第四章 商业银行贷款管理理论与实务(上)
金融理论与实务重点整理
第一章货币与货币制度实物货币：是指自然界中存在的某种物品或人们生产的某种商品来充当货币。
银行券：是银行发行的以银行自身为债务人的纸质票证。
马克思货币职能描述：价值尺度、流通手段、支付手段、货币贮藏、世界货币。
西方学者：交易媒介、计价单位、价值的贮藏。
货币制度：是指国家对货币的有关要素、货币流通的组织和管理等进行的一系列规定。
货币制度的构成要素：规定货币材料、规定货币单位、规定流通中货币的种类、规定货币的法定支付能力。
56规定货币单位：当货币作为计价单位为商品和劳务标价时，其自身也需要一个可以比较不同货币数量的单位，这就是货币单位。
56无限法偿：指法律保护取得这种货币的能力，不论每次支付的数额多大，不论属于何种性质的支付，支付的对方均不得拒绝接受。
有限法偿:在一次支付行为中，超过一定的金额，收款人有权拒绝接受，在法定限额内，拒收则不受法律保护。
5710、金币本位制的特点：黄金为法定币才，金币为本位货币，具有无限法偿能力；辅币、银行券与金币同时流通，并可以按面值兑换为金币；黄金可以自由输出入国境。
5911、金块本位制：这是市场上流通的都是银行券，银行券规定有法定含金量，但银行券智能达到一定数量后才能兑换成金块（了解）59。
12、金汇兑本位制又称虚金本位制，市场中流通的都是银行券，银行券规定有法定含金量，银行券不能再国内兑换黄金（了解）59。
13、不兑现信用货币制度特点：一是流通中的货币都是信用货币、二是信用货币都是通过金融机构的业务活动投入到流通中去的、三是国家通过中央银行的货币政策操作对信用货币的数量和结构进行调整。
6014我国的人民币制度主要内容：一人民币是我国的法定货币、二人民币不规定含金量，是不兑现的信用货币、三2005年7月21日，我国开始实行市场供求为基础，参考一篮子货币进行调节有管理的浮动汇率制。
6117、区域货币一体化：一定区域内的国家和地区通过协调形成一个货币区，由联合组建一家主要银行来发行和管理区域内的统一货币。
商业银行经营管理理论与实务
商业银行风险管理的流程与方法
01
风险评估
对识别出的风险点和风险隐患进 行定量和定性分析，评估其对商 业银行经营的影响程度和可能造 成的损失。
02
03
风险监控
对商业银行经营过程中的各种风 险进行持续监控，及时性和持续性 。
04
风险识别
通过对商业银行经营过程中的各 种数据和信息进行收集、整理和 分析，发现可能存在的风险点和 风险隐患。
商业银行发展
随着经济的发展和金融市场的不断深化，商业银行逐渐成为全球金融体系中的重要组成部分。在各国金融体系中 ，商业银行的地位和作用也不断得到加强和扩大。目前，全球最大的商业银行包括中国银行、中国工商银行、中 国建设银行等。
商业银行的组织结构与业务范围
组织结构
商业银行通常由股东大会、董事会、监事会和管理层组成。其中，股东大会是最 高权力机构，董事会负责制定战略和监督业务执行，监事会则负责监督董事会和 管理层的活动，而管理层则负责日常的业务运营和风险管理。
渠道策略
商业银行应制定合理的价格策略，以实现利 润最大化。这需要考虑成本、竞争状况、客 户心理等因素。
价格策略
商业银行应选择合适的渠道，将产品或服务 传递给客户。这包括网上银行、手机银行、
柜台服务、理财顾问等。
促销策略
商业银行应通过广告、宣传、公关、销售促 进等活动，提高品牌形象和知名度，吸引更 多客户。
提高竞争力。
03
商业银行市场营销理论与实务
商业银行市场营销的基本概念与原则
商业银行市场营销的基本概念
商业银行市场营销是商业银行为了满足客户的需求，通过金融产品或服务的设 计、定价、促销、分销等活动，实现交换关系的过程。它包括客户导向、竞争 导向、资源优化配置和风险管理等基本理念。
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二、商业银行形成的途径
（一）从旧的高利贷银行转变而来 （二）按资本主义组织原则，以股份公司
形式组成现代商业银行
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三、商业银行发展的模式
（一）以英国为代表的传统模式的商业银 行
（二）以德国为代表的综合式的商业银行
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四、我国银行业的产生与发展
作为商业银行的经营者，要依据商业银行自身条件，从实 际出发，统筹兼顾，通过多种金融资产的组合，寻求“三 性”尽可能地达到最优。
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二、商业银行的资产负债管理理论 及其变迁
商业银行应如何协调盈利性、流动性和安 全性三者关系，对此，西方商业银行在历 史发展过程中依次经历了资产管理理论、 负债管理理论、资产负债管理理论三个阶 段。
我国商业银行产生较晚， 1845年才出现了第一家 具有现代意义的银行——东方银行，这是一家英 资银行。
我国自办的的一家银行是1897年建立的中国通商 银行，它的成立标志着中国现代银行业的开始，
新中国成立后，在长达30年的计划经济时期， 国 家实行金融统制政策，金融机构体系中，除中国 人民银行外，仅有三家国家专业银行以及中国人 民保险公司和农村信用合作社。
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二、商业银行的资产负债管理理论 及其变迁
（三）资产负债管理理论 1 .缺口管理法 2 .利差管理法
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【复习思考题】
1、现代银行是如何产生和发展的？ 2、简述商业银行的形成途径。 3．商业银行的性质与职能有哪些？ 4、简述单一银行制和分支行制的概念和优
缺点。
5、集团银行制和连锁银行制有何不同？
三是2003年底开始国家控股的国有控股商业 银行股份制改革。
第四章 商业银行贷款管理理论与实务(上)
商业银行贷款管理理论与实务(上)
商业银行贷款管理理论与实务(上)
第一节 商业银行贷款业务的构成 第二节 商业银行贷款的基本流程 第三节 商业银行贷款的风险分类 第四节 商业银行的贷款定价
商业银行贷款管理理论与实务(上)
第一节 商业银行贷款业务的构成
商业银行贷款管理理论与实务(上)
一、贷款的基本要素 作为一种借贷行为，一笔贷款由贷款对象、贷款用途、贷款额度、贷款价格、 贷款期限、担保方式、还款方式等基本要素构成。 (一) 贷款对象 贷款对象是商业银行贷款发放的具体对象，也就是商业银行发放贷款所选择的 那些经济主体。 (二) 贷款用途 商业银行发放贷款应明确资金的用途或使用方向，贷款人有义务按照约定的用 途使用贷款，不能用于非法目的。 (三) 贷款额度 贷款额度是指贷款银行向借款人提供论与实务(上)
(3)票据贴现。票据贴现指银行以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷 款，即票据收款人在票据到期以前将票据权利转让给银行，并贴付一定利息从银 行取得现款的一种短期融资方式。
(三) 按客户类型划分 按客户类型可划分为以下几种： (1)个人贷款。个人贷款是指以自然人为借款人的贷款。 (2)公司贷款。公司贷款，又称企业贷款或对公贷款。 (四) 按贷款偿还方式划分 按贷款偿还方式可划分为以下几种： (1)一次性偿还贷款。 (2)分期偿还贷款。
《商业银行现金管理理论与实务)》
商业银行现金管理理论与实务课程背景：现金管理业务是当今各银行争夺的要点之一，特别是在当前中、大型商业银行普遍向“交易银行”转型的过程中，现金管理类业务更是最重要的载体渠道。
但是，现金管理业务开展在行业内呈现出结构性失衡的特征，大型商业银行已经将现金管理业务的阵地由国内分行拓展到了全球，中小银行特别是广大城商、农商，仍处在起步阶段，甚至对现金管理还没有一个感性的认识。
鉴于上述背景，开设该课程。
课程目标：通过本次课程的讲授，使得学员达成如下目标；1.了解现金管理业务的一般概念；2.知晓现金管理业务的本质、原理、方法、亮点；3.了解现金管理业务产品创新一般范式；4.了解现金管理业务方案制定方法与营销手段。
课程特色：课前深入研究学员单位的情况，会以问卷调查、邮件沟通等形式，挖掘授课单位的真实需求与意图，结合主讲老师的在国内大型商业银行多年来现金管理业务的从业经历，向学员传达现金管理业务的基础理念、方法;通过大量的行业案例讲解以及对典型行业案例的详细解读，使学员短时间内掌握现金管理的精要，即不仅仅是一套完整的产品体系，更是一套完善的解决方案，并不一定需要进行过度系统建设即可服务客户;同时穿插课堂案例的方式深度掌握知识，激发学员在日常客户营销过程中发挥创造性。
课程时间：1~2天，6小时/天授课对象：商业银行公司客户经理、分行支付结算业务从业人员。
授课方式：课程讲授40%，案例分析及小组研讨30%，实操练习30%课程大纲：第一讲：从“钱”说开去一、企业的血液：资金1.大数据结论：企业因何倒下？2.统计学规律：优秀的企业哪项能力强？二、银行的命脉：存款1.颠扑不破的铁律：存款立行2.小小的争议：既然有不良贷款，是否也有不良存款？三、企业发展的必经阶段1.独上高楼，望尽天涯路：缺钱，缺人2.衣带渐宽终不悔，为伊消得人憔悴：缺钱，缺市场3.蓦然回首，那人却在灯火阑珊处：有钱闲置，心疼四、案例互动1.中石油大司库2.华为现金管理第二讲：现金管理对企业的重要性一、现金管理能力与盈利能力1.秦池酒业：现金管理不善，资金链断裂2.五粮液：现金管理较好，盈利能力可持续二、现金管理的更多内涵1.提高资金营运效率2.节省资金成本3.优化企业内部管理架构4.帮助企业梳理上下游信用情况第三讲：银行现金管理实务一、理念的误区1.误区一：大企业才需做现金管理2.误区二：大银行才能做现金管理3.误区三：有资金闲置才需要现金管理二、银行现金管理的产品谱系1.账户管理类产品简介1）账户信息报告2）主动账务通知3）多种格式对账单SWIFT）2.流动性管理类产品简介1）实体资金池2）名义资金池3）金融资产池3.支付控制类产品简介1）定向收支2）支付额度控制三、课堂案例分析第四讲：现金管理业务营销技巧一、营销第一步，知己：现金管理是什么？1.现金管理雏形就是公司网上银行2.活用网银，做好基础现金管理服务1）中信银行通过公司网银解决某公司日常结算困难2）中信银行高校专属服务方案3）建设银行要客服务系统绑定大客户4）工商银行行业版网银批量绑定细分领域客户二、营销第二步，知彼：知道客户想要什么？1.客户需求分析三步法1）准备访谈提纲——六要素法时间、地点、什么事、怎么做、合规、如何评价）2）业务场景模拟3）结果回归验证2.案例：某化工企业集中收付项目实施过程三、营销第三步：对客户进行分类，1.客户分类的意义：精准服务2.客户分类五维法行业、体量、实际控制人、渠道分配、资产结构）3.案例1）招行短信收款帮助客户解决账务信息混乱2）建行电子票据线下化帮助客户解决对账难四、营销第四步：从卖产品转向卖解决方案1.超额利润=差异化1）沃尔沃：卖卡车转向卖运输整体解决方案2）叫个鸭子：卖餐饮转向卖生活方式3）坚果手机：卖手机转向卖情怀2.差异化解决方案案例1）某保险公司差异化现金管理方案成功营销案例2）招商银行CBS攻占高端市场案例3）工商银行差异化方案从第三方支付手中抢回市场课堂演练：中小银行现金管理解决方案设计史老师互联网金融实务专家中央财经大学经济学硕士8年金融行业从业经验，长期就职于国有银行总行，现任某民营银行网络金融部负责人先后就职于中国工商银行总行、联想控股股份有限公司，现就职于某民营银行（全国17家民营银行之一）。
商业银行经营管理理论与实务
绿色金融发展
为促进可持续发展，商业银行将加大对绿色金 融的支持力度，推广绿色信贷和绿色债券等创 新金融产品。
商业银行未来发展的挑战
竞争压力加大
01
随着金融市场的逐步开放，商业银行将面临越来越激烈的竞争
持续改进
商业银行要不断总结经验教训，针对存在的问题进行改进，并对新出现的问题及 时研究解决措施，以实现持续改进和优化经营策略的目的。
05
商业银行未来发展
商业银行未来发展的趋势
1 2 3
综合化经营
商业银行将逐渐向综合化经营方向发展，不仅 包括传统银行业务，还将拓展到证券、保险、 基金等领域。
数字化转型
商业银行的特点
商业银行具有企业性质，具有营利性。 商业银行具有金融性质，具有社会性、政策性、调节性。
商业银行的职能
信用中介职能
通过存款和贷款业务，将社会闲散资金集中到银 行，再通过贷款等业务将资金分配到社会各领域 ，实现社会资金余缺的调剂。
信用创造职能
通过存款和贷款业务，创造数倍于原始存款的派 生存款，满足社会经济发展的资金需求。
商业银行经营管理的组织结构与决策体系
商业银行经营管理的运作模式与业务流程
商业银行经营管理理论的发展
早期商业银行经营管理理论的发展
现代商业银行经营管理理论的发展
商业银行经营管理理论在国内外的发展与演变
商业银行经营管理理论发展的趋势与展望
商业银行经营管理理论的应用
商业银行经营管理理论在银行经营活动中的应用
模式创新
探索新的业务模式和服务模式，优化客户体验和服务流程，提高 服务质量和效率。
商业银行管理学第四章商业银行贷款业务管理(一)
制定贷款政策应考虑的因素
国家货币政策和财政政策 银行的资本充足性及负债结构 宏观经济状况与经济周期的变化 商业银行的风险意识与风险控制能力 地区经济环境
贷款政策的内容
引言、目的、战略、贷款的工作规程、信用标准
贷款定价的一般原理
贷款供给曲线是价格的增函数，需求曲线是价格的减
按揭贷款2400万元，用于购置某商场，分12期归 还。物业的购置价为4000万元，抵押率为60%。 由于借款人经营不善，产品销路不畅，在归还第5 期的楼款之后，借款人再也无法按时归还每期贷 款本息。截止2003年末，尚有未偿还贷款本金余 额1980万元。借款人已经停止经营活动，大部分 员工已离开公司，借款人正申请破产倒闭。
流动比率=流动资产/流动负债 速动比率=速动资产/流动负债 现金比率=（现金+等值现金）/流动负债
盈利能力水平分析
销售利润率=（销售额-销售成本-税金）/销售总额 资产收益率=净利润/资产总额 股权收益率=净利润/股东权益 股票市盈率=每股市价/每股盈利
杜邦分析体系
该体系如图4-2
杠杆乘数
信用分析技术
企业经营决策能力的分析 企业财务状况的调查分析
财务报表分析
财务比率分析
资产项目分析
账龄
存货结构
存货 存货规模 流动性
应收账款
账户结构
账务抵押 折旧
投资规模
投资 投资组合 变现能力
固定资产
保险
变现能力 负债及资本项目分析
损益表项目分析
财务比率指标体系分析 流动性比率分析
第三节 商业银行贷款的风险管理
本节主要知识点：
贷款风险的种类与成因 贷款风险的识别与防范 贷款风险的控制
《金融理论与实务》课后试题及答案
1第一章货币与货币制度1.马克思是怎样用完整的劳动价值理论富有逻辑地论证货币产生的客观性的？参考答案：按照马克思的货币起源学说，货币是伴随着商品价值形式的不断发展变化而最终产生的。
商品价值形式经历了四个不同的发展变化阶段： 1）简单的或偶然的价值形式阶段在这一阶段上，一种商品的价值仅仅是简单的或偶然的表现在与它相交换的另外一种商品上。
2）总和的或扩大的价值形式阶段在这一阶段上，一种商品的价值表现在了与它相交换的一系列商品上。
3）一般价值形式阶段在这一阶段，所有商品的价值都表现在了一个作为一般等价物的商品身上。
4）货币形式阶段在这一阶段，所有商品的价值都表现在了作为固定的一般等价物的金或银上。
当价值形式发展到第四个阶段时，货币就产生了。
2.推动货币形式由低级向高级不断演变的动力是什么？参考答案：推动货币形式由低级向高级不断演变的动力是商品生产和商品交换活动的不断发展。
3.什么是货币的交易媒介职能？货币为什么具有价值贮藏职能？参考答案：货币的交易媒介职能是指，当货币作为商品交换的媒介物时所发挥出的职能。
货币之所以具有价值贮藏职能是因为货币本身具有价值。
4.货币制度的构成要素有哪些？参考答案：货币制度的构成要素有五个方面：1）规定货币材料（币材） 2）规定货币单位3）规定流通中货币的种类 4）规定货币的法定支付能力 5）规定货币的铸造或发行。
5.不兑现信用货币制度的特点是什么？我国人民币制度的主要内容包括哪些？参考答案：不兑现的信用货币制度的基本特点是：一是流通中的货币都是信用货币，只要由现金和银行存款组成。
二是信用货币都是通过金融机构的业务活动投入到流通中去的。
三是国家通过中央银行的货币政策操作对信用货币的数量和结构进行管理调控。
我国人民币制度的三项主要内容：一是人民币是我国法定货币，以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务，任何单位和个人不得拒收。
人民币主币的单位是元，辅币的单位有“角”和“分”两种，分、角、元均为十进制。
自学考试《金融理论与实务》复习资料
第⼀章 货币 1 ⼀切商品都具有⼀个共同点，即都是耗费了⼀般⼈类劳动，马克思称之为抽象劳动。
2 经过⽐较，价值数量相等的商品相互交换，即所谓等价交换原则。
3 在简单的价值形式阶段，是两种物品偶然发⽣交换，在扩⼤的价值形式阶段，则是许多物品经常地规则地发⽣交换。
4 ⽤来表现所有产品价值的媒介物品，马克思称之为⼀般等价物。
5 货币是固定地充当⼀般等价物的特殊商品，其特征是：它是衡量和表现⼀切商品价值的材料；它可⽤来购买任何商品，具有与⼀切商品直接交换的能⼒。
6 货币的形态经历着由低级到⾼级的不断演变过程。
最初是⼀种实物货币。
7 对货币的职能马克思是按照价值尺度流通⼿段货币贮藏⽀付⼿段的顺序进⾏阐述的。
8 货币的职能有：价值尺度流通⼿段货币贮藏⽀付⼿段和世界货币。
其中价值尺度和流通⼿段是货币的两个最基本的职能。
9 贮藏⾦银是积累和保存价值的典型形态原始形态。
10 货币⽀付⼿段的职能是最初是由商品赊销时引起的。
⽽是作为价值的独⽴存在进⾏单⽅⾯转移。
11 简答：为什么说⼈民币是⼀种信⽤货币 信⽤货币，是在信⽤关系基础上产⽣并可在流通中发挥货币职能的信⽤凭证。
⾸先，从⼈民币产⽣的信⽤关系来看，⼈民银⾏发⾏⼈民币形成⼀种负债，国家相应取得商品和劳务；⼈民币持有⼈是债权⼈，有权随时从社会取得某种价值物。
其次，从⼈民币发⾏的程序看，⼈民币是通过信⽤程序发⾏出去的，或是直接由发放贷款投放的，或是由客户从银⾏提取现钞⽽投放的。
⼈民银⾏发⾏或收回⼈民币，相应要引起银⾏存款和贷款的变化。
所以，增加贷款发放是基于⽣产和流通扩⼤的需要，因⽽由此增加的货币发⾏是适应经济需要的，通常称之为经济发⾏或信⽤发⾏。
12 港币的发⾏和货币政策实施则由⾹港⾦融管理局主管。
13 根据马克思的论述，世界货币执⾏⼀般⽀付⼿段的职能⼀般购买⼿段的职能和⼀般财富的绝对社会化⾝的职能。
其中⼀般⽀付⼿段的职能是主要职能。
14 ⾃由外汇有：美元德国马克⽇元和欧元 15 外汇为⼀般解释： （1）以外币表⽰的可⽤于国际结算的⽀付⼿段，包括银⾏存款凭证⽀票汇票， （2）以外币表⽰的有价证券，如国家债券公司债券和股票息票， （3）⼀国拥有的外汇，实际上就是在国外拥有的⾦融债权并可作为国际结算的⽀付⼿段。
银行法理论与实务 银行信贷管理
银行信贷管理上海政法2015期末论文guomao6 [摘要] 随着经济全球化的发展，商业银行在我们国家经济发展中的地位越来越重要，与此同时商业银行的风险管理也受到越来越多的人的重视；商业银行在信贷管理过程中所暴露出来的各种各样的问题不得不让人担忧，首先，我国的社会信用体系不健全，使得商业银行和企业之间的信息不对称，不利于信贷管理工作的开展。
此外，工商、税务等行政机关的信息也较为封闭，导致了国内社会信用体系迟迟没有走入健康的轨道。
其次，国内商业银行因自身存在经营体制方面的缺陷等诸多因素，滋生了不良贷款的持续攀高。
再次，国内商业银行普遍都存在“重贷款轻管理”的倾向。
[正文][国内文献综述] 学者余敏、李婢、徐润、陈媛（2013）等对于我国商业银行信贷风险产生的原因以及存在的问题进行了系统的探讨，通过对这些学者的研究结论进行总结，基本上可以将商业银行信贷风险归纳为以下几个方面：一是信贷风险管理没有得到的足够的重视，信贷风险文化落后，内部没有相对独立的部门进行信贷的风险评价以及控制，此项工作被边缘化二是信贷风险管理制度不健全，信贷风险防范没有规范的制度可以依靠，导致信贷风险主观随意性太大，影响到了信贷风险；三是商业银行信贷风险技术落后，没有构建具有良好信度以及效度的定量分析模型，缺少风险预警机制的建立；四是商业银行在信贷风险防范人才方面存在的不足，既有的信贷风险人员无论是知识还是经验都不够。
学者王惠芳（2013）、张宇田（2013）等提出了商业银行信贷风险防范策略要构建完善的个人信贷风险控制制度，并严格执行，良好的管理制度可以使的个人信贷工作的开展做到规范有序，最大限度额减少风险因素。
同时要加强商业银行之间的合作，在各个银行之间加强银行之间的业务合作，改善银行间信用信息的交流，以某种形式主动地改善银行地外部信用环境，实现对于信贷风险的较好把握。
商业银行之间应加强合作，实现信息的共享，从而将那些资信不佳的信贷客户直接排除在外，减少风险的发生。
商业银行实务——第4章
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•商商业业银行银实务行——资第4金章 头寸管理
Hale Waihona Puke 4.3.4商业银行的备付率管理• 1.备付率的概念 • 商业银行的备付率，亦称备付金比率，是商 业银行存放中央银行清算资金存款、库存现金 之和与各项存款、同业存款之和的比率。
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•商商业业银行银实务行——资第4金章 头寸管理
•系统内借款 •资金融通 •系统内存款 •票据融通 •系统内市场交易进行 •现金融通
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•商业银行系商业统银行内实务资——金第4融章 通管理
4.4.4系统内资金融通的匡算
•1．系统内融资匡算的原则和基础
• （1）系统内资金融通的匡算是指根据系统内资 金来源与运用的所有相关因素，确定一个时点或一 段时间内需要在系统内融入或融出资金应确定的形 式、金额、利率和期限。 • （2）系统内资金融通匡算遵循的原则：额度适 中、结构合理、期限衔接、价格合算。 • （3）资金匡算的基础是对本行各项资金变化有 一个全面、准确、及时的计划、监测、预测制度。
•1.管理行的资金中心管理模式
•内部资产
•资
产
•信贷
部
门
•项目融资
•国际
•投资部门 •资本市场
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•资产负债管理委员 会
•资金中心
•资金 •部门
•内部负 债
•负 债
部
门
•对公存款
•储蓄
•信用卡及其 他
• 商业银行资商金业银营行实运务—管—第理4章概述
4.1.3商业银行资金管理的模式
•2.上级行对下级行的资金管理
4.3.6商业银行的资金头寸调度
•2．资金头寸调度的原则 • 商业银行资金头寸调度的原则是统一调度、 划分职责、头寸预测、确保支付。
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商业银行贷款管理理论与实务(上)
(3)票据贴现。票据贴现指银行以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款，即票据收款人在票 据到期以前将票据权利转让给银行，并贴付一定利息从银行取得现款的一种短期融资方式。
(三) 按客户类型划分 按客户类型可划分为以下几种： (1)个人贷款。个人贷款是指以自然人为借款人的贷款。 (2)公司贷款。公司贷款，又称企业贷款或对公贷款。 (四) 按贷款偿还方式划分 按贷款偿还方式可划分为以下几种： (1)一次性偿还贷款。 (2)分期偿还贷款。 (五) 按贷款利率划分 按贷款利率可划分为以下几种： (1) 固定利率贷款。(2) 浮动利率贷款。(3) 混合利率贷款。
商业银行贷款管理理论与实务(上)
(五) 贷款期限 贷款期限是指贷款银行将贷款发放给借款人到收回贷款期间的时间，是贷款人对贷款的实际占有时 间。 (六) 担保方式 担保是指借款人无力或未按照约定按时还本付息或支付有关费用时贷款的第二还款来源，是审查贷 款项目最主要的因素之一。 (七) 还款方式 商业银行的贷款产品有不同的还款方式可供借款人选择，如到期一次还本付息法、等额本息还款法、 等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法及组合还款法等多种方法。客户可以根据自己的情 况，与银行协商，在合同中约定一种还款方式。 二、贷款的种类 商业银行的贷款按照不同的划分标准，可以分为多种类型。
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行分析，如果涉及抵押物、质押物的，还必须分析其权属状况、市场价值、变现能力等，并就具体信贷 条件进行初步洽谈。信贷员根据调查内容撰写书面报告，提出调查结论和信贷意见。
三、风险评估 商业银行应从提高风险识别能力的角度，建立一支从事贷款风险评价的专业化队伍，并明确尽职调 查和风险评价人员的职责分工，做出合理的制度安排，体现制衡原则。银行信贷人员将调查结论和初步 贷款意见提交银行审批部门，由审批部门对贷前调查报告及贷款资料进行全面低风险评价，设置定量或 定性的指标和标准，对于借款人情况、还款来源、担保情况等进行审查，全面评价风险因素。风险评价 隶属于贷款决策过程，是贷款全流程管理中的关键环节之一。 四、贷款审批 《中华人民共和国商业银行法》第三十五条规定：“商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批的 制度。”因此，商业银行要按照“审贷分离、分级审批”的原则对信贷资金的投向、金额、期限、利率等贷 款内容和条件进行最终决策，逐级签署审批意见。“审贷分离”要求贷款审批部门必须独立于贷款的经营 部门，达到“另一只眼看风险”的效果；“分级审批”不是要求对同一笔贷款业务设置多个审
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第二节 商业银行贷款的基本流程
商业银行贷款管理理论与实务(上)
一、贷款申请 贷款申请是贷款流程的首要环节，是开发客户、拓展市场、提高客户满意度和忠诚度的重要途径。 借款人需用贷款资金时，应按照贷款人要求的方式和内容提出贷款申请，并恪守诚实守信原则，承诺所 提供材料的真实、完整、有效。贷款申请基本内容通常包括借款人名称、企业性质、经营范围，申请贷 款的种类、期限、金额、方式、用途，用款计划、还本付息计划等，并根据贷款人要求提供其他相关资 料。 二、受理与调查 贷款申请是否受理，主要基于考虑银行收益是否覆盖风险来对客户进行初步判断，并作为风险控制 的第一道关口。贷款规则要求贷款银行应落实具体的责任部门和岗位，履行尽职调查并形成书面报告。 尽职调查主要是为后续的风险评价提供翔实、可靠的资料。银行在接到借款人的贷款申请后，应由分管 客户关系管理的信贷员采用有效方式收集借款人的信息，对其资质、信用状况、财务状况、经营情况等 进行调查分析，评定资信等级，评估项目效益和还本付息能力；同时也应对担保人的资信、财务状况进
商业银行贷款管理理论与实务(上)
商业银行贷款管理理论与实务(上)
第一节 商业银行贷款业务的构成 第二节 商业银行贷款的基本流程 第三节 商业银行贷款的风险分类 第四节 商业银行的贷款定价
商业银行贷款管理理论与实务(上)
第一节 商业银行贷款业务的构成
商业银行贷款管理理论与实务(上)
一、贷款的基本要素 作为一种借贷行为，一笔贷款由贷款对象、贷款用途、贷款额度、贷款价格、贷款期限、担保方式、 还款方式等基本要素构成。 (一) 贷款对象 贷款对象是商业银行贷款发放的具体对象，也就是商业银行发放贷款所选择的那些经济主体。 (二) 贷款用途 商业银行发放贷款应明确资金的用途或使用方向，贷款人有义务按照约定的用途使用贷款，不能用 于非法目的。 (三) 贷款额度 贷款额度是指贷款银行向借款人提供的以货币计量的贷款数额。 (四) 贷款价格 贷款价格有狭义和广义之分，狭义的贷款价格只包括贷款利率，即一定时期客户向贷款人支付的贷 款利息与贷款本金之间的比率按贷款风险程度划分 国际通行的贷款质量分类方法是以贷款风险程度为依据的。中国银行业监督管理委员会在比较各国 在信贷资产分类方面不同做法的基础上，结合我国国情，制定了《贷款风险分类指导原则》，规定了我 国银行贷款风险分类方法，按照统一标准将贷款资产划分为正常、关注、次级、可疑和损失五个类别。
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(一) 按贷款期限划分 按贷款期限可划分为以下几种： (1) 短期贷款。短期贷款是指贷款期限，在一年以内(含一年)的贷款。 (2) 中期贷款。中期贷款是指贷款期限，在一年以上(不含一年)五年以下(含五年的 贷款)。 (3) 长期贷款。长期贷款是指贷款期限在五年以上(不含五年)的贷款。 (4) 透支。透支主要包括存款账户透支和信用卡透支，它是指存款人或信用卡人因急需资金而在银行 授予的限额内支用超过一定存款数量的货币活动。透支没有具体的提款时间和还款时间，但通常有一个 最长还款期限。 (二) 按贷款保障方式划分 按贷款保障方式可划分为以下几种： (1)信用贷款。信用贷款是指凭借款人信誉发放的贷款。 (2)担保贷款。担保贷款是指由借款人或第三方依法提供担保而发放的贷款。