机动车辆的保险风险控制研究
浅谈机动车辆保险的经营风险及控制
浅谈机动车辆保险的经营风险及控制作者：杨宏伟来源：《商情》2016年第34期摘要：近年来，随着人们生活水平的提高，我国机动车的数量与日俱增。
此种情况下，机动车辆保险的经营风险与控制就成为促进我国交通运输行业安全运行的重要保证。
因此，通过对机动车辆保险简介以及机动车辆保险经营中存在的风险进行相关的分析，从而提出了关于机动车辆保险的经营风险控制的措施，进一步促进我国机动车辆保险行业的发展进步。
关键词：机动车辆保险经营风险控制随着我国机动车数量的增加，机动车辆的保险在我国整个车辆保险行业中也占据着越来越重要的地位。
而且机动车辆保险的经营风险以及对其控制水平的高低，不仅直接影响着相关企业的经济效益，还会对我国整体经济的发展造成重大的影响。
因此，我国政府以及相关企业要重视机动车辆的经营风险与控制，促进其健康平稳发展。
一、机动车辆保险简介一般来说，机动车辆保险的种类比较广泛，比如汽车保险、电车保险、电瓶车保险等都被其囊括其中。
而且，机动车辆保险并不同于其他财产保险，因为它是一种不能进行相关准确数值预测的保险。
所以，对于机动车辆保险的经营风险以及控制，一定要掌握其保险经营过程中风险的变动因素以及不变因素之间的关系，从而保障相关企业的经济效益得到提高，同时也有利于促进机动车辆行业的平稳发展。
二、机动车辆保险经营中存在的风险（一）机动车辆保险经营中存在的内在风险机动车辆保险经营存在的内在风险一般包括三个方面。
第一方面，是指产品设计以及费率厘定的风险。
就当代大多数保险公司的发展情况而言，进行新产品新险种的开发是促进其企业发展进步的必经途径。
但是，在新产品研发过程中，企业需要投入大量的人力、物力以及财力，而且这种投入还存在极大的风险。
因为对于保险公司来说，它们虽然会在研发新产品新险种之前进行必要的市场调研。
但是，实践是检验真理的唯一标准，新产品在市场上的占有率是否能够达到预期是无法确定的。
如果新产品新险种在研发过程中出现问题，导致市场份额远没有达到预期，这就会给公司带来巨大的经济损失。
车险核保过程中的风险控制
车险核保过程中的风险控制车险核保是指保险公司在接受车辆投保申请后进行的审核和评估，以确定是否承保并确定相应保费。
在车险核保过程中，存在一些潜在的风险，因此需要进行有效的风险控制措施，以确保保险公司的利益和顾客的利益得到最大程度的保护。
本文将重点讨论车险核保过程中的风险控制措施。
一、信息核实风险控制车险核保的第一步是收集和核实投保人提供的车辆信息。
保险公司需要核实车辆的基本资料、车主身份信息以及车辆的历史记录等，以确保提供的信息真实、准确。
然而，在这个过程中存在信息不实或不全的风险。
为了控制这一风险，保险公司可以采取以下措施：1. 引入第三方机构检验车辆资料的真实性，例如向车管所查询车辆信息、向保险行业协会核实车辆事故记录等。
2. 采用人工核验与自动化核验相结合的方式。
通过人工核验可以对投保人提供的信息进行逐一核对，识别潜在的虚假信息。
3. 建立完善的车辆信息录入系统，确保信息录入的准确性和完整性。
二、风险评估控制在核保过程中，保险公司需要对车辆的风险进行评估。
根据车辆的使用性质、车主个人资料、车辆保险记录等因素，保险公司可以对车辆的赔付风险进行预估。
为了有效控制风险，保险公司可以采取以下措施：1. 制定合理的风险评估模型，根据不同的车型和使用性质，结合历史数据和统计分析，对车辆的风险等级进行评估。
2. 严格核查投保人的驾照记录和车辆事故记录，评估其驾驶能力和事故风险。
3. 根据车辆的使用性质和所在地区的交通环境，评估车辆被盗风险和交通事故频率，并相应确定保费。
三、防止虚假投保风险虚假投保是指投保人故意提供虚假信息以获取保险金等不当利益。
这一现象在车险核保中较为常见，必须采取措施进行防范。
以下是一些常见的防范措施：1. 完善投保人身份核实制度。
通过与公安机关、社会保险机构等进行信息查询和比对，核实投保人的身份信息。
2. 对关键信息进行双向验证。
例如，要求投保人提供驾驶证复印件，并与相应机构核实真伪。
保险公司车险理赔风险管理研究
保险公司车险理赔风险管理研究发表时间：2019-07-15T09:28:12.653Z 来源：《中国经济社会论坛》学术版2019年第2期作者：方玉憬[导读] 为了适应时代的发展，保险公司根据目前中国车辆越来越多，其发生危险事故的可能性也会增加，进而推出了一项车辆保险。
方玉憬国元农业保险股份有限公司六安中心支公司安徽六安 237000摘要：为了适应时代的发展，保险公司根据目前中国车辆越来越多，其发生危险事故的可能性也会增加，进而推出了一项车辆保险。
保险公司的车险从出现到现在一直伴随着驾驶人员的生命财产安全，为出行安全保驾护航。
随着车辆的增多，驾驶人员对这个行业的慢慢熟悉，这个行业也开始逐步扩大。
伴随着社会机制的改变。
传统的车险中存在的一些事项，跟不上时代的发展的趋势，车险行业开始逐步出现亏损的现象。
为了更好的解决这一问题，本文对此展开了系统性的研究。
采用逻辑分析和车险的管理相结合的方法，针对目前车辆的运行过程中的风险问题进行了汇总，以及其发生的频率。
针对车险行业中理赔存在的问题，进行深入研究。
结合实际情况提出一些合理性的建议。
关键词：风险管理；车辆保险；保险理赔伴随着科技的进步，时代的发展，人民的生活水平越来越高。
像汽车这样的高端品也逐渐进入普通人的世界，这是在几十年前不能想象的事情。
中国是人口的大国，同时也是汽车运行的大国。
在如此密集的汽车行使过程中，很容易出现一些交通事故，有些事故可能会超乎驾驶人员所接受的经济范围，给驾驶人员带来经济和精神上的双重打击。
为了解决这一不利现状，车险逐步从以往的保险中脱颖而出。
但是中国绝大多数的保险公司，车险行业处于亏损状态，承担着很大的风险。
而对于消费者来说，车险费用越来越多，造成了很大的负担。
为了改善这一现状，需要对车险行业的管理措施以及控制方案进行改变。
不仅为保险公司带来经济效益，而且还减少投保人的保险费用。
一、分析车辆保险存在的风险问题一个成功的公司要有忧患意识。
车险核保过程中的风险控制
车险核保过程中的风险管控（一）识别风险----车险经营中的内在风险(1)产品设计及费率厘定的风险。
产品的设计和新险种的开发，进行险种优化是保险公司增强自身竞争力的普遍选择，它需要投入大量的人力与物力，一旦设计不当，就会给保险公司带来巨大损失，是一个重要风险环节。
费率由纯损失率费率和附加费率构成。
纯损失率费率的测算是否准确是费率厘定的关键，测算不准确将产生经营风险。
(2)客户“逆选择”风险。
客户投保逆选择现象客观存在，效益良好的附加险种客户投保意愿不高，业务增长缓慢。
(3)承保风险。
主要有以下三方面：一是保险公司忽视风险控制底限，随意降低承保费率，放宽承保条件，采取“高额费用”等方式进行恶性竞争；二保险公司超能力承保，超过偿付能力规定，必然会影响公司财务的稳定性，给公司的经营带来风险；三，内控重视不够，在保险单证、保费收据等方面上管理混乱，为保险欺诈提供了机会。
(4)理赔风险。
在公司内部，个别保险理赔人员由于自身素质不够，责任心不高，不及时赶赴事故现场查勘车辆损失原因和损失程度，为公司进行合理理赔带来困难。
再次，理赔技术水平不高。
有些理赔人员缺乏相关专业知识，不能科学地定损和准确地计算赔偿金额。
（二）识别风险----车险经营中的外在风险(1)人为风险。
驾驶员是机动车辆保险经营中人为风险的重要因素。
它的风险度受年龄、性别、心理和生理、学历、职业、婚姻、驾驶经验等因素的影响。
如：年青人一般比较喜欢开快车，出现交通事故的概率往往比较高；在饮酒肇事事故中，女性的比例明显底于男性；学历稍高者驾车时偏理性，事故发生率也相对较低。
(2)环境风险。
环境风险因素可分为地理环境因素和社会环境因素。
地理环境因素是指地形、地貌因素。
有的地形视野开阔，行车比较安全，比如新疆；但有的路面较窄、道路曲折、交通事故发生率相对较高，比如西南各省山区道路弯路多。
再则，气候也能对行车安全构成一定风险，比如南方地区雨水较多，台风多，车辆被水浸的情况较多，这样车辆较容易锈蚀，而有的地区雨季较长，路面长期泥泞，这些都可能使事故增多。
汽车保险风险因素分析
汽车保险风险因素分析摘要：本论通过对风险特征、类别及风险因素的分析，充分得出了汽车在保险实务中风险的控制的具体措施。
为了规范车险市场的竞争，保证保险业健康稳定的发展，在中国保险行业协会调解下，机动车交通责任强制保险实行条款、费率、手续费比例和实务四统一，商业机动车辆保险实行行业A、B、C条款和费率规章，这些制度的实施为机动车辆保险更好地发挥经济补偿和社会管理功能，促进社会稳定和谐发展打下了坚实基础。
并且交通部门人员加大管理力度，与社会中各界人士一起监督，减少交通事故的发生。
关键词：风险风险特征风险类别控制措施费率保险行业协会发挥经济补偿交通部门加大管理力度监督交通事故Abstract: This theory of risk and the class and the risk factor analysis and the car in the insurance practice risk control in the concrete measures.Key words:目录1 风险的类别及特征………………………………………………………1.1 风险的定义…………………………………………………………1.2 风险的控制…………………………………………………………1.3 风险的特征……………………………………………………………………2汽车保险风险因素的分析……………………………………………………2.1 保险风险的定义………………………………………………………………2.2 保险风险的取决因素…………………………………………………………2.3 保险风险因素的分析………………………………………………2.3.1 车辆自身风险因素………………………………………………2.3.2 地理环境风险因素…………………………………………………………2.3.3 社会环境风险因素……………………………………………………2.3.4 驾驶人员风险因素…………………………………………………………3 保险实务中风险的控制…………………………………………………………3.1 风险管理……………………………………………………………………3.1.1 风险识别………………………………………………………………3.1.2 风险估算………………………………………………………………3.1.3风险评价……………………………………………………………………3.1.4 风险处理……………………………………………………………………3.2 机动车辆保险中的风险管理…………………………………………3.2.1 机动车的承保……………………………………………………3.2.2 机动车的理赔………………………………………………………………3.2.3 机动车的保险………………………………………………………………4 举例说明风险控制的具体措施……………………………………………………4.1 我国现行机动车辆保险费率……………………………………………………4.1.1 车费率模式…………………………………………………………………4.1.2 人费率模式………………………………………………………………4.2 机动车辆保险的经营风险控制………………………………………………4.2.1 相关政策制度的制定与完善………………………………………………4.2.2 风险意识的管理…………………………………………………………4.2.3 加强理赔环节的管理………………………………………………4.2.4 加强对汽车自身的管理………………………………………………结束语文献1、风险的类别及特征1.1 风险的定义风险是指社会和自然界客观存在的，人们时刻警惕和忧虑的，可能因意外事故发生而造成社会财富损毁和影响人们的生命安全的随机现象。
车辆运行风险控制
ISO/TS16949技术规范符合全球汽车行业中现用的 汽车质量体系要求，具有较高的权威性。
在中国的发展
中国对于风险管理的研究开始于1980 年代。一些学者将风险管理和安全系统工 程理论引入中国，在少数企业试用中感觉 比较满意。中国大部分企业缺乏对风险管 理的认识，也没有建立专门的风险管理机 构。作为一门学科，风险管理学在中国仍 处于起步阶段。
“所有事故都是可以避免的理论”
——风险管理理论
HSE管理体系是建立在“所有事故都是 可以避免的”这一管理理念上的，即：如果 我们能够预先识别特定的一种危害因素，我 们就能够通过管理和发挥我们的技能来避免 事故发生或是设法使人、环境和财产免受损 害，即能够对风险进行控制。
-----HSE是健康（Health）、安全（Safety）和环境
(Environment）三位一体的管理体系。危害识别和风险控 制是HSE管理核心所在 。
乘务员在工作过程中随机识别。 ③填写报告表——将识别出的风险填入到风险报告单。 ④风险认定——对识别出的风险进行整理，由识别小组
进行认定。 ⑤填写风险管理表——对认定的风险进行登记。
集中识别法
车辆购置时或者年初、投入运营开始前的全面 识别。这种方法主要针对车辆的的技术性能进行识 别和评估，预先识别特定的一种危害因素，我们就 能够通过管理和发挥我们的技能来避免事故发生或 是设法使人、环境和财产免受损害，即能够对风险 进行控制。
①人的行为---A、驾驶员：20世纪70年代到今天，由75万人增加到2亿人，发 展速度“膨胀”，其中35岁以下占2/3。 B、维修检测人，我省高中文化程度的从业人员不足20%。 C、员乘务人员，人员素质过低，责任心差。 ②车辆设施设备----主要包括动力性、制动性、操控稳定性、燃 油经济性、可靠性、平顺性、车辆的防护特性（是指车辆自力 的防撞、防掉能力，还包括保护车内乘员安全的能力）、环境 保护性能等 ③客观环境 ④环境保护 ⑤文物、动值物保护 ⑥规章、规程不完善
保险公司的车险核保和风险控制策略
保险公司的车险核保和风险控制策略保险公司在提供车险服务的过程中，为了保证服务质量和风险控制，通常会采取一系列核保和风险控制策略来评估申请人的风险并制定相应的保险方案。
本文将从保险公司的角度探讨车险核保和风险控制策略。
一、核保流程和要素1. 申请信息收集：保险公司在核保过程中，首先需要申请人提供车辆及个人信息。
这些信息包括车辆注册情况、车辆用途、驾驶员信息、车辆保养记录等。
2. 风险评估：保险公司会对收集到的信息进行风险评估。
这一步骤通常包括对车辆的价值评估、驾驶员的驾龄和驾驶记录、车辆使用情况等。
3. 制定保险方案：根据风险评估的结果，保险公司会制定相应的保险方案，包括保险费用、投保范围、保险条款等。
根据车辆风险的不同，保险公司可能会提供不同的保险方案选择。
二、核保要点和注意事项1. 车辆价值评估：保险公司会对车辆的价值进行评估，以确定保险金额和保费。
对于新车，通常会根据购车发票等文件确定价值；对于二手车，则会参考市场行情和车况等因素。
2. 驾驶员信息核实：保险公司会对驾驶员的驾驶记录、驾龄等进行核实。
良好的驾驶记录和较长的驾龄通常会获得更有利的保险方案和保费。
3. 车辆用途核实：不同车辆用途的风险也不同，因此保险公司需要核实车辆的用途是否符合保险方案的要求。
例如，商业用途的车辆可能面临更高的风险，因此保险费用相对较高。
4. 保险理赔记录查询：保险公司还会查询申请人近期的保险理赔记录，以评估其风险。
频繁理赔的申请人可能会被视为高风险客户。
三、风险控制策略1. 排除高风险车辆：保险公司可能会根据车辆的品牌、型号、年限等信息，排除一些高风险车辆。
高风险车辆通常包括超级跑车、改装车等，这些车辆的驾驶风险相对较高。
2. 设定不同保险费率：保险公司可能会针对不同车辆和驾驶员制定不同的保险费率。
驾驶记录良好、驾龄较长的申请人可能会享受更低的保险费率。
3. 引导安全驾驶行为：保险公司会通过一些措施鼓励和引导驾驶员采取安全驾驶行为，如推出驾驶员培训计划、安全驾驶奖励计划等。
经营机动车辆保险的风险防范
经营机动车辆保险的风险防范内容提要:机动车辆保险（以下简称车险）占据各家财产保险公司的半壁江山。
自2003年1月1日起实行车险产品和费率改革，各家财产保险公司新的车险产品和费率体系相继推出。
保险人在通过创新满足社会对车险产品需求的同时，如何防范和控制车险经营风险就成为能否实现保险人和保险客户双赢的现实课题。
影响车险承保质量的因素包括费率厘定、单证管理、核保技术、应收保费管理四个主要方面。
理赔风险主要有条款设计风险、查勘风险、估价风险等。
风险控制和管理是保险人经营的重要内容，也是经营技术水平的体现，对于基层经营单位缺乏或不具备风险管理控制能力的，上级管理部门必须集中核保、核赔管理，加大对风险的管控力度，以确保企业整体经营的稳健性和可持续性。
一、车险承保风险的防范俗话说病从口人，如果车险核保工作不到位，劣质标的被接受，将使保险售后的理赔服务处了-被动。
其原因在于劣质标的必然导致高出险率，高出险率必然导致查勘（包括回勘）、定损、核价、理算、审批、支付赔款的工作量增加，管理投入加大，经营成本攀升。
因此，承保管理比理赔管理更为重要。
影响承保质量的因素包括费率厘定、单证管理、核保技术、应收保费管理四个主要方面。
(一）费率厘定的风险保险人所收取的保费是否能够与所承保的风险额相互匹配，是经营过程中面临的第一风险。
保险业务得以开展的基础是法理基础和数理基础。
法理基础是《中华人民共和国保险法》、各项保险法规和相关专业法规；数理基础是大数法则。
大数法则是保险产品费率厘定的基础，根据大数法则，大量的、同质的具有同一风险的标的中有规律可以测算的损失金额除以投保标的的、总价值之商——纯损失率，构成了费率1，在此基础上再考虑经营成本的费用率，构成了费率11，预定承保利润率，构成了费率冚，连同为防止费率不稳定而设定的费率浮动因子，即费率吖，一并构成了总的保险费率。
因此，作为标的纯损失的费率1的测算准确与否是费率厘定的关键，测算不准确将产生经营风险一一测算高了，必然抑制有效需求，影响产品销量，固定费用摊销受到影响；测算低了，纯费率难以与实际损失率匹配，则必然影响预定利润率和费用率，影响保险人自身的经营效益。
机动车辆保险风险控制对策分析
机动车辆保险风险控制对策分析机动车辆保险是指具有机动车行驶风险保障功能的法定保险，其主要作用是在车辆在行驶过程中出现交通事故、损失、被盗、自燃等情况时提供保障，保障车主和其他交通参与者的合法权益。
然而，机动车辆保险在实际应用过程中也存在一些风险，如保障范围不全、保费浮动等问题，在此，本文将就机动车辆保险风险控制对策进行分析。
一、机动车辆保险存在的风险问题1.保险赔偿范围不全随着车辆种类和行驶路线的不同，机动车辆保险的保障范围也有所不同。
部分车主只购买了必要的强制保险，而未购买可选的附加险，例如车损险、第三者责任险、车上人员责任险等，这样发生交通事故后，由于保险赔偿范围不全，可能会造成车主经济损失。
2.保费浮动一些车主会选择改装车辆、安装车载音响设备等操作，若没有及时向保险公司申报或购买附加责任险，交通事故后保险公司一般不予赔偿。
此外，一些车主也可能故意隐瞒申报车辆事故及其相关信息，以降低保费或获得更多保险赔付，这种保费浮动的问题对于保险公司来说也是一个比较严重的风险问题。
二、机动车辆保险风险控制对策1.加强服务意识，提高保障范围对于车主来说，建议购买全险或更全面的附加险，以便更好地避免发生交通事故后的经济损失。
对于保险公司来说，应在服务过程中加强对车主的宣传教育工作，推行服务承诺等措施，提高车主的保障意识和对保险责任的认知。
2.建立系统监测机制，严格审核理赔申请为了避免保险赔偿范围不全及保费浮动等问题，保险公司可以建立严格的审核机制和监测机制，对车主的信息进行全面记录和监测，及时发现车主的违规行为和不良记录，加强对车主的监管，并对涉及违规行为的车主及时惩罚。
3.优化保险销售模式，加强保险承诺对于保险公司来说，应积极推动保险销售模式的转型升级，建立更加完善的销售服务体系，提高服务品质和效率。
同时，加强与车主的沟通及保险承诺，使车主对保险公司的承诺有足够的信心和依赖，增强车主保险的意识和延续性。
4.加强行业合作，完善风险控制体系在保险行业内，应加强同业间的合作，分享风险控制的信息和经验，形成一个更加成熟和完善的风险控制体系。
机动车辆险赔付率高的原因分析及对策研究
机动车辆险赔付率高的原因分析及对策研究摘要：车险保费收入占财险保费收入比例一直维持在60%以上，是财产保险的一大支柱险种，但是自2000年以来，车险赔付率一直居高不下，其利润贡献度与其保费占比严重不匹配，车险“高保费、高赔付、低效益”的经营现状，直接影响到整体财险业务的可持续发展。
为此，在机动车辆保险业务中，应建立新的车险业务发展战略，加强车险经营管理，抓好承保管理工作，加强理赔管理工作，降低车险赔付率。
关键词：机动车辆保险；赔付率；财产保险一、车险经营现状不容乐观机动车辆保险是财产保险的一大支柱险种，近几年，我国车险保费收入稳步增长，且增长比例稳中有升。
2000年以来，车险保费收入占财险保费收入比例一直维持在60%以上。
各财险公司的车险业务量占财险业务的大部分，对车险的经营状况直接影响到整个公司的发展，各家公司在积极调整险种结构的同时，仍把车险放在重点。
但是自2000年以来，车险赔付率直线上升，且仍有继续上升的趋势。
赔付率增长过快的原因有很多方面，最直接的结果导致保险公司的赔付压力过大，支出超过预算，公司的赢利水平明显下降，车险“高保费、高赔付、低效益”的经营现状，对整体业务的健康、可持续发展产生消极影响。
随着我国机动车社会保有量的迅速增长，机动车辆保险的规模不断发展壮大。
如何在机动车辆保险业务中，坚持速度与效益并重，加强经营管理，降低车险赔付率，既保持良好的发展速度，又不断地提高自身的经济效益，对于产险公司有着重要意义。
表1 2000年以来车险业务发展情况年份项目2000年2001年2002年2003年2004年2005年财险总体保费车险保费占财险总保费比例资料来源：《中国保险报》，《中国保险年鉴》。
表2 2000-2004年车险业务赔付率情况年份项目2000年2001年2002年2003年2004年财险总体赔付率车险赔付率二、车辆赔付率高的原因分析道路交通事故率不断上升统计资料表明，目前我国道路交通事故死亡人数居世界第一位；我国万辆汽车事故死亡率是，居世界前列，相当于法国、美国、日本等国的14到22倍。
我国机动车辆保险欺诈问题浅析及反欺诈对策研究
我国机动车辆保险欺诈问题浅析及反欺诈对策研究王丹丹，陈理中国农业大学车辆与交通工程系，北京(100083)E-mail：wendy_dandanwang@摘要：近年来，随着汽车逐步进入家庭，我国汽车消费数量逐步增多，投保汽车保险已成为车主抵御风险的重要保障。
我国的机动车辆保险保费收入也因此出现了快速增长，在财产保险保费收入中占有很大的份额。
但车险保费收入的快速增长，却没有为财产险公司带来盈利的快速增长，不少公司的车险业务虚盈实亏，其中一个很重要的原因也就在于车险欺诈的泛滥。
车险欺诈已经成为严重影响保险公司自身业务良性发展和盈利水平的一种犯罪，最终也将损害众多投保人的合法利益。
综上所述，对机动车辆保险欺诈的研究及防范已经成为保险行业迫在眉睫的重大课题。
研究对车险行业切实可行的欺诈防范方法和反欺诈策略，对改变车险市场亏损现状，提高车险在财险行业的盈利水平，维护广大车险保户的合法权益，促进车险市场的良性健康发展都具有重要意义。
关键词：机动车辆保险；欺诈；反欺诈中图分类号：F842.61.引言近年来我国机动车辆保险出险率大幅升高，由于没有合理的举措进行约束和规范，理赔人员难以在众多案件中及时有效地甄别出骗赔案件，致使一部分人乘机以各种手段进行骗赔。
而我国车险行业因为起步较晚，目前在这方面积累的经验非常有限，车险欺诈因此并未得到有效遏制。
从20世纪80年代开始，美国采取了“四位一体”共同治理的模式对车险欺诈进行反击，逐步制定和完善了相关的立法，形成了多元化的组织体系，总结出了一套行之有效的方法，在车险反欺诈方面制定了较为完善的体制。
这一系列的措施有效地遏制了车险欺诈行为的蔓延，对我国机动车辆保险业也具有重要的借鉴意义。
近几年，国内保险公司联手打击车险骗赔的声势越来越大，范围也越来越广，但是目前并没有形成切实有效自成体系的防范方法，相关法律、道德舆论对车险骗赔现象也缺乏有效的约束力。
本文从机动车辆保险欺诈问题入手，结合实际从保险业、法治、社会三个主要层面分析了车险欺诈出现的原因，进而针对车险欺诈的原因提出了一些解决方法和对策。
浅谈机动车辆保险的经营风险及控制
机动车保险风险控制
机动车保险风险控制引言机动车保险是为了保护车辆所有者和第三方在发生意外事故时的利益而存在的。
然而，机动车保险也存在一定的风险，如保险欺诈、赔付纠纷等问题。
因此，进行有效的机动车保险风险控制是非常重要的。
本文将探讨机动车保险风险的来源，并提供一些控制风险的方法和建议。
机动车保险风险来源在进行机动车保险风险控制之前，我们需要了解机动车保险风险的来源。
以下是一些常见的机动车保险风险来源：1.保险欺诈：保险欺诈是指被投保人或第三方故意提供虚假信息以获取不应享有的保险赔偿。
例如，被投保人捏造车辆损失的程度或发生事故的时间和地点等。
2.赔付纠纷：赔付纠纷是指投保人对保险公司在理赔过程中的不公正处理进行争议。
例如，保险公司拒绝支付应有的赔偿或未能在合理的时间内进行理赔。
3.风险管理不足：风险管理不足是指保险公司在制定保险产品和管理风险时存在的缺陷。
例如，保险公司未能充分评估风险，导致保费设置不合理或保险赔付溢价不足等。
机动车保险风险控制方法为了控制机动车保险风险，我们可以采取以下方法：强化投保人的真实性验证为了减少保险欺诈的发生，保险公司可以通过强化投保人的真实性验证来防止虚假信息的提供。
例如，要求投保人提供相关证明材料，如行驶证、驾驶证和车辆检测报告等。
此外，保险公司还可以与相关部门建立信息共享平台，以获取投保人的真实性验证。
完善赔付流程和准确理赔为了避免赔付纠纷的发生，保险公司需要建立完善的赔付流程和准确的理赔机制。
例如，保险公司可以通过实施自动化理赔系统，提高理赔效率和准确性。
同时，保险公司还应明确赔付标准并及时向投保人和第三方进行说明，以减少赔付纠纷的发生。
提高风险管理能力为了降低风险管理不足带来的风险，保险公司可以加强其风险管理能力。
例如，保险公司可以通过建立完善的风险评估模型和风险控制流程来提高其风险管理能力。
此外，保险公司还可以利用大数据和技术来收集和分析相关数据，以便更准确地评估风险和制定相应的风险管理策略。
车险业务风险管理研究修订版
车险业务风险管理研究 Document number：PBGCG-0857-BTDO-0089-PTT1998车辆保险业务风险管理研究中文摘要这些年来，随着我国社会经济不断发展，人民生活水平普遍提高，汽车销售量迅速提高，汽车保险的需求也不断提高。
目前，汽车保险在财险市场中主导地位越来不可撼动，这种情况伴随着近年以来的的城市化进程变得越来越突显。
车险保费收入不仅在保险公司的财险业务收入占据主导，同时也是目前增长速度最快的险种，尤其是最近几年，车险与财险保费收入的比例不断提高，保险业整体实力明显增强。
但是，我们要看到，当前我国正处于经济转型时期，由于市场体系仍不完善，信用欠缺，监管不到位，产权制度存在缺陷，保险行业起步较晚、基础较薄弱、覆盖面较窄，保险公司自律性差等因素，保险行业仍存在诸多矛盾和问题，潜伏着一定的存量风险及隐患。
而保险作为处理风险的重要手段，保险企业能否成功的关键就在于风险管理的好坏。
由此，必然要求对经营风险持有的科学态度，否则不仅会污染保险市场，更会使该行业的发展偏离正常健康的轨道。
而这正是如中国人保这样的保险公司所要解决的首要课题和任务。
车险作为财产保险的主要成份，因而它的经营状况与财险公司的利润、经营规模有直接联系，同时也与财险公司的可持续发展密切相关。
当前，车险市场仍存在一定的问题，如各保险公司开始了激烈的价格战，以期抢夺宝贵的市场份额，并且手续费也渐渐上升，与此同时，面对日渐上升的业务压力，在保险公司内部人们渐渐形成这样一种呼声，放松对车险业务的控管。
发展起一部完善的满足我国车险市场各种客观要求的车险经营控管模式，对我国的车险行业而言是迫在眉睫的。
合适的车险经营模式不仅仅是当下亟待现实问题，对于整个财险行业，合适的模式也是意义非凡的。
有鉴于此，笔者以人保财险福建分公司为案例分析样本，通过对其车险业务风险管理的现状、问题及其改进策略的分析，以期以点带面地透视中国整个车险市场的状况。
车辆管理中的车辆保险和风险管理
车辆管理中的车辆保险和风险管理在车辆管理中，车辆保险和风险管理是至关重要的一环。
车辆保险能够为车主和公司提供保障，以应对可能发生的意外事故和损失。
同时，风险管理是车辆管理中的一项必要措施，以降低潜在风险并保护车辆及人员的安全。
本文将探讨车辆管理中的车辆保险和风险管理的重要性以及如何有效进行。
1. 车辆保险的重要性车辆保险在车辆管理中起着重要的作用。
首先，车辆保险可以为车主提供财产保护。
无论是车辆损失还是第三方责任，车辆保险都可以为车主承担一定的经济责任，减轻车主的负担。
其次，车辆保险可以为车主提供法律保障。
在一些国家和地区，车辆保险是强制性的，车主必须购买保险才能上路行驶。
通过购买车辆保险，车主可以遵守相关法律法规，避免违法行驶。
此外，车辆保险还可以为车主提供意外事故的救援和紧急救护服务，确保车主在出现意外情况时得到及时救助。
2. 车辆风险管理的必要性车辆管理中的风险管理是不可或缺的一环。
通过有效的风险管理，可以降低车辆损失和人员伤亡的概率，保护车辆和人员的安全。
首先，风险管理可以帮助车主和公司识别潜在的风险点，并采取相应的措施进行预防。
例如，在车辆保养和维修方面，定期的检查和保养可以减少故障的发生，避免意外事故的发生。
其次，风险管理可以指导和培训驾驶员，提高其安全意识和驾驶技能。
驾驶员是车辆管理中的重要环节，他们的安全意识和驾驶技能直接影响车辆的安全运营。
通过培训和指导，驾驶员可以更加懂得如何应对紧急情况，遵守交通规则，确保行车安全。
3. 车辆保险和风险管理的有效实施为了有效实施车辆保险和风险管理，以下几点是需要注意的。
首先，选择合适的车辆保险方案。
不同的车辆保险有不同的保险范围和保险金额，车主需要根据自身情况选择适合的保险方案。
同时，需要了解保险条款和赔偿规定，避免因为理赔问题导致纠纷产生。
其次，建立完善的风险管理制度。
风险管理制度应包括风险评估、风险控制和风险应急预案等内容，确保车辆管理中的各个环节都能够进行有效的风险管理。
研究车辆保险成本管控方案
研究车辆保险成本管控方案车辆保险作为一项千亿级的保险市场，对于车主、保险公司、政府等各方利益相关者来说都具有重要意义。
随着社会的发展，车辆保险行业面临着复杂多变的市场环境和经营风险，如何控制车辆保险成本成为了行业内的一大难题。
本文将探讨车辆保险成本管控方案，以帮助相关人员更好地理解车辆保险行业及其成本控制机制。
车辆保险成本构成车辆保险的成本主要包括以下方面：赔付成本车辆保险最主要的成本来源是赔付成本，即由于车辆事故等事件所引发的经济损失。
赔付成本在车辆保险行业中占比较大的比例，因此控制赔付成本是管控车辆保险成本的重要手段。
运营成本车辆保险公司需要支付一定的运营成本，包括员工工资、房租、水电等费用。
这些成本的大小会对车险公司的经营状况产生直接影响，因此需要尽量控制这些成本。
营销成本营销成本是保险公司推广业务的主要成本来源，包括广告、业务员提成等费用。
营销成本虽然不如赔付成本那么大，但是在拓展市场、提高公司品牌知名度方面具有重要的作用。
车辆保险成本管控方案为了降低车辆保险成本，车险公司可以从以下几个方面入手：风险评估车辆保险公司在确定保险费用大小时，通常会对客户的风险进行评估，以获得客户在保险期间所承担的风险。
一些车险公司结合先进的风险评估技术和算法，可以尽可能减少由于评估不准确所带来的额外费用，同时提高自身风险控制的能力。
数据分析数据分析技术在车险行业中也得到了广泛的应用。
车险公司可以将大量的数据用于分析，以了解客户的需求、市场状况等，同时也可以实时监控危险地区、高风险客户，从而及时调整保险种类和费用等。
合理推广车辆保险需要经过合理的推广，才能得到客户的认可。
对于险企而言，推广渠道和方式的选择很关键。
可以利用大数据分析技术进行详细、准确的市场调查和数据分析，以确定最佳的推广环节和方案，从而提高推广效果。
提高服务质量车险公司可以提高服务质量，不仅可以提高客户满意度，还能降低赔付率，从而控制赔付成本。
论机动车保险中高风险车辆的风险管理
论机动车保险中高风险车辆的风险管理
薛梅
【期刊名称】《中央财经大学学报》
【年(卷),期】2006(000)006
【摘要】高风险车辆赔付率的高低对机动车保险业务的经营效益有极大的影响,是保险公司风险管理的重点.按照风险管理的基本原理,保险公司应从风险规避、风险转移和风险控制三个方面着手,采取适当措施,加强对高风险车辆的风险管理,降低赔付率,保证业务的稳定性.不仅如此,由于风险具有可变性,实施风险管理不能一成不变,必须根据风险变化的情形随时加以调整和修改,按照科学的程序进行.
【总页数】4页(P80-83)
【作者】薛梅
【作者单位】中央财经大学,北京,100081
【正文语种】中文
【中图分类】F840.63
【相关文献】
1.上市公司风险管理中高层管理人员权责制衡机制的构建 [J], 张菊霞
2.探析机动车保险中高风险车辆的风险管理 [J], 张警文
3.城轨车辆装配中高风险等级螺栓的扭矩测试分析 [J], 王守兵;黄明高;党春梅
4.试论中高等院校财务风险管理与控制 [J], 林状君
5.基于企业全面风险管理视角下内部控制、风险管理、内部审计的整合研究——以JN集团全面风险管理为例 [J], 蔚思远
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机动车辆的保险风险控制研究
【摘要】作为财产保险的一部分，机动车辆保险有着运行环境复杂、标的流动等独特性，因而其经营风险与别的财产保险经营风险不同。
本文主要通过对机动车辆保险风险控制存在的问题来探讨相关的风险控制对策，以期为机动车辆的保险经营提供有益的启示。
【关键词】机动车辆；风险控制；研究作为我国财产保险中的重要组成部分，机动车辆保险在财险公司业务中作用重大。
机动车辆保险经营对财险公司的经营效益有决定性的影响。
所以，认清机动车辆保险风险问题，做好关键环节的风险控制是财险公司需要着重关注的问题。
一、我国机动车辆保险风险控制问题
1. 内在风险
（1）品设计风险
目前，不少保险公司为了提高竞争实力，都在积极地设计新的保险产品并对险种不断优化，这些工作涉及到不少人力和无力，要是设计出现问题，保险公司将会蒙受惨重损失，因而在这个环节的控制尤为重要。
（2）保险客户逆选择风险
由于有的机动车辆保险客户会通过逆选择投保，不愿意投保那些可以给保险公司带来较好效益的附加险，从而致使业务增长迟滞。
（3）承保风险有的保险公司缺乏承保风险控制原则，承保费率任意降低，不严格要求承保条件，在一定程度上存在恶意竞争嫌疑。
有的保险公司没有根据自身能力来承保，让公司的财务变得不稳定，由此产生了经营风险。
还有的保险公司在管理上比较混乱，没有规范性地做好保险单证以及保费收据等工作，使得保险欺诈情况时有发生。
（4）理赔风险一些保险公司内部理赔人员不够敬业、工作马虎，在车辆事故现场的勘查又不积极，使得公司的理赔工作变得迟缓。
部分理赔人员专业知识不深，对于车辆定损不恰当，赔偿金计算不准确。
2. 外在风险
（1）人为风险机动车辆保险经营中驾驶员是人为风险中的关键因素。
驾驶员的年龄、职业、驾驶年限、身心特点等因素对风险的程度有很大影响。
例如年轻人开车快、易出事，酒驾中男性占比高等等。
2）环境风险
地理环境包括地形与地貌两方面，在开阔的地形上开车要安全一些，而道路条件差的地方交通事故多一些。
另外，气候因素也会
影响行车安全，在雨雪、大风大雾天气车辆会因为道路泥泞或者视野条件限制而出现交通事故。
3. 其它风险
（1）保险费率水平下降
由于车辆保险市场竞争白热化程度日益加剧，很多保险公司被迫加大成本投入，在客服理赔、服务宣传、员工培养等方面追加了不少投资。
另外，越来越多的保险公司利用中介途径来拓展业务，而中介费也越来越高。
这一系列的投入让保险公司经营成本上升，车辆保险业务的经营风险也更多了。
（2）赔偿核查制度不完善通常交警开出的协议书是保险公司理赔核算的重要依据，而没有全面调查核实交通事故受害人的赡养与被抚养人，尤其是很少重视外地出险事故。
上述种种让赔付人员数量有虚假成分，有的甚至是高龄老人都出现在家庭主要劳动力中，保险公司赔付的金额无故增加很多。
二、我国机动车辆保险风险控制方法
1. 完善机动车辆保险政策制度
（1）根据承保政策合理配置差异化销售费用保险公司需要根据业务渠道、车辆类型、单车或者车队来细分目标客户。
从业务盈利角度来划分业务风险类型。
而对于保费收入及目标赔付率则应该通过业务途径来分解，为了制定好目标赔付率，要调整好业务中的不同业务比例。
以过程管控的方式，利用业务处
理系统来分划不同业务比例的控制目标，以便于业务占比目标可以顺利达成。
承保政策应该有选择性，以有利于发展好的盈利业务，防止出现更多的亏损业务。
而选择的方式最好是差异化配置销售费用。
对于选择性承保政策的实际执行效果进行评价，其依据应该是以前的业务占比变化。
运用和业务结构占比联动的承保方式加大优化业务占比。
（2）严格执行和车辆出险次数相关的承保政策着重以出险次数来管控那些出险率较高的客户，将免赔额提高来实施承保。
有些业务的案均赔款高，为了化解风险，可以利用限制承保不计免赔率附加险、车损险比例承保、商业三者险限额承保等方法降低风险。
另外，要制定黑灰名单制度，黑灰名单主要针对那些在承保、赔付过程中存在欺诈行为，或者出险、历史赔付率达到黑灰名单标准的客户，就应该利用该制度进行控制，以防止不良业务不断增多。
从以往的承保数据来看，赔付率较高的劣质业务多数都是转入业务，所以，要认真控制好转入业务，利用差异化配置费用，选择风险实施管控，促进自身健康发展。
2. 提高风险管理意识
（1）强化风险管理
保险经营事实上是一个不断承保理赔的过程，其底线就是风险管理。
大体上保险工作者应该在车辆风险中形成长远眼光，对于自身的业务工作必须以风险意识来不断提醒自己，按规则制度做好风险管理。
从小的方面讲，根据不同时段深入了解赔款以及个人车险
展业出险，在考核员工展业绩效的时候将之作为重要的依据，且关系到员工的绩效福利奖惩，让展业工作者不断提高风险意识。
管理风险时应该坚持多元化原则，让它符合业务竞争形势。
因此，好的保险工作者必须要有长远的风险意识及管理思想，制度化风险管理，为保险公司的机动车辆风险管理做好铺垫。
（2）风险管理方法要实事求是由于不同的机动车辆出现的风险不完全相同，因而相关的管理对策也不一样。
例如长短途运行、公家与私家车辆等等，其使用差别、保养差别等明显会影响车辆本身，这些机动车辆的出现的风险情况因为当时面临的风险状况不同而不同，因此应该根据现场情况来选择风险管理对策。
3. 做好理赔管理
（1）认真调查核实理赔情况认真调查存在虚假问题的案件，防止出现通融问题，大力打击弄虚作假案件。
如果有些客户在理赔中存在嫌疑，那么就需要仔细调查其伤赔案件中的各方面情况，比如伤残判定不合理、被扶养人情况存疑等等，并再次评定伤残。
如果能在那些影响较大的欺诈骗赔案件中立功就应该对这些员工进行奖励。
另外，为了让保险干部员工能够有较高的业务素质和业务水平，应该对他们进行系统的培训，在规避内部道德风险的情况下，多联系交警、公安、医院、修理厂等部门机构，联合建立有效的保险欺诈防范制度，保护好保险人的合理权益，防止出现承保作假、一车多保等案件。
（2）做好车损险的勘查定损工作
现场勘查对车险经营状况有着最为直接的影响，以时限管理方式做好勘测定损工作。
对于现场的勘查首先要做的就是对那些运用快捷服务程序的单方事故案件，甚至是复勘事故第一现场的勘察率一定要达到百分之百。
另外，图个出险以后没有及时报案或者案件有问题，也要勘查第一现场，如果案件是由汽车修理厂代办，那么就一定要与被保险人、事故当事人联系，利用面签制度对出险以及复勘事故第一现场进行认真核实。
还有就是要是出现关键时间与车型出险的车损案件，当场报案的一定要对第一现场进行勘查，要是没有当场报案，则对第一现场进行复勘。
并且要通过晚上的理赔后监督制度来定期复查定损。
对于那些异地代理勘查案件，应该多授权；如果车损数额过大，对于出险地的勘查定损则应该派遣高级定损员。
（3）加强伤残理赔管理
为了避免出现随意定残情况，要提前开展伤残鉴定工作。
保险公司对于保险车辆在事故中致人受伤案件，应该全程从事故现场、伤者情况、治疗情况、康复情况等方面进行追踪。
派遣具有医学只是的人开展伤残理赔工作，以便于科学评定伤残事故。
建立保险事故伤残鉴定中心，对相关的鉴定制度进行规范制定，让伤残人员的情况符合伤残鉴定等级，严禁出现随意定残问题。
要多和交警部门联系，对交警部门提出建议，即按照保险公司审定后的医药费来结案。
对医疗费的审核一定要以《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》以及相关的基本医疗保险用药为依据，防止出现不合理费用。
和交警部门合作，便于准确划分事故责任，认真核实给付对象的身份及工资情况。
三、结语
总的来说，机动车辆的保险风险是一个无法完全避免的存在，保险经营具有自身的特殊性，车险业也是利弊共存的随着市场竞争日趋白热化，关于利弊孰大孰小的问题还应该从车险经营中对风险的控制能力大小来判断。
所以，我国的机动车辆保险风险控制的研究与实践还需要进一步完善，时刻强化风险管理意识，科学辨别、分析风险，从长期的实践中寻找更加有效的控制方法。
参考文献：
[1]费洁.汽车保险[M]. 中国金融出版社，2009：35
[2]洪伟伟.前提机动车辆保险的风险控制J].中国保险管
理干部学院学报，2003（4）：142。