第3章商业银行的发展趋势

币市场 共同基金通过提供高回报率的方法，吸引了大批 银行存户将资金由银行存款转移为基金份额，从 而导致了商业银行的资金来源大幅度下降 。此外， 商业银行的另一个重要竞争对手是政府金融机构。
商业银行在资金来源方面所面对竞争的特点： 第一，金融机构在规定存款条件方面已完全不受 限制，例如存款的最低金额、存款利率及存款期 限均可以由银行自行决定；第二，许多非银行金 融机构也提供定期存款及支票存款；第三，银行 还为鼓励存户使用该银行的其他服务而提高其存 款利息率，降低服务费及提供其他的优惠。
发展中国家的经济环境相对来说要复杂一些， 其差别较大。东南亚国家和地区于70—80年代期 间相继采用出口导向型经济发展模式。拉美国家 和地区为发展本国经济，开发利用本国资源，借 入大量国外资金，也因此陷入债务危机。1990年 代中、后期先后爆发了墨西哥金融危机、东南金 融危机和巴西金融危机。
国际经济状况的大幅度波动使经济的不确 定性增大，银行面临的风险加大，对于商业银 行的经营管理，尤其是国际业务的开展产生较 大的影响，商业银行必须认真研究、分析国际 经济状况的变化，以采取切实、有效的措施。
3.1.4 银行监管在不断加强，内部控制机 制在逐渐加强
1. 银行监管是指政府和金融管理当局对商业 银行进行包括开业管制、分支机构管制、业 务管理、价格管制、资产负债控制等为主要 内容的监控活动及制定相关的政策法规的总 和。
银行监管的主要目的是促进商业银行服 务市场的竞争，提高商业银行的经营效率， 保持银行体系的稳定。 银行监管主要是来自 于其外部的外部监管。商业银行的外部监管 体系主要由中央银行和其他管理机构组成。
第3章
商业银行的 发展趋势
学习目标
商业银行的经营环境是商业银行赖以生存与发 展的宏观经济环境与微观经济基础，20世纪80年代 以来，随着金融经济形势的变化，商业银行的经营 环境发生了重大而深刻的变化。来自于证券业、保 险业的挑战，商业银行自身的竞争以及金融监管方 式和力度的变化，迫使商业银行进行全面的调整， 并出现银行业务经营综合化、资产证券化、金融创 新全面化以及经营管理电子化等许多新的变化和发 展趋势。而进入21世纪以后，经济全球化和金融国 际化的发展使上述变化及发展趋势进一步加强。通 过对本章的学习，要求学生了解商业银行的经营环 境及其变化，并结合银行经营环境的变化，认识并 分析商业银行的发展趋势。
1）中央银行是对商业银行实行监管的主要机构， 它不以盈利为目的，是银行的银行，具有制定、 贯彻货币政策和实行金融管理的双重职能。一 般中央银行的大部分时间和精力都放在执行金 融监管的职能上。监管整个银行体系的活动， 既是货币政策得以顺利贯彻执行的重要保证， 又是考察货币政策效果的主要渠道。
（1）商业银行的清偿能力和流动性是中央银 行对商业银行进行监管的重点。
在国内，改革开放20多年来，中国已基本 完成了由一个封闭的计划经济模式向开放的社 会主义市场化经济模式的转轨。稳定、健康的 国内宏观经济环境为商业银行业提供了良好的 经营环境和良好的发展机会。
3.1.2 金融市场的发展为商业银行提供广
阔的发展空间的同时也使其竞争加剧。
1980年以后，在金融创新浪潮的冲击下，许多国 家先后放松了金融管制，实行了金融自由化政策。随着 信息技术的不断发展，原来分散的金融市场连成一个整 体，金融全球化和一体化逐步形成。另外，由于资产证 券化和融资证券化的发展，一方面给商业银行发展表外 业务，为客户提供综合性、多功能金融服务，扩大银行 业务范围和增加银行业务收入创造了有利条件；同时也 给其他非金融机构以及大公司直接在资本市场和货币市 场上筹集自己提供了便利。直接金融的发展减弱了银行 原来所占据的垄断地位，以及在融资成本上的比较优势。 商业银行必须采取业务经营多元化、服务全能化的经营 方针，大力开展各种业务，其中包括保险、基金、投资 银行业务等。
3.1.3来自金融产业方面的竞争在加剧
随着经济的发展，许多发达国家的商业银 行在金融体系中的主导地位受到了其他金融中 介机构强有力的冲击。商业银行的主要竞争对 手变为保险公司、信用合作机构、投资基金、 证券公司以及政府金融机构。另外，一些大型 工商企业尤其是跨国集团正在通过提供若干金 融服务而进入银行的传统业务领域。银行服务 产业和其他各类金融机构的激烈竞争主要包括 在资金来源和资金使用方面的竞争。
二是来自于资金使用方面的竞争。商业银行 在争取与保留借贷客户方面，面临着日益加剧的 工商企业客户流失的压力 。大企业易于经过投资 银行的代理在直接资本市场上出售其债券。一些 中等规模的工商企业有可能利用垃圾市场筹集外 源资金。
商业银行为应对这种市场竞争，不得不放宽 信贷质量控制，降低贷款利率，增加高风险信贷 组合，并努力进入金融投资银行业务领域。银行 的若干竞争对策与措施在短期内可以提高其收益， 但从长期看来有可能使银行的呆帐与坏帐增加， 从而导致商业银行的中长期经营困难与问题。
（2）各国中央银行对商业银行实行监管的主 要手段加强对商业银行内部经理人员的管理。
2）直接监管与间接监管相结合。中央银行对商业 银行实行的直接管制主要表现为对商业银行的经营 活动做出具体的限制；间接控制则主要表现为中央 银行通过运用货币政策来调节和制约商业银行的信 贷总量。
3）建立完整的报表制度。各国央行规定商业银行 必须每年向央行呈报资产负债表、损益计算书和年 报，每月底都必须向中央银行承送报表，以便央行 及时了解和掌握商业银行的经营状况，及时采取相 应措施。
3.1商业银行经营环境的变化
随着经济全球化的不断深化和国际竞 争的日益激烈，商业银行的经营环境也在 随着经济的发展而发生着变化，国内外经 济环境、金融市场、银行监管、金融同业 和银行客户等各方面发生的变化，都为商 业银行的经营管理提出了许多崭新的课题。
3.1.1商业银行经营国内外经济环境的变化
国际环境对商业银行尤其是国际商业银行来 说是最重要的因素之一。在经济缺乏活力、难以 出现新的增长点的时期，美国把恢复经济的希望 寄托于打破石油输出国垄断地位、降低石油价格 上，也是爆发美伊战争的主要原因之一。