我国商业银行资产质量正面临新一轮劣变压力
我国商业银行不良资产现状及原因分析（精选5篇）
我国商业银行不良资产现状及原因分析（精选5篇）第一篇：我国商业银行不良资产现状及原因分析我国商业银行不良资产现状及原因分析【文章摘要】新政府所面临的最大问题是“三农”及金融业改革，而金融业改革最大的难点就是国有商业银行的不良资产问题。
不良资产问题成为银行业的焦点。
随着商业银行运行机制的逐步完善，各银行为了建立与之相适应的金融运行机制，参与市场公正、公平、公开的有序竞争，各商业银行均加大了通过法律途径减少不良资产的力度。
如果国内商业银行业巨大的不良资产处理不好，不仅可能导致国内的金融危机，而且可能会把中国改革开放以来的成果者吞没掉。
如此巨大的不良资产存量已直接危及国家的金融稳定。
尽管国家采取了大量措施降低商业银行的不良资产的比例，但是由于产生不良资产的社会条件还没有根本上消失，进一步加剧不良资产发生的可能性。
为此，认真分析商业银行不良资产的现状及成因，采取有效措施化解我国商业银行的存量不良资产，进一步预防增量不良资产的产生，减少和降低金融风险，形成良好金融秩序，确保国家经济安全，建立社会主义市场经济体制是十分重要的。
尽管进行了多年银行业改革，我国商业银行任然受到大量坏账的困扰，不良资产问题仍然是中国银行业改革和发展过程中不得不面对的一个严重问题，如果不能正确解决不良资产问题，会严重地阻碍我国商业银行的改革步伐，削弱我国商业银行的竞争力，直接影响到国家的金融安全和经济的稳定运行，也不利于中国经济的快速发展。
随着经济梯子改革的不断深入，摆在我国商业银行面前的不仅是开发市场法，拓宽服务领域，在新一轮竞争中抢得先机，更重要的是加快商业银行内部的不良资产的转化吸收，为即将开展的竞争派出后顾之忧。
本文深入研究了我国善业银行不良资产的现状及形成原因，并结合我国的实际情况提出了防范和化解国有商业银行不良资产的对策高速发展的我国银行业正在接受着严重的考验，我国商业银行存在着大量的不良资产，这些不良资产的存在不仅影响着银行自身的壮大发展，还大大的影响了中国特色社会主义前进的步伐。
我国商业银行现状、问题和对策
我国商业银行现状、问题和对策
近年来，我国商业银行的发展呈现出一些新的情况和问题。
首先，我国商业银行的数量不断增加，但大多数银行仍处于规模较小、资本较弱的状态；其次，商业银行面临着资金成本上升、利润下滑等问题，经营压力不断加大；最后，商业银行在信息技术、风险控制等方面仍存在不少短板，需要不断提高。
针对上述问题，商业银行应采取以下对策：一是加强资本金的积累，提升自身实力。
二是通过控制成本、优化业务结构等方式，提高银行的盈利水平。
三是加强风险管理，建立完善的内部控制机制，避免风险的产生。
四是加强信息技术建设，提高银行的信息化水平。
五是积极拓展国际市场，提高银行的国际竞争力。
综上所述，在当前经济形势下，商业银行需要不断升级自身的经营思路和管理手段，提高竞争力和市场占有率。
只有这样，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地，实现可持续发展。
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我国商业银行资产质量问题原因及对策研究
我国商业银行资产质量问题原因及对策研究随着我国经济的快速发展和资本市场的不断开放，商业银行成为了我国金融市场中不可或缺的重要角色。
商业银行不仅对于国家经济的发展产生着积极的推动作用，同时也在人们的日常生活中贡献了巨大的价值。
然而，目前我国商业银行资产质量问题日益突出，对于整个金融市场的稳定性产生了一定的负面影响，因此，研究我国商业银行资产质量问题原因及对策势在必行。
一、我国商业银行资产质量问题原因1. 经济周期波动我国经济波动较为剧烈，商业银行作为与实体经济相联系的金融机构，其经营状况不可避免地受到了宏观经济波动的影响。
一旦发生经济周期的波动，商业银行的贷款违约率和坏账率就会显著上升，资产质量也会受到很大的冲击。
2. 风险管理不足商业银行作为金融机构，其最重要的使命之一就是风险管理。
但是，部分商业银行在风险管理方面存在不足。
首先是对于贷款人的评估不够全面和深入，使得借贷存在一定风险。
其次，在对于贷款人的追踪、监管和缓解风险方面存在不足，导致坏账率上升。
3. 超前布局和资金链断裂有些商业银行在资产扩张方面存在过度扩张、超前布局的情况，导致资金链断裂，产生恶性循环。
这样就会导致商业银行的T+0逐渐严重，无法按备付金比例满足资金需求。
一旦出现这样的情况，银行的经济效益、财务状况和信誉度就会受到极大的影响。
二、我国商业银行资产质量问题的解决对策1. 建立健全风险管理体系建立健全风险管理体系是减少商业银行资产质量问题的有效手段。
商业银行需要从五个方面进行规范化：贷款风险评估、风险限制、开展风险管理、制定风险防范预案和开展风险消化。
同时，要加强对于贷款人的追踪和监督，以便及时发现贷款人的问题。
2. 严格控制资产扩张商业银行要在合理的资产扩张范围内规模化，避免过度扩张和超前布局，使得资本金与资产规模相适应。
在资产规模庞大的情况下，对于监控流动性风险的手段需要更为完善。
同时，要做好对大客户的追踪和管理。
3. 借鉴国外经验国外的一些经验可以给我国商业银行提供很好的借鉴和启示。
我国商业银行发展困境及转型分析
我国商业银行发展困境及转型分析【论文题目】——以毕业导师的角色我国商业银行发展困境及转型分析【标题一】——我国商业银行发展的现状及趋势随着我国金融业的快速发展，各个银行机构间的竞争日趋激烈，传统的储蓄和贷款业务已经不能满足现代社会的需求。
随着消费金融业务、信用卡业务、财富管理业务等新兴业务的不断涌现，商业银行面临的机遇与挑战也日益增多。
当前，我国的商业银行已进入了一个新的发展阶段，总体呈现出了两种趋势。
一方面，商业银行集中度日趋提高，银行业整体规模稳步增长，大型银行占据了主导地位。
另一方面，新兴的金融科技公司也在快速崛起，与传统金融机构展开了激烈的竞争。
在这样的趋势下，商业银行应如何在激烈的市场竞争中保持竞争优势呢？我认为，商业银行需要更好地把握客户需求，推出更多的创新金融产品，在技术、人才、资源等方面加强投入，充分利用互联网和大数据技术，打造数字银行的新业态。
总结：商业银行现状和趋势如何稳定发展，是多方面因素综合影响的结果。
要在现有环境下不断提升核心竞争力，打造独特的品牌形象，为企业的可持续发展奠定坚实的基础。
【标题二】——商业银行面临的发展困境及原因分析商业银行面临的发展困境主要表现在以下几个方面：一、传统商业模式已经失效。
传统的储蓄和贷款业务已不能满足现代社会的需求。
二、客户需求多样性增加。
客户需求呈现多元化趋势，形成了个性化、场景化和定制化的新型金融需求。
三、金融科技的影响。
新兴金融科技的不断崛起，打破了银行在金融领域的垄断地位，商业银行与新兴金融科技企业之间的竞争更加激烈。
四、创新能力不足。
商业银行在战略思维、管理机制、团队建设等方面还存在不足，无法快速适应市场的变化和客户需求的改变。
总的来说，商业银行面临的发展困境是多方面原因综合导致的，其中尤以创新能力不足、商业模式失效及金融科技崛起影响最为突出。
总结：商业银行面临的发展困境还有很多原因，针对这些原因，要着眼于整体战略定位，优化管理模式，创新商业模式，提升产品创新能力和客户服务水平。
当下银行资产负债管理的挑战与优化对策
当下银行资产负债管理的挑战与优化对策作者：尹雯来源：《时代金融》2020年第35期党的十九大报告指出，我国经济已经从高速增长阶段转变为高质量发展阶段，处于转变发展方式、优化经济结构、转变增长动力的关键时期。
银行业是典型的“亲经济周期”行业。
经济增长的复杂性不仅会增加商业银行利润增长的波动性，还会导致资产质量的更加不稳定。
如何通过资产负债管理促进银行业务转型，如何适应供给侧结构性改革、经济转型升级、技术创新与转型带来的挑战，都是银行资产负债管理面临的重要主题。
本文分析了当前金融市场快速变革下商业银行面临的挑战和机遇，并提出了优化商业银行资产负债管理的具体对策。
一、当前商业银行资产负债管理面临的主要挑战（一）国家宏观调控政策对资产负债管理提出新要求2019年12月10日-12日，中央经济工作会议在北京举行。
基于中央经济工作会议涉及金融领域呈现的八大亮点可以看出，中央定调“稳”字当头。
在当前错综复杂的内外部形势下，财政、货币、产业、区域等各项调控政策也将以“稳”为主，在保持战略定力的基础上增加灵活性。
但我国经济面临的结构性、体制性、周期性问题相互交织，经济下行压力加大。
财政政策将更加注重结构调整，货币政策由松紧适度调整为灵活适度，意味着货币政策将加大逆周期调节力度。
从2019年中央经济工作会议的八大亮点不难看出，2020年银行经营将在“促让利”与“防风险”中取得平衡，这将对于银行在资产负债摆布、流动性管理、定价管理及资本管理方面提出新要求。
只有正确把握宏观经济趋势和政策意图，并事先把握和灵活调整业务策略，银行才能在日益复杂的市场环境中通过有效的资产负债管理合理地控制资产负债的总量和结构，在短期利益和长期目标之间取得平衡。
（二）金融脱媒化对资产负债管理提出新考验金融脱媒对银行的影响将是长期而深远的，资产负债管理面临的挑战将继续增加。
当前，我国的金融体系以间接融资为主，银行信贷在非金融企业负债中占有重要地位。
浅析我国商业银行资产业务存在的问题及建议
浅析我国商业银行资产业务存在的问题及建议作者：龙畅胡研来源：《智富时代》2016年第04期【摘要】现代商业银行是以获取利润为经营目标，以多种金融资产和金融负债为主要经营对象，为客户提供多样化、综合性服务的具有多种功能的金融企业。
我国商业银行盈利状况如何经营是否成功，很大程度上取决于资金运用的结果，而商业银行的资产业务是将其收到的资金贷方或投资出去赚取收益的活动，那么，资产业务就是商业银行业务中最为重要的一个业务。
本文浅析了我国商业银行资产业务中个别资产业务存在的问题，例如贷款业务分布不均匀，对中间业务的认识理念不足等等。
对于这些问题，我国商业银行都应该及时的做出改变措施和策略，来迎接国外银行和其他国内银行的挑战，来迎接整个大经济环境的挑战。
【关键词】资产业务；贷款业务；中间业务；理财业务；现金管理业务一、我国商业银行的资产业务以及现状商业银行的资产业务即是运用资金的业务。
我国商业银行的资产业务主要包括：贷款业务、理财业务、中间业务和现金资产业务等。
对商业银行而言，资产就是商业银行的基础。
随着我国金融业的全面开放，我国商业银行的资产业务所面临的挑战日趋严峻，资产业务多元化已经成为当今经济体系的潮流。
国有商业银行若想在竞争中站稳脚跟，必须从传统的资产、负债业务为主要经营渠道的模式调整发展方针，来实现自己资产业务的多元化，在竞争激烈的环境下适应下来。
二、我国商业银行资产业务存在的问题（一）我国商业银行贷款业务分布不均匀近年来，“公路、电力、房地产、城建”这四大行业领域成为我国国有商业银行各项贷款的最大板块，其贷款的总额占各项贷款总额的40%；然而国内的服务行业和制造业却是贷款的最小板块，占各项贷款总额的30%。
由于国家政策和信贷政策的各种导向作用，金融机构信贷资金与产业政策支付的行业结合越来越紧密，纷纷将“公路、电力、房地产、城建”这四大行业作为信贷资金的重点投放点，使信贷集中于个别行业的问题突出。
其实很多行业的要素密集程度不同，对资金的需求存在着差异，这些也造成了我国商业银行贷款业务分布不均匀和分布结构失衡的原因。
商业银行不良资产现状及应对措施
商业银行不良资产现状及应对措施不良资产是指银行贷款、债券等资产中存在风险、难以收回本金和利息的资产。
商业银行不良资产的现状及应对措施如下：一、商业银行不良资产的现状：1.存在较高的不良贷款率：由于经济下行压力加大、企业经营不善等原因，银行贷款中不良贷款比例较高，不良贷款率超出监管要求。
2.资产质量将继续恶化：预计未来一段时间内，不良资产仍然面临增加的风险。
受到疫情冲击以及全球经济不稳定因素的影响，企业经营困难加大，还贷能力减弱，贷款违约风险上升。
3.影响资本充足率：不良资产的增加会导致商业银行的资本充足率下降，进一步影响银行的经营和发展。
二、商业银行应对不良资产的措施：1.完善风险管理机制：加强不良资产的监控和管理，建立风险预警机制，及时发现和处理不良资产，避免发展成大规模风险。
2.提高风险识别能力：加强对贷款审查流程的改进，提高风险识别能力。
建立更为严格的审批流程，加强对企业贷款的风险评估和监控。
3.加大不良资产处置力度：采取积极主动的处置政策，加大不良资产处置的力度，通过转让、追偿等手段尽早剥离不良资产，减轻不良资产对银行业的不利影响。
4.加强风险防控措施：针对不良资产问题，加强风险防控措施。
建立完善的风险管理制度，加强内部控制、风险评估和风险分散，降低风险侵蚀资本的风险。
5.多元化经营：商业银行应推动多元化经营，通过发展投资银行业务、资产管理业务等，降低对贷款的依赖，减少不良资产的风险。
6.合理利用资产证券化：商业银行可以通过资产证券化的方式，将一定比例的不良资产进行转移，解决流动性问题，减少对不良资产的持有风险。
7.加强监管合规：商业银行应严格遵守监管要求，加强内控体系建设，降低违规风险。
并与监管机构保持密切沟通，及时了解政策动态，避免监管风险。
总的来说，商业银行应对不良资产问题需要综合运用多种措施，从风险管理、风险防控、不良资产处置、多元化经营等方面进行应对，以减少不良资产对银行业的影响，并提高银行的偿付能力和风险控制能力。
我国商业银行存在的问题及对策
我国商业银行存在的问题及对策导言商业银行作为我国金融体系的重要组成部分，扮演着资金中介、信用中介、风险管理等多重角色。
然而，随着经济的不断发展和金融市场的逐渐开放，我国商业银行也面临着一系列问题和挑战。
本文将深入探讨我国商业银行存在的问题，并提出相应的对策，以促进其可持续发展。
问题一：风险管理不足深度分析我国商业银行在风险管理方面存在不足，主要表现在以下几个方面：1.信用风险管理不够严格：商业银行在贷款发放时，往往未能充分评估借款人的信用状况，导致不良贷款增加。
2.市场风险监测不足：金融市场波动性增加，商业银行未能充分监测市场风险，导致投资损失。
3.操作风险高：商业银行的内部操作风险也较高，包括员工不当行为、技术故障等。
对策1.强化信用风险管理：商业银行应加强信用评估，建立完善的风险管理体系，规范贷款发放流程。
2.加强市场风险监测：商业银行应投资更多资源用于市场风险监测和风险防范。
3.提升内部管理：建立健全的内部控制机制，规范员工行为，减少操作风险。
问题二：资本充足度低深度分析商业银行的资本充足度对其稳定运营至关重要，但我国商业银行的资本充足度相对较低，主要原因包括：1.不良贷款问题：不良贷款增加导致了资本损失，压缩了资本充足度。
2.快速扩张：部分商业银行过快扩张，未能及时充实资本。
对策1.加强资产质量管理：商业银行应积极处理不良贷款，加强风险防范，提高资产质量。
2.谨慎扩张：在扩张时要审慎，确保充分的资本支持。
问题三：竞争激烈深度分析我国商业银行竞争激烈，市场份额分散，利润压力大，主要原因包括：1.过度依赖利差：商业银行主要收入来自利差，市场竞争使得利润空间有限。
2.新型金融科技公司崛起：金融科技公司的崛起威胁着传统商业银行的市场份额。
对策1.多元化经营：商业银行应通过提供更多金融产品和服务来多元化经营，减少对利差的依赖。
2.加强科技创新：积极采用新技术，提高服务效率，保持竞争力。
问题四：监管不足深度分析监管不足是我国商业银行面临的又一个问题，表现在：1.监管缺位：监管部门未能及时监测和应对金融风险。
我国商业银行存在的问题及其对策
我国商业银行存在的问题及其对策我国商业银行存在的问题及其对策一、引言商业银行是我国金融体系的核心组成部分，发挥着储蓄、贷款、支付结算等重要职能。
然而，随着经济发展和金融市场的变化，我国商业银行面临着一系列问题，影响着其正常运行和可持续发展。
本文将探讨我国商业银行存在的问题及其对策。
二、问题分析1.高风险资产暴露我国商业银行普遍存在高风险资产暴露问题，包括贷款不良率上升、涉及房地产等高风险领域的信贷风险增加等。
这给商业银行的资产质量和盈利能力带来了巨大压力。
2.利率市场化进程缓慢我国商业银行受到利率市场化进程的制约，存款利率和贷款利率难以实现真正的市场化定价。
这导致商业银行的利润空间受到限制，也限制了金融市场的发展和创新能力。
3.内部控制不完善一些商业银行内部控制机制不健全，存在职业道德风险、内部激励机制不合理等问题。
这可能导致商业银行运营风险加大，甚至引发内部舞弊等不法行为。
4.科技创新能力有待提升当前我国商业银行在科技创新方面与国际先进水平存在差距。
缺乏优质金融科技人才、技术设备滞后等问题限制了商业银行业务的发展。
三、对策建议1.加强风险管理商业银行应加强风险管理系统的建设，包括提升不良资产处置能力、加强风险预警机制和风险防范意识。
同时，加强对高风险领域的信贷审批和监管，减少风险暴露。
2.推进利率市场化探索建立真正的市场化利率定价机制，让市场决定利率水平。
为商业银行提供更大的利润空间，促进金融市场的发展和创新。
3.完善内部控制加强对商业银行的内部控制监管，完善内部激励机制，提高从业人员的职业道德和风险防范意识。
建立健全的内部审计制度，及时发现和纠正问题。
4.加强科技创新加大科技创新的投入，培养和引进金融科技人才。
发展智能化、数字化的金融服务，提升商业银行的竞争力和创新能力。
附件：无法律名词及注释：1.风险管理：指商业银行对市场、信用、流动性等风险进行识别、评估、监控和控制的过程。
2.利率市场化：指将存款利率和贷款利率的形成机制完全市场化，由市场供求决定利率水平。
我国商业银行不良资产的现状及管理对策
我国商业银行不良资产的现状及管理对策我了解到，我国商业银行不良资产的现状表现为以下几个方面：
1. 不良贷款的规模大，风险程度高。
随着经济下行压力不断增大，企业债务逐渐累积，不良贷款持续增加，已超过两万亿人民币。
2. 不良贷款的覆盖率不高。
覆盖率是指银行为应对不良贷款潜
在的风险而建立的准备金，我国商业银行不良贷款的覆盖率为
208.7%，较高水平下固定资产较多的公司覆盖率一般为2-3倍。
3. 不良贷款分类、核销整理和处置等方面还存在一些问题。
银
行缺乏专业人员、专业系统和必要的经验，对于不良资产的处理效
率较低，流程不规范。
针对以上问题，商业银行采取了多项管理对策：
1. 完善内部控制，强化不良贷款风险管控。
设立不良资产处置
机构，加强与企业沟通，拓宽不良资产的出路，降低不良资产风险。
2. 推行经济创新，提升盈利能力。
加大小微企业的贷款投放，
提高小企业的信贷资险能力。
3. 整合资源，加快处置速度。
整合外部职业处置机构的资源，
逐步实现与内部机构的融合，提高处理效率。
4. 引进外资经验，提高管理水平。
学习借鉴国外的管理模式和
经验，并运用国内先进的管理技术，拓宽不良资产处置的思路和渠道，建立并完善相关制度和规范。
我国商业银行资产质量不断恶化的成因及解决对策
我国商业银行资产质量不断恶化的成因及解决对策作者：齐田刘恺文来源：《商讯·公司金融》 2018年第3期一、引言我国商业银行资产质量不断恶化危害着社会经济的发展，导致社会信用问题进一步恶化，使得企业拖欠贷款问题严重，阻碍了银行业的改革和进步。
总之，目前国内商业银行资产质量恶化问题严重，巨额资产质量恶化容易激发金融风险，影响国民经济的健康持续发展。
通过本文的研究，旨在了解我国商业银行资产质量恶化的表现、产生的恶劣后果，分析我国商业银行资产质量恶化的成因，来促进我国银行业的持续稳定健康的发展。
当前，我国将不良资产率作为研究银行的资产质量的一个重要的指标。
二、商业银行资产质量持续恶化的表现伴随着我国金融体制改革创新的进行，有效地缓解了资产逐渐恶化的趋势，2009~ 2013年我国商业银行的不良贷款金额总体呈U型发展趋势，2009~ 2011年不良贷款金额出现下降态势，表明这段时间我国在防范与控制不良贷款上的取得显著效果，不良贷款整体呈现出向好的趋势。
2011年以后，由于经济的下行，不良贷款余额是呈现逐年上升的趋势，且增速迅猛，商业银行的资产质量明显不断恶化。
三、商业银行资产质量不断恶化的成因分析（一）监管体制薄弱当前，我国虽然有银监局和社会大众对商业银行进行监管，但其监管体制还是相对较薄弱，没有行合规定要求的资本充足率，贷款管理不正规，呆账准备金提取不太合理，集中贷款与内部贷款限制不严。
由于监管体制薄弱，银行无法及时纠正违规经营问题，存在贷款管理不正规的现象，导致贷款的清偿与支付能力不足等，加大了我国商业银行资产质量的不断恶化。
（二）投资和融资体制管理的不完善我国通过投资体制改革来调整金融融资，优化企业财务结构，促进企业的健康发展，但在这样的情况下，银行成为追求利润最大化的商业机构。
随着民间财富的不断增多，居民成了最大的储蓄者，保护与均衡金融机构、储蓄主体、投资主体三者之间的利益关系，可以有效地预防资产质量的恶化。
浅谈中国商业银行所面临的“危”与“机”
浅谈中国商业银行所面临的“危”与“机”中国商业银行是中国金融体系中非常重要的一部分，承担着资金存储、信贷发放、国际结算等重要功能。
近年来，随着中国金融市场的逐渐开放和竞争的加剧，中国商业银行所面临的“危”与“机”也日益凸显。
本文将从多个角度对中国商业银行所面临的挑战和机遇进行探讨。
一、“危”：面临的挑战1. 信贷风险中国商业银行的主要业务之一是信贷业务，而随着经济下行压力加大，企业盈利能力下降，信贷风险也相应增加。
尤其是在一些新兴行业和创新型企业中，信贷风险更为突出。
2. 不良资产部分地方政府和企业存在着大量不良资产，化解不良资产是商业银行面临的重要挑战。
如果不良资产化解不及时，可能会导致商业银行的资金链紧张，甚至出现流动性风险。
3. 监管压力中国金融监管部门对商业银行的监管力度越来越大，一方面是为了防范金融风险，另一方面也是为了推动银行业转型升级。
商业银行要应对监管压力，需要不断加大对风险的识别和管理力度，加强内部合规管理，这对商业银行的业务经营和盈利能力将带来一定压力。
4. 利率市场化我国利率市场化改革已经启动，这将使得商业银行的传统盈利模式受到冲击。
在利率市场化的环境下，银行存贷款利差可能会进一步收窄，对于传统储蓄性商业银行的利润带来一定挑战。
1. 创新发展中国商业银行正处于金融科技创新的浪潮之中，通过大数据、人工智能等技术手段，商业银行可以探索新的盈利模式，提升客户体验，降低运营成本。
金融科技的发展也带来了更多的金融产品和服务，丰富了商业银行的业务线。
2. 金融开放随着中国金融市场的逐步开放，中国商业银行将有更多的机会参与国际金融市场的竞争。
通过与国际知名金融机构合作，商业银行可以借助国际资源，提升自身的国际化经营能力。
3. 服务实体经济我国正处于经济结构调整和产业升级的关键时期，商业银行可以通过加大对实体经济的支持力度，拓展中小微企业、农村地区和民营企业的金融服务，以实现差异化经营，提升自身盈利能力。
我国商业银行现状、问题和对策
我国商业银行现状、问题和对策
我国商业银行近年来取得了长足的发展，但同时也面临着一些问题。
从现状、问题和对策三个方面来分析。
现状：我国商业银行总资产规模不断扩大，资本充足率逐渐提高，利润总额稳步增长。
同时，银行业务日益多元化，金融科技的应用也越来越广泛。
问题：首先，商业银行存在着信贷风险管理不到位、风险防范措施不够、内部管理制度不完善等问题。
其次，商业银行的优质贷款资源分配不均，对中小微企业的支持力度不足，存在“融资难、融资贵”的现象。
还有，商业银行的利润来源过于单一，主要依靠贷款利息收入，缺乏多元化收入来源。
对策：一方面，商业银行需要加强内部管理制度建设，规范业务流程，完善风险防范措施。
另一方面，需要加大对中小微企业的支持力度，创新金融产品和服务，提高投入效益。
同时，商业银行还需要拓展多元化收入渠道，积极发展资产管理、信托、租赁等业务。
总之，我国商业银行在取得发展成果的同时，仍需不断面对问题和挑战，寻找更好的发展路径。
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中国银行业面临最大问题“资产质量”
中国银行业面临最大问题“资产质量”针对社会舆论对中国银行业存在暴利的尖锐批评，央行行长周小川提出了不同看法，他认为是经济周期的调整在左右着银行利润的增长。
而央行前副行长、全国人大财政经济委员会副主任委员吴晓灵则坦言：中国银行业巨额利润的确有不合理的地方,人们的批评并非没有道理。
不管这两位重量级领导是否存在认识上的分歧，我想说的是，中国银行业的流动性风险在不断积聚，银行业利润再丰厚，也冲销不了这两年由地方债和楼市按揭贷款所造成的日益恶化的银行资产。
否则，我们无法解释以下两种截然不同的现象：一方面，据银监会在2 月发布的一份报告，去年商业银行净利润为10412 亿元，相比2010 年增长36.34%，银行日均利润高达28.5 亿元。
另一组数据是，16 家上市银行在2011 年前三季度共实现净利润近7000 亿元，占沪深两市全部上市公司1.58 万亿元净利润的四成以上。
但另一方面，中央汇金公司支持工行、建行和中行将2011 年分红比例继续下调5 个百分点的决定。
从本质上讲，中国银行业近几年的暴利源自新增资产扩张过猛，比如为了配合政府应对国际金融危机，放出了10 万亿信贷规模。
即便眼下地方债和按揭贷款的扩张势头受到了遏制，但基于前几年信贷扩张而构成的庞大资产上的利差收入，根本就不受中国经济开始下滑的影响。
由此在经济困难情况下带来的银行巨额利润，又怎么不会与其他行业形成了刺目的对比呢？只是，如要深究银行业资产的质量以及由此可能带来的流动性风险，那么，这点暴利立马就成了杯水车薪了。
从这个意义上说，限制高薪的作用和敦促银行业分红的性质完全不一样，前者是为了防止套现，对银行业的稳定起着至关重要的作用，而后者看似寻求公平的收入再分配解决方案，却会因为银行利润的流失而造成银。
我国商业银行的财务状况分析及面临问题
我国商业银行的财务状况分析及面临问题作者：杨凯涵来源：《时代金融》2020年第13期摘要：经济进入新常态后，我国商业银行的发展面临着新的挑战，出现了许多新的问题。
本文以截至2018年底我国的29家在A股上市的商业银行的资产负债表为基础，运用各上市银行的资产负债表所反映的信息，从资金实力、清偿能力、经营效率三个角度，分别使用存款-资产比率、备付金比率、财务杠杆比率分析我国商业银行的财务状况和发展所面临的问题。
通过分析发现，我国商业银行间财务状况差别较大，且一些银行在资金实力、清偿能力、财务杠杆方面存在着不同程度的下降趋势。
最后，根据本文分析结果对当前我国商业银行发展所面临的问题提出相应建议。
关键词：上市银行; 资金实力; 清偿能力; 经营效率; 存款-资产比率; 备付金比率; 财务杠杆比率一、引言随着我国经济进入新常态，经济从高速增长转为中高速增长，经济结构不断优化升级，金融对实体经济的作用变得尤为重要。
我国的银行业在我国的金融体系中处于核心地位，是实体经济发展和经济转型资金链中的重要一环。
在我国以银行为中心的金融体系中，银行为企业和个人提供融资，是企业和个人重要的资金来源;同时，银行发放贷款的利息收入是银行重要的利润来源。
由此可以看出，银行和社会之间是相互依存的关系。
2017年10月18日，习近平总书记在十九大报告中指出要打好三大攻坚战。
在三大攻坚战中，位于首位的便是“防范化解重大风险”，而防范系统性金融风险是其核心内容。
当前，防范银行体系风险已经变得尤为严峻，由包商银行事件可以看出。
2019年5月24日，由于包商银行出现严重的信用风险，根据相关法律法规，包商银行被相关部门实行为期1年的监管。
该事件对市场流动性预期存在一定冲击，一些储户由此对于其他中小银行也出现了信心不足。
众所周知，高杠杆经营是银行业的重要特征，防范银行业风险要坚持既防“灰犀牛”，又防“黑天鹅”。
因此，研究商业银行的财务状况对防范化解银行业风险具有重要意义。
新常态下商业银行资产质量演变趋向
消费增长率已经超过了经济增长率，未来这一趋势将更 加稳健。2、经济新常态出现的原因宏观经济增速的下滑 并不是金融危机等外生冲击导致的短期现象，而是全球 技术创新不足、国内投资空间首先，随着第三次技术 革命浪潮的结束，技术创新引致的需求扩张模式已不可 为继。第三次技术革命在20世纪末发生以来，一直都是 全球经济快速发展的重要驱动力，经济繁荣也带来了旺 盛的
，小微企业贷款增速由快转缓，大型企业的贷款增速在 2012年后快速增长，且与小微企业贷款增速间的差距在 逐渐收缩。与贷款增速相类似，小微企业贴现票据增速 也由快转缓，其与大型企业间的贴现增速差距逐渐收缩；
同时，商业银行的流动性比例和资本充足率表现良好， 表明对小微企业的融资倾斜并不会影响或增加商业银行 的财务风险。为此，商业银行应采取“四维度”的资产 质量管控策略。藏波 赵幼力 黄旭经济新常态的综合表征 1
平均水平2，且差距逐年扩大。由此可见，中国的投资效 率明显较低，这势必会阻碍投资的增加。第三，人口老 龄化加速将增加劳动力成本。劳动力禀赋优势是中国经 济在改革开放之后高速增长的最重要比较优势资源，但 据联
合国2010年数据，中国老年人口增长率在快速提高，增 长率将于2018年达到1950年以来的最大值5.44%，这将导 致有效劳动力增长率由2010年的0.9%下降到2016年的 0.06%，其后增长率将由
路”战略布局下基础设施投资“海外版图”的扩展；另 一方面归功于个人购买改善性住房等产生的信贷需求； 再有一方面也是商业银行提升服务实体经济水平的结果。 2.信贷渠道：收入增速放缓对资产风险的直接作用金融危
机爆发之后，商业银行的不良贷款率表现为“U型”变动 趋势，拐点出现在2012年的四季度。2008年底的“4万亿” 投资不仅直接作用于投资领域，而且通过投资的外溢和 带动效应间接传道至信贷领域，从而一方面降
商业银行正面临的困难及原因分析
商业银行正面临的困难及原因分析美国金融危机的爆发,对全球经济造成了巨大的影响.其波及范围之广、影响程度之深、冲击强度之大，为上世纪30年代以来所罕见。
在金融危机的大背景下，被称为经济血脉的商业银行深受其害，商业银行面临的各种困难也随之浮现出来。
（一）各商业银行的竞争较为激烈，经营模式,业务领域较为趋同各商业银行之间的竞争也是很激烈的，市场就是这么大，有了你的就没有我的。
尤其是在市场趋于饱和的状态下,商业银行之间竞争极为激烈，存款，贷款,都是要经过一番你死我活的斗争才能得到。
各商业银行的经营模式、业务领域较为趋同，容易开成同质竞争。
其不利因素表现为一是同质化容易导致恶性竞争现象.目前，这么多商业银行，如果提供性能雷同的产品，那么，竞争的激烈程度可想而知，出现恶性竞争是必然的，而恶性竞争又往往会出现违背监管政策和要求的不正当竞争，最终导致市场混乱。
二是同质化恶性竞争往往导致两败俱伤。
使金融产品的预期效益大打折扣甚至出现赔本吆喝的现象，最终受损害最大的各家商业银行.此外，由于经营模式、业务领域较为趋同，也容易形成行业的系统性风险.(二）实体经济下滑,有效信贷需求不足企业为获取贷款,不择手段，导致了寻租行为的出现,这些年呈现出愈演愈烈之势。
一些银行高级官员被拉下水，成为设租的源头,为一些不合条件的贷款开路,而这些贷款十有八九成为不良贷款，这种现象不仅对银行信贷业务的规范化设置了障碍,而且动摇了社会的信用基础,极大地损害了国家的形象，降低了整个社会的福利水平。
另外金融市场发育迟缓且不规范，使得信贷风险的产生成为必然。
另一方面，受金融危机的影响,实体经济增速减慢和下滑，受海内外市场有效需求锐减的影响，以及基于对未来经济增长放慢的预期，加上房地产、钢铁等基础行业市场供求过剩，企业不敢进行投资，大多数企业处于一种维持现状的状态，不愿意承担投资风险，企业的投资资金需要大幅下降。
（三）对地方政府不良贷款持续增加，基础项目的信贷投放过度集中改革开放以来，财政安排的经济建设资金绝大部分用于基本建设方面,老企业需要增加的流动资金几乎完全依靠向银行贷款,甚至于有的新企业基本上是使用银行贷款建成的。
国内国有商业银行危机管理剖析
国内国有商业银行危机管理剖析目前，国内国有商业银行面临着很多危机和挑战。
这些危机包括不良贷款飙升、资产质量下降、管理效率低下等。
这些危机都对国有商业银行的稳定性和可持续发展造成了严重的威胁。
因此，加强国内国有商业银行的危机管理显得尤为重要。
一、国内国有商业银行的危机原因1.不良贷款飙升不良贷款是国内国有商业银行面临的最大危机之一。
许多商业银行在过去的几年中增加了不良贷款的比例。
这不仅导致银行的资产质量下降，而且还影响卖出能力和市场形象。
2.资产质量下降资产质量是一个商业银行最重要的指标之一，也是衡量银行绩效和风险的重要指标。
然而，资产质量下降是近年来国内国有商业银行面临的另一个重要危机。
资产质量下降不仅影响了银行的盈利能力，还增加了银行的风险和政府的财政压力。
3.管理效率低下国内国有商业银行的管理效率一直是个问题。
在管理方面，它们与西方银行相比，有各种各样的问题，包括决策缓慢、审批复杂、运营效率低、内部管理不当等等。
这些问题直接影响了银行的盈利能力和长期发展。
二、国内国有商业银行的危机管理策略1.建立良好的风险管理体系在危机管理方面，建立有效的风险管理体系是最基本的。
银行需要根据自己的风险情况，制定相应的风险管理策略和风险控制措施，以保证银行不受外部环境的影响而在风险控制方面取得成功。
2.加强内部管理国内国有商业银行需要加强内部管理，提高运营效率，提高客户服务质量，并加强内部控制，根据风险情况调整和完善管理制度和流程，以适应市场和外部环境的快速变化。
3.加强员工培训国内国有商业银行需要加强员工培训，提高员工素质和技能水平。
为了应对未来的挑战和竞争，银行需要拥有一个高素质的员工队伍，并通过持续的培训和发展计划确保员工能够适应快速变化的市场和管理环境。
4.优化业务结构国内国有商业银行需要重新优化自己的业务结构，减少风险并增加资产价值。
这包括对不良贷款的清理和预防，对营销策略、客户群和渠道的重新定位，以及对自身营运方式的调整和改进。
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我国商业银行资产质量正面临新一轮劣变压力
，现场深入调查必要性并不充分。
二是企业经营形态复杂与客户信用监测手段单一有限存在矛盾。
无论是大型企业，还是中小型企业，近年来经营形态均呈现出复杂化态势。
大型企业多元化经营，投资渠道丰富，资金多向流动，交易对手庞杂。
中小型企业虽然主业单一，但企业大股东自主投资范围较宽，且自有资金与企业资金混用，个人投资风险往往转化为企业经营风险，企业经营风险也可能会向个人财务风险传导。
而银行客户信用风险监测手段总体有限。
虽然各行均建立了贷款风险管理体制，但贷后风险管理主要依赖于前台客户经理将借款企业财务数据的录入，以及对媒体和网络借款企业突发风险的跟踪处置。
通常财务数据存在滞后性，且很多中小企业财务数据真实性存疑，客观上导致银行信用风险监测明显滞后，基本上无法做到实时预警。
而网络或媒体上传播的企业突发风险，实际上是企业经营风险的充分暴露，银行亡羊补牢式的风险处置，并未真正达到实时监测贷款风险的初衷。
三是企业信息高度统一与银行信贷前中后信息传递割裂存在矛盾。
借款企业信息覆盖从贷前调查到贷款到期收回的全过程，具备高度统一性。
但银行信贷经营前中后台的划分，使得企业信息的传递被人为割裂。
对企业授信，是基于客户经理贷前调查的信息；而在贷款审批时借款企业信息已经发生动态变化，但授信往往未实时调整；在贷后到贷款到期这段时间内，贷后风险监测信息往往无法及时传递给授信部门，对前台贷款营销的支撑与指导作用存在断裂。
银行贷款经营重授信轻贷后、重营销轻风险、重审批轻持续管理的问题较为突出，很难全面把控借款企业的经营风险。
四是企业经营风险动态变化和银行贷后风险监测理念落后存在矛盾。