《移动支付体系》word版

第2章移动支付概述

本章主要阐述移动支付的基本概念、基本要素、业务的基本模式。

移动支付自诞生起就伴随着各种组织、协会、论坛，它们根据不同的阐述角度、环节对移动支付进行了定义。

从账户管理的方便性、资金账户的安全性、可移动性、服务的综合性等方面对移动支付的基本特点进行了描述。

从移动支付产业链涉及环节的移动运营商、金融机构、移动支付服务提供商、设备终端提供商等几个角度阐述了移动支付的基本业务模式。

2.1 移动支付基本概念

2.1.1 移动支付的定义

移动支付是近几年发展起来的技术与业务，根据阐述角度的不同，相关行业、组织给予其的定义与解释也各有不同。根据2002年"移动支付论坛" （Mobile Payment Forum）的说法，移动支付就是交易双方使用移动设备转移货币价值以清偿获得商品和服务的债务。这是一种依靠短信、HTTP、WAP或NFC（近场通信技术）等无线方式完成支付行为的新型支付方式。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。目前手机是主要的移动支付终端，因此，也有人把移动支付称为手机支付。

另外一种定义认为，移动支付是电子支付的一种方式，是指交易双方为了某种货物或者服务，使用移动终端设备为载体，通过移动通信网络或者NFC实现的商业交易，它属于移动电子商务的范畴。移动支付是移动终端由通信工具变成信用支付工具的一种功能性的扩展，同时也是移动电子商务过程实现的一种价值体现。

本书在阐述移动支付的定义时除了移动终端作为支付工具涉及的技术、解决方案、业务模式，也阐述了RFID技术在移动终端的应用，比如身份识别、安全认证、支付功能等。

2.1.2 移动支付的基本特点

移动支付结合了移动电话和电子支付的技术，提供时尚、安全、随时随地的支付服务，与其他电子支付手段相比，具有很多的优点，主要表现在以下几个方面。

1．账户管理的方便性

这是移动支付区别于传统的银行卡支付很重要的特点。智能手机逐渐成为业界的主流，用户可以方便地通过手机使用移动互联网，随时随地查询账户余额、交易记录、实时转账、修改密码等，管理自己的移动支付账户，还可以通过手机客户端或者UTK菜单对离线钱包进行空中充值，减少了去营业厅或者充值点充值的麻烦，充分体现移动支付的方便时尚的特点。2．资金账户的安全性

移动支付作为电子商务最为重要的支付环节，直接涉及用户和运营商的资金安全，所以，支付安全是移动支付的核心关键问题之一。中国社会调查所就我国电子支付企业用户满意度进行的抽样调查的结果也显示，消费者最关注的仍是电子支付的安全性。

移动设备用户对隐私性的要求远高于PC用户。高隐私性决定了移动互联网终端应用的特点--在共享数据时既保障认证客户的有效性，也要保证信息的安全性。这就不同于互联网公开、透明、开放的特点。在互联网上，PC用户信息是可以被搜集的；而移动设备用户显然不需要让他人知道甚至共享自己设备上的信息，移动设备的隐私性保障了支付的安全。移动支付采用的高安全级别的智能卡芯片，和目前的银行磁条卡相比，具有更高的安全性。3．可移动性

除了用户睡眠时间，移动设备一般伴随在用户身边，其使用时间远高于PC。用户只要申请了移动支付功能，便可足不出户随时随地完成整个支付与结算过程。交易时间成本低，减少往返银行的交通时间和支付处理时间。

4．服务的综合性

移动支付为用户提供了移动电子商务的远程支付功能，同时也可以满足用户对公交、食堂等小额支付的需要，还可以提供门禁、考勤等服务。

2.1.3 移动支付分类

1．按照支付的交互流程，移动支付可以分成近场支付和远程支付。

近场支付是指移动终端通过非接触式受理终端在本地或接入收单网络完成支付过程的支付方式。按技术实现手段，近场支付技术方案主要包括基于13.56MHz频段和基于2.45GHz频段的技术方案。比如，现在国内推出的手机公交一卡通等就属于近场支付。

远程支付指用户与商家非面对面接触，用户使用移动终端在支付应用平台选购商品或服务，确认付款时，通过无线通信网络，与后台服务器之间进行交互，由服务器端完成交易处理的支付方式。远程支付业务范围包括：数字虚拟产品、电话/网络购物、公共事业缴费等。远程支付"任何地点、任何时间"的特性，使得用户可以随时随地进行购物及支付，尽享优质生活。谷歌推出的手机智能钱包就属于远程支付。

远程支付技术方案主要包括短信支付、移动互联网（无卡）支付和基于智能卡的远程支付三种技术方案。

2．按照支付账户的性质，移动支付可以分成银行卡支付、第三方支付账户支付、通信代收费账户支付。

银行卡支付就是直接采用银行的借记卡或者贷记卡账户进行支付的方式。第三方支付账户支付是指为用户提供与银行或金融机构支付结算系统接口和通道服务，实现资金转移和支付结算功能的一种支付服务。第三方支付机构作为双方交易的支付结算服务的中间商，需要提供支付服务通道，并通过第三方支付平台实现交易和资金转移结算安排的功能。通信代收

费账户是移动运营商为其用户提供的一种小额支付账户，用户在互联网上购买电子书、歌曲、视频、软件、游戏等虚拟产品时，通过手机发送短信等方式进行后台认证，并将账单记录在用户的通信费账单中，月底进行合单收取。

3．按照用户支付的额度，移动支付可以分成小额支付和大额支付两种。

通常来讲，交易金额小于10美元的称为小额支付，主要应用于游戏、视频内容等互联网虚拟产品的购买等；大于10美元的称为大额支付。两者之间最大的区别在于对安全要求的级别不同。对于大额支付来说，通过金融机构进行交易鉴权是非常必要的；而对于小额支付来说，使用移动网络本身的SIM卡鉴权机制就已足够。

4．按照支付的结算模式，移动支付可以分成即时支付和担保支付。

即时支付是指支付服务提供商将交易资金从买家的账户即时划拨到卖家账户。一般应用于"一手交钱一手交货"的业务场景（如商场购物），或应用于信誉度很高的B2C以及B2B电子商务，如首信、yeepal、云网等。担保支付是指支付服务提供商先接收买家的货款，但并不马上支付给卖家，而是通知卖家货款已冻结，卖家发货；买家收到货物并确认后，支付服务提供商将货款划拨到卖家账户。支付服务提供商不仅负责资金的划拨，同时还要为不信任的买卖双方提供信用担保。担保支付业务为开展基于互联网的电子商务提供了基础，特别是对于没有信誉度的C2C交易以及信誉度不高的B2C交易。目前做得比较成功的有支付宝。5．按照用户账户的存放模式，移动支付可以分成在线支付和离线支付。

在线支付是指用户账户存放在支付提供商的支付平台，用户消费时，直接在支付平台的用户账户中扣款。离线支付是指用户账户存放在智能卡中，用户消费时，直接通过POS机在用户智能卡的账户中扣款。

2.2 移动支付的基本要素

移动支付的本质是支付服务提供商通过合适的支付渠道为买家购买服务或商品而将资金从买家的账户划拨到卖家账户。移动支付和电子支付同样主要包括了四个要素：买家和卖家的资金账户、资金安全、支付接入渠道和支付应用。因此，开展移动支付服务，首先必须回答以下四个问题：

要服务于什么类别的支付应用？

可以使用哪些支付账户？

可以向用户提供哪种支付渠道？

如何保障支付安全？

2.2.1 支付账户

电子支付本质上就是资金在不同账户间的转移，资金从哪里来，到哪里去，是电子支付业务最关键的问题，因此支付账户是开展支付业务的核心。一般可用的支付账户包括以下几类。