个人房产抵押贷款授信细则

附件1：

平安银行广州分行个人房产抵押贷款授信细则

第一章个人住房抵押贷款

第一条个人住房抵押贷款是指银行向个人借款人发放的以住房为贷款抵

押物的贷款。分为置业贷款和持证抵押贷款。本授信细则中所指住房包括别墅、酒店式公寓。

第二条置业贷款指借款人申请贷款用于购置住房，并以该住房作为抵押物的贷款。

第三条持证抵押贷款指贷款用途用于借款人及其家庭购房、购车、房屋修缮、购买耐久性消费品等目的之资金需求的贷款。持证抵押贷款不得用于以下目的和用途：

(一)贷款资金不得以任何形式进入证券市场，或用于股本权益性投资；

(二)贷款资金不得用于国家明令禁止或限制的经营活动；

(三)贷款资金不得用于房地产项目开发；

(四)外籍人士贷款用途不得用于购买非自用、非自住商品房。

第四条个人住房抵押贷款还款方式：依照本息还款方式，可分为：

(一)本息摊还型。又分为按月等额本息还款及按月等额本金还款。

(二)到期还本型。即每月只缴息，到期一次性还本。

第五条个人住房抵押贷款币别及金额：可以选择以人民币或美元、港币（外币仅限境外人士）发放。还款币别需与贷款币别相同。单一抵押品抵押贷款额度下限为5万元；单笔贷款金额上限为1500万元（或等值外币），同一人（含配偶，如有）抵押贷款总额度（包括住房和商用房）上限为人民币4000万元。

第六条个人住房抵押贷款成数，见下表：

（一）置业贷款

对于住房置业贷款，以借款人家庭（仅包括借款人、配偶及未成年子女）名下未完成清偿的“住房”套数（含本笔），认定套数。在借款人家庭住房贷款套数为4套以内时，以未结清“住房”置业贷款计算套数。

第一套置业贷款的贷款成数仅限于普通自住房，广州地区普通自住房标准为单套建筑面积144平方米（含）以下。如遇政府出台新规定，则按政府新规定报总行批准后执行。

（二）持证抵押贷款

对于住房持证贷款，以借款人家庭（仅包括借款人、配偶及未成年子女）名下未完全清偿“房屋”（含住房、商用房和两用房）套数，认定房贷套数。别墅持证抵押贷款成数一律不超过5成。

注：

1、人行信用报告中贷款种类为“其他”贷款，但担保方式是“抵押”的或

种类为“住房公积金贷款”，视为住房，计算在内，除非客户提供证明，证明不是住房或房产抵押。

2、已有贷款如果是本行贷款，必须以抵押房产的套数计算，不以贷款笔数

计算（因为有时是多笔房产办成一笔贷款）。他行贷款无法得知套数的，以一笔一套计算。

3、对于已利用银行贷款购买首套自住房的家庭，如其人均住房面积低于当

地平均水平（即借款人家庭只有一笔“住房”贷款纪录（含已结清和未结清），且该住房面积/家庭（仅包括借款人、配偶及未成年子女）人口不超过当地人均面积），再次申请普通自住房贷款的，可比照首套贷款政策执行。当地人均住房平均水平以统计部门公布上年度数据为准，目前广州地区人均住房水平为20.46平方米。

4、非同一家庭共同借款人（需为产权人之一），有一人符合首次购买普通自住房条件，可比照首套住房贷款政策执行。

5、物理上相邻的2套住房，内部设计实际实现1套物业的使用功能，并由同

一家庭同时购买，可视同“1套房”。

6、家庭在我行房产抵押（含置业、持证）套数合计超过5套的，且贷款金

额合计超过1000万的，第6套起一律4成，期限不超过20年。

（三）贷款成数除不可超过上述成数上限外，还须按贷款成数系数评估表

作成数加减。（贷款成数系数评估表见附表1）

（四）加减后的成数如果低于50%，则可以50%贷放，不视为例外，第六

条第（二）款第6点情况除外。但如果借款人本次负债比超过50%或总负债比超过55%，则需要下降成数至负债比符合。

（五）计算成数的房价基础在置业贷款时原则上以评估价与实际买卖价取

低者，在持证抵押时以评估价为准。评估价分评估总值、主动评估净值或被动评估净值，广州分行采用评估总值。

（六）置业贷款符合下列情况的，最高贷款成数还需符合下列规定：

1、除符合置业贷款客户首次购买普通自住房标准的，其他建筑面积超

过90平方米（含）的，最高贷款成数为70%；

2、别墅类，贷款期限超过5年的，最高成数不得超过60%，最长不得

超过20年。

（七）对于持证抵押贷款，必须要求客户提供贷款目的证明，并严格审查

其真实性。贷款目的不可以是政策禁止的用途。必要时，应该在征得客户同意后，将贷款划转到贷款目的的受款方。

（八）置业贷款，必须将贷款款项划转到房屋销售方。

第七条个人住房抵押贷款期限

（一）还款方式为本息摊还型的

1、借款期限最短1年；

2、借款期限加借款人年龄不超过70年；

3、借款期限加房龄不超过35年。

（二）还款方式为到期还本的：最长1年。

第八条个人住房抵押贷款利率及其它收费

（一）利率、违约金和其他收费的规定由总行零售业务管理部制定，但不得

违反本行及中国人民银行的利率政策。

（二）逾期息：贷款的逾期缴款金额将以案件利率加收50%（等于乘150%

例如原利率为5%，加收50%等于7.5%），按日加收逾期息。

第九条个人住房抵押贷款抵押品标准：一手楼（初次交易商品房，包含期房和现房）及二手楼（多次交易商品房）均可。

（一）期房有下列限制：

1．楼盘总建筑面积原则不小于4000平方米（我行开发贷款的楼盘除外）；

2．只限住房。

3．禁止办理到期还本的贷款产品及持证抵押贷款。

4．一手期房贷款开发商需与我行签订按揭贷款合作协议，并作为保证人承

担阶段性担保责任，签署担保书，阶段性担保责任期限从发放贷款到银行得到房地产抵押证明止。一手期房贷款应在抵押预登记后始可放款。如提前至广州市房管局“阳光家缘”（/）网上签约后放款，除需通过我行期房按揭项目授信审核外，还须经分行风险管理部认可，并报总行零售风险管理部批准；

开发商未与我行签订按揭贷款合作协议，不作为担保人承担阶段性担保责任的，按“直客式”模式进行操作。直客式楼盘及价格复核由分行零售风险管理人员认定。

原则上我行取得期房办理的房产证期限不得超过开发商办理房屋初始登记日（大确权）后3个月。

5．优良职业指：包括国家机关、公益性事业单位、社会公共事业行业、国

有独资垄断性行业（石油、石化、电信、水电气供应公司等）、金融业、上市公司（非ST）正式工作人员，有执照的专业人士，如律师、注册会计师等。

（二）二手置业贷款应办妥抵押手续，获得以我行为权利人的他项权证后放款。如提前至交易契税税单、买受人新房产证或抵押受理回执放款（抵押品仅限住房），须由我行认可的担保公司作为保证人承担阶段性担保责任。担保人签署担