商业银行支付结算业务发展演变及未来趋势研究

商业银行支付结算业务发展演变及未来发展建议

一、我国银行支付结算体系的历史沿革

我国银行的支付结算体系根据分类方法的不同有着不同的分类，按照实现方式不同，可以分为手工操作、单机操作和联机操作三个阶段，下面根据每种支付结算体系的特点做具体的介绍。

（一）手工操作阶段。从1984 年到1993 年这段期间，我国商业银行的支付结算体系是手工操作体系，实施的是大一统的银行体制。建国初期，我国的支付结算体系是借鉴前苏联的模式而建立的，形成了四大银行，中国工商银行行使工业领域的银行职能，农业银行行使农业领域的银行职能，中国银行行使国际业务领域的银行职能，建设银行行使建设领域的银行职能，进而形成了中央银行和专业银行的二元银行体制，中国银行是国际结算的政策性银行，四大银行之间的业务几乎没有交集，不存在业务竞争。手工操作阶段的银行支付结算包括同城、异地和国际结算，分别通过不同的渠道进行。同城的结算需要结算人将保存好的纸质票据提交至票据交换所，交换所的工作人员在认真审核票据后，进行手工结算；异地结算需要结算人通过邮政部门将纸质票据寄到目的地，通过运输传输支付凭证；国际结算由中国银行独家办理。这个时期的网络完全不发达，因此，其结算方式只能依靠手工方式，银行还没有形成完善的支付结算系统，只能通过纸质票据进行支付结算，由于大多数银行网点只办理居民储蓄业务，而办理结算的网点很少，结算方式单一、十分不便捷。

（二）单机操作阶段。从1994 年起，互联网开始兴起，在银行业也得到了初步而普遍的运用，相比手工操作阶段，支付结算效率得到了很大的提高。除了互联网的兴起，这个阶段我国的银行体系也发生了重大的变化。1994 年以前，工、农、中、建四大银行的商业化，使得很多股份制商业银行不断涌现；我国正式在1994年设立了三家政策性银行。这个阶段的支付结算方式在同城、异地和国际三个方面的操作也有所改变。在同城结算方面，省级以上的城市能够实现跨省的票据交换，在很多发达地区都得到了普及，手工操作由自动清分机代替，并打破了行政区划，大大简便了票据支付结算的手续，加快了票据支付结算速度。在异地结算方面，借助互联网的力量各地方的银行之间逐渐实现了联网操作，央行和各国有商业银行建立了统一的支付系统，支付结算方式不再是邮路传输，而是以电子传送的方式进行支付操作，通讯线路的设立使异地间的联行结算得以实行，个人账户的通兑和对公账户的通存也得以实现。单机操作阶段一直持续到了1999 年，之后又迈向了一个新阶段。

（三）联机联网操作阶段。21 世纪以后，互联网技术的发展不断进步，各

银行对信息网络技术的应用也不断升级更新，不但实现了跨行传送电子支付信息，还在全国范围内建设了若干ATM和POSE机，加快了支付结算体系的建设，实现了现代化的支付结算系统。票据交换所的工作不再是以实物票据为依据，而是对电子票据进行清算，经济发达地区的业务量较大，该地区的票据交换所采用了票据清分机处理系统，减轻了人工成本，实现了票据的自动清分。2002年，中国银联成立，积极推动了我国银行卡产业的发展，不仅使人民群众用卡更加方便快捷，还通过跨行交易系统实现了互通互联，将银行卡的异地和跨国使用进行了推广。2007 年，在支付结算系统中加入了影像采集体统，同时实现了全国范围内影像交换，银行支付结算体系初步形成，全国同城票据支付处理金额同比上涨了80%。

二、我国银行支付结算体系的现状分析

经过各个阶段的发展，我国银行支付结算已经形成了以现代化支付系统为核心，包括通存通兑系统、全国小额、大额实时支付系统、实时汇兑系统、ATM和POSE机系统、支付结算影像系统在内的现代化银行支付结算体系。同城支付结算还包括同城票据交换系统、同城票据影像系统、卡基支付系统。跨境支付结算还包括深圳及香港票据交换系统、外币实时支付系统、SWIFT系统等。除此之外，为了使用户体验更加方便，还设立了电话银行和网上银行，持卡者足不出户便可享受相关服务。

经过不断的升级换代，我国银行支付结算体系得到了不断的完善，但是目前仍在存在一些问题，具体包括：

1、支付结算系统存在的问题。第一，国内现有结算系统没有国际结算功能；第二，个人结算系统还不够完善，给银行带来风险；第三，大额支付受系统运行时间限制；第四，结算系统存在数量过多以致功能趋同的问题；第五，各系统间没有统一的运行规则，使系统的管理和维护难度增加；第六，支付结算速度和便利性还应该得到进一步提高；

2、支付结算机构及服务设施存在的问题。第一，银行结算系统的账务组织不够科学；第二，系统缺少科学完善的安全保障措施；第三，个别银行的业务操作系统还不能与时代相接轨，管理不到位。

3、结算工具的多样性及其功能的局限性。虽然《票据法》已经实施多年，但是票据市场欠发达，们对票据没有正确认识，使得其结算工具作用没有得到充分发挥。结算工具的多样性能够满足人们对资金清算的需求，但是一些结算工具的适用范围过小，日常业务很少涉及；一些票据手续繁琐，加之人们对现金的主观偏好，也得不到广泛的运用。

三、我国银行支付结算体系发展的趋势与建议

资金是社会体系得以运转的载体，而支付结算体系是实现资金快速有效流动的重要工具。所以，建立并完善资金支付结算体系是我国的当务之急，也是为广大人民服务的一个体现。

（一）改善银行结算的环境

1、持续改善信用环境。良好的信用环境使票据权利的实现有了坚实的保障，有利于票据的流通和使用，人们在良好的信用环境下才愿意将票据作为资金流通的工具，因此，要想减少现金结算量，就要改善信用环境。首先，要逐步完善征信系统建设，对违规行为要进行档案登记；其次，要加强对违规问题的惩罚力度，例如空头支票、信用卡超期、商业承兑到期不兑付等问题，起到使之自觉遵守结算激纪律的目的；最后，要积极推动个人支票的使用，同时维护良好信用。

2、完善结算领域相关的法律法规。从传统的手工操作到现代化的联机联网操作，除了系统的不断升级，相关的法律法规也要与之相匹配。现阶段，法律法规需要对电子支付票据的有效性、合法性、签名及影响等系统做出具体规定；同时，也要对各银行机构的行为做出法律规范，例如，金融电子结算中心、银联公司等;对支付人的规定主要集中在大额支付方面，尤其是对当事人的权利和义务做出界定。总之，要明确交易各方及交易载体的法律责任。

3、加大银行系统功能的宣传和推广。央行应该根据各行往来账务的业务量和频繁程度，分析各地区各银行对该系统的需求度，以及是否有必要实施该系统，除了被动的接受申请，也要加大系统功能的宣传推广力度，主动出击、提出邀请，扩大系统的覆盖面。对业务量较大，能够充分发挥系统作用的地区，要重点提出邀请；对于业务量较小的地区和银行，要放宽限制条件、降低收费，推广小额系统的通存通兑功能。

4、建立行业间统一的差错处理系统。再完善的系统也会出现差错和披露，因此，要在银行同业间建立统一的差错处理机制，以统一的规则来快速处理问题，避免出现更严重的损失。除了政府的努力，银行同业公会是能够解决这一问题的公认的机构组织。例如，当出现结算错误时，要将承担责任的函证传真到相关管理部门，工作人员通过核对函证内容和系统中的差错，传递给收报行，这样，管理部门就起到了中坚见证的作用。统一的差错处理系统不仅减少了差错处理的时间，而且提高了便利性。

（二）整合银行支付结算系统

1、整合支付结算系统资源。第一，要将支付结算体系中的各个功能进行整合，发挥“1+1＞2”的效果，使各子系统的功能趋同，例如，将全国大、小额支付系统取代同城支付系统，将区域的不同系统进行合并。第二，将大、小额支付系统作为主要的结算方式后，要适当的减少收费金额，把重点放到提高结算速度上，实现全国支付方式的统一。