个人保证及抵押贷款详细流程与操作

严禁对以下人员办理个贷业务 （一）有骗（套）取银行信用、恶意逃废银行债务的；
（二）担任或曾经担任有骗（套）取银行信用、恶意逃废债务行 为的单位法定代表人、实际控制人，以及对单位逃废债行为负 有直接责任的关键管理人员；
（三）有刑事犯罪记录的，但过失犯罪除外；
（四）有嗜赌、吸毒等不良行为的；
（五）从事国家明令禁止业务的；
调查人员根据调查情况填写调查表或撰写调查报告，进行综合 分析，提出调查结论和风险提示。调查结论认为可以向借款人提供 贷款的，调查人员应对贷款方案（包括用信主体、业务种类、币种、 金额、期限、利率、贷款用途、资金支付方式及支付额度、还款方 式、担保方式等，下同）提出具体意见。调查结论认为明显不符合 贷款条件的，可提出终止信贷程序的建议，并说明理由。 调查环节应按规定将调查核实的相关数据信息输入信贷系统，将审 查审批环节需要的资料扫描上传至信贷系统，提交审查岗或终止信 贷程序。
个贷业务应按区域、产品、客户等维度实行风险限额管理，并 符合监管部门对村镇银行的规定。
客户准入
申请消费类业务，申请人应具备下列基本条件： （一）具有完全民事行为能力，持有合法有效身份证明； （二）具有固定住所，或稳定的工作单位，或稳定的经营场所； （三）申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款，最近24个月内不存
个贷业务的基本流程：业务申请与受理、调查、审查、审议 （一定金额以上）、审批、用信与支付管理、贷后管理。其中，调 查、审查、审批、用信与支付管理环节必须部门分离或岗位分离。 个贷业务实行“一次调查、一次审查、一次审批”，评级、授信可 与贷款申请一并调查审查审批。
个贷业务实行关联方回避制度。在办理个贷业务时，与借款人 有关联关系的新东方村镇银行员工应主动申请回避。
第四章 贷款受理与调查
个贷业务主要调查：9项
（一）借款人提供的资料是否完整、真实、有效； （二）借款人（担保人）身份是否真实； （三）借款用途是否真实、合法，并按规定合理确定资金支付方式 及支付额度； （四）借款人信用记录是否符合规定； （五）借款人是否具有足够的还款能力（包括家庭概况、收入和财 产状况等）； （六）保证人担保能力是否充足； （七）合理评估抵质押物价值。采用外部评估报告的，客户部门应 对抵质押物的评估方式和评估价值审核确认 （八）对经营类业务应调查借款人经营行为的合法合规性、经营管 理能力、生产经营状况等；
（五）按规定需评级的，提供评级需要的相关材料；
（六）新东方村镇银行要求的其他材料。
▲仅办理低信用风险个贷业务可不要求提供第（三）项要求的材料。
▲借款人申请办理个人经营类贷款业务，除上述要求的材料外，一 般还需提供营业执照，从事特种行业的需同时提供有权批准部门颁 发的生产经营许可证，与经营相关的一切记录和账单。
个人保证及抵押贷款详细流程 与操作
第一章 第二章 第三章 第四章 第五章 第六章 第七章 第八章
总则 客户准入 贷款申请 贷款受理与调查 贷款审查审批 用信与支付管理 贷后管理 办理房地产抵押登记流 程
第一章 总则
个人信贷业务（以下简称个贷业务）是指新东方村镇银行向具 有完全民事行为能力的中华人民共和国公民（非中华人民共和国公 民还须符合国家有关规定，以下简称借款人）提供的各类信贷业务。 个贷业务按照贷款用途可分为个人消费类信贷业务和个人经营类信 贷业务。
保证人为自然人的，应提交下列材料：
（一）保证人的有效身份证件； （二）保证人固定居所证明； （三）保证人财产或收入状况证明； （四）保证人同意提供担保的书面材料； （五）新东方村镇银行认为需要提交的其他材料。
抵押人为自然人的，应提交下列材料： （一）抵押人的有效身份证件； （二）抵押人同意提供抵押担保的书面文件； （三）抵押物的权属证明； （四）记载抵押物的名称、类型、数量、质量、性状、所在地以及 是否已设定抵押等内容的抵押物书面说明； （五）新东方村镇银行认为需要提交的其他材料。
申请经营类业务，除应具备第七条规定的基本条件外，申请 人还应具备以下条件：
（一）从事的经营活动合法合规，符合国家产业、行业、环 保政策和社会发展规划要求；
（二）经年检的营业执照和有权批准部门颁发的生产经营许 可证（按照规定不需要提供的除外）；
（三）有合理的生产经营计划。
▲办理我行规定的低信用风险个贷业务的除外。
（六）已列入我行黑名单并没有去除的。
第三章 贷款申请
借款人首次申请办理个贷业务，需提供以下基本材料： （一）书面贷款申请； （二）有效身份证明； （三）有效收入证明或能够证明借款人收入和还款能力的相关 材料； （四）贷款用途证明（如交易合同、首付款发票等）。借款人 在业务申请时因交易尚未发生而无法提供贷款用途证明的，可 暂提供用途声明。采取受托支付方式的，借款人除须提供用途 证明材料外还应提供交易对象收款账户信息，贷款申请时因交 易对象尚不确定无法提供的，待交易对象确定后，在申请贷款 资金支付时提供。采取自主支付方式的，应与借款人在借款合 同中事先约定，要求借款人保留用途证明材料，定期（具体在 合同中列明，一般是在贷款资金支付后一个月内）向新东方村 镇银行告知贷款资金支付情况，并提交相关证明材料。
（九）个贷业务应实行双人实地调查。对经营类业务的实地调查， 调查人员应通过观察借款人的经营场所、经营规模、地理位置、周 边客户等了解申请人的经营能力、生产经营状况、经营项源自文库有无行
业风险及未来前景等，并对抵押物状况进行核实。
▲仅办理低信用风险个贷业务，可不对第（四）至（九）项内容进 行调查。
个贷业务调查实行面谈制度。调查人员须与借款人（担保人） 进行面谈，并做谈话记录，由双方当面签字确认，必要时可与其他 相关人员面谈。
在连续90天（含）以上或累计180天（含）以上的逾期记录，能 够说明合理原因的除外； （四）收入来源稳定，具备按期偿还信用的能力； （五）信贷业务实施前，在我行开立活期存款结算账户； （六）需进行信用评级的，评级应达到规定标准； （七）贷款用途明确，符合法律法规规定和国家有关政策； （八）未经有权人批准可采用信用方式用信的，应提供符合规定条 件的担保。