新设民营银行的政策选择需防南辕北辙
中国民营银行发展存在的问题及对策
中国民营银行发展存在的问题及对策
中国的金融业在过去的几十年里快速发展，特别是在商业银行领域。
在国有银行占据
主导地位的同时，民营银行也得到了快速的发展。
但是，民营银行仍面临着许多问题，例
如融资成本高，对风险的控制不足等。
为了解决这些问题，我们需要采取一系列的对策。
首先，民营银行需要加强与政府的合作，建立互信合作的关系，共同制定政策措施，
为民营银行提供更好的发展环境。
政府可以建立相应的民营银行发展基金，提供必要的资
金和技术支持，促进民营银行的发展。
其次，民营银行需要积极开展创新业务，例如跨境业务、科技金融等，提高收益增长点。
民营银行也需要在产品创新和服务质量上占据优势，为客户提供更具吸引力的产品和
服务。
同时，加强与合作伙伴的合作，通过合作创新共同谋求发展。
第三，民营银行需要加强风险管理，确保业务规范、风险可控。
这需要加强内部控制、完善风险评估体系、推行风险预警机制等。
同时，民营银行应该加强信息披露，让客户更
容易了解它们所承担的风险，建立客户信任。
最后，民营银行需要加强人才培养和品牌建设。
引进高素质人才，建立专业化的团队，提高银行的核心竞争力，实现长期的可持续发展。
同时，也需要加强品牌管理，巩固品牌
形象，提高品牌知名度和美誉度。
总之，中国民营银行发展存在的问题很多，但是通过采取上述对策，可以提高民营银
行的竞争力和市场占有率。
建立合作的关系，开展创新业务，加强风险管理和人才培养，
是民营银行要走向成功的关键。
我国民营银行面临的挑战和应对之策
我国民营银行面临的挑战和应对之策【摘要】我国民营银行在兴起的背景下，面临着诸多挑战和应对之策。
利润与风险并存是民营银行的现实，需要谨慎管理。
银行监管与合规挑战也是不可忽视的问题，需要加强内部管理和遵守法规。
信用风险管理和资金筹集与运用的困境也是亟待解决的议题。
技术创新与数字化转型是民营银行未来发展的关键。
在应对挑战的过程中，加强监管与风险防范、拓展业务领域与服务范围、以及加强人才队伍建设都是关键的举措。
通过有效应对挑战，民营银行能够更好地发展壮大，为我国金融市场做出更大贡献。
【关键词】民营银行，挑战，应对之策，利润，风险，监管，合规，信用风险管理，资金筹集，运用，困境，技术创新，数字化转型，加强监管，风险防范，拓展业务领域，服务范围，人才队伍建设。
1. 引言1.1 民营银行的兴起民营银行的兴起是中国金融行业发展的一个重要趋势。
随着市场化改革不断深化，民营银行逐渐成为我国金融体系中的重要一员。
相比传统国有银行，民营银行更加灵活、创新和市场导向，对市场需求的响应更快，为经济的发展和金融体系的健康提供了新动力。
民营银行通常采用股权制度，注重市场竞争和风险控制，推动了中国金融业的多元化发展。
他们在普惠金融、小微企业金融、互联网金融等领域取得了一定的成绩，为促进金融创新和金融服务实体经济发挥了积极作用。
随着金融市场的不断发展和金融监管的不断完善，民营银行面临着越来越多的挑战和机遇。
如何提升自身的竞争力和风险防范能力，成为民营银行发展过程中需要思考和解决的问题。
在新的金融环境下，民营银行需要不断创新和完善自身的业务模式和风险管理机制，以适应市场需求和金融监管的要求，实现长期健康发展。
1.2 挑战与应对民营银行在发展过程中面临着诸多挑战，如利润与风险并存、银行监管与合规挑战、信用风险管理、资金筹集与运用的困境、技术创新与数字化转型等方面的问题。
这些挑战需要民营银行认真应对，制定相应的应对之策。
利润与风险并存是民营银行面临的重要挑战之一。
中国民营银行的市场前景与挑战
中国民营银行的市场前景与挑战一、行业概述民营银行是指由非国有资本控制的银行机构，是中国银行业改革开放之后新兴发展的银行形式。
近年来，中国银行市场的开放和政策鼓励，为民营银行的发展提供了契机。
二、市场前景随着经济结构调整和金融市场深化改革，中国金融市场将迎来更大的机遇和挑战。
未来，民营银行将在以下方面面临市场机遇：1.普惠金融市场有望成为民营银行商业领域的重要增长点，因为普惠金融在国家层面得到了重视和支持，同时中国大量的中小企业和个人客户也需要自由、高效、专业的金融服务。
2.随着网络金融的不断发展和新型支付方式的普及，民营银行可以借助数字化创新的力量提供更优质的金融服务。
3.中国的国际化进程为民营银行提供广阔的国际市场，拓展海外市场也是民营银行发展的重要方向。
三、面临挑战民营银行的发展仍面临很多挑战，主要有以下几个方面：1.资本实力较弱，资产规模相对较小。
这限制了民营银行的业务拓展和实力提升。
2.同业竞争激烈。
民营银行需要在与国有银行和外资银行的竞争中挑战对手，扩大市场份额。
3.缺乏品牌优势和信任度。
相对国有银行和外资银行，民营银行的品牌认同度和公共信任度还相对较低，需要不断加强口碑和品牌建设。
四、未来战略与建议面对激烈的市场竞争和多重挑战，民营银行需要积极应对，不断探索新的发展道路。
1.加大投入，提升实力。
民营银行需要不断增强自身资本实力，扩大规模，投入更高的研发和技术开发，提升产品和服务的竞争力。
2.因地制宜的拓展业务。
民营银行应针对各地市场和客户特点，因地制宜地拓展业务。
3.打造品牌文化，树立公信力。
民营银行需要广泛开展公众宣传和推广，树立良好的品牌形象和公共信任度。
4.拓展国际市场，实现跨境经营。
民营银行要借助中国的国际化进程，积极拓展海外市场，实现跨境经营，同时提高全球化的经营管理水平。
总之，随着中国金融市场的进一步深化开放，民营银行的市场前景将越来越广阔，同时民营银行也需要不断挑战自己，提升核心竞争力，扩大市场份额，实现可持续发展。
我国民营银行在发展过程中面临的问题及应对策略
我国民营银行在发展过程中面临的问题及应对策略作者：姚恒玲来源：《理财·财经版》2018年第12期在现阶段的市场经济中，民营银行所起到的作用已越来越凸显，其在经济建设中的地位也愈发重要。
但是目前民营银行的发展情况却并不十分乐观，发展过程中仍旧存在着许多问题，例如信誉缺失、经营范畴狭窄、担保机制不完善等，这就要求民营银行要从提高信誉度、完善管理体系、加强监管等方面入手，适时进行改革，以实现自身的良好稳定发展。
一、我国民营银行的发展特点（一）发展快速，经济高效到2015年末已经开业的民营控股非银行金融机构就有62家，全国农村合作金融机构民资大概占了总数的90%，村镇银行民资大概占了总数的70%。
现在我国已经有了7家民营银行，但比起中国五大国持商业银行和12家股份制商业银行，于数值而言处于劣势。
但是，民营银行在资源配置方面有一定的优势，而且可以更好地突显内部管理功用，能够在很大程度上推动当地经济的发展。
（二）利润率持续增长，亏损面大幅缩小这几年里中国经济不断迅猛健康地发展着，贷款规模持续扩大，贷款数量不断增加，贷款基准利率不断提高，推动了我国民营银行净利息收入的持续提高，使其总体的经验状态得到了改善，市场份额及净收益持续提高。
在遭受了起步的不理想状态后，其利润率一直持续增长，民营银行资本利润率在2014年达15.87%，资产利润率达1.01%，即使我国商业银行与股份制商業银行的利润大多降低了，但民营银行的利润却依靠自身科学的管理方法，一直处在相对平稳的状态，经济收益持续增加。
创办银行可以大大增加公司的利润，因为中国最能够赚钱的经济体便是银行，中国银行现在的净资产收益率的均值已在16%以上，且这为这几年经济速度降低后的值。
这可以推动目前持有的民营银行的投资，加速相关企业的进步，使它们更好地找到一种科学合理的可持续发展方针，使它们在目前的发展方式下能够有序发展，并在总体发展形式下获取客观收益。
（三）发展一般以增量为主，存量为辅20世纪初，中国民生银行是我国唯一一间以非公有制经济入股的股份制商业银行，但在10年里出现了如上海华瑞银行、温州民商银行等多间民营银行，这些民营银行的增加被称为增量，也就是在现存的规模里加入的银行，另一种称作存量发展，也就是借助在一些金融机构（农村信用社、城市信用社跟城市商业银行等）的基础上实施改良，让它能够融入中国目前的经济环境。
民营银行监管政策
民营银行监管政策
民营银行是指由私人、企业或其他非政府机构设立的银行。
随着中国经济的不断发展和金融市场的深化，民营银行在中国的地位也越来越重要。
为了确保民营银行的正常运营和风险控制，监管部门制定了一系列监管政策。
首先，民营银行需要符合法律法规的要求，如《中华人民共和国银行业监督管理法》等。
同时，民营银行还需要遵守监管部门的各项规定，如资本充足率、流动性风险管理等。
监管部门还会对民营银行的股权结构、董事会组成等进行严格审查，确保其符合相关规定。
其次，监管部门还会对民营银行的业务活动进行监管。
民营银行需要按照监管部门的要求，开展规范、透明的业务，确保资金的安全性和合规性。
监管部门还会对民营银行的风险管理和内部控制进行监督和检查，确保其风险管理能力和内部控制水平符合要求。
最后，监管部门还会对民营银行的信息披露进行监管。
民营银行需要及时、准确地向监管部门和社会公众披露自己的财务状况、经营情况等信息，确保信息披露的真实性和完整性。
监管部门还会对民营银行的信息披露进行审核和评估，确保其信息披露符合规定和市场要求。
综上所述，民营银行在中国金融市场的地位越来越重要，但同时也需要严格遵守监管政策和要求，确保自身的正常运营和风险控制。
只有这样，才能更好地为国家和社会服务，为中国金融市场的发展做出贡献。
2023民营银行政策
2023民营银行政策
本文档旨在介绍2023年民营银行政策的相关信息。
背景
随着中国金融体系的改革和创新，民营银行在国内金融市场中
扮演着越来越重要的角色。
为了进一步促进民营银行的发展和壮大，2023年民营银行政策将出台一系列措施和政策。
政策内容
1. 放宽准入条件：民营银行将享有更加灵活和便利的准入条件，以吸引更多的参与者进入市场。
相关政策将逐步取消或降低对民营
银行的资本金、运营规模和经验要求等限制。
2. 完善监管体制：加强对民营银行的监管力度，确保其合规运营。
相关政策将提升监管部门的能力和效率，加强风险防范和内部
控制要求。
3. 支持创新业务发展：鼓励民营银行在金融科技、小微企业金融、农村金融等领域开展创新业务，并提供相应的支持和优惠政策。
政府将加大对创新业务的扶持力度，为民营银行创造更加有利的发
展环境。
4. 深化市场开放：进一步推进金融市场的开放，吸引更多外资
进入民营银行领域。
相关政策将降低对外资银行的市场准入壁垒，
并提供公平竞争的环境。
未来展望
2023年民营银行政策的出台将为民营银行的发展创造更加良好的环境和机遇。
预计在政策的支持下，民营银行将进一步壮大和完善，为国内金融市场的发展做出更大的贡献。
以上是关于2023民营银行政策的简要介绍，更详细的内容将
在相关政策正式发布后进行补充和解读。
请持续关注相关媒体和政
府公告，获取最新政策动态。
民营银行市场准入时机及框架
民营银行市场准入时机及框架一、转轨时期垄断性金融制度安排的必要性中国渐进式改革之所以获得成功的重要原因在于政府首先不触动原有体制而是在旧体制的旁边发展出新体制依赖体制外的增长来支持体制的平稳转轨而在体制外增长的同时体制内却没有因此衰退仍然保持了平稳增长具体说来就是国有部门虽然在国民经济的总量中的相对额有所减少但就自身而言仍然在总量上保持了扩张的态势这种平稳过渡的意义是非常重大的因为体制外的增长是依赖体制内的流失的话体制外的增长是无法持续的这在改革初期尤为重要体制内的平稳增长使中国避免了前苏联双轨制改革失败的命运顺利地实现了过渡而保持国有部门的平稳增长的要诀之一就在于国家实行了垄断性金融制度安排在体制改革的进程中各种信贷机构包括地方性银行、信用社和带有信贷性质的信托公司是不断涌现的但却并没有因此就形成竞争性的信贷市场结构国有银行获得的“租金”并未因此受到明显损失这是因为什么呢?这首先要从这些金融机构建立的背景谈起自改革开放以来由于资金的纵向分配体制一直未能打破使得地方政府在预算外资金大大增加的情况下有自主运用这些资金的需要除了为获取比存入国有银行更高的回报以外还希望进行当地的项目建设因此地方性信贷机构在一定时期内大量涌现但是这些地方性信贷机构与国有银行在性质上是一样的只不过是专门满足地方政府的偏好而已其与国有银行竞争的实质是地方政府与中央政府的竞争因此这种竞争无法形成合理的竞争性信贷市场结构当然国有银行在信贷市场所占的垄断性地位也使这种竞争很难真正展开由此可以得出如下结沦转轨时期的由国有银行垄断信贷市场是必然的民营银行的大量涌现是不必要的二、政府解除民营银行市场禁入的时机显然政府是否取消对银行业实施的垄断性安排取决于这种安排给政府带来的成本与收益的比较在收益超过成本时自然要继续实行该种制度否则便会取消下面我们来比较一下有关的成本收益情况根据上面的论述可以知道该制度安排给政府带来的收益有保证了国有企业获得了足够的金融支持并因此获得了平稳增长由此使政府的改革获得了巨大的成功并使政府的促进社会稳定、增加就业等目标在相当程度上得以实现；保证了政府对资金分配的控制权使政府有能力进行强有力的宏观调控其成本则体现为人为的金融约束造成了垄断性银行市场结构致使国有银行整体效率低下商业化进程缓慢并在一定程度上成为改革的瓶颈；国有银行对国有企业的五条件支持在国有企业陷入困境时累积了巨额不良资产金融风险问题凸现成为国民经济发展的一大障碍；由于国有银行的信贷支持对象主要为国有企业导致在国民经济中效率较高的非国有企业很难获得正常的信贷支持其结果必然是资源配臵效率的低下和社会福利的丧失需要指出的是民营经济在近年来突飞猛进在1998年我国民营经济产值的比重已达42％左右成为最大的经济部门(《经济研究》2000年第4期第7页)其对增加产出、提高就业、促进社会稳定等方面的作用日趋重要然而其获得的金融支持却很有限这在民营经济发展之初似乎并不重要因为民营企业主要靠内源融资这在起步之初是合理的、必要的但按照企业的发展规律民营企业的进一步发展离不开必要的外部信贷支持而这种信贷支持应从哪里得到呢?让我们分析一下在证券市场规模狭小主要为国有企业改革提供相关服务的情况下显然不能对此有过高期盼再看国有银行应该说国有企业仍然是国民经济的主力军为国家贡献了近60％的税收在坚持社会主义制度之下保持其在国民经济中的控制性地位仍然是必须的这就要求国有银行的主要服务对象是不可更改的另一方面国有银行向民营企业提供金融支持还存在着一系列障碍国有银行缺乏民营企业经营状况的准确信息在信息非对称情况下银行对民营企业发放贷款更容易发生道德风险；国有银行给民营企业提供贷款会承受额外的风险(樊纲认为国有银行把钱贷给国有企业即使无法归还责任也不在银行经理；但将钱贷给民营企业时出现类似问题则有理由怀疑是银行经理纳了贿见《经济研究》1999年第1期《克服信贷萎缩与银行体系改革》)；最重要的是如果国有银行与民营企业发生过多的联系有导致与国有企业同样融资结构的危险会破坏民营企业现有的以内源融资为主的融资结构结论是在证券市场和国有银行都无法提供信贷支持的情况下政府改变既有的制度安排向民营资本开放银行市场就显得非常必要了在原有制度安排的收益下降成本上升以及对外开放银行业市场的情况下已到了对民营资本开放银行市场之时三、民营银行的框架设计结合前面的分析笔者认为合理的策略应该是在对内开放银行业市场的同时设计好民营银行的经营框架在该框架下既能保证政府对资金的控制权又能保持银行业市场对民营资本的开放渐进有序这个框架设计应该主要包括以下内容设立地区选择、资本结构规定和分级管理问题具体说来有一是关于设立地区选择政府放松对银行业市场的管制显然不应该理解为各地都可以设立或同一地区可以设立多家民营银行这要作具体分析我们知道一个地区在一定时期内可以容纳信贷机构的数量是有限的否则就会造成恶性竞争民营银行的设立当然要避免这种事情发生那么应该在哪些地区设立民营银行呢?笔者认为民营银行的资本来自于民营资本其市场定位是服务于民营企业和中小企业因此民营经济相对发达的地区应该作为首选但仅有这一个条件还不够还应该看一看当地国有银行的发展情况如果当地国有银行属于资金来源大于资金运用即所谓“存差”行而当地的经济发展又迫切需要银行增大信贷投入说明此地不仅在资金上还有富余而且投资的机会也广泛存在这样在该地区设立民营银行是可行的因为这不仅不会造成恶性竞争还会通过竞争形成合理的银行市场结构否则如果某个地区的民营经济本身不发达而其国有银行又属于资金运用大于资金来源的所谓“借差”行在此建立民营银行则显得没有必要了二是关于资本结构就公司制企业的资本结构来看大体上有三种类型A、股权集中有绝对控股股东型；B、股权高度分散型；C、虽没有绝对控股股东但有多个持股量近似的大股东型资本结构的不同决定了企业在诸多方面存在差异这主要体现在从A型来看由于经营者是控股股东直接委派的其利益与企业利益基本一致在经营激励方面是可以的但小股东对其的监督却很难而且控股股东完全可以凭借自身的地位而令公司做出有利于控股股东自身而不利于公司的决策；就B型而言由于经营者的利益很难与企业利益一致所以经营激励相对较差而又由于股权过于分散导致对经理进行监督容易产生严重的“搭便车”现象和“内部人控制”问题结果是监督不利；从C型来看由于股权集中程度有限各大股东有动力和能力发现经营者存在的问题使各股东对经营者的监督有力能够减少类似使公司受损而使某些大股东受益的现象而且由于股东的压力经营者也会有足够的经营激励中小股东会因此受益显然政府要求民营银行的资本结构选择C类是合理的为企业再融资提供便利条件三是关于分级管理问题现有的《商业银行法》已经对商业银行的资本金、业务范围等诸多问题做了详细规定为减少金融风险促进民营银行稳健经营可以考虑借鉴香港的银行分级管理制度来对民营银行进行管理即根据民营银行的资本实力、管理水平、遵守法纪情况发给不同的牌照规定不同的经营范围具体说来规定刚成立的民营银行为限制性银行只允许其吸收股东存款向其股东提供信贷服务即先具有合作性质；待经营一、二年后由权威机构认定若其信誉较佳就允许其经营批发业务；至其几年后资本、资产、盈利己达相当水准再经权威机构认证可以将其转为全面性银行允许其开展零售业务若其表现不佳则可降级这样既增强了民营银行的自我约束能力又可以减轻监管部门的审批压力还可以控制民营银行的市场份额参考文献1张杰．中国金融制度的结构与变迁M．太原山西经济出版社1998．2张杰．民营经济的金融困境与融资次序J．经济研究2000(4)．3樊纲．克服信贷萎缩与银行体系改革J．经济研究1999(1)．4孙永祥黄祖辉．上市公司的股权结构与绩效J．经济研究1999(12)．5熊伟．我国金融制度变迁过程中的信托投资公司J．经济研究1998(8)．。
民营银行方案
民营银行方案民营银行方案1. 引言随着对经济改革的不断推进，中国金融市场也在不断发展壮大。
其中，民营银行作为新的金融机构形态，对于推动金融创新和服务改革具有重要意义。
本文将从定义民营银行、民营银行的意义以及建立民营银行的具体方案等方面进行介绍。
2. 定义民营银行是指以非国有企业为主体，经政府批准设立，主要从事商业银行业务的金融机构。
与国有商业银行相比，民营银行具备更大的灵活性和创新性。
3. 意义3.1 促进金融创新民营银行的设立将带动金融创新的发展，推动金融市场的竞争与优化。
由于其机构性质的灵活性，民营银行在服务创新、产品创新以及风险控制方面有更大的空间，从而促进整个金融行业的创新。
3.2 促进金融服务改革民营银行的设立将推动金融服务的改革。
以客户需求为导向，民营银行可以提供更有针对性的金融产品和服务，改善金融服务的效率和质量。
此外，民营银行还能够推动金融机构之间的竞争，促进整个金融市场的规范化和优化。
3.3 促进经济发展民营银行的设立将为企业提供更多金融支持，促进经济发展。
相比传统金融机构，民营银行更加注重小微企业和民营企业的融资需求，为这些企业提供更便利的融资渠道，有效解决资金问题，推动经济增长。
4. 建立民营银行的方案4.1 政策支持政府应出台鼓励民营银行发展的政策，包括减少准入门槛、优化审批流程、提供优惠税收政策等。
同时，要加强对民营银行的监管，确保其合规经营。
4.2 注册资本要求对于民营银行的注册资本要求应相对灵活，以适应不同民营银行的发展需求。
需要遵循风险可控的原则，确保注册资本的充足性。
4.3 市场准入机制为了保证民营银行的市场竞争力，应建立健全的市场准入机制，以确保公平竞争，并防止垄断行为的发生。
4.4 风险控制机制民营银行应建立完善的风险控制机制，包括风险评估、风险监控和风险应对等方面。
同时，要加强对民营银行的风险管理和监督，确保金融体系的稳健运行。
5. 结论民营银行的设立对于推动金融创新、促进金融服务改革以及促进经济发展具有重要意义。
放开民营银行利弊
放开民生银行的利弊分析学生姓名：孙兆旭学号：1308070106专业班级：经济学1301班近几年关于民营银行的探讨已愈来愈激烈，民营银行已成为我国银行业中不可或缺的一部分。
其实民营银行并不是在改革开放之后才新起的，早在清朝末期就出现了民营银行，也就是中国通商银行，它才是中国民营银行最早的雏形。
在我国现阶段民营银行可以分为两种类型，即已存在的民营银行和正在申请建立的民营银行。
已经建立的民营银行主要有民生银行、稠州银行、深圳微众银行、天津金城银行，浙江网商银行等。
从2013年1月到现在，中国工商联一共审核批准了36家民营银行的设立，而正等待审核申办民营银行的民营企业的更是不计其数。
中国民营银行相对其他大型银行来说有其劣势，如发展规模小，营业网点少等，但同样也有其优势，如股权结构清晰，商业化的服务及灵活的奖赏机制等，这些优势在其完善公司内部机构，有效经营管理银行，和提高员工的工作积极性上有着极大的促进作用，更能打破国有银行长期处于一枝独秀的地位，并且在抵御外部竞争中起到不可忽视的作用。
从20世纪90年代到今天我国的银行体制在不断的发展和进步，国有银行和国有控股银行一直处于主要地位，从2011年中国银行监督管理协会给出的统计数据来看，我国商业银行的资产规模与民营银行的资产规模在我国银行业金融机构总资产规模中分别占据47.3%与1.986%的比重。
显而易见民营银行资产规模较小。
与此同时民营银规模小，营业网点少的局限性也暴露出来了，它的运作效率和存款结算能力远远比不上国有银行。
总的来说，虽然我国民营银行相比国有银行还存在着很大的差距，但是其发展的速度极快，空间极广，它的存在是不可忽视的，在我国的国民经济的发展中起到了巨大的作用，尤其是微小企业的发展。
民营银行对于我国金融业有着极为重要的作用，放开民营银行的发展对于我国经济发展的有何利弊，放开民营资本有何意义，下面我们来探讨这个问题。
首先谈发展民营银行的积极意义，民营银行的发展可以丰富和完善我国金融组织体系的内在结构。
国家对民营银行的政策
国家对民营银行的政策开放民营银行的呼声早已有之，而民间资金多年来一直被压抑着，以高利贷、地下钱庄、资产管理公司等形式默默生存。
以下是店铺整理的国家对民营银行的政策的相关资料，希望对你有帮助!国家对民营银行的政策推动具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行，是提升金融服务实体经济效率、深化金融体制改革的重要举措。
调研表明，首批试点民营银行在探索差异化业务模式和创新金融产品方面取得积极进展，公司治理架构落地运转，监管制度框架初步确立。
本文建议，按照“放松事前准入管制，加强事中事后审慎监管”的思路，落实今年政府工作报告“发展民营银行”的要求，及时评估、持续完善现有政策框架，在为民营银行营造更为宽松发展环境的同时，有效守住风险底线。
党的十八届三中全会提出，“在加强监管的前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”。
这是以服务实体经济为导向，推进金融领域供给侧结构性改革的重要举措。
民营银行的设立与发展状况受到社会广泛关注，为此，国务院发展研究中心金融所自2015年4月起组织对5家试点银行和属地银监局进行了调研。
本文基于试点现状，梳理当前民营银行发展面临的主要挑战，提出推进民营银行可持续发展的政策建议。
试点现状(一)业务基本情况2014年底，首家民营银行前海微众银行成立。
截至2015年底，5家试点民营银行资产总额794.3亿元，贷款余额236.04亿元;负债总额650.9亿元，存款余额199.43亿元;不良贷款余额0.18亿元，不良率0.07%;资本充足率、拨备覆盖率等主要监管指标达标。
温州民商银行实现当年盈利。
(二)市场定位与业务模式试点银行立足特色经营，发挥比较优势，探索差异化市场定位。
迄今各项业务开展基本符合设立初衷：金城银行侧重“公存公贷”，微众银行坚持“个存小贷”，网商银行秉承“小存小贷”，华瑞银行和民商银行定位于“特定区域”。
华瑞银行、金城银行和民商银行接近传统银行，主要借助线下网点为区域内客户提供存贷汇基本金融服务，同时积极探索差异化业务模式。
我国发展民营银行问题及对策探析
我国发展民营银行问题及对策探析作者：曲莉莉来源：《中外企业家》 2014年第12期曲莉莉中图分类号:F830文献标志码：A文章编号：1000-8772(2014)34-0052-02一、我国民营银行发展的必要性（一）民营银行是我国金融体制改革的重要举措，能够促进金融竞争现代金融组织体系应该是包括国有、民营、股份、外资等多层次、多元化的金融体系。
近年来，我国的金融改革目的一方面是为了金融资源的有效配置，另一方面是为了促进多种产权形式的并存。
民营银行通过自主经营，吸收了大量民间资本，能够快速有效地聚拢民间资本。
它的存在有助于经济主体多元化的改革，实现金融资源配置的最优化和效率的最大化。
（二）打破银行业的高度垄断，引进真正的市场竞争机制长期以来，中国银行业国有资本比例比较高，我国资本的利用率以及配置效率低下，民营银行体制打破了国有银行独大的局面，督促国有银行进行深度改革，从而引进了真正的金融市场竞争机制。
（三）能够合理利用民间资本，缓解中小企业融资困难问题民营银行为民间资本的合理利用提供了一个强大的平台，能够很好的将国民储蓄资源转化为有效益的国民投资，有效提高资源配置效率。
同时，由于多数中小企业对资金的需求具有数额小、期限短、贷款计划稳定性差等特点，很多银行不愿意贷款给他们。
而民营银行的存在使这一问题得到改善，给中小企业开辟了一条新的融资渠道。
二、我国民营银行发展问题分析（一）市场规模小，公信力较低作为一种新产权形式的金融机构，我国民营银行虽然数量较多，但多数存在发展规模较小、市场占有率较低、资本金实力不足等问题。
另外，与国有银行相比，民营银行起步较晚，“先天性”不足，公众信任度不高。
因此，民营银行在吸收民间存款方面存在一定的劣势，导致其生存和发展都面临着严峻的挑战。
（二）市场竞争力较弱目前，我国的银行业主要由国有控股商业银行主导，这些银行资金实力雄厚，公众信任度较高，体制发展较为完善，发展较为成熟，市场份额占有率明显高于民营银行。
国务院办公厅转发银监会关于促进民营银行发展指导意见的通知
国务院办公厅转发银监会关于促进民营银行发展指导意见的通知文章属性•【制定机关】国务院办公厅•【公布日期】2015.06.22•【文号】国办发〔2015〕49号•【施行日期】2015.06.22•【效力等级】国务院规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文国务院办公厅转发银监会关于促进民营银行发展指导意见的通知国办发〔2015〕49号各省、自治区、直辖市人民政府，国务院各部委、各直属机构：银监会《关于促进民营银行发展的指导意见》已经党中央、国务院同意，现转发给你们，请认真贯彻执行。
国务院办公厅2015年6月22日关于促进民营银行发展的指导意见(银监会)为落实党中央、国务院关于推进民营银行发展的部署和要求，提升银行业对内开放水平，银监会积极推动民营银行试点工作，不断完善监管配套措施，取得了阶段性成果。
为进一步鼓励和引导民间资本进入银行业，促进民营银行持续健康发展，为实体经济特别是中小微企业、“三农”和社区，以及大众创业、万众创新提供更有针对性、更加便利的金融服务，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规规定，制定本指导意见。
一、指导思想全面贯彻落实党的十八大和十八届二中、三中、四中全会精神，按照党中央、国务院决策部署，坚持社会主义市场经济改革方向，遵循市场规律，在加强监管前提下，积极推动具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构，提高审批效率，进一步丰富和完善银行业金融机构体系，激发民营经济活力。
促进民营银行依法合规经营、科学稳健发展，鼓励民营银行创新发展方式，提高金融市场竞争效能，增强对中小微企业、“三农”和社区等经济发展薄弱环节和领域的金融支持力度，更好服务实体经济。
二、基本原则（一）积极发展，公平对待。
促进民营银行发展是深化金融体制改革、激发金融市场活力、优化金融机构体系的具体举措，是加强中小微企业、“三农”和社区金融服务的重要突破口。
我国民营银行措施制度建设
我国民营银行措施制度建设通过将我国大陆民营银行改革与台湾地区以及土耳其民营银行发展过程进行对比，进而总结出可供借鉴的民营银行改革经验。
同时，通过分析民营银行的发展对我国银行业产生的影响，为我国民营银行发展的相关措施制度建设提供可行性的方案。
标签：民营银行改革；措施制度建设經过多年民营银行设立方式的猜想，银监会终于在2014年7月至9月陆续正式批复了5家试点民营银行开设方案，以期向实体经济提供高效率以及特色化的金融服务，促进实体经济的发展。
其中包括前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行、上海华瑞银行以及浙江网商银行。
这五家银行重点服务对象为小微企业，但在经营模式和发展战略方面略有差异。
而我国民营银行“试点铺开”的设立方式不仅能够积累更多的经验，有效地对风险进行控制，还有利于提升资源配置效率，促进银行业机构间良性竞争，为广泛的消费阶层和小微企业提供资金。
同时，民营银行的设立也为中国经济在结构化的经济改革下朝着可持续化和公平的方向发展提供了驱动力。
1 国外银行业改革经验与国内银行业发展现状1.1 我国与土耳其金融改革比较20世纪80年代，土耳其的金融改革在仅仅推行了数年之后便遭受到银行危机的沉重打击，其原因归结于土耳其在金融改革过程中并没有解决银行体制中长期存在的市场失效问题。
一直以来，土耳其的银行业被少数银行所垄断。
金融改革后，银行业的集中度虽有所改观，但新银行的规模和数量并不足以与已有银行抗衡，并且政府对新进银行并没有采取有力的扶持措施，垄断者依靠自身垄断优势建立壁垒，垄断格局并未打破。
相比之下，我国设立民营银行这次大胆尝试与土耳其银行业改革不同。
第一，我国传统商业银行主要通过线下网点进行展业而民营银行结合互联网采取线上营销，民营银行在银行销售渠道和客户基础方面一定程度上撼动了传统商业银行的地位。
第二，我国的多层次资本市场体系和金融机构体系正逐渐完善，民营银行诞生的外界环境日渐成熟，国家也发布系列相关政策大力鼓励非公有经济入驻银行业，鼓励民营银行与传统银行良性竞争，为银行业发展注入新动力。
民营银行良性发展方案
民营银行良性发展方案随着我国市场经济的不断发展，民营银行作为一种全新的金融机构，受到越来越多的关注和重视。
然而，由于民营银行的创立时间短、经验不足，以及政策方面的不确定性等原因，目前民营银行的发展面临诸多困难和挑战。
因此，本文旨在提出民营银行良性发展的方案。
一、优化监管政策近年来，随着我国金融市场的不断开放和发展，民营银行面临的竞争越来越激烈，同时也面临着监管政策的不确定性。
因此，我们建议相关部门优化监管政策，为民营银行提供更加稳定的监管环境。
1. 放宽准入门槛由于监管政策过于严格，导致民营银行准入门槛过高，限制了新的金融机构的创立和发展。
因此，我们建议相关部门放宽准入门槛，为新的金融机构提供更多的创业机会。
2. 调整监管标准针对民营银行的特点和发展阶段，我们建议相关部门对监管标准进行调整。
例如，可以适当降低贷款比重、放宽资本充足率要求等。
3. 加强监管协调目前，由于监管部门之间的协调不够紧密，导致监管政策出现反复和不一致的情况。
因此，我们建议相关部门加强监管协调，确保监管政策的一致性和稳定性。
二、完善法律环境民营银行的发展需要有良好的法律环境作为支撑。
因此，我们建议相关部门完善相关法律法规，为民营银行提供更加稳定和可靠的法律保障。
1. 制定针对民营银行的法律法规由于民营银行的特点和发展阶段与传统银行有所不同，因此我们建议相关部门针对民营银行的特点和需求，制定专门的法律法规，为民营银行提供更加明确和具体的法律保障。
2. 加强知识产权保护在金融服务中，民营银行还扮演着风险投资的角色，需要依赖于各种先进的金融科技。
因此，我们建议相关部门加强知识产权保护，为金融科技领域的创新提供更加稳定和可靠的保障。
三、加强内外部合作在畅通和拓展金融服务的同时，民营银行还需要加强内外部合作，推进自身良性发展。
1. 与政府部门合作政府部门是民营银行在贷款、资本等方面的重要支撑。
因此，我们建议民营银行与政府部门加强合作，共同推进金融服务的质量和效率。
正略咨询：我国民营银行发展,如何扬长避短
正略咨询：我国民营银行发展，如何扬长避短自2014年3月民营银行试点启动以来，截至目前，我国已有17家民营银行开业运营。
民营银行常态化设立的实现，标志着我国银行业乃至金融业发展进入了全新阶段，高质量地发展民营银行对我国银行业改革意义重大。
发展民营银行不仅有助于激发民营经济活力，而且有利于银行业优化金融供给结构，增强金融普惠性，提高服务效率，完善公司治理，促使银行业实现差异化、特色化发展。
本文中，正略咨询企业战略的落地实施和创新发展研究课题组，将对民营银行发展的前世今生进行回溯，并对民营银行未来的发展方向进行展望。
一、改革开放四十年，银行业在民资准入方面的历史回溯改革开放四十年来，我国银行业向民营资本开放是一个渐进的过程，与市场化改革的进程以及民营经济的发展壮大具有同步性，但由于金融服务业受到较强监管，准入门槛较高，使得这些发展进程又不完全同步。
正略咨询认为，我国民资准入银行业大致可分为四个阶段。
1.1978-1992年：尝试允许民资办信用社。
1982年党的十二大提出“坚持国有经济为主导和发展多种经济形式”，民营企业开始从地下转向地上，放开民资开办信用社，成为我国第一次金融自由化改革的尝试。
2.1993-2002年：第一家民营银行诞生。
从1995年开始，为化解城市信用社形成的风险，城市合作银行获准组建。
3.2003-2012年：民资开放加速推进。
截至2012年底，股份制商业银行和城市商业银行总股本中，民间资本占比分别为41%和54%。
农村中小金融机构股本中，民间资本占比超过90%，其中，村镇银行股本中，民间资本占比为73.3%。
4.2013年至今：民营银行进入常态化设立阶段。
2014年3月，银监会批准首批5家民营银行试点方案，2014年底，首家试点民营银行——前海微众银行正式开业运营。
根据正略咨询调研的资料显示：2016年，第二批14家民营银行完成论证，重庆富民银行、四川新网银行等12家民营银行获批筹建，并于2017年底前全部开业。
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遇到保险纠纷问题？赢了网律师为你免费解惑！访问>>新设民营银行的政策选择需防南辕北辙银监会近期批准了首批三家民营银行的筹建，标志着自2013年6月19日国务院常务会提出“探索设立民间资本发起的自担风险的民营银行”的举措迈出了实质性步伐。
据悉，还有几十家民营银行正在申报。
由此提出了一个多年似是而非且未深入破解的问题——我国当下为什么需要新设民营银行?四个认识误区从各方面提出的理由看，主要有以下四点。
第一，新设民营银行是为了打破国有银行的垄断，提高银行业的竞争程度。
这种说法在上世纪90年代中期之前也许还有一点道理，但时至今日已缺乏实践依据。
除了政策性银行外，就商业银行而言，随着2004年以后工农中建交等各家国有独资银行进行股份制改制且发股上市，中资银行中已基本没有国有银行，只有国有控股银行。
在此条件下，强调“打破国有银行垄断”是缺乏事实根据的。
第二，新设民营银行是为了更加有效地支持民营经济的发展，激励民间投资。
然而，商业银行的经营运作，必须遵守审慎性和营利性原则。
在1家大型企业申请10亿元贷款和100家小型企业各自申请1000万元贷款的条件下，不论是国有控股银行还是民营银行都将首选前者。
同时，由于100家小型企业的放贷成本远高于1家大型企业、贷后的跟踪监督成本也较高，所以贷款利率将明显高于1家大型企业。
从纯民营资本的民生银行资产结构看，它的贷款也并不都向民营企业投放;同样，工农中建交五大国有控股银行的贷款也并不都向国有独资和国有控股企业投放。
显然，在监管机制无特别限制的条件下，各类商业银行都遵循审慎性原则和营利性原则的要求而展开经营运作，与它们的股权性质并无直接关系。
第三，新设民营银行是为了推进银行业的体制机制改革，发挥市场在资源配置中的决定性作用。
这一说法的潜台词是，国有控股商业银行不利于推进银行业的体制机制改革，民营银行在这方面有着特殊的功能。
但我国境内有着诸如民生银行等纯民营银行、农村商业银行和农村信用社等众多纯民营金融机构。
长期以来，在金融体系的体制机制改革中，它们并没有表现出有别于其他商业银行或金融机构的独特功能。
在此背景下，又如何可以将这方面的体制机制改革寄希望于新设的民营银行?金融体系改革是一个宏大的系统工程，它的进展和成果有赖于介入金融体系运作的各方面主体共同努力，决不是依靠新设几家民营银行所能推进的。
第四，新设民营银行是为了提高银行业的经营运作效率。
民营资本在经营运作中有着较高的效率，这在实体企业中是可以找到实证根据的，但在银行业中，迄今还找不到具有说服力的证明材料。
在统一监管的条件下，为何只有新设的民营银行拥有差异化经营的权利，其他商业银行不能拥有这些权利?如果各家商业银行均拥有差异化经营运作的权利，那么，新设的民营银行在这方面是否依然具有“优势”从而经营运作效率将高于其他商业银行?恐怕就不能得出肯定的结论了。
发展直接融资是关键我国金融体系是一个以商业银行为主体的间接金融体系。
长期来，商业银行存贷款不仅成为卡在资金供给者和资金需求者之间的基本机制，而且借助银行信用的货币再创造功能，成为经济运行中资金膨胀的基本机制。
根据中国人民银行网站披露的数据，2000年商业银行等金融机构的“各项存款”为12.38万亿元，2014年6月达到113.61万亿元。
与2000年相比，2014年6月的“各项存款”绝对额增加了101.23万亿元，增长了8.18倍。
假定存贷款的利差为3个百分点，则与2000年相比，商业银行等金融机构的利差收入增加了3万多亿元。
商业银行为何能够获得如此高的利差收益?主要是因为在存款市场上，它们处于卖方垄断地位，可以最低的价格获得最充分的资金;在贷款市场上，商业银行也处于卖方垄断地位，可以最贵的价格将资金贷放给实体企业，而资金需求者除了从商业银行获得贷款资金外，也没有其他获得融资的太多选择渠道。
由此，商业银行利用卖方垄断地位获得了垄断收益。
毫无疑问，各家银行之间也存在竞争，新设民营银行数量增加将加重银行间竞争，但这种竞争只是卖方之间的竞争，竞争结果不仅不会改变卖方垄断的市场格局，而且竞争成本最终还将转嫁到实体企业。
近年来，在新增贷款规模行政管控机制强化的背景下，商业银行以银证合作、银信合作、银保合作等名义，借助理财业务等渠道发展了一系列非标贷款，结果是随着金融运作的链条拉长，实体企业的融资成本非但没有降低，反而持续提高。
从这个角度说，新设民营银行不过是使对应的民营资本加入到卖方垄断的行列，以获得卖方垄断收益。
从我国金融体系改革来看，要降低实体企业的融资成本、提高城乡居民和实体企业的资金运作收益水平、降低金融机构为自己服务的比重，必须加快改变间接金融为主的格局，大力发展直接金融产品。
在直接金融的条件下，由于债券等产品利率，对资金供给者和资金需求者是同一的，高于存款利率低于贷款利率，因此有利于提高资金供给者的资金运作收益水平，也有利于降低实体企业融资成本。
直接金融的发展，既意味着资金供给者有了更多的资金运作选择渠道，也意味着实体企业有了更多的融资选择渠道，金融脱媒现象将随着直接融资规模的扩大和比重上升而不断加重。
金融脱媒过程中的新增存贷款规模减少乃至存贷款余额净减少，将迫使商业银行加快推进业务转型的步伐、调整资产结构、探寻新的商业模式和盈利模式，也将加快商业银行之间的整合，一批不能适应金融脱媒的商业银行在这个过程中可能以各种方式陷入经营困境甚至倒闭，而首当其冲的可能就是羽翼未丰的新设民营银行。
金融体系改革的序幕已经拉开，在此背景下，继续沿着老路，加快民营银行的新设，在政策面上可能是一种不适时宜的选择。
总之，民营银行的新设，在政策面上需要切实从我国金融体制改革趋势和金融体系发展趋势的角度予以认真选择，防止做出南辕北辙的决策。
对新设民营银行来说，也需要切实把握这些趋势，避免陷入与金融发展趋势相悖的困境。
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