互联网保险发展的问题与对策研究

互联网保险发展的问题与对策研究

2016-05-25

摘要：互联网保险是电子商务在保险行业的延伸，具有良好的发展前景。本文从互联网保险发展的现状出发，对我国互联网保险中存在的产品设计不合理、保险双方信息不对称、操作风险大等问题进行具体分析，提出可以通过健全法律与监管体系、优化产品设计、减少信息不对称及防范操作风险等措施，提高互联网保险交易的安全性与规范性，并以此促进互联网保险的健康发展。

关键词：互联网保险，信息不对称，操作风险，监管

一、我国互联网保险的发展现状

（一）业务规模大幅增长

互联网保险作为保险业的一种创新，在全球范围内呈现出欣欣向荣的发展趋势。根据美国独立保险人协会预测，至2020年前后，全球保险业务中将有近30%的商业险种和40%的个人险种交易通过互联网进行。2014年发布的保险“新国十条”中明确指出：“支持保险公司积极运用网络、云计算、大数据、移动互联网等新技术促进保险业销售渠道和服务模式创新。”同时，互联网成本低、覆盖面广等自然属性也决定了互联网保险将成为保险公司实现跨越式发展的重头戏。

在上述因素的刺激下，我国互联网金融发展势头强劲，在业务规模方面呈现出增幅大、总量小的特征。根据调查数据显示，2011年至2014年的四年间，我国国内经营互联网保险业务的公司从28家上升到90家，年均增长达48%；规模保费从32亿元增长到859亿元，四年间增幅达到2584%。与此同时，2014年我国互联网保险规模保费收入仅占行业规模保费收入的4%，与前几年相比有较大提高，但与国外互联网保险发展程度较高的国家相比（如美国该比例为30%以上），仍存在很大差距。

（二）营销渠道不断拓宽

伴随我国电子商务的井喷式发展，我国互联网保险的营销渠道也不断拓宽，目前已基本形成官方网站、专业中介网站、兼业代理网站、第三方电子商务网站及专业互联网保险公司网站五种渠道并存的格局。多种互联网销售渠道的并存既标志着我国互联网保险已初步建立长期快速发展的市场基础，也意味着我国保险行业整体竞争力的提升。

互联网保险营销的主流模式则是线上线下“两手抓”，保险公司一方面力求提升传统保险业务份额，另一方面小心翼翼地寻求互联网保险的突破。可以预见的是，未来会有越来越多的保险公司为节约管理成本、突破经营范围限制，而完全放弃传统保险的线下销售模式，专注于互联网保险业务，真正实现保险营销渠道的“革命”。

（三）险种有别于传统保险

互联网保险与传统保险的先天差异决定了并非所有保险产品都适合在互联上销售。从目前互联网保险产品结构来看，主要呈现两个特点：

一是车险和意外险占比高。从保险公司角度看，在试水互联网保险时，出于市场影响力考虑，倾向于选择像车险和意外险这样的价格较低廉、客户认知度较高的险种。从客户角度看，车险和意外险属于刚性需求产品，客户会更愿意通过互联网购买，既达到保障的目的，又可以降低费用，一举两得。

二是理财险异军突起。寿险业务中，投连险、万能险等理财型产品成为互联网保险市场的新宠。与保障型寿险业务相比，理财险的交易方式与银行理财产品、基金等投资更为接近，也更容易被寻求资产增值的投资者所接受；而保障型寿险则由于保险期限长、保险责任复杂、售后服务要求高，使得客户不敢贸然在网上购买，从而业务份额较低。

（四）客户群体以网民为主

互联网保险是电子商务在保险领域的延伸，因此，网购群体是互联网保险的主要目标客户。尽管由于客户信息保密的原因，互联网保险的客户群体的真实构成情况我们无从得知，但是网民通过搜索引擎获取保险信息的统计数据是可得的，而且保险网民也恰恰是互联网保险的潜在客户群体，因此，这些数据在很大程度上反映了互联网保险的客户构成情况。根据

百度数据研究中心统计，近年来保险行业日均搜索指数大幅增长，网民对保险行业的关注度显著提高。

二、我国互联网保险发展存在的主要问题

（一）产品设计不合理

互联网保险产品创新不足与过度创新并存。首先，我国互联网保险产品主要由车险、意外险与理财型保险等构成，这几种保险产品均具备简单、灵活的特点，容易被网民所接受，但同时也存在出个性化缺失、同质化严重的事实，暴露出互联网保险创新不足的问题。其次，有些保险公司为在激烈竞争中脱颖而出，抢占市场份额，便利用各种节假日、社会热点事件等，推出所谓的创新险种，如“雾霾险”、“赏月险”、“喝高险”等。上述创新险种更多呈现出博彩与哗众取宠的成分，社会效应欠佳；另外，根据我国保险法，投保人对保险标的应具有保险利益，否则保险合同无效，而上述创新险种却以非经济损失为保险对象，与保险利益原则相悖。

互联网理财险存在预期收益率过高的问题。在互联网保险业务中，理财型业务所占比重仅次于车险。为招揽客户，保险公司亮出了高收益这一绝招。网销理财险大多为期限在一年以内的短期业务，有些理财险的保险期限甚至短到只有几天，而高企的预期收益率却迫使保险公司将更多的资产投入到回报率较高的长期投资项目中去，短期保险和长期投资的矛盾，导致保险公司资产负债期限错配，影响保险公司稳健经营。另外，预期收益率不等于实际收益率，某些保险公司吹嘘的高收益一旦最终未能实现，便沦为虚假承诺，导致保险公司诚信危机。

（二）信息不对称问题突出

保险合同是附合合同，由保险人单方拟定，同时，保险合同具有很强的专业性，保险条款中包含大量专业术语，如果客户不具备保险知识储备，就无法准确掌握保险合同的全部信息。因此，保险合同签订与履行过程中，存在明显的信息不对称问题。互联网保险中，客户大部分通过网页介绍及客服在线服务方式了解保单的主要条款，如果网页介绍不清或客服人员解答不够全面、专业，就容易引起客户曲解、误解等问题。显然，互联网保险中，保险人的信息不对称问题更为突出。

被保险人的信息不对称问题同样十分严重。首先，不同于传统保险业务的“填写投保单＋审核”的核保模式，在互联网保险中，保险标的风险状况只是凭借投保人的网上申报，其真实性无从考证，增加了投保人逆向选择的可能性。其次，保险标的风险发生变化或者保险事故发生，按规定被保险人应该及时将这些变化及时通知保险人，以便保险人采取相应的措施，一旦被保险人诚信缺失，刻意隐瞒与欺诈，保险人就将面临道德风险。显然，互联网保险中保险双方沟通比传统保险更加困难，被保险人逆向选择与道德风险也相应增加。

（三）操作风险大

操作风险主要是由内部欺诈、外部欺诈、人为失误、场所安全、业务中断及系统失灵等原因引起。大数据时代背景下，互联网保险的操作风险不容忽视。

互联网保险以网络为载体的，大部分业务流程，包括投保、审核、签单、缴费、赔付等都通过网络服务器完成。但以目前的互联网技术水平，仍不能保证网上保险交易活动的绝对安全，尤其是网上支付和客户信息加密问题是制约互联网保险发展的主要因素之一。如果出现黑客入侵或服务器故障，就可能引起客户信息被盗取、篡改、资金被转移等后果，不但给交易双方带来损失，而且会对互联网保险的长期发展造成负面影响。

同时，互联网保险主要是各个网络平台的客服人员和计算机系统完成交易，大批量的数据处理引起的失误、个别人员恶意行为等都会导致操作风险。例如，2009年携程网“假保单”事件就是一个典型的互联网保险操作风险案例。

三、完善与促进我国互联网保险发展的对策

（一）健全法律与监管体系

健全法律体系。总体目标是使互联网保险有法可依、有制度可循。应将互联网保险的有关内容写入现有的保险法律法规，与保险业的发展趋势保持同步，从法律层面明确互联网保险的地位、功能、业务范围；根据互联网保险的特点，有针对性地制定新的规章制度，从互联网保险的业务流程及互联网保险公司的经营管理角度出发，确立合理、可行的业务规则和安排，针对违规运营制定相应的惩罚。