宁波银行人工智能应用布局研究

研究机构Array报告主编于百程

执笔陈成

bstract

摘要

本文聚焦宁波银行的人工智能应用，展示宁波银行在业务场

景中人工智能应用的赋能成效。

●宁波银行已基本完成全面全流程的风控体系，从前端独

立授信审批，终端设置4+N智能预警到后端业务独立回

访；

●宁波银行已经上线智能外呼，并使用智能机器人进行存

量零售客户维护，能够实现到期还款提醒、逾期催收、

产品综合营销等功能；

●针对对公业务，上线了ICR智能识别，在OCR的基础上，

植入了计算机深度学习等人工智能技术。

ontents

目录

一、宁波银行基本情况 (2)

二、宁波银行人工智能具体应用领域 (2)

(一)智能风控 (2)

(二)其他智能化应用 (5)

三、科技投入、合作及经营情况 (5)

(一)科技投入 (5)

(二)外部合作 (6)

(三)营收情况 (6)

最近，宁波银行上线了6.0.2版本的手机银行APP，优化升级了九大板块、87项细分功能。据了解，此次升级后的宁波银行手机APP，优化了理财产品的精准营销功能，在“为您推荐”栏目能够为用户推荐精选理财产品。此外，客户还可以一键连接智能财富顾问，即智能投顾模块，能根据客户需求，提供专业的资产配置方案。

一、宁波银行基本情况

宁波银行成立于1997年4月，总部设立在浙江省宁波市，2007年7月作为国内首家城市商业银行在深圳证券交易所挂牌上市。目前，宁波银行在上海、杭州、南京、深圳、苏州、温州、北京、无锡、金华、绍兴、台州、嘉兴和丽水、湖州设立14家分行，各地设有营业网点355家，拥有员工人数超1.5万人。宁波银行的第一和第二大股东分别是宁波市政府和新加坡华侨银行，新加坡华侨银行是东南亚第二大金融服务集团，是国际上具有最高评级的银行之一，拥有穆迪Aa1级评级。

2019年三季度末，宁波银行总资产1.24万亿元，同比增长14.14%；实现营业总收入255.53亿元，同比提升20.37%；归属母公司净利润107.12亿元，同比上升20.04%。

图1-1：宁波银行智能化应用布局

资料来源：宁波银行，零壹智库

二、宁波银行人工智能具体应用领域

(一)智能风控

根据公开披露信息，宁波银行已基本完成全面全流程的风控体系，从前端独立授信审批，终端设置4+N智能预警到后端业务独立回访，覆盖了银行贷款审批链条整个过程。

宁波银行还搭建了以“4+N”预警、个人预警、产品预警为主体的综合式预警管理体系，

能够实现从业务的微观与中观、个案与批量、客户与产品等多维度的风险预警。目前，宁波银行的“4+N”预警模块还可以实现对上市公司舆情类预警，预警模式不断迭代；个人预警模块能够实现同一客户名下所有产品的统一监测。据宁波银行披露，该风险预警产品工作重点在于监测发展异动和风险变化。未来，针对该系统，宁波银行还将加强预警信息的排查、处置，提升预警响应速度。

在宁波银行的风控体系中，在大数据建设上，目前实现了对接吸收外部权威渠道数据，具备丰富的底层数据类别，能够为授信准入、预警管理、反欺诈提供风险线索，做到有效防范中介、团伙等欺诈风险，维持银行整体优良的信贷资产质量。另外，宁波银行还建立了客户风险统一视图、企业关联图谱、担保关联图谱等，通过风险数据可视化更加直观和全面揭示客户风险状况。

在反欺诈体系构建上，宁波银行通过操作系统对客户信息实行自动化采集，综合运用生物识别和模糊匹配算法等金融科技技术，对碎片化的信息进行收集和整理，从多维度对客户异常信息和行为进行诊断和处理，以实现高欺诈风险的识别和拦截。在国际业务上，宁波银行采用了线下和线上相结合的方式，形成了线下客户经理进行尽职调查，线上风控系统针对业务动态进行风险监测的业务模式。

2019年三季度末，宁波银行不良率为0.78%，呈现了近几年逐年下降的趋势。2019年三季度末，商业银行整体不良率为1.86%，城商行整体不良率为2.48%。在经济下行压力加大和监管趋严的情况下，不少城商行风险出清加速，导致城商行整体不良率较高。

另外，从宁波银行的贷款结构可以看出，个人和公司两项贷款均保持增长，两者在2019年9月末分别为1522.13亿元和2861.74亿元。综合来看，宁波银行整体贷款质量在城商行中处于领先地位，在保持较低不良率的同时两项贷款均实现一定增长，侧面反映出宁波银行在智能风控体系的赋能下，整体风控能力优秀。

图2-1：宁波银行不良率

资料来源：wind，零壹智库图2-2：宁波银行贷款情况

资料来源：wind，零壹智库

(二)其他智能化应用

在客户服务上，宁波银行投放了智能客服机器人，重点运用在贷后管理业务上。目前，宁波银行已经上线智能外呼，并使用智能机器人进行存量零售客户维护，能够实现到期还款提醒、逾期催收、产品综合营销等功能。2019年三季度末，宁波银行个人贷款余额1370.66亿元，比年初增加314亿元，个人贷款不良率0.62%，保持在较低水平。未来，宁波银行还计划将智能机器人用在国际业务上，通过机器代替人工，实现业务处理自动化、智能化和移动化管理。

通过智能营销和智能投顾的场景业务布局，宁波银行上线了财富顾问功能，可以根据客户的收益需求和风险偏好，在系统生成用户画像，为客户提供理财产品推荐，实现进准营销。

另外，宁波银行在人脸识别和指纹识别等数字化银行常见的技术上，针对对公业务，上线了ICR智能识别，在OCR的基础上，植入了计算机深度学习等人工智能技术。据了解，ICR技术能够采用语义腿和和语义分析，针对OCR未能识别的字符，可以结合上下文信息，并利用EAI语义网络知识库，对未被识别的字符进行信息补全，一定程度上弥补了OCR技术的缺陷。

三、科技投入、合作及经营情况

(一)科技投入

在科技投入上，据宁波银行披露信息，目前宁波银行在不断探索人工智能、大数据和生物识别等现代智能化金融科技技术在银行业务的运用，并且科技水平在同类银行中处于领先水平。在宁波银行新建成的数据中心中，还将与现有数据中心组成业内领先的双活数据中心架构，加强自身系统支撑能力和业务连续性保障，提升数据处理和分析能力。另外，宁波银行还将持续突破技术创新，推动 ICR 技术、 RPA 技术、智能外呼、知识图谱等技术的技术验证及业务可行性研究。

在组织架构上，宁波银行在总行各业务部门和风险、运营等部门设立IT支持部，有效促进了业务与科技融合，提升科技响应速度；在总行科技部成立独立的测试中心，将分散在各部门的测试人员集中，整合测试资源，实现业务系统测试的统一管理，通过标准化、专业化测试来降低缺陷率、提升软件质量，保障应用上线的准确性、及时性；在上海、杭州、南京、深圳、苏州、北京、无锡7家一线和新一线城市分行设立科技部，满足分行日益增多的业务科技融合创新需求，快速响应分行特色业务开发和系统对接。