分红保险的功能

题目论分红保险的功能

姓名于珊

学号 20070200049 所在学院国际经济贸易学院

年级专业 07级风险管理与保险

指导教师庄少绒职称副教授

完成时间 2011 年 4 月 18 日

综合评定成绩：指导教师评语（可另附A4纸）：

评定成绩：

指导教师签名：日期：

答辩小组意见（可另附A4纸）：

评定成绩：

答辩小组长签名：日期：

论分红保险的功能

于珊国际经济贸易学院保险071

摘要：本文主要通过对分红保险功能的深入研究，具体分析了分红保险的投资和保障功能，并对中国现有的分红产品进行简述，进一步分析我国分红保险市场所存在的不足，最后对分红保险市场的发展提出了相应的建议。

关键词：保险；分红保险；功能

The Function of Participating Insurance

Yushan School of International Trade and Economics

Abstract: This thesis mainly talks about the function of participating insurance. It analyzes the function of investment in details and then give a brief introduction of the participating insurance productions which has been developed now. Moreover, it analyzes the disadvantage of this market. At last, give some suggestions in the development of participating insurance market.

Key words: Insurance；Participating insurance；Function

目录

摘要............................................................................................................................................... I Abstract........................................................................................................................................... I 一、保险及分红保险概述 (1)

（一）保险的概述 (1)

（二）人身保险概述 (2)

（三）分红保险定义及其种类 (4)

（四）分红保险与其他人身保险的联系与区别 (5)

二、分红保险的功能 (6)

（一）分红保险对投保人的功能分析 (6)

（二）分红保险对保险公司的功能分析 (9)

三、我国保险公司分红保险产品的状况及开发完善的思考 (10)

（一）我国现有分红保险产品状况 (10)

（一）现有分红保险市场存在的不足 (12)

（二）我国分红保险产品进一步完善发展的建议 (13)

参考文献 (14)

致谢......................................................................................................... 错误！未定义书签。

进入20世纪后，我国经济迅猛发展、人们的生活质量大幅度提高，与此同时，人们对保险产品的需求也日益增加。我国的保险业务迅速增长、保险服务领域不断拓宽,保险业成为国民经济中增长最快的行业之一。近年来，我国不断面临着通货膨胀和利率变动等经济波动，作为一种新型的保险产品，分红保险集合了银行储蓄、股票基金和传统保险的优势，具有投资增值保值功能，因此，受到大众的广泛关注。

一、保险及分红保险概述

（一）保险的概述

公元前4500年，居住在尼罗河三角洲的埃及石匠常常遭受到各种自然灾害的侵袭。为了补偿危害的损失，他们组成互助基金组织，这就是保险意识的萌芽。随着现代社会的不断发展，越来越多的人们意识到了保险的重要性，其分摊风险和损失补偿的功能，保障了现代人们基本生活的稳定。

1、保险的含义

保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。

2、保险的种类

从整体上看，保险的种类无非分为两种，即财产保险与人身保险。

财产保险，是指以财产及其相关利益为保险标的、因保险事故的发生导致财产的损失，以金钱或实物进行补偿的一种保险。主要有火灾保险、海上保险、汽车保险、航空保险等。

人身保险，是指以人的身体或生命为保险标的的一种保险。具体根据其保障范围不同，可以分为人寿保险、意外伤害保险和健康保险。

3、保险的功能

第一，分散危险功能。为了确保经济生活的安定、分散风险。保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致的经济损失，通过直接摊派或收取保险费的办法平均分摊给所有被保险人。通过这种方式，保险实现了其分散危险的功能。

第二，补偿损失的功能。保险把集中起来的保险费用于补偿被保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失，从而实现其补偿损失的功能。

第三，储蓄基金功能。保险过程中，预提而尚未赔偿或给付出去的分摊金必然形成了储蓄，这就是保险的积蓄保险基金的功能。

第四，监督危险的功能。分散危险的经济性质表现为保险费的分担，而参加保险者必然要求尽可能减轻保费负担而获得同样的保险保障。因此，他们之间必然要发生相互间的危险监督，以尽量消除导致危险发生的不利因素。

（二）人身保险概述

人身保险是保险中极为重要的一种类型，它主要对于人的身体和生命进行保障，对于其生老病死所带来的损失给予一定的补偿，是现代人们生活中不可缺少的。

1、人身保险的含义

人身保险是以人的生命和身体作为保险标的的一种保险。根据合同的约定，投保人向保险人支付保险费，当发生保险合同中约定的保险事故时，由保险人履行给付责任，即当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时，由保险人给付保险金

2、人身保险的种类

（1）按保险标的划分

第一，人寿保险。人寿保险是仅以人的生存和死亡为给付责任的保险。例如，定期寿险、终身寿险等。

第二，意外伤害保险。意外伤害保险是以被保险人遭受意外导致死亡或者残疾为给付保险金条件的保险。例如，航空旅行意外伤害险、公路旅客意外伤害险等。

第三，健康保险。健康保险是以人的身体为保险对象，对被保险人患病或遭受意外事故时所花费的医疗费用或造成的收入损失给予补偿的一种人身保险，其中包括医疗保险和残疾收入保险。

（2）按是否具有投资功能划分

第一，传统寿险。传统寿险是指保单价值事先预定，只有保障功能的保险。

第二，新一代寿险。分红保险、万能寿险和投资连结险称为新一代寿险产品。它们的共同特点是保单持有人的保险利益直接或间接与保险资金运作的绩效挂钩，既有保障功能，又有投资功能。其中分红保险可以从死差益、利差益、费差