第四章 商业银行贷款管理理论与实务(上)

商业银行贷款管理理论与实务(上)
(五) 贷款期限 贷款期限是指贷款银行将贷款发放给借款人到收回贷款期间的时间，是贷款人对贷款的实际占有时 间。 (六) 担保方式 担保是指借款人无力或未按照约定按时还本付息或支付有关费用时贷款的第二还款来源，是审查贷 款项目最主要的因素之一。 (七) 还款方式 商业银行的贷款产品有不同的还款方式可供借款人选择，如到期一次还本付息法、等额本息还款法、 等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法及组合还款法等多种方法。客户可以根据自己的情 况，与银行协商，在合同中约定一种还款方式。 二、贷款的种类 商业银行的贷款按照不同的划分标准，可以分为多种类型。
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(一) 按贷款期限划分 按贷款期限可划分为以下几种： (1) 短期贷款。短期贷款是指贷款期限，在一年以内(含一年)的贷款。 (2) 中期贷款。中期贷款是指贷款期限，在一年以上(不含一年)五年以下(含五年的 贷款)。 (3) 长期贷款。长期贷款是指贷款期限在五年以上(不含五年)的贷款。 (4) 透支。透支主要包括存款账户透支和信用卡透支，它是指存款人或信用卡人因急需资金而在银行 授予的限额内支用超过一定存款数量的货币活动。透支没有具体的提款时间和还款时间，但通常有一个 最长还款期限。 (二) 按贷款保障方式划分 按贷款保障方式可划分为以下几种： (1)信用贷款。信用贷款是指凭借款人信誉发放的贷款。 (2)担保贷款。担保贷款是指由借款人或第三方依法提供担保而发放的贷款。
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行分析，如果涉及抵押物、质押物的，还必须分析其权属状况、市场价值、变现能力等，并就具体信贷 条件进行初步洽谈。信贷员根据调查内容撰写书面报告，提出调查结论和信贷意见。
三、风险评估 商业银行应从提高风险识别能力的角度，建立一支从事贷款风险评价的专业化队伍，并明确尽职调 查和风险评价人员的职责分工，做出合理的制度安排，体现制衡原则。银行信贷人员将调查结论和初步 贷款意见提交银行审批部门，由审批部门对贷前调查报告及贷款资料进行全面低风险评价，设置定量或 定性的指标和标准，对于借款人情况、还款来源、担保情况等进行审查，全面评价风险因素。风险评价 隶属于贷款决策过程，是贷款全流程管理中的关键环节之一。 四、贷款审批 《中华人民共和国商业银行法》第三十五条规定：“商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批的 制度。”因此，商业银行要按照“审贷分离、分级审批”的原则对信贷资金的投向、金额、期限、利率等贷 款内容和条件进行最终决策，逐级签署审批意见。“审贷分离”要求贷款审批部门必须独立于贷款的经营 部门，达到“另一只眼看风险”的效果；“分级审批”不是要求对同一笔贷款业务设置多个审
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(3)票据贴现。票据贴现指银行以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款，即票据收款人在票 据到期以前将票据权利转让给银行，并贴付一定利息从银行取得现款的一种短期融资方式。
(三) 按客户类型划分 按客户类型可划分为以下几种： (1)个人贷款。个人贷款是指以自然人为借款人的贷款。 (2)公司贷款。公司贷款，又称企业贷款或对公贷款。 (四) 按贷款偿还方式划分 按贷款偿还方式可划分为以下几种： (1)一次性偿还贷款。 (2)分期偿还贷款。 (五) 按贷款利率划分 按贷款利率可划分为以下几种： (1) 固定利率贷款。(2) 浮动利率贷款。(3) 混合利率贷款。
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第一节 商业银行贷款业务的构成 第二节 商业银行贷款的基本流程 第三节 商业银行贷款的风险分类 第四节 商业银行的贷款定价
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第一节 商业银行贷款业务的构成
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一、贷款的基本要素 作为一种借贷行为，一笔贷款由贷款对象、贷款用途、贷款额度、贷款价格、贷款期限、担保方式、 还款方式等基本要素构成。 (一) 贷款对象 贷款对象是商业银行贷款发放的具体对象，也就是商业银行发放贷款所选择的那些经济主体。 (二) 贷款用途 商业银行发放贷款应明确资金的用途或使用方向，贷款人有义务按照约定的用途使用贷款，不能用 于非法目的。 (三) 贷款额度 贷款额度是指贷款银行向借款人提供的以货币计量的贷款数额。 (四) 贷款价格 贷款价格有狭义和广义之分，狭义的贷款价格只包括贷款利率，即一定时期客户向贷款人支付的贷 款利息与贷款本金之间的比率。
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第二节 商业银行贷款的基本流程
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一、贷款申请 贷款申请是贷款流程的首要环节，是开发客户、拓展市场、提高客户满意度和忠诚度的重要途径。 借款人需用贷款资金时，应按照贷款人要求的方式和内容提出贷款申请，并恪守诚实守信原则，承诺所 提供材料的真实、完整、有效。贷款申请基本内容通常包括借款人名称、企业性质、经营范围，申请贷 款的种类、期限、金额、方式、用途，用款计划、还本付息计划等，并根据贷款人要求提供其他相关资 料。 二、受理与调查 贷款申请是否受理，主要基于考虑银行收益是否覆盖风险来对客户进行初步判断，并作为风险控制 的第一道关口。贷款规则要求贷款银行应落实具体的责任部门和岗位，履行尽职调查并形成书面报告。 尽职调查主要是为后续的风险评价提供翔实、可靠的资料。银行在接到借款人的贷款申请后，应由分管 客户关系管理的信贷员采用有效方式收集借款人的信息，对其资质、信用状况、财务状况、经营情况等 进行调查分析，评定资信等级，评估项目效益和还本付息能力；同时也应对担保人的资信、财务状况进
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(六) 按贷款风险程度划分 国际通行的贷款质量分类方法是以贷款风险程度为依据的。中国银行业监督管理委员会在比较各国 在信贷资产分类方面不同做法的基础上，结合我国国情，制定了《贷款风险分类指导原则》，规定了我 国银行贷款风险分类方法，按照统一标准将贷款资产划分为正常、关注、次级、可疑和损失五个类别。