模拟家庭投资理财

典型探究范例

模拟家庭投资理财计划

一、课题提出的背景

随着国家经济的发展，居民的生活也富裕了。富余的钱如何管理，不仅已成为大人们关心的事情，也应该是我们学生要关心和帮助管理的事情。储蓄存款一度是人们唯一的理财方式，因为在计划经济体制下不存在更多的投资渠道。近几年，随着市场经济的发展，居民的投资渠道、储蓄方式都有了更多的选择，大到半企业、置房产、做生意，小到炒股票、买债券、存定期、上保险、玩彩票等等。

二、探究情景

请帮我们班两位任课教师设计一份家庭投资理财计划。这两位教师的具体情况如下：

叶老师：

有银行存款10万元，有私人住宅一套，公婆做生意月收入约4000元，她与在公安局工作的丈夫每月收入约4000元，12岁的女儿读初中一年级。每月家庭基本生活消费3000元。

肖老师：

去年刚参加工作，未婚，离开父母独立生活，无存款，住集体宿舍，每月收入1500元（预期五年后收入将达到2500元以上），每月基本生活消费500元。

三、探究过程说明

家庭投资理财并没有统一的模式，但是，一个科学合理的投资理财计划必须注意以下几点：

1、要以家庭的现有存款、每年（月）的实际收入和预期收入的多少为依据；

2、要保证每年（月）基本生活消费的支出；

3、要考虑到家庭成员现在和未来的实际需要（如上学、住房、成家、医疗等）；

4、要兼顾投资的风险和收益，投资理财方式不限，但不宜过于单一。

四、探究过程

全班同学分为两大组，分别为叶老师和肖老师做家庭投资理财计划。各组同学激烈讨论，最终形成一个较为完整的方案，由一位同学向大家介绍。

（讨论过程略）

第一组：

学生甲：叶先生全家每月收入8000元，除去基本生活消费3000元，节余5000元作如下安排：

1、教育储蓄每月1000元，这是为女儿将来升高中、读大学预备的，零存整取。

2、买各类保险12000元/年（每月1000元），作为一个小康之家，应该也有经济实力为全家提供各方面的保障，可以买的保险有：家庭财产保险、老人医疗保险、夫妻养老保险、女儿平安保险等。

3、定期存款每月3000元，定期存款利息较高，家里有急用的时候也可以提前支取。

4、原银行10万元存款全部买股票，因为股票收益高。

第二组：

学生乙：由于肖老师工资收入较低，属于“三无”（无存款、无住房、无妻子）人员，所以我只好安排肖老师过长期艰苦奋斗的生活：

1、每月收入1500元除去基本生活消费500元，节余1000元全部存进银行，准备将来买一套经济适用房。

2、工资涨了的部分作为找对象、结婚之用。

学生丙：我不同意同学乙的计划。这是一种典型的攒够钱再花的传统理财方式。按照这个计划，肖老师至少要等到二十年以后才能买到一套很一般的住房，有住房才有地方结婚，肖老师要等到40多岁再结婚吗？而且每月只有500元基本生活费，要找对象岂不是很寒酸？所以我为肖老师安排了一个很现代的理财计划：

1、每月消费安排1000元（基本生活消费500元，包括找对象在内的精神消费500元），以工资作抵押购买一套零首付、银行按揭（20年左右分期付款，每月还款

五年内每月300元，五年后每月还1000元）的住房。

每月收入1000元，出去消费1000元，节余300元用于住房的分期付款，200元和预期工资增长的部分存进银行准备结婚之用。

教师点评：甲同学做的计划充分考虑了叶老师家的收支情况和家庭成员的需要，投资方式也有存款储蓄、保险、股票三种，这是可取的。但作为一个小康之家，字节余款项的安排上不能仅仅满足基本的物质生活消费，还应该有旅游、书画、娱乐等有益于个人发展、=享受的精神消费。10万元存款全部买股票风险太大，如果分一部分买债券，就更稳妥一些/。

乙、丙两位同学为肖老师做的理财计划各有特点，一个比较传统保守，一个特别现代前卫。必须说明的是，在我国目前的现实条件下，尤其是在经济收入比较低或还不稳定的情况下，艰苦奋斗的精神不能丢。但艰苦奋斗与贷款消费并不矛盾。“花明天的钱，圆今天的梦”本身就是建立在努力工作、保证工资收入稳定的基础之上的。“欠着，你才会努力去挣”就是这一关系的通俗体现。

总之，做家庭投资理财计划的首先是要依据家庭收入水平合理确定投资理财的重点。如叶老师家庭收入水平较高，又有大额存款，所以，做计划重点是选择科学合理的投资方式，同时也要注意进一步提高消费水平。而肖老师收入水平较低，又没有存款，所以，做计划重点是理财，在保证基本生活消费的前提下，要着重解决眼前大额消费需求和资金短缺的矛盾。另外，还要考虑家庭成员现在和未来的实际需要；投资理财方式不宜过于单一，同时要尽量规避风险。