融资担保公司全面风险管理

一、风险管理概况

风险管理的原则：风险管理体系按照相互制约（即业务流程与部门设置既要考虑各个环节的制衡关系与风险控制,又要有利于工作效率的提高）的原则来设置业务流程及内部控制机制。

风险管理的流程、组织架构和职责划分：

（一）建立完善风险化解制度

1、严格担保前审查、担保审批分离制度,明确责任,从责任上堵塞风险漏洞。

2、严格遵守担保风险准备金提取制度。

（二）严格反担保措施

1、按照“四易”的原则（易于变现、易于评估、易于操作、易于触动受保人利益）的原则确认反担保物。

2、在设定反担保物时,首先以业主或法人代表个财产作抵押,以增强企业经营者的责任和对其进行有效的约束。

(三)建立代偿制度、落实追偿措施

公司履行代偿义务后,在法律关系上由担保人变为债权人,相应取得追索权,通过下列方式展开追偿：

1、追究反担保人以及受保人民事赔偿责任；

2、变现其抵押物、质押物；

3、租赁、经营或拍卖、变卖其资产,以收入弥补损失；

4、其他合法处置方式。

宜宾联诚融资担保有限责任公司组织架构图：

董事会

总经办

董事及高级管理人员概况 人员姓名

性别 职务 任职起始时间 xxx

女 董事长 xx 年xx 月至今 xxx

女 董事 xx 年xx 月至今

xxx

男 总经理 xx 年xx 月至今 xxx

女 财务总监 xx 年xx 月至今

（一）董事会的职责

制定公司的战略规划、经营目标、重大方针和管理原则；挑选、聘任和监督高级管理层人员,并掌高管人员的报酬与奖惩；制订公司的年度财务预算方案、决算方案；制订公司的利润分配方案和弥补亏损方案；制订公司增加或者减少注册资本方案。

（二）总经理岗位职责

协助执行董事完成公司的年度担保经营目标,并负责打造担保核心业务；按照公司战略及年度经营目标,制定具体的工作措施并推动担保业务达成；深入了解本行业动态,对担保业务发展进行预测,研发适应市场需求的担保产品,保证担保业务的持续增长；对担保业务日常事务进行管理,对各部门经理的工作进行布置、指导、检查监督、评价和考核管理,签发与其职责权限相对应的业务文件。

（三）业务部岗位职责

负责保后检查,跟踪担保贷款的使用、还款保障、反担保情况、撰写保后检查报告；负责保后管理的各项具体工作,监测担保客户还款来源、还款记录、还款意愿及法律责任,对逾期贷款及代偿款的催收及各类风险担保采取补救措施。 风险管理部 业务部 财务部 调查部

（四）风险控制部岗位职责

对申请担保企业和项目的报审资料进行严格审核；对申请担保企业和项目从整体风险进行评定；对申请担保企业和项目的反担保抵押措施从法律风险角度提出意见；办理反担保抵押手续,审核确定相关合同及法律文本；跟踪公司各项业务进展,汇总各类业务的风险情况及发出风险预警；协调各部门保持业务流程的高速运转；组织事前风险审核、事中风险控制、事后风险检查,出具风险预警提示和风险评估报告；定期出具风险评估报告,针对即时风险问题,评估风险状态与风险程度,分析风险来源和影响,提供解决方案。

（五）财务部岗位职责

根据企业的经营发展目标制定财务收支计划；负责资金营运和资金调度管理,严格执行资金管理制度；组织编制财务预算,履行财务检查和监督；完善内控制度,根据企业运营的实际情况,进行成本预测、控制、分析和考核,适时提出成本控制方案；监督按时完成纳税申报等工作；负责协调与财政、税务、银行的关系。（六）调查部岗位职责

负责保前调查；按公司相关制度要求,完成现场访谈、报告撰写、报告修改与相关数据的采集和录入工作；负责实施项目承保,协调客户、银行、相关部门的工作,制定项目合同,完成全部承保流程,整理完善项目档案资料；处理客户的反馈意见,了解受评对象的信用变化,必要时进行跟踪评级。

经营活动中面临的主要风险：担保风险来源主要由两方面构成：外部风险和内部风险。外部风险包括来自客户的风险（如信用风险、经营风险、流动性风险）、经营环境风险（如市场不正当竞争、国家政策变动、合作机构诚信问题）等。内部风险则主要是公司内部的人员道德风险、操作风险和声誉风险。

风险预警机制机制：

类别代

码

内容

1、一级预A1 政府对行业政策进行了调整,或与行业相关的法律规定发生变化

A2

行业为新兴行业,虽获得相关产品专利或技术认定,但未进入批量生产阶段

A3 出现重大的技术变革,影响到行业的产品和生产技术的改变

警信号A4 进出口供应商所处国家的政局不稳定,或金融形势发生严重动荡

A5 多边或双边贸易政策有所变化,如对进口、出口的限制和保护

A6 对存货、生产和销售的控制能力下降

A7 产品较为单一,或对一些顾客或供应商过分依赖

A8

项目的可行性出现偏差（如投资缺口、工期延长）,或计划执行出现较大调整

A9 持有大额订单,如果不能较好地履行合约,可能引起巨额损失

A10

在供应链中的地位关系发生变化,如供应商不再供货或减少授信额度

A11

厂房和设备未得到很好的维护,没有及时更新或淘汰过时或效率低下的厂房或设备；资产因发生意外灾害而不能获得保险补偿且造成停产（业）

A12

存在密切依存关系的行业供应商或顾客需求发生变化,不能适应市场变化或顾客需求的变化

A13 高级管理层或董事会成员变动频繁

A14 借款人的主要股东、关联企业或担保单位等发生重大经营管理变化A15

管理层缺乏足够的行业经验和管理能力,对环境和行业中的变化反应较为迟缓

A16 兼营不熟悉的业务、新的业务或在不熟悉的地区开展业务

A17

主营业务向跨度较大的新行业进行转移,在不熟悉领域进行业务多样化

A18

借款人组织形式发生变化,如进行租赁、分立、承包、联营、并购、重组等

A19 银行等金融机构下调借款人的客户评级或贷款分类

A20 保证人的财务状况出现疑问

2、二级预B1 借款人出现经营亏损,净现金流量为负值

B2 借款人主要财务指标出现三项以上指标恶化情形B3 出售变卖主要的生产、经营性固定资产

B4 借款人及其主要管理人员遇到纠纷或法律问题