基于产业链金融的银行产品创新

基于产业链金融的银行产品创新

摘要：中小企业已成为国民经济的重要组成部分，银行同样需要扩大对中小企业的贷款.但是融资已成为中小企业发展最重要的瓶颈.希望设计一种创新的银行产品，以产业链为基础，通过产业链金融的机制，联合核心企业与上下游的中小企业实现资金更合理的融通.最终帮助中小企业解决融资难的问题，同时实现多方共赢。

关键词：中小企业；核心企业；产业链融资；银行产品

一、产品设计的背景

中小企业已成为国民经济的重要组成部分，不仅有助于拓宽地方政府的财政收入来源，解决就业问题，拉动民间投资和消费需求，而且已成为公认的推动国民经济健康发展的重要因素之一；据有关资料显示，目前国内中小企业总数已达4200多万家，为国内全部企业总数的99.8%；中国65%的发明专利、75%以上的企业技术创新、80%以上的新产品开发，都是由中小企业完成的，以中小企业为代表的非公有制经济在中国经济社会发展中的地位和作用不断增强。然而，与中小企业对国经济50%的贡献率极不对称的是其只占有不到全国22%的金融资源；规模小、经营风险高；国内经济政策环境；银行的经营理念等是影响中小企业融资的主要因素。总而言之，融资已成为中小企业发展最重要的瓶颈。

作为银行，同样需要扩大对中小企业的贷款，首先，根据银监会要求，存贷比监测正由过去按月度频率申报改为以月为周期申报

日均数据，日均存贷比不得高于75%。在这样的形势下，商业银行贷款可调控的余地相比以前有所减少，银行揽储惜贷将会愈演愈烈，贷款投放会受到影响，为应对政策的变化，银行更应当注重中小企业市场；其次，金融机构间的信贷业务竞争加剧，一方面，中国商业银行在近三十年的发展历程中，银行机构数量大幅增加，多元化竞争趋势不断提升，传统意义上的优质客户已基本被各银行瓜分完毕；另一方面，银行还要面对非银行机构对其信贷业务的冲击，其中既有财务公司，农村信用社等的直接竞争，还包括证券公司、信托公司的间接竞争，另外，融资脱媒化也在挤占着银行的信托市场，这就要求银行拓展业务范围，实现收益的多元化，以具备更强的竞争力。

二、银行产品的设计思路：

经研究发现，产业链融资的方式能很好的起到帮助中小企业融资的作用，产业链融资是指金融服务机构通过考核整条产业链上下游企业状况，通过分析考证产业链的一体化程度，以及掌握核心企业的财务状况、信用风险、资金实力等情况，最终对产业链上的多个企业提供灵活的金融产品和服务的一种融资模式。一般来说，产业链中除核心企业之外，其上下游大部分是中小企业，因此，从某种意义上说，产业链金融就是面向中小企业的金融服务。

中小企业缺乏信用基础是贷款难的一个主要原因，绝大多数的中小企业都是因此被挡在了银行的大门之外，但中小企业在产业链

中起到非常积极的作用，一般起到原材料的运输、中间产品的加工等作用，若将某一条产业链上的核心企业和上下游供销企业联系在一起，从原材料采购，到制成中间及最终产品，最后由销售网络把产品送到消费者手中这一产业链条，将供应商、制造商、分销商、零售商直到最终用户连成一个整体，全方位地为链条上的多个企业提供融资服务。

三、基于产业链融资问题及应对：

上游企业与核心企业为先货后款的形式存在两个困难，一是资金回流不稳定，这可由银行对核心企业进行担保，为核心企业提供商业承兑汇票，该汇票以一定时间为期限，到期自动付款，银行为汇票提供保贴服务。二是购买生产资料的资金不充足：通过对核心企业的授信，以核心企业对上游企业的订单为担保物，向上游企业提供贷款，届时核心企业的款项支付将先直接支付给银行下游企业与核心企业之间多为先款后货的形式：下游企业易受到现金流不足与产品积压的问题.通过对货物的质押或者抵押，或者两者皆有的方式，加上核心企业对下游企业提供可行的信用支持，如在销售困难的情况下可进行退货等协议来进行，银行为其提供贷款.产品积压：通过银行的营销网络，帮助下游企业进行商品的推销

四、产品的主要功能：

1.融易通卡，分为核心卡，上游卡，下游卡.而根据产业链的不

同，区分不同的产业链的卡的种类.

2.核心卡的持卡人为产业链中的核心企业.当核心企业持有此卡是，该核心企业便享有授信权限.

3.获得上游卡的企业可以在产业链生产中直接从银行得到相应交易的货款而不必等待核心企业的付款周期.以及核心企业延期付款的不稳定性.

4.获得下游卡的企业可以在产业链生产中向银行申请由银行来支付向核心企业购买产品需要的预付款以及货款，并将所购产品进行质押，并在其本企业将产品售出后，由销售所得逐步赎回质押产品.

5.此卡每年升级一次，等级越高企业享受的授信度越高.根据企业过去一年的财务数据，经营状况，信誉情况，从而判断资质的稳定性.若达标视情况给予升级，若未达标，则给予降级.若经营状况恶化，信誉恶劣.则将其逐出融易通融资圈.

五、产品风险控制方式：

考察产业链的成熟度，供求关系，对处在衰退行业中的产业链不给予信贷支持；并考察产业链是否会受到宏观调控的影响.

采取抵押或质押的方式对企业进行信贷准确根据抵押物或质押物的价值放款，考察单个企业在产业链中的位置.

将产业链中生产、供应和销售上的中小企业进行信用捆绑，建立信息系统，将上下游企业组织在一起，实现产业链的共赢.

设置严格的企业准入机制，选择优质、经营能力强、资金雄厚、诚信企业作为核心企业，并要求核心企业配合银行做好风险防范的工作.（作者单位：江西财经大学）

参考文献：

[1]杨勇李晓明郭文娜.产业链理论在中小企业金融服务中的运用[j].北方经济，2006.

[2]储雪俭.供应链金融物流与产业链发展探讨.和讯财经原创.

[3]供应链公司的未来——走访ups总部.网易资讯，2008—2—13.

[4]唐俐，邵玉华.中小核心企业产业链融资问题及对策研究.中国乡镇企业会计.