浅析我国保险业开放过程中面临的风险因素

浅析我国保险业开放过程中面临的风险因素

作者：朱杰

来源：《广东蚕业》 2018年第12期

摘要伴随着保险业的对外开放，我国保险业面临着来自外资保险公司带来的各方面的风险

冲击，文章从保险资金运用、保险企业经营，保险监管，保险市场行为等方面剖析了我国保险

业开放过程中面临的各种风险因素。

关键词保险业；开放；风险因素

中图分类号:F842文献标识码:C文章编号:2095-1205(2018)12-146-02

中国国家主席习近平在2018年博鳌亚洲论坛年会上发表了讲话，掷地有声地宣布了中国进一步扩大开放的一系列重大举措，其中就涉及到保险行业，总体思想是要加大保险行业的开放

力度，加快保险行业的开放进程。之后，中国银保监会根据习总书记的讲话下发规定，将经营

人身保险公司的外方股份放宽至占总数的51%，虽然比之前的50%只多了1个百分点，但代表的意义完全不同，允许外资可以成为人身保险公司的最大股东，而且在此3年后不再设最高限制。同时，政策也惠及了保险中介市场，放开了外资保险经济公司的经营范围，放宽了外资保险公

司的进入门槛，不要设置外资保险公司设立之前需开设两年代表处的要求，这一点与对中资保

险公司的规定一样。这一系列的举措都在证实着中国的保险业正在并且速度越来越快地与国际

保险市场接轨。

1回顾保险业对外开放的历程

从1980年我国保险业进入全面复苏阶段开始，中国的保险业在复苏发展的过程中进行着着逐步的对外开放，在此过程中，中国的保险业迎来了前所有为的发展契机，也取得了很大的进步。相对于银行和证券行业，中国保险业在金融业中对外开放的时间最早，开放的程度也最高。开放带来进步，几十年来，保险业能够实现跨越式发展与开放密不可分，尤其在复业起步阶段，对外开放使得中国保险业能够借鉴和吸收到国外同行的先进经验，从而实现自身快速发展。

根据2017年国际统计报告统计，截至2017年年底，我国境内共设立57家外资保险公司，他们来自16个国家或地区，其中设立财产保险公司的有22家，设立人身保险公司的有28家，设立再保险公司的有6家，设立保险资产管理公司的有1家。可以看出，外资保险公司更看重

我国的人身保险市场业务，同时也丰富了我国的再保险市场的经营主体。

2外资保险公司在我国发展的基本情况

2.1外资保险公司发展水平较低，其业务优势无法得到有效的发挥

2017年，我国保险业保费收入和资产规模分别达到36581.01亿元和167489.37亿元。其中，外资保险公司保费收入2140.06亿元，外资保险公司总资产1.03万亿元，同比增长

13.33%。截至2017年底，我国保险机构有228家。其中，外资保险业营业性机构71家。由数

据可以看出，2017年外资保险机构保费收入增长较快，但与我国保险业总保费收入相比仍然较少，仅占我国保费收入的5.85%，占总资产份额的6.71%。

2.2外资保险公司在寿险市场所占份额较财险市场份额高

2017年，外资财产险公司保费收入206.39亿元，占财险市场份额1.96%。外资寿险公司保费收入1933.66亿元，占寿险市场份额7.43%。在北京、上海、深圳、广东外资保险公司相对

集中的区域保险市场上，外资保险公司的市场份额相对较高，分别为14.65%、15.22%、8.91%

和10.46%。

2.3外资保险公司经营模式不太适合中国国情

中国保险市场发展潜力较大，但是社会公众的保险意识相对薄弱，这一点跟源于与西方发

达国家有着不同社会背景和文化差异。外资保险公司刚刚进入市场只看到巨大的市场份额，仍

然使用在自己国家适用的经营模式和经营手段来在中国市场进行经营活动，势必会出现“水土

不服”的现象。随着外资公司进入中国市场的时间越来越久，数量越来越多，业绩的不尽如人意，导致外资公司的发展速度并没有理想的那么好。

2.4外资保险公司经营机构和网点相对较少

跟国内保险公司相比，外资公司这个“外地人”想在国内市场开展大规模的经营机构和经

营网点显然存在着现实困难，首先是法律法规的规定，随着开放程度的扩大，规定不是问题，

但资金、人员、对市场的不了解等都成为实际存在的障碍。因此外资公司只会选择一些一线城

市设立分公司或经营机构，虽然一线城市的城市发展水平高，人们的保险意识强，但是资源和

数量毕竟有限，很难与一些具有市场潜力的二三线城市相提并论。这一点上，我国本土的保险

公司以其优厚的优势，可以将经营网点全国铺开，几乎可以遍布各个城市，甚至是城镇和农村，这一点是外资公司面临的显示困难。

3我国保险业开放进程中面临的风险因素分析

3.1保险基金运用风险

由于我国保险业发展起步较晚，发展快速，因此在发展过程中难免会出现粗放型发展的情况，随着保险资金经营活动范围和种类愈加复杂，在保险资金运用方面存在的风险显得尤为突出，如恒大人寿的宝能系事件，再比如2018年中国保监会对安邦集团接管事件，都是保险公司的资金运用方面存在问题的缩影。保险的基本职能之一就是经济补偿，当被保险人发生保险责

任范围内的事件后能否得到应用的补偿，主要就是看保险公司的赔付资金是否到位，如果保险

基金在运营过程中由于各种原因出现了无法赔付的情况，那么保险的经济补偿职能无法体现，

也就失去了购买保险的真正意义。但在显示情况下，我国保险公司的保险资金在投资中，由于

受到各方面利益的诱惑，部分保险公司屡次挑战法律的权威和监管的底线，使资金在运用过程

中存在的极大的隐患。随着外资保险公司的进入，来自外资的保险资金也投入到我国整体金融

的投融资中去，对我国保险公司的资金运用方面来说面临的情况更是严峻。

3.2保险企业经营风险

进入我国的外资保险公司基本都是各国非常著名的保险公司，其在国内及国际保险上都有

较好的经营业绩和先进的经营理念，这一点从外资公司在中国近几年的市场份额和保费收入上

就能得到体现。面对中国的保险公司来说，由于其发展起步晚，速度快，其经营上会出现一些

保险产品单一，只注重出单不注重理赔，不注重保险服务的延伸发展等一些粗放型发展现象，

这一点在任何的行业发展前期也是普遍的现象。随着外资保险公司的进入，其大多拥有相对成

熟的服务理念和技术手段，秉着以顾客为本的售后服务和理赔理念，这些对我国保险公司来说

都是其要面临的风险，也是挑战。