缅甸毒犯。2004年以来，钏咪宏一直在 缅甸木姐等地贩毒，并多次指使妻子杨某和手下 刘某帮其在中国境内银行开立“王正荣”、“余 潮兴”、“杨永华”等假名账户，存取、划转贩 毒所得资金。钏咪宏手下刘某在潞西市某银行分 理处开立银行账户，禁毒部门调查该账户后，反 洗钱部门将该账户列入监控，结果在某日发现刘 某正在进行转账操作，立即报告警方将其当场抓
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腐败洗钱的交易行为特点
☺ 山西晋城孙某、李某受贿洗钱案 孙某的妻子李某利用其本人及母亲毕某的名义
将受贿资金存入定期（活期、国债）存单共 357张，累计金额2,115.85万元，其中，在晋 城范围内的存单共计158支，其余199支存款， 分布在太原市范围内的70多个银行网点。当孙 某被纪检部门调查时，李某迅速将多支定期存 款取出。 分地、分户、分行 、分产品 被双规、调查后，急于转移资金
3
银行业可疑交易识别
地下钱庄洗钱犯罪 腐败洗钱犯罪 毒品洗钱犯罪 走私洗钱犯罪 金融诈骗洗钱犯罪 非法集资、传销洗钱犯罪 税务洗钱犯罪
4
地下钱庄的交易行为特点
☺ 上海罗怀韬地下钱庄案（）
罗某经常以现金本票、电话银行以及交行通 存通兑等方式将一笔或多笔较大资金转入其 账户，当天又通过全国通、电汇等方式将资 金分散转往全国各地交行开户的多名收款人， 几乎每次提取5万到30万元不等的现金。该 账户还有意将交易分散在交行多个网点多名 柜员处进行。
获。
毒品犯罪重点地区；账户被禁毒部门调查关注；
假名账户或他人账户（注意假身份证件）
15
毒品犯罪重点地区
世界四大毒品产区
➢ 东南亚的“金三角”地区：位于东南亚泰国、缅甸和老挝三国边 境地区（缅甸北部的掸邦、克钦邦、泰国的清莱府、清迈府北部 及老挝的琅南塔省、丰沙里、乌多姆塞省，及琅勃拉邦省西部）
多人开户资料一致（开户人特征、地址、电话） 7
地下钱庄的交易行为特点
☺ 沈阳金福顺地下钱庄案
裴某账户资金交易非常频繁，跨银行、跨地区 交易特征明显；资金流向呈分散流入分散转出 的特点；流入金额中明显有接近官价美元汇率 和黑市韩币汇率的整倍数的大额人民币交易； 账户中经常出现低于反洗钱监测范围的资金交 易；交易与其身份极其不符，发现该账户进账 单或支出凭证中经常有一代理人的名字出现， 即裴某的妻子金某。
个人跨行、跨地频繁交易；分散进、分散出
接近汇率（）；避免监测；身份不符，固定代理 8
地下钱庄的交易行为特点
☺ 江西南昌7·10地下钱庄案（） 公司自开户以来一直无业务往来，后出现频繁转
进转出，金额超过27亿元；资金均在当天到账当 天转出，无资金沉淀；资金来源于深圳多家公司； 资金基本上是当天到账后再通过网上银行分别转 到个人账户（5万元一笔，劳务费）；个人账户资 金基本上是当天到账即通过网上银行方式转出， 转到外地银行卡，大部分资金又流回到深圳。 公司账户无业务，突然大进大出；超规模交易 资金来源去向均为深圳； 网上银行+公转私+个人取现。
金融机构如何识别、分析和报告 真正的重点可疑交易？
1
主要内容
识别 常见洗钱犯罪资金交易的关键点? 银行业中的高风险业务?
分析 如何对交易数据和资料进行分析？
报告 如何写高水平的重点可疑交易报告？
2
如何识别重点可疑交易
☺ 前提：反洗钱基础工作完备
内控制度—完善制度，照章办事的好人 身份识别—了解客户的真实情况 交易报告—用技术筛选异常交易 资料保存—分析和调查的原始材料
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毒品犯罪重点地区
毒品的主要转运地
➢ 亚洲：毒品转运中心主要有香港、新加坡、曼谷以及 土耳其和黎巴嫩等国家和地区。
➢ 欧洲：毒品贩运基地包括巴塞罗那、阿姆斯特丹、巴 勒莫，卢森堡、列支敦士登以及罗马尼亚和保加利亚。
➢ 拉美：特立尼达和多巴哥、巴哈马也是世界性的毒品 转运中心。
➢ 非洲：阿尔及利亚、南非以及西非的一些国家（如尼 日利亚、塞内加尔等），因其所处的地理位置也成了 毒品的转运站。
资金散进散出、快进快出、不留或少留余额
混合使用多种金融业务+现金交易
交易网点、柜台分散
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地下钱庄的交易行为特点
☺ 上海罗怀韬地下钱庄案 柜面人员询问其资金用途，罗某声称是在做外贸
生意。之后通过电话将其账户内的余额全部转出 至另一客户陈某账户。陈某账户的交易情况与罗 某相同，陈某操作资金时，两人经常同时到场。 柜面人员曾经建议陈某办理一张VIP卡，一听到要 留下详细资料，他们就拒绝办卡，宁愿排队。罗 某曾先后介绍另两名新加坡籍男子开立借记卡， 开卡资料所留地址与罗某为同一住处，且这两名 新籍男子交易情况也与罗某基本一致。 极为敏感，多人开户，操作相同，避免关注
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结构性操作
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腐败洗钱的交易行为特点
☺ 山西武保安腐败案（）
关键是：公职身份 节日前后存款集中 以亲属名义，分散存定期，往往有外币存款 开户资金起点：整数/吉利数。 开户后，资金只出不进；短期内，或者被用于消
费（信用卡记录），或者被用于支取现金。 账户内资金用完后会很快销户或者成为睡眠户。